电子商务基础与应
（第四版）
第十章 电子支付
10.1 传统的支付方式
10.2 电子支付
10.3 国际上通行的两种电子支付安全协议
10.4 网上银行
10.5 电子支付中存在的问题
10.1 传统的支付方式
10.1.1 现金
10.1.2 票据
10.1.3 信用卡
10.1.1 现金
? 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授
权的银行发行。
? 现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是
通过现金来完成的。
? 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不
便性以及由此产生的不安全性。
图 10-1 现金交易流程图
? 现金交易流程如图 10-1所示。
10.1.2 票据
? 票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委
托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书
凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。
狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。
（ 1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给
受款人的票。
（ 2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款
人的票据。
（ 3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无
条件支付一定金额给受款人的票据。
? 在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，
可以大大减少交易风险。
? 图 10-2是以支票为例说明的票据支付交易流程。
图 10-2 支票交易流程图
10.1.3 信用卡
? 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的
商店或场所进行记帐消费的信用凭证。
? 信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功
能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，
减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不
便，为支付提供较好的安全保障。
10.1.3 信用卡
? 图 10-3是信用卡支付交易流程。
图 10-3 信用卡交易流程图
10.2 电子支付
10.2.1 电子支付概念及特征
10.2.2 电子支付的工具
10.2.3 电子支付模式
10.2.1 电子支付概念及特征
? 电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金
融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金
流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通
过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一
系列转移过程。
电子支付具有以下特征,
（ 1） 采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的, 其各
种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的 。
（ 2） 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 （ 即因
特网 ） 之中 。
（ 3） 电子支付使用的是最先进的通信手段 。
（ 4） 电子支付具有方便, 快捷, 高效, 经济的优势 。
目前，电子支付仍存在一些缺陷,
（ 1）安全问题；
（ 2）支付的条件问题。
10.2.2 电子支付的工具
电子支付的方式可分为三大类,
（ 1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。
（ 2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。
（ 3）电子支票类，如电子支票、电子汇款, 电子划款等。
1.智能卡（ Smart Card or IC）
? 智能卡也称,IC卡”，是一种内部嵌入集成电路芯片、
能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具
? 智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力
强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、
脱机工作能力强等特点与优点。
1）智能卡的结构与工作过程
智能卡的结构主要包括三个部分,
? 建立智能卡的程序编制器。
? 处理智能卡操作系统的代理。
? 作为智能卡应用程序接口的代理。
智能卡系统的工作过程包括 4个步骤,
（ 1）在适当的机器上启动因特网浏览器。
（ 2）通过安装在 PC机上的读卡机，登录到服务的银行
Web站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。
（ 3）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。
（ 4）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂
商的帐户上。
2）智能卡标准
? 国际：国际标准化组织（ ISO）的识别卡与相关设备分委
员会已制定了 30余项相关国际标准，主要关于卡的物理
特性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、
安全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的
信息交换、操作及其安全等方面的标准。
? 国内,1997年中国人民银行公布了, 中国金融 IC卡卡片
规范, 和, 中国金融 IC卡应用规范,, 1998年又公布了
与金融 IC卡规范相配合的 POS设备的规范。国家金卡办
公室相继出台了, 关于加强 IC卡生产和应用管理有关问
题的通知,,, IC卡管理条例,,, IC卡注册管理办
法,,, IC卡通用技术规范, 等规定。
2.电子现金与电子钱包
1）电子现金的特点
? 电子现金（ E-cash）是现实货币的电子或数字模拟，它
把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数
来表示现实中各种金额的币值。
? 电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、
多用途、快速简便等特点。
? 目前，电子现金有 2种典型的实用系统,
? Digicash是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通
过数字记录现金，集中控制和管理现金。
? Netcash是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是
设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。
2）电子现金的支付过程
? 用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银
行柜台向账户存入现金，购买电子现金
? 电子现金软件将现金被分成若干成包的“硬币”，产生
随机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电
子现金）。
? 用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数
量电子现金（数字代币）存在硬盘上。
? 用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支
付所费用。即将数字代币的号码告诉商家。
? 接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，
电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。
