电子商务系统的分析与设计 1
电子商务系统的分析与设计
Analysis and Design of e-Commerce System
刘军 董宝田
北方交通大学电子商务系统的分析与设计 2
第八章 电子支付与交易系统设计
8.1 电子支付
8.2 电子支付协议
8.3 电子支付与认证
8.4 电子支付系统
8.5 我国电子支付环境的建设电子商务系统的分析与设计 3
8.1 电子支付
8.1.1 电子支付的基本概念
8.1.2 电子货币
8.1.3 电子支付的形式电子商务系统的分析与设计 4
8.1.1 电子支付的概念
一、电子支付的概念
电子支付（ e-payment），指指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，
通过电子信息化的手段实现交易中货币支付或资金流转的过程。
电子商务系统的分析与设计 5
二、电子支付的特点
（ 1）数字化 -物理
（ 2）开放的 -封闭的
（ 3）通信手段,软硬件设施
（ 4）方便、快捷、高效、经济
8.1.1 电子支付的概念电子商务系统的分析与设计 6
8.1.1 电子支付的概念
三、电子支付的发展过程
第一阶段：银行利用计算机
第二阶段：银行,其他机构
第三阶段：网络终端,ATM
第四阶段,销售点终端（ POS）
第五阶段,互联网络电子商务系统的分析与设计 7
8.1.2 电子货币
一、电子货币
电子货币是电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机器和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，
以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
电子商务系统的分析与设计 8
8.1.2 电子货币
二、电子货币的功能与特点
以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通
可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域
集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体
使用简便、安全、迅速、可靠
现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体电子商务系统的分析与设计 9
8.1.2 电子货币
三,电子货币的种类
按结算方式
支付手段电子化,E－ cash,Mondex
支付方法电子化,ATM,POS
支付方式
预付型
即付型
后付型电子商务系统的分析与设计 10
8.1.2 电子货币
三,电子货币的种类
电子货币的形态
银行卡形式
银行智能 IC卡形式
存款电子化划拨型 —— 电子支票
电子现金电子商务系统的分析与设计 11
8.1.2 电子货币
5种实用的电子现金系统
数字现金（ DigiCash）
因特网信用卡（ FirstVirtualHoldings）
网络现金（ NetCash）
电子现金（ CyberCash）
电子钱包（ ElectronicWallet）
电子商务系统的分析与设计 12
8.1.2 电子货币
电子现金特点：
（ 1）独立性
（ 2）不可重复使用
（ 3）匿名性
（ 4）可传递性
（ 5）可分性
（ 6）安全存储电子商务系统的分析与设计 13
8.1.3 电子支付的形式
1,会员制的电子支付形式
2,储值卡的支付形式
3,电子现金
4,信用卡
5,电子支票电子商务系统的分析与设计 14
案例：国外电子现金主要形式
1,Clickshare
2,CyberCash
3,eCoin.net
4,MilliCent
5.电子支票系统（ NetCheque）
电子商务系统的分析与设计 15
8.2 电子支付协议
1,电子支付协议
指约束电子商务交易双方支付过程及行为的标准、规范的集合。简而言之，电子支付协议就是参与支付的各个实体（例如买卖方、网络银行等）的行为准则。
2,SSL协议
3,SET协议
4,SSL和 SET协议的比较电子商务系统的分析与设计 16
