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第 5章 网络银行与支付
2009-7-24 1
第 5章 网络银行与支付案例：
学费交纳“一卡通”
2009-7-24 2
2009-7-24 3
学习目标
了解网络银行产生的原因
熟悉网络银行的功能
理解网络银行的特点
掌握网络银行的风险控制方法
熟悉网络银行竞争的策略
熟悉网络支付的方式与特点
2009-7-24 4
学习内容
网络银行的功能与特征
网络银行的产生与发展
网络银行的风险控制与经营管理
网上电子支付系统
2009-7-24 5
5.1 网络银行的功能与特征
5.1.1 网络银行的含义
5.1.2 网络银行的功能
5.1.3 网络银行的特征
2009-7-24 6
5.1.1 网络银行的含义网络银行 （ 或称网上银行,电子银行,
虚拟 银行,E － Bank,Electronic Bank,
netbank,cyberbank等 ）,是指利用因特网
（ Internet） 技术,通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系,并向客户提供开户,销户,查询,对账,行内转账,跨行转账,信贷,网上证券交易,投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行 。
2009-7-24 7
5.1.2 网络银行产生的客观基础
降低交易成本
给客户提供更高质量的金融服务
增强对客户的吸附力
给银行创造更广阔,更自由的业务拓展空间
有助于树立银行良好形象
增强银行的竞争能力
符合银行经营本质的要求
2009-7-24 8
降低交易成本
2009-7-24 9
5.1.3 网络银行的发展与影响
国外网上银行的发展状况
中国网上银行的发展现状
2009-7-24 10
1995年美国诞生世界上第一家网络银行 —— 安全第一网络银行以来，美国银行业由此进入了爆发性跃进时代。网络银行来势汹汹，后来居上。根据艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查预测，到 2003年，网络银行将瓜分 30％的传统银行业利润，并实现边际收益的不断增长，压迫传统银行业降低成本。
欧洲发展稍晚，却进步很快。 JP－摩根在它的报告中指出：未来 3年，欧洲的网上银行将是现在的 3倍，在线金融服务的金额将达 4400亿欧元，占有 15％的市场。其中瑞士的在线银行消费者将增加 50％，瑞典将增加 36％，德国将增加 25
％。
2009-7-24 11
国内网络银行的发展源于 1997年，为了满足在线支付的要求并逐步实现电子货币和电子钱包的应用，招商银行率先开展网上银行的实践。到现在，国内的各大商业银行基本上都在推动着网上银行的应用和普及。
目前，招商银行、中国银行、建设银行和工商银行已陆续开通网上支付业务，农业银行、交通银行、民生银行等也在奋起追赶。
招商银行作为率先实现网上支付的商业银行，在 1999
年开始大力推动网上银行的应用，到现在共发展了 4000余家企业用户和 6万多家个人用户，已进行了 100多万笔网上交易业务，交易金额近千亿元。
2009-7-24 12
5.2.1 网络银行的功能
（ 1）传统商业银行服务以及证券清算、外币业务、
信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务；
（ 2）在线支付。包括商户对商户商务模式下的网上采购或批发交易，金融机构间的资金融通与清算。
（ 3）新的业务领域。比如集团客户通过网络银行查询子公司的帐户余额和交易信息，在签定多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨，提供财务信息咨询、帐户管理等理财服务，
还可以进行中际收支早报、发放电子信用证、开展数据统计等。
2009-7-24 13
5.2.2 网络银行的特征
以信息技术为基础
以电脑软件系统进行操作和管理
不需分支机构，触角伸向全世界
需要良好的社会基础设备的支持
成本低，效益高
信息共享，团队精神
,3A服务”，突破时空限制
2009-7-24 14
5.2.3 网络银行对传统银行业务的挑战
改变传统银行的经营理念与格局
对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战
为中、小银行提供平等竞争机会
对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求
给国际金融监管带来挑战
2009-7-24 15
5.3 网络银行的风险控制与经营管理
5.3.1 网上银行的风险控制
5.3.2 网上银行的生存环境
2009-7-24 16
(一 )网络银行的技术风险
1．技术选择风险。网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，
也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，
造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。
2009-7-24 17
(一 )网络银行的技术风险
2．系统安全风险。虽然网络银行都设计有多层安全系统，
并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、
磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，
以及计算机病毒破坏等因素。根据对发达国家不同行业的调查，系统停机对金融业造成的损失最大。网上黑客的袭击范围不断增大，手段日益翻新，攻击活动能量正以每年 10倍的速度增长，其可利用网上的任何漏洞和缺陷非法进入主机、
窃取信息、发送假冒电子邮件等。计算机网络病毒则可通过网络进行扩散与传染，传播速度是单机的几十倍，一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也很快被感染，破坏力极大。系统安全风险不仅会扰乱或中断提供正常的服务，给银行带来直接的经济损失，而且影响网络银行的形象和客户对网络银行的信任水平。
2009-7-24 18
(一 )网络银行的技术风险
3．外部技术支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业化，或出于降低营运成本的考虑，
网络银行往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题。这种做法适应了网络银行发展的要求，但由于外部技术支持者可能不具备满足网络银行要求的足够能力而无法提供高质量的金融服务。
2009-7-24 19
(二 )网络银行的业务风险
1.操作风险。操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，
商业银行职员在业务上的误操作，也可能导致网络银行严重的业务风险。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。例如，网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。
2009-7-24 20
(二 )网络银行的业务风险
2．市场信号风险。信息的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道德风险，这一风险被称为市场信号风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的金融市场上，网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。
2009-7-24 21
(二 )网络银行的业务风险
3．法律风险。网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、
规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。
网络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展业务时无法可依。即使各国有相关的法律、
法规，但网络是跨越国界的，各国之间有关金融交易的法律、
法规存在差异，在网络银行的跨国交易业务中，难免产生国与国之间法律问题上的冲突。目前国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有 — 个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。因此，利用网络提供或接受金融服务，签订经济合同就会面临在有关权利与义务等方面的相当大的法律风险，容易陷入不应有的纠纷之中，结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性，增大了网络金融的交易费用，甚至影响网络金融的健康发展。
2009-7-24 22
二、网络银行的监管
(一 )国家层面的网络银行风险控制
1．大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术。
2．加强防范和控制网络银行风险的制度建设。
3,加强网络银行风险控制的国际协调与合作。
2009-7-24 23
(二 )行业层面的网络银行风险控制
1.及时调整和转变传统的监管思路和监管理念。
2．严格网络银行的市场准入。
2009-7-24 24
(三 )企业层面的网络银行风险控制
1.透彻研究国家的法律法规，必须强化内部监控，防范违规行为和电脑犯罪，避免因法律的不确定性带来的法律风险。
2．加强日常安全管理，对网络银行技术方案进行科学缜密的论证，以避免出现大的技术选择错误。
3．在经营过程中对网上金融消费者进行跟踪和信用登记，尽量避免与信用等级低的客户发生业务关系，降低信用风险。
4．在经营活动中严格按照信誉至上的准则办事，树立良好的银行信誉。
5．切实加强银行员工的教育培训，着力开发人力资源，
建设一支适应时代发展要求的高素质队伍。
2009-7-24 25
5.3.2 网上银行的生存环境
银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却会愈来愈小
网上银行拉近了与客户的距离
网上银行面对的是一个开放型的世界性市场
网上银行将改变银行排行榜
网上银行竞争者增多，竞争更加白热化
2009-7-24 26
5.3.3 网上银行的竞争策略
加快自身的技术更新和网络化建设
拓宽和开辟新的服务领域
金融创新将是致胜之宝
以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速实现金融资本的扩张和业务范围的扩大，
