网络金融
第 十一 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
第三章 网络银行
银行体系
中央银行
商业银行
专业银行
政策性银行
3.1 网络银行概述
1、网络银行是指采用数字通信技术，以因特网
作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众
办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。
? 网络；
? 网上金融服务的提供者；
? 网上金融服务的消费者；
3.1.1 网络银行的含义及基本内容
一、网络银行的含义
3.1 网络银行概述
2,网络银行与电子银行
电子银行是指商业银行利用计算机和网络通讯
技术，通过语言或其他自动化设备，以人工辅助
或自动形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
3、网络银行的形式
? 网络分支银行
? 纯网上银行
3.1.1 网络银行的含义及基本内容
一、网络银行的含义
3.1 网络银行概述
二、网络银行服务的基本内容
1、服务范围
资产业务、负债业务和中间业务。
2、服务手段
? 网上银行的服务品种和服务的工具；
? 客户的需求与金融创新的相互作用。
3、服务环境
协调。
4、服务效率
服务的快捷程度和服务的准确性。
5、服务质量
? 对客户需求的满足程度；
? 三个层次：友好、创新、定位。
3.1.1 网络银行的含义及基本内容
3.1 网络银行概述
1、打破了传统银行的组织机构；
? 传统银行依靠增设分支机构聚集廉价存款、进
行规模扩张；
? 网络银行通过建立网站，设立虚拟营业网点；
? 网络赋予中小银行和大银行相同的发展空间；
? 网络银行不设任何分支机构将业务开展到世界
的每一个角落。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
一、网络银行的主要特点
3.1 网络银行概述
2、信用的重要性更加突出
? 客户通过虚拟的系统和帐号密码进行业务操作；
? 银行开放的网络系统构成银行信用的一部分；
? 信息传递、系统的稳定性、对信息处理的准确
性影响着银行的信用；
? 评价银行信用的标准发生改变。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
一、网络银行的主要特点
3.1 网络银行概述
3、具有低廉的成本优势；
? 经营成本降低；
? 网络银行的储户结存额较高，可以获得较高的
利率。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
一、网络银行的主要特点
3.1 网络银行概述
4、提供全天候服务；
? 在有关安全设施的保护下，客户可在不同
的计算机终端办理银行业务；
? 任何时间、任何地点、任何方式向客户提
供金融服务。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
一、网络银行的主要特点
3.1 网络银行概述
5、银行经营目标安全性、流动性的实现方
式发生改变。
? 银行资金的安全已不再是传统的保险箱、
保安人员所能保障。
? 银行资金的最大威胁来自黑客的袭击。
? 网络货币的独特存取方式带来了流动性
需求的改变。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
一、网络银行的主要特点
网络金融
第 十二 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
3.1 网络银行概述
1、公共信息的发布；
? 一般包括银行的历史背景、经营范围、机构设置、
网点分布、业务品种、利率和外汇牌价、金融法规、
经营状况以及国内外金融新闻等。
? 向客户提供有价值的金融信息，同时起到广告宣
传作用。
? 客户认识银行，了解银行。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
二、网络银行的功能
3.1 网络银行概述
2、客户的咨询投诉；
? 以 E-mail,bbs为手段；
? 建立网上银行的市场动态分析反馈系统；
? 了解客户关注的焦点以及市场的需求走向；
? 为银行的决策提供依据。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
二、网络银行的功能
3.1 网络银行概述
3、帐户的查询；
? 查询帐户状态、帐户余额、帐户一段时间内的交
易明细；
? 查询企业集团的跨地区的多帐户的帐务；
? 不涉及客户的资金交易或帐务变动。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
二、网络银行的功能
3.1 网络银行概述
4、申请和挂失；
? 存款帐户、信用卡的开户、帐户挂失；
? 电子现金、空白支票申领；
? 预约服务的申请和撤消；
? 企业财务报表、国际收支申报的报送；
? 贷款、信用证开征的申请；
? 在线填写。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
二、网络银行的功能
3.1 网络银行概述
5、网上支付功能。
? 标志性功能；
? 资金实时结算；
? B to B和 B to C；
（ 1）内部转帐；
（ 2）转帐和支付中介；
（ 3）金融服务创新功能
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
二、网络银行的功能
3.1 网络银行概述
? 企业客户；
? 数据经过加密在网上传输；
? 客户终端是企业客户使用网上银行的工具；
? 客户身份确认的密码管理；
? 系统日志。
