第二章 我国支付系统功能
第一节 系统参与者的地位与作用
第二节 同城清算所
第三节 小额批量电子支付系统
第四节 大额实时支付系统
第五节 银行卡授权系统
第六节 政府债券簿记系统
? 与发达国家相比，我国支付系统的功能集 金融
支付服务, 支付资金清算, 金融经营管理 和 货
币政策 职能于一体。是我国金融业跨行、跨部
门的综合性金融服务系统。因此，该系统将商
业银行为广大客户提供金融服务的下层支付资
金服务系统与中央银行为商业银行提供支付资
金清算活动的上层支付资金清算系统有机衔接，
以中央银行支付资金清算系统为核心，发挥各
商业银行下层支付服务系统功能特性，为广大
银行客户提供方便、快捷、安全、高效的金融
服务。
第一节 系统参与者的地位和作用
? 直接参与者：中国人民银行及在人民银行
开设有资金帐户的商业银行和非银行金融
机构的各级分支机构；
? 间接参与者：未在人民银行直接开设资金
清算帐户, 而委托直接参与者代理其支付
清算业务的银行, 非银行金融机构, 以及
在商业银行或非银行金融机构开设有帐户
的广大银行客户 。
一、支付业务的发起人 /接收人
? 在支付系统中，支付业务的最终受益者，
是支付业务的发起人和接收者。
? 发起人是支付系统中支付业务的最初发
起单位和个人。
? 接收人是支付系统中支付业务最终接收
单位和个人。
二、支付业务的发起行 /接收行
? 这是支付系统中为客户提供全面支付服务的商
业银行或其他金融机构，是下层支付服务系统
面向客户进行金融服务的柜台。
? 发起行，是在下层支付服务系统柜台接收支付
发起人提交的支付业务，将其提交上层支付资
金清算系统，并对发起人帐户进行结算处理的
银行和非银行金融机构。
? 接收行，是接收上层支付资金清算系统支付指
令，并对支付业务接收人帐户进行结算处理的
银行和非银行金融机构。
三、支付指令发报行 /收报行
? 它是上下层系统有机衔接的介面。
? 支付指令发报行，接收支付业务发起行的支付
指令，转发至支付系统全国处理中心，并对清
算帐户进行逻辑控制和完成必要帐务核算的中
央银行基层营业机构。
? 支付指令收报行，接收支付系统全国处理中心
的支付指令，转发至下层支付服务系统接收行，
并对清算帐户进行逻辑控制和完成必要帐务核
算的中央银行基层营业机构。
四、支付系统全国处理中心
? 是控制支付系统运行，管理国家金融网
络通信、接收、结算、清算支付业务的
国家一级处理中心。
第二节 同城清算所
一、自动化清算所功能
? 自动化清算所对进入系统的纸张支票、票据进行按接
收银行的分类并打包；然后准备会计记录，按接收行
轧差清算，最后完成票据清单打印。自动化清算所的
核心设备是自动清分机。
? 自动化清算所的功能如下：
? 1．机器阅读：为支持自动阅读，支票票据必须事先进
行编码
? 2．自动清分：清分设备按照机器可读码对票据进行分
类
? 3．应用软件
清分应用软件应该支持的应用包括：
? 清分格式修改
? 清分处理
? 记帐与结算支持
? 支持清分机
? 微缩影像
? 支持多媒体输出
? 支持批量文件和打印财务报表
? 背书、修改背书
二、自动化清算所票据处理流程
自动化清算所票据处理流程如下：
? 接收票据
? 输入票据
? 清分票据
? 打印汇总清单
? 生成磁带文件
? 票据打包
? 净额清算
第三节 小额批量电子支付系统
小额批量电子支付系统是处理票据可以截
留的同城和异地借记, 贷记支付交易的
电子支付系统 。 系统处理的贷记支付工
具有：汇兑, 委托收款划回, 定期贷记 /
直接贷记等 。 借记支付工具有：旅行支
票, 银行汇票, 定期借记, 预先授信借
记, 银行本票等 。
一、系统功能
小额批量电子支付系统功能受支付工具类型、
票据格式、系统参与者分工职责、信息格式、
基本数据元编码方式等影响。
? 信息登录
? 信息传输
? 清分处理
? 信息分发
? 日终轧帐
? 日终净额清算
? 日终对帐意外事故处理
二、支付清算
? 因为净额清算为小额支付提供支付的最终性，净额清
