网络金融
第 二十四 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
第六章 网络保险
保险
保险是通过保险人与投保人签定保险合同，
由投保人向保险人缴纳保险费，建立集中保险基金，
对被保险人因特定灾害事故所致的经济损失给予补偿，
对人身伤亡和丧失工作能力给付保险金。
? 保险人
投保人
被保险人
受益人
保险代理人和经纪人
第六章 网络保险
?保险合同
保险标的
保险金额
保险责任
除外责任
保险费和保险费率
保险期限
保险赔偿
?按保险的保障范围：
财产保险
人身保险
责任风险
信用保证风险
?按保险危险转移的业务
原保险
再保险
共同保险
6.1网络保险概述
? 所谓网络保险是指保险公司和保险中介机构
以信息技术为基础，以互连网为主要渠道来
支持公司一切活动的经济行为。
1,保险人利用网络进行内部管理；
2,保险公司通过互联网开展电子上商务。
? 网络保险的形式：
1,传统的保险公司与互联网嫁接的形式
2,单纯的第三方网站
3,纯粹虚拟的网上保险公司
6.1.1 网络保险的含义和内容
6.1网络保险概述
1、虚拟性
成本是低廉的网络服务费，节省了大笔佣金和管
理费。
2、直接性
解除了传统条件下双方活动的时间、空间限制；
3、电子化
电子单据、电子传递、电子货币交割
4、风险性
信息披露、网络安全、身份确认、信息保密
6.1.2 网络保险的主要特点及功能
一、网络保险的特点
6.1网络保险概述
1、对保险公司而言
? 网络为保险公司的业务经营提供了一个崭新的电
子化方式；
? 保险公司可利用网络进行内部管理，
为保险公司节省大量的费用和时间，提高办公效
率，大大便利了公司的管理。
? 保险公司还可通过网上提供信息，普及保险知识，
扩大保险影响；
可通过网络对世界各地的学员进行保险培训，
还可利用网络进行市场调查，回答顾客咨询。
6.1.2 网络保险的主要特点及功能
二、网络保险的优势
6.1网络保险概述
2、对客户而言
? 方便快捷，自主选择；
? 信息丰富，选择广泛；
? 享受全天候服务；
? 享受个性化服务；
? 保护隐私。
6.1.2 网络保险的主要特点及功能
二、网络保险的优势
6.1网络保险概述
? 广告宣传功能
? 产品介绍功能
? 网上投保功能
? 在线核保功能
? 咨询功能
? 缴纳保费功能
? 索赔功能
? 投诉中心功能
? 市场调查功能
6.1.2 网络保险的主要特点及功能
三、网络保险的功能
网络金融
第 二十五 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
6.1网络保险概述
1、公司网页模式
? 保险公司只把因特网当作传统保险业务的宣传渠
道，而不是销售渠道；
? 优点：
成本低，简捷；
? 缺点：
缺乏内容含量，功能差。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
2、产品网站模式
? 目的主要在于保险产品的销售；
? 对于大多数保险公司，电子商务网站是传统销售
渠道的一个补充和辅助手段。
? 优点：
直观、方便、内容丰富、功能较强；
? 缺点：
难以进行不同公司产品间的价格比较，获得高的
公众点击率比较困难。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
3、综合网站模式
? 不一定是保险公司开办的包括多种产品和服务的
综合性网站。
? 吸引稳定的顾客群的注意力。
? 优点：
多种产品，多重服务，功能齐全，方便；
? 缺点：
保险产品和服务难以精细，容易导致广而不精。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
4、信息平台模式
? 具有保险业背景的非保险公司类机构创办的。
? 提供综合性的信息平台。
? 重视网上保险中介业务并积极探索新的业务渠道。
? 优点：
信息丰富，容易形成业界焦点。
? 缺点：
保单销售和理赔服务障碍较多。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
5、网上保险经纪人模式
? 保险经纪人公司或其他非保险公司类机构创办。
? 提供众多保险公司的产品和价格；
? 为客户设计合适的保险方案；
? 协助客户投保；
? 为客户答疑解惑。
? 目标是成为保险产品的搜寻器、网上保险超市或
者保险购物中心。
? 优点：产品集中，便于产品和价格比较。
? 缺点：收取佣金困难，客户种程度低。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
6、网上保险服务模式
? B to B保险网站。
? 不推销保险，不作具体业务，不提供大量的保险
信息。
? 提供网上保险业务的重要服务。
? 技术类、工具类、财会类、劳务类；
? 优点：
风险低、服务面宽。
? 缺点：
依赖性强。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
7、网上风险市场模式
? 扮演经纪人角色；
? 把各方之间的风险以保险和再保险的方式交换和
转移出去。
? 不同国家和地区之间的商业伙伴能够不受地域、
国别限制转嫁风险。
? 优点：
空间范围广阔。
? 缺点：
前期投入巨大。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
8、搭载与合作模式
? 传统的销售中，客户是被动的；
? 通过互联网吸引客户的注意力，主动产生购买保
单的需求。
? 保险公司与分类销售网站或其他电子商务网站搭
载或合作。
? 优点：
易于获得稳定而庞大的客户群。
? 缺点：
内容庞杂，不够专业，难以创造品牌效应。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
9、反向拍卖模式
? 招标，或者反拍卖。
? 大公司或其他社团通过网络把自身的风险“拍卖”
给保险公司。
? 为寻求最佳报价。