以增强竞争优势
运用网络技术向全球发展
顾客为中心的盈利方法
2009-7-24 27
5.4 网上电子支付系统
5.4.1 网上电子付款系统与技术
5.4.2 电子货币与电子支票
5.4.3 电子钱包及其使用
2009-7-24 28
5.4,1 网上电子付款系统与技术
电子付款系统（ Electronic Payment
System,EPS）的种类
– 电子信用卡
– 电子货币
– 电子支票
– 智能卡
EPS的关键技术
– 公共密钥／专用密钥的加密技术
– 数字签名
– 密钥的长度
– 认证机制
2009-7-24 29
5.4.2 电子货币与电子支票
电子货币的含义电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据
（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
2009-7-24 30
电子货币支付模式
2009-7-24 31
电子货币的优点与问题
优点
– 方便
– 安全
– 通用
– 增加社会效益
问题
– 余额问题
– 吞卡问题
– 统一问题
– 顾虑问题
2009-7-24 32
电子支票
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码 (PIN)
代替手写签名。
2009-7-24 33
电子支票交易的过程
（ 1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。
（ 2）消费者通过网络向商家发出电子支票，
同时向银行发出付款通知单。
（ 3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。
（ 4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。
2009-7-24 34
5.4.3 电子钱包及其使用
电子钱包的功能与特点
电子钱包的使用
2009-7-24 35
电子钱包及其功能
电子钱包（ Electronic Purse）
– 是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，
是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
电子钱包软件的功能
– 电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。
– 交易的进行：进行 SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。
– 交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。
2009-7-24 36
电子钱包的特点
钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，
即使商家也看不到卡号及有效期等信息。
利用 SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。
钱包软件支持多用户、多类型。
钱包软件为用户提供密码保护功能，
钱包软件支持一用户多信用卡 /供记卡功能。
通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。
2009-7-24 37
电子钱包的使用
选定用电子钱包付钱
信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。
授权后，销售商店就可交货。
2009-7-24 38
小灵通也成“电子钱包”
广州电信从 6月 21日起试商用小灵通“小额支付”服务，
试验期持续至今年年底。
小灵通的“小额支付”主要应用在两个方面：一是买卖双方不见面，通过平台交易，如网上小额的电子交易；
二是现场支付，方便用户不必携带零钱，如购买饮料、支付洗车费等。
目前小灵通开通的首个小额支付应用是 200卡的网上购买。“小额支付”的初期应用范围主要是通过网站购买电话卡等非实物型商品；今后“小额支付”的范围会逐步扩大到随时随地地购买各种数字卡、投注彩票、购买可乐、
报纸、话费充值等服务，可能还会为电子邮箱付费、视音频点播等一系列互联网服务提供代收费平台。
2009-7-24 39
小灵通也成“电子钱包”
广州电信方面表示，试用期间，通信费按照现有的话音通信和短信通信的资费标准收取，信息费原则上由合作商务 SP自主定价。
除打电话外，小灵通“小额支付”有多种接入手段，
用户还可以通过短信和网站进行业务操作。拨打 83991818
这个固话特服号，用户可以进行“小额支付”业务的注册和取消；通过小灵通短信 (端口号 2002)，或者在线商城
telepay.gznet.com等手段，可以进行购买商品、账户查询、
咨询等各类操作。
为了保证用户的利益，在试用期间，按照每个用户使用“小额支付”业务的限额为每月 100元。电信还通过小额支付系统，建立并管理一个与用户手机号码和本人身份关联的支付账户。支付账户的作用相当于“电子钱包”
2009-7-24 40
手机信用卡：便捷的电子钱包钱包忘带了，手机费忘缴了，万一手机停机了，万一女朋友打电话找不着我，哪可怎办？
晚上的福彩就要开奖了，彩票还没买，看样子百万富翁的希望又要泡汤了 !还好，有手机信用卡 !
