第三章 网络银行
第一节 银行自动化应用系统
第二节 网络银行概述
第三节 网络银行实例分析
第四节 网络银行业务（与传统业务比较）
第一节 银行自动化应用系统
? 60年代初，美、日就已采用单机处理简单
但 (((重复性强的业务，如日常记帐、编
制报表、数据统计和支票处理等业务。
? 70年代初期，美、日等发达国家开始使用
计算机系统，用终端与中央处理机联结方
式，处理活期存款、票据往来、定期存款
以及汇总结算业务。
? 70年代中期之后，随着计算机网络和数据库
等技术的发展，银行间数字通讯，倍受重视。
更多的银行共同利用设备，资源共享，降低
成本。银行业务也从单家银行经营，发展到
各家银行联合经营，利用通讯网完成客户资
金调拨、银行资金调拨、外汇交易转帐、对
帐、储蓄通存通兑，及其他一些业务，如自
动取款机业务、销售点业务、信用卡业务、
家庭银行业务、办公室自动化业务等等。
通过计算机网络的储蓄通存通兑, 客户不论在哪个
银行开户, 都可以到任何一家银行存款取款 。 同时
到各大商店, 超级市场, 车站, 机场等公共场所的
现金自动付款机取款, 取一笔款仅需不到半分钟的
时间 。
进入 90年代之后, 随着 Internet的兴起, 网络银行
（ Internet Bank） 随之应运而生 。 存, 贷, 收付
转帐, 信息查询等绝大多数业务, 都可以在网上完
成 。 并且可以实现 24小时服务 。 传统的银行的营业
点 （ 金融零售店 ） 的作用已经开始消弱, 设置更多
营业网点的竞争方式, 已经失去意义 。 在不久的将
来, 银行将以崭新的面貌出现 。
一,银行自动化应用系统示意图
? 1,ATM（ Automated Teller Machines）自动
出纳机：客户自我服务。可办理：存款，取现，
转帐，查询等业务。（早期简单的存款机，一
般是不联网的单机）。 ATM在发达国家已大量
使用，遍布银行营业大厅、走廊、工厂、医院、
大厦、机场、大车站等场所。 USA的 Citybank
是最先（ 70年代末）大量使用 ATM的银行。
? 2,POS 零售点系统（ Point Of Sale
System）：与银行计算机相联的、安装
在商场、超市、加油站等处的一台计算
机及相关设备。顾客购物后，可通过 POS
用借记卡、信用卡付款。 POS立即做相关
传输和帐务处理,POS还可核对支票。
? 3,企业电子转帐服务（ Corporate
Electronic Fund Transfer Service）可
办的主要业务是：联网转帐（国内外），
联网帐务状况报告，存款情况报告，工资
直接转帐支付，事先授权支付，投资管理，
企业现金管理等。
? 4,客户可在家中办理：付帐, 查询余额, 止付,
签发, 转帐, 财务管理, 帐务状况报告, 向银行
咨询投资 。
? 5,分支行间的 即时联网作业系统 OLTP（ On-Line
Transaction Processing） 可即时处理有关帐务
和报表, 可使支行的未达帐归零 。
? 清算所 （ Clearing house）,通过票据清算, 了
结因代收, 代付而引起的不同银行间的债权, 债
务 。
? 此外, 还有银行内部的信息系统和全球银行往来
通讯系统 （ Society for Worldwide Interbank
Financial Telecommunication） 。
二,银行往来通讯网系统
? 1,全球银行往来财务通讯网络系统 （ SWIFT）
? 1973年 5月, 来自 15个国家的 239家银行正式成立
了国际金融通讯网络系统, 统称, 世界性银行财
务 远 程 通 讯 协 会 （ Society for Worldwide
Interbank Telecommunication,简称 SWIFT）, 。
SWIFT 系统于 1977年 5月正式投入服务 。 中国银行
于 1984年加入, 用世界 52个国家中的 1284家会员
银行联网 。 目前, SWIFT的会员远超 3000家以上 。
?
? SWIFT系统，可以让每一位会员银行利用
行内的 SWIFT终端设备，将付款信息、通
知信息在几秒种内，将它送到全世界各
地的其他的会员行中，完成了付款和通
知的合法手续。是目前全球金融界中最
方便的通讯体系之一。
? SWIFT所涵盖的业务范围有：
? （ 1） 客户汇款；
? （ 2） 资金调拨；
? （ 3） 外汇买卖；
? （ 4） 票据托收；
? （ 5） 证券；
? （ 6） 银行联贷和贵金属期货；
? （ 7） 信用证；
? 及一般通讯, 特殊通讯等项业务 。
SWIFT系统为国际业务处理方面带来了很大的效
果, 具体表现在以下几个方面：
? 促进了业务作业标准化；
? 加快了国际支付和通知的速度和可靠性；
? 减轻了数据准备的工作, 提高了数据的可靠性；
? 大幅降低了通知成本, 让银行有机会赚取高额
的通知差价；
? 提高了其他相关信息自动化的处理能力及效率 。
? 2,CHIPS
? CHIPS 是一个私有化的网络, 全名是 Clearing
House Interbank Payments System 是由 纽约的清
算行协会 （ NYCHA） 经营 。
? 国际银行间利用纽约的美元国际金融中心的地位，
将外汇（ Foreign Exchange），欧洲美元
(Eurodollar)，和国际间的美元付款等交易，通过
CHIPS，达到快速 准确清算其美元头寸 的目的，目
前全球的美元交易，约有 95％是通过 CHIPS达成的，
中国银行也利用其纽约分行的特殊地理位置的优势，
将全行美元清算，在纽约中行自己的自动化系统中，
通过 CHIPS完成。
? 3,CHAPS
? CHAPS 的 全 名 是 Clearing House
Automated Payment System,至 1994年 5
月前, 共有 16个会员银行, 如英格兰银
行, 苏格兰银行, 巴克莱银行等 13个英
国的主要银行 。 美国花旗银行于 1985年
加入, 法国的里昂现代银行和德国的德
意志银行于 1994年 5月左右加入 。
? CHAPS同 CHIPS一样, 也是国际银行想利用伦
敦的英镑国际金融中心的地位, 将外汇和国
际间的英镑付款, 通过 CHAPS达成, 即能快速
准确的 掌握其英镑头寸 并完成清算的功能 。
银行可以通过会员银行的代理关系, 达成此
一目标, 而不须直接参与成会员 。
? 但也有不同，以里昂现代银行为例子：它为了
迅速发展的 Corporate Banking的生意，及现
有 2300个法国分行和 900个欧洲分行的网络，
特别建立了一套, Global Treasury Cash
Management System”，并且加入 CHAPS为会员，
这样可以在美元,ECU、比利时法郎、德国马