? 关注投保人的需要，前景不可限量。
? 优点：
市场需求和潜力巨大。
? 缺点：
技术难度高。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
1、目标战略
? 长远目标、阶段性目标、迅速应变环境；
? 长远目标：
保险全过程的网络化；
保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、
核保、承保、保单信息查询、保单变更、续期保
费等环节；
? 阶段性目标：
以保险业为基础的综合性网站。
6.1.3 网络保险的一般理论
二、网络保险的战略定位
6.1网络保险概述
2、竞争战略
网站的竞争力因素
6.1.3 网络保险的一般理论
二、网络保险的战略定位
?全国高速接入；
?名称响亮、易于记忆；
?友好而有吸引力的网页设计；
?清晰的网站结构；
?个性化服务；
?附加服务功能；
?基本知识介绍；
?简单缜密的服务流程；
?多种付款模式；
丰富的产品和服务选择；
充分的产品相关信息；
具有吸引力的价格；
横向比较，相关市场行情；
备选的签单、风险管理、索
赔和理赔方案；
对咨询和投保反应迅速；
明确的退保政策；
消费者交流的功能；
提供抱怨、投诉渠道
网络金融
第 二十六 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
6.1网络保险概述
3、产品战略
? 网上适应性；
? 产品的复杂性和可标准化性；
? 确定自己提供的产品形态与种类；
? 保险责任简单、核保要求较低；
? 根据市场变化，及时更新优化产品。
6.1.3 网络保险的一般理论
二、网络保险的战略定位
6.1网络保险概述
4、地域战略
? 地域尽可能大；
? 以网民集中的地方为突破；
? 综合考虑竞争对手和合作伙伴的情况；
? 当地政府政府政策、经济发展状况、群众的保险
意识、网络建设、风土人情等。
6.1.3 网络保险的一般理论
二、网络保险的战略定位
6.1网络保险概述
1、技术风险
? 没有完全可靠的电子商务技术；
? 系统由问题，影响保单的销售，还会造成信任危
机；
? 防范技术风险是必要的。
聘用高素质的网络安全工程师
利用可靠的技术设备
先进的病毒防火墙
关键联结采用专线
安装备份系统
6.1.3 网络保险的一般理论
三、网络保险的风险控制
6.1网络保险概述
2、责任风险
? 客户信息责任风险
客户的私人信息；
信用卡支付；
采用密码技术，借记卡支付款项。
? 雇员责任风险
管理上采用明确的责任体系。
? 合作风险
通过合作协议把责任转嫁给合作伙伴。
购买责任风险。
6.1.3 网络保险的一般理论
三、网络保险的风险控制
6.1网络保险概述
3、信用风险与财务安全风险
? 与传统的保险公司相比，保险网站信用风险更大。
客户提供信息的真实性影响投保、核保、勘察、
定损和理赔；
? 财务安全出现问题，会给保险网站带来生存危机。
? 传统核保、勘察、理赔手段的配合；
注重客户信息的核查；
客户 CA认证；
建立客户信用档案；
建立抽查与惩戒机制；
建立财务风险预警系统。
6.1.3 网络保险的一般理论
三、网络保险的风险控制
6.1网络保险概述
寿险
? 广义的人身保险；
人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的保险；
? 分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
人身保险是以人的生死为保险事故的一种保险；
人身意外伤害保险只承担意外伤害责任；
健康保险是指保险人因患病或分娩所致死亡或残废
为保险条件的一种保险。
6.1.4 网络保险对保险寿险业的影响
6.1网络保险概述
? 保险责任简单以及核保要求较低的产品易于实现
在线销售；
? 寿险公司应针对网上客户的特点设计专门险种。
? 网上销售的险种无需代理人、经纪人介入，销售
成本降低，费率降低。
? 寿险公司的在线产品不应该是简单地将原由产品
直接上线。
? 线上产品的推广更具个性化、智能化。
6.1.4 网络保险对保险寿险业的影响
一、设计适合在线销售的险种
6.1网络保险概述
? 寿险公司的业务包括核保、保全、核赔等；
? 在线产品简单易于核保；
? 客户可以通过在线方式实现保单资料查询、个人
帐户查询、在线更改申请等；
公司业务数据系统完善，具有快捷的处理回复功
能；
? 在线客户服务依托于完备的业务管理系统；
? 标准化的前提下，向客户提供个性化的服务。
6.1.4 网络保险对保险寿险业的影响
二、调整业务管理与客户服务模式
6.1网络保险概述
? 营销员销售较为复杂的产品，增加服务的内容；
代理人成为公司服务项目的送达人；
? 寿险公司完善的服务中心，通过互联网，满足代
理人提出的各项销售及服务要求；
? 代理人与公司的关系发生改变；
? 寿险公司通过公司网站实现对营销员的销售支持、
客户服务支持以及业务培训、甚至人员管理。
? 公司更注重对代理人的推销和宣传；
? 保户可直接进入公司服务系统，进行各种变更或
作保单查询。
6.1.4 网络保险对保险寿险业的影响
三、寿险代理人的角色转变
网络金融
第 二十七 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
6.2 网络保险市场的发展趋势
一、美国
? 网络保险的先驱者，几乎所有的网络公司都上网
经营
? 用户青睐网络保险
? 数字签名促进网络保险的发展
1,业务量迅速增长
2,设立保险公司自己的网址
3,为客户提供完备的信息和服务
4,通过各方面的网址购买保险
5,设立关于保险市场的专用网络
以便客户全面而方便地了解保险信息
6.2.1 发达国家的网络保险市场
6.2 网络保险市场的发展趋势
二、欧洲
? 发展势头相当可观
意大利
法国
瑞士
英国
? 网络保险引起了保险市场业务流程重组
1999年 9月劳合社和国际承保协会
如单一承保人牵头、重新设计承保询价单
保费和理赔的会计方法、独立的服务标准机构
