第四章 电子商务支付系统主要内容：
了解电子支付的基本概念
知道电子现金的作用
了解信用卡的使用
了解电子钱包、电子支票的作用
了解智能卡的作用
了解网络银行的发展过程
了解网络银行的主要业务
理解电子支付流程一、电子支付基本概念所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。
电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
电子支付使用的是最先进的通信手段，如 Internet,Extranet； 而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。
电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的 PC机，
便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
1.电子支付的涵义电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。
2.电子支付的特点
以计算机技术为支撑,进行储存,支付和流通；
集储蓄,信贷和非现金结算等多种功能为一体；
可广泛应用于生产,交换,分配和消费领域；
使用简便,安全,迅速,可靠；
电子支付通常要经过银行专用网络 。
3.电子支付的发展 阶段银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付发展的不同阶段。
第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算；
第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算,如代发工资等业务；
第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务,如客户在自动柜员机
（ ATM） 上进行取,存款操作等；
第四阶段是利用银行销售点终端 （ POS） 向客户提供自动的扣款服务,这是现阶段电子支付的主要方式；
第五阶段是最新发展阶段,电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算,形成电子商务环境 。 这是正在发展的形式,也将是下一世纪的主要电子支付方式 。 我们又称这一阶段的电子支付叫网上支付 。 网上支付的形式称为网上支付工具,主要有信用卡,数字现金,电子支票,智能卡等 。
二、电子支付模式
1,数字现金
2,电子支票
3,信用卡与电子信用卡
4,电子钱包
5,电子钱夹
1.数字现金数字现金（ E-cash） 是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。 随着基于纸张的经济向数字经济的转变，数字现金将成为主宰。电子或数字现金带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计算机化的便利。数字现金的丰富性开辟了一个全新的市场和应用。数字现金正在尝试取代纸币 作为网上支付的主要手段之一。尽管电子支付系统已经经过了 30年的发展，现金仍然是最主要的支付手段。现金仍作为一种主要支付形式的原因是：现金是可转让的，是一种法定货币，是有所有权属性的，可以被任何人持有或使用而不需要银行账户，对接受方来说不存在风险。数字现金具有现金的属性，所以，必然成为网上支付的一种工具。
数字现金的属性,
货币价值
可交换性
可存储性
不可重复性
匿名性
可分解性数字现金的应用过程,
（ 1）购买 E-cash
买方在数字现金发布银行开 E-cash账号并购买 E-cash。
要从网上的货币服务器（或银行）购买数字现金，首先要在该银行建立一个账户，将足够资金存入该账户以支持今后的支付。目前，多数数字现金系统要求买方在一家网上银行上拥有一个账户。这种要求对于全球性和多种现金交易非常严格，买方应该能够在国内获得服务并进行国外支付，但需要建立网上银行组织，作为一个票据交换所。
（ 2）存储 E-cash
使用 PC E-cash终端软件从 E-cash银行取出一定数量的 E-cash存在硬盘上 。
一旦账户被建立起来,买方就可以使用数字现金软件产生一个随机数它是银行使用私钥进行了数字签名的随机数,通常少于 100美元作为货币,再把货币发回给买方 。 这样,它就有效了 。
（ 3） 用 E-cash购买商品或服务买方同意接收 E-cash的卖方订货,用卖方的公钥加密 E-cash后,传送给卖方 。
（ 4） 资金清算接收 E-cash的卖方与 E-cash发放银行之间进行清算,E-cash银行将买方购买商品的钱支付给卖方 。 这时可能有两种支付方式：双方的和三方的 。 双方支付方式是涉及两方,即买卖双方 。 在交易中卖方用银行的公共密钥检验数字现金的数字签名,如果对于支付满意,
卖方就把数字货币存入它的机器,随后再通过 E-cash银行将相应面值的金额转入账户 。
所谓三方支付方式,是在交易中,数字现金被发给卖方,卖方迅速把它直接发给发行数字现金的银行,银行检验货币的有效性,并确认它没有被重复使用,将它转入卖方账户 。