克、荷兰盾、意大利里拉、西班牙比索、法国
法郎外更增加了英镑的及时清算的功能，完成
了它的大欧洲金融战略任务，具有显著的竞争
优势。
? 4,ECBS/ACH
? ECBS 的 命 名 是 European Committee for
Banking Standards,它是 欧共体 为了制定银
行的一些标准而设的委员会, 最近它公布了一
个, 跨国境提款, 付款系统, 的标准草案 。
? 它利用 EDI的方式，制定了这些标准，同时又
制定了未来会普及的 IC卡标准，这使得未来的
ACHS（全名是 Automatic Clearing Houses,即
自动清算行），在欧洲，不论金额大或小，不
仅银行间能作到跨国境的大额付款或扣款，个
人也能够跨国境作小额自提款。
? 与 SWIFT提供所有的系统和设备不同，对
ECBS而言每个银行只须购买自己喜爱的
设备，按照 ECBS的标准，建立自己的系
统，则各银行的系统之间，就可以通行
无阻。而它现在的问题是克服双重付费
以及各国政府的特殊规定两点。
? 5,国内银行支付清算通讯网络系统
? 各银行的营业单位和其他银行以及中央银行的
往来，不论是汇款至他行，还是银行间的提款、
付款等资金调都应该有一个 全国性的自动化的
网络系统,提供给各金融机构来使用。如美国
境内，各银行都可以通过 Fedwire，直接和其
他银行作资金的划拨 (Fund Transfer)，它为
资金划拨的及时性和清算的准确性提供了方便
和高效。有了这样的系统，全国的资金流通可
以快捷准确，银行资金的利用度将大幅提高，
金融市场的效率也可大幅提升。
? 6,跨国通存通提, 转帐及与海关, 商家往来通讯
网络系统
? 现代科技的发展和金融界的激烈竞争, 美, 日等国
银行界已促使自动存取款的操作 不超过半分钟 。
? 1972年全美各种金融机构有 2000多台 ATM,1982年
猛增到 32000台, 目前已有 7.45万台 。 每台 ATM每日
平均处理 6200笔交易, 且使用 ATM进行处理的成本
不到人工处理的 50％ 。
? 东京目前最大的自动化服务区（无人银行）
共设置了 25台 ATM，提供客户提款、存款、
转帐、汇款、活储转定存、开户、存折补登
记、补发存折、换小钞及外币更换等服务。
此种服务大约可以满足七成以上客户的需求。
? 在香港，有两个 跨国通提系统,一个是
由汇丰和恒生银行组成的网络，一个是
银通（ JETCO），由中资、华资、美资银
行和渣打银行组成的网络，而 EPS（ Easy
Payment System）则是商家通往银行的
POS系统，可以跨过这两个 ATM通提网络，
形成一个极方便的支付体系。
? 银行系统销售点 （ POS） 业务的含义是：银行
只需要在大型百货公司, 超市, 加油站等处安
装一台适当的计算机设备, 并与银行计算机系
统相联, 同时发给顾客一张特别卡片, 顾客在
上述场所进行消费活动时, 只需出示卡片, 经
收款人验核无误后即可输转帐, 而不用付现金
或支票, 从而减少社会上的现金和支票的流通 。
第一台 POS系统是 1971年美国俄亥俄州哥伦巴
斯花旗国际信托银行推出使用的 。
? 至于银行与海关的连接，则利用 EDI的技术，
将相关的资料，由贸易公司、海空运公司等
端点，直接将信息传至海关，海关将需缴的
费用传至银行，银行接收后，自动扣款转帐，
传回海关等单位，以便利通关的速度。新加
坡在这方面的成就，可为亚洲国家借鉴。
? 7,国内银行支票清算系统
美国和西欧等国家基本上是一个以 支票、信用卡为
中心 的不用现金的社会。如果用手工进行处理，需要
投入大量的人力，而且难免出错。目前，国际上，大
多数银行都把 支票处理机与计算机 连接，操作人员只
要把收到的支票放入 MICR（ Magnetic Ink Character
Reader）机器，即可自动清分。记录每张支票，再按
不同的银行，将支票归理至同一处，同时记录同一银
行下支票的笔数和总额，再通过本行计算机与其他银
行结算，并打印出清单，然后将清分出来的支票到支
票清算所进行交换。支票处理机每分钟可清分 1400张
支票，大大加速了资金周转，提高了资金利用率。
? 8,总, 分行间往来清算系统
? 在行内, 总行与分行间及分行与分行间的 汇款往来,
资金划拨解付 等作业, 需要构建一个系统, 以便可
以正确, 有效的传输支付指令与对帐信息 。 这在幅
员辽阔的中国, 实为必要 。
? 信息传输的媒介可以通过电传、电话线,X.25或卫
星。而支付指令等的传输的控制方法，则可以采用
端点认证、序号控制,Testkey、乱码化 DES、自动
侦测、二段式确认、自动重拨、甚至及时连线 OLTP
等等国际上银行自动化中常用的技术，来建构此网
络体系。
? 通过此系统，可以与 行际支付清算系统 连接，
或与国际银行 SWIFT系统连接，形成全国或
全球的金融信息交通网。这样可以有效的调
度行内资金，并且可以有效的参予行际及国
际的资金拆放市场，争取更多的营运绩效和
利润，也方便了作业和管理。
? 9,分行与下属行, 处, 所业务及时联网作业系统
? 国外银行储蓄业务繁多，数量庞大，一般占总业务量
的 70％ 以上，因此，美国与西欧银行首先 将储蓄业务
纳入计算机处理 。国内银行也不例外。在国内，储蓄
ATM、信贷、外汇、资金、信用卡、帐务等业务，是直
接由各地分行及其下属支行、分理处、储蓄所等组成
的业务网点，提供一般个人或企业相关的服务。在金
融业面临高度竞争时代，各网点的及时联网（ OLTP）
自动化系统，是资金的争取与运用的重要经营工具。
而相关的作业应用系统也可以帮助银行提高工作的正
确性、服务的便捷、营运的绩效。
? 目前, 在欧美日港台, 此类系统已进入最新
的一代, 除了能有 OLTP （ On-Line
Transaction Processing） 的功能之外, 还
能将各类作业自动联动生成相关的帐务, 使
得全行的帐务能及时 反映最近的状况, 并提
供 24小时不间断服务, 不但能防止帐务的记
错及作弊, 还可将分支行所的未达帐归零,
而成为重要的管理工具 。
? 同时，在柜台系统方面，也有相当的进步。随着
PC及小型机的发达，以及 Windows的普及，过去
非智慧型的终端设备，已逐渐被淘汰，智慧型的
硬件和软件已跃上舞台。而多媒体及影像技术的
发达，使得各类行内行内信息可以互相传达，印
鉴签名信息也是其中之一，甚至行员之间，都可
以通过网络，看到对方，而以一面交谈，一面看
荧屏信息的方式交换资料情报，做成决策。
? 在银行的信息系统中，一般可以分作四
层：作业层次、控制层次、管理层次、
营运层次。有一个完整优秀的 作业层次
的信息系统，才可以轻松的提供其后三
层的控制管理营运信息。因此这里所说
的系统，是银行各项作业、各类服务、