8.2,2 SSL协议
（ 1） SSL协议
SSL协议由 Netscape Communication公司设计开发，主要用于提高应用程序之间数据传输的安全性。该安全协议主要提供对用户和服务器的认证；对传送的数据进行加密和隐藏；确保数据在传送中不被改变。它能使客户一服务器应用之间的通信不被攻击者窃听。
SSL提供了两台机器间的安全连接
私密性,确认性,可靠性电子商务系统的分析与设计 17
8.2,2 SSL协议
（ 2） SSL协议规范
SSL记录协议
在 SSL协议中，所有的传输数据都被封装在记录中。记录是由记录头和记录数据组成的。
所有的 SSL通信包括握手消息、安全空白记录和应用数据都使用 SSL记录层。
SSL握手协议
SSL握手协议包含两个阶段，第一个阶段用于建立私密性通信信道，第二个阶段用于客户认证。
电子商务系统的分析与设计 18
8.2,2 SSL协议
SSL握手协议
建立私密性通信信道
①首先 SSL要求服务器向浏览器出示证书
②浏览器中的 SSL软件发给服务器一个随机产生的传输密钥，此密钥由已验证过的公钥加密。
③这个两方共享密钥的密文可以通过浏览器安全地抵达 Web服务器,Internet上的其他人无法解开它。
用于客户认证。
电子商务系统的分析与设计 19
8.2.3 SET协议
一,SET协议
SET是由 Visa和 MasterCard两大信用卡组织联合开发的电子商务安全协议。它是一种基于消息流的协议，用来保证公共网络上银行卡支付交易的安全性，因而成为
Internet上进行在线交易的电子付款系统规范。目前 SET协议已在国际上被大量实验性地使用并经受了考验，成了事实上的工业标准。
电子商务系统的分析与设计 20
8.2.3 SET协议
二,SET协议的特征
SET是一个复杂的协议，它详细而准确地反映了卡交易各方之间的各种关系。事实上,SET不只是一个技术方面的协议，它还说明了每一方所持有的数字证书的合法含义，希望得到数字证书以及响应信息的各方应有的动作，与一笔交易紧密相关的责任分担
保障付款安全
确定应用的互通性
达到全球市场的可接受性电子商务系统的分析与设计 21
8.2.4 SSL和 SET协议的比较
SET与 SSL相比具有如下优点,
（ 1） SET为商家提供了保护自己的手段，
使商家免受欺诈的困扰，使商家的运营成本降低。
（ 2）对消费者而言,SET保证了商家的合法性，也使用户的信用卡号不会被窃取，
SET替消费者保守了更多的秘密使其在线购物更加轻松。
电子商务系统的分析与设计 22
8.2.4 SSL和 SET协议的比较
SET与 SSL相比具有如下优点,
（ 3）银行、发卡机构以及各种信用卡组织来说，因为 SET可以帮助它们将业务扩展到 Internet这个广阔的空间，让信用卡网上支付具有更低的欺骗概率，这使得它比其他支付方式具有更大的竞争力。
（ 4） SET对于参与交易的各方定义了互操作接口，一个系统可以由不同厂商的产品构筑。
它可以用在系统的局部电子商务系统的分析与设计 23
8.3 电子支付与认证
8.3.1 CA的层次结构
8.3.2 认证中心的基本组成
8.3.3 认证中心基本功能电子商务系统的分析与设计 24
8.3.1 CA的层次结构根认证中心品牌认证中心区域性认证中心支付网关认证中心商户认证中心持卡人认证中心支付网关商户持卡人电子商务系统的分析与设计 25
8.3.2 认证中心的基本组成
(1) 注册服务器 (RS)
注册服务器是一个通过网络面向用户的系统，它包括计算机系统和功能接口部分。
(2) 注册中心 (RA)
注册中心负责证书申请的审批，它通常是金融机构，如持卡人发卡行或商户的收单行。证书的审批需要制定审批的标准。
(3) 认证中心 (CA)
认证中心负责证书的颁发，是被信任的部门。在证书申请被审批部门批准后，认证中心通过注册服务器将证书发放给申请者。
电子商务系统的分析与设计 26
8.3.3 认证中心基本功能
(1)证书的颁发
(2)证书的更新
(3)证书的查询
(4)证书的作废
(5)证书的归档电子商务系统的分析与设计 27
8.4 电子支付系统
8.4.1 B2C的电子支付过程
