冯雁
电子商务导论
0002017
Dzswdl_y@dlc.zju.edu.cn
13
第十章 电子商务支付工具
? 10.1 电子货币的概念和特征
? 10.2 电子货币的分类
? 10.3 电子交易模型
? 10.4 网上银行
10.1 电子货币的概念和特征
? 电子货币的概念
? 电子货币的特征
? 电子货币的形态
货币的概念
? 货币：一种固定充当一般等价物的特殊
商品
? 货币的表现形式,商品货币、金属货币、
纸币、电子货币
电子货币的概念
? 电子货币：用一定金额的现金或存款从
发行者处兑换并获得代表相同金额的数
据，通过使用某些电子化方法直接转移
给支付对象，从而能够清偿债务。
? 电子货币具有一般等价物的作用，完成
货币的五种基本功能（价值尺度、流通
手段、储蓄手段、支付手段和世界货币）
电子货币的基本形态
有中介机构介入的电子货币体系
电子货币的特征
? 技术特征,
? –使用了电子化方法并采用了安全对策
? –电子货币的发行、流通、回收过程的电子化
? –密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用
? 结算特征,
? –预付型 ——先存款，后支用，如借记卡、储值卡
? –即付型 ——ATM或银行 POS现金卡
? –后付型 ——先消费，后付款，如国际通行的信用卡、贷记卡等
? 流通特征,
? –一次换手返回发行者处的流通形式,
? –多次辗转流通的形式,
? –两种方式均有权向发行者提出对资金的兑换请求。
?
电子货币的重要介质：卡
? 磁卡
? IC卡
? 存储器卡
? 逻辑加密卡
? 智能卡
? 光卡
10.2 电子货币的分类
? 电子货币系统分为：电子支票系统、信用卡系
统、电子现金系统。
电子支票系统
? 传统上，当交易金额较多时，交易方普
遍都会利用支票来付款，而电子支票
（ ElectronicCheck） eCheck则是在电
子交易环境中具有同样功能的付款工具，
是一种纸质支票的电子替代品，同纸质
支票的功能类似，电子支票也同样绑定
了一个合法的支付承诺。在纸质支票手
写签名的地方，电子支票则使用能够自
动审核和确认的数字签名来保证其真实
性。
信用卡支付系统
? 信用卡是银行和其它财务机构签发给那些信用
状况良好的人士的一种特制卡片，上面印有发
卡机构的特征图案、信用卡卡号、持有者的英
文或拼音姓名、有效期限等，背面有磁条，上
面录有持卡人的账号、个人密码等信息资料、
是一种特殊的信用凭证。
电子现金系统
? 电子现金，即数字现金 ﹐ 是以数字化形式存在
的现金货币，在网上付款方式上，电子现金可
能是最主要取代纸钞的付款方式，它所具备的
特性是具有金钱价值、互通性、可取得性和安
全性。电子现金以数字签名的密码系统为基础。
电子现金系统 -ECash
? 使用 ECash客户软件，消费者可以从银
行提取和在自己的计算机上存贮 ECash。
制造货币的银行验证现有货币的有效性
并把真实的货币与 ECash进行兑换。商
家能够在提供信息或货物时接收支付的
ECash货币。客户端软件叫计算机钱包
（ cyberwallet）,负责到银行存／取款，
以及支付或接收商家的货币。在这种支
付方式下，支付者的身份是匿名的。
电子现金（数字现金）
? 电子现金的优点,
（ 1）匿名,没有人知道买方的身份或交易细节。
（ 2）不可跟踪性：没有正式的业务记录，连银行也无
法分析和识别资金流向。
（ 3）节省交易费用：利用已有的 Internet网络和用户
的计算机，所以消耗比较小，尤其是小额交易更加合
算。
（ 4） 节省传输费用，持有风险小，保存和移动比较方
便。
（ 5）支付灵活方便,使用范围比信用卡更广。
（ 6）防伪造：不存在普通现金的伪造问题。
电子现金（数字现金）
? 电子现金带来的问题,
（ 1）税收与洗钱：可以跨国交易，是否征税，又如何
征税。
（ 2）外汇汇率的不稳定性,数字现金也有外汇兑换
的问题，在 Internet上，任何人都可以参与外汇市场，
这种大规模参与外汇市场的现象将会导致外汇汇率的
不稳定。
（ 3）货币供应的干扰：电子现金量的变化也会影响真