各类经营的基础，实在是非常重要的。
? 10,分行对企业, 家庭服务通讯网络系统
? 企业银行及家庭银行是美国银行另一日益增长的
现象，这种业务是在企业或家庭安装一台个人计
算机（ PC），通过电话线与银行计算机中心相连
接，顾客可在自己的办公室或家里通过 PC机办理
各种业务，如两个帐户之间转帐、询问某个户头
的余额、要求银行发给最新的帐单，或请银行计
算中心分析一笔投资的可行性及投资效果的预测，
以及发送信贷信用证的申请书给银行，并要求银
行发回信用余额等信息。采用这种个人计算机办
理业务使用方便，效果明显，很受欢迎。据统计，
目前美国约有 1600万个家庭接收了这种服务。
? 11.国际金融交易信息系统
? 当你走进银行总行或大型国际业务分行以及海
外分行的资金室，你将看到交易员拿着电话和
国外讲个不停，前面是一大堆的电脑屏幕，显
示着花花绿绿的曲线和数字。这就是 国际金融
的报价与交易系统,通常是由美国的路透社
（ REUTERS），或美国的 TELERATE，或是
Knight-Ridder,S&P Comstock Govpx或
Telekurs的等通讯社或公司提供的，资料显示
国际间 最新及时的外汇汇价，期货价格以及利
率和其他金融商品的行情及走势分析图 。
? 另外可能有其他国际银行软件公司提供的 交易决
策辅助软件,可以将各大通讯社国际交易行情接
在一起，并将信息传给更多的交易员且提供各类
公式以判断走势，同时可以分析行内外汇的头寸，
分析的分布情况，资金的流量等等信息。另外，
还有 交易处理与管理系统 （ Treasury）,除了提
供头寸、风险、资金流量等管理信息外，同时也
可以将任何一笔新承做的交易输入电脑，产生通
知及作帐。如果行内其他有关外汇的系统都联网
的话，则更可以即时提供 国外存汇行的头寸等信
息,交易员可以凭此作资金调拨，以便充分利用
行内的资金降低行内的风险。
网络银行实现：
为任何人 (whoever)
随时 (whenever)
随地 (wherever)
何帐户 (whomever)
用任何方式 (whatever)
的安全支付和结算 。
（ 因此银行的服务发生正从, 固定销售点,
方式, 转变为, 随时随地, 方式 。 服务将
个性化, 低成本, 有人情味 ）
第二节 网络银行概述
基于 IT的银行的演化
利用互联网技术构建的银行站点，用来向网络
用户及企业提供新的金融业务和新的银行服务。
互联网银行
电话银行
自动存取款机
柜员业务机构
通往“虚拟银行”
网络银行的两种模式完全依赖于 Internet的全新电子银行, 这类银
行几乎所有银行业务交易都依靠互连进行 。
1995年 10月, 全球第一家网上银行成立 —安全
第一银行 (Security Frist Network Bank)。
它通过 Internet提供全球范围的金融服务 。 客
户足不出户便可进行存款, 取款, 转帐, 付款
等业务 。
在传统银行运用 Internet服务, 开展传统银行
业务交易处理服务, 通过它发展家庭银行, 企
业银行等服务 。 用户可通过 WWW访问, 查看自
己的帐户信息, 部分银行还提供网上存钱, 转
帐业务 。
互联网银行, 指上述两者的过渡形式 。
网络银行能做什么：
互联网用户 查询 有关国家金融政策信息、市场利率、汇率、
股市行情等即时金融信息、银行提供的金融产品的查询信息、
余额查询、交易查询、提供银行的对帐单以及银行提供的咨
询系统等。
网络结算 服务：即完善网络银行服务，包括：开销户、转
帐、托付、托收、存取款、理财等业务。
中间业务,电子商务中的 互联网担保 业务、卖方信贷业务、
网上抵押按揭贷款评估的业务等。 (还是离不开对实物的考察、
评估 )
区别：, 电话银行,,, 企业
银行,,, 家庭银行,,网络银
行
“电话银行,, 客户通过电话与银行连接，从
事查询、转帐等业务。
,企业银行,,, 家庭银行,,客户通过专
线与银行计算机系统连接（作为 银行计算
机系统终端的简单延伸）,从事查询、转
帐、咨询等业务，不能做到随时随地。
互联网银行,客户 可以 随时随地 在 不同的 计
算机终端上 去上网申请各种银行业务的服
务，不仅有储蓄、转账和支付，还有银行
的所有中间业务，信用业务，还会有国际
业务以及各种中介合理财咨询业务等等；
以网络为中心的 集成化客户金融服务
I B M S / 3 7 0
有线
交互式电视
电话银行
Internet
公共信息网络
ATMs
- 全方位的银行体系 -
企业
Intranet
互联网银行中心
银行柜员机构
PDA,个人数字助理
...,..
银行经营成本比较
1）经营总成本比较：
网络经营成本相当于经营收入
的 15-20%，
而传统银行的经营成本则占收
入的 60%。
CyberBANK解决方案
2）银行平均每笔交易成本比较
0.01 0.015
0.27
0.52
1.07
0
0.2
0.4
0.6
0.8
1
1.2
I n
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PC
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M
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Bra
n
ch
Source Booze-Allen & Hamilton
单位：美圆
银行经营成本比较
网络银行对客户的吸引力
活期存款,
花旗银行的储户, 必须在活期帐户上有 6万美
元余额, 才能获得 1%的利息；
而亚特兰大网络银行规定的最低限额是 （ 活
期帐户 ） 100美元余额, 存款所付利息为 4%
（ 科技日报, 经济特刊, 2000/5/14）
定期存款, 以一年期定期存款为例,
花旗银行的利率为 4.8%，
亚特兰大网络银行为 6%。
（ 高利率的基础, 是低成本 ）
网络银行与传统银行的竞争
不提供客户联机访问的银行将在未来五年内,
每年损失约 10%的客户 。
预计到 2003年网络银行将瓜分银行业利润的
30%（ 艾伦米尔顿国际管理顾问公司预测 ）
有专家预测,2005年未能推出网络银行的商
业银行, 将有被迫出局的危险 （ 科技日报,
经济特刊, 2000/5/14）
每一家网上银行无大小之分, 均可在极短时
间达到较大规模 。
第三节 网络银行实例分析
? 国外网络银行
? 我国的网络银行
? 在线查帐
? 在线付款
? 在线转帐
? PC Banking
? http://www.bankamerica.com
例,美洲银行
例：安全第一网络银行
- The World‘s First Internet Bank -
安全第一网络银行 是由 Michael C,McChesney
