保险学概论
课件
第 1章 保险概述
? 为什么要保险
? 什么是保险
? 保险的种类
? 保险的职能和作用
1.1 为什么保险
1.1.1风险及其处理办法
? 风险的定义与特性
? 风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定
性的状态
? 风险的特征有:客观性、损失性、不确定性、普
遍性、社会性、可测性、变化性
? 风险的构成要素及其关系
风险因素 风险事故 风险损失
? 风险的分类
按风险损害的对象分类 人身风险、财产风险、责任风
险、信用风险
按风险发生的原因分类 自然风险、社会风险
按风险的性质分类 纯粹风险、投机风险
按风险涉及的范围分类 基本风险、特定风险
? 风险的处理办法
? 风险回避
? 损失控制
? 风险自留
? 风险转移
1.1.2 风险管理与保险
? 风险管理的概念
? 指个人或组织通过对风险的识别和度量,选择合理
的风险处理方法,以尽量小的成本去争取最大的安
全保障的科学管理方法
? 风险管理的过程
? 风险管理目标的确定
? 风险识别
? 风险估算
? 风险处理方式的选择
? 风险管理效果的检查和评估
? 风险管理与保险的关系
? 风险管理和保险都以风险为研究对象
? 风险管理和保险都以大数法则等数学原理作为其分
析基础和方法
? 保险是风险管理的有效措施
? 可保风险
? 风险的发生具有偶然性
? 风险必须是大量的、同质的风险
? 风险的出现必须是意外的风险应有发生重大损失的
可能性
1.2 什么是保险
? 1.2.1 保险的定义
? 保险是以合同的形式集合同类风险聚资和建立基金,
对特定风险事故的后果提供补偿或给付,从而保障社
会稳定的一种经济活动
? 1.2.2 保险的特性
? 保险的基本特征
? 经济性、互助性、法律性、科学性
? 保险与类似行为的比较
? 保险与赌博
? 保险与储蓄
? 保险与救济
? 保险与保证
1.3 保险的种类
标 准 种 类
保险性质 商业保险、社会保险、政策保险
保险标的 人身保险、财产保险
实施方式 强制保险、自愿保险
承保方式 原保险、再保险、共同保险、重复保

投保人 个人保险、团体保险
承保风险 单一风险保险、综合风险保险、一切

1.4 保险的职能和作用
? 1.4.1 保险的职能
? 保险的基本职能
? 补偿损失的职能
? 给付保险金的职能
? 保险的派生职能
? 防灾防损职能
? 投资职能
? 1.4.2 保险的作用
? 及时补偿灾害事故损失,保证社会生产迅速恢
? 安定人民生活,维护社会稳定
? 促进防灾防损,减少灾害事故损失
? 聚集闲散资金,促进金融市场的发展
? 促进科学技术向现实生产力转化
课题讨论题
? 面对现实生活中的风险,如何选择合适
的风险处理方法?
? 如何理解保险是一种经济行为、合同行
为?
第 2章 保险的基本原则
? 最大诚信原则
? 保险利益原则
? 损失补偿原则
? 损失分摊原则
? 代位原则
? 近因原则
2.1 最大诚信原则
? 2.1.1 最大诚信原则的含义
? 含义
? 保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中
务必做到最大限度地诚实和守信,不得隐瞒与保
险标的有关的重要事实,不得逃避或减少按合同
规定对另一方应承担的责任。
? 规定最大诚信原则的原因
? 保险信息不对称
? 保险合同的射幸性
2.1.2 最大诚信原则的基本内容
? 告知
? 告知的定义
? 在保险合同订立前、订立时及合同有效期内,双方当事人
均应如实申报、陈述。
? 告知的内容与形式
? 投保人的告知内容与形式
? 内容有 5个方面,形式有无限告知和询问回答两种
? 保险人告知的内容与形式
? 内容主要有 2个方面,形式有明确列示和明确说明两种
? 违反告知的法律后果
? 投保人违反告知的法律后果
? 保险人违反告知的法律后果
? 保证
? 保证的概念
? 指保险人要求投保人在保险期间对某一事项的作为与不作