? 电子现金的支付过程可用图 10-4表示。
图 10-4 电子现金支付模式
3）电子钱包
? 电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金
和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身
份验证等信息。
? 使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电
子商务服务系统中设有,
? 电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块 。
顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行
帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。
? 电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己
的购买，可把查询结果打印出来。
3.电子支票（ Electronic Check, e-check）
? 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字
传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。
? 电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识
别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。
根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类,
（ 1）借记支票（ credit check），即债权人向银行发出支付
指令，以向债务人收款的划拨。
（ 2）贷记支票（ debit check），即债务人向银行发出支付
指令向债权人付款的划拨。
电子借记支票的流转程序,
（ 1）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。
（ 2）出票人通过网络向持票人发出电子支票。
（ 3）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。
（ 4）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票
人开户银行。
（ 5）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开
户银行。
? 图 10-5是电子借记支票的流转程序。
图 10-5 电子借记支票流转程序
? 电子贷记支票的流转程
序（图 10-6）,
（ 1）出票人向出票人开户
银行提示支票付款。
（ 2）出票人开户银行通过
票据清算中心与向收款
人开户银行交换进账单
并划转资金。
（ 3）收款人开户银行向收
款人划转资金。
图 10-6 电子贷记支票流转程序
4.电子资金划拨（ Electronic Fund Transfer）
? 电子资金划拨是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、
磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某
个账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提
款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。
根据发起人的不同，可以分为,
（ 1）贷记划拨：由债务人发起的划拨。
（ 2）借记划拨：由债权人发起的划拨。
根据服务对象的不同与支付金额的大小可分为,
（ 1）小额电子资金划拨系统。
（ 2）大额电子资金划拨系统。
图 10-7 电子资金划拨流程图
证书
支票
签字
证书
背书
证书
证书
安全信封
汇款发票
收据
信用卡
签字
,Card
” 信用卡签字
工作站
商场声明
电子支票 item
付款人银行
贷记账户
收款人银行
借记账户
电子
邮件
自动清算所
ECP
支票清算 储值支票
Payer 付款人
电子邮件
汇款接受账户
安全信封
安全信封
汇款
支票
签字
证书
证书
? 因特网条件下电子资金划拨系统的运作如图 10-7所示。
10.2.3 电子支付模式
? 根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分为 4
种模式（参见图 10-8）。
图 10-8 电子支付的 4种模式
A模式,
（ 1）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；
（ 2）收款人将款项存入自己的开户银行；
（ 3）付款人开户银行与收款人开户银行清算，并通知收款人；
（ 4）收款人开户银行将支付账单交给付款人。
A模式是最一般的支付模式。
B模式,
（ 1）付款人使用电子支付工具支付款项；
（ 2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请
求支付；
（ 3）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付给收款人开
户银行；
（ 4）收款人开户银行通知收款人；
（ 5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。
网上支付电话费是 B模式的一个例子。
C模式,
（ 1）付款人使用电子支付工具，直接将款项支付给收款人开
户银行；
（ 2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请
求支付；
（ 3）付款人开户银行，通过电子资金划拨支付给收款人开户
银行；
（ 4）收款人开户银行通知收款人；
（ 5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。,
违章驾驶罚款是 C模式的一个例子。
D模式,
（ 1）付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；
（ 2）付款人开户银行，将资金划拨给收款人开户银行；
（ 3）收款人开户银行通知收款人；
（ 4）付款人开户银行将支付账单交给付款人。
贷款购房中的资金流转是 D模式的一个例子。
10.3 国际上通行的两种
电子支付安全协议
10.3.1 SSL安全协议
10.3.2 SET安全协议
10.3.1 SSL安全协议
1.SSL安全协议的基本概念
? SSL协议是一种保护 WEB通讯的工业标准，是基于强公
钥加密技术以及 RSA的专用密钥序列密码，能够对信用
卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护，又叫
“安全套接层协议”。
? SSL的主要目的是提供因特网上的安全通信服务，提高应
用程序之间的数据的安全系数。
? SSL协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了
安全套接字的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及
所有 TCP/IP应用程序。
? SSL的缺陷：只能保证传输过程的安全，无法知道在传输
过程中是否受到窃听，黑客可以此破译 SSL的加密数据，
破坏和盗窃 WEB信息。
SSL安全协议主要提供三方面的服务,
（ 1）认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送到
正确的客户机和服务器上。
（ 2）加密数据以隐藏被传送的数据。
（ 3）维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。
2.SSL安全协议的运行步骤
（ 1）接通阶段：客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应。
（ 2）密码交换阶段：客户与服务商之间交换双方认可的密码。
（ 3）会谈密码阶段：客户与服务商间产生彼此交谈的会谈密码。
（ 4）检验阶段：检验服务商取得的密码。
（ 5）客户认证阶段：验证客户的可信度。
（ 6）结束阶段：客户与服务商之间相互交换结束的信息。
? 在电子商务交易过程中，有银行参与，按照 SSL协议，客户购
买的信息首先发往商家，商家再将信息转发银行，银行验证
客户信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客户
购买成功，将商品寄送客户（参见图 10-9）。
图 10-9 SSL安全协议流程图