3.1.3 网络银行的业务
一、网上公司银行业务
3.1 网络银行概述
1、帐务查询；
2、内部转帐；
3、对外支付；
4、活期定期存款互转；
5、工资发放；
6、信用管理；
7、子公司帐务查询及信用管理；
8、集团公司 /总公司对子公司收付两条线的管理；
9、网上信用证；
3.1.3 网络银行的业务
网上公司银行服务包括
3.1 网络银行概述
10、金融信息查询；
11、银行信息通知；
12、客户查询服务；
13、集团查询服务。
? 余额查询服务；
? 历史交易查询服务；
? 汇款信息查询服务；
? 客户帐户实时查询服务；
? 国际结算业务网上查询服务。
3.1.3 网络银行的业务
网上公司银行服务包括
3.1 网络银行概述
? 是指银行的广告、宣传材料、业务种类和特点、
操作规程、最新通知、年报等综合信息；
1、公用用信息发布；
2、银行业务介绍；
3、存款利率发布；
4、贷款利率发布；
5、外汇牌价发布；
6、外汇利率发布；
7、外汇买卖牌价；
3.1.3 网络银行的业务
二、公共信息业务
3.1 网络银行概述
8、分行或营业所分布情况；
9,ATM分布情况；
10、银行特约商户；
11、国债情况；
12、最新经济快递；
13、客户信箱服务。
3.1.3 网络银行的业务
二、公共信息业务
网络金融
第 十三 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
3.1 网络银行概述
? 客户群体是个人
? 客户身份认证：数字证书
1、对私业务查询
（ 1）金融卡私人理财业务
（ 2）金融卡私人理财业务查询
（ 3）查询帐户基本信息
（ 4）查询某存款子帐户信息
（ 5）查询所有存款子帐户信息
（ 6）查询贷款子帐户利息
（ 7）下载对帐单
3.1.3 网络银行的业务
三、个人客户银行业务
3.1 网络银行概述
2、储蓄理财转帐业务
（ 1）活期转定期
（ 2）活期转整整
（ 3）活期转零整
（ 4）活期转存本
（ 5）活期转零整续存
3.1.3 网络银行的业务
三、个人客户银行业务
（ 6）定期转活期
（ 7）整整转活期
（ 8）零整转活期
（ 9）存本转活期
（ 10）活期还贷款
3.1 网络银行概述
3、私人储蓄业务
（ 1）私人储蓄业务查询
（ 2）查询存款帐户信息
（ 3）查询未登折信息
（ 4）查询存款帐户历史明细信息
（ 5）查询贷款帐户信息
（ 6）修改帐户密码
（ 7）帐户挂失与解除挂失
3.1.3 网络银行的业务
三、个人客户银行业务
3.1 网络银行概述
4、金融卡理财业务代收代缴业务
（ 1）申办代缴各种费用
（ 2）代缴各种费用
5、公积金贷款业务
6、金融卡消费业务
7、客户金融咨询服务
8、客户意见反馈服务
3.1.3 网络银行的业务
三、个人客户银行业务
3.1 网络银行概述
一、网络银行将改变传统银行的经营理念
? 传统银行的经营理念注重地理位置、资产数量、
分行和营业点的数量；
? 网络银行的经营理念则在于如何获取信息
并最好地利用这些信息为客户提供多角度、
全方位的金融服务；
? 网络银行服务以人为本。
3.1.4 网络银行与传统银行的异同
3.1 网络银行概述
二、网络银行将改变传统的银行营销方式
? 传统银行的销售渠道是分支行及广泛分布的营业
网点；
? 传统银行的营销策略是以产品为导向的；
? 网络银行的营销渠道是网络以及基于网络的代理
商；
? 网络银行的营销策略是以客户为导向的。
3.1.4 网络银行与传统银行的异同
3.1 网络银行概述
三、网络银行能在更大范围内实现规模经济
? 传统银行的规模扩张模式：
? 网络银行的信息技术投资规模庞大，低成本扩张；
? 打破地域的限制。
3.1.4 网络银行与传统银行的异同
3.1 网络银行概述
四、网络银行的服务范围更为广泛
? 向客户提供所有金融服务产品，包括交易、信贷、
投资、保险和财务计划；
? 网络银行的信息资源优势；
? 盈利结构多元化。
3.1.4 网络银行与传统银行的异同
3.1 网络银行概述
五、网络银行将会使传统的银行竞争格局发生改变
? 不再是传统的同业竞争、国内竞争；
? 金融业与非金融业、国内与国外、网络银行与传
统银行等多元竞争格局；
? 网络银行进入壁垒低；
? 为中小银行提供了和大银行再相对平等条件下竞
争的机会。
3.1.4 网络银行与传统银行的异同
3.1 网络银行概述
六、网络银行将给金融监管带来挑战
? 传统的金融监管方式不再有效；
? 未立法；
? 国际合作、信息共享。
3.1.4 网络银行与传统银行的异同
网络金融
第 十四 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
3.2 网络银行的发展趋势
? 金融电子化的发展：
自动提款机
无人银行
电话银行
家庭银行
网络银行
? 发达国家网络银行的业务量可观，且网上支付结
算的比例将会增加。
? 网上金融的发展总体上处于不平衡状态。
3.2 网络银行的发展趋势
一、美国
1,1994年始，美国的网上商务进入突飞猛进阶段。
2,1995年 10月 18日,SFNB开始营业。
1998年 10月被皇家银行金融集团收购。
3,1997年 7月，美国发布, 全球电子商务框架, 报告。
4,1998年 4月，美国商务部公布, 崛起中的数字经济, 报
告。
5、目前，美国 1000多家银行中的大部分银行已经推出因特
网联机服务。
6、大金融机构态度较为谨慎，不急于扩大网上交易规模，
而是将网络交易安全放在首位。
3.2.1 发达国家网络银行的现状
3.2 网络银行的发展趋势
二、欧洲
1、欧洲使用网络金融服务的客户比例领先于美国。
2、欧洲的网络银行将不同方式的服务结合起来。
3、欧洲一些国家的网络银行发展迅速。
4、欧洲银行在网上转帐、电子钱包等方面进行了
不少大胆的尝试，在某些国家内部形成了全国性