为,某种事态的存在或不存在作出的许诺
? 保证的形式
? 默示保证
? 明示保证
? 违反保证的法律后果
? 保险人有权解除保险合同,不承担赔付责任
? 弃权与禁止反言
? 这是对保险人的约束。弃权是指保险人放弃合同解除权与
抗辩权;禁止反言是指保险人日后不得向投保人或被保险
人再主张已放弃的权利
2.2 保险利益原则
? 2.2.1 保险利益的含义
? 保险利益的定义
? 指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上所承认的
经济利益
? 保险利益的必备条件
? 保险利益必须是合法利益
? 保险利益必须是客观存在的确定的利益
? 保险利益必须是经济利益
? 2.2.2 保险利益原则的含义
? 投保人须以其具有保险利益的标的投保
? 投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,保
险合同随之失效
? 被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利

? 保险利益原则的运用
? 保险利益原则在财产保险中的运用
? 保险利益的形成条件
? 保险利益的时间规定
? 除海洋运输货物保险外,财产保险要求保险合同订立到保险
合同终止的全过程中存在保险利益
? 保险利益的变动
? 保险利益原则在人身保险中的运用
? 保险利益的形成条件
? 保险利益的时间规定
? 保险利益必须在保险合同订立时存在。不要求保险事故发生
时具有保险利益
? 保险利益的变动
2.3 损失补偿原则
? 2.3.1 损失补偿原则的含义
? 损失补偿原则的概念
? 强调有损失有补偿 ;损失多少补偿多少,被保险人不能因保
险获得额外利益
? 损失补偿原则的量的限定
? 以实际损失为限
? 以保险金额为限 金额最少者为赔偿的最高额
? 以保险利益为限
? 损失补偿的例外情况
? 定植保险:赔偿是以签订合同时所约定的金额计算赔款
? 重置价值保险;以被保险人重置保险标的需要的费用确定保
险金额
2.3.2 损失补偿原则的派生原则
? 重复保险的损失分摊原则
? 比例责任分摊方式
? 某保险人承担的赔偿金额 =损失金额 *承保比例
? 承保比例 =该保险人承保的保险金额 /所有保险人承保的保
险金额总和
? 限额责任分摊方式
? 某保险人承担的赔偿金额 =损失金额 *赔偿比例
? 赔偿比例 =该保险人单独承保时的赔偿金额 /所有保险人单
独承保时的赔款金额的总和
? 顺序责任分摊方式
? 各保险人按其签订保单的时间顺序在保险金额界限内承担
赔偿责任
? 代位原则
? 代位原则的含义
? 是指保险人依照法律或合同约定,对被保险人所遭受的损失
赔偿后,依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿
的权利或取得被保险人对保险标的的所有权
? 代位追偿
? 代位追偿的条件
? 保险标的的损失是由第三者造成,第三者依法应对被保险人
承担民事赔偿责任 ;造成保险标的的损失的原因必须在保险
责任范围之内 ;保险人已经履行了赔偿责任
? 代位追偿的金额限定
? 物上代位
? 物上代位的含义
? 保险委付
2.4 近因原则
? 2.4.1 近因原则的含义
? 近因是造成保险标的损失的最直接 \最有效的因素,
是损失发生起决定作用的原因
? 近因原则强调,在多个原因导致保险标的损失的情况
下,只有导致保险标的损失的近因在保险责任范围之
内,保险人才负赔偿责任
? 2.4.2 近因原则的运用
? 单一原因情况下的近因认定
? 如果导致损失的原因只有一个,则该原因就是近因
? 多种原因存在时的近因认定
? 多种原因同时致损时的近因认定
? 多种原因连续发生致损时近因的认定
? 多种原因间断发生致损时近因的认定
课题讨论题
? 结合保险市场现状谈谈规定最大诚信原
则的现实意义
? 损失补偿原则是否有利于减少道德风险?
为什么?