6.2.1 发达国家的网络保险市场
6.2 网络保险市场的发展趋势
三、其他发达国家
? 加拿大
? 日本
? 全球保险电子商务
? 没有完全实现网上投保、网上缴费、网上理赔
? 简易保险产品网上销售的效率高
? 网络保险的发展突破了行业限制
IT企业或网络公司
其他金融机构
6.2.1 发达国家的网络保险市场
6.2 网络保险市场的发展趋势
1、中国保险网（ http://www.China-insurance.com）
? 由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共
同发起建立的
? 1997年 11月 28
? 保险行业综合网站
? 信息窗口和交流渠道
6.2.2 网络保险在中国
一、中国的网络保险现状
6.2 网络保险市场的发展趋势
2、平安金融保险服务网站（ www.PA18.com）
? 2000年 8月，集证券、保险、银行及个人理财于一
体的综合服务网站
? 功能强大
? 特点“一站式个人综合理财服务”
? 3A化服务网络
6.2.2 网络保险在中国
一、中国的网络保险现状
6.2 网络保险市场的发展趋势
3、网上太保（ http://www.cpic.com.cn）
? 2000年 8月开通，全国性的网站
? 五大板块
保险超市、客户服务、企业频道、保险知识和保
险新闻
? 8个在线产品
安居综合家财险、个人住房保险、电脑保险、
企业财产基本险、机动车辆险、航空货物运输险、
航空旅客人身险、太平盛世综合系列保险
? 长远目标是全面电子交易
6.2.2 网络保险在中国
一、中国的网络保险现状
6.2 网络保险市场的发展趋势
4、其它
6.2.2 网络保险在中国
一、中国的网络保险现状
模式类型 主要内容 典型网站
公司网页 宣传介绍, 营销支持 华泰财产险, 太平洋安泰人寿保险
信息平台 保险信息中心 中国保险网, 保险之友, 保险市场, 中
国保险, 禧龙保险资讯网
产品网站 产品营销, 理赔管理 网上泰保, 泰康在线, 中华保险网, 大
众保险股份有限公司
综合网站 多种产品, 多重服务 平安 PA18,金融城保险大道
网上保险经纪
人
网上经纪 网险, 江泰保险经纪公司, 夫城保险经
纪公司, 中国保险服务网
网上保险服务 提供技术, 法律等服务 易保, 非常保险, 中国保险热线, 中国
保险服务网
搭载与合作 搭载或合作 健康网, E康网
网络金融
第 二十八 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
6.2 网络保险市场的发展趋势
? 随着互联网的发展，网络保险会逐渐被人们认同
? 我国网络保险有广阔的市场前景
? 中国网络保险的商务模式将不断转变和更新
短期,B to B模式是主流模式
网页模式、信息平台模式、产品网站模式
网上保险经纪人模式、网上保险服务模式
搭载与合作模式、反向拍卖模式
? 长期看，商业模式会迅速发展
6.2.2 网络保险在中国
二、中国网络保险的发展趋势
6.2 网络保险市场的发展趋势
? 着眼未来、做好规划
资金及技术力量的支持、避免冲突
? 加快建设、不断完善
完善的网页、广泛的链接、对保险代理人的支持
? 加强调研、完善监管
解决制约因素，包括：
信息披露、信息流、网上安全、客户隐私
网上交易的法律效力、个性化服务
? 加强培训、提高人员素质
综合专业水平与计算机应用水平
6.2.2 网络保险在中国
二、中国网络保险的发展趋势
6.2 网络保险市场的发展趋势
1、网络保险降低了保险市场准入壁垒，激化了市场
竞争
? 网络保险使保险市场进入壁垒逐步降低
? 新成立的保险公司利用互联网建立销售渠道
充分利用电子商务提高效率
? 兼业代理保险的行业更容易打入保险市场
利用已有的电子网络核商业信誉销售保险产品
? 传统保险公司的竞争压力越来越大
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
一、网络保险对传统市场的影响
6.2 网络保险市场的发展趋势
2、网络保险使大而全的综合业务处理体制受到专业
化服务机构的挑战
? 出现集中处理理赔等保险专业服务职能的机构成
为可能；
? 规模效应可降低成本；
上海易保网上保险广场
? 保险公司可以将部分工作职能剥离，承包给专业
化的服务机构
公司集中进行市场分析、产品开发、预算管理等。
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
一、网络保险对传统市场的影响
6.2 网络保险市场的发展趋势
3、网络保险使传统的保险公司的角色向财务管理和
风险咨询方面转变
? 保险公司经营的险种决定了电子商务的影响程度
? 适宜在线销售险种的特点
保险利益简单明确、承保手续简便
标准化程度高、保户投保时咨询不多的业务
? 只适合提供财务管理核风险管理服务的产品
承包范围、保险利益、保单价值、费率选择复杂
保户需要进行咨询
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
一、网络保险对传统市场的影响
6.2 网络保险市场的发展趋势
4、网络保险使保险企业的产品结构和费率厘定组合
化，多元化
? 满足投保人对必要信息和个性化需求
? 多元化的险种组合
? 针对性的费率
? 保险公司的竞争是险种功能和价格的竞争
? 创新成为保险公司生存和发展的必要手段
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
一、网络保险对传统市场的影响
6.2 网络保险市场的发展趋势
1、将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主
要目的
? 适宜在线销售的险种很少
? 网上直接销售面临很多问题
足够多的保户？送达保单？与现有销售渠道的冲
突？投入产出的分析？
? 大多数公司网上业务仍以提供服务为主
? 互联网的快速发展会实现网络保险的美好前景
