2009-7-25 中国金融学院电子商务研究所 1
电子商务电子货币系统发展战略中国金融学院电子商务研究所 陈进
2009-7-25 中国金融学院电子商务研究所 2
电子商务
电子商务,通过公共计算机网络进行商务活动的现代方式，该方式将突破传统商务在时间、地域上的限制，成为方便、快捷、安全可靠的新兴电子化活动模式。
电子商务内容,数字化生活内容，网上商场购物、网上金融服务、网上广告、
网上业务、网上信息查询、网上消费、网上社会服务。
电子商务要求,商务活动具有安全、可靠、快速、明确和方便的特点。无论你在国际互连网络（ INTERNET）、还是在企业专用网络上都可随时随地开展电子商务活动。
电子商务的问题,并不是一个简单的技术问题，它所涉及的社会、经济、金融、
法律以及生活等许多全新的困难和问题。虚拟世界。
电子商务的健康发展要求：
– 一方面人们的工作生活方式、思想观念和管理方法都将有根本的变革；
– 另一方面国家宏观控制和管理需要对电子商务进行立法和规范；
– 再者技术安全上必须完善可靠。
电子商务的发展,电子商务将在全世界范围内得到迅速的发展，并由此逐步改变人们传统的工作、学习、生活方式以及与之配套的社会服务模式。
2009-7-25 中国金融学院电子商务研究所 3
世界贸易组织 1998年发表报告书
,电子商业与世贸组织的角色,
电子商业将大大推动对外贸易，而这种联网革命将对服务业产生强烈的冲击；
电子商业的定义，是指通过电话传真、信用卡、电视和自动出纳机的交易，当然也包括通过网际网络的网上交易；
网际网络全球用户将从 1996年 6000万人增至 2001年的 3亿人；
上网交易额将从 1996年的 6亿美元激增至 2000年的 665亿美元，美国在 2002年销售额将达 3270亿美元；
1996年跨国界贸易的杂项开支为 5万亿美元左右，世贸组织估计
2001年通过网际网络的外贸额将达 600亿美元；
通过网际网络管理的资产总值，在 1996年至 2000年间也将激增四倍，涨至 4740亿美元；
电子商业将改变许多服务业，从旅游、娱乐、教育、医疗到政府采购等。金融和通信业所受到的影响，将是最大的。
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电子商务时代
21世纪将进入电子商务时代,是社会发展的必然,我们将别无选择地生活在电子商务时代 。 如何面对电子商务方式,如何适应数字化生存并积极参与电子商务时代的国际竞争,是涉及到每个人,每个企业,部门及国家发展与生存的重大问题,也国家部门现在应该开始解决的问题 。
电子商务环境
国际互连网络
安全信息传输
电子货币支付
数字化社会
电子商务活动环境要求
电子商务经济,社会环境
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电子商务活动
电子商务活动方式
电子业务方式
电子消费方式
电子贸易方式
电子数据传输
电子认证
电子化管理
面对电子商务
认识电子商务
掌握电子商务方法
开展电子商务活动
参与电子商务的国际竞争
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电子商务带动的金融服务有：
金融服务：网上银行和贸易,会计帐务管理；
保险业：代理服务,网上报价,理赔管理；
投资理财业：网上证券交易,委托投资,财产管理；
金融信息服务业：发布与统计信息,咨询,评估与论证管理 。
金融业相应的新兴业务有：
安全电子交易系统服务
企业,个人理财管理
委托投资管理
网络证券交易与管理
网络外汇交易与管理
电子（数字）货币管理
网上保险业务与管理
网络金融信息服务
金融评估和认证服务
金融安全服务发展网上金融服务
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电子货币系统
电子货币：
是以金融电子化网络为基础,以商用电子化机具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以电子数据 （ 二进制数据 ）
形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币 。
电子货币系统包括：
电子支票系统
信用卡系统
电子现金系统
电子货币具有以下特点：
以电子计算机技术为依托,进行储存支付和流通；
应用广泛,可广泛应用于生产,交换,分配和消费领域；
融储蓄,信贷和非现金结算等多种功能为一体；
电子货币具有使用简便,安全,迅速,可靠的特征；
现在阶段电子货币的使用通常以银行卡 （ 磁卡,智能卡 ） 为媒体；
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电子货币支付方式的发展
电子货币支付方式：
代表着电子货币支付发展的不同阶段 。