和 James S,Mahan创始于 1995年 10月 18日 。
安全第一网络银行总资产为 4100万美元, 其总
部设在美国亚特兰大 。
安全第一网络银行是 Internet银行的先锋, 它
被联机银行协会评为 1996年最具创意的站点 。
它是第一家 Internet银行, 第一家获得联邦
监管机构认证可以在因特网上营业的银行,
第一家获得联邦储蓄保险公司提供保险的
Internet银行, 第一家在美国全部 50个州都
有客户及帐户的银行 。
芬兰网上银行
芬兰股份银行, 1996年开办 互联网银行业
务, 在两年的时间里, 已发展了 16万个
用户 。 到 1997年, 芬兰最大的商业银行
梅里塔银行和莱奥尼阿银行也相继加入
提供网上服务的银行行列 。 据芬兰有关
部门统计, 只有 510万人口的芬兰, 上述
三大银行利用 互联网银行 办理支付业务
的 用户已达到 50万个 。
德国的 Gries & Heissel银行
Gries & Heissel银行最近宣布他们开了德国第
一家 Internet银行, 为其用户提供可在最新的
银行里实践网上交易的机会 。
G&HBankensoftwaregmbH,Gries&Heissel 网上地
址为,http://www.guh.de/ 处访问到 。
该银行通过 Internet可提供的服务包括, 回答
关于帐户的存款问题,完成银行转换和贷款,日
常操作,如整理标准定单, 订购支票和银行信
用卡或地址的变化等 。
中国的网上银行
中国银行
1996年 2月,中国银行在互联网上开始建设自
己的主页（ HOME PAGE），成为全国 第一家在
互联网上向全球 发布信息 的银行 。以后，互
联网银行的服务系统陆续开发并投入使用了
国际收支的的申报、信用卡交易查询、集团
客户服务 等等。
只有互联网银行支持的网上商务，才是真正的网
上商务。 98年 3月 中国银行和 世纪互联 宣布国
内第一笔电子交易。
3月 31日, 中行又宣布, 采用加拿大 SLM电子银行
管理解决方案, 在北京, 天津, 上海, 广州和
青岛进行的 在线分行连通 试验取得成功, 5城
市用户可以在中行的任何一家分支机构以及自
动柜员机上访问自己的帐户或进行自己存, 贷
款交易 。
? 企业 (集团 )客户可进行 账务查询、内部
转账、资金划拨、国际结算业务网上查
询服务、国际收支申报等 业务活动，此
外还推出了, 银证快车,,这是中国银
行根据券商要求，开发出的一项具有高
科技含量的金融清算产品。
1,E-banking
对公网上银行服务
? 业务综述
? 为适应日益激烈的市场竞争，满足客户对帐户信
息的实时监控和财务集中管理的迫切需求，中行
陆续推出了, 汇划即时通,,, 集团查询,,
,对公帐户实时查询, 等网上银行产品。客户在
任何时间、任何地点通过 Internet登录银行网站，
向中国银行网上银行系统（ Online Banking
Service System）提交查询和（或）转帐指令，
进行资金汇划和帐户管理，实现了对公司帐户的
实时远程监控和全新的资金汇划模式。
业务种类
? 1.,汇划即时通, 服务：
该服务为企业客户提供了 Office To Office的资金
汇划渠道，客户可在任何时间、任何地点通过
Internet提交支付指令，实现企业资金的快捷汇划、
集中调度、统一管理。
2.,集团查询, 服务：
该服务可以使客户查询到前一交易日公司及其分支
机构的帐户余额，以及一定时期内的历史交易明细
信息。
3.,对公帐户实时查询, 服务：
该服务可以使客户查询到公司及其分支机构的实时
帐户余额，以及一定时期内的历史交易明细和实时
交易明细信息。
手机银行
? 个人理财服务，实现帐户信息查询、存
款帐户间转帐、银证转帐、证券买卖、
个人实盘外汇买卖、代缴费、金融信息
查询等功能。
中国银行电话银行服务简介
? 是一种与电话网络联网并通过中国银行
电话银行服务系统实现金融信息查询和
有关金融交易的服务。客户（个人）可
以在中国银行规定的服务时间内，使用
音频电话对系统提供的各种服务进行选
择。
? 中国银行电话银行服务功能包括：各类
帐户之间的转帐、银券服务、代收代付、
金融信息查询、各类个人帐户资料的查
询、个人支票保付、存折临时挂失、密
码修改、个人实盘外汇买卖。
? 中国银行, 家居银行服务, 实现的载体是中国
银行长城电子借记卡，家居银行的客户号同电
子借记卡卡号。长城电子借记卡是中国银行长
城信用卡系列产品之一，具有 存款、取款、消
费、转帐 功能，可在省内联网城市网点和全国
一百多家联网城市的自动柜员机上使用；在联
网城市的中国银行特约商户购物消费；并可作
为网上的支付手段，实现 网上缴费、购物和转
帐 。
湖南省分行家居银行服务项目
? 1,金融信息查询 。客户可通过电脑或电视上网进入中
国银行家居银行服务主页 (http://61.137.4.126)，查
询中国银行湖南省分行提供的人民币汇率、人民币存
贷款利率等金融信息。
2,银证转帐业务 。银行与证券公司签定了银证转帐协
议，拥有电子借记卡和在证券公司开有资金帐户的客
户，可通过申请指定这两个帐户资金可以随意调拨。
? 3,话费自缴 。随时查询上月应缴的电话费，
并发指令用借记卡支付。在申请时最多可以指
定十个电话号码由客户的借记卡缴费，在半年
内到中国银行任一网点打印发票。
4,帐户管理 。电子借记卡可以与客户在中国
银行开立的不同的个人帐户之间建立联系，如
定期一本通帐户、活期一本通帐户、个人支票
帐户和信用卡等，帮助客户完成借记卡和这些
帐户之间的转帐，查询所有卡和帐户的余额和
交易情况。
广东省分行家居银行服务项目
? 查询余额 --查询借记卡、信用卡、活期一本
通、个人支票等个人帐户余额。
? 外汇宝实盘交易 --汇率查询、预留定单买卖、
定单撤销、美元、英镑、日元、港币、欧元
等 12种主要货币外汇买卖、定单查询。
? 银证通业务 --中行帐户与证券公司帐户之间
的自助转帐服务，下一步可直接从事股票交
易买卖。
? 转帐服务 --信用卡、借记卡等帐户余额
的互转。
? 专项服务 --手机等项目代缴费、医院预
约挂号。
? 更改密码 --更改, 家居银行, 密码。
? 查询交易 --最近五笔交易查询。
中国招商银行
进入招商银行主页，得到如下免费服务：
1,招商银行 信息查询 。 包括招行发展概况,
发展前景, 招银模式, 机构设置等情况,及招
行业务介绍：储蓄业务, 对公业务, 国际业
务, 特别介绍, 便民服务等 。
2,家庭银行 。 只要在招商银行开立了普通
帐户一卡通帐户,均可享受查询帐户余额, 查
询当天交易, 历史交易, 查询一卡通帐户信
息及帐户密码修改等服务 。
3,实时证券行情 。 在招商银行在线银行发布实
时证券行情,包括：上交所股票, 债券和基金,