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
二、保险公司网站的定位
6.2 网络保险市场的发展趋势
2、从降低成本、完善服务的角度来定位网站
? 服务于公司已有客户
为其提供在线保全、查询、在线变更、申请服务等
为客户代理人提供在线管理、在线销售支持
? 在线服务提供了客户与公司之间的交互性
充分发挥了互联网不受时间限制的特点
降低了服务成本
? 对于规模较大、市场份额比较稳定的公司合适
? 网站自身的生存压力小
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
二、保险公司网站的定位
6.2 网络保险市场的发展趋势
? 网上服务模式也存在问题
? 若将保险网站作为资本运作的模式，“利润中心”
模式有利于增加资产规模
? 网站作为保险公司的销售中心存在很多障碍
? 成本中心是目前所选，利润中心是将来发展
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
二、保险公司网站的定位
2,从降低成本、完善服务的角度来定位网站
网络金融
第 二十九 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
6.2 网络保险市场的发展趋势
1、网上保险进入实务操作所需具备的物质条件还不成熟
? 网上保险的销售流程尚不成熟
在线核保
电子签名
网上支付
? 网上交易条件的局限性限制了客户源
? 加强合作
与银行的合作
与 IT企业的合作
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
三、网络保险市场存在的其他问题及对策
6.2 网络保险市场的发展趋势
2、网上安全认证存在问题
? 安全的网络保险业务的保证是科学合理的安全体
系结构和控制机制
信息的保密性、交易双方身份的认证
信息的防抵赖性、完整性和防篡改性
? 客户对网上交易的安全机制非常关注
个人客户的签名，可靠性较差
企业客户缺乏有公众信誉的认证
? 网络安全和信息安全的实现
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
三、网络保险市场存在的其他问题及对策
6.2 网络保险市场的发展趋势
3、互联网用户的群体特征和消费习惯影响网络保险
的开展
? 互联网用户的群体以年轻人为主
不是消费主流
自身经济负担较轻、风险感受较少
有很大的消费潜力
? 保险企业循序渐进，采取保险电子商务与传统销
售渠道并进的销售渠道。
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
三、网络保险市场存在的其他问题及对策
6.2 网络保险市场的发展趋势
4、电子商务相关法律不健全
? 没有比较完整的电子商务法律框架
? 网上交易的法律效力
? 电子商务过程的法律问题无法解决
网上安全、客户隐私保护、电子签名的有效性
? 尽快制定和颁布相关配套的法律法规
电子文档、数字签名、在线交易的规则
计算机犯罪的惩罚和量刑
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
三、网络保险市场存在的其他问题及对策
第六章回顾与总结
6.1网络保险概述
6.1.1 网络保险的含义和内容（ A）
? 所谓网络保险是指保险公司和保险中介机构
以信息技术为基础，以互连网为主要渠道来
支持公司一切活动的经济行为。
? 网络保险的形式：
1,传统的保险公司与互联网嫁接的形式
2,单纯的第三方网站
3,纯粹虚拟的网上保险公司
6.1.2 网络保险的主要特点及功能
一、网络保险的特点（ A）
虚拟性、直接性,电子化、风险性
第六章回顾与总结
二、网络保险的优势（ A）
1、对保险公司而言
? 网络为保险公司的业务经营提供了电子化方式；
? 保险公司利用网络进行内部管理，节省大量的费用
和时间，提高办公效率，便利了公司的管理；
? 保险公司通过网上提供信息，普及保险知识，扩大
保险影响；对学员进行保险培训，进行市场调查，
回答顾客咨询。
2、对客户而言
? 方便快捷，自主选择；
? 信息丰富，选择广泛；
? 享受全天候服务；
? 享受个性化服务；
? 保护隐私。
第六章回顾与总结
三、网络保险的功能（ A）
广告宣传、产品介绍、网上投保、在线核保、
咨询功能、缴纳保费、索赔、投诉中心、市场调查
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式（ B）
公司网页、产品网站、综合网站、信息平台、
网上保险经纪人、网上保险服务、网上风险市场、
搭载与合作、反向拍卖
二、网络保险的战略定位（ B）
1、目标战略
2、竞争战略
3、产品战略
4、地域战略
第六章回顾与总结
三、网络保险的风险控制（ C）
1、技术风险
2、责任风险
3、信用风险与财务安全风险
6.1.4 网络保险对保险寿险业的影响（ C）
? 设计适合在线销售的险种
? 调整业务管理与客户服务模式
? 寿险代理人的角色转变
6.2网络保险市场的发展趋势
6.2.1 发达国家的网络保险市场（ C）
6.2.2 网络保险在中国（ C）
一、中国的网络保险现状
二、中国网络保险的发展趋势
第六章回顾与总结
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策（ B）
一、网络保险对传统市场的影响
? 降低了保险市场准入壁垒，激化了市场竞争
? 大而全的综合业务处理体制受到专业化服务机构的挑战
? 传统的保险公司向财务管理和风险咨询方面转变
? 保险企业的产品结构和费率厘定组合化，多元化
二、保险公司网站的定位
? 将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入；
? 从降低成本、完善服务的角度来定位网站
三、网络保险市场存在的其他问题及对策
? 网上保险进入实务操作的物质条件还不成熟
