第十二章 电子银行业务及其发展
? 电子银行业务的兴起
? 主要的电子银行业务
? 电子银行的风险
? 我国电子银行的未来发展趋势
第一节 电子银行业务的兴起
? 电子商务概述
? 目前国际上并没有形成关于电子商务概念的统一定
义
? 广义的电子商务可定义为：电子工具在商务活动中
的应用
? 狭义的电子商务可定义为：在技术、经济高度发达
的现代社会里，掌握信息技术和商务规则的人，系
统化运用电子工具，高效率、低成本地从事以商品
交换为中心的各种活动的总称
? 电子商务在美国诞生以来，一直以超常速度发展
图 12-1 全球电子商务贸易总额（资料来源：电子商务研究）
电子银行
? 电子商务是电子银行产生的商业基础,电子商务的发
展催生了电子银行
? 电子银行，是指通过网络和电子终端为客户提供自
助金融服务的虚拟银行。电子银行通过电话银行、
网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、理
财和支付结算等服务。
? 网上银行逐渐发展成为我国商业银行为高端客户提
供服务的主要方式。
电子银行的演变过程
? 电子银行是银行电子化的结果，从计算机发
明开始,50年的银行电子化历程可以分为四
个阶段
? 第一阶段,20世纪 60年代的后台电子化
? 第二阶段,20世纪 70年代的前台电子化
? 第三阶段,80年代的网络化
? 第四阶段,90年代的网上银行
电子银行对商业银行经营的影响
? 电子银行作为一种新的金融服务提供方式，既对传
统银行业提出了严峻的挑战，也给银行业发展带来
了新的机遇。
? 对于商业银行的经营而言，其积极影响如下
? 提高了工作效率
? 改善了服务质量
? 有利于提供更多的金融服务项目和支付手段
? 加速资金周转
? 提高了经营管理水平
电子银行业务发展模式
? 目前电子银行有两种业务发展模式,
? 一种是传统银行电子化模式，现有的银行运用信
息技术和设施提供电子金融服务；
传统银行可通过收购已有的电子银行业务或是
开立自己的电子银行业务来发展
? 另一种是纯电子银行（即虚拟银行）模式，没有
柜台服务，仅仅采用电话、互联网为客户提供金
融服务。
节约经营成本，无法解决与客户的沟通交流问
题，有较高的信息不对称风险
第二节 主要的电子银行业务
? 自助银行
? 客户在银行计算机网络系统和各种终端设备上，自
己动手办理以前由银行职员才能办理的一整套银行
业务
? 现金自动取款机 (cash dispenser，筒称 CD),自动
柜员机 (automatic teller machine，简称 ATM),自动
查账机
? 电话银行
? 指银行运用先进的计算机、通讯、语音处理技术和
电话信号数字化等技术，在原有业务处理系统上，
借助公共电话网络，使客户能通过电话同银行进行
金融交易
? 手机银行
? 手机银行是将银行业务中有关客户端使用平台的某
些业务移到了手机上
? 将无线通信技术的 3A（任何时间、任何地点、任
何方式）优势应用到金融业务中，为客户提供在线
的、实时的服务
? 网络银行
? 网络银行又称网上银行、虚拟银行，是指利用互
联网 /WWW技术，通过建立互联网站点和 WEB主
页，向客户提供各种金融服务的银行机构或虚拟
网站
? 特征可概括为,5W”，即实现为任何人 (whoever)
在任何时间 (whenever)和任何地点 (wherever)与
任何账户 (whomever)用任何方式 (whatever)的安
全支付和结算
? 网络银行提供的金融业务大致分为三大类：信息、
查询和交易。
? 家庭银行
? 家庭银行是指安装在客户家庭或办公室的一台电
子计算机终端，通过与银行计算机网络连接并运
行相应软件办理各项金融业务