实世界的货币供应量。银行可以发放电子现金贷款，
电子现金量增多，产生新货币，很容易导致通货膨胀。
（ 4）恶意破坏与盗用：易复制。
“储值卡型”的电子货币
? 智能卡 (Smart Card or IC),嵌入式微型控制
器芯片的 IC卡，已由摩托罗拉和 Bull HN公司
共同研制成功。智能卡结构包括三部分：程序
编制器、智能卡操作系统、智能卡应用程序接
口。卡上的价值受用户的个人识别码（ PIN）
保护，这种智能卡还设有“自爆”装置，如果
犯罪分子想打开 IC卡非法获取信息，卡内软件
上的内容将立即自动消失 。
“储值卡型”的电子货币
? VisaCash卡：国际三大信用卡组织（ VISA、
MASTERCARD和 EUROPAY） 合作开发了
EMV系列标准，比较成功的试点产品有
VisaCash,Mondex。 VisaCash是 VISA组织
1995年推向市场的一个产品，它是一种储蓄卡。
VISA还开发了一种既适合磁条卡也适合芯片
卡的应用 Visa Easy Entry。
按流通形态分类
?,开环型”电子货币 ——指余额信息在个人或企业之
间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限
定的终点（不构成闭合环路），这种类型的电子货币，
其流通形态类似于现金，可以无数次换手。此种货币
仅有 Mondex,最接近纸币。
?,闭环型”电子货币 ——则是指用于一次支付的余额
信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即途
额信息在“发行主体 → 顾客 → 商店 → 发行主体”这样
的闭合环路中流动的类型。大多数使用 IC卡的储值卡
型电子货币或电子现金仍属于闭环型
?
10.3 电子交易模型
? 支付系统无安全措施的模型
? 通过第三方经纪人支付的模型
? 数字现金支付模型
? 简单加密支付系统模型
? SET(Security Electronic Transaction)
模型
支付系统无安全措施的模型
? 风险有商家承担
? 商家完全掌握用户的信用卡信息
? 信用卡信息的传递无安全保障
通过第三方经纪人支付的模型
? 特点：用户帐户的开设不通过网络,信用卡信
息不在开放的网络上传送,通过电子邮件来确
认用户身份,商家自由度大，风险小，支付是
通过双方都信任的第三方（经纪人）完成
电子现金（数字现金）支付模型
? 特点,银行和商家间应用协议和授权关系,
用户、商家和数字现金的发行都需要数字现金
软件,适用于小额交易,身份验证由数字现
金本身完成,数字现金的发行行负责用户和商
家间的实际资金转移 。
?
简单加密支付系统模型
? 特点,信用卡等关键信息需要加密,使用对
称和非对称加密技术,可能要启用身份认证系
统,以数字签名确认信息的真实性,需要业
务服务器和服务软件的支持 。
SET模型
? SET的目标：（ 1） 信息在互联网上安全传输,（ 2）
用户资料要妥善保护，商家只能看到定货信息，看不
到用户的帐户信息,（ 3）持卡人和商家相互认证，
以确认对方身份,（ 4）软件遵循相同的协议和消息
格式，具有兼容性和互操作性 。
SET模型
? SET标准的内容,加密算法,证书信息
及格式，购买信息及格式，认可信息及
格式，划帐信息及格式，实体间消息的
传输协议 。
? SET协议的安全措施,（ 1）加密技术：
同时使用私钥与公钥加密算法,（ 2）
数字签名技术，（ 3）电子认证，（ 4）
电子信封 。
10.4 网上银行
? 利用 INTERNET技术，为客户提供综合、
统一、安全、及时的银行服务，包括提
供对私、对公的各种零售和批发的全方
位银行业务，还可以为客户提供跨国的
支付与清算等其它的贸易、非贸易的银
行业务服务。
网上银行
? 网上银行的模式,全新的电子银行，几乎所有
业务通过互联网进行,
? 网上银行的优势,
银行各种服务方式成本对比
? 银行服务手段 银行完成每笔交易的成本
? 营业点 1.07美元
? 电话银行 0.54美元
? ATM 0.27美元
? PC机专用网络 0.15美元
? 网上银行 0.01美元
?