操作宝典：可拨打 12588申请业务，拨打 95588
作手机信用卡和工行账户的捆绑，就可以使用了。全球通、动感地带、金卡神州行客户都可以申请业务。
2009-7-24 41
手机信用卡 目前已开通的业务
1.话费充值业务：在省内可以拨打当地的 12588进行移动话费充值和余额查询，或者通过短信进行话费充值和话费账户余额查询。
2.手机投注业务：目前已开通了福利彩票的手机投注服务。
在省内可以拨打当地的 12588来使用手机投注，也可以通过编辑短信发送至 71888进行短信投注。
3.网上购物：登录盟卡数码商城、云网商城等指定的合作网站使用手机信用卡购买您所需要的游戏卡、上网卡、邮箱卡、电子图书等数字产品或支付各种付费服务。
4.手机保险：发送短信至 71618购买太平洋航空意外险。
短信格式,301******（购买当日 3份航空意外险,******
为交易密码）。
2009-7-24 42
讨 论 时 间问答
第 5章 网络银行与支付
2009-7-24 1
第 5章 网络银行与支付案例：
学费交纳“一卡通”
2009-7-24 2
2009-7-24 3
学习目标
了解网络银行产生的原因
熟悉网络银行的功能
理解网络银行的特点
掌握网络银行的风险控制方法
熟悉网络银行竞争的策略
熟悉网络支付的方式与特点
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学习内容
网络银行的功能与特征
网络银行的产生与发展
网络银行的风险控制与经营管理
网上电子支付系统
2009-7-24 5
5.1 网络银行的功能与特征
5.1.1 网络银行的含义
5.1.2 网络银行的功能
5.1.3 网络银行的特征
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5.1.1 网络银行的含义网络银行 （ 或称网上银行,电子银行,
虚拟 银行,E － Bank,Electronic Bank,
netbank,cyberbank等 ）,是指利用因特网
（ Internet） 技术,通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系,并向客户提供开户,销户,查询,对账,行内转账,跨行转账,信贷,网上证券交易,投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行 。
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5.1.2 网络银行产生的客观基础
降低交易成本
给客户提供更高质量的金融服务
增强对客户的吸附力
给银行创造更广阔,更自由的业务拓展空间
有助于树立银行良好形象
增强银行的竞争能力
符合银行经营本质的要求
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降低交易成本
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5.1.3 网络银行的发展与影响
国外网上银行的发展状况
中国网上银行的发展现状
2009-7-24 10
1995年美国诞生世界上第一家网络银行 —— 安全第一网络银行以来，美国银行业由此进入了爆发性跃进时代。网络银行来势汹汹，后来居上。根据艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查预测，到 2003年，网络银行将瓜分 30％的传统银行业利润，并实现边际收益的不断增长，压迫传统银行业降低成本。
欧洲发展稍晚，却进步很快。 JP－摩根在它的报告中指出：未来 3年，欧洲的网上银行将是现在的 3倍，在线金融服务的金额将达 4400亿欧元，占有 15％的市场。其中瑞士的在线银行消费者将增加 50％，瑞典将增加 36％，德国将增加 25
％。
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国内网络银行的发展源于 1997年，为了满足在线支付的要求并逐步实现电子货币和电子钱包的应用，招商银行率先开展网上银行的实践。到现在，国内的各大商业银行基本上都在推动着网上银行的应用和普及。
目前，招商银行、中国银行、建设银行和工商银行已陆续开通网上支付业务，农业银行、交通银行、民生银行等也在奋起追赶。
招商银行作为率先实现网上支付的商业银行，在 1999
年开始大力推动网上银行的应用，到现在共发展了 4000余家企业用户和 6万多家个人用户，已进行了 100多万笔网上交易业务，交易金额近千亿元。
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5.2.1 网络银行的功能
（ 1）传统商业银行服务以及证券清算、外币业务、
信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务；
（ 2）在线支付。包括商户对商户商务模式下的网上采购或批发交易，金融机构间的资金融通与清算。
（ 3）新的业务领域。比如集团客户通过网络银行查询子公司的帐户余额和交易信息，在签定多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨，提供财务信息咨询、帐户管理等理财服务，
还可以进行中际收支早报、发放电子信用证、开展数据统计等。
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5.2.2 网络银行的特征
以信息技术为基础
以电脑软件系统进行操作和管理
不需分支机构，触角伸向全世界
需要良好的社会基础设备的支持
成本低，效益高
信息共享，团队精神
,3A服务”，突破时空限制
2009-7-24 14
5.2.3 网络银行对传统银行业务的挑战
改变传统银行的经营理念与格局
对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战
为中、小银行提供平等竞争机会
对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求
给国际金融监管带来挑战
2009-7-24 15
5.3 网络银行的风险控制与经营管理
5.3.1 网上银行的风险控制
5.3.2 网上银行的生存环境
2009-7-24 16
(一 )网络银行的技术风险
1．技术选择风险。网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，
也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，
造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。
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(一 )网络银行的技术风险
2．系统安全风险。虽然网络银行都设计有多层安全系统，