（ 5） 确认订单卖方获得付款后,向买方发送订单确认信息 。
数字现金支付方式的特点,
银行和卖方之间应有协议和授权关系；
买方,卖方和 E-cash银行都需使用 E-cash软件；
因为数字现金可以申请到非常小的面额,所以数字现金适用于小的交易量
（ minipayment） ；
身份验证是由 E-cash本身完成的,E-cash银行在发放 E-cash时使用了数字签名,
卖方在每次交易中,将 E-cash传送给 E-cash银行,由 E-cash银行验证买方支持的 E-cash是否有效 （ 伪造或使用过等 ） ；
E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移；
具有现金特点,可以存,取,转让；
这种方式比较安全,买卖双方都无法伪造银行的数字签名,而且双方都可以确信支付是有效的,因为每一方都知道银行的公共密钥,银行避免受到欺骗,卖方由于拥有合法的货币避免了银行拒绝兑现,顾客避免了隐私权受到侵犯；
E-cash与普通钱一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，数字现金就会丢失，就像丢失钞票一样。
数字现金的应用过程买方银行
1 请求开设 E－ Cash帐户
2 帐号
3 购买数字现金请求
4 银行数字签名的随机数卖方数字现金库7 核对
5 订单及加密的数字现金
6 加密的数字现金
9 确认信息 8 确认软件供应商情况,
（ 1） IBM
IBM的 Mini-pay系统提供了一种 E-cash模式 。 该产品使用 RSA公共密钥数字签名,交易各方的身份认证是通过证书来完成的,电子货币的证书当天有效 。 该产品主要用于网上的小额交易 。
（ 2） DigiCash
DigiCash公司 （ http://www.digicash.com） 的产品名为 ecash,它提供了一种无条件匿名 E-cash模式的系统 。 主要特点是通过数字记录现金,集中控制和管理现金,是一种足够安全的系统 。 使用该系统发布 E-cash的银行有十多家,包括 Mark Twain,Eunet,Deutsche,Advance等世界著名银行 。 在使用
ecash时,买方和卖方必须在发放 ecash的银行建立一个账户 。 银行向他们提供,Purse”软件,用于管理和传送 ecash。 然后,资金被从常规账户输入到 Purse软件上,并在被支出以前存储在买方的内置硬盘上 。
（ 3） CyberCash
CyberCash可提供用于小额数字现金事务的服务 CyberCash。 在资金传输方面,CyberCash与
DigiCash相似,资金被从常规银行账户上传输给 CyberCoin钱夹,然后,买方就能用这些钱进行各种事务处理 。
与 CyberCash提供的信用卡服务不同,CyberCash的费用必须由商家来支付 。 建立费用为 995美元,
每次事务处理的费用为 10美分加上事务价值的 4%,每个月的最低费用是 25美元 。
DigiCash的 ecash和 DigiCash的 CyebrCoin都能帮助商家在处理事务时赢利,哪怕销售额只有 25美分 。
但数字现金也有麻烦 。 与信用卡相比,只有极少的地方接收数字现金 。
（ 4） Netcash
Netcash(http://www.isi.edu)是可记录的,匿名的数字现金支付系统 。 其主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理数字现金,比较安全 。
（ 5） Modex
Modex(http://www.modex.com)是欧洲使用的,以智能卡为电子钱包的数字现金系统 。 可以应用于多种用途,具有信息存储,电子钱包,安全密码锁等功能,安全可靠 。
2.电子支票电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。一个账户的开户人可以在网络上生成一个电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人账户名、
被支付人姓名、支票金额。最后，像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，
被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者 /被支付者身份、支付银行以及账户，金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行账户存储了。
电子支票支付具有以下的特点：
电了支票与传统支票工作方式相同,易于理解和接受；
加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通,买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可,数字签名也可以被自动验证；
电子支票适于各种市场,可以很容易地与 EDI应用结合,推动 EDI基础上的电子订货和支付；
第三方金融服务者不仅可以从交易双方处取固定交易费用或按一定比例抽取费用,它还可以作为银行身份,提供存款账目,且电子支票存款账户很可能是无利率的,因此给第三方金融机构带来了收益；