网上银行的功能
? 银行业务项目
? （ 1）商务服务：投资理财、资本市场、政府
服务等功能
? （ 2） 信息发布：外汇行情、利率、汇率、金
融信息、证券行情、银行信息
网上银行的开发模式
? 选择商用网上银行软件，如 Intuit的 Quicken，
微软的 Microsoft Money, IBM的网上银行
产品数字签名技术
? 银行在银行软件公司的帮助下，合作开发信息
完整性校验技术
复习题
题型：单选题，多选题，简答题，问答题
1,电子商务是什么?
你所理解的电子商务又是什么?
2,说说传统商务与电子商务的区别。
3、概述电子商务对目前社会经济活动的影响。
4、电子商务的应用范围和涉及领域。
5、说明简单电子商务系统所应具备的基本功能；
6,简述 TCP/IP的基本内容及其体系结构；
7、说明电子商务应用的层次结构；电子商务的应用分类。
8,XML的主要特点。
9、如何规划一个电子商务应用？
10、支付网关的作用与功能。
11、电子营销的商务模式有哪些？有哪些案例？
12、网上客户服务的手段
13、供应链管理的主要内容。
14、网络广告的分类及定价方式。
15,BtoB的电子商务实体。
16,BtoB的电子商务模式。
17、局域网和广域网的组成。
18,IP地址的分类。
19、联合国的电子贸易示范法的主要内容。
20、请说明 WEB站点建设的过程和要点
21、电子商务应用的层次结构及框架结构
22、组建一个 WEB站点的系统软件。
23,请说明 INTERNET上的安全威胁有哪些？
24、基于实现技术，防火墙可分为哪几类？
25、防火墙的主要功能。
26、认证的目的和相应的技术。
27、请说明双钥密码算法与单钥密码算法的差
异，并说明其应用场合 。
28、数字签名的作用及采用的算法。
29、数字证书的主要内容。
30,SET协议的作用及核心技术。
31、传统 EDI,及目前 EDI的发展。
32、电子货币有哪几种形式？
33、什么是数字现金？数字现金有哪些特点？
34、电子交易模型有那些？
35、请分析网上银行和传统银行相比在哪些业务上具有
优势？为什么？
36、请说明数据库和数据库管理系统两者的概念差别。
37、与数据库比较，数据仓库有哪些特点？
38、什么是数据挖掘？数据挖掘的一般过程有那些？
电子商务导论
0002017
Dzswdl_y@dlc.zju.edu.cn
13
第十章 电子商务支付工具
? 10.1 电子货币的概念和特征
? 10.2 电子货币的分类
? 10.3 电子交易模型
? 10.4 网上银行
10.1 电子货币的概念和特征
? 电子货币的概念
? 电子货币的特征
? 电子货币的形态
货币的概念
? 货币：一种固定充当一般等价物的特殊
商品
? 货币的表现形式,商品货币、金属货币、
纸币、电子货币
电子货币的概念
? 电子货币：用一定金额的现金或存款从
发行者处兑换并获得代表相同金额的数
据，通过使用某些电子化方法直接转移
给支付对象，从而能够清偿债务。
? 电子货币具有一般等价物的作用，完成
货币的五种基本功能（价值尺度、流通
手段、储蓄手段、支付手段和世界货币）
电子货币的基本形态
有中介机构介入的电子货币体系
电子货币的特征
? 技术特征,
? –使用了电子化方法并采用了安全对策
? –电子货币的发行、流通、回收过程的电子化
? –密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用
? 结算特征,
? –预付型 ——先存款，后支用，如借记卡、储值卡
? –即付型 ——ATM或银行 POS现金卡
? –后付型 ——先消费，后付款，如国际通行的信用卡、贷记卡等
? 流通特征,
? –一次换手返回发行者处的流通形式,
? –多次辗转流通的形式,
? –两种方式均有权向发行者提出对资金的兑换请求。
?