的基于因特网的信用卡支付系统。
5、利用智能卡取代现金和支票。
6、欧洲版的电子货币对美国版的电子货币构成威
胁。
3.2.1 发达国家网络银行的现状
3.2 网络银行的发展趋势
三、日本
1,1996年，日本政府投入 3.2亿日元推动电子商务，
成立 ECOM。
2、日本很多银行推出网上银行服务。
3、网络货币得到推行。
4、非银行机构进军网络银行业。
5,2001年 11月 1日，日本网络银行与富士通公司提
供电子结算服务。
3.2.1 发达国家网络银行的现状
3.2 网络银行的发展趋势
四,其它
1、北美的加拿大、亚洲的新加坡、韩国、
中国香港、中国台湾等国家和地区的
网络银行业务在飞速发展。
2、发达国家的网络银行业发展非常迅速，
因为发达国家的数字、通信技术水平
处于领先水平。
3、政府高度重视，把网络银行看作进军
新经济时代的关键步骤。
4、金融监管认识到制定统一的技术和操作
规范的重要性，不断完善相关的法规条例。
3.2.1 发达国家网络银行的现状
网络金融
第 十五 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
3.2 网络银行的发展趋势
? 发展中国家网络银行的发展并不平衡，原因在
于各国的经济实力、科学技术水平存在比较大
的差异。
? 总体发展水平落后于发达国家。
? 在印度，信息技术产业和银行业被认为是电子
商务两大先导产业；推出了“电子卢比”。
? 拉美地区的网络银行在 90年代中后期有较快的
发展。
3.2.2 发展中国家网络银行的发展趋势
3.2 网络银行的发展趋势
一、中国网络银行的现状
? 无论在技术还是市场规模，我国金融电子化落后
于发达国家。
? 网络银行是大势所趋。
? 推出网络银行业务的银行有很多家。
? 网上银行业务包括个人业务、公司业务、银证业
务、银保业务和网上支付。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
3.2 网络银行的发展趋势
1、招商银行
? 1995年初发行一卡通。
? 1996年，率先推出自己的网上银行一网通。
? 1998年 4月，推出网上支付业务，提供 B to B的资
金结算。
? 1998年 5月，开通 B to C的网上支付业务。
? 1999年 9月，全面启动了网络银行服务，推出了全
国联网的网上支付业务。
? 1999年 11月，成为中国人民银行正式批准开展网
上业务的银行。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
一、中国网络银行的现状
3.2 网络银行的发展趋势
? 最早推出网上银行服务的银行。
? 业务种类较多、服务地区范围较广，对电子商务
的支持业较强。
? 服务项目包括：服务网点查询、家庭银行、实时
证券行情查询、利率汇率查询。
? 无配额支付系统和网上信用证系统。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
一、中国网络银行的现状
1、招商银行
3.2 网络银行的发展趋势
2、中国银行
? 银证快车；
? 企业在线理财；
? 个人网上支付，包括长城借记卡和长城国际卡。
? 网上技术实现提供了更高的安全级别。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
一、中国网络银行的现状
3.2 网络银行的发展趋势
3、中国建设银行
? 1999年 7月推出网上银行服务；
? 率先推出网上支付的功能；
? 实时查询、帐务管理、代理收费、银证转帐、网
上交易资金的实时划转；
? 2000年初，实现了跨平台多种交易形式的全方位
金融电子化服务。
? 网上交易安全等级高。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
一、中国网络银行的现状
3.2 网络银行的发展趋势
4、中国工商银行
? 2000年 11月，工行上海市分行率先推出工行系统
的网络银行；
? 弥补了电话银行、手机银行的不足，实现了银行
与客户间的双向交流；
? 理财服务、理财文化、业务推荐、金融信息、电
子商务、在线交易。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
一、中国网络银行的现状
3.2 网络银行的发展趋势
1、良好的政策支持
2、广阔的市场需求
3、无可比拟的成本优势
4、网络安全技术的不断发展与日趋成熟
3.2.3 中国网络银行的发展状况
二、中国网络银行发展面临的机遇
3.2 网络银行的发展趋势
1、安全性问题
? 分为网络系统安全问题和数据安全两类；
? 网络银行系统安全问题是指网络系统遭到未经授
权的非法攻击和破坏；
? 网络银行数据安全是指机要、敏感数据被窃取并
被非法复制和使用等。
1,信息的保密性；
2,交易者身份的确定性；
3,不可否认性。
4,不可修改性。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
三、中国网络银行发展的制约因素
3.2 网络银行的发展趋势
（ 1）访问控制；
（ 2）数据安全；
（ 3）入侵检测；
（ 4）安全隐患的甄别。
? 1999年 8月，国家金融认证中心（ CA）；
? 密码技术、密钥技术、数字签名、网络安全协议等技术
手段；
? 克服管理上的松懈，清楚认识安全的威胁。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
三、中国网络银行发展的制约因素
1、安全性问题
网络金融
第 十六 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
3.2 网络银行的发展趋势
2、技术问题
? 基础设施落后；