电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。
电子支票应用过程,
（ 1） 购买电子支票买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册,开具电子支票 。 注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票 。 电子支票应具有银行的数字签名 。
（ 2） 电子支票付款一旦注册,买方就可以和产品 /服务出售者取得联系 。 买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名,用卖方的公钥加密电子支票,使用 E-mail或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票,用买方的公钥确认买方的数字签名后,可以向银行进一步认证电子支票,之后即可发货给买方 。
（ 3） 清算卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转账。
3.信用卡与电子信用卡信用卡是网络银行的重要支付工具，是全世界最早使用的电子货币。电子货币 — 信用卡于 1915年起源于美国，已经有 80多年的历史，信用卡从根本上改变了银行的支付方式、结算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费观念，
是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。
世界上的五大国际信用卡
威士卡（ VISA卡，以前称为维萨卡）
万事达卡（ Master card）
运通（ American Express） 卡
大莱（ Diner s Clup） 卡
JCB卡这些国际信用卡是可以在全世界使用的,世界性电子货币,,是具有多种功能和多种附加值的国际信用卡。 在我国市场上流通的外币信用卡主要有七种，
这五大国际信用卡外，还有百万卡 (Million Card)和发达卡 (Federal Card)。 外币信用卡通常主要用于存款、取款、购物消费、交通通信、娱乐旅游等，也可以用于交纳税款、交付租金、购房置地、发放工资和获得各种服务等。信用卡不仅具有现金支付功能和支票支付功能，还有信贷功能，所以，世界上的一些发达国家都把发展信用卡作为实现金融电子化和,无现金社会,的重要工具。
信用卡的功能
（ 1）具有识别功能：具有可以识别持卡人的身份，并且可以确认是否为持卡人本人的功能；
（ 2）具有信息和数据存储功能：具有可以将持卡人的身份、密码、信用卡使用记录、货币数据的收付等信息和数据存储起来的功能；
（ 3）具有结算和提取现金的功能：持卡人在进行消费或接受服务时，可以不必使用现金、支票及其它纸质凭证，可以利用信用卡结算，也可以随需提取现金；
（ 4）其他附加功能，如用作电话卡、乘车卡、医疗卡、加油卡等。
从银行业务来说，信用卡具备电子支付和信贷这两种主要功能，可以扩展的功能主要有通存通兑功能，即一卡通，一卡在手可以通存通兑；吸收储蓄、转帐结算、代收代付功能：代发工资，代收房水电费、自动存取款、信誉标志和支付载体等功能。信用卡持卡人可以不用现金，利用信用卡就可以进行购物、享受各种服务。因为在发卡前，发卡行或其他发卡机构对持卡人的收入来源、经济状况、
担保能力、持卡人的道德行为等进行了详细的调查；对企业事业单位、公司或商家等持卡法人，还要对其生产经营状况、财务状况、资金清偿能力等进行调查和评估。因此，信用卡持卡人通常是信誉较好的人，持卡人也是富有、高贵和信誉好的像征。
磁卡型信用卡和智能（ IC） 卡电子货币信用卡有磁卡型信用卡和智能（ IC） 卡型电子货币。磁卡型信用卡在全世界已经非常普及，发卡量达数十亿张，并且已经形成了全球性的信用卡应用支付与结算网络系统，可以很方便地跨地区、跨国家使用。仅 VISA国际组织的信用卡年交易额就在 8000亿美元以上。近几年来，智能（ IC） 卡型电子货币迅速发展，这种数字化的智能型货币具有比磁条信用卡更为安全、不需联网、可以脱机工作以及持卡人可以直接与有关公司、商户、机构进行即时结算等优良功能，也可以作为网络电子转帐支付的工具。目前全球发行智能（ IC）
卡型电子货币已经超过 5亿张，其中 60%以上在欧洲。
电子信用卡将信用卡输入电子计算机，通过电子钱包管理器或电子钱夹管理器，
可以装入电子钱包或电子钱夹内，成为电子信用卡。电子信用卡可以在各种网络上在线使用，也可以在电子支付中使用或者利用电子信用卡进行在线支付。
4.电子钱包电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种电子支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子钱包的主要特点是可以在线使用，不必携带任何现金、货币、各种卡或钱包，只要记住自己电子钱包的保密方式和保密号码就可以了。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，电子钱包持有人可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从因特网（ Internet） 上直接调出电子钱包软件来使用。