8.4.2 基于 SET的电子支付系统电子商务系统的分析与设计 28
8.4.1 B2C的电子支付过程消费者 认证中心支付网关户银行 A
商户 银行 B
因特网 银行专网电子商务系统的分析与设计 29
8.4.1 B2C的电子支付过程
1.支付网关 (Payment Gateway)
支付网关是连接银行网络与 Internet的一组服务器。其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密 -以保护银行内部网络的安全
2.认证中心
主要为电子商务系统中的消费者、商户及支付网关颁发数字证书，保证参与电子商务交易各方身份的真实性。
3.网络银行
网络银行是指利用网络技术在 Internet等网络上开展银行业务、提供金融服务的机构电子商务系统的分析与设计 30
案例,利用电子钱包的支付过程电子商务系统的分析与设计 31
8.4.2 基于 SET的电子支付系统
（ 1） 持卡人注册申请证书
（ 2） 商户注册申请证书
（ 3）持卡人购买商品
（ 4） 支付货款
（ 5） 获取扣款电子商务系统的分析与设计 32
（ 1） 持卡人注册申请证书电子商务系统的分析与设计 33
8.4.2 基于 SET的电子支付系统
(2) 商户注册申请证书
商户在接收持卡人 SET指令或通过网关处理 SET交易时同样需要启动商户软件请求证书，其申请流程和持卡人申请流程类似，
这里就不再详述了。需要指出的是，商户申请证书一般分为在线和离线两种方式。
由于商户的数量远远低于持卡人数量且审查更严密，因此一般采取离线方式。
电子商务系统的分析与设计 34
8.4.2 基于 SET的电子支付系统
(3) 持卡人购买商品电子商务系统的分析与设计 35
8.4.2 基于 SET的电子支付系统
（ 4） 支付货款电子商务系统的分析与设计 36
8.4.2 基于 SET的电子支付系统
（ 5） 获取扣款电子商务系统的分析与设计 37
案例,中国银行的电子支付平台
安装 中银电子钱包软件
登录 http://www.bank-of-china.com
申请 电子安全证书
购物 网上特约商户的站点
在线支付
收货电子商务系统的分析与设计 38
案例,招商银行的电子支付平台
申请
转帐
安装证书
购物
支付
交易确认电子商务系统的分析与设计 39
8.5 我国电子支付环境建设
1979年中国银行广东银行开始代理国外信用卡
1985年中国银行珠海分行开始发行我国第一张信用卡,中银卡,
中国金融认证中心 CFCA
www.cfca.com.cn
北京数字证书认证中心 BJCA
（ www.bjca.org.cn）
电子商务系统的分析与设计 40
本章小结,
第一节介绍了电子支付的基本概念，
即电子支付指的是电子交易的当事人，
包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。进而介绍了常用的电子支付手段的五种形式：会员制、
储值卡、电子现金、信用卡（借记卡）、电子支票。
电子商务系统的分析与设计 41
本章小结,
第二节分别介绍了电子支付中的 SSL及
SET两种协议的特性、规范以及其各自的在电子商务交易中的流程，最后比较了两种协议各自的特点。
第三节介绍了认证中心 (CA)在电子支付中的作用、认证中心的层次结构。
第四节给出了电子支付系统的基本结构，并对 SSL和 SET方式的电子支付系统进行说明。
电子商务系统的分析与设计 42
思考问题,
1．什么是电子支付？电子支付的特征有哪些？
2．银行采用计算机等技术进行电子支付经历了哪几个发展阶段？
3．目前最常见的电子支付方式有哪些？
4．认证中心的作用是什么？给出其结构。
5．给出 SSL协议在交易中的流程。
电子商务系统的分析与设计 43
实习参观,
登录北京数字证书认证中心 BJCA
（ http://www.bjca.org.cn），申请个人数字证书，请记录其申请国成如何
登录招商银行的网络银行，了解其
,一网通,业务过程
登录新浪电子商城
（ http://mall.sina.com.cn），考察它支持哪些支付手段，说明在新浪上购物的基本过程。