电子货币的重要介质：卡
? 磁卡
? IC卡
? 存储器卡
? 逻辑加密卡
? 智能卡
? 光卡
10.2 电子货币的分类
? 电子货币系统分为：电子支票系统、信用卡系
统、电子现金系统。
电子支票系统
? 传统上，当交易金额较多时，交易方普
遍都会利用支票来付款，而电子支票
（ ElectronicCheck） eCheck则是在电
子交易环境中具有同样功能的付款工具，
是一种纸质支票的电子替代品，同纸质
支票的功能类似，电子支票也同样绑定
了一个合法的支付承诺。在纸质支票手
写签名的地方，电子支票则使用能够自
动审核和确认的数字签名来保证其真实
性。
信用卡支付系统
? 信用卡是银行和其它财务机构签发给那些信用
状况良好的人士的一种特制卡片，上面印有发
卡机构的特征图案、信用卡卡号、持有者的英
文或拼音姓名、有效期限等，背面有磁条，上
面录有持卡人的账号、个人密码等信息资料、
是一种特殊的信用凭证。
电子现金系统
? 电子现金，即数字现金 ﹐ 是以数字化形式存在
的现金货币，在网上付款方式上，电子现金可
能是最主要取代纸钞的付款方式，它所具备的
特性是具有金钱价值、互通性、可取得性和安
全性。电子现金以数字签名的密码系统为基础。
电子现金系统 -ECash
? 使用 ECash客户软件，消费者可以从银
行提取和在自己的计算机上存贮 ECash。
制造货币的银行验证现有货币的有效性
并把真实的货币与 ECash进行兑换。商
家能够在提供信息或货物时接收支付的
ECash货币。客户端软件叫计算机钱包
（ cyberwallet）,负责到银行存／取款，
以及支付或接收商家的货币。在这种支
付方式下，支付者的身份是匿名的。
电子现金（数字现金）
? 电子现金的优点,
（ 1）匿名,没有人知道买方的身份或交易细节。
（ 2）不可跟踪性：没有正式的业务记录，连银行也无
法分析和识别资金流向。
（ 3）节省交易费用：利用已有的 Internet网络和用户
的计算机，所以消耗比较小，尤其是小额交易更加合
算。
（ 4） 节省传输费用，持有风险小，保存和移动比较方
便。
（ 5）支付灵活方便,使用范围比信用卡更广。
（ 6）防伪造：不存在普通现金的伪造问题。
电子现金（数字现金）
? 电子现金带来的问题,
（ 1）税收与洗钱：可以跨国交易，是否征税，又如何
征税。
（ 2）外汇汇率的不稳定性,数字现金也有外汇兑换
的问题，在 Internet上，任何人都可以参与外汇市场，
这种大规模参与外汇市场的现象将会导致外汇汇率的
不稳定。
（ 3）货币供应的干扰：电子现金量的变化也会影响真
实世界的货币供应量。银行可以发放电子现金贷款，
电子现金量增多，产生新货币，很容易导致通货膨胀。
（ 4）恶意破坏与盗用：易复制。
“储值卡型”的电子货币
? 智能卡 (Smart Card or IC),嵌入式微型控制
器芯片的 IC卡，已由摩托罗拉和 Bull HN公司
共同研制成功。智能卡结构包括三部分：程序
编制器、智能卡操作系统、智能卡应用程序接
口。卡上的价值受用户的个人识别码（ PIN）
保护，这种智能卡还设有“自爆”装置，如果
犯罪分子想打开 IC卡非法获取信息，卡内软件
上的内容将立即自动消失 。
“储值卡型”的电子货币
? VisaCash卡：国际三大信用卡组织（ VISA、
MASTERCARD和 EUROPAY） 合作开发了
EMV系列标准，比较成功的试点产品有
VisaCash,Mondex。 VisaCash是 VISA组织
1995年推向市场的一个产品，它是一种储蓄卡。
VISA还开发了一种既适合磁条卡也适合芯片
卡的应用 Visa Easy Entry。
按流通形态分类
?,开环型”电子货币 ——指余额信息在个人或企业之
间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限
定的终点（不构成闭合环路），这种类型的电子货币，
其流通形态类似于现金，可以无数次换手。此种货币
仅有 Mondex,最接近纸币。
?,闭环型”电子货币 ——则是指用于一次支付的余额
信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即途
额信息在“发行主体 → 顾客 → 商店 → 发行主体”这样
的闭合环路中流动的类型。大多数使用 IC卡的储值卡
型电子货币或电子现金仍属于闭环型
?
10.3 电子交易模型
? 支付系统无安全措施的模型
? 通过第三方经纪人支付的模型
? 数字现金支付模型
? 简单加密支付系统模型
? SET(Security Electronic Transaction)
模型
支付系统无安全措施的模型
? 风险有商家承担
? 商家完全掌握用户的信用卡信息
? 信用卡信息的传递无安全保障
通过第三方经纪人支付的模型
? 特点：用户帐户的开设不通过网络,信用卡信
息不在开放的网络上传送,通过电子邮件来确
认用户身份,商家自由度大，风险小，支付是
通过双方都信任的第三方（经纪人）完成
电子现金（数字现金）支付模型
? 特点,银行和商家间应用协议和授权关系,
用户、商家和数字现金的发行都需要数字现金
软件,适用于小额交易,身份验证由数字现
金本身完成,数字现金的发行行负责用户和商
家间的实际资金转移 。
?