深交所股票, 债券和基金 。 具体功能有：单只
证券即时行情, 指数或单只证券与成交量走势
曲线图； A股, B股行情传送, 基金和债券的查
询 。
4,利率, 汇率查询 。 通过此窗口, 用户可查询
当天银行不同币种, 不同存期的储蓄及对公利
率, 查询当日外汇汇率 。
第四节 网络银行业务（与传统
业务比较）
? 一,对公业务
? 传统对公业务
? 存款业务：对公活期、定期存款，通知存款，
协定存款，委托存款
? 贷款业务：授信，楼宇按揭贷款，固定资产贷
款，流动资金贷款，国际商业银行贷款，
银团贷款，世界银行转贷款，国内及国际卖方
及买方信贷，票据贴现
? 担保业务：出具预付款保函、工程投标保函、
履约保函
? 代理业务：代理收付款项，代理中国进出口
银行卖方信贷，代理中国开发银行各类贷款
业务
? 发行金融债券，代理发行、代理兑付、承销
政府债券，买卖政府债券
? 提供保险箱业务
? 经中国人民银行批准的其他业务
? 网上对公业务
? 余额查询、历史交易查询、对账单下载、行
内转账、同城转账、异地转帐、集团用户资
金调拨、用户留言等
招商银行网上对公业务：
? 网上企业银行：招商银行为客户提供的先进的
金融电子化服务手段。客户为只需进入招
商银行网站 http://www.cmbchina.com，即可查
询帐务信息，包括母 /总公司对旗下子公
司或分公司的帐务、企业资金内部转帐、业外
付款、支付工资等网上银行服务，并可申
请办理国内信用证业务。整个系统有高度安全
性，快捷可靠。
? 电子报税：纳税人只需利用电话、电脑终端、
互联网网络等渠道，便可完成税务申报、
税款缴纳等全面的纳税过程。
? 电话银行：通过拨打特定电话，以语音和图文
传真方式，向用户提供帐务、存款利率、银行
机构及银行业务介绍等信息。
? 变码印鉴：以一组经过加密的数字代替传统图
章印鉴，作为票据出票人在票据上的有效
支付指令，配合通存通兑等现代化的结算工具。
? 电子汇兑系统：减少在途资金, 加速资金周转,
令客户资金汇划实时到达 。
? 二、个人银行业务
? 传统业务
? 储蓄,人民币储蓄, 外币储蓄, 储蓄通存通兑
? 个人信贷业务,存 单质押贷款, 凭证式国债质押
贷款, 个人住房贷款, 个人住房装修担保贷款,
汽车消费贷款, 大额耐用消费品贷款, 个人助学
贷款, 留学贷款, 旅游贷款, 个人综合贷款
? 网上个人银行业务
? 查询
? 转帐
? 支付
? 结算
? 查询服务：客户需要查询本人存款情况
时，可选择以下方式查询：
1.银行自助查询终端和其它自助设备查
询；
2.“电话银行,,, 网上个人银行, 和
,移动银行, ；
? 自助转帐,客户在进行自助转帐操作时，
无须到银行柜台，只须利用任何一台电
话机、互联网终端或招商银行自动柜员
机 (ATM)即可完成。
第一节 银行自动化应用系统
第二节 网络银行概述
第三节 网络银行实例分析
第四节 网络银行业务（与传统业务比较）
第一节 银行自动化应用系统
? 60年代初，美、日就已采用单机处理简单
但 (((重复性强的业务，如日常记帐、编
制报表、数据统计和支票处理等业务。
? 70年代初期，美、日等发达国家开始使用
计算机系统，用终端与中央处理机联结方
式，处理活期存款、票据往来、定期存款
以及汇总结算业务。
? 70年代中期之后，随着计算机网络和数据库
等技术的发展，银行间数字通讯，倍受重视。
更多的银行共同利用设备，资源共享，降低
成本。银行业务也从单家银行经营，发展到
各家银行联合经营，利用通讯网完成客户资
金调拨、银行资金调拨、外汇交易转帐、对
帐、储蓄通存通兑，及其他一些业务，如自
动取款机业务、销售点业务、信用卡业务、
家庭银行业务、办公室自动化业务等等。
通过计算机网络的储蓄通存通兑, 客户不论在哪个
银行开户, 都可以到任何一家银行存款取款 。 同时
到各大商店, 超级市场, 车站, 机场等公共场所的
现金自动付款机取款, 取一笔款仅需不到半分钟的
时间 。
进入 90年代之后, 随着 Internet的兴起, 网络银行
（ Internet Bank） 随之应运而生 。 存, 贷, 收付
转帐, 信息查询等绝大多数业务, 都可以在网上完
成 。 并且可以实现 24小时服务 。 传统的银行的营业
点 （ 金融零售店 ） 的作用已经开始消弱, 设置更多
营业网点的竞争方式, 已经失去意义 。 在不久的将
来, 银行将以崭新的面貌出现 。
一,银行自动化应用系统示意图
? 1,ATM（ Automated Teller Machines）自动
出纳机：客户自我服务。可办理：存款，取现，
转帐，查询等业务。（早期简单的存款机，一
般是不联网的单机）。 ATM在发达国家已大量
使用，遍布银行营业大厅、走廊、工厂、医院、
大厦、机场、大车站等场所。 USA的 Citybank
是最先（ 70年代末）大量使用 ATM的银行。
? 2,POS 零售点系统（ Point Of Sale
System）：与银行计算机相联的、安装
在商场、超市、加油站等处的一台计算
机及相关设备。顾客购物后，可通过 POS
用借记卡、信用卡付款。 POS立即做相关
传输和帐务处理,POS还可核对支票。
? 3,企业电子转帐服务（ Corporate
Electronic Fund Transfer Service）可
办的主要业务是：联网转帐（国内外），
联网帐务状况报告，存款情况报告，工资
直接转帐支付，事先授权支付，投资管理，
企业现金管理等。
? 4,客户可在家中办理：付帐, 查询余额, 止付,
签发, 转帐, 财务管理, 帐务状况报告, 向银行
咨询投资 。
? 5,分支行间的 即时联网作业系统 OLTP（ On-Line
Transaction Processing） 可即时处理有关帐务
和报表, 可使支行的未达帐归零 。
? 清算所 （ Clearing house）,通过票据清算, 了
结因代收, 代付而引起的不同银行间的债权, 债
务 。
? 此外, 还有银行内部的信息系统和全球银行往来
通讯系统 （ Society for Worldwide Interbank
Financial Telecommunication） 。
二,银行往来通讯网系统
? 1,全球银行往来财务通讯网络系统 （ SWIFT）
? 1973年 5月, 来自 15个国家的 239家银行正式成立
了国际金融通讯网络系统, 统称, 世界性银行财
务 远 程 通 讯 协 会 （ Society for Worldwide
Interbank Telecommunication,简称 SWIFT）, 。
SWIFT 系统于 1977年 5月正式投入服务 。 中国银行
于 1984年加入, 用世界 52个国家中的 1284家会员
银行联网 。 目前, SWIFT的会员远超 3000家以上 。
?