第 3章 保险合同
? 保险合同概述
? 保险合同的要素
? 保险合同的订立与履行
? 保险合同的争议处理
3.1 保险合同概述
? 3.1.1 保险合同的概念
? 保险合同是商业保险中投保人与保险人约定保险
权利义务关系的协议
? 3.1.2 保险合同的特点
? 保险合同是附和性合同
? 保险合同要式合同
? 保险合同是射幸合同
? 保险合同是双务有偿合同
? 保险合同是最大诚信合同
3.1.3 保险合同的种类
标 准 种 类
保险标的的性质 财产保险合同 人身保险合同
保险合同的性质 补偿性合同 给付性合同
保险价值是否确定 定植保险合同 不定植保险合同
保险金额与保险价
值的关系
足额保险合同 不足额保险合同
超额保险合同
承保的风险多少 单一风险保险 综合风险保险 一
切风险保险
? 3.1.4 保险合同的形式
? 投保单
? 保险单
? 保险凭证
? 暂保单
? 批单
3.2 保险合同的要素
? 3.2.1 保险合同的主体
保险合同的当事人 保险人
投保人
保险合同的关系人 被保险人
受益人
保险合同的辅助人 保险代理人
保险经纪人
保险公估人
? 3.2.2 保险合同的客体
? 是投保人或被保险人对保险标的所具有的
保险利益
? 3.2.3 保险合同的内容
? 基本条款
? 是法律规定必须在保险合同中列明的内容
? 特约条款
? 是允许保险合同当事人自由协商约定的条款
? 主要有两类, 附加条款 保证条款
3.3 保险合同的订立与履行
? 3.3.1 保险合同的订立
? 保险合同订立的程序, 要约 承诺
? 保险合同的成立与生效
? 保险人在投保单上签字盖章后保险合同即告成立
? 保险合同一经成立就开始生效
? 保险合同生效的特殊情况
? 3.3.2 保险合同的履行
? 当事人权利义务的履行
投保方义务的履行 保险人义务的履行
按期足额交付法保险费 履行说明义务
维护保险标的安全 履行及时签单义务
履行危险增加通知义务 履行保密义务
履行出险通知义务 承担赔偿或给付保险金义

履行积极施救义务 承担施救及其他合理费用
? 保险合同的变更
? 保险合同主题的变更 (主要是被保险人 投保人
受益人的变更 )
? 保险合同客体的变更
? 保险合同内容的变更
? 保险合同的中止
? 保险合同效力暂时停止的状况
? 被中止的保险合同可在合同中止后 2年内申请复

? 保险合同的终止
? 保险合同的效力永久停止
? 保险合同终止可以分为自然终止和提前终止
3.4 保险合同的争议处理
? 3.4.1 保险合同的解释原则
? 文义解释原则
? 意图解释原则
? 有利于被保险人或受益人的解释原则
? 3.4.2 保险合同的争议处理方式
? 协商
? 仲裁
? 诉讼
课堂讨论题
? 广州信诚人寿案的保险合同是否成立与
有效?延迟签发保单的责任应该由谁来
付?
? 湖南财险案中齐某未及时足额交付保险
费,保险合同是否生效?你从该案例中
得到什么启示?
第 4章 保险的购买
? 购买保险的原则和有效条件
? 购买保险的途径和方法
? 选择保险公司和中介人
4.1购买保险的原则和有效条件
? 4.1.1 购买保险的原则
? 高额损失优先选择
? 分级自留免赔额
? 权衡成本与收益
? 4.1.2 购买保险的有效条件
? 投保人的合法性
? 投保主体和行为的合法
? 投保内容的合法
? 遵循保险利益原则
? 经济上的可行性
? 某些险种的特殊条件
4.2 购买保险的途径和方法
? 4.2.1 直接向保险人投保
? 主动到保险公司投保
? 制定投保计划 确定保费承受能力
? 选择保险人
? 确定险种和保费金额
? 填写投保书
? 交付保险费
? 领取保险单
? 向保险业务员投保
? 电话预约投保
? 4.2.2 通过保险中介人投保
? 通过保险代理人投保
? 通过保险经纪人投保
4.3 选择保险公司和中介人
? 4.3.1 保险公司的组织形式及评价指标
? 保险公司的组织形式
? 国有独资保险公司
? 股份制保险公司
? 保险公司的评价指标
? 财务状况
? 产品价格
? 理赔实践
? 售后服务
? 4.3.2 保险代理人的资格与分类
? 保险代理人的资格
? 保险代理机构从业人员应当通过中国保监会统一组织的保
险代理从业人员资格考试
? 凡通过保险代理从业人员资格考试者,均可向中国保监会申
请领取 <资格证书 >
? 申请领取 <资格证书 >应当符合下列条件
? 年满 18周岁且有完全民事行为能力
? 品行良好 正直诚实 具有良好的职业道德
? 在申请前 5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚
? 保险代理人的分类
? 专业代理人
? 兼业代理人
? 个人代理人
? 4.3.3 保险经纪人的资格 权利及义务
? 经纪人的资格
? 保险经纪公司从业人员应当通过中国保监会统一组织的保
险经纪从业人员资格考试
? 凡通过保险经纪从业人员资格考试者,均可向中国保监会申
请领取 <资格证书 >
? 申请领取 <资格证书 >应当符合下列条件
? 年满 18周岁且有完全民事行为能力
? 品行良好 正直诚实 具有良好的职业道德
? 在申请前 5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚
? <资格证书 >是中国保监会对保险经纪从业人员基本资格
的认定,并不具有执业证明的效力
? 保险经纪人的权利和义务
? 保险经纪人的权利
? 接受投保人委托投保,并要求支付佣金的权利
? 保险单的留置权
? 保险经纪人的义务
? 为委托人保密的义务
? 尽到代表投保人利益的义务
? 如实介绍自身业务活动情况的义务
课堂讨论题
? 我国目前保险市场上,保险产品的种类
很多,更新换代很快,如果你想购买保
险,会注意哪些事项,该怎样操作?
