第六章 电子商务支付工具
6.1.1 基本形态,
A
（电子货币发行者）
现金或存款流
① ③
数据流
②
X Y
（电子货币使用者） （电子货币使用者）
6.1 电子 货币的基本形态与特征
技术特征,
? 电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策
? 电子货币的发行、流通、回收过程的电子化。
? 密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用。
结算特征,
? 预付型 ——先存款，后支用，如借记卡、储值卡
? 即付型 ——ATM或银行 POS现金卡
? 后付型 ——先消费，后付款，如国际通行的信用卡、贷记卡
6.1.2 电子货币的特征
6.1.3 电子货币的分类之一
,储值卡应用型”电子货币
~ VISA现金
~ 万事达卡现金
~ 欧洲制约性存取卡
~ 先驱者
~ DANMONT
~ 邮政卡,BTSC,IC卡,FIS卡
~ NETS,智能 IC卡,金卡工程
智能卡 (Smart Card or IC),
嵌入式微型控制器芯片的 IC卡，由摩托罗 Bull HN公司共
同研制成功。智能卡的程序编制器、智能卡操作系统、智能
卡应用程序接口。受用户的个人识别码（ PIN）保护，这种智
能卡还没有, 自爆, 装置，如果想非法获取信息，卡内软件
上的内容将自动消失。
Mondex电子现金卡,
持卡人能够通过 ATM机或电话机向智能卡上存现金, 能够
与其他持卡人方便地转移现金, 甚至可以存储不同国家的货
币 。 另外, 通过密码保护, 它提供了一般电子钱包更大的安
全性 。
6.1.3 储值卡型电子货币
6.1.3 电子货币的分类之二
,支票帐单型”电子货币
~ 金融服务技术国际财团 —FSTC
~ 安全第一网络银行 —SFNB
~ 网络支票
~ 网络票据电子商务
~ 微软货币
~ 为你管钱
~ 小电子钱包
? 功能：几乎和纸质支票有着同样的功能。
? 内容：支付人姓名、支付人 金融机构名称、支
付和帐户名,被支付人姓名、支票金额 。
? 确认：像纸质支票 一样，需要经过数字签名,
被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支
付者 /被支付者身份、支付银行以及帐户。
? 存储：金融机构就可以使用签过名和认证过的电
子支票进行帐户存储。
6.1.3 支票帐单型电子货币
? 与传统支票工作方式相同, 易于接受；
? 加密的电子支票比基于公共密钥加密的数字现金更易于流
通, 买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可；
? 电子支票适于各种市场, 可以很容易与 EDI应用结合, 推动
EDI基础上也可以被自动验证；
? 第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费
用, 还可以作为银行身份, 提供存款账目, 且电子支票存款
账户很可能是无利率的, 因此给第三方金融机构带来了收益；
? 将公共网络连入金融支付和银行清算网络 。
6.1.4 电子支票支付特点
定义, 电子资金移动（ EFT,Electronic Funds
Transfer）是使用主计算机、终端机、磁带、电话
以及通信网络等电子设备和技术手段进行的快速、
高效的资金传递方式，通常用于大额资金的实时
转账。
EFT：我国从 1991年开始建设中国的 EFT系统, 计
划用 13年时间完成 。 这是世界银行 6000万美元贷
款的技术援助项目 。
6.1.5 电子资金转账（ EFT）
银行 POS系统：是将上述的 POS系统与银行的计
算机联网，通过使用银行卡转账结算以支付款
项的非现金消费系统。
信用卡公司 银行
结算中心
特约商户
（信用卡授权终端）
6.1.6 工作原理
定义,
利用 Internet和 Internet技术,为客
户提供综合、统一、安全、及时的银行服
务，包括提供各种批发和零售的全方位银
行业务还可以为客户提供跨国的支付与清
算等其他的贸易和非贸易的银行服务。
6.2 网上银行
a,依托计算机和计算机网络和通信技术
b,银行的业务直接在互连网上推出
c,个人不仅能通过网上银行查询存折、信用卡等，还可以交
纳各种费用，进行网络购物
d,集体企业不仅能通过网上银行查询存折、信用卡等，并且