3.SSL安全协议的应用
? SSL安全协议是国际上最早应用于电子商务的一种网络安
全协议。目前，我国开发的电子支付系统，均未采用 SSL
协议。
? SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。 SSL
协议有利于商家而不利于客户。客户的信息首先传到商
家，商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的安全性
便受到威胁。商家认证客户是必要的，但整个过程中缺
少了客户对商家的认证。
10.3.2 SET安全协议
? SET（电子商务交易安全协议 ） 是一种应用于开放网络环
境下、以智能卡为基础的电子支付系统协议。它给出了一
套完备的电子交易过程的安全协议，可实现电子商务交易
中的加密、认证、密钥管理等任务。在保留对客户信用卡
认证的前提下,SET又增加了对商家身份的认证。
? 安全电子交易是基于因特网的卡基支付，是授权业务信息
传输的安全标准，它采用 RSA公开密钥体系对通信双方进
行认证。利用 DES,RC4或任何标准对称加密方法进行信
息的加密传输，并用 HASH算法来鉴别消息真伪，有无篡
改。在 SET体系中有一个关键的认证机构（ CA）,CA根
据 X.509标准发布和管理证书。
1.SET安全协议运行的目标
（ 1）保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑客或被内
部人员窃取。
（ 2）保证电子商务参与者信息的相互隔离。
（ 3）解决多方认证问题，不仅要对消费者的信用卡认证，而
且要对在线商店的信誉程度认证，同时还有消费者、在
线商店与银行间的认证。
（ 4）保证网上交易的实时性，使所有支付过程都是在线的。
（ 5）效仿 EDI贸易的形式，规范协议和消息格式，促使不同
厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能，并且可以运
行在不同的硬件和操作系统平台上。
2.SET安全协议涉及的范围
? SET协议规范所涉及的对象有：消费者、在线商店、收
单银行、认证中心（ CA）。
? SET协议规范的技术范围包括：加密算法的应用、证书
信息和对象格式、购买信息和对象格式、认可信息和对
象格式、划帐信息和对象格式、对话实体之间消息的传
输协议。
? SET协议采用了对称密钥和非对称密钥体制，把对称密
钥的快速、低成本和非对称密钥的有效性结合在一起，
以保护在开放网络上传输的个人信息，保证交易信息的
隐蔽性。
3,SET安全协议的工作原理
? 图 10-10是 SET工作原理的一个形象性的示意图。
图 10-10 SET协议的工作原理示意图
图 10-11 SET协议的工作流程图
? 图 10-11是 SET协议的工作流程图。
根据图 10-11,，可将 SET协议的整个工作程序分为下面 7 个
步骤,
（ 1）消费者利用自己的 PC机通过因特网选定所要购买的物
品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、
购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。
（ 2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作
出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、
交货方式等信息是否准确，是否有变化。
（ 3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时
SET开始介入。
（ 4）在 SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。
同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信
息。
（ 5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。
信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司
确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。
（ 6）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可
记录交易日志，以备将来查询。
（ 7）在线商店发送货物，或提供服务；并通知通知收单银行
将钱从消费者帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请
求支付。
4.SET协议的缺陷
? 协议没有说明收单银行给在线商店付款前，是否必须收
到消费者的货物接受证书。否则，消费者提出疑义，产
品责任问题很难落实。
? 协议没有担保“非拒绝行为”，这意味着在线商店没有
办法证明订购是由签署证书的消费者发出的。
? 协议提供了多层次的安全保障，但显著增加了复杂程度，
因而变得昂贵、互操作性差。
? SET 技术规范没有提及在事务处理完成后，如何安全地
保存或销毁数据，是否应当将数据保存在消费者、在线
商店或收单银行的计算机里。这种漏洞可能使这些数据
以后受到潜在的攻击。
5.SET协议的最新扩展
? 商家初始授权扩展 。 允许一个商家为非 SET的订购进行
授权和请款 。 拓宽了 SET协议的应用场合，实现了现有
电子商务支付方式向 SET模式的平滑过渡。
? 在线个人识别号扩展 。 扩展定义两种使用 PIN的方式，一
是持卡人通过任何方式（包括键盘）来输入 PIN；二是通
过安全上设备来输入 PIN。
? 芯片卡扩展 。 支持芯片卡采用 SET协议进行安全电子交
易，并使 SET具有处理芯片卡数据的通用扩展。
10.4 网上银行
10.4.1 网络银行的特点与主要业务
10.4.2 网上银行产生的原因
10.4.3 支付网关
10.4.4 网上银行的监管
10.4.5 我国网上银行的建设与发展
10.4.1 网络银行的特点与主要业务
? 网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，是指
通过因特网或公共计算机通讯网络提供金融服务的银行
机构和虚拟网站。
? 网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务，
包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。
? 网上银行具有功能丰富、操作简单、跨越时空、信息共
享等特点。
网上银行的主要业务,
（ 1）基础网上银行业务 。包括 信息服务（公共信息发布、最
新市场行情等）；客户交流服务（客户信箱服务、账户
查询、贷款申请等）；银行交易服务（转账汇款业务、
外汇买卖、住房按揭贷款等）。
（ 2）新兴网上银行业务 。 指银行利用因特网的特点和优势设
计和开发的全新的银行服务产品。例如为各种电子商务
提供的网上支付服务、代缴费用、移动电子支付、银证
转账等。
（ 3）附属网上银行业务 。 指能够提供与银行业务相关的服务。
例如，客户身份验证、交易双方资信认证、客户网上银
行系统建设服务等。
图 10-12 网上银行的基本流程
? 网上银行的基本流程如图 10-12所示。
10.4.2 网上银行产生的原因
1.网上银行产生的源动力
? 在网上首先运行的是信息流。大规模的网上信息流动带来新
的物流的产生。而物资的交换又必须以支付活动为基础，由
此而产生网上资金流。网上有了资金流的需求，也就产生了
“网上银行”发展的源动力。
图 10-13 网上银行产生的源动力
2,电子商务催生网络银行
? 在线电子支付是电子商务的关键环节, 是电子商务得以
顺利发展的基础条件 。
? 电子商务的实现必须由两个重要环节组成，一是交易环
节，二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后
者需要通过银行网络来完成。
3,生存环境迫使传统银行发展网上银行
? 传统银行业务竞争日益激烈，面临着竞争对手的增加、
工资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。
? 网络技术的广泛应用，虚拟市场的开辟，为传统银行带
来新的机遇。为了自身的生存和发展，传统银行需要尽
可能快地拓展网上银行服务
4.银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础
? 传统银行计算机网络信息系统建设初具规模，具有较强
的技术和设备基础可供利用。
? 传统银行提供网上银行业务，只是对客户服务渠道的增
加，它能够提升银行的竞争实力，但不会影响银行现阶
段的业务结构和盈利结构。
? 传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金