第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务,办理汇划结算；
第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划,如代发工资等业务；
第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务,如客户在自动柜员机 （ ATM） 上进行取,存款操作等；
第四阶段是利用银行销售点终端 （ POS） 向客户提供自动的扣款服务,这是现在阶段电子货币支付的主要方式；
第五阶段 是最新 发展阶 段,电 子货币 可随时 随地通 过公共 网络
（ INTERNET） 进行直接转帐结算,形成电子商务环境 。 这是正在发展的形式,也将是下一世纪的主要金融支付方式 。
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网上电子货币的发展网上金融服务已经在世界范围内开展。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时电子支付与结算。 Internet上的电子货币系统发展非常快，典型的电子货币包括：
电子支票系统（ E-check\NetBill\NetCheque）
信用卡系统（ CyberCash\First VirtualHolding）
数字化电子现金系统（ MONDEX\NetCash\Digicash）
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各国政府的七大政策挑战电子商务的政策问题：
网际网络的基础设施
法律
条例架构
交易安全
隐私问题
税务
电子货币
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电子商务货币系统要求欧洲中央银行 （ EUROPEAN CENTRAL BANK） 最新发表的报告
（ REPORT ON ELECTRONIC MONEY,AUGUST 1998） 讨论了建立电子货币系统的最低要求：
严格管理：电子货币的发行需要进行严格管理；
可靠明确的法律准备：明确定义与电子货币相关方 （ 消费者,商家,
银行和操作者 ） 的权利和义务,并可明确作为判决依据 。
技术安全保障：电子货币系统必须在技术,组织和处理过程方面知道足够安全,以防止盗窃活动,特别是防伪造 。
防范犯罪活动：在电子货币方案中必须考虑防范例如洗钱等犯罪活动 。
货币统计汇报：电子货币系统必须向相关国家中央银行汇报货币政策要求的有关信息 。
可回购：电子货币发行商在电子货币持有者要求下必须可向中央银行一对一回购货币 。
储备要求：中央银行可以向所有电子货币发行商提出储备要求 。
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电子货币发展战略
电子货币系统的发展是关系到下一世纪国家经济建设,宏观控制管理以及国际金融合作的大事；它的发行,管理及技术保障有特殊要求；
可在原有的银行卡系统的基础上进行扩展改造,发展公共网络信用卡支付系统；
智能卡形式的电子现金,特别是多用途电子钱包具有巨大的潜力；
金融专用网络可逐步改造过渡成为公共网络,由此扩展金融服务方式和领域；
中央银行应建立电子货币的自动化监控和管理的体系；
研究开发电子货币支付的安全技术保障和管理的方法及设备；
建立完善的电子货币的发行,交易流量的监测与统计机制,保障电子货币系统的工作；
建设全国统一管理的数字认证中心,确认参加电子商务活动人员 （ 消费者,商家,
银行,工商税务,政府管理部门 ） 的合法身份；保障电子交易安全可靠 。
研究制定相关的法律法规,促进电子商务发展；
在经济活动中的各个方面都促进电子商务环境的形成；
在开展国际性电子商务的交流与合作,积极参加全球电子商务活动；
发挥中央银行的管理,协调作用,集中力量研究,制定规范和政策 。 规范电子货币系统 。
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电子商务时代的挑战
电子商务带来的法律法规真空,经济金融管理问题；
新时代贸易,金融业务与系统的发展战略；
数字化电子货币的发行,支付与管理；
对付黑客的公共网络信息的安全保密问题；
涉及天量数字的可靠金融交易处理与管理；
经济金融信息的开发利用与安全保密问题；
新兴网上业务的开展,竞争与规范化；
传统业务与系统的改造和适应问题；
实力雄厚的国际机构的冲击和竞争；
电子商务时代有关人才的培养；
数字化生活的适应性变化；
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电子商务发展战略建议
对管理人员进行电子商务时代技能培训
鼓励逐步开展电子商务活动
制定和健全电子商务法律规章
大力发展电子商务技术产业和服务业
制定并严格执行有效的电子货币政策
建立安全电子交易体系和标准
积极参与电子商务国际竞争
发展电子商务基础建设
电子商务电子货币系统发展战略中国金融学院电子商务研究所 陈进
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电子商务
电子商务,通过公共计算机网络进行商务活动的现代方式，该方式将突破传统商务在时间、地域上的限制，成为方便、快捷、安全可靠的新兴电子化活动模式。
电子商务内容,数字化生活内容，网上商场购物、网上金融服务、网上广告、
网上业务、网上信息查询、网上消费、网上社会服务。
电子商务要求,商务活动具有安全、可靠、快速、明确和方便的特点。无论你在国际互连网络（ INTERNET）、还是在企业专用网络上都可随时随地开展电子商务活动。
电子商务的问题,并不是一个简单的技术问题，它所涉及的社会、经济、金融、
法律以及生活等许多全新的困难和问题。虚拟世界。
电子商务的健康发展要求：
– 一方面人们的工作生活方式、思想观念和管理方法都将有根本的变革；
– 另一方面国家宏观控制和管理需要对电子商务进行立法和规范；
– 再者技术安全上必须完善可靠。
电子商务的发展,电子商务将在全世界范围内得到迅速的发展，并由此逐步改变人们传统的工作、学习、生活方式以及与之配套的社会服务模式。
2009-7-25 中国金融学院电子商务研究所 3
世界贸易组织 1998年发表报告书
,电子商业与世贸组织的角色,
电子商业将大大推动对外贸易，而这种联网革命将对服务业产生强烈的冲击；
电子商业的定义，是指通过电话传真、信用卡、电视和自动出纳机的交易，当然也包括通过网际网络的网上交易；
网际网络全球用户将从 1996年 6000万人增至 2001年的 3亿人；
上网交易额将从 1996年的 6亿美元激增至 2000年的 665亿美元，美国在 2002年销售额将达 3270亿美元；
1996年跨国界贸易的杂项开支为 5万亿美元左右，世贸组织估计
2001年通过网际网络的外贸额将达 600亿美元；
通过网际网络管理的资产总值，在 1996年至 2000年间也将激增四倍，涨至 4740亿美元；
电子商业将改变许多服务业，从旅游、娱乐、教育、医疗到政府采购等。金融和通信业所受到的影响，将是最大的。
2009-7-25 中国金融学院电子商务研究所 4
电子商务时代
21世纪将进入电子商务时代,是社会发展的必然,我们将别无选择地生活在电子商务时代 。 如何面对电子商务方式,如何适应数字化生存并积极参与电子商务时代的国际竞争,是涉及到每个人,每个企业,部门及国家发展与生存的重大问题,也国家部门现在应该开始解决的问题 。
电子商务环境
国际互连网络
安全信息传输
电子货币支付
数字化社会
电子商务活动环境要求
电子商务经济,社会环境
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电子商务活动
电子商务活动方式
电子业务方式
电子消费方式
电子贸易方式
电子数据传输
电子认证
电子化管理
面对电子商务
认识电子商务
掌握电子商务方法
开展电子商务活动
参与电子商务的国际竞争
2009-7-25 中国金融学院电子商务研究所 6
电子商务带动的金融服务有：
金融服务：网上银行和贸易,会计帐务管理；
保险业：代理服务,网上报价,理赔管理；
投资理财业：网上证券交易,委托投资,财产管理；
金融信息服务业：发布与统计信息,咨询,评估与论证管理 。
金融业相应的新兴业务有：
安全电子交易系统服务
企业,个人理财管理
委托投资管理
网络证券交易与管理
网络外汇交易与管理
电子（数字）货币管理
网上保险业务与管理
网络金融信息服务
金融评估和认证服务
金融安全服务发展网上金融服务
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电子货币系统
电子货币：
是以金融电子化网络为基础,以商用电子化机具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以电子数据 （ 二进制数据 ）
形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币 。
电子货币系统包括：
电子支票系统
信用卡系统
电子现金系统
电子货币具有以下特点：
以电子计算机技术为依托,进行储存支付和流通；
应用广泛,可广泛应用于生产,交换,分配和消费领域；
融储蓄,信贷和非现金结算等多种功能为一体；
电子货币具有使用简便,安全,迅速,可靠的特征；
现在阶段电子货币的使用通常以银行卡 （ 磁卡,智能卡 ） 为媒体；
2009-7-25 中国金融学院电子商务研究所 8
电子货币支付方式的发展
电子货币支付方式：
代表着电子货币支付发展的不同阶段 。
第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务,办理汇划结算；
第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划,如代发工资等业务；
第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务,如客户在自动柜员机 （ ATM） 上进行取,存款操作等；
第四阶段是利用银行销售点终端 （ POS） 向客户提供自动的扣款服务,这是现在阶段电子货币支付的主要方式；
第五阶段 是最新 发展阶 段,电 子货币 可随时 随地通 过公共 网络
（ INTERNET） 进行直接转帐结算,形成电子商务环境 。 这是正在发展的形式,也将是下一世纪的主要金融支付方式 。
2009-7-25 中国金融学院电子商务研究所 9
网上电子货币的发展网上金融服务已经在世界范围内开展。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时电子支付与结算。 Internet上的电子货币系统发展非常快，典型的电子货币包括：
电子支票系统（ E-check\NetBill\NetCheque）
信用卡系统（ CyberCash\First VirtualHolding）
数字化电子现金系统（ MONDEX\NetCash\Digicash）
2009-7-25 中国金融学院电子商务研究所 10
各国政府的七大政策挑战电子商务的政策问题：
网际网络的基础设施
法律
条例架构
交易安全
隐私问题
税务
电子货币
2009-7-25 中国金融学院电子商务研究所 11
电子商务货币系统要求欧洲中央银行 （ EUROPEAN CENTRAL BANK） 最新发表的报告
（ REPORT ON ELECTRONIC MONEY,AUGUST 1998） 讨论了建立电子货币系统的最低要求：
严格管理：电子货币的发行需要进行严格管理；
可靠明确的法律准备：明确定义与电子货币相关方 （ 消费者,商家,
银行和操作者 ） 的权利和义务,并可明确作为判决依据 。
技术安全保障：电子货币系统必须在技术,组织和处理过程方面知道足够安全,以防止盗窃活动,特别是防伪造 。
防范犯罪活动：在电子货币方案中必须考虑防范例如洗钱等犯罪活动 。
货币统计汇报：电子货币系统必须向相关国家中央银行汇报货币政策要求的有关信息 。
可回购：电子货币发行商在电子货币持有者要求下必须可向中央银行一对一回购货币 。
储备要求：中央银行可以向所有电子货币发行商提出储备要求 。
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电子货币发展战略
电子货币系统的发展是关系到下一世纪国家经济建设,宏观控制管理以及国际金融合作的大事；它的发行,管理及技术保障有特殊要求；
可在原有的银行卡系统的基础上进行扩展改造,发展公共网络信用卡支付系统；
智能卡形式的电子现金,特别是多用途电子钱包具有巨大的潜力；
金融专用网络可逐步改造过渡成为公共网络,由此扩展金融服务方式和领域；
中央银行应建立电子货币的自动化监控和管理的体系；
研究开发电子货币支付的安全技术保障和管理的方法及设备；
建立完善的电子货币的发行,交易流量的监测与统计机制,保障电子货币系统的工作；
建设全国统一管理的数字认证中心,确认参加电子商务活动人员 （ 消费者,商家,
银行,工商税务,政府管理部门 ） 的合法身份；保障电子交易安全可靠 。
研究制定相关的法律法规,促进电子商务发展；
在经济活动中的各个方面都促进电子商务环境的形成；
在开展国际性电子商务的交流与合作,积极参加全球电子商务活动；
发挥中央银行的管理,协调作用,集中力量研究,制定规范和政策 。 规范电子货币系统 。
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电子商务时代的挑战
电子商务带来的法律法规真空,经济金融管理问题；
新时代贸易,金融业务与系统的发展战略；
数字化电子货币的发行,支付与管理；
对付黑客的公共网络信息的安全保密问题；
涉及天量数字的可靠金融交易处理与管理；
经济金融信息的开发利用与安全保密问题；
新兴网上业务的开展,竞争与规范化；
传统业务与系统的改造和适应问题；
实力雄厚的国际机构的冲击和竞争；
电子商务时代有关人才的培养；
数字化生活的适应性变化；
2009-7-25 中国金融学院电子商务研究所 14
电子商务发展战略建议
对管理人员进行电子商务时代技能培训
鼓励逐步开展电子商务活动
制定和健全电子商务法律规章
大力发展电子商务技术产业和服务业
制定并严格执行有效的电子货币政策
建立安全电子交易体系和标准
积极参与电子商务国际竞争
发展电子商务基础建设