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Analysis and Design of e-Commerce System
刘军 董宝田
北方交通大学电子商务系统的分析与设计 2
第八章 电子支付与交易系统设计
8.1 电子支付
8.2 电子支付协议
8.3 电子支付与认证
8.4 电子支付系统
8.5 我国电子支付环境的建设电子商务系统的分析与设计 3
8.1 电子支付
8.1.1 电子支付的基本概念
8.1.2 电子货币
8.1.3 电子支付的形式电子商务系统的分析与设计 4
8.1.1 电子支付的概念
一、电子支付的概念
电子支付（ e-payment），指指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，
通过电子信息化的手段实现交易中货币支付或资金流转的过程。
电子商务系统的分析与设计 5
二、电子支付的特点
（ 1）数字化 -物理
（ 2）开放的 -封闭的
（ 3）通信手段,软硬件设施
（ 4）方便、快捷、高效、经济
8.1.1 电子支付的概念电子商务系统的分析与设计 6
8.1.1 电子支付的概念
三、电子支付的发展过程
第一阶段：银行利用计算机
第二阶段：银行,其他机构
第三阶段：网络终端,ATM
第四阶段,销售点终端（ POS）
第五阶段,互联网络电子商务系统的分析与设计 7
8.1.2 电子货币
一、电子货币
电子货币是电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机器和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，
以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
电子商务系统的分析与设计 8
8.1.2 电子货币
二、电子货币的功能与特点
以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通
可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域
集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体
使用简便、安全、迅速、可靠
现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体电子商务系统的分析与设计 9
8.1.2 电子货币
三,电子货币的种类
按结算方式
支付手段电子化,E－ cash,Mondex
支付方法电子化,ATM,POS
支付方式
预付型
即付型
后付型电子商务系统的分析与设计 10
8.1.2 电子货币
三,电子货币的种类
电子货币的形态
银行卡形式
银行智能 IC卡形式
存款电子化划拨型 —— 电子支票
电子现金电子商务系统的分析与设计 11
8.1.2 电子货币
5种实用的电子现金系统
数字现金（ DigiCash）
因特网信用卡（ FirstVirtualHoldings）
网络现金（ NetCash）
电子现金（ CyberCash）
电子钱包（ ElectronicWallet）
电子商务系统的分析与设计 12
8.1.2 电子货币
电子现金特点：
（ 1）独立性
（ 2）不可重复使用
（ 3）匿名性
（ 4）可传递性
（ 5）可分性
（ 6）安全存储电子商务系统的分析与设计 13
8.1.3 电子支付的形式
1,会员制的电子支付形式
2,储值卡的支付形式
3,电子现金
4,信用卡
5,电子支票电子商务系统的分析与设计 14
案例：国外电子现金主要形式
1,Clickshare
2,CyberCash
3,eCoin.net
4,MilliCent
5.电子支票系统（ NetCheque）
电子商务系统的分析与设计 15
8.2 电子支付协议
1,电子支付协议
指约束电子商务交易双方支付过程及行为的标准、规范的集合。简而言之，电子支付协议就是参与支付的各个实体（例如买卖方、网络银行等）的行为准则。
2,SSL协议
3,SET协议
4,SSL和 SET协议的比较电子商务系统的分析与设计 16