算方式一般与小额批量电子支付系统相关联。清算可
以在任何规定的时间进行，但我国规定采用日终一次
清算的方式。
? 对于小额批量电子支付系统，为避免风险，处理贷记、
预先授信借记支付，规定两日生效，而定期借记支付，
则必须 3日才能生效。因此系统以 3日生效为一个支付
周期，借方、贷方差额平衡，也以 3日为周期。同时，
每日流出足够时间，确保清算行资金拆借，完成清算。
? 为了控制、监督清算帐户，每日营业终止，系统应生
成日终清算报表，发送有关收、发报行。
第二天（发
报行处理）
第二天（收
报行处理）
第三天（收
报行处理）
24,00－ 03：
00
收报行按接收
行清分文件
03,00－ 09：
00
接收行接收
文件
09,00－ 15：
30
发报行准备
信息发送
接收行帐务处理
贷记，预先授权
借记支付生效
接收行财务处理
定期借记支付生
效
15,30－ 16：
30
轧差处理 轧差处理
16,30－ 18：
00
全国处理中心净额
结算
日终对帐处理
全国处理中心净额
结算
日终对帐处理
18,00－ 21：
00
全国处理中
心接收文件
借记退回处
理
21,00－ 24：
00
全国处理中心接收
报行清分文件并发
送到收报行
通知、回单
发送
第四节 大额实时支付系统
? 大额实时支付系统，是为中央银行清算
帐户资金立即支付生效而设计的大额资
金划拨系统。该系统是银行自身、或者
银行代表其客户所进行的、大额贷记资
金的支付系统。
一、系统功能
因为大额支付系统支付交易的金额大，速度快，又是最
终性支付，要求实时逐笔进行支付处理。所以对支付交
易信息报文传输、处理系统的安全性、可靠性要求很高，
系统安全、可靠是大额支付系统的关键。
? 信息登录
? 信息传输
? 清算、结算处理
? 信息分发
? 日终支付退回
? 日终对帐和意外事故处理
二、系统安全性、可靠性
? 由于大额实时支付系统处理的交易都是大额资金，而且要实时完
成，所以对支付系统的可靠性要求极高，应该保证支付业务信息 报文的传输、处理绝对安全。因此，系统停运期不能超出 0.5％，
系统必须有足够的冗余备份、可选择的多通道路径、网络的自动
管理和控制，以及在故障、灾难情况下,15分钟内系统恢复的能
力。
? 大额实时支付系统必须具备高度安全性，除口令和系统控制识别
外，数据传输必须加密，文件存储、访问进行严格身份认证。硬 件、软件系统的物理安全要严格规章制度。
? 系统必须具备有效的系统恢复、重新启动机制，确保故障、灾难
后 15分钟时间内系统重新启动，并且没有任何信息丢失。丢失的
信息必须在重新启动后 15秒内向人民银行发报行报告。
? 大额实时支付系统对所有交易处理过程、日志文件、帐户文件,财务统计文件和意外事故等，进行严格的审计跟踪。
第五节 银行卡授权系统
? 银行卡授权系统，是指通过支付系统
进行授权信息转接的跨行或行内 ATM
卡和 POS卡授权系统，其自身是一个支
付交易服务系统，通过独立应用的事
后清算系统，完成最终支付清算。
一、系统功能
? 授权系统的目标是提供完善的授权服务，减少费用。
要求服务快速、准确、安全。授权过程从授权请求发
送到发卡者或代理人，到授权过程完成，必须采用交
互对话方式，实时完成。授权系统的参与者是代理人
或发卡者，用户和授信网络的操作者，授信处理包括
三种主要的处理过程：识别持卡者身份、证实卡的合
法性、批准持卡者进行交易。
? 信息输入
? 信息传输
? 信息清分、转接处理
? 发卡者、代理者授权处理
? 信息输出
二、系统可靠性、安全性
? 因为授权系统是实时交互会话系统，必须确保端与端
通信安全可靠。为保证授信请求，授信应答应快速、
准确，系统停运时间不能超出运行期 0.5％，系统必须
有足够的冗余备份、保证系统故障 15分钟后重新启动，
有完善的恢复机制，对于丢失的信息要进行严密的跟
踪处理。
? 系统应该保证安全，信息加密，卡识别码保护加密，
话音授信身份验证，系统物理安全，都应该完备。系
统虽然没有必要进行财务跟踪，但必须对端与端授权