并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、
磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，
以及计算机病毒破坏等因素。根据对发达国家不同行业的调查，系统停机对金融业造成的损失最大。网上黑客的袭击范围不断增大，手段日益翻新，攻击活动能量正以每年 10倍的速度增长，其可利用网上的任何漏洞和缺陷非法进入主机、
窃取信息、发送假冒电子邮件等。计算机网络病毒则可通过网络进行扩散与传染，传播速度是单机的几十倍，一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也很快被感染，破坏力极大。系统安全风险不仅会扰乱或中断提供正常的服务，给银行带来直接的经济损失，而且影响网络银行的形象和客户对网络银行的信任水平。
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(一 )网络银行的技术风险
3．外部技术支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业化，或出于降低营运成本的考虑，
网络银行往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题。这种做法适应了网络银行发展的要求，但由于外部技术支持者可能不具备满足网络银行要求的足够能力而无法提供高质量的金融服务。
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(二 )网络银行的业务风险
1.操作风险。操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，
商业银行职员在业务上的误操作，也可能导致网络银行严重的业务风险。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。例如，网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。
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(二 )网络银行的业务风险
2．市场信号风险。信息的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道德风险，这一风险被称为市场信号风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的金融市场上，网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。
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(二 )网络银行的业务风险
3．法律风险。网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、
规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。
网络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展业务时无法可依。即使各国有相关的法律、
法规，但网络是跨越国界的，各国之间有关金融交易的法律、
法规存在差异，在网络银行的跨国交易业务中，难免产生国与国之间法律问题上的冲突。目前国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有 — 个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。因此，利用网络提供或接受金融服务，签订经济合同就会面临在有关权利与义务等方面的相当大的法律风险，容易陷入不应有的纠纷之中，结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性，增大了网络金融的交易费用，甚至影响网络金融的健康发展。
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二、网络银行的监管
(一 )国家层面的网络银行风险控制
1．大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术。
2．加强防范和控制网络银行风险的制度建设。
3,加强网络银行风险控制的国际协调与合作。
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(二 )行业层面的网络银行风险控制
1.及时调整和转变传统的监管思路和监管理念。
2．严格网络银行的市场准入。
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(三 )企业层面的网络银行风险控制
1.透彻研究国家的法律法规，必须强化内部监控，防范违规行为和电脑犯罪，避免因法律的不确定性带来的法律风险。
2．加强日常安全管理，对网络银行技术方案进行科学缜密的论证，以避免出现大的技术选择错误。
3．在经营过程中对网上金融消费者进行跟踪和信用登记，尽量避免与信用等级低的客户发生业务关系，降低信用风险。
4．在经营活动中严格按照信誉至上的准则办事，树立良好的银行信誉。
5．切实加强银行员工的教育培训，着力开发人力资源，
建设一支适应时代发展要求的高素质队伍。
2009-7-24 25
5.3.2 网上银行的生存环境
银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却会愈来愈小
网上银行拉近了与客户的距离
网上银行面对的是一个开放型的世界性市场
网上银行将改变银行排行榜
网上银行竞争者增多，竞争更加白热化
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5.3.3 网上银行的竞争策略
加快自身的技术更新和网络化建设
拓宽和开辟新的服务领域
金融创新将是致胜之宝
以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速实现金融资本的扩张和业务范围的扩大，
以增强竞争优势
运用网络技术向全球发展
顾客为中心的盈利方法
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5.4 网上电子支付系统
5.4.1 网上电子付款系统与技术
5.4.2 电子货币与电子支票
5.4.3 电子钱包及其使用
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5.4,1 网上电子付款系统与技术
电子付款系统（ Electronic Payment
System,EPS）的种类
– 电子信用卡
– 电子货币
– 电子支票
– 智能卡
EPS的关键技术
– 公共密钥／专用密钥的加密技术
– 数字签名
– 密钥的长度
– 认证机制