? 银行业和高新技术产业结合不紧密；
? 与电子支付相关行业的网络化水平与银行网络
化应该配套发展；
? 国内各银行网络化水平参差不齐，技术标准不
统一。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
三、中国网络银行发展的制约因素
3.2 网络银行的发展趋势
3、经济效益问题
? 国际网络银行，目前大部分处于亏损状态；
? 网上金融交易额的支撑对赢利至关重要；
? 中国的电子商务交易量不高；
? 基础设施落后，总体收入偏低、上网费用较高，
观念落后；
? 规模偏小使得银行没有足够能力来承担发展网上
银行的风险。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
三、中国网络银行发展的制约因素
3.2 网络银行的发展趋势
4、监管问题
? 经济先行、制度滞后；
? 银行通常采用协议方式与客户在声明权利义务的
基础上签定合同；
? 出现问题，责任认定、承担、仲裁结果执行等问
题难以解决。
? 跨行支付有难度。
? 数字签名未得到, 合同法, 的认可。
? 国际合作监管有待进一步发展。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
三、中国网络银行发展的制约因素
3.2 网络银行的发展趋势
1、拓展新的服务领域、强调金融服务特色化
? 全方位的金融服务。
? 中介机构转变为理财中心。
? 强调服务特色，市场定位清晰。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
四、中国网络银行的发展方向
3.2 网络银行的发展趋势
2、重视市场营销的作用，建立服务品牌
? 网络金融产品差异小。
? 建立服务品牌，赢得更多客户。
? 花旗银行的网络主动行销：
? 潜在的客户，根据客户的需求定制金融产品。
? 争夺客户资源是网络银行最主要的竞争策略。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
四、中国网络银行的发展方向
3.2 网络银行的发展趋势
3、重视网络银行的技术开发与创新
? 硬件方面：功能强大的服务器、有指纹鉴定功能
的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等；
? 软件方面：网络安全系统、语言鉴别系统、电子
转帐系统、智能卡识别系统、管理信息系统等。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
四、中国网络银行的发展方向
3.2 网络银行的发展趋势
4、重视网络人才的培养
? 完备的金融知识和完备的网络知识；
? 有具备计算机网络硬件知识的人才，同时需要具
备计算机软件知识和具备银行业务知识的人才。
? 人才的储备工作。
? 对小银行而言，人才的外协或战略联盟的形式获
取外部的软件来降低成本。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
四、中国网络银行的发展方向
第三章回顾与总结
一、网络银行的含义（ A）
网络银行是指采用数字通信技术，以因特网
作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众
办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。
网络银行的形式
? 网络分支银行
? 纯网上银行
3.1 网络银行概述
3.1.1 网络银行的含义及基本内容
第三章回顾与总结
二、网络银行的基本内容（ B）
? 服务范围
? 服务手段
? 服务环境
? 服务效率
? 服务质量
3.1 网络银行概述
3.1.1 网络银行的含义及基本内容
第三章回顾与总结
一、网络银行的主要特点 (A )
? 打破了传统银行的组织机构；
? 信用的重要性更加突出
? 具有低廉的成本优势；
? 提供全天候服务；
? 银行经营目标安全性、流动性的实现方式发生
改变。
3.1 网络银行概述
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
第三章回顾与总结
二、网络银行的功能 (A )
? 公共信息的发布；
? 客户的咨询投诉；
? 帐户的查询；
? 申请和挂失；
? 网上支付功能。
3.1 网络银行概述
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
第三章回顾与总结
? 公司银行业务；
? 发布公共信息；
? 个人银行业务
3.1 网络银行概述
3.1.3 网络银行的业务 (B)
第三章回顾与总结
? 网络银行将改变传统银行的经营理念；
? 网络银行将改变传统的银行营销方式；
? 网络银行能在更大范围内实现规模经济；
? 网络银行的服务范围更为广泛；
? 网络银行将会使传统的银行竞争格局发生改变；
? 网络银行将给金融监管带来挑战。
3.1 网络银行概述
3.1.4 网络银行与传统银行的异同 (B)
第三章回顾与总结
3.2 网络银行的发展趋势
3.2.1 发达国家网络银行现状 (C)
3.2.2 发展中国家网络银行的发展趋势 (C)
3.2.3 中国网络银行的发展状况
一、中国网络银行现状（ C）
二、中国网络银行发展面临的机遇（ B）
?良好的政策支持
?广阔的市场需求
?无可比拟的成本优势
?网络安全技术的不断发展与日趋成熟
第三章回顾与总结
3.2 网络银行的发展趋势
3.2.3 中国网络银行的发展状况
三、中国网络银行发展的制约因素 (B）
?安全问题；
?技术问题；
?经济效益问题；
?监管问题。
四、中国网络银行的发展方向（ C）
? 拓展新的服务领域，强调金融服务特色化；
? 重视市场营销的作用，建立服务品牌；