? 网上安全认证存在问题
? 互联网用户的群体特征和消费习惯
? 电子商务相关法律不健全
第 二十四 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
第六章 网络保险
保险
保险是通过保险人与投保人签定保险合同，
由投保人向保险人缴纳保险费，建立集中保险基金，
对被保险人因特定灾害事故所致的经济损失给予补偿，
对人身伤亡和丧失工作能力给付保险金。
? 保险人
投保人
被保险人
受益人
保险代理人和经纪人
第六章 网络保险
?保险合同
保险标的
保险金额
保险责任
除外责任
保险费和保险费率
保险期限
保险赔偿
?按保险的保障范围：
财产保险
人身保险
责任风险
信用保证风险
?按保险危险转移的业务
原保险
再保险
共同保险
6.1网络保险概述
? 所谓网络保险是指保险公司和保险中介机构
以信息技术为基础，以互连网为主要渠道来
支持公司一切活动的经济行为。
1,保险人利用网络进行内部管理；
2,保险公司通过互联网开展电子上商务。
? 网络保险的形式：
1,传统的保险公司与互联网嫁接的形式
2,单纯的第三方网站
3,纯粹虚拟的网上保险公司
6.1.1 网络保险的含义和内容
6.1网络保险概述
1、虚拟性
成本是低廉的网络服务费，节省了大笔佣金和管
理费。
2、直接性
解除了传统条件下双方活动的时间、空间限制；
3、电子化
电子单据、电子传递、电子货币交割
4、风险性
信息披露、网络安全、身份确认、信息保密
6.1.2 网络保险的主要特点及功能
一、网络保险的特点
6.1网络保险概述
1、对保险公司而言
? 网络为保险公司的业务经营提供了一个崭新的电
子化方式；
? 保险公司可利用网络进行内部管理，
为保险公司节省大量的费用和时间，提高办公效
率，大大便利了公司的管理。
? 保险公司还可通过网上提供信息，普及保险知识，
扩大保险影响；
可通过网络对世界各地的学员进行保险培训，
还可利用网络进行市场调查，回答顾客咨询。
6.1.2 网络保险的主要特点及功能
二、网络保险的优势
6.1网络保险概述
2、对客户而言
? 方便快捷，自主选择；
? 信息丰富，选择广泛；
? 享受全天候服务；
? 享受个性化服务；
? 保护隐私。
6.1.2 网络保险的主要特点及功能
二、网络保险的优势
6.1网络保险概述
? 广告宣传功能
? 产品介绍功能
? 网上投保功能
? 在线核保功能
? 咨询功能
? 缴纳保费功能
? 索赔功能
? 投诉中心功能
? 市场调查功能
6.1.2 网络保险的主要特点及功能
三、网络保险的功能
网络金融
第 二十五 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
6.1网络保险概述
1、公司网页模式
? 保险公司只把因特网当作传统保险业务的宣传渠
道，而不是销售渠道；
? 优点：
成本低，简捷；
? 缺点：
缺乏内容含量，功能差。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
2、产品网站模式
? 目的主要在于保险产品的销售；
? 对于大多数保险公司，电子商务网站是传统销售
渠道的一个补充和辅助手段。
? 优点：
直观、方便、内容丰富、功能较强；
? 缺点：
难以进行不同公司产品间的价格比较，获得高的
公众点击率比较困难。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
3、综合网站模式
? 不一定是保险公司开办的包括多种产品和服务的
综合性网站。
? 吸引稳定的顾客群的注意力。
? 优点：
多种产品，多重服务，功能齐全，方便；
? 缺点：
保险产品和服务难以精细，容易导致广而不精。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
4、信息平台模式
? 具有保险业背景的非保险公司类机构创办的。
? 提供综合性的信息平台。
? 重视网上保险中介业务并积极探索新的业务渠道。
? 优点：
信息丰富，容易形成业界焦点。
? 缺点：
保单销售和理赔服务障碍较多。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
5、网上保险经纪人模式
? 保险经纪人公司或其他非保险公司类机构创办。
? 提供众多保险公司的产品和价格；
? 为客户设计合适的保险方案；
? 协助客户投保；
? 为客户答疑解惑。
? 目标是成为保险产品的搜寻器、网上保险超市或
者保险购物中心。
? 优点：产品集中，便于产品和价格比较。
? 缺点：收取佣金困难，客户种程度低。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
6、网上保险服务模式
? B to B保险网站。
? 不推销保险，不作具体业务，不提供大量的保险
信息。
? 提供网上保险业务的重要服务。
? 技术类、工具类、财会类、劳务类；
? 优点：
风险低、服务面宽。
? 缺点：
依赖性强。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
7、网上风险市场模式
? 扮演经纪人角色；
? 把各方之间的风险以保险和再保险的方式交换和
转移出去。
? 不同国家和地区之间的商业伙伴能够不受地域、
国别限制转嫁风险。
? 优点：
空间范围广阔。
? 缺点：
前期投入巨大。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
8、搭载与合作模式
? 传统的销售中，客户是被动的；
? 通过互联网吸引客户的注意力，主动产生购买保
单的需求。
? 保险公司与分类销售网站或其他电子商务网站搭
载或合作。
? 优点：
易于获得稳定而庞大的客户群。
? 缺点：
内容庞杂，不够专业，难以创造品牌效应。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
9、反向拍卖模式
? 招标，或者反拍卖。