可 以进行网上交易
e,网上银行还提供网上支票报告、查询服务
f,网上银行采用了多种先进技术保证交易安全
6.2.1 网上银行的特征
? 零售业务
? 国内批发业务
? 全球批发业务
? 银行投资业务
? 银行信托业务
6.2.2 商业银行业务
? 办公自动化系统
? 客户服务支持系统
? 业务处理系统
? 信息发布系统
? 支付系统
? 网上银行系统
6.2.3 网上银行应用
? 基于浏览器的访问
? 电子邮件
? 对话区
? 讨论组
? Web电话
6.2.4 网上银行使用的技术方法
两种模式,
? 选择商用网上银行软件, 如 Intuit的 Quicken,微软的
Microsoft Money ；
? 银行在银行软件公司的帮助下, 合作开发 。
部署三个战略,
? 将大量资金投入建立银行信息体系结构, 技术结构和网
上银行产品, 并从根本上转变银行变银行对用户零售服务
的方式；
? 在网上银行供应链中寻找合作者, 为客户提供价格适中
的最好服务；
? 从产品导向模式转变到客户导向模式, 目标是向不为增
长的用户提供更大的方便和以用户以核心的服务来提高用
户忠诚度 。
6.2.5 网上银行的开发模式与战略
实例一：招商银行
实例二,SOHU商城
实例三：招行“一卡通
,
真实世界 虚拟世界
? 信用卡在信用网卡上
系统处理时被盗窃
? 在付帐时，信用卡被
服务生盗用
? 从档案室偷取信息
? 信用卡在网络传递的
过程中被盗窃
? 向伪装的技术支持者
供出信用卡信息
? 从服务器的数据库中
偷取信息
6.3 电子商务交易风险
网上交易风险 成熟的网上交易
? 信用卡信息在网
络传递的过程中
被窃取
? 向伪装的技术支
持者供出信用卡
信息
? 从服务器的数据
库中偷取信息
中间替代方案
?ＳＳＬ信息传递
优先加密
? 电子现金或其他
专属网的网上交
易系统
? 防火墙、过滤程
序数据库加密
?ＳＥＴ：信息传
递前加密
?ＳＥＴ：交易过
程中无人有足够
的信息可以独立
完成整笔交易
6.4 电子商务解决办法
? 电子货币发展的现状和发展趋势
? 电子货币的基本形态与特征
? 电子货币的分类
? 网上银行的特征和机制
? 电子商务与传统商务的比较
第六章 小结
6.1.1 基本形态,
A
（电子货币发行者）
现金或存款流
① ③
数据流
②
X Y
（电子货币使用者） （电子货币使用者）
6.1 电子 货币的基本形态与特征
技术特征,
? 电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策
? 电子货币的发行、流通、回收过程的电子化。
? 密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用。
结算特征,
? 预付型 ——先存款，后支用，如借记卡、储值卡
? 即付型 ——ATM或银行 POS现金卡
? 后付型 ——先消费，后付款，如国际通行的信用卡、贷记卡
6.1.2 电子货币的特征
6.1.3 电子货币的分类之一
,储值卡应用型”电子货币
~ VISA现金
~ 万事达卡现金
~ 欧洲制约性存取卡
~ 先驱者
~ DANMONT
~ 邮政卡,BTSC,IC卡,FIS卡
~ NETS,智能 IC卡,金卡工程
智能卡 (Smart Card or IC),
嵌入式微型控制器芯片的 IC卡，由摩托罗 Bull HN公司共
同研制成功。智能卡的程序编制器、智能卡操作系统、智能
卡应用程序接口。受用户的个人识别码（ PIN）保护，这种智
能卡还没有, 自爆, 装置，如果想非法获取信息，卡内软件
上的内容将自动消失。
Mondex电子现金卡,
持卡人能够通过 ATM机或电话机向智能卡上存现金, 能够
与其他持卡人方便地转移现金, 甚至可以存储不同国家的货
币 。 另外, 通过密码保护, 它提供了一般电子钱包更大的安
全性 。
6.1.3 储值卡型电子货币
6.1.3 电子货币的分类之二
,支票帐单型”电子货币
~ 金融服务技术国际财团 —FSTC
~ 安全第一网络银行 —SFNB
~ 网络支票
~ 网络票据电子商务
~ 微软货币
~ 为你管钱
~ 小电子钱包
? 功能：几乎和纸质支票有着同样的功能。
? 内容：支付人姓名、支付人 金融机构名称、支
付和帐户名,被支付人姓名、支票金额 。
? 确认：像纸质支票 一样，需要经过数字签名,