?重视网络银行的技术开发与创新；
?重视网络人才的培养。
第 十一 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
第三章 网络银行
银行体系
中央银行
商业银行
专业银行
政策性银行
3.1 网络银行概述
1、网络银行是指采用数字通信技术，以因特网
作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众
办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。
? 网络；
? 网上金融服务的提供者；
? 网上金融服务的消费者；
3.1.1 网络银行的含义及基本内容
一、网络银行的含义
3.1 网络银行概述
2,网络银行与电子银行
电子银行是指商业银行利用计算机和网络通讯
技术，通过语言或其他自动化设备，以人工辅助
或自动形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
3、网络银行的形式
? 网络分支银行
? 纯网上银行
3.1.1 网络银行的含义及基本内容
一、网络银行的含义
3.1 网络银行概述
二、网络银行服务的基本内容
1、服务范围
资产业务、负债业务和中间业务。
2、服务手段
? 网上银行的服务品种和服务的工具；
? 客户的需求与金融创新的相互作用。
3、服务环境
协调。
4、服务效率
服务的快捷程度和服务的准确性。
5、服务质量
? 对客户需求的满足程度；
? 三个层次：友好、创新、定位。
3.1.1 网络银行的含义及基本内容
3.1 网络银行概述
1、打破了传统银行的组织机构；
? 传统银行依靠增设分支机构聚集廉价存款、进
行规模扩张；
? 网络银行通过建立网站，设立虚拟营业网点；
? 网络赋予中小银行和大银行相同的发展空间；
? 网络银行不设任何分支机构将业务开展到世界
的每一个角落。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
一、网络银行的主要特点
3.1 网络银行概述
2、信用的重要性更加突出
? 客户通过虚拟的系统和帐号密码进行业务操作；
? 银行开放的网络系统构成银行信用的一部分；
? 信息传递、系统的稳定性、对信息处理的准确
性影响着银行的信用；
? 评价银行信用的标准发生改变。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
一、网络银行的主要特点
3.1 网络银行概述
3、具有低廉的成本优势；
? 经营成本降低；
? 网络银行的储户结存额较高，可以获得较高的
利率。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
一、网络银行的主要特点
3.1 网络银行概述
4、提供全天候服务；
? 在有关安全设施的保护下，客户可在不同
的计算机终端办理银行业务；
? 任何时间、任何地点、任何方式向客户提
供金融服务。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
一、网络银行的主要特点
3.1 网络银行概述
5、银行经营目标安全性、流动性的实现方
式发生改变。
? 银行资金的安全已不再是传统的保险箱、
保安人员所能保障。
? 银行资金的最大威胁来自黑客的袭击。
? 网络货币的独特存取方式带来了流动性
需求的改变。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
一、网络银行的主要特点
网络金融
第 十二 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
3.1 网络银行概述
1、公共信息的发布；
? 一般包括银行的历史背景、经营范围、机构设置、
网点分布、业务品种、利率和外汇牌价、金融法规、
经营状况以及国内外金融新闻等。
? 向客户提供有价值的金融信息，同时起到广告宣
传作用。
? 客户认识银行，了解银行。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
二、网络银行的功能
3.1 网络银行概述
2、客户的咨询投诉；
? 以 E-mail,bbs为手段；
? 建立网上银行的市场动态分析反馈系统；
? 了解客户关注的焦点以及市场的需求走向；
? 为银行的决策提供依据。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
二、网络银行的功能
3.1 网络银行概述
3、帐户的查询；
? 查询帐户状态、帐户余额、帐户一段时间内的交
易明细；
? 查询企业集团的跨地区的多帐户的帐务；
? 不涉及客户的资金交易或帐务变动。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
二、网络银行的功能
3.1 网络银行概述
4、申请和挂失；
? 存款帐户、信用卡的开户、帐户挂失；
? 电子现金、空白支票申领；
? 预约服务的申请和撤消；
? 企业财务报表、国际收支申报的报送；
? 贷款、信用证开征的申请；
? 在线填写。
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
二、网络银行的功能
3.1 网络银行概述
5、网上支付功能。
? 标志性功能；
? 资金实时结算；
? B to B和 B to C；
（ 1）内部转帐；
（ 2）转帐和支付中介；
（ 3）金融服务创新功能
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
二、网络银行的功能
3.1 网络银行概述
? 企业客户；
? 数据经过加密在网上传输；