8.2,2 SSL协议
（ 1） SSL协议
SSL协议由 Netscape Communication公司设计开发，主要用于提高应用程序之间数据传输的安全性。该安全协议主要提供对用户和服务器的认证；对传送的数据进行加密和隐藏；确保数据在传送中不被改变。它能使客户一服务器应用之间的通信不被攻击者窃听。
SSL提供了两台机器间的安全连接
私密性,确认性,可靠性电子商务系统的分析与设计 17
8.2,2 SSL协议
（ 2） SSL协议规范
SSL记录协议
在 SSL协议中，所有的传输数据都被封装在记录中。记录是由记录头和记录数据组成的。
所有的 SSL通信包括握手消息、安全空白记录和应用数据都使用 SSL记录层。
SSL握手协议
SSL握手协议包含两个阶段，第一个阶段用于建立私密性通信信道，第二个阶段用于客户认证。
电子商务系统的分析与设计 18
8.2,2 SSL协议
SSL握手协议
建立私密性通信信道
①首先 SSL要求服务器向浏览器出示证书
②浏览器中的 SSL软件发给服务器一个随机产生的传输密钥，此密钥由已验证过的公钥加密。
③这个两方共享密钥的密文可以通过浏览器安全地抵达 Web服务器,Internet上的其他人无法解开它。
用于客户认证。
电子商务系统的分析与设计 19
8.2.3 SET协议
一,SET协议
SET是由 Visa和 MasterCard两大信用卡组织联合开发的电子商务安全协议。它是一种基于消息流的协议，用来保证公共网络上银行卡支付交易的安全性，因而成为
Internet上进行在线交易的电子付款系统规范。目前 SET协议已在国际上被大量实验性地使用并经受了考验，成了事实上的工业标准。
电子商务系统的分析与设计 20
8.2.3 SET协议
二,SET协议的特征
SET是一个复杂的协议，它详细而准确地反映了卡交易各方之间的各种关系。事实上,SET不只是一个技术方面的协议，它还说明了每一方所持有的数字证书的合法含义，希望得到数字证书以及响应信息的各方应有的动作，与一笔交易紧密相关的责任分担
保障付款安全
确定应用的互通性
达到全球市场的可接受性电子商务系统的分析与设计 21
8.2.4 SSL和 SET协议的比较
SET与 SSL相比具有如下优点,
（ 1） SET为商家提供了保护自己的手段，
使商家免受欺诈的困扰，使商家的运营成本降低。
（ 2）对消费者而言,SET保证了商家的合法性，也使用户的信用卡号不会被窃取，
SET替消费者保守了更多的秘密使其在线购物更加轻松。
电子商务系统的分析与设计 22
8.2.4 SSL和 SET协议的比较
SET与 SSL相比具有如下优点,
（ 3）银行、发卡机构以及各种信用卡组织来说，因为 SET可以帮助它们将业务扩展到 Internet这个广阔的空间，让信用卡网上支付具有更低的欺骗概率，这使得它比其他支付方式具有更大的竞争力。
（ 4） SET对于参与交易的各方定义了互操作接口，一个系统可以由不同厂商的产品构筑。
它可以用在系统的局部电子商务系统的分析与设计 23
8.3 电子支付与认证
8.3.1 CA的层次结构
8.3.2 认证中心的基本组成
8.3.3 认证中心基本功能电子商务系统的分析与设计 24
8.3.1 CA的层次结构根认证中心品牌认证中心区域性认证中心支付网关认证中心商户认证中心持卡人认证中心支付网关商户持卡人电子商务系统的分析与设计 25
8.3.2 认证中心的基本组成
(1) 注册服务器 (RS)
注册服务器是一个通过网络面向用户的系统，它包括计算机系统和功能接口部分。
(2) 注册中心 (RA)
注册中心负责证书申请的审批，它通常是金融机构，如持卡人发卡行或商户的收单行。证书的审批需要制定审批的标准。
(3) 认证中心 (CA)
认证中心负责证书的颁发，是被信任的部门。在证书申请被审批部门批准后，认证中心通过注册服务器将证书发放给申请者。
电子商务系统的分析与设计 26
8.3.3 认证中心基本功能
(1)证书的颁发
(2)证书的更新
(3)证书的查询
(4)证书的作废
(5)证书的归档电子商务系统的分析与设计 27
8.4 电子支付系统
8.4.1 B2C的电子支付过程