融产品，为网络银行的发展奠定了基础。
? 传统银行发展网络银行业务，有庞大的客户群体可供利
用，它可以逐渐引导客户进入网络交易方式，逐步培育
网络银行的客户群体。
10.4.3 支付网关
支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作
的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或
由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。
银行使用支付网关可以实现以下功能,
（ 1）配置和安装 Internet网络支付能力；
（ 2）避免对现有主机系统的修改；
（ 3）采用直观的用户图形接口进行系统管理；
（ 4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；
（ 5）采用 RSA公共密匙加密和 SET协议，确保网络交易的安全；
（ 6）提供完整的商户支付处理功能；
（ 7）对 Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；
（ 8）使 Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模
式相符，确保商户信息管理上的一致性
10.4.4 网上银行的监管
? 2001年 6月，中国人民银行颁布了, 网上银行业务管理暂
行办法, 。
? 该办法包括总则, 网上银行业务的市场准入, 网上银行
业务的风险管理, 法律责任和附则共五章三十二条 。
? 人民银行对银行机构开办网上银行业务的市场准入, 实
行, 一级监管, 的原则 。
? 人民银行监管部门应从风险管理能力, 安全性评估, 网
上银行业务运行应急和业务连续性计划, 内部监控能力
四个方面重点掌握 。
? 网上银行业务申请机构应配备合格的管理人员和专业人
员, 应建立识别, 监测, 控制和管理网上银行业务风险
的方法与管理制度 。
? 网上银行业务运行应急和连续性计划应包括：系统的备
份情况；对意外事故的处理；对非法侵入或攻击的处理；
对业务运行应急计划和连续性计划的科学性和有效性进
行定期测试的制度安排 。
? 网上银行董事会和高级管理层应确立网上银行业务发展
战略和运行安全策略 。
? 网上银行应制定并实施充分的物理安全措施 。
10.4.5 我国网上银行的建设与发展
? 1996年，中国有了第一家上网银行 —— 中国银行。
? 1997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此
基础上，又推出“一网通”网上业务，包括企业银行,个
人银行和网上支付三种服务。
? 1998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进
行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。
? 最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。
? 2002年 9月，中国工商银行网站被英国, 银行家, 杂志评为
2002年度全球最佳银行网站。
? 随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球
性竞争的压力和挑战。
10.5 电子支付中存在的问题
10.5.1 安全问题
10.5.2 支付方式的统一问题
10.5.3 跨国交易中的货币兑换问题
10.5.4 法律问题
10.5.1 安全问题
安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关
系到电子交易各方的利益。
从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几
个问题,
（ 1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。
（ 2）建立认证中心（ CA）的问题。
（ 3）大力发展电子支付的安全技术。
10.5.2 支付方式的统一问题
? 在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其
自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。
当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又
互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款
项支付，也就不能实现因特网上的交易。
? 1997年，欧洲委员会发表了一份题为, 欧洲电子商务设想,
的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入了
欧盟的议事日程之中。
? 我国 2002年成立中国银联股份有限公司 。 旨在采用先进的
信息技术, 建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络, 实
现银行卡全国范围内的联网通用, 提供先进的电子化支付
技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务 。
? 从现在的情况看, 仍将存在多种支付方式并存的局面, 但
无论如何, 支付方式的统一将是大势所趋 。
? 我国 2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的
信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实
现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付
技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。
? 从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但
无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。
10.5.3 跨国交易中的货币兑换问题
? 几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间
的汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题，
即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的
产品报价折合成本国货币是多少。
? PSINet公司和 WorldPay 公司推出 PSIWeb WorldPay,这
是一种国际性电子商务服务, 可帮助用户利用各种货币
在 Internet上购买商品 。
? 最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商
务服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任
何人就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消
费。可采用多种可自由流通货币作为支付货币。
10.5.4 法律问题
? 美国 1978年制定了, 1978年电子资金划拨法。这部法律
的主要内容是保护银行客户的合法权益，适用于客户是
自然人的小额电子资金划拨。
? 1989年，美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批
准了“统一商业法规”第 4A编，详细规定了电子支付命
令的签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、
电子支付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。
? 随着近年来 Internet的普及，人们已开始试行跨国界的电
子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符
合实际又简便易行的法律法规。因为过于严格和缺乏灵
活性的法律法规都是不合适的。
? 我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，
大量的法律新问题需要研究,
（ 1）电子支付的定义和特征。
（ 2）电子支付权利。
（ 3）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。
（ 4）刑事侦察技术的发展问题。