? 客户终端是企业客户使用网上银行的工具；
? 客户身份确认的密码管理；
? 系统日志。
3.1.3 网络银行的业务
一、网上公司银行业务
3.1 网络银行概述
1、帐务查询；
2、内部转帐；
3、对外支付；
4、活期定期存款互转；
5、工资发放；
6、信用管理；
7、子公司帐务查询及信用管理；
8、集团公司 /总公司对子公司收付两条线的管理；
9、网上信用证；
3.1.3 网络银行的业务
网上公司银行服务包括
3.1 网络银行概述
10、金融信息查询；
11、银行信息通知；
12、客户查询服务；
13、集团查询服务。
? 余额查询服务；
? 历史交易查询服务；
? 汇款信息查询服务；
? 客户帐户实时查询服务；
? 国际结算业务网上查询服务。
3.1.3 网络银行的业务
网上公司银行服务包括
3.1 网络银行概述
? 是指银行的广告、宣传材料、业务种类和特点、
操作规程、最新通知、年报等综合信息；
1、公用用信息发布；
2、银行业务介绍；
3、存款利率发布；
4、贷款利率发布；
5、外汇牌价发布；
6、外汇利率发布；
7、外汇买卖牌价；
3.1.3 网络银行的业务
二、公共信息业务
3.1 网络银行概述
8、分行或营业所分布情况；
9,ATM分布情况；
10、银行特约商户；
11、国债情况；
12、最新经济快递；
13、客户信箱服务。
3.1.3 网络银行的业务
二、公共信息业务
网络金融
第 十三 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
3.1 网络银行概述
? 客户群体是个人
? 客户身份认证：数字证书
1、对私业务查询
（ 1）金融卡私人理财业务
（ 2）金融卡私人理财业务查询
（ 3）查询帐户基本信息
（ 4）查询某存款子帐户信息
（ 5）查询所有存款子帐户信息
（ 6）查询贷款子帐户利息
（ 7）下载对帐单
3.1.3 网络银行的业务
三、个人客户银行业务
3.1 网络银行概述
2、储蓄理财转帐业务
（ 1）活期转定期
（ 2）活期转整整
（ 3）活期转零整
（ 4）活期转存本
（ 5）活期转零整续存
3.1.3 网络银行的业务
三、个人客户银行业务
（ 6）定期转活期
（ 7）整整转活期
（ 8）零整转活期
（ 9）存本转活期
（ 10）活期还贷款
3.1 网络银行概述
3、私人储蓄业务
（ 1）私人储蓄业务查询
（ 2）查询存款帐户信息
（ 3）查询未登折信息
（ 4）查询存款帐户历史明细信息
（ 5）查询贷款帐户信息
（ 6）修改帐户密码
（ 7）帐户挂失与解除挂失
3.1.3 网络银行的业务
三、个人客户银行业务
3.1 网络银行概述
4、金融卡理财业务代收代缴业务
（ 1）申办代缴各种费用
（ 2）代缴各种费用
5、公积金贷款业务
6、金融卡消费业务
7、客户金融咨询服务
8、客户意见反馈服务
3.1.3 网络银行的业务
三、个人客户银行业务
3.1 网络银行概述
一、网络银行将改变传统银行的经营理念
? 传统银行的经营理念注重地理位置、资产数量、
分行和营业点的数量；
? 网络银行的经营理念则在于如何获取信息
并最好地利用这些信息为客户提供多角度、
全方位的金融服务；
? 网络银行服务以人为本。
3.1.4 网络银行与传统银行的异同
3.1 网络银行概述
二、网络银行将改变传统的银行营销方式
? 传统银行的销售渠道是分支行及广泛分布的营业
网点；
? 传统银行的营销策略是以产品为导向的；
? 网络银行的营销渠道是网络以及基于网络的代理
商；
? 网络银行的营销策略是以客户为导向的。
3.1.4 网络银行与传统银行的异同
3.1 网络银行概述
三、网络银行能在更大范围内实现规模经济
? 传统银行的规模扩张模式：
? 网络银行的信息技术投资规模庞大，低成本扩张；
? 打破地域的限制。
3.1.4 网络银行与传统银行的异同
3.1 网络银行概述
四、网络银行的服务范围更为广泛
? 向客户提供所有金融服务产品，包括交易、信贷、
投资、保险和财务计划；
? 网络银行的信息资源优势；
? 盈利结构多元化。
3.1.4 网络银行与传统银行的异同
3.1 网络银行概述
五、网络银行将会使传统的银行竞争格局发生改变
? 不再是传统的同业竞争、国内竞争；
? 金融业与非金融业、国内与国外、网络银行与传
统银行等多元竞争格局；
? 网络银行进入壁垒低；
? 为中小银行提供了和大银行再相对平等条件下竞
争的机会。
3.1.4 网络银行与传统银行的异同
3.1 网络银行概述
六、网络银行将给金融监管带来挑战
? 传统的金融监管方式不再有效；
? 未立法；
? 国际合作、信息共享。
3.1.4 网络银行与传统银行的异同
网络金融
第 十四 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
3.2 网络银行的发展趋势
? 金融电子化的发展：
自动提款机
无人银行
电话银行
家庭银行
网络银行
? 发达国家网络银行的业务量可观，且网上支付结
算的比例将会增加。
? 网上金融的发展总体上处于不平衡状态。
3.2 网络银行的发展趋势
一、美国
1,1994年始，美国的网上商务进入突飞猛进阶段。
2,1995年 10月 18日,SFNB开始营业。
1998年 10月被皇家银行金融集团收购。
3,1997年 7月，美国发布, 全球电子商务框架, 报告。
4,1998年 4月，美国商务部公布, 崛起中的数字经济, 报
告。
5、目前，美国 1000多家银行中的大部分银行已经推出因特
网联机服务。
6、大金融机构态度较为谨慎，不急于扩大网上交易规模，
而是将网络交易安全放在首位。
3.2.1 发达国家网络银行的现状
3.2 网络银行的发展趋势
二、欧洲
1、欧洲使用网络金融服务的客户比例领先于美国。
2、欧洲的网络银行将不同方式的服务结合起来。
3、欧洲一些国家的网络银行发展迅速。