? 我国寿险市场潜力很大,如果你是一家
保险公司的业务员,你会从哪些方面提
高公司在投保人心目中的形象?
第 5章 保险经营
? 保险展业与承保
? 保险防灾与理赔
? 保险投资
5.1 保险展业与承保
? 5.1.1保险展业的原则
? 唤起保险需求的原则
? 非价格竞争原则
? 有效激励原则
? 5.1.2保险展业的方式
? 直接展业方式
? 保险代理人展业
? 保险经纪人展业
? 5.1.3保险展业的程序
? 进行市场调查,制定展业计划 缘故关系法
? 进行保险宣传 介绍法
? 寻找准主顾并设计投保方案 陌生拜访法
目标市场法
职团开拓法
? 交易促成
? 售后服务
? 5.1.4保险承保
? 保险承保的一般程序
投保人投保 审核检验 接受业务
发送保单并收取保费 复核签章 制作单证
装订入档
5.2 保险防灾与理赔
? 5.2.1保险的防灾防损
? 保险防灾防损的重要性
? 有利于减少投保标的发生损失的可能性和损失程

? 有利于提高保险人的盈利状况和信誉
? 有利于保障社会财富和人民生命安全
? 保险防灾防损的内容与要求
? 宣传、合作、检查、参与、调查、坚持以防为主、
防重于赔的原则
5.2.2保险理赔
? 保险理赔的含义
? 保险理赔的程序
? 受理案件
? 现场勘察,查明出险原因
? 确定理赔责任
? 赔付保险金
? 损余处理和代位追偿
? 保险理赔的原则
? 一切以客观事实为出发点
? 保持良好的职业道德,恪守信用
? 主动、迅速、准确、合理
5.3 保险投资
? 5.3.1保险投资的原则
? 安全性原则
? 流动性原则
? 盈利性原则
? 5.3.2保险投资的形式
? 银行存款
? 债券投资
? 股票投资
? 直接贷款
? 不动产投资
课堂讨论题
? 有人说:, 保险是卖的,而不是买的, 。
请你谈谈对这句话的理解。
? 有些居民对购买了保险而时遭到拒赔深
感不解。请你站在保险人的立场,根据
保险理赔的原则与程序分析被保险人这
种不理解的原因。
第 6章 人身保险
? 人身保险概述
? 人寿保险
? 人身意外伤害保险
? 健康保险
6.1 人身保险概述
? 6.1.1人身保险的概念及特点
? 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保
险。
? 人身保险是定额保险、给付性保险、具有长期性和
储蓄性、变动性、必然性和稳定性、
? 6.1.2人身保险的分类
? 按保障范围分为:人寿保险、人身意外伤害保险和
健康保险
? 按保险期限分为:长期保险和短期保险
? 按承保方式分为:个人保险和团体保险
? 按投保动因分为:自愿保险和强制保险
6.1.3人身保险合同的常见条款
? 不可抗辩条款
? 年龄误告条款
? 宽限期条款
? 复效条款
? 不丧失价值条款
? 保单贷款条款
? 收益人条款
? 自杀条款
? 红利任选条款
? 保险金给付任选条款
6.2 人寿保险
? 6.2.1传统人寿保险
? 死亡保险:
? 以被保险人的死亡为保险金给付条件的保险
? 定期死亡保险(定期寿险):当被保险人在保险期限内死亡
时,保险人向受益人给付保险金
? 终身死亡保险(终身寿险):不论被保险人何时死亡,保险
人都给付保险金
? 生存保险:
? 以被保险人在保险期满时仍然生存为保险金给付条件的保

? 单纯生存保险
? 年金保险
? 两全保险
? 被保险人无论在保险期内死亡还是生存到保险期
满,保险人都给付保险金的保险
? 特种人寿保险
? 团体人寿保险
? 以社会团体为投保人,以该团体成员为被保险人的死
亡保险
? 简易人寿保险
? 是一种免体检的小额两全人寿保险
6.2.2 新型人寿保险
变额人寿保

保险费是固定的,但保额在保证最低限额的
基础上可以变动;专项帐户(保障帐户和投
资帐户);保单的现金价值随着保险公司投
资组合和投资业绩的变动而变动
万能人寿保

保费交付灵活;保额可以改变;独立的投资
帐户;保单运作透明
变额万能人
寿保险
保费交付灵活;保额可以变动;保单现金价
值的变化取决于专项帐户基金的投资组合及
其收益状况
6.2.3 我国近年推出的新型
寿险产品
? 投资连结保险
? 是一种将固定保险保障与变动投资帐户相结合的寿
险产品。
? 分红保险
? 具有一般寿险的保障功能,并使投保人可以享受到