? 具有全天候性、迅捷性、安全性等特点
? 融合了电话银行、手机银行、网络银行的业务，
增加了获取金融服务的灵活性，使得银行服务更
加个性化和周全
第三节 电子银行的风险
? 电子银行风险种类
? 技术风险
? 法律风险
? 跨国经营风险
? 操作风险
? 监管风险
电子银行风险管理措施
?采用严格措施确保电子银行系统技术安
全
主要通过增强网络层和应用层的安全技术来保证
系统的安全性能
?加强电子银行立法建设
2005年 4月, 电子签名法, 正式施行
?提高电子银行的监管能力
电子银行工作组（ EBG），对网上银行的监管
制度进行研究，制定了网络银行风险管理的 14条指
导性原则
第四节 我国电子银行的未来
发展趋势
?电子银行的发展趋势
? 1.电子银行向多元化、个性化发展
? 2.提供“一窗式”综合服务
? 3.决策电子化和管理智能化
? 4.内部控制将实现程序化硬约束
? 5.推动金融服务全球化
? 6.促进不同类型的金融市场整合
我国电子银行市场前景广阔
? 在政府的大力推动下，经过 15年的发展，我国信息
化建设的整体水平和综合实力显著提高，为电子银
行的发展奠定了坚实的物质基础和市场基础。
? 从需求角度看，信息化深刻地改变了人们的生存方
式和价值观念，以信用卡为代表的电子货币、电子
钱包在城市普遍流行，电话银行、网络银行等在日
常生活中受到越来越多的欢迎和使用。
? 从供给角度看，信息化为电子银行提供了技术支撑，
并推动着我国金融业务与方式的不断创新。
复习思考题
? 电子银行的发展经历了哪几个阶段？各阶段的特点
是什么？
? 电子银行对商业银行经营有何积极影响？主要有哪
些种类？
? 电子银行具有哪些特殊的风险？
? 银行一般采用哪些措施来保证其电子银行系统的技
术安全？
? 巴塞尔银行监督委员会针对网络银行风险管理制定
了哪些指导性原则？
? 电子银行具有何种发展趋势？
? 电子银行业务的兴起
? 主要的电子银行业务
? 电子银行的风险
? 我国电子银行的未来发展趋势
第一节 电子银行业务的兴起
? 电子商务概述
? 目前国际上并没有形成关于电子商务概念的统一定
义
? 广义的电子商务可定义为：电子工具在商务活动中
的应用
? 狭义的电子商务可定义为：在技术、经济高度发达
的现代社会里，掌握信息技术和商务规则的人，系
统化运用电子工具，高效率、低成本地从事以商品
交换为中心的各种活动的总称
? 电子商务在美国诞生以来，一直以超常速度发展
图 12-1 全球电子商务贸易总额（资料来源：电子商务研究）
电子银行
? 电子商务是电子银行产生的商业基础,电子商务的发
展催生了电子银行
? 电子银行，是指通过网络和电子终端为客户提供自
助金融服务的虚拟银行。电子银行通过电话银行、
网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、理
财和支付结算等服务。
? 网上银行逐渐发展成为我国商业银行为高端客户提
供服务的主要方式。
电子银行的演变过程
? 电子银行是银行电子化的结果，从计算机发
明开始,50年的银行电子化历程可以分为四
个阶段
? 第一阶段,20世纪 60年代的后台电子化
? 第二阶段,20世纪 70年代的前台电子化
? 第三阶段,80年代的网络化
? 第四阶段,90年代的网上银行
电子银行对商业银行经营的影响
? 电子银行作为一种新的金融服务提供方式，既对传
统银行业提出了严峻的挑战，也给银行业发展带来
了新的机遇。
? 对于商业银行的经营而言，其积极影响如下
? 提高了工作效率
? 改善了服务质量
? 有利于提供更多的金融服务项目和支付手段
? 加速资金周转
? 提高了经营管理水平
电子银行业务发展模式
? 目前电子银行有两种业务发展模式,