? 大公司或其他社团通过网络把自身的风险“拍卖”
给保险公司。
? 为寻求最佳报价。
? 关注投保人的需要，前景不可限量。
? 优点：
市场需求和潜力巨大。
? 缺点：
技术难度高。
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式
6.1网络保险概述
1、目标战略
? 长远目标、阶段性目标、迅速应变环境；
? 长远目标：
保险全过程的网络化；
保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、
核保、承保、保单信息查询、保单变更、续期保
费等环节；
? 阶段性目标：
以保险业为基础的综合性网站。
6.1.3 网络保险的一般理论
二、网络保险的战略定位
6.1网络保险概述
2、竞争战略
网站的竞争力因素
6.1.3 网络保险的一般理论
二、网络保险的战略定位
?全国高速接入；
?名称响亮、易于记忆；
?友好而有吸引力的网页设计；
?清晰的网站结构；
?个性化服务；
?附加服务功能；
?基本知识介绍；
?简单缜密的服务流程；
?多种付款模式；
丰富的产品和服务选择；
充分的产品相关信息；
具有吸引力的价格；
横向比较，相关市场行情；
备选的签单、风险管理、索
赔和理赔方案；
对咨询和投保反应迅速；
明确的退保政策；
消费者交流的功能；
提供抱怨、投诉渠道
网络金融
第 二十六 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
6.1网络保险概述
3、产品战略
? 网上适应性；
? 产品的复杂性和可标准化性；
? 确定自己提供的产品形态与种类；
? 保险责任简单、核保要求较低；
? 根据市场变化，及时更新优化产品。
6.1.3 网络保险的一般理论
二、网络保险的战略定位
6.1网络保险概述
4、地域战略
? 地域尽可能大；
? 以网民集中的地方为突破；
? 综合考虑竞争对手和合作伙伴的情况；
? 当地政府政府政策、经济发展状况、群众的保险
意识、网络建设、风土人情等。
6.1.3 网络保险的一般理论
二、网络保险的战略定位
6.1网络保险概述
1、技术风险
? 没有完全可靠的电子商务技术；
? 系统由问题，影响保单的销售，还会造成信任危
机；
? 防范技术风险是必要的。
聘用高素质的网络安全工程师
利用可靠的技术设备
先进的病毒防火墙
关键联结采用专线
安装备份系统
6.1.3 网络保险的一般理论
三、网络保险的风险控制
6.1网络保险概述
2、责任风险
? 客户信息责任风险
客户的私人信息；
信用卡支付；
采用密码技术，借记卡支付款项。
? 雇员责任风险
管理上采用明确的责任体系。
? 合作风险
通过合作协议把责任转嫁给合作伙伴。
购买责任风险。
6.1.3 网络保险的一般理论
三、网络保险的风险控制
6.1网络保险概述
3、信用风险与财务安全风险
? 与传统的保险公司相比，保险网站信用风险更大。
客户提供信息的真实性影响投保、核保、勘察、
定损和理赔；
? 财务安全出现问题，会给保险网站带来生存危机。
? 传统核保、勘察、理赔手段的配合；
注重客户信息的核查；
客户 CA认证；
建立客户信用档案；
建立抽查与惩戒机制；
建立财务风险预警系统。
6.1.3 网络保险的一般理论
三、网络保险的风险控制
6.1网络保险概述
寿险
? 广义的人身保险；
人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的保险；
? 分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
人身保险是以人的生死为保险事故的一种保险；
人身意外伤害保险只承担意外伤害责任；
健康保险是指保险人因患病或分娩所致死亡或残废
为保险条件的一种保险。
6.1.4 网络保险对保险寿险业的影响
6.1网络保险概述
? 保险责任简单以及核保要求较低的产品易于实现
在线销售；
? 寿险公司应针对网上客户的特点设计专门险种。
? 网上销售的险种无需代理人、经纪人介入，销售
成本降低，费率降低。
? 寿险公司的在线产品不应该是简单地将原由产品
直接上线。
? 线上产品的推广更具个性化、智能化。
6.1.4 网络保险对保险寿险业的影响
一、设计适合在线销售的险种
6.1网络保险概述
? 寿险公司的业务包括核保、保全、核赔等；
? 在线产品简单易于核保；
? 客户可以通过在线方式实现保单资料查询、个人
帐户查询、在线更改申请等；
公司业务数据系统完善，具有快捷的处理回复功
能；
? 在线客户服务依托于完备的业务管理系统；
? 标准化的前提下，向客户提供个性化的服务。
6.1.4 网络保险对保险寿险业的影响
二、调整业务管理与客户服务模式
6.1网络保险概述
? 营销员销售较为复杂的产品，增加服务的内容；
代理人成为公司服务项目的送达人；
? 寿险公司完善的服务中心，通过互联网，满足代
理人提出的各项销售及服务要求；
? 代理人与公司的关系发生改变；
? 寿险公司通过公司网站实现对营销员的销售支持、
客户服务支持以及业务培训、甚至人员管理。
? 公司更注重对代理人的推销和宣传；
? 保户可直接进入公司服务系统，进行各种变更或
作保单查询。
6.1.4 网络保险对保险寿险业的影响
三、寿险代理人的角色转变
网络金融
第 二十七 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
6.2 网络保险市场的发展趋势
一、美国
? 网络保险的先驱者，几乎所有的网络公司都上网
经营
? 用户青睐网络保险
? 数字签名促进网络保险的发展
1,业务量迅速增长
2,设立保险公司自己的网址
3,为客户提供完备的信息和服务
4,通过各方面的网址购买保险
5,设立关于保险市场的专用网络
以便客户全面而方便地了解保险信息
6.2.1 发达国家的网络保险市场
6.2 网络保险市场的发展趋势
二、欧洲
? 发展势头相当可观
意大利
法国
瑞士
英国
? 网络保险引起了保险市场业务流程重组
