第 9章电子结算系统电子结算系统概述
互联网将会成为以后开展商务活动的一个主要载体
电子结算：买主和卖主之间的在线资金交换
目前电子结算系统的实施尚处于幼儿期，人们还完全搞不清楚电子结算系统的技术、经济、文化和法律基础。
但电子结算系统在 WWW商业网站的应用很广泛，据
Gartner Group咨询公司调查，美国每年会产生 120亿张商业票据，其中 12%是以电子方式结算的。企业间交易的电子结算中,9%是以信用卡完成的。
传统结算的局限性
不能实时结算
缺乏便利性
不适合进行小额结算 (在互联网上支付 1美元以内商品的结算方式叫小额支付 )，有可能结算成本大于交易额电子结算系统概述
电子结算发展的力量来源：
技术成本的降低
经营成本和处理成本的降低
在线商务的增加
例,BEC能源公司使用电子结算后，一个人收款的处理成本从原来的 1— 1.5美元降到互联网上处理成本的
50美分。这样的话每个收款周期就能够结约 32万美元。
GTE公司每月发出 5350万张账单，约耗 160万磅纸，
相当于 2073棵树。
电子结算系统的发展电汇业务电子资金转帐电子现金等现代支付工具互不兼容的电子结算方案各银行通用的电子结算方案政府的支 持在线购物过程
(以西部商务港为例 )
www.xbswg.com
选购选择通道非会员填信息单选择支付方式会员确认信息单选择支付方式
www.xbswg.com
链接到银行
www.cmbchina.com
使用支付卡启用电子钱包增加用户电子钱包 — 网上支付其他业务一卡通管理安装一卡通
www.my8848.com
电子代币
是由银行或金融机构支持的数字结算方式
优点：支持小额结算 (结算成本比较低 )
电子代币的类型：
先付代币,电子现金、借记卡、电子钱包
后付代币：电子支票、加密信用卡、第三方授权机制
评价基于代币的电子结算方法
适用性
安全、风险电子现金
电子现金是（ E-Cash）一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值,用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。
电子现金的工作原理电子现金的特点
电子现金必须具备货币价值
电子现在必须具有可交换性
电子现金必须可储存和检索
电子现金必须是安全的，不能被复制和篡改
电子现金的独立性
电子现金的便携性 (能在买卖双方之间自由转帐 )
电子现金的可分解性 (自定支付单位的大小 )
电子现金的方便性电子现金的持有
在线存储：不需要自己拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方代劳
离线存储：在钱包里保存虚拟货币电子现金的优缺点
优点
方便
成本低
缺点：
征税的问题
由于无法追踪可能导致的“洗钱”
可能被伪造为电子现金提供安全保证
防止电子现金的重复消费 (同一笔电子现金被用于第二或更多次交易 )
采用一种办法 (双锁技术 )做到既能保证电子现金的安全性，又能满足电子现金持有人的匿名性
电子序列号：做到了跟踪，破坏了隐私权
随机序列号＋银行的数字签名电子钱包
一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和存储交易记录的软件。
产生的基础：为了避免每次购物都重复输入送货地址和结算信息。
其功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金等。
目前世界上有 Visa Cash和 Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有 Master-Card
Cash,EuroPay的 Clip和比利时的 Proton等。
结算卡
信用卡：
从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。
从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指借记卡即准贷记卡（先存款后消费，
允许小额、善意透支的信用卡。
信用卡
特点：
信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；
信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；
信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。
信用卡
作用
信用卡能减少现金货币的使用；
信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；
信用卡能简化收款手续，节约社会劳动力；
信用卡能促进商品销售，刺激社会需求；
借记卡
所谓借记卡，就是持卡人必须先存款后消费 (或取现 )，
无需担保，不能透支，以人民币结算的一种银行卡。
功能：
活期储蓄功能 持卡人可在银行各营业网点办理存取款，享受活期储蓄利率。
ATM取款 凭卡和密码可在本市联网的 ATM上取款。
电话银行自动查询 只需拨通电话，输入卡号和密码后，电话银行随时为您提供查询服务。
打印对帐单 可到银行凭卡号和密码打印对帐单。
购物消费 凭卡和密码可在全市任何一家联网 POS的商户内购物消费。
借记卡
特点：
申领方便，无需担保
长期使用，不需换卡
用卡消费，安全可靠
安全保障 可以信赖
网上购物 轻松支付常见结算卡
中国银行长城信用卡（全国 1个工作日内结算）
中国银行长城借记卡（全国实时结算）
中国工商银行活期存折（北京 2个工作日结算）
招商银行一网通（全国实时结算）
上海浦东发展银行东方卡（北京 2个工作日）
上海浦东发展银行存折（北京 2个工作日）
威士卡、万事达卡、大来卡、美国运通卡,JCB卡