? 一种是传统银行电子化模式，现有的银行运用信
息技术和设施提供电子金融服务；
传统银行可通过收购已有的电子银行业务或是
开立自己的电子银行业务来发展
? 另一种是纯电子银行（即虚拟银行）模式，没有
柜台服务，仅仅采用电话、互联网为客户提供金
融服务。
节约经营成本，无法解决与客户的沟通交流问
题，有较高的信息不对称风险
第二节 主要的电子银行业务
? 自助银行
? 客户在银行计算机网络系统和各种终端设备上，自
己动手办理以前由银行职员才能办理的一整套银行
业务
? 现金自动取款机 (cash dispenser，筒称 CD),自动
柜员机 (automatic teller machine，简称 ATM),自动
查账机
? 电话银行
? 指银行运用先进的计算机、通讯、语音处理技术和
电话信号数字化等技术，在原有业务处理系统上，
借助公共电话网络，使客户能通过电话同银行进行
金融交易
? 手机银行
? 手机银行是将银行业务中有关客户端使用平台的某
些业务移到了手机上
? 将无线通信技术的 3A（任何时间、任何地点、任
何方式）优势应用到金融业务中，为客户提供在线
的、实时的服务
? 网络银行
? 网络银行又称网上银行、虚拟银行，是指利用互
联网 /WWW技术，通过建立互联网站点和 WEB主
页，向客户提供各种金融服务的银行机构或虚拟
网站
? 特征可概括为,5W”，即实现为任何人 (whoever)
在任何时间 (whenever)和任何地点 (wherever)与
任何账户 (whomever)用任何方式 (whatever)的安
全支付和结算
? 网络银行提供的金融业务大致分为三大类：信息、
查询和交易。
? 家庭银行
? 家庭银行是指安装在客户家庭或办公室的一台电
子计算机终端，通过与银行计算机网络连接并运
行相应软件办理各项金融业务
? 具有全天候性、迅捷性、安全性等特点
? 融合了电话银行、手机银行、网络银行的业务，
增加了获取金融服务的灵活性，使得银行服务更
加个性化和周全
第三节 电子银行的风险
? 电子银行风险种类
? 技术风险
? 法律风险
? 跨国经营风险
? 操作风险
? 监管风险
电子银行风险管理措施
?采用严格措施确保电子银行系统技术安
全
主要通过增强网络层和应用层的安全技术来保证
系统的安全性能
?加强电子银行立法建设
2005年 4月, 电子签名法, 正式施行
?提高电子银行的监管能力
电子银行工作组（ EBG），对网上银行的监管
制度进行研究，制定了网络银行风险管理的 14条指
导性原则
第四节 我国电子银行的未来
发展趋势
?电子银行的发展趋势
? 1.电子银行向多元化、个性化发展
? 2.提供“一窗式”综合服务
? 3.决策电子化和管理智能化
? 4.内部控制将实现程序化硬约束
? 5.推动金融服务全球化
? 6.促进不同类型的金融市场整合
我国电子银行市场前景广阔
? 在政府的大力推动下，经过 15年的发展，我国信息
化建设的整体水平和综合实力显著提高，为电子银
行的发展奠定了坚实的物质基础和市场基础。
? 从需求角度看，信息化深刻地改变了人们的生存方
式和价值观念，以信用卡为代表的电子货币、电子
钱包在城市普遍流行，电话银行、网络银行等在日
常生活中受到越来越多的欢迎和使用。
? 从供给角度看，信息化为电子银行提供了技术支撑，
并推动着我国金融业务与方式的不断创新。
复习思考题
? 电子银行的发展经历了哪几个阶段？各阶段的特点
是什么？
? 电子银行对商业银行经营有何积极影响？主要有哪
些种类？
? 电子银行具有哪些特殊的风险？
? 银行一般采用哪些措施来保证其电子银行系统的技
术安全？
? 巴塞尔银行监督委员会针对网络银行风险管理制定
了哪些指导性原则？
? 电子银行具有何种发展趋势？