? SWIFT系统，可以让每一位会员银行利用
行内的 SWIFT终端设备，将付款信息、通
知信息在几秒种内，将它送到全世界各
地的其他的会员行中，完成了付款和通
知的合法手续。是目前全球金融界中最
方便的通讯体系之一。
? SWIFT所涵盖的业务范围有：
? （ 1） 客户汇款；
? （ 2） 资金调拨；
? （ 3） 外汇买卖；
? （ 4） 票据托收；
? （ 5） 证券；
? （ 6） 银行联贷和贵金属期货；
? （ 7） 信用证；
? 及一般通讯, 特殊通讯等项业务 。
SWIFT系统为国际业务处理方面带来了很大的效
果, 具体表现在以下几个方面：
? 促进了业务作业标准化；
? 加快了国际支付和通知的速度和可靠性；
? 减轻了数据准备的工作, 提高了数据的可靠性；
? 大幅降低了通知成本, 让银行有机会赚取高额
的通知差价；
? 提高了其他相关信息自动化的处理能力及效率 。
? 2,CHIPS
? CHIPS 是一个私有化的网络, 全名是 Clearing
House Interbank Payments System 是由 纽约的清
算行协会 （ NYCHA） 经营 。
? 国际银行间利用纽约的美元国际金融中心的地位，
将外汇（ Foreign Exchange），欧洲美元
(Eurodollar)，和国际间的美元付款等交易，通过
CHIPS，达到快速 准确清算其美元头寸 的目的，目
前全球的美元交易，约有 95％是通过 CHIPS达成的，
中国银行也利用其纽约分行的特殊地理位置的优势，
将全行美元清算，在纽约中行自己的自动化系统中，
通过 CHIPS完成。
? 3,CHAPS
? CHAPS 的 全 名 是 Clearing House
Automated Payment System,至 1994年 5
月前, 共有 16个会员银行, 如英格兰银
行, 苏格兰银行, 巴克莱银行等 13个英
国的主要银行 。 美国花旗银行于 1985年
加入, 法国的里昂现代银行和德国的德
意志银行于 1994年 5月左右加入 。
? CHAPS同 CHIPS一样, 也是国际银行想利用伦
敦的英镑国际金融中心的地位, 将外汇和国
际间的英镑付款, 通过 CHAPS达成, 即能快速
准确的 掌握其英镑头寸 并完成清算的功能 。
银行可以通过会员银行的代理关系, 达成此
一目标, 而不须直接参与成会员 。
? 但也有不同，以里昂现代银行为例子：它为了
迅速发展的 Corporate Banking的生意，及现
有 2300个法国分行和 900个欧洲分行的网络，
特别建立了一套, Global Treasury Cash
Management System”，并且加入 CHAPS为会员，
这样可以在美元,ECU、比利时法郎、德国马
克、荷兰盾、意大利里拉、西班牙比索、法国
法郎外更增加了英镑的及时清算的功能，完成
了它的大欧洲金融战略任务，具有显著的竞争
优势。
? 4,ECBS/ACH
? ECBS 的 命 名 是 European Committee for
Banking Standards,它是 欧共体 为了制定银
行的一些标准而设的委员会, 最近它公布了一
个, 跨国境提款, 付款系统, 的标准草案 。
? 它利用 EDI的方式，制定了这些标准，同时又
制定了未来会普及的 IC卡标准，这使得未来的
ACHS（全名是 Automatic Clearing Houses,即
自动清算行），在欧洲，不论金额大或小，不
仅银行间能作到跨国境的大额付款或扣款，个
人也能够跨国境作小额自提款。
? 与 SWIFT提供所有的系统和设备不同，对
ECBS而言每个银行只须购买自己喜爱的
设备，按照 ECBS的标准，建立自己的系
统，则各银行的系统之间，就可以通行
无阻。而它现在的问题是克服双重付费
以及各国政府的特殊规定两点。
? 5,国内银行支付清算通讯网络系统
? 各银行的营业单位和其他银行以及中央银行的
往来，不论是汇款至他行，还是银行间的提款、
付款等资金调都应该有一个 全国性的自动化的
网络系统,提供给各金融机构来使用。如美国
境内，各银行都可以通过 Fedwire，直接和其
他银行作资金的划拨 (Fund Transfer)，它为
资金划拨的及时性和清算的准确性提供了方便
和高效。有了这样的系统，全国的资金流通可
以快捷准确，银行资金的利用度将大幅提高，
金融市场的效率也可大幅提升。
? 6,跨国通存通提, 转帐及与海关, 商家往来通讯
网络系统
? 现代科技的发展和金融界的激烈竞争, 美, 日等国
银行界已促使自动存取款的操作 不超过半分钟 。
? 1972年全美各种金融机构有 2000多台 ATM,1982年
猛增到 32000台, 目前已有 7.45万台 。 每台 ATM每日
平均处理 6200笔交易, 且使用 ATM进行处理的成本
不到人工处理的 50％ 。
? 东京目前最大的自动化服务区（无人银行）
共设置了 25台 ATM，提供客户提款、存款、
转帐、汇款、活储转定存、开户、存折补登
记、补发存折、换小钞及外币更换等服务。
此种服务大约可以满足七成以上客户的需求。
? 在香港，有两个 跨国通提系统,一个是
由汇丰和恒生银行组成的网络，一个是
银通（ JETCO），由中资、华资、美资银
行和渣打银行组成的网络，而 EPS（ Easy
Payment System）则是商家通往银行的
POS系统，可以跨过这两个 ATM通提网络，
形成一个极方便的支付体系。
? 银行系统销售点 （ POS） 业务的含义是：银行
只需要在大型百货公司, 超市, 加油站等处安
装一台适当的计算机设备, 并与银行计算机系
统相联, 同时发给顾客一张特别卡片, 顾客在
上述场所进行消费活动时, 只需出示卡片, 经
收款人验核无误后即可输转帐, 而不用付现金
或支票, 从而减少社会上的现金和支票的流通 。
第一台 POS系统是 1971年美国俄亥俄州哥伦巴
斯花旗国际信托银行推出使用的 。
? 至于银行与海关的连接，则利用 EDI的技术，
将相关的资料，由贸易公司、海空运公司等
端点，直接将信息传至海关，海关将需缴的
费用传至银行，银行接收后，自动扣款转帐，
传回海关等单位，以便利通关的速度。新加
坡在这方面的成就，可为亚洲国家借鉴。
? 7,国内银行支票清算系统
美国和西欧等国家基本上是一个以 支票、信用卡为
中心 的不用现金的社会。如果用手工进行处理，需要
投入大量的人力，而且难免出错。目前，国际上，大
多数银行都把 支票处理机与计算机 连接，操作人员只
要把收到的支票放入 MICR（ Magnetic Ink Character
Reader）机器，即可自动清分。记录每张支票，再按
不同的银行，将支票归理至同一处，同时记录同一银
行下支票的笔数和总额，再通过本行计算机与其他银
行结算，并打印出清单，然后将清分出来的支票到支
票清算所进行交换。支票处理机每分钟可清分 1400张
支票，大大加速了资金周转，提高了资金利用率。
? 8,总, 分行间往来清算系统
? 在行内, 总行与分行间及分行与分行间的 汇款往来,