被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支
付者 /被支付者身份、支付银行以及帐户。
? 存储：金融机构就可以使用签过名和认证过的电
子支票进行帐户存储。
6.1.3 支票帐单型电子货币
? 与传统支票工作方式相同, 易于接受；
? 加密的电子支票比基于公共密钥加密的数字现金更易于流
通, 买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可；
? 电子支票适于各种市场, 可以很容易与 EDI应用结合, 推动
EDI基础上也可以被自动验证；
? 第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费
用, 还可以作为银行身份, 提供存款账目, 且电子支票存款
账户很可能是无利率的, 因此给第三方金融机构带来了收益；
? 将公共网络连入金融支付和银行清算网络 。
6.1.4 电子支票支付特点
定义, 电子资金移动（ EFT,Electronic Funds
Transfer）是使用主计算机、终端机、磁带、电话
以及通信网络等电子设备和技术手段进行的快速、
高效的资金传递方式，通常用于大额资金的实时
转账。
EFT：我国从 1991年开始建设中国的 EFT系统, 计
划用 13年时间完成 。 这是世界银行 6000万美元贷
款的技术援助项目 。
6.1.5 电子资金转账（ EFT）
银行 POS系统：是将上述的 POS系统与银行的计
算机联网，通过使用银行卡转账结算以支付款
项的非现金消费系统。
信用卡公司 银行
结算中心
特约商户
（信用卡授权终端）
6.1.6 工作原理
定义,
利用 Internet和 Internet技术,为客
户提供综合、统一、安全、及时的银行服
务，包括提供各种批发和零售的全方位银
行业务还可以为客户提供跨国的支付与清
算等其他的贸易和非贸易的银行服务。
6.2 网上银行
a,依托计算机和计算机网络和通信技术
b,银行的业务直接在互连网上推出
c,个人不仅能通过网上银行查询存折、信用卡等，还可以交
纳各种费用，进行网络购物
d,集体企业不仅能通过网上银行查询存折、信用卡等，并且
可 以进行网上交易
e,网上银行还提供网上支票报告、查询服务
f,网上银行采用了多种先进技术保证交易安全
6.2.1 网上银行的特征
? 零售业务
? 国内批发业务
? 全球批发业务
? 银行投资业务
? 银行信托业务
6.2.2 商业银行业务
? 办公自动化系统
? 客户服务支持系统
? 业务处理系统
? 信息发布系统
? 支付系统
? 网上银行系统
6.2.3 网上银行应用
? 基于浏览器的访问
? 电子邮件
? 对话区
? 讨论组
? Web电话
6.2.4 网上银行使用的技术方法
两种模式,
? 选择商用网上银行软件, 如 Intuit的 Quicken,微软的
Microsoft Money ；
? 银行在银行软件公司的帮助下, 合作开发 。
部署三个战略,
? 将大量资金投入建立银行信息体系结构, 技术结构和网
上银行产品, 并从根本上转变银行变银行对用户零售服务
的方式；
? 在网上银行供应链中寻找合作者, 为客户提供价格适中
的最好服务；
? 从产品导向模式转变到客户导向模式, 目标是向不为增
长的用户提供更大的方便和以用户以核心的服务来提高用
户忠诚度 。
6.2.5 网上银行的开发模式与战略
实例一：招商银行
实例二,SOHU商城
实例三：招行“一卡通
,
真实世界 虚拟世界
? 信用卡在信用网卡上
系统处理时被盗窃
? 在付帐时，信用卡被
服务生盗用
? 从档案室偷取信息
? 信用卡在网络传递的
过程中被盗窃
? 向伪装的技术支持者
供出信用卡信息
? 从服务器的数据库中
偷取信息
6.3 电子商务交易风险
网上交易风险 成熟的网上交易
? 信用卡信息在网
络传递的过程中
被窃取
? 向伪装的技术支
持者供出信用卡
信息
? 从服务器的数据
库中偷取信息
中间替代方案
?ＳＳＬ信息传递
优先加密
? 电子现金或其他
专属网的网上交
易系统
? 防火墙、过滤程
序数据库加密
?ＳＥＴ：信息传
递前加密
?ＳＥＴ：交易过
程中无人有足够
的信息可以独立
完成整笔交易
6.4 电子商务解决办法
? 电子货币发展的现状和发展趋势
? 电子货币的基本形态与特征
? 电子货币的分类
? 网上银行的特征和机制
? 电子商务与传统商务的比较
第六章 小结