保险公司的投资收益和经营效益
? 万能保险
? 保费缴纳的可选择性、保额的可调整性及保单运作
的透明性
6.3 人身意外伤害保险
? 6.3.1人身意外伤害保险的概念与特点
? 是以被保险人的身体为保险标的,以被保险
人遭受意外伤害及其致残致死为保险事故的
一种人身保险 外来的
? 构成意外伤害的三个要素 非本意的
突发的
? 人身意外伤害保险在费率制定、保险金额、
保险责任与保险给付、保险责任期限等方面
有特殊性
? 6.3.2人身意外伤害保险的种类
? 普通意外伤害保险
? 个人意外伤害保险:专为个人日常生活中的意外伤害及其
致残致死提供保险保障的保险
? 团体意外伤害保险:
? 特定意外伤害保险
? 旅行意外伤害保险:以被保险人旅行途中遭遇意外伤害为
保险责任的意外伤害保险
? 职业意外伤害保险:为从事特定职业而在执行公务时遭受
人身意外伤害事故并因此暂时或永久丧失工作能力的人们
提供保险保障的意外伤害保险
6.4 健康保险
? 6.4.1健康保险的概念与特点
? 健康保险又称疾病保险,是以被保险人的身体为保
险标的,以被保险人疾病、分娩及其致残或死亡为
保险责任的人身保险
? 健康保险承保的疾病风险范围
? 疾病是由于非先天的原因引起的
? 疾病是由被保险人自身内部原因引起的
? 疾病是由偶然的原因引起的
? 健康保险的特点
? 具有综合性、补偿性、保险人拥有代位追偿权、承保的风
险程度与被保险人年龄、职业和身体状况有密切关系
6.4.2健康保险的特殊条款
? 免赔额条款
? 共保比例条款
? 给付限额条款
? 观察期条款
? 等待期条款
6.4.3健康保险的 种类
普通医疗保险
? 医疗保险 住院医疗保险
手术保险
综合医疗保险
? 疾病保险 重大疾病保险
特种疾病保险
? 收入损失保险
? 是对 被保险人因疾病致残后,不能正常工作造成收
入损失进行补偿的一种健康保险
课堂讨论题
? 人寿保险、意外伤害保险、健康保险三
者有什么联系与区别?
? 我国新型人寿保险的发展现状与前景如
何?
第 7章 财产保险
? 财产保险概述
? 火灾及其他灾害事故的保险
? 运输保险
? 工程保险
7.1 财产保险概述
? 7.1.1财产保险的概念
? 是以各种财产物资和有关利益为保险标的的一类保

? 7.1.2财产保险的业务体系
火灾及其他灾
保险 灾害事故保险
财产损失保险 运输保险
? 财产保险 (狭义财产保险) 工程保险
责任保险 农业保险
信用、保证保险
? 7.1.3财产保险的特点
? 业务性质具有补偿性
? 承保范围具有广泛性 投保对象复杂
? 经营内容具有复杂性 承保过程复杂
? 单个保险关系有不等性 承保标的复杂
风险管理复杂
经营技术复杂
7.2 火灾及其他灾害事故保险
? 7.2.1企业财产保险 可保财产
? 保险标的范围 特保财产
不保财产
保险金额和保险价值
保险责任
除外责任
出险赔偿 赔偿金额
可扣除金额
7.2.2 家庭财产保险
? 灾害损失保险
? 保险标的
? 保险责任
? 保险金额及赔款计算
? 盗窃险
? 保险标的的范围和赔偿处理与灾害损失保险相同,
但保险责任只限于盗窃行为
? 家庭财产两全保险
? 兼有经济补偿和到期还本双重性质。保险公司用被
保险人所交保险储金的利息作为保险费,保险期满
后将原先交纳的保险储金如数退还
7.3 运输保险
? 7.3.1运输工具保险
? 机动车辆保险
? 保险标的:汽车、摩托车、拖拉机及特种车辆
? 保险责任:由于各种意外事故或自然灾害造成保险车辆的
损失和费用
? 保险金额 在下列方式中选择:
? 按投保时保险车辆的新车购置价确定
? 按投保时保险车辆的实际价值确定
? 赔偿处理
? 发生全损时的处理
? 发生部分损失时的处理
? 船舶保险
? 以各类船舶为保险标的,承保船舶在航行和停泊
期间发生各种保险事故所造成的损失以及可能引
起的责任赔偿。主要险种有全损险和一切险,另
有附加险。
? 飞机机身保险
? 承保机壳及其设备、仪器和特别安装的附件等。
保险公司负责赔偿除外责任以外的任何原因造成
的飞机损失或损害,即以一切险方式承保。
? 7.3.2货物运输保险
? 海上货物运输保险
? 保险责任
? 除外责任
? 保险期限
? 赔款期限
? 国内货物运输保险