信息进行跟踪。
第六节 政府债券簿记系统
? 政府债券簿记系统是证券信息存储传递系统。可用于
所有形式证券保管转让，而在我国支付系统中主要是
政府债券的发行和清算。由于政府债券的买入和卖出，
都是大宗进行的，中央银行通过买卖政府债券，管理
资金，实施宏观货币政策，因此，导致了证券簿记系
统必须与大额、安全、可靠的支付系统联系，在证券
簿记系统进行证券交易的同时，伴随大量资金从买方
到卖方的转移，都通过大额实时支付系统完成。证券
簿记系统参与者有：系统操作者发起机构和接收机构、
系统的发起行和接收行等金融机构。
一、证券风险管理与所有权记录
? 证券风险管理和所有权记录，对于债券簿记系统的操作者
人民银行来说，具有极为重要的意义。
? 1．证券风险管理
? 证券簿记系统的发起银行和接收银行，在人民银行设证券
簿记帐户，帐户余额证券的表征。每证券簿记帐户的余额
包括三个组成部分：有效余额，专门用于交割的证券数量
和实物担保数量。证券流动取决于卖方簿记帐户上有足够
数量没有负债的证券，卖方确定接收数量。在证券簿记帐
户证券转让的同时，将发出方向相反的不可撤销的资金支
付指令。为确保系统参与者的利益，系统处理必须具备：
资金支付最终完成；证券交割立即生效并由卖方使用。为
避免风险，必须确定支付的如下四条原则：
? 清算银行给出无条件承诺，在证券转让
同时，进行不可撤销的支付清算
? 清算银行不可撤销支付承诺所带来的风
险，由卖方缴纳一定费用
? 证券簿记系统确保证券转让等额的资金
支付
? 证券簿记系统确保证券紧紧在簿记帐户
之间，根据不可撤销承诺进行转让
? 2．证券所有权记录
? 证券簿记系统的证券所有权采用分层帐
户系统，证券所有权可以在证券所有者
银行之间转移，中国人民银行作为财政
代理，必须从总体上管理这些记录。
二、证券簿记系统功能
? 安全、可靠、及时的证券簿记系统，必须具备如
下功能：
? 输入信息
? 传输信息
? 交易清分
? 与大额实时支付系统接口
? 信息输出
第一节 系统参与者的地位与作用
第二节 同城清算所
第三节 小额批量电子支付系统
第四节 大额实时支付系统
第五节 银行卡授权系统
第六节 政府债券簿记系统
? 与发达国家相比，我国支付系统的功能集 金融
支付服务, 支付资金清算, 金融经营管理 和 货
币政策 职能于一体。是我国金融业跨行、跨部
门的综合性金融服务系统。因此，该系统将商
业银行为广大客户提供金融服务的下层支付资
金服务系统与中央银行为商业银行提供支付资
金清算活动的上层支付资金清算系统有机衔接，
以中央银行支付资金清算系统为核心，发挥各
商业银行下层支付服务系统功能特性，为广大
银行客户提供方便、快捷、安全、高效的金融
服务。
第一节 系统参与者的地位和作用
? 直接参与者：中国人民银行及在人民银行
开设有资金帐户的商业银行和非银行金融
机构的各级分支机构；
? 间接参与者：未在人民银行直接开设资金
清算帐户, 而委托直接参与者代理其支付
清算业务的银行, 非银行金融机构, 以及
在商业银行或非银行金融机构开设有帐户
的广大银行客户 。
一、支付业务的发起人 /接收人
? 在支付系统中，支付业务的最终受益者，
是支付业务的发起人和接收者。
? 发起人是支付系统中支付业务的最初发
起单位和个人。
? 接收人是支付系统中支付业务最终接收
单位和个人。
二、支付业务的发起行 /接收行
? 这是支付系统中为客户提供全面支付服务的商
业银行或其他金融机构，是下层支付服务系统
面向客户进行金融服务的柜台。
? 发起行，是在下层支付服务系统柜台接收支付
发起人提交的支付业务，将其提交上层支付资
金清算系统，并对发起人帐户进行结算处理的
银行和非银行金融机构。
? 接收行，是接收上层支付资金清算系统支付指
令，并对支付业务接收人帐户进行结算处理的
银行和非银行金融机构。
三、支付指令发报行 /收报行
? 它是上下层系统有机衔接的介面。
? 支付指令发报行，接收支付业务发起行的支付
指令，转发至支付系统全国处理中心，并对清