第十章结束
（第四版）
第十章 电子支付
10.1 传统的支付方式
10.2 电子支付
10.3 国际上通行的两种电子支付安全协议
10.4 网上银行
10.5 电子支付中存在的问题
10.1 传统的支付方式
10.1.1 现金
10.1.2 票据
10.1.3 信用卡
10.1.1 现金
? 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授
权的银行发行。
? 现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是
通过现金来完成的。
? 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不
便性以及由此产生的不安全性。
图 10-1 现金交易流程图
? 现金交易流程如图 10-1所示。
10.1.2 票据
? 票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委
托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书
凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。
狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。
（ 1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给
受款人的票。
（ 2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款
人的票据。
（ 3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无
条件支付一定金额给受款人的票据。
? 在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，
可以大大减少交易风险。
? 图 10-2是以支票为例说明的票据支付交易流程。
图 10-2 支票交易流程图
10.1.3 信用卡
? 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的
商店或场所进行记帐消费的信用凭证。
? 信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功
能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，
减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不
便，为支付提供较好的安全保障。
10.1.3 信用卡
? 图 10-3是信用卡支付交易流程。
图 10-3 信用卡交易流程图
10.2 电子支付
10.2.1 电子支付概念及特征
10.2.2 电子支付的工具
10.2.3 电子支付模式
10.2.1 电子支付概念及特征
? 电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金
融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金
流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通
过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一
系列转移过程。
电子支付具有以下特征,
（ 1） 采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的, 其各
种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的 。
（ 2） 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 （ 即因
特网 ） 之中 。
（ 3） 电子支付使用的是最先进的通信手段 。
（ 4） 电子支付具有方便, 快捷, 高效, 经济的优势 。
目前，电子支付仍存在一些缺陷,
（ 1）安全问题；
（ 2）支付的条件问题。
10.2.2 电子支付的工具
电子支付的方式可分为三大类,
（ 1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。
（ 2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。
（ 3）电子支票类，如电子支票、电子汇款, 电子划款等。
1.智能卡（ Smart Card or IC）
? 智能卡也称,IC卡”，是一种内部嵌入集成电路芯片、
能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具
? 智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力
强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、
脱机工作能力强等特点与优点。
1）智能卡的结构与工作过程
智能卡的结构主要包括三个部分,
? 建立智能卡的程序编制器。
? 处理智能卡操作系统的代理。
? 作为智能卡应用程序接口的代理。
智能卡系统的工作过程包括 4个步骤,
（ 1）在适当的机器上启动因特网浏览器。
（ 2）通过安装在 PC机上的读卡机，登录到服务的银行
Web站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。
（ 3）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。
（ 4）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂
商的帐户上。
2）智能卡标准
? 国际：国际标准化组织（ ISO）的识别卡与相关设备分委
员会已制定了 30余项相关国际标准，主要关于卡的物理
特性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、
安全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的
信息交换、操作及其安全等方面的标准。
? 国内,1997年中国人民银行公布了, 中国金融 IC卡卡片
规范, 和, 中国金融 IC卡应用规范,, 1998年又公布了
与金融 IC卡规范相配合的 POS设备的规范。国家金卡办
公室相继出台了, 关于加强 IC卡生产和应用管理有关问
题的通知,,, IC卡管理条例,,, IC卡注册管理办
法,,, IC卡通用技术规范, 等规定。
2.电子现金与电子钱包
1）电子现金的特点
? 电子现金（ E-cash）是现实货币的电子或数字模拟，它
把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数
来表示现实中各种金额的币值。
? 电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、
多用途、快速简便等特点。
? 目前，电子现金有 2种典型的实用系统,
? Digicash是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通
过数字记录现金，集中控制和管理现金。
? Netcash是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是
设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。
2）电子现金的支付过程
? 用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银
行柜台向账户存入现金，购买电子现金
? 电子现金软件将现金被分成若干成包的“硬币”，产生
随机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电
子现金）。
? 用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数
量电子现金（数字代币）存在硬盘上。
? 用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支
付所费用。即将数字代币的号码告诉商家。
? 接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，
电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。