8.4.2 基于 SET的电子支付系统电子商务系统的分析与设计 28
8.4.1 B2C的电子支付过程消费者 认证中心支付网关户银行 A
商户 银行 B
因特网 银行专网电子商务系统的分析与设计 29
8.4.1 B2C的电子支付过程
1.支付网关 (Payment Gateway)
支付网关是连接银行网络与 Internet的一组服务器。其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密 -以保护银行内部网络的安全
2.认证中心
主要为电子商务系统中的消费者、商户及支付网关颁发数字证书，保证参与电子商务交易各方身份的真实性。
3.网络银行
网络银行是指利用网络技术在 Internet等网络上开展银行业务、提供金融服务的机构电子商务系统的分析与设计 30
案例,利用电子钱包的支付过程电子商务系统的分析与设计 31
8.4.2 基于 SET的电子支付系统
（ 1） 持卡人注册申请证书
（ 2） 商户注册申请证书
（ 3）持卡人购买商品
（ 4） 支付货款
（ 5） 获取扣款电子商务系统的分析与设计 32
（ 1） 持卡人注册申请证书电子商务系统的分析与设计 33
8.4.2 基于 SET的电子支付系统
(2) 商户注册申请证书
商户在接收持卡人 SET指令或通过网关处理 SET交易时同样需要启动商户软件请求证书，其申请流程和持卡人申请流程类似，
这里就不再详述了。需要指出的是，商户申请证书一般分为在线和离线两种方式。
由于商户的数量远远低于持卡人数量且审查更严密，因此一般采取离线方式。
电子商务系统的分析与设计 34
8.4.2 基于 SET的电子支付系统
(3) 持卡人购买商品电子商务系统的分析与设计 35
8.4.2 基于 SET的电子支付系统
（ 4） 支付货款电子商务系统的分析与设计 36
8.4.2 基于 SET的电子支付系统
（ 5） 获取扣款电子商务系统的分析与设计 37
案例,中国银行的电子支付平台
安装 中银电子钱包软件
登录 http://www.bank-of-china.com
申请 电子安全证书
购物 网上特约商户的站点
在线支付
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案例,招商银行的电子支付平台
申请
转帐
安装证书
购物
支付
交易确认电子商务系统的分析与设计 39
8.5 我国电子支付环境建设
1979年中国银行广东银行开始代理国外信用卡
1985年中国银行珠海分行开始发行我国第一张信用卡,中银卡,
中国金融认证中心 CFCA
www.cfca.com.cn
北京数字证书认证中心 BJCA
（ www.bjca.org.cn）
电子商务系统的分析与设计 40
本章小结,
第一节介绍了电子支付的基本概念，
即电子支付指的是电子交易的当事人，
包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。进而介绍了常用的电子支付手段的五种形式：会员制、
储值卡、电子现金、信用卡（借记卡）、电子支票。
电子商务系统的分析与设计 41
本章小结,
第二节分别介绍了电子支付中的 SSL及
SET两种协议的特性、规范以及其各自的在电子商务交易中的流程，最后比较了两种协议各自的特点。
第三节介绍了认证中心 (CA)在电子支付中的作用、认证中心的层次结构。
第四节给出了电子支付系统的基本结构，并对 SSL和 SET方式的电子支付系统进行说明。
电子商务系统的分析与设计 42
思考问题,
1．什么是电子支付？电子支付的特征有哪些？
2．银行采用计算机等技术进行电子支付经历了哪几个发展阶段？
3．目前最常见的电子支付方式有哪些？
4．认证中心的作用是什么？给出其结构。
5．给出 SSL协议在交易中的流程。
电子商务系统的分析与设计 43
实习参观,
登录北京数字证书认证中心 BJCA
（ http://www.bjca.org.cn），申请个人数字证书，请记录其申请国成如何
登录招商银行的网络银行，了解其
,一网通,业务过程
登录新浪电子商城
（ http://mall.sina.com.cn），考察它支持哪些支付手段，说明在新浪上购物的基本过程。