通常，可以采用各种保密方式利用因特网（ Internet） 上的电子钱包软件。目前世界上有 VISA cash和 Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有 Master
Card cash,Euro Pay的 Clip和比利时的 Proton等。
持有电子钱包的顾客通常在银行里都是有帐户的。在使用电子钱包时，通常是将电子钱包通过有关的电子钱包的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统和各种电子钱包软件就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的信息和数据输入到电子钱包中。例如，可以将多张电子信用卡输入到电子钱包内，在发生收付款时，如果顾客要用电子信用卡付款，例如用威士卡或者万事达卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目
（或相应图标）即可完成，将这种电子支付方式称为单击式支付方式或点击式支付方式。
这是一种在线支付方式，十分简单、灵活、方便。由于可以采用各种保密方式进行，因此，
电子钱包的单击式支付方式在安全上也是有基本保证的。
电子钱包的主要形式实际上，电子钱包有多种形式。电子钱包可以是一种具有存储货币值和重要和重要信息的智能卡，它可装有存储在银行的或来自家庭中电子钱夹的数字现金，并且可以在正确装配的销售点系统装置上进行电子支付和消费；电子钱包也可以设计成装有各种电子现金、安全零钱和在线货币的,小钱包,,用于取代现金和许多消费者经常支付的 10美元以下的硬币；
电子钱包也可以是一种能够装有存储货币值和重要信息的工具，可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的信息和数据输入到电子钱包中，也可以将多张电子信用卡输入到电子钱包内，
随时能够进行在线支付。无论采取哪种形式，在电子钱包内只能完全装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式（也称为点击式服务方式）。
钱包管理器和电子钱包管理软件在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，叫作电子钱包管理器
（ Wallet Administration）,顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。钱包管理器和交易记录器等都是电子商务支付系统中的重要软件工具。
5.电子钱夹电子钱夹是一种能够装载和读出电子钱包和智能卡（也包括各种信用卡或电子信用卡）等电子支付工具信息的小型便携装置。它可以用来显示顾客还有多少钱存在自己的电子钱包和智能卡上，并且在适当之时或在相互认可的情况下，可以利用这种电子钱夹在各个电子钱夹之间、用户或其他人的电子钱包和智能卡之间划拨现金。有一些电子钱夹还能够进行无线通信，有一些电子钱夹还能够与 PDA（ 个人数字助理）集成。
电子钱夹也是一种电子支付工具的软件，即是一种集成于 WWW浏览器或与 WWW浏览器结合使用的程序，在 Check Free公司和 Electronic Business公司中已经得到广泛的应用。这种电子钱夹可以用来保障在网络上的信用卡信息的安全传输，为商业用户提供 Check Free授权允许，并可以用来支持进行和完成相应的交易，电子钱夹也是进行各种网上购物或电子商务活动的电子支付工具，可以用来进行在线电子支付。使用电子钱夹时，通常要将电子钱夹接入银行网络，还要利用电子钱夹软件、
电子钱夹管理器、电子钱夹记录器和电子钱夹系统等。
根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七个步骤：
（ 1）消费者利用自己的 PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。
（ 2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。
（ 3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时 SET开始介入。
（ 4）在 SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。
（ 5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。
（ 6）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。
（ 7）在线商店发送货物，或提供服务；并通知通知收单银行将钱从消费者的帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求支付。
信息反馈企业内部数据库信息分析处信息发布平台买卖、
合作、招投标
CA认证中心商业信用认证物流配送 电子支付结算 信息交流平台签 订电子合同