? 电子现金的支付过程可用图 10-4表示。
图 10-4 电子现金支付模式
3）电子钱包
? 电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金
和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身
份验证等信息。
? 使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电
子商务服务系统中设有,
? 电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块 。
顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行
帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。
? 电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己
的购买，可把查询结果打印出来。
3.电子支票（ Electronic Check, e-check）
? 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字
传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。
? 电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识
别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。
根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类,
（ 1）借记支票（ credit check），即债权人向银行发出支付
指令，以向债务人收款的划拨。
（ 2）贷记支票（ debit check），即债务人向银行发出支付
指令向债权人付款的划拨。
电子借记支票的流转程序,
（ 1）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。
（ 2）出票人通过网络向持票人发出电子支票。
（ 3）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。
（ 4）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票
人开户银行。
（ 5）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开
户银行。
? 图 10-5是电子借记支票的流转程序。
图 10-5 电子借记支票流转程序
? 电子贷记支票的流转程
序（图 10-6）,
（ 1）出票人向出票人开户
银行提示支票付款。
（ 2）出票人开户银行通过
票据清算中心与向收款
人开户银行交换进账单
并划转资金。
（ 3）收款人开户银行向收
款人划转资金。
图 10-6 电子贷记支票流转程序
4.电子资金划拨（ Electronic Fund Transfer）
? 电子资金划拨是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、
磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某
个账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提
款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。
根据发起人的不同，可以分为,
（ 1）贷记划拨：由债务人发起的划拨。
（ 2）借记划拨：由债权人发起的划拨。
根据服务对象的不同与支付金额的大小可分为,
（ 1）小额电子资金划拨系统。
（ 2）大额电子资金划拨系统。
图 10-7 电子资金划拨流程图
证书
支票
签字
证书
背书
证书
证书
安全信封
汇款发票
收据
信用卡
签字
,Card
” 信用卡签字
工作站
商场声明
电子支票 item
付款人银行
贷记账户
收款人银行
借记账户
电子
邮件
自动清算所
ECP
支票清算 储值支票
Payer 付款人
电子邮件
汇款接受账户
安全信封
安全信封
汇款
支票
签字
证书
证书
? 因特网条件下电子资金划拨系统的运作如图 10-7所示。
10.2.3 电子支付模式
? 根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分为 4
种模式（参见图 10-8）。
图 10-8 电子支付的 4种模式
A模式,
（ 1）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；
（ 2）收款人将款项存入自己的开户银行；
（ 3）付款人开户银行与收款人开户银行清算，并通知收款人；
（ 4）收款人开户银行将支付账单交给付款人。
A模式是最一般的支付模式。
B模式,
（ 1）付款人使用电子支付工具支付款项；
（ 2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请
求支付；
（ 3）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付给收款人开
户银行；
（ 4）收款人开户银行通知收款人；
（ 5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。
网上支付电话费是 B模式的一个例子。
C模式,
（ 1）付款人使用电子支付工具，直接将款项支付给收款人开
户银行；
（ 2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请
求支付；
（ 3）付款人开户银行，通过电子资金划拨支付给收款人开户
银行；
（ 4）收款人开户银行通知收款人；
（ 5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。,
违章驾驶罚款是 C模式的一个例子。
D模式,
（ 1）付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；
（ 2）付款人开户银行，将资金划拨给收款人开户银行；
（ 3）收款人开户银行通知收款人；
（ 4）付款人开户银行将支付账单交给付款人。
贷款购房中的资金流转是 D模式的一个例子。
10.3 国际上通行的两种
电子支付安全协议
10.3.1 SSL安全协议
10.3.2 SET安全协议
10.3.1 SSL安全协议
1.SSL安全协议的基本概念
? SSL协议是一种保护 WEB通讯的工业标准，是基于强公
钥加密技术以及 RSA的专用密钥序列密码，能够对信用
卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护，又叫
“安全套接层协议”。
? SSL的主要目的是提供因特网上的安全通信服务，提高应
用程序之间的数据的安全系数。
? SSL协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了
安全套接字的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及
所有 TCP/IP应用程序。
? SSL的缺陷：只能保证传输过程的安全，无法知道在传输
过程中是否受到窃听，黑客可以此破译 SSL的加密数据，
破坏和盗窃 WEB信息。
SSL安全协议主要提供三方面的服务,
（ 1）认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送到
正确的客户机和服务器上。
（ 2）加密数据以隐藏被传送的数据。
（ 3）维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。
2.SSL安全协议的运行步骤
（ 1）接通阶段：客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应。
（ 2）密码交换阶段：客户与服务商之间交换双方认可的密码。
（ 3）会谈密码阶段：客户与服务商间产生彼此交谈的会谈密码。
（ 4）检验阶段：检验服务商取得的密码。
（ 5）客户认证阶段：验证客户的可信度。
（ 6）结束阶段：客户与服务商之间相互交换结束的信息。
? 在电子商务交易过程中，有银行参与，按照 SSL协议，客户购
买的信息首先发往商家，商家再将信息转发银行，银行验证
客户信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客户
购买成功，将商品寄送客户（参见图 10-9）。
图 10-9 SSL安全协议流程图
3.SSL安全协议的应用