（全球 1个工作日）
互联网将会成为以后开展商务活动的一个主要载体
电子结算：买主和卖主之间的在线资金交换
目前电子结算系统的实施尚处于幼儿期，人们还完全搞不清楚电子结算系统的技术、经济、文化和法律基础。
但电子结算系统在 WWW商业网站的应用很广泛，据
Gartner Group咨询公司调查，美国每年会产生 120亿张商业票据，其中 12%是以电子方式结算的。企业间交易的电子结算中,9%是以信用卡完成的。
传统结算的局限性
不能实时结算
缺乏便利性
不适合进行小额结算 (在互联网上支付 1美元以内商品的结算方式叫小额支付 )，有可能结算成本大于交易额电子结算系统概述
电子结算发展的力量来源：
技术成本的降低
经营成本和处理成本的降低
在线商务的增加
例,BEC能源公司使用电子结算后，一个人收款的处理成本从原来的 1— 1.5美元降到互联网上处理成本的
50美分。这样的话每个收款周期就能够结约 32万美元。
GTE公司每月发出 5350万张账单，约耗 160万磅纸，
相当于 2073棵树。
电子结算系统的发展电汇业务电子资金转帐电子现金等现代支付工具互不兼容的电子结算方案各银行通用的电子结算方案政府的支 持在线购物过程
(以西部商务港为例 )
www.xbswg.com
选购选择通道非会员填信息单选择支付方式会员确认信息单选择支付方式
www.xbswg.com
链接到银行
www.cmbchina.com
使用支付卡启用电子钱包增加用户电子钱包 — 网上支付其他业务一卡通管理安装一卡通
www.my8848.com
电子代币
是由银行或金融机构支持的数字结算方式
优点：支持小额结算 (结算成本比较低 )
电子代币的类型：
先付代币,电子现金、借记卡、电子钱包
后付代币：电子支票、加密信用卡、第三方授权机制
评价基于代币的电子结算方法
适用性
安全、风险电子现金
电子现金是（ E-Cash）一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值,用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。
电子现金的工作原理电子现金的特点
电子现金必须具备货币价值
电子现在必须具有可交换性
电子现金必须可储存和检索
电子现金必须是安全的，不能被复制和篡改
电子现金的独立性
电子现金的便携性 (能在买卖双方之间自由转帐 )
电子现金的可分解性 (自定支付单位的大小 )
电子现金的方便性电子现金的持有
在线存储：不需要自己拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方代劳
离线存储：在钱包里保存虚拟货币电子现金的优缺点
优点
方便
成本低
缺点：
征税的问题
由于无法追踪可能导致的“洗钱”
可能被伪造为电子现金提供安全保证
防止电子现金的重复消费 (同一笔电子现金被用于第二或更多次交易 )
采用一种办法 (双锁技术 )做到既能保证电子现金的安全性，又能满足电子现金持有人的匿名性
电子序列号：做到了跟踪，破坏了隐私权
随机序列号＋银行的数字签名电子钱包
一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和存储交易记录的软件。
产生的基础：为了避免每次购物都重复输入送货地址和结算信息。
其功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金等。
目前世界上有 Visa Cash和 Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有 Master-Card
Cash,EuroPay的 Clip和比利时的 Proton等。
结算卡
信用卡：
从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。
从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指借记卡即准贷记卡（先存款后消费，
允许小额、善意透支的信用卡。
信用卡
特点：
信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；
信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；
信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。
信用卡
作用
信用卡能减少现金货币的使用；
信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；
信用卡能简化收款手续，节约社会劳动力；
信用卡能促进商品销售，刺激社会需求；
借记卡
所谓借记卡，就是持卡人必须先存款后消费 (或取现 )，
无需担保，不能透支，以人民币结算的一种银行卡。
功能：
活期储蓄功能 持卡人可在银行各营业网点办理存取款，享受活期储蓄利率。
ATM取款 凭卡和密码可在本市联网的 ATM上取款。
电话银行自动查询 只需拨通电话，输入卡号和密码后，电话银行随时为您提供查询服务。
打印对帐单 可到银行凭卡号和密码打印对帐单。
购物消费 凭卡和密码可在全市任何一家联网 POS的商户内购物消费。
借记卡
特点：
申领方便，无需担保
长期使用，不需换卡
用卡消费，安全可靠
安全保障 可以信赖
网上购物 轻松支付常见结算卡
中国银行长城信用卡（全国 1个工作日内结算）
中国银行长城借记卡（全国实时结算）
中国工商银行活期存折（北京 2个工作日结算）
招商银行一网通（全国实时结算）
上海浦东发展银行东方卡（北京 2个工作日）
上海浦东发展银行存折（北京 2个工作日）
威士卡、万事达卡、大来卡、美国运通卡,JCB卡
（全球 1个工作日）