简单加密支付系统模型
? 特点,信用卡等关键信息需要加密,使用对
称和非对称加密技术,可能要启用身份认证系
统,以数字签名确认信息的真实性,需要业
务服务器和服务软件的支持 。
SET模型
? SET的目标：（ 1） 信息在互联网上安全传输,（ 2）
用户资料要妥善保护，商家只能看到定货信息，看不
到用户的帐户信息,（ 3）持卡人和商家相互认证，
以确认对方身份,（ 4）软件遵循相同的协议和消息
格式，具有兼容性和互操作性 。
SET模型
? SET标准的内容,加密算法,证书信息
及格式，购买信息及格式，认可信息及
格式，划帐信息及格式，实体间消息的
传输协议 。
? SET协议的安全措施,（ 1）加密技术：
同时使用私钥与公钥加密算法,（ 2）
数字签名技术，（ 3）电子认证，（ 4）
电子信封 。
10.4 网上银行
? 利用 INTERNET技术，为客户提供综合、
统一、安全、及时的银行服务，包括提
供对私、对公的各种零售和批发的全方
位银行业务，还可以为客户提供跨国的
支付与清算等其它的贸易、非贸易的银
行业务服务。
网上银行
? 网上银行的模式,全新的电子银行，几乎所有
业务通过互联网进行,
? 网上银行的优势,
银行各种服务方式成本对比
? 银行服务手段 银行完成每笔交易的成本
? 营业点 1.07美元
? 电话银行 0.54美元
? ATM 0.27美元
? PC机专用网络 0.15美元
? 网上银行 0.01美元
?
网上银行的功能
? 银行业务项目
? （ 1）商务服务：投资理财、资本市场、政府
服务等功能
? （ 2） 信息发布：外汇行情、利率、汇率、金
融信息、证券行情、银行信息
网上银行的开发模式
? 选择商用网上银行软件，如 Intuit的 Quicken，
微软的 Microsoft Money, IBM的网上银行
产品数字签名技术
? 银行在银行软件公司的帮助下，合作开发信息
完整性校验技术
复习题
题型：单选题，多选题，简答题，问答题
1,电子商务是什么?
你所理解的电子商务又是什么?
2,说说传统商务与电子商务的区别。
3、概述电子商务对目前社会经济活动的影响。
4、电子商务的应用范围和涉及领域。
5、说明简单电子商务系统所应具备的基本功能；
6,简述 TCP/IP的基本内容及其体系结构；
7、说明电子商务应用的层次结构；电子商务的应用分类。
8,XML的主要特点。
9、如何规划一个电子商务应用？
10、支付网关的作用与功能。
11、电子营销的商务模式有哪些？有哪些案例？
12、网上客户服务的手段
13、供应链管理的主要内容。
14、网络广告的分类及定价方式。
15,BtoB的电子商务实体。
16,BtoB的电子商务模式。
17、局域网和广域网的组成。
18,IP地址的分类。
19、联合国的电子贸易示范法的主要内容。
20、请说明 WEB站点建设的过程和要点
21、电子商务应用的层次结构及框架结构
22、组建一个 WEB站点的系统软件。
23,请说明 INTERNET上的安全威胁有哪些？
24、基于实现技术，防火墙可分为哪几类？
25、防火墙的主要功能。
26、认证的目的和相应的技术。
27、请说明双钥密码算法与单钥密码算法的差
异，并说明其应用场合 。
28、数字签名的作用及采用的算法。
29、数字证书的主要内容。
30,SET协议的作用及核心技术。
31、传统 EDI,及目前 EDI的发展。
32、电子货币有哪几种形式？
33、什么是数字现金？数字现金有哪些特点？
34、电子交易模型有那些？
35、请分析网上银行和传统银行相比在哪些业务上具有
优势？为什么？
36、请说明数据库和数据库管理系统两者的概念差别。
37、与数据库比较，数据仓库有哪些特点？
38、什么是数据挖掘？数据挖掘的一般过程有那些？