? SSL安全协议是国际上最早应用于电子商务的一种网络安
全协议。目前，我国开发的电子支付系统，均未采用 SSL
协议。
? SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。 SSL
协议有利于商家而不利于客户。客户的信息首先传到商
家，商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的安全性
便受到威胁。商家认证客户是必要的，但整个过程中缺
少了客户对商家的认证。
10.3.2 SET安全协议
? SET（电子商务交易安全协议 ） 是一种应用于开放网络环
境下、以智能卡为基础的电子支付系统协议。它给出了一
套完备的电子交易过程的安全协议，可实现电子商务交易
中的加密、认证、密钥管理等任务。在保留对客户信用卡
认证的前提下,SET又增加了对商家身份的认证。
? 安全电子交易是基于因特网的卡基支付，是授权业务信息
传输的安全标准，它采用 RSA公开密钥体系对通信双方进
行认证。利用 DES,RC4或任何标准对称加密方法进行信
息的加密传输，并用 HASH算法来鉴别消息真伪，有无篡
改。在 SET体系中有一个关键的认证机构（ CA）,CA根
据 X.509标准发布和管理证书。
1.SET安全协议运行的目标
（ 1）保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑客或被内
部人员窃取。
（ 2）保证电子商务参与者信息的相互隔离。
（ 3）解决多方认证问题，不仅要对消费者的信用卡认证，而
且要对在线商店的信誉程度认证，同时还有消费者、在
线商店与银行间的认证。
（ 4）保证网上交易的实时性，使所有支付过程都是在线的。
（ 5）效仿 EDI贸易的形式，规范协议和消息格式，促使不同
厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能，并且可以运
行在不同的硬件和操作系统平台上。
2.SET安全协议涉及的范围
? SET协议规范所涉及的对象有：消费者、在线商店、收
单银行、认证中心（ CA）。
? SET协议规范的技术范围包括：加密算法的应用、证书
信息和对象格式、购买信息和对象格式、认可信息和对
象格式、划帐信息和对象格式、对话实体之间消息的传
输协议。
? SET协议采用了对称密钥和非对称密钥体制，把对称密
钥的快速、低成本和非对称密钥的有效性结合在一起，
以保护在开放网络上传输的个人信息，保证交易信息的
隐蔽性。
3,SET安全协议的工作原理
? 图 10-10是 SET工作原理的一个形象性的示意图。
图 10-10 SET协议的工作原理示意图
图 10-11 SET协议的工作流程图
? 图 10-11是 SET协议的工作流程图。
根据图 10-11,，可将 SET协议的整个工作程序分为下面 7 个
步骤,
（ 1）消费者利用自己的 PC机通过因特网选定所要购买的物
品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、
购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。
（ 2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作
出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、
交货方式等信息是否准确，是否有变化。
（ 3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时
SET开始介入。
（ 4）在 SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。
同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信
息。
（ 5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。
信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司
确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。
（ 6）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可
记录交易日志，以备将来查询。
（ 7）在线商店发送货物，或提供服务；并通知通知收单银行
将钱从消费者帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请
求支付。
4.SET协议的缺陷
? 协议没有说明收单银行给在线商店付款前，是否必须收
到消费者的货物接受证书。否则，消费者提出疑义，产
品责任问题很难落实。
? 协议没有担保“非拒绝行为”，这意味着在线商店没有
办法证明订购是由签署证书的消费者发出的。
? 协议提供了多层次的安全保障，但显著增加了复杂程度，
因而变得昂贵、互操作性差。
? SET 技术规范没有提及在事务处理完成后，如何安全地
保存或销毁数据，是否应当将数据保存在消费者、在线
商店或收单银行的计算机里。这种漏洞可能使这些数据
以后受到潜在的攻击。
5.SET协议的最新扩展
? 商家初始授权扩展 。 允许一个商家为非 SET的订购进行
授权和请款 。 拓宽了 SET协议的应用场合，实现了现有
电子商务支付方式向 SET模式的平滑过渡。
? 在线个人识别号扩展 。 扩展定义两种使用 PIN的方式，一
是持卡人通过任何方式（包括键盘）来输入 PIN；二是通
过安全上设备来输入 PIN。
? 芯片卡扩展 。 支持芯片卡采用 SET协议进行安全电子交
易，并使 SET具有处理芯片卡数据的通用扩展。
10.4 网上银行
10.4.1 网络银行的特点与主要业务
10.4.2 网上银行产生的原因
10.4.3 支付网关
10.4.4 网上银行的监管
10.4.5 我国网上银行的建设与发展
10.4.1 网络银行的特点与主要业务
? 网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，是指
通过因特网或公共计算机通讯网络提供金融服务的银行
机构和虚拟网站。
? 网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务，
包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。
? 网上银行具有功能丰富、操作简单、跨越时空、信息共
享等特点。
网上银行的主要业务,
（ 1）基础网上银行业务 。包括 信息服务（公共信息发布、最
新市场行情等）；客户交流服务（客户信箱服务、账户
查询、贷款申请等）；银行交易服务（转账汇款业务、
外汇买卖、住房按揭贷款等）。
（ 2）新兴网上银行业务 。 指银行利用因特网的特点和优势设
计和开发的全新的银行服务产品。例如为各种电子商务
提供的网上支付服务、代缴费用、移动电子支付、银证
转账等。
（ 3）附属网上银行业务 。 指能够提供与银行业务相关的服务。
例如，客户身份验证、交易双方资信认证、客户网上银
行系统建设服务等。
图 10-12 网上银行的基本流程
? 网上银行的基本流程如图 10-12所示。
10.4.2 网上银行产生的原因
1.网上银行产生的源动力
? 在网上首先运行的是信息流。大规模的网上信息流动带来新
的物流的产生。而物资的交换又必须以支付活动为基础，由
此而产生网上资金流。网上有了资金流的需求，也就产生了
“网上银行”发展的源动力。
图 10-13 网上银行产生的源动力
2,电子商务催生网络银行
? 在线电子支付是电子商务的关键环节, 是电子商务得以
顺利发展的基础条件 。
? 电子商务的实现必须由两个重要环节组成，一是交易环
节，二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后
者需要通过银行网络来完成。
3,生存环境迫使传统银行发展网上银行
? 传统银行业务竞争日益激烈，面临着竞争对手的增加、
工资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。
? 网络技术的广泛应用，虚拟市场的开辟，为传统银行带
来新的机遇。为了自身的生存和发展，传统银行需要尽
可能快地拓展网上银行服务
4.银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础
? 传统银行计算机网络信息系统建设初具规模，具有较强
的技术和设备基础可供利用。
? 传统银行提供网上银行业务，只是对客户服务渠道的增
加，它能够提升银行的竞争实力，但不会影响银行现阶
段的业务结构和盈利结构。
? 传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金