4、欧洲银行在网上转帐、电子钱包等方面进行了
不少大胆的尝试，在某些国家内部形成了全国性
的基于因特网的信用卡支付系统。
5、利用智能卡取代现金和支票。
6、欧洲版的电子货币对美国版的电子货币构成威
胁。
3.2.1 发达国家网络银行的现状
3.2 网络银行的发展趋势
三、日本
1,1996年，日本政府投入 3.2亿日元推动电子商务，
成立 ECOM。
2、日本很多银行推出网上银行服务。
3、网络货币得到推行。
4、非银行机构进军网络银行业。
5,2001年 11月 1日，日本网络银行与富士通公司提
供电子结算服务。
3.2.1 发达国家网络银行的现状
3.2 网络银行的发展趋势
四,其它
1、北美的加拿大、亚洲的新加坡、韩国、
中国香港、中国台湾等国家和地区的
网络银行业务在飞速发展。
2、发达国家的网络银行业发展非常迅速，
因为发达国家的数字、通信技术水平
处于领先水平。
3、政府高度重视，把网络银行看作进军
新经济时代的关键步骤。
4、金融监管认识到制定统一的技术和操作
规范的重要性，不断完善相关的法规条例。
3.2.1 发达国家网络银行的现状
网络金融
第 十五 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
3.2 网络银行的发展趋势
? 发展中国家网络银行的发展并不平衡，原因在
于各国的经济实力、科学技术水平存在比较大
的差异。
? 总体发展水平落后于发达国家。
? 在印度，信息技术产业和银行业被认为是电子
商务两大先导产业；推出了“电子卢比”。
? 拉美地区的网络银行在 90年代中后期有较快的
发展。
3.2.2 发展中国家网络银行的发展趋势
3.2 网络银行的发展趋势
一、中国网络银行的现状
? 无论在技术还是市场规模，我国金融电子化落后
于发达国家。
? 网络银行是大势所趋。
? 推出网络银行业务的银行有很多家。
? 网上银行业务包括个人业务、公司业务、银证业
务、银保业务和网上支付。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
3.2 网络银行的发展趋势
1、招商银行
? 1995年初发行一卡通。
? 1996年，率先推出自己的网上银行一网通。
? 1998年 4月，推出网上支付业务，提供 B to B的资
金结算。
? 1998年 5月，开通 B to C的网上支付业务。
? 1999年 9月，全面启动了网络银行服务，推出了全
国联网的网上支付业务。
? 1999年 11月，成为中国人民银行正式批准开展网
上业务的银行。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
一、中国网络银行的现状
3.2 网络银行的发展趋势
? 最早推出网上银行服务的银行。
? 业务种类较多、服务地区范围较广，对电子商务
的支持业较强。
? 服务项目包括：服务网点查询、家庭银行、实时
证券行情查询、利率汇率查询。
? 无配额支付系统和网上信用证系统。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
一、中国网络银行的现状
1、招商银行
3.2 网络银行的发展趋势
2、中国银行
? 银证快车；
? 企业在线理财；
? 个人网上支付，包括长城借记卡和长城国际卡。
? 网上技术实现提供了更高的安全级别。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
一、中国网络银行的现状
3.2 网络银行的发展趋势
3、中国建设银行
? 1999年 7月推出网上银行服务；
? 率先推出网上支付的功能；
? 实时查询、帐务管理、代理收费、银证转帐、网
上交易资金的实时划转；
? 2000年初，实现了跨平台多种交易形式的全方位
金融电子化服务。
? 网上交易安全等级高。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
一、中国网络银行的现状
3.2 网络银行的发展趋势
4、中国工商银行
? 2000年 11月，工行上海市分行率先推出工行系统
的网络银行；
? 弥补了电话银行、手机银行的不足，实现了银行
与客户间的双向交流；
? 理财服务、理财文化、业务推荐、金融信息、电
子商务、在线交易。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
一、中国网络银行的现状
3.2 网络银行的发展趋势
1、良好的政策支持
2、广阔的市场需求
3、无可比拟的成本优势
4、网络安全技术的不断发展与日趋成熟
3.2.3 中国网络银行的发展状况
二、中国网络银行发展面临的机遇
3.2 网络银行的发展趋势
1、安全性问题
? 分为网络系统安全问题和数据安全两类；
? 网络银行系统安全问题是指网络系统遭到未经授
权的非法攻击和破坏；
? 网络银行数据安全是指机要、敏感数据被窃取并
被非法复制和使用等。
1,信息的保密性；
2,交易者身份的确定性；
3,不可否认性。
4,不可修改性。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
三、中国网络银行发展的制约因素
3.2 网络银行的发展趋势
（ 1）访问控制；
（ 2）数据安全；
（ 3）入侵检测；
（ 4）安全隐患的甄别。
? 1999年 8月，国家金融认证中心（ CA）；
? 密码技术、密钥技术、数字签名、网络安全协议等技术
手段；
? 克服管理上的松懈，清楚认识安全的威胁。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
三、中国网络银行发展的制约因素
1、安全性问题
网络金融
第 十六 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