1999年 9月劳合社和国际承保协会
如单一承保人牵头、重新设计承保询价单
保费和理赔的会计方法、独立的服务标准机构
6.2.1 发达国家的网络保险市场
6.2 网络保险市场的发展趋势
三、其他发达国家
? 加拿大
? 日本
? 全球保险电子商务
? 没有完全实现网上投保、网上缴费、网上理赔
? 简易保险产品网上销售的效率高
? 网络保险的发展突破了行业限制
IT企业或网络公司
其他金融机构
6.2.1 发达国家的网络保险市场
6.2 网络保险市场的发展趋势
1、中国保险网（ http://www.China-insurance.com）
? 由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共
同发起建立的
? 1997年 11月 28
? 保险行业综合网站
? 信息窗口和交流渠道
6.2.2 网络保险在中国
一、中国的网络保险现状
6.2 网络保险市场的发展趋势
2、平安金融保险服务网站（ www.PA18.com）
? 2000年 8月，集证券、保险、银行及个人理财于一
体的综合服务网站
? 功能强大
? 特点“一站式个人综合理财服务”
? 3A化服务网络
6.2.2 网络保险在中国
一、中国的网络保险现状
6.2 网络保险市场的发展趋势
3、网上太保（ http://www.cpic.com.cn）
? 2000年 8月开通，全国性的网站
? 五大板块
保险超市、客户服务、企业频道、保险知识和保
险新闻
? 8个在线产品
安居综合家财险、个人住房保险、电脑保险、
企业财产基本险、机动车辆险、航空货物运输险、
航空旅客人身险、太平盛世综合系列保险
? 长远目标是全面电子交易
6.2.2 网络保险在中国
一、中国的网络保险现状
6.2 网络保险市场的发展趋势
4、其它
6.2.2 网络保险在中国
一、中国的网络保险现状
模式类型 主要内容 典型网站
公司网页 宣传介绍, 营销支持 华泰财产险, 太平洋安泰人寿保险
信息平台 保险信息中心 中国保险网, 保险之友, 保险市场, 中
国保险, 禧龙保险资讯网
产品网站 产品营销, 理赔管理 网上泰保, 泰康在线, 中华保险网, 大
众保险股份有限公司
综合网站 多种产品, 多重服务 平安 PA18,金融城保险大道
网上保险经纪
人
网上经纪 网险, 江泰保险经纪公司, 夫城保险经
纪公司, 中国保险服务网
网上保险服务 提供技术, 法律等服务 易保, 非常保险, 中国保险热线, 中国
保险服务网
搭载与合作 搭载或合作 健康网, E康网
网络金融
第 二十八 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
6.2 网络保险市场的发展趋势
? 随着互联网的发展，网络保险会逐渐被人们认同
? 我国网络保险有广阔的市场前景
? 中国网络保险的商务模式将不断转变和更新
短期,B to B模式是主流模式
网页模式、信息平台模式、产品网站模式
网上保险经纪人模式、网上保险服务模式
搭载与合作模式、反向拍卖模式
? 长期看，商业模式会迅速发展
6.2.2 网络保险在中国
二、中国网络保险的发展趋势
6.2 网络保险市场的发展趋势
? 着眼未来、做好规划
资金及技术力量的支持、避免冲突
? 加快建设、不断完善
完善的网页、广泛的链接、对保险代理人的支持
? 加强调研、完善监管
解决制约因素，包括：
信息披露、信息流、网上安全、客户隐私
网上交易的法律效力、个性化服务
? 加强培训、提高人员素质
综合专业水平与计算机应用水平
6.2.2 网络保险在中国
二、中国网络保险的发展趋势
6.2 网络保险市场的发展趋势
1、网络保险降低了保险市场准入壁垒，激化了市场
竞争
? 网络保险使保险市场进入壁垒逐步降低
? 新成立的保险公司利用互联网建立销售渠道
充分利用电子商务提高效率
? 兼业代理保险的行业更容易打入保险市场
利用已有的电子网络核商业信誉销售保险产品
? 传统保险公司的竞争压力越来越大
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
一、网络保险对传统市场的影响
6.2 网络保险市场的发展趋势
2、网络保险使大而全的综合业务处理体制受到专业
化服务机构的挑战
? 出现集中处理理赔等保险专业服务职能的机构成
为可能；
? 规模效应可降低成本；
上海易保网上保险广场
? 保险公司可以将部分工作职能剥离，承包给专业
化的服务机构
公司集中进行市场分析、产品开发、预算管理等。
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
一、网络保险对传统市场的影响
6.2 网络保险市场的发展趋势
3、网络保险使传统的保险公司的角色向财务管理和
风险咨询方面转变
? 保险公司经营的险种决定了电子商务的影响程度
? 适宜在线销售险种的特点
保险利益简单明确、承保手续简便
标准化程度高、保户投保时咨询不多的业务
? 只适合提供财务管理核风险管理服务的产品
承包范围、保险利益、保单价值、费率选择复杂
保户需要进行咨询
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
一、网络保险对传统市场的影响
6.2 网络保险市场的发展趋势
4、网络保险使保险企业的产品结构和费率厘定组合
化，多元化
? 满足投保人对必要信息和个性化需求
? 多元化的险种组合
? 针对性的费率
? 保险公司的竞争是险种功能和价格的竞争
? 创新成为保险公司生存和发展的必要手段
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
一、网络保险对传统市场的影响
6.2 网络保险市场的发展趋势
1、将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主
要目的
? 适宜在线销售的险种很少
? 网上直接销售面临很多问题
足够多的保户？送达保单？与现有销售渠道的冲
突？投入产出的分析？