算帐户进行逻辑控制和完成必要帐务核算的中
央银行基层营业机构。
? 支付指令收报行，接收支付系统全国处理中心
的支付指令，转发至下层支付服务系统接收行，
并对清算帐户进行逻辑控制和完成必要帐务核
算的中央银行基层营业机构。
四、支付系统全国处理中心
? 是控制支付系统运行，管理国家金融网
络通信、接收、结算、清算支付业务的
国家一级处理中心。
第二节 同城清算所
一、自动化清算所功能
? 自动化清算所对进入系统的纸张支票、票据进行按接
收银行的分类并打包；然后准备会计记录，按接收行
轧差清算，最后完成票据清单打印。自动化清算所的
核心设备是自动清分机。
? 自动化清算所的功能如下：
? 1．机器阅读：为支持自动阅读，支票票据必须事先进
行编码
? 2．自动清分：清分设备按照机器可读码对票据进行分
类
? 3．应用软件
清分应用软件应该支持的应用包括：
? 清分格式修改
? 清分处理
? 记帐与结算支持
? 支持清分机
? 微缩影像
? 支持多媒体输出
? 支持批量文件和打印财务报表
? 背书、修改背书
二、自动化清算所票据处理流程
自动化清算所票据处理流程如下：
? 接收票据
? 输入票据
? 清分票据
? 打印汇总清单
? 生成磁带文件
? 票据打包
? 净额清算
第三节 小额批量电子支付系统
小额批量电子支付系统是处理票据可以截
留的同城和异地借记, 贷记支付交易的
电子支付系统 。 系统处理的贷记支付工
具有：汇兑, 委托收款划回, 定期贷记 /
直接贷记等 。 借记支付工具有：旅行支
票, 银行汇票, 定期借记, 预先授信借
记, 银行本票等 。
一、系统功能
小额批量电子支付系统功能受支付工具类型、
票据格式、系统参与者分工职责、信息格式、
基本数据元编码方式等影响。
? 信息登录
? 信息传输
? 清分处理
? 信息分发
? 日终轧帐
? 日终净额清算
? 日终对帐意外事故处理
二、支付清算
? 因为净额清算为小额支付提供支付的最终性，净额清
算方式一般与小额批量电子支付系统相关联。清算可
以在任何规定的时间进行，但我国规定采用日终一次
清算的方式。
? 对于小额批量电子支付系统，为避免风险，处理贷记、
预先授信借记支付，规定两日生效，而定期借记支付，
则必须 3日才能生效。因此系统以 3日生效为一个支付
周期，借方、贷方差额平衡，也以 3日为周期。同时，
每日流出足够时间，确保清算行资金拆借，完成清算。
? 为了控制、监督清算帐户，每日营业终止，系统应生
成日终清算报表，发送有关收、发报行。
第二天（发
报行处理）
第二天（收
报行处理）
第三天（收
报行处理）
24,00－ 03：
00
收报行按接收
行清分文件
03,00－ 09：
00
接收行接收
文件
09,00－ 15：
30
发报行准备
信息发送
接收行帐务处理
贷记，预先授权
借记支付生效
接收行财务处理
定期借记支付生
效
15,30－ 16：
30
轧差处理 轧差处理
16,30－ 18：
00
全国处理中心净额
结算
日终对帐处理
全国处理中心净额
结算
日终对帐处理
18,00－ 21：
00
全国处理中
心接收文件
借记退回处
理
21,00－ 24：
00
全国处理中心接收
报行清分文件并发
送到收报行
通知、回单
发送
第四节 大额实时支付系统
? 大额实时支付系统，是为中央银行清算
帐户资金立即支付生效而设计的大额资
金划拨系统。该系统是银行自身、或者
银行代表其客户所进行的、大额贷记资
金的支付系统。
一、系统功能
因为大额支付系统支付交易的金额大，速度快，又是最
终性支付，要求实时逐笔进行支付处理。所以对支付交
易信息报文传输、处理系统的安全性、可靠性要求很高，
系统安全、可靠是大额支付系统的关键。
? 信息登录
? 信息传输
? 清算、结算处理
? 信息分发
? 日终支付退回
? 日终对帐和意外事故处理
二、系统安全性、可靠性
? 由于大额实时支付系统处理的交易都是大额资金，而且要实时完