3.2 网络银行的发展趋势
2、技术问题
? 基础设施落后；
? 银行业和高新技术产业结合不紧密；
? 与电子支付相关行业的网络化水平与银行网络
化应该配套发展；
? 国内各银行网络化水平参差不齐，技术标准不
统一。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
三、中国网络银行发展的制约因素
3.2 网络银行的发展趋势
3、经济效益问题
? 国际网络银行，目前大部分处于亏损状态；
? 网上金融交易额的支撑对赢利至关重要；
? 中国的电子商务交易量不高；
? 基础设施落后，总体收入偏低、上网费用较高，
观念落后；
? 规模偏小使得银行没有足够能力来承担发展网上
银行的风险。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
三、中国网络银行发展的制约因素
3.2 网络银行的发展趋势
4、监管问题
? 经济先行、制度滞后；
? 银行通常采用协议方式与客户在声明权利义务的
基础上签定合同；
? 出现问题，责任认定、承担、仲裁结果执行等问
题难以解决。
? 跨行支付有难度。
? 数字签名未得到, 合同法, 的认可。
? 国际合作监管有待进一步发展。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
三、中国网络银行发展的制约因素
3.2 网络银行的发展趋势
1、拓展新的服务领域、强调金融服务特色化
? 全方位的金融服务。
? 中介机构转变为理财中心。
? 强调服务特色，市场定位清晰。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
四、中国网络银行的发展方向
3.2 网络银行的发展趋势
2、重视市场营销的作用，建立服务品牌
? 网络金融产品差异小。
? 建立服务品牌，赢得更多客户。
? 花旗银行的网络主动行销：
? 潜在的客户，根据客户的需求定制金融产品。
? 争夺客户资源是网络银行最主要的竞争策略。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
四、中国网络银行的发展方向
3.2 网络银行的发展趋势
3、重视网络银行的技术开发与创新
? 硬件方面：功能强大的服务器、有指纹鉴定功能
的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等；
? 软件方面：网络安全系统、语言鉴别系统、电子
转帐系统、智能卡识别系统、管理信息系统等。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
四、中国网络银行的发展方向
3.2 网络银行的发展趋势
4、重视网络人才的培养
? 完备的金融知识和完备的网络知识；
? 有具备计算机网络硬件知识的人才，同时需要具
备计算机软件知识和具备银行业务知识的人才。
? 人才的储备工作。
? 对小银行而言，人才的外协或战略联盟的形式获
取外部的软件来降低成本。
3.2.3 中国网络银行的发展状况
四、中国网络银行的发展方向
第三章回顾与总结
一、网络银行的含义（ A）
网络银行是指采用数字通信技术，以因特网
作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众
办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。
网络银行的形式
? 网络分支银行
? 纯网上银行
3.1 网络银行概述
3.1.1 网络银行的含义及基本内容
第三章回顾与总结
二、网络银行的基本内容（ B）
? 服务范围
? 服务手段
? 服务环境
? 服务效率
? 服务质量
3.1 网络银行概述
3.1.1 网络银行的含义及基本内容
第三章回顾与总结
一、网络银行的主要特点 (A )
? 打破了传统银行的组织机构；
? 信用的重要性更加突出
? 具有低廉的成本优势；
? 提供全天候服务；
? 银行经营目标安全性、流动性的实现方式发生
改变。
3.1 网络银行概述
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
第三章回顾与总结
二、网络银行的功能 (A )
? 公共信息的发布；
? 客户的咨询投诉；
? 帐户的查询；
? 申请和挂失；
? 网上支付功能。
3.1 网络银行概述
3.1.2 网络银行的主要特点及功能
第三章回顾与总结
? 公司银行业务；
? 发布公共信息；
? 个人银行业务
3.1 网络银行概述
3.1.3 网络银行的业务 (B)
第三章回顾与总结
? 网络银行将改变传统银行的经营理念；
? 网络银行将改变传统的银行营销方式；
? 网络银行能在更大范围内实现规模经济；
? 网络银行的服务范围更为广泛；
? 网络银行将会使传统的银行竞争格局发生改变；
? 网络银行将给金融监管带来挑战。
3.1 网络银行概述
3.1.4 网络银行与传统银行的异同 (B)
第三章回顾与总结
3.2 网络银行的发展趋势
3.2.1 发达国家网络银行现状 (C)
3.2.2 发展中国家网络银行的发展趋势 (C)
3.2.3 中国网络银行的发展状况
一、中国网络银行现状（ C）
二、中国网络银行发展面临的机遇（ B）
?良好的政策支持
?广阔的市场需求
?无可比拟的成本优势
?网络安全技术的不断发展与日趋成熟
第三章回顾与总结
3.2 网络银行的发展趋势
3.2.3 中国网络银行的发展状况
三、中国网络银行发展的制约因素 (B）
?安全问题；
?技术问题；
?经济效益问题；
?监管问题。
四、中国网络银行的发展方向（ C）
? 拓展新的服务领域，强调金融服务特色化；
? 重视市场营销的作用，建立服务品牌；
?重视网络银行的技术开发与创新；
?重视网络人才的培养。