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5.4.2 电子货币与电子支票
电子货币的含义电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据
（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
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电子货币支付模式
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电子货币的优点与问题
优点
– 方便
– 安全
– 通用
– 增加社会效益
问题
– 余额问题
– 吞卡问题
– 统一问题
– 顾虑问题
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电子支票
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码 (PIN)
代替手写签名。
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电子支票交易的过程
（ 1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。
（ 2）消费者通过网络向商家发出电子支票，
同时向银行发出付款通知单。
（ 3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。
（ 4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。
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5.4.3 电子钱包及其使用
电子钱包的功能与特点
电子钱包的使用
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电子钱包及其功能
电子钱包（ Electronic Purse）
– 是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，
是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
电子钱包软件的功能
– 电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。
– 交易的进行：进行 SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。
– 交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。
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电子钱包的特点
钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，
即使商家也看不到卡号及有效期等信息。
利用 SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。
钱包软件支持多用户、多类型。
钱包软件为用户提供密码保护功能，
钱包软件支持一用户多信用卡 /供记卡功能。
通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。
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电子钱包的使用
选定用电子钱包付钱
信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。
授权后，销售商店就可交货。
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小灵通也成“电子钱包”
广州电信从 6月 21日起试商用小灵通“小额支付”服务，
试验期持续至今年年底。
小灵通的“小额支付”主要应用在两个方面：一是买卖双方不见面，通过平台交易，如网上小额的电子交易；
二是现场支付，方便用户不必携带零钱，如购买饮料、支付洗车费等。
目前小灵通开通的首个小额支付应用是 200卡的网上购买。“小额支付”的初期应用范围主要是通过网站购买电话卡等非实物型商品；今后“小额支付”的范围会逐步扩大到随时随地地购买各种数字卡、投注彩票、购买可乐、
报纸、话费充值等服务，可能还会为电子邮箱付费、视音频点播等一系列互联网服务提供代收费平台。
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小灵通也成“电子钱包”
广州电信方面表示，试用期间，通信费按照现有的话音通信和短信通信的资费标准收取，信息费原则上由合作商务 SP自主定价。
除打电话外，小灵通“小额支付”有多种接入手段，
用户还可以通过短信和网站进行业务操作。拨打 83991818
这个固话特服号，用户可以进行“小额支付”业务的注册和取消；通过小灵通短信 (端口号 2002)，或者在线商城
telepay.gznet.com等手段，可以进行购买商品、账户查询、
咨询等各类操作。
为了保证用户的利益，在试用期间，按照每个用户使用“小额支付”业务的限额为每月 100元。电信还通过小额支付系统，建立并管理一个与用户手机号码和本人身份关联的支付账户。支付账户的作用相当于“电子钱包”
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手机信用卡：便捷的电子钱包钱包忘带了，手机费忘缴了，万一手机停机了，万一女朋友打电话找不着我，哪可怎办？
晚上的福彩就要开奖了，彩票还没买，看样子百万富翁的希望又要泡汤了 !还好，有手机信用卡 !
操作宝典：可拨打 12588申请业务，拨打 95588
作手机信用卡和工行账户的捆绑，就可以使用了。全球通、动感地带、金卡神州行客户都可以申请业务。
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手机信用卡 目前已开通的业务
1.话费充值业务：在省内可以拨打当地的 12588进行移动话费充值和余额查询，或者通过短信进行话费充值和话费账户余额查询。
2.手机投注业务：目前已开通了福利彩票的手机投注服务。
在省内可以拨打当地的 12588来使用手机投注，也可以通过编辑短信发送至 71888进行短信投注。
3.网上购物：登录盟卡数码商城、云网商城等指定的合作网站使用手机信用卡购买您所需要的游戏卡、上网卡、邮箱卡、电子图书等数字产品或支付各种付费服务。
4.手机保险：发送短信至 71618购买太平洋航空意外险。
短信格式,301******（购买当日 3份航空意外险,******
为交易密码）。
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讨 论 时 间问答