? 保险责任:基本险的保险范围、综合险的保险范围
? 保险金额:采用定植保险单形式(按货价加运杂费确定)
? 保险期限:仓至仓
? 保险费率:考虑运输工具、运输方式、货物性质、运输距
离、保险险别等,较为复杂
7.4 工程保险
? 7.4.1建筑工程保险
? 可保物质财产及其金额的确定
? 建筑工程
? 安装工程项目
? 建筑用机器、装置及设备
? 场地清理费
? 其他财产
? 保险责任及其限额
? 除外责任
? 保险期限
? 第三者责任
? 7.4.2安装工程保险
? 安装工程一切险和建筑工程一切险的区别
? 可保物质财产
? 安装工程
? 土木建筑工程项目
? 场地清理费
? 所有人或承包人在工地上的其他财产
? 保险责任范围、除外责任和保险期限与建筑
工程一切险大体相同
课堂讨论题
? 如何理解财产保险是一种社会化经济补
偿制度?
? 分析我国财产保险的发展趋势。
第 8章 责任、信用及保证保险
? 责任保险
? 信用保险
? 保证保险
8.1 责任保险
? 8.1.1责任保险的概念及特点
? 责任保险是以被保险人依法应负的民事损害
赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承
保责任的一类保险
? 保险标的是被保险人对第三者应负的民事赔
偿责任
? 目的是补偿被保险人因承担民事赔偿责任造
成的经济损失
? 保障额度依据相对应的民事赔偿责任确定的
? 8.1.2责任保险的共同规定
? 保险责任范围
? 保险责任
? 被保险人在从事民事活动中,由于疏忽、过失或违反合同致
使第三者损害,依据法律和合同应承担的民事损害赔偿责任,
由保险人在约定的限额内负责赔偿
? 免除责任
? 赔偿限额与免赔额
? 由保险双方在合同中约定
? 保险费率的厘定
? 依据责任保险的风险因素(被保险人的业务性质、工作环
境、产品种类、员工素质、赔偿限额和免赔额等)及损失
率的高低来确定
8.1.3责任保险的主要种类
? 公众责任保险
? 承保被保险人由于意外事故造成社会公众的人身伤
亡或 财产损失依法应承担的经济赔偿责任
综合公共责任保险
? 主要险种 场所责任保险
承包人责任保险
承运人责任保险
? 产品责任保险
? 承保被保险人依法对由其生产或销售的产品在正常使用过程
中,可能对消费者产生的损害而负担的赔偿责任
? 雇主责任险
? 以雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外,
导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病,
而依法或根据雇佣合同应由雇主承担的经济赔偿责
任为承保风险的责任保险
? 职业责任险
? 承保各种专业技术人员由于在从事职业技术工作时
的疏忽或过失,造成合同对方或他人的人身伤害或
财产损失的经济赔偿责任的责任保险
? 主要险种:医疗责任险
律师责任险
建筑工程设计责任险
会计师责任险
8.2 信用保险
? 8.2.1信用保险的概念及特点
? 是权利人向保险人投保义务人信用的保险
? 是否承保及保险费率确定的的重要依据是义务人的
资信情况
? 保障范围是义务人预先设定的责任限额内的损失
? 可以对义务人进行追偿
? 8.2.2信用保险的种类
? 商业信用保险
? 贷款信用保险
? 雇员忠诚保险
? 信用卡保险
? 投资保险
8.3 保证保险
? 8.3.1保证保险的概念及特点
? 保证保险 是保险人为被保险人向权利人提供担保,
如果由于被保险人的作为或不作为致使权利人遭受
经济损失,保险人负赔偿责任
? 涉及的当事人,保证人(保险人)
被保证人(投保人)
权利人(被保险人)
保险人对被保险人有追偿权
保证保险合同是附属合同
保险人是否承保的关键是投保人的财力、信誉状况
收取的保费实际上是保险公司以自身名义提供保证
的服务费用
8.3.2 保证保险的种类
? 保函类保证保险
? 建筑类保函
? 许可证保证函 个人消费贷款保证保险
? 保税保证函
机动车辆消费贷款保证保保险
? 贷款保证保险
个人购房抵押贷款保证保险
企业贷款保证保险
? 司法保证保险
? 产品质量保证保险
? 雇员忠诚保证保险
课堂讨论题
? 责任保险是否会诱导投保人的逆向选择?