成，所以对支付系统的可靠性要求极高，应该保证支付业务信息 报文的传输、处理绝对安全。因此，系统停运期不能超出 0.5％，
系统必须有足够的冗余备份、可选择的多通道路径、网络的自动
管理和控制，以及在故障、灾难情况下,15分钟内系统恢复的能
力。
? 大额实时支付系统必须具备高度安全性，除口令和系统控制识别
外，数据传输必须加密，文件存储、访问进行严格身份认证。硬 件、软件系统的物理安全要严格规章制度。
? 系统必须具备有效的系统恢复、重新启动机制，确保故障、灾难
后 15分钟时间内系统重新启动，并且没有任何信息丢失。丢失的
信息必须在重新启动后 15秒内向人民银行发报行报告。
? 大额实时支付系统对所有交易处理过程、日志文件、帐户文件,财务统计文件和意外事故等，进行严格的审计跟踪。
第五节 银行卡授权系统
? 银行卡授权系统，是指通过支付系统
进行授权信息转接的跨行或行内 ATM
卡和 POS卡授权系统，其自身是一个支
付交易服务系统，通过独立应用的事
后清算系统，完成最终支付清算。
一、系统功能
? 授权系统的目标是提供完善的授权服务，减少费用。
要求服务快速、准确、安全。授权过程从授权请求发
送到发卡者或代理人，到授权过程完成，必须采用交
互对话方式，实时完成。授权系统的参与者是代理人
或发卡者，用户和授信网络的操作者，授信处理包括
三种主要的处理过程：识别持卡者身份、证实卡的合
法性、批准持卡者进行交易。
? 信息输入
? 信息传输
? 信息清分、转接处理
? 发卡者、代理者授权处理
? 信息输出
二、系统可靠性、安全性
? 因为授权系统是实时交互会话系统，必须确保端与端
通信安全可靠。为保证授信请求，授信应答应快速、
准确，系统停运时间不能超出运行期 0.5％，系统必须
有足够的冗余备份、保证系统故障 15分钟后重新启动，
有完善的恢复机制，对于丢失的信息要进行严密的跟
踪处理。
? 系统应该保证安全，信息加密，卡识别码保护加密，
话音授信身份验证，系统物理安全，都应该完备。系
统虽然没有必要进行财务跟踪，但必须对端与端授权
信息进行跟踪。
第六节 政府债券簿记系统
? 政府债券簿记系统是证券信息存储传递系统。可用于
所有形式证券保管转让，而在我国支付系统中主要是
政府债券的发行和清算。由于政府债券的买入和卖出，
都是大宗进行的，中央银行通过买卖政府债券，管理
资金，实施宏观货币政策，因此，导致了证券簿记系
统必须与大额、安全、可靠的支付系统联系，在证券
簿记系统进行证券交易的同时，伴随大量资金从买方
到卖方的转移，都通过大额实时支付系统完成。证券
簿记系统参与者有：系统操作者发起机构和接收机构、
系统的发起行和接收行等金融机构。
一、证券风险管理与所有权记录
? 证券风险管理和所有权记录，对于债券簿记系统的操作者
人民银行来说，具有极为重要的意义。
? 1．证券风险管理
? 证券簿记系统的发起银行和接收银行，在人民银行设证券
簿记帐户，帐户余额证券的表征。每证券簿记帐户的余额
包括三个组成部分：有效余额，专门用于交割的证券数量
和实物担保数量。证券流动取决于卖方簿记帐户上有足够
数量没有负债的证券，卖方确定接收数量。在证券簿记帐
户证券转让的同时，将发出方向相反的不可撤销的资金支
付指令。为确保系统参与者的利益，系统处理必须具备：
资金支付最终完成；证券交割立即生效并由卖方使用。为
避免风险，必须确定支付的如下四条原则：
? 清算银行给出无条件承诺，在证券转让
同时，进行不可撤销的支付清算
? 清算银行不可撤销支付承诺所带来的风
险，由卖方缴纳一定费用
? 证券簿记系统确保证券转让等额的资金
支付
? 证券簿记系统确保证券紧紧在簿记帐户
之间，根据不可撤销承诺进行转让
? 2．证券所有权记录
? 证券簿记系统的证券所有权采用分层帐
户系统，证券所有权可以在证券所有者
银行之间转移，中国人民银行作为财政
代理，必须从总体上管理这些记录。
二、证券簿记系统功能
? 安全、可靠、及时的证券簿记系统，必须具备如
下功能：
? 输入信息
? 传输信息
? 交易清分
? 与大额实时支付系统接口
? 信息输出