了解电子支付的基本概念
知道电子现金的作用
了解信用卡的使用
了解电子钱包、电子支票的作用
了解智能卡的作用
了解网络银行的发展过程
了解网络银行的主要业务
理解电子支付流程一、电子支付基本概念所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。
电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
电子支付使用的是最先进的通信手段，如 Internet,Extranet； 而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。
电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的 PC机，
便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
1.电子支付的涵义电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。
2.电子支付的特点
以计算机技术为支撑,进行储存,支付和流通；
集储蓄,信贷和非现金结算等多种功能为一体；
可广泛应用于生产,交换,分配和消费领域；
使用简便,安全,迅速,可靠；
电子支付通常要经过银行专用网络 。
3.电子支付的发展 阶段银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付发展的不同阶段。
第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算；
第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算,如代发工资等业务；
第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务,如客户在自动柜员机
（ ATM） 上进行取,存款操作等；
第四阶段是利用银行销售点终端 （ POS） 向客户提供自动的扣款服务,这是现阶段电子支付的主要方式；
第五阶段是最新发展阶段,电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算,形成电子商务环境 。 这是正在发展的形式,也将是下一世纪的主要电子支付方式 。 我们又称这一阶段的电子支付叫网上支付 。 网上支付的形式称为网上支付工具,主要有信用卡,数字现金,电子支票,智能卡等 。
二、电子支付模式
1,数字现金
2,电子支票
3,信用卡与电子信用卡
4,电子钱包
5,电子钱夹
1.数字现金数字现金（ E-cash） 是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。 随着基于纸张的经济向数字经济的转变，数字现金将成为主宰。电子或数字现金带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计算机化的便利。数字现金的丰富性开辟了一个全新的市场和应用。数字现金正在尝试取代纸币 作为网上支付的主要手段之一。尽管电子支付系统已经经过了 30年的发展，现金仍然是最主要的支付手段。现金仍作为一种主要支付形式的原因是：现金是可转让的，是一种法定货币，是有所有权属性的，可以被任何人持有或使用而不需要银行账户，对接受方来说不存在风险。数字现金具有现金的属性，所以，必然成为网上支付的一种工具。
数字现金的属性,
货币价值
可交换性
可存储性
不可重复性
匿名性
可分解性数字现金的应用过程,
（ 1）购买 E-cash
买方在数字现金发布银行开 E-cash账号并购买 E-cash。
要从网上的货币服务器（或银行）购买数字现金，首先要在该银行建立一个账户，将足够资金存入该账户以支持今后的支付。目前，多数数字现金系统要求买方在一家网上银行上拥有一个账户。这种要求对于全球性和多种现金交易非常严格，买方应该能够在国内获得服务并进行国外支付，但需要建立网上银行组织，作为一个票据交换所。
（ 2）存储 E-cash
使用 PC E-cash终端软件从 E-cash银行取出一定数量的 E-cash存在硬盘上 。
一旦账户被建立起来,买方就可以使用数字现金软件产生一个随机数它是银行使用私钥进行了数字签名的随机数,通常少于 100美元作为货币,再把货币发回给买方 。 这样,它就有效了 。
（ 3） 用 E-cash购买商品或服务买方同意接收 E-cash的卖方订货,用卖方的公钥加密 E-cash后,传送给卖方 。
（ 4） 资金清算接收 E-cash的卖方与 E-cash发放银行之间进行清算,E-cash银行将买方购买商品的钱支付给卖方 。 这时可能有两种支付方式：双方的和三方的 。 双方支付方式是涉及两方,即买卖双方 。 在交易中卖方用银行的公共密钥检验数字现金的数字签名,如果对于支付满意,
卖方就把数字货币存入它的机器,随后再通过 E-cash银行将相应面值的金额转入账户 。
所谓三方支付方式,是在交易中,数字现金被发给卖方,卖方迅速把它直接发给发行数字现金的银行,银行检验货币的有效性,并确认它没有被重复使用,将它转入卖方账户 。