? 信用、保证保险与国家将要建立的个人
诚信系统的关系。
? 结合实际谈谈责任保、信用保证保险在
我国的发展前景。
第 9章 社会保险
? 社会保险概述
? 社会保险的种类
? 社会保险基金
9.1 社会保险概述
? 9.1.1社会保险的概念
? 是国家通过立法形式采取强制手段对国民收入进行
分配和再分配,建立社会保险基金,对劳动者在年
老、疾病、死亡、伤残、生育、失业等情况下的基
本生活需要,给予物质帮助的一种社会保障制度
? 9.1.2社会保险的作用
? 保证社会安定,发挥社会稳定器的作用
? 有利于保证劳动力再生产的顺利进行
? 有利于调节收入差别,促进社会公平分配
? 有利于促进经济稳定发展
9.1.3 社会保险与商业保险的
关系
? 区别
? 目的不同
? 实施方式不同
? 保障的范围和内容不同
? 权利与义务关系不同
? 保障水平不同
? 保险的资金来源不同
? 管理体制不同
? 联系
? 相互补充
? 相互制约
? 相互借鉴并相互推动
9.2,1 养老保险
? 养老保险的给付条件
? 被保险人必须达到规定的退休年龄
? 被保险人缴足一定期限的保险费或服务满一定年限
? 被保险人必须是永久居民或本国公民,或在国内居住
满一定期限
? 养老保险的制度模式
? 普遍保障的养老保险模式
? 工资挂钩的养老保险模式
? 强制储蓄的养老保险模式
? 中国目前的养老保险模式
? 个人帐户与社会帐户相结合模式
? 养老保险的筹资模式
? 现收现付式
? 养老保险负担为代际转嫁
? 提取基金的数额和比例逐年变化
? 不考虑储备,负担较轻,易于管理
? 完全积累式
? 个人对自己负责,有较强的激励机制
? 能避免人口老龄化高峰时易出现的基金支付危机
? 能够积累大量的社会保险基金
? 部分积累式
? 该模式是前两者的混合体,即在现收现付式的基础上,建
立个人帐户储备基金,实行养老基金的部分积累
9.2.2 失业保险
? 失业保险金的给付条件
? 失业者必须符合劳动年龄条件(介于法定最低劳动
年龄和享受养老保险年龄之间)
? 失业者必须是非自愿失业的
? 失业者必须满足一定的资格条件
? 失业者必须具有劳动能力和就业愿望
? 失业保险金的给付标准
? 遵循需求原则和激励原则
? 给付水平有两种:均一制、工资比例制
? 失业保险金的给付期限
? 等待期
? 给付期
? 失业保险基金的筹集
? 来源雇主缴费或多元化筹集(雇主、雇员、政府)
? 方式多为现收现付制
? 我国的失业保险制度
? 1999年 1月颁布的, 失业保险条例,
9.2,3 医疗保险
? 医疗保险的给付条件
? 被保险人必须因病、伤停止工作并进行治疗
? 被保险人因患病不能从原雇主处获得工资
? 被保险人必须缴足最低期限的保险费
? 医疗保险的待遇
? 疾病津贴
? 被抚养家属现金补助
? 患者医疗服务
? 被抚养者医疗服务
? 带薪病假
我国的医疗保险制度
? 目前的覆盖范围和缴费办法
? 要求城镇所有用人单位的职工都要参加,用人单位
共同缴费
? 建立基本医疗保险基金
? 统筹基金和个人帐户(用人单位缴的一部分进入个
人帐户,一般占 30%,其余进入统筹基金)
? 基本医疗保险基金的支付
? 个人帐户用于门诊就医,统筹基金用于住院治疗和
慢性病的治疗
? 加强医疗服务管理
? 确定基本医疗保险的服务范围和标准,实行定点医
疗机构制度和定点零售药店制度
9.2.4 工伤保险
? 工伤保险的原则
? 无过失补偿原则
? 个人不缴费原则
? 损害赔偿原则
? 工伤保险的主要内容
? 区分工伤与非工伤
? 伤害程度鉴定
? 给付标准
9.2.5 生育保险
? 生育保险的保障对象与给付条件
? 生育保险的保障对象是已婚且即将生育的女
性劳动者
? 给付条件:被保险人在产假期间不再从事任
何有报酬的工作;被保险人在产前的工作时
间、所缴保费的时间符合规定标准
? 生育保险的给付内容
? 现金给付
? 医疗给付
9.3 社会保险基金
? 9.3.1 社会保险基金的含义及特点
? 政策目的性
? 法定强制性
? 专款专用性
? 政府干预性
? 9.3.2 社会保险基金的筹集
? 社会保险基金的来源,个人、企业、政府
? 社会保险基金的筹资模式:现收现付式、完全积累
式、部分积累式
? 9.3.3 社会保险基金的运营
? 运营原则:安全返还性、收益性
? 运营方式:储蓄存款、购买债券、购买股票、对外
投资、不动产投资
课堂讨论题
? 如何完善社会保险制度以保障我们明天
的生活?
