商法学Ⅲ—保险法学 练习题第五部分 论述题
1．论保险利益原则。 2．试述复保险的构成要件、其适用范围及其法律后果。 3．违反如实告知义务的构成要件及其法律后果 4．危险增加通知义务的构成要件 知识点：保险利益原则 难度：难 答案：依次如下： 1．（1）保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益具有适法性、经济性、确定性。 （2）保险利益是保险合同生效和有效的重要条件。投保人对保险标的无保险利益的，保险合同无效。保险利益是认定保险合同有效的依据。此即保险利益原则。 （3）保险利益原则的目的在于限制损害填补的适用，避免赌博行为和防范道德危险。尤其在人身保险中，能更好地维护被保险人的人身安全。 （4）投保人的保险利益存在时间。财产保险与人身保险的保险利益，存在时间要求不同：财产保险的保险利益，合同订立之时可以暂不具有，但在保险标的因保险事故造成损失时，投保人必须具有保险利益；人身保险中，投保人在订立合同时必须具有保险利益，至于在保险事故发生时投保人是否仍然具有保险利益则在所不同。 2． 知识点：复保险 难度：难 答案： 首先．复保险（double insurance），又称重复保险，相对于单保险（simple insurance）而言，是指投保人就同一保险标的，同一利益，就同一保险事故，在同一保险期间，分别与两个以上保险人订立数个保险合同。 其次．依我国《保险法》的规定，重复保险被规定于财产保险合同项下而非总则中，从立法技术的解释上说，复保险只适用于财产保险，而不适用于人身保险。 再次， （1）须投保人对“同一保险利益”为投保，同一投保人对于同一保险标的有相同的保险利益，如A就其所有的房屋基于所有权与数个保险人订立保险合同。须是同一保险标的上的同一保险利益，若投保人就不同的保险标的与数个保险人订立数个保险合同，非为复保险。 （2）须投保人的保险事故相同才能构成复保险，即针对同一保险事故。 （3）须向数个保险人订立数个保险合同 重复保险须保险人是复数，保险合同亦必须是复数。如投保人与一个保险人订立一个保险合同或数个保险合同，皆是单保险而不是复保险。如与数个保险人订立一个保险合同，此为保险人的联合负给付义务，属共同保险，而非复保险。 （4）须有保险期间的重叠性 最后，我国《保险法》第40条第2款确定了复保险的比例分担的法律效果。即复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。 3． 知识点： 难度：难 答案： 违反告知义务的构成 第一，主观要件，须可归责于告知义务人。关于违反告知义务的主观要求，立法多采过错归责主义，日本与意大利的立法则将过失限于重大过失。我国《保险法》第17条第2款规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”可见，我国立法对违反告知义务的主观归责原则亦采过错主义，而将告知义务人主观上无过错的情况排除在外。 第二，客观要件上须考虑是否要求具有因果关系。 我国《保险法》第17条第2款规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”从该规定来看，在客观要件上似采危险评估说。但根据我国《保险法》第17条第3款、第4款的规定，我国保险法因义务人主观心态的不同而异其效果，若出于故意，保险人得解除保险合同；若出于过失，当义务人的违反影响保险人评估危险时，保险人才得解除保险合同。 我国《保险法》第17条第4款规定：“投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”若告知义务的违反出于过失，但对保险事故的发生无严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，仍应负保险给付义务，合同具有溯及力。这样说来，我国保险法在义务人因过失未履行告知义务的情形，似乎采因果关系说。关于该条规定，法律解释上一般认为具有以下两种含义：一是认为投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担保险给付义务，但可以退还保险费；二是按反对解释，若投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生无严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，则承担保险给付义务。 第三，违反告知义务的法律后果 我国《保险法》规定，投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。对保险人解除权的行使未设有期限上的限制。 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 4． 知识点： 难度：难 答案： 危险增加通知义务的构成要件 第一，积极要件。 危险增加通知义务首先须具备危险增加的客观事实，此为积极要件。在保险合同履行过程中，保险标的的风险状况深受多种无法控制因素的影响而致危险增加时，则义务人要对保险人履行通知义务。但在现实中，危险增加有轻重久暂之别，若令义务人不分具体情形皆须负通知保险人的义务，必然耗费义务人的时间与财力而增加交易成本，对于保险人来说并非皆为必要，反而有违危险增加通知义务的本旨。因此，危险增加显非其字面意义所能完全表征，在保险法上实有其特定的内涵，需要对其构成要素进行特别的讨论。我们认为，保险法上的危险增加应包括如下要件： （1）程度要件，危险增加须达致严重超过缔约初的程度，使保险人非增加保险费不足以承保或以何种条件都不能承保。并非所有危险增加皆须通知保险人，若所有无关痛痒的危险增加皆须通知，对义务人而言不仅扩大交易成本，费时费力，对保险人而言亦无实益。危险增加须致一定程度，对保险人的风险负担构成实质性影响，方对义务人课以通知义务。概因危险增加通知义务的本旨在于保险合同履行过程中，保险人承保的保险标的物的风险为无体状态，与普通合同标的相比显具特殊性。 （2）时间要件，一指危险增加发生于合同订立之后；二指危险增加事实本身在时间上应具持续性。危险增加除程度须达致一定标准外，还须满足时间上的要求。首先，危险增加的事实须发生在保险合同成立之后，而不是投保人发出要约之后，保险人承诺以前。其次，相对于原合同缔结之初的风险状况而言，其具备程度条件的危险增加的事实本身应不间断地持续一定时间。 （3）主观要件，在风险评价上要求具有未被评价性。危险增加除具上述两个要件外，尚须具备未被评价性，即在双方缔约时，未把该危险严重增加的情况计算在保险合同约定承担的风险里，并核定相应的保险费。有学者称之为“不可预见性”， 第二，消极要件 危险增加义务除上述积极要件外，还需考虑消极要件，即无下列条件之一的，通知义务才存在： （1）为履行道德义务而致危险增加。 （2）为减轻或避免损害的必要行为。 （3）保险人所知悉。 （4）依通常注意义务，危险增加为保险人应知或无法推委为不知的情形。 （5）经声明不必通知。