（ 5） 确认订单卖方获得付款后,向买方发送订单确认信息 。
数字现金支付方式的特点,
银行和卖方之间应有协议和授权关系；
买方,卖方和 E-cash银行都需使用 E-cash软件；
因为数字现金可以申请到非常小的面额,所以数字现金适用于小的交易量
（ minipayment） ；
身份验证是由 E-cash本身完成的,E-cash银行在发放 E-cash时使用了数字签名,
卖方在每次交易中,将 E-cash传送给 E-cash银行,由 E-cash银行验证买方支持的 E-cash是否有效 （ 伪造或使用过等 ） ；
E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移；
具有现金特点,可以存,取,转让；
这种方式比较安全,买卖双方都无法伪造银行的数字签名,而且双方都可以确信支付是有效的,因为每一方都知道银行的公共密钥,银行避免受到欺骗,卖方由于拥有合法的货币避免了银行拒绝兑现,顾客避免了隐私权受到侵犯；
E-cash与普通钱一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，数字现金就会丢失，就像丢失钞票一样。
数字现金的应用过程买方银行
1 请求开设 E－ Cash帐户
2 帐号
3 购买数字现金请求
4 银行数字签名的随机数卖方数字现金库7 核对
5 订单及加密的数字现金
6 加密的数字现金
9 确认信息 8 确认软件供应商情况,
（ 1） IBM
IBM的 Mini-pay系统提供了一种 E-cash模式 。 该产品使用 RSA公共密钥数字签名,交易各方的身份认证是通过证书来完成的,电子货币的证书当天有效 。 该产品主要用于网上的小额交易 。
（ 2） DigiCash
DigiCash公司 （ http://www.digicash.com） 的产品名为 ecash,它提供了一种无条件匿名 E-cash模式的系统 。 主要特点是通过数字记录现金,集中控制和管理现金,是一种足够安全的系统 。 使用该系统发布 E-cash的银行有十多家,包括 Mark Twain,Eunet,Deutsche,Advance等世界著名银行 。 在使用
ecash时,买方和卖方必须在发放 ecash的银行建立一个账户 。 银行向他们提供,Purse”软件,用于管理和传送 ecash。 然后,资金被从常规账户输入到 Purse软件上,并在被支出以前存储在买方的内置硬盘上 。
（ 3） CyberCash
CyberCash可提供用于小额数字现金事务的服务 CyberCash。 在资金传输方面,CyberCash与
DigiCash相似,资金被从常规银行账户上传输给 CyberCoin钱夹,然后,买方就能用这些钱进行各种事务处理 。
与 CyberCash提供的信用卡服务不同,CyberCash的费用必须由商家来支付 。 建立费用为 995美元,
每次事务处理的费用为 10美分加上事务价值的 4%,每个月的最低费用是 25美元 。
DigiCash的 ecash和 DigiCash的 CyebrCoin都能帮助商家在处理事务时赢利,哪怕销售额只有 25美分 。
但数字现金也有麻烦 。 与信用卡相比,只有极少的地方接收数字现金 。
（ 4） Netcash
Netcash(http://www.isi.edu)是可记录的,匿名的数字现金支付系统 。 其主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理数字现金,比较安全 。
（ 5） Modex
Modex(http://www.modex.com)是欧洲使用的,以智能卡为电子钱包的数字现金系统 。 可以应用于多种用途,具有信息存储,电子钱包,安全密码锁等功能,安全可靠 。
2.电子支票电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。一个账户的开户人可以在网络上生成一个电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人账户名、
被支付人姓名、支票金额。最后，像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，
被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者 /被支付者身份、支付银行以及账户，金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行账户存储了。
电子支票支付具有以下的特点：
电了支票与传统支票工作方式相同,易于理解和接受；
加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通,买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可,数字签名也可以被自动验证；
电子支票适于各种市场,可以很容易地与 EDI应用结合,推动 EDI基础上的电子订货和支付；
第三方金融服务者不仅可以从交易双方处取固定交易费用或按一定比例抽取费用,它还可以作为银行身份,提供存款账目,且电子支票存款账户很可能是无利率的,因此给第三方金融机构带来了收益；