融产品，为网络银行的发展奠定了基础。
? 传统银行发展网络银行业务，有庞大的客户群体可供利
用，它可以逐渐引导客户进入网络交易方式，逐步培育
网络银行的客户群体。
10.4.3 支付网关
支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作
的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或
由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。
银行使用支付网关可以实现以下功能,
（ 1）配置和安装 Internet网络支付能力；
（ 2）避免对现有主机系统的修改；
（ 3）采用直观的用户图形接口进行系统管理；
（ 4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；
（ 5）采用 RSA公共密匙加密和 SET协议，确保网络交易的安全；
（ 6）提供完整的商户支付处理功能；
（ 7）对 Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；
（ 8）使 Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模
式相符，确保商户信息管理上的一致性
10.4.4 网上银行的监管
? 2001年 6月，中国人民银行颁布了, 网上银行业务管理暂
行办法, 。
? 该办法包括总则, 网上银行业务的市场准入, 网上银行
业务的风险管理, 法律责任和附则共五章三十二条 。
? 人民银行对银行机构开办网上银行业务的市场准入, 实
行, 一级监管, 的原则 。
? 人民银行监管部门应从风险管理能力, 安全性评估, 网
上银行业务运行应急和业务连续性计划, 内部监控能力
四个方面重点掌握 。
? 网上银行业务申请机构应配备合格的管理人员和专业人
员, 应建立识别, 监测, 控制和管理网上银行业务风险
的方法与管理制度 。
? 网上银行业务运行应急和连续性计划应包括：系统的备
份情况；对意外事故的处理；对非法侵入或攻击的处理；
对业务运行应急计划和连续性计划的科学性和有效性进
行定期测试的制度安排 。
? 网上银行董事会和高级管理层应确立网上银行业务发展
战略和运行安全策略 。
? 网上银行应制定并实施充分的物理安全措施 。
10.4.5 我国网上银行的建设与发展
? 1996年，中国有了第一家上网银行 —— 中国银行。
? 1997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此
基础上，又推出“一网通”网上业务，包括企业银行,个
人银行和网上支付三种服务。
? 1998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进
行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。
? 最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。
? 2002年 9月，中国工商银行网站被英国, 银行家, 杂志评为
2002年度全球最佳银行网站。
? 随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球
性竞争的压力和挑战。
10.5 电子支付中存在的问题
10.5.1 安全问题
10.5.2 支付方式的统一问题
10.5.3 跨国交易中的货币兑换问题
10.5.4 法律问题
10.5.1 安全问题
安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关
系到电子交易各方的利益。
从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几
个问题,
（ 1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。
（ 2）建立认证中心（ CA）的问题。
（ 3）大力发展电子支付的安全技术。
10.5.2 支付方式的统一问题
? 在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其
自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。
当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又
互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款
项支付，也就不能实现因特网上的交易。
? 1997年，欧洲委员会发表了一份题为, 欧洲电子商务设想,
的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入了
欧盟的议事日程之中。
? 我国 2002年成立中国银联股份有限公司 。 旨在采用先进的
信息技术, 建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络, 实
现银行卡全国范围内的联网通用, 提供先进的电子化支付
技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务 。
? 从现在的情况看, 仍将存在多种支付方式并存的局面, 但
无论如何, 支付方式的统一将是大势所趋 。
? 我国 2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的
信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实
现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付
技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。
? 从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但
无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。
10.5.3 跨国交易中的货币兑换问题
? 几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间
的汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题，
即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的
产品报价折合成本国货币是多少。
? PSINet公司和 WorldPay 公司推出 PSIWeb WorldPay,这
是一种国际性电子商务服务, 可帮助用户利用各种货币
在 Internet上购买商品 。
? 最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商
务服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任
何人就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消
费。可采用多种可自由流通货币作为支付货币。
10.5.4 法律问题
? 美国 1978年制定了, 1978年电子资金划拨法。这部法律
的主要内容是保护银行客户的合法权益，适用于客户是
自然人的小额电子资金划拨。
? 1989年，美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批
准了“统一商业法规”第 4A编，详细规定了电子支付命
令的签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、
电子支付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。
? 随着近年来 Internet的普及，人们已开始试行跨国界的电
子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符
合实际又简便易行的法律法规。因为过于严格和缺乏灵
活性的法律法规都是不合适的。
? 我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，
大量的法律新问题需要研究,
（ 1）电子支付的定义和特征。
（ 2）电子支付权利。
（ 3）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。
（ 4）刑事侦察技术的发展问题。
第十章结束