? 建立健全与我国经济发展水平相适应的
社会保险制度有什么现实意义?
第 10章 保险监管
? 保险监管的涵义与方式
? 保险监管的主要内容
10.1 保险监管的涵义与方式
? 10.1.1保险监管的涵义 保险业的行业自律
? 广义的保险监管 保险公司内部的监管
? 保险业的国家监管
? 狭义的保险监管
? 10.1.2保险监管的方式
? 公示监管方式
? 准则方式
? 实体方式
? 10.1.3我国保险监管的机构
? 中国保险监督管理委员会 —— 保监会
10.2 保险监管的主要内容
? 10.2.1保险机构监管
? 保险机构的设立
? 有符合, 保险法, 和, 公司法, 规定的章程
? 有符合, 保险法, 规定的注册资本最低限额
? 有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员
? 有健全的组织机构和管理制度
? 有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施
? 保险公司的整顿与接管
? 保险公司的解散、撤消、破产和清算
10.2.2 保险业务监管
? 对经营范围的监管
? 金融业间的兼业问题
? 保险业内不同业务的兼营问题
? 我国, 保险法, 的规定:
? 财产保险业务,包括财产损失保险、责任保险、信用保
险等业务
? 人身保险业务,包括人寿保险、健康保险、意外伤害保
险等业务
? 同一保险人不得同时兼营财产保险和人身保险业务(但
经营财产保险业务的保险公司经保险监管机构核定,可
以经营短期健康保险业务和意外伤害保险 业务)
? 对保险条款和保险业务的监管
? 保险监管机构制定重要险种的条款和费率
? 保险监管机构审批主要险种的条款和费率
? 一般险种的条款和费率报保险监管机构备案
? 我国, 保险法, 的规定
? 关系社会公众利益的险种依法实行强制保险的险种和新
开发的人寿保险险种的条款和费率,应报保险监管机构
审批;保险公司拟订的其他险种的条款和费率应当报保
险监管机构备案
10.2.3 保险财务监管
? 资产监管
? 资产认定 —— 确定认可资产、认可资产价值、实
际资产价值
? 资金运用监管
? 准备金监管
? 未到期责任准备金
? 未决赔款准备金
? 保险保障基金
? 公积金
? 对财务核算的监管
10.2.4 保险公司偿付能力监管
? 偿付能力的概念和种类
? 偿付能力是指保险公司履行赔偿或给付保险金责
任的能力。有实际偿付能力和最低偿付能力之分。
? 最低偿付能力额度的规定
? 财产保险公司的最低偿付能力额度为下述两项中
数额较大的一项;
? 最近会计年度公司自留保费减营业税及附加后 1亿元人
民币以下部分的 18%和 1亿元人民币以上部分的 16%
? 公司最近 3年平均综合赔款金额 7000万元人民币以下部
分的 26%和 7000万元人民币以上部分的 23%
? 人寿保险公司最低偿付能力额度为长期人身保险
业务最低偿付能力额度和短期人身保险业务最低
偿付能力额度之和
? 实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的处

? 对偿付能力充足 70%以上的公司的处理
? 对偿付能力充足率在 30%~70%之间的公司的处

? 对偿付能力充足率小于 30%的公司的处理
? 偿付能力监管的预警指标体系
课堂讨论题
? 当前,保险业的兼并案件层出不穷,既
有保险公司之间的兼并,也有保险公司
与其他金融机构甚至与非金融机构的兼
并。对于这种现象及其对保险监管的影
响你有什么看法?