? 大多数公司网上业务仍以提供服务为主
? 互联网的快速发展会实现网络保险的美好前景
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
二、保险公司网站的定位
6.2 网络保险市场的发展趋势
2、从降低成本、完善服务的角度来定位网站
? 服务于公司已有客户
为其提供在线保全、查询、在线变更、申请服务等
为客户代理人提供在线管理、在线销售支持
? 在线服务提供了客户与公司之间的交互性
充分发挥了互联网不受时间限制的特点
降低了服务成本
? 对于规模较大、市场份额比较稳定的公司合适
? 网站自身的生存压力小
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
二、保险公司网站的定位
6.2 网络保险市场的发展趋势
? 网上服务模式也存在问题
? 若将保险网站作为资本运作的模式，“利润中心”
模式有利于增加资产规模
? 网站作为保险公司的销售中心存在很多障碍
? 成本中心是目前所选，利润中心是将来发展
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
二、保险公司网站的定位
2,从降低成本、完善服务的角度来定位网站
网络金融
第 二十九 讲
主讲教师：曹卉宇
东南大学远程教育
6.2 网络保险市场的发展趋势
1、网上保险进入实务操作所需具备的物质条件还不成熟
? 网上保险的销售流程尚不成熟
在线核保
电子签名
网上支付
? 网上交易条件的局限性限制了客户源
? 加强合作
与银行的合作
与 IT企业的合作
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
三、网络保险市场存在的其他问题及对策
6.2 网络保险市场的发展趋势
2、网上安全认证存在问题
? 安全的网络保险业务的保证是科学合理的安全体
系结构和控制机制
信息的保密性、交易双方身份的认证
信息的防抵赖性、完整性和防篡改性
? 客户对网上交易的安全机制非常关注
个人客户的签名，可靠性较差
企业客户缺乏有公众信誉的认证
? 网络安全和信息安全的实现
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
三、网络保险市场存在的其他问题及对策
6.2 网络保险市场的发展趋势
3、互联网用户的群体特征和消费习惯影响网络保险
的开展
? 互联网用户的群体以年轻人为主
不是消费主流
自身经济负担较轻、风险感受较少
有很大的消费潜力
? 保险企业循序渐进，采取保险电子商务与传统销
售渠道并进的销售渠道。
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
三、网络保险市场存在的其他问题及对策
6.2 网络保险市场的发展趋势
4、电子商务相关法律不健全
? 没有比较完整的电子商务法律框架
? 网上交易的法律效力
? 电子商务过程的法律问题无法解决
网上安全、客户隐私保护、电子签名的有效性
? 尽快制定和颁布相关配套的法律法规
电子文档、数字签名、在线交易的规则
计算机犯罪的惩罚和量刑
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策
三、网络保险市场存在的其他问题及对策
第六章回顾与总结
6.1网络保险概述
6.1.1 网络保险的含义和内容（ A）
? 所谓网络保险是指保险公司和保险中介机构
以信息技术为基础，以互连网为主要渠道来
支持公司一切活动的经济行为。
? 网络保险的形式：
1,传统的保险公司与互联网嫁接的形式
2,单纯的第三方网站
3,纯粹虚拟的网上保险公司
6.1.2 网络保险的主要特点及功能
一、网络保险的特点（ A）
虚拟性、直接性,电子化、风险性
第六章回顾与总结
二、网络保险的优势（ A）
1、对保险公司而言
? 网络为保险公司的业务经营提供了电子化方式；
? 保险公司利用网络进行内部管理，节省大量的费用
和时间，提高办公效率，便利了公司的管理；
? 保险公司通过网上提供信息，普及保险知识，扩大
保险影响；对学员进行保险培训，进行市场调查，
回答顾客咨询。
2、对客户而言
? 方便快捷，自主选择；
? 信息丰富，选择广泛；
? 享受全天候服务；
? 享受个性化服务；
? 保护隐私。
第六章回顾与总结
三、网络保险的功能（ A）
广告宣传、产品介绍、网上投保、在线核保、
咨询功能、缴纳保费、索赔、投诉中心、市场调查
6.1.3 网络保险的一般理论
一、网络保险的商业模式（ B）
公司网页、产品网站、综合网站、信息平台、
网上保险经纪人、网上保险服务、网上风险市场、
搭载与合作、反向拍卖
二、网络保险的战略定位（ B）
1、目标战略
2、竞争战略
3、产品战略
4、地域战略
第六章回顾与总结
三、网络保险的风险控制（ C）
1、技术风险
2、责任风险
3、信用风险与财务安全风险
6.1.4 网络保险对保险寿险业的影响（ C）
? 设计适合在线销售的险种
? 调整业务管理与客户服务模式
? 寿险代理人的角色转变
6.2网络保险市场的发展趋势
6.2.1 发达国家的网络保险市场（ C）
6.2.2 网络保险在中国（ C）
一、中国的网络保险现状
二、中国网络保险的发展趋势
第六章回顾与总结
6.2.3 网络保险市场存在的问题及对策（ B）
一、网络保险对传统市场的影响
? 降低了保险市场准入壁垒，激化了市场竞争
? 大而全的综合业务处理体制受到专业化服务机构的挑战
? 传统的保险公司向财务管理和风险咨询方面转变
? 保险企业的产品结构和费率厘定组合化，多元化
二、保险公司网站的定位
? 将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入；
? 从降低成本、完善服务的角度来定位网站
三、网络保险市场存在的其他问题及对策
? 网上保险进入实务操作的物质条件还不成熟
? 网上安全认证存在问题
? 互联网用户的群体特征和消费习惯
? 电子商务相关法律不健全