电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。
电子支票应用过程,
（ 1） 购买电子支票买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册,开具电子支票 。 注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票 。 电子支票应具有银行的数字签名 。
（ 2） 电子支票付款一旦注册,买方就可以和产品 /服务出售者取得联系 。 买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名,用卖方的公钥加密电子支票,使用 E-mail或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票,用买方的公钥确认买方的数字签名后,可以向银行进一步认证电子支票,之后即可发货给买方 。
（ 3） 清算卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转账。
3.信用卡与电子信用卡信用卡是网络银行的重要支付工具，是全世界最早使用的电子货币。电子货币 — 信用卡于 1915年起源于美国，已经有 80多年的历史，信用卡从根本上改变了银行的支付方式、结算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费观念，
是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。
世界上的五大国际信用卡
威士卡（ VISA卡，以前称为维萨卡）
万事达卡（ Master card）
运通（ American Express） 卡
大莱（ Diner s Clup） 卡
JCB卡这些国际信用卡是可以在全世界使用的,世界性电子货币,,是具有多种功能和多种附加值的国际信用卡。 在我国市场上流通的外币信用卡主要有七种，
这五大国际信用卡外，还有百万卡 (Million Card)和发达卡 (Federal Card)。 外币信用卡通常主要用于存款、取款、购物消费、交通通信、娱乐旅游等，也可以用于交纳税款、交付租金、购房置地、发放工资和获得各种服务等。信用卡不仅具有现金支付功能和支票支付功能，还有信贷功能，所以，世界上的一些发达国家都把发展信用卡作为实现金融电子化和,无现金社会,的重要工具。
信用卡的功能
（ 1）具有识别功能：具有可以识别持卡人的身份，并且可以确认是否为持卡人本人的功能；
（ 2）具有信息和数据存储功能：具有可以将持卡人的身份、密码、信用卡使用记录、货币数据的收付等信息和数据存储起来的功能；
（ 3）具有结算和提取现金的功能：持卡人在进行消费或接受服务时，可以不必使用现金、支票及其它纸质凭证，可以利用信用卡结算，也可以随需提取现金；
（ 4）其他附加功能，如用作电话卡、乘车卡、医疗卡、加油卡等。
从银行业务来说，信用卡具备电子支付和信贷这两种主要功能，可以扩展的功能主要有通存通兑功能，即一卡通，一卡在手可以通存通兑；吸收储蓄、转帐结算、代收代付功能：代发工资，代收房水电费、自动存取款、信誉标志和支付载体等功能。信用卡持卡人可以不用现金，利用信用卡就可以进行购物、享受各种服务。因为在发卡前，发卡行或其他发卡机构对持卡人的收入来源、经济状况、
担保能力、持卡人的道德行为等进行了详细的调查；对企业事业单位、公司或商家等持卡法人，还要对其生产经营状况、财务状况、资金清偿能力等进行调查和评估。因此，信用卡持卡人通常是信誉较好的人，持卡人也是富有、高贵和信誉好的像征。
磁卡型信用卡和智能（ IC） 卡电子货币信用卡有磁卡型信用卡和智能（ IC） 卡型电子货币。磁卡型信用卡在全世界已经非常普及，发卡量达数十亿张，并且已经形成了全球性的信用卡应用支付与结算网络系统，可以很方便地跨地区、跨国家使用。仅 VISA国际组织的信用卡年交易额就在 8000亿美元以上。近几年来，智能（ IC） 卡型电子货币迅速发展，这种数字化的智能型货币具有比磁条信用卡更为安全、不需联网、可以脱机工作以及持卡人可以直接与有关公司、商户、机构进行即时结算等优良功能，也可以作为网络电子转帐支付的工具。目前全球发行智能（ IC）
卡型电子货币已经超过 5亿张，其中 60%以上在欧洲。
电子信用卡将信用卡输入电子计算机，通过电子钱包管理器或电子钱夹管理器，
可以装入电子钱包或电子钱夹内，成为电子信用卡。电子信用卡可以在各种网络上在线使用，也可以在电子支付中使用或者利用电子信用卡进行在线支付。
4.电子钱包电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种电子支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子钱包的主要特点是可以在线使用，不必携带任何现金、货币、各种卡或钱包，只要记住自己电子钱包的保密方式和保密号码就可以了。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，电子钱包持有人可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从因特网（ Internet） 上直接调出电子钱包软件来使用。