资金划拨解付 等作业, 需要构建一个系统, 以便可
以正确, 有效的传输支付指令与对帐信息 。 这在幅
员辽阔的中国, 实为必要 。
? 信息传输的媒介可以通过电传、电话线,X.25或卫
星。而支付指令等的传输的控制方法，则可以采用
端点认证、序号控制,Testkey、乱码化 DES、自动
侦测、二段式确认、自动重拨、甚至及时连线 OLTP
等等国际上银行自动化中常用的技术，来建构此网
络体系。
? 通过此系统，可以与 行际支付清算系统 连接，
或与国际银行 SWIFT系统连接，形成全国或
全球的金融信息交通网。这样可以有效的调
度行内资金，并且可以有效的参予行际及国
际的资金拆放市场，争取更多的营运绩效和
利润，也方便了作业和管理。
? 9,分行与下属行, 处, 所业务及时联网作业系统
? 国外银行储蓄业务繁多，数量庞大，一般占总业务量
的 70％ 以上，因此，美国与西欧银行首先 将储蓄业务
纳入计算机处理 。国内银行也不例外。在国内，储蓄
ATM、信贷、外汇、资金、信用卡、帐务等业务，是直
接由各地分行及其下属支行、分理处、储蓄所等组成
的业务网点，提供一般个人或企业相关的服务。在金
融业面临高度竞争时代，各网点的及时联网（ OLTP）
自动化系统，是资金的争取与运用的重要经营工具。
而相关的作业应用系统也可以帮助银行提高工作的正
确性、服务的便捷、营运的绩效。
? 目前, 在欧美日港台, 此类系统已进入最新
的一代, 除了能有 OLTP （ On-Line
Transaction Processing） 的功能之外, 还
能将各类作业自动联动生成相关的帐务, 使
得全行的帐务能及时 反映最近的状况, 并提
供 24小时不间断服务, 不但能防止帐务的记
错及作弊, 还可将分支行所的未达帐归零,
而成为重要的管理工具 。
? 同时，在柜台系统方面，也有相当的进步。随着
PC及小型机的发达，以及 Windows的普及，过去
非智慧型的终端设备，已逐渐被淘汰，智慧型的
硬件和软件已跃上舞台。而多媒体及影像技术的
发达，使得各类行内行内信息可以互相传达，印
鉴签名信息也是其中之一，甚至行员之间，都可
以通过网络，看到对方，而以一面交谈，一面看
荧屏信息的方式交换资料情报，做成决策。
? 在银行的信息系统中，一般可以分作四
层：作业层次、控制层次、管理层次、
营运层次。有一个完整优秀的 作业层次
的信息系统，才可以轻松的提供其后三
层的控制管理营运信息。因此这里所说
的系统，是银行各项作业、各类服务、
各类经营的基础，实在是非常重要的。
? 10,分行对企业, 家庭服务通讯网络系统
? 企业银行及家庭银行是美国银行另一日益增长的
现象，这种业务是在企业或家庭安装一台个人计
算机（ PC），通过电话线与银行计算机中心相连
接，顾客可在自己的办公室或家里通过 PC机办理
各种业务，如两个帐户之间转帐、询问某个户头
的余额、要求银行发给最新的帐单，或请银行计
算中心分析一笔投资的可行性及投资效果的预测，
以及发送信贷信用证的申请书给银行，并要求银
行发回信用余额等信息。采用这种个人计算机办
理业务使用方便，效果明显，很受欢迎。据统计，
目前美国约有 1600万个家庭接收了这种服务。
? 11.国际金融交易信息系统
? 当你走进银行总行或大型国际业务分行以及海
外分行的资金室，你将看到交易员拿着电话和
国外讲个不停，前面是一大堆的电脑屏幕，显
示着花花绿绿的曲线和数字。这就是 国际金融
的报价与交易系统,通常是由美国的路透社
（ REUTERS），或美国的 TELERATE，或是
Knight-Ridder,S&P Comstock Govpx或
Telekurs的等通讯社或公司提供的，资料显示
国际间 最新及时的外汇汇价，期货价格以及利
率和其他金融商品的行情及走势分析图 。
? 另外可能有其他国际银行软件公司提供的 交易决
策辅助软件,可以将各大通讯社国际交易行情接
在一起，并将信息传给更多的交易员且提供各类
公式以判断走势，同时可以分析行内外汇的头寸，
分析的分布情况，资金的流量等等信息。另外，
还有 交易处理与管理系统 （ Treasury）,除了提
供头寸、风险、资金流量等管理信息外，同时也
可以将任何一笔新承做的交易输入电脑，产生通
知及作帐。如果行内其他有关外汇的系统都联网
的话，则更可以即时提供 国外存汇行的头寸等信
息,交易员可以凭此作资金调拨，以便充分利用
行内的资金降低行内的风险。
网络银行实现：
为任何人 (whoever)
随时 (whenever)
随地 (wherever)
何帐户 (whomever)
用任何方式 (whatever)
的安全支付和结算 。
（ 因此银行的服务发生正从, 固定销售点,
方式, 转变为, 随时随地, 方式 。 服务将
个性化, 低成本, 有人情味 ）
第二节 网络银行概述
基于 IT的银行的演化
利用互联网技术构建的银行站点，用来向网络
用户及企业提供新的金融业务和新的银行服务。
互联网银行
电话银行
自动存取款机
柜员业务机构
通往“虚拟银行”
网络银行的两种模式完全依赖于 Internet的全新电子银行, 这类银
行几乎所有银行业务交易都依靠互连进行 。
1995年 10月, 全球第一家网上银行成立 —安全
第一银行 (Security Frist Network Bank)。
它通过 Internet提供全球范围的金融服务 。 客
户足不出户便可进行存款, 取款, 转帐, 付款
等业务 。
在传统银行运用 Internet服务, 开展传统银行
业务交易处理服务, 通过它发展家庭银行, 企
业银行等服务 。 用户可通过 WWW访问, 查看自
己的帐户信息, 部分银行还提供网上存钱, 转
帐业务 。
互联网银行, 指上述两者的过渡形式 。
网络银行能做什么：
互联网用户 查询 有关国家金融政策信息、市场利率、汇率、
股市行情等即时金融信息、银行提供的金融产品的查询信息、
余额查询、交易查询、提供银行的对帐单以及银行提供的咨
询系统等。
网络结算 服务：即完善网络银行服务，包括：开销户、转
帐、托付、托收、存取款、理财等业务。
中间业务,电子商务中的 互联网担保 业务、卖方信贷业务、
网上抵押按揭贷款评估的业务等。 (还是离不开对实物的考察、
评估 )
区别：, 电话银行,,, 企业
银行,,, 家庭银行,,网络银
行
“电话银行,, 客户通过电话与银行连接，从
事查询、转帐等业务。
,企业银行,,, 家庭银行,,客户通过专
线与银行计算机系统连接（作为 银行计算
机系统终端的简单延伸）,从事查询、转
帐、咨询等业务，不能做到随时随地。
互联网银行,客户 可以 随时随地 在 不同的 计
算机终端上 去上网申请各种银行业务的服
务，不仅有储蓄、转账和支付，还有银行
的所有中间业务，信用业务，还会有国际
业务以及各种中介合理财咨询业务等等；
以网络为中心的 集成化客户金融服务
I B M S / 3 7 0
有线
交互式电视
电话银行
Internet
公共信息网络
ATMs
- 全方位的银行体系 -
企业
Intranet
互联网银行中心
银行柜员机构
PDA,个人数字助理
...,..
银行经营成本比较
1）经营总成本比较：
网络经营成本相当于经营收入
的 15-20%，
而传统银行的经营成本则占收
入的 60%。
CyberBANK解决方案
2）银行平均每笔交易成本比较
0.01 0.015
0.27
0.52
1.07
0
0.2
0.4
0.6
0.8
1
1.2
I n
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n
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Source Booze-Allen & Hamilton
单位：美圆
银行经营成本比较
网络银行对客户的吸引力
活期存款,
花旗银行的储户, 必须在活期帐户上有 6万美
元余额, 才能获得 1%的利息；
而亚特兰大网络银行规定的最低限额是 （ 活
期帐户 ） 100美元余额, 存款所付利息为 4%
（ 科技日报, 经济特刊, 2000/5/14）
定期存款, 以一年期定期存款为例,
花旗银行的利率为 4.8%，
亚特兰大网络银行为 6%。
（ 高利率的基础, 是低成本 ）
网络银行与传统银行的竞争
不提供客户联机访问的银行将在未来五年内,
每年损失约 10%的客户 。
预计到 2003年网络银行将瓜分银行业利润的
30%（ 艾伦米尔顿国际管理顾问公司预测 ）
有专家预测,2005年未能推出网络银行的商
业银行, 将有被迫出局的危险 （ 科技日报,
经济特刊, 2000/5/14）
每一家网上银行无大小之分, 均可在极短时
间达到较大规模 。
第三节 网络银行实例分析
? 国外网络银行
? 我国的网络银行
? 在线查帐
? 在线付款
? 在线转帐
? PC Banking
? http://www.bankamerica.com
例,美洲银行
例：安全第一网络银行
- The World‘s First Internet Bank -
安全第一网络银行 是由 Michael C,McChesney
和 James S,Mahan创始于 1995年 10月 18日 。
安全第一网络银行总资产为 4100万美元, 其总
部设在美国亚特兰大 。
安全第一网络银行是 Internet银行的先锋, 它
被联机银行协会评为 1996年最具创意的站点 。
它是第一家 Internet银行, 第一家获得联邦
监管机构认证可以在因特网上营业的银行,
第一家获得联邦储蓄保险公司提供保险的
Internet银行, 第一家在美国全部 50个州都
有客户及帐户的银行 。
芬兰网上银行
芬兰股份银行, 1996年开办 互联网银行业
务, 在两年的时间里, 已发展了 16万个
用户 。 到 1997年, 芬兰最大的商业银行
梅里塔银行和莱奥尼阿银行也相继加入
提供网上服务的银行行列 。 据芬兰有关
部门统计, 只有 510万人口的芬兰, 上述
三大银行利用 互联网银行 办理支付业务
的 用户已达到 50万个 。
德国的 Gries & Heissel银行
Gries & Heissel银行最近宣布他们开了德国第
一家 Internet银行, 为其用户提供可在最新的
银行里实践网上交易的机会 。
G&HBankensoftwaregmbH,Gries&Heissel 网上地
址为,http://www.guh.de/ 处访问到 。
该银行通过 Internet可提供的服务包括, 回答
关于帐户的存款问题,完成银行转换和贷款,日
常操作,如整理标准定单, 订购支票和银行信
用卡或地址的变化等 。
中国的网上银行
中国银行
1996年 2月,中国银行在互联网上开始建设自
己的主页（ HOME PAGE），成为全国 第一家在
互联网上向全球 发布信息 的银行 。以后，互
联网银行的服务系统陆续开发并投入使用了
国际收支的的申报、信用卡交易查询、集团
客户服务 等等。
只有互联网银行支持的网上商务，才是真正的网
上商务。 98年 3月 中国银行和 世纪互联 宣布国
内第一笔电子交易。
3月 31日, 中行又宣布, 采用加拿大 SLM电子银行
管理解决方案, 在北京, 天津, 上海, 广州和
青岛进行的 在线分行连通 试验取得成功, 5城
市用户可以在中行的任何一家分支机构以及自
动柜员机上访问自己的帐户或进行自己存, 贷
款交易 。
? 企业 (集团 )客户可进行 账务查询、内部
转账、资金划拨、国际结算业务网上查
询服务、国际收支申报等 业务活动，此
外还推出了, 银证快车,,这是中国银
行根据券商要求，开发出的一项具有高
科技含量的金融清算产品。
1,E-banking
对公网上银行服务
? 业务综述
? 为适应日益激烈的市场竞争，满足客户对帐户信
息的实时监控和财务集中管理的迫切需求，中行
陆续推出了, 汇划即时通,,, 集团查询,,
,对公帐户实时查询, 等网上银行产品。客户在
任何时间、任何地点通过 Internet登录银行网站，
向中国银行网上银行系统（ Online Banking
Service System）提交查询和（或）转帐指令，
进行资金汇划和帐户管理，实现了对公司帐户的
实时远程监控和全新的资金汇划模式。
业务种类
? 1.,汇划即时通, 服务：
该服务为企业客户提供了 Office To Office的资金
汇划渠道，客户可在任何时间、任何地点通过
Internet提交支付指令，实现企业资金的快捷汇划、
集中调度、统一管理。
2.,集团查询, 服务：
该服务可以使客户查询到前一交易日公司及其分支
机构的帐户余额，以及一定时期内的历史交易明细
信息。
3.,对公帐户实时查询, 服务：
该服务可以使客户查询到公司及其分支机构的实时
帐户余额，以及一定时期内的历史交易明细和实时
交易明细信息。
手机银行
? 个人理财服务，实现帐户信息查询、存
款帐户间转帐、银证转帐、证券买卖、
个人实盘外汇买卖、代缴费、金融信息
查询等功能。
中国银行电话银行服务简介
? 是一种与电话网络联网并通过中国银行
电话银行服务系统实现金融信息查询和
有关金融交易的服务。客户（个人）可
以在中国银行规定的服务时间内，使用
音频电话对系统提供的各种服务进行选
择。
? 中国银行电话银行服务功能包括：各类
帐户之间的转帐、银券服务、代收代付、
金融信息查询、各类个人帐户资料的查
询、个人支票保付、存折临时挂失、密
码修改、个人实盘外汇买卖。
? 中国银行, 家居银行服务, 实现的载体是中国
银行长城电子借记卡，家居银行的客户号同电
子借记卡卡号。长城电子借记卡是中国银行长
城信用卡系列产品之一，具有 存款、取款、消
费、转帐 功能，可在省内联网城市网点和全国
一百多家联网城市的自动柜员机上使用；在联
网城市的中国银行特约商户购物消费；并可作
为网上的支付手段，实现 网上缴费、购物和转
帐 。
湖南省分行家居银行服务项目
? 1,金融信息查询 。客户可通过电脑或电视上网进入中
国银行家居银行服务主页 (http://61.137.4.126)，查
询中国银行湖南省分行提供的人民币汇率、人民币存
贷款利率等金融信息。
2,银证转帐业务 。银行与证券公司签定了银证转帐协
议，拥有电子借记卡和在证券公司开有资金帐户的客
户，可通过申请指定这两个帐户资金可以随意调拨。
? 3,话费自缴 。随时查询上月应缴的电话费，
并发指令用借记卡支付。在申请时最多可以指
定十个电话号码由客户的借记卡缴费，在半年
内到中国银行任一网点打印发票。
4,帐户管理 。电子借记卡可以与客户在中国
银行开立的不同的个人帐户之间建立联系，如
定期一本通帐户、活期一本通帐户、个人支票
帐户和信用卡等，帮助客户完成借记卡和这些
帐户之间的转帐，查询所有卡和帐户的余额和
交易情况。
广东省分行家居银行服务项目
? 查询余额 --查询借记卡、信用卡、活期一本
通、个人支票等个人帐户余额。
? 外汇宝实盘交易 --汇率查询、预留定单买卖、
定单撤销、美元、英镑、日元、港币、欧元
等 12种主要货币外汇买卖、定单查询。
? 银证通业务 --中行帐户与证券公司帐户之间
的自助转帐服务，下一步可直接从事股票交
易买卖。
? 转帐服务 --信用卡、借记卡等帐户余额
的互转。
? 专项服务 --手机等项目代缴费、医院预
约挂号。
? 更改密码 --更改, 家居银行, 密码。
? 查询交易 --最近五笔交易查询。
中国招商银行
进入招商银行主页，得到如下免费服务：
1,招商银行 信息查询 。 包括招行发展概况,
发展前景, 招银模式, 机构设置等情况,及招
行业务介绍：