通常，可以采用各种保密方式利用因特网（ Internet） 上的电子钱包软件。目前世界上有 VISA cash和 Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有 Master
Card cash,Euro Pay的 Clip和比利时的 Proton等。
持有电子钱包的顾客通常在银行里都是有帐户的。在使用电子钱包时，通常是将电子钱包通过有关的电子钱包的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统和各种电子钱包软件就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的信息和数据输入到电子钱包中。例如，可以将多张电子信用卡输入到电子钱包内，在发生收付款时，如果顾客要用电子信用卡付款，例如用威士卡或者万事达卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目
（或相应图标）即可完成，将这种电子支付方式称为单击式支付方式或点击式支付方式。
这是一种在线支付方式，十分简单、灵活、方便。由于可以采用各种保密方式进行，因此，
电子钱包的单击式支付方式在安全上也是有基本保证的。
电子钱包的主要形式实际上，电子钱包有多种形式。电子钱包可以是一种具有存储货币值和重要和重要信息的智能卡，它可装有存储在银行的或来自家庭中电子钱夹的数字现金，并且可以在正确装配的销售点系统装置上进行电子支付和消费；电子钱包也可以设计成装有各种电子现金、安全零钱和在线货币的,小钱包,,用于取代现金和许多消费者经常支付的 10美元以下的硬币；
电子钱包也可以是一种能够装有存储货币值和重要信息的工具，可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的信息和数据输入到电子钱包中，也可以将多张电子信用卡输入到电子钱包内，
随时能够进行在线支付。无论采取哪种形式，在电子钱包内只能完全装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式（也称为点击式服务方式）。
钱包管理器和电子钱包管理软件在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，叫作电子钱包管理器
（ Wallet Administration）,顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。钱包管理器和交易记录器等都是电子商务支付系统中的重要软件工具。
5.电子钱夹电子钱夹是一种能够装载和读出电子钱包和智能卡（也包括各种信用卡或电子信用卡）等电子支付工具信息的小型便携装置。它可以用来显示顾客还有多少钱存在自己的电子钱包和智能卡上，并且在适当之时或在相互认可的情况下，可以利用这种电子钱夹在各个电子钱夹之间、用户或其他人的电子钱包和智能卡之间划拨现金。有一些电子钱夹还能够进行无线通信，有一些电子钱夹还能够与 PDA（ 个人数字助理）集成。
电子钱夹也是一种电子支付工具的软件，即是一种集成于 WWW浏览器或与 WWW浏览器结合使用的程序，在 Check Free公司和 Electronic Business公司中已经得到广泛的应用。这种电子钱夹可以用来保障在网络上的信用卡信息的安全传输，为商业用户提供 Check Free授权允许，并可以用来支持进行和完成相应的交易，电子钱夹也是进行各种网上购物或电子商务活动的电子支付工具，可以用来进行在线电子支付。使用电子钱夹时，通常要将电子钱夹接入银行网络，还要利用电子钱夹软件、
电子钱夹管理器、电子钱夹记录器和电子钱夹系统等。
根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七个步骤：
（ 1）消费者利用自己的 PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。
（ 2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。
（ 3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时 SET开始介入。
（ 4）在 SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。
（ 5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。
（ 6）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。
（ 7）在线商店发送货物，或提供服务；并通知通知收单银行将钱从消费者的帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求支付。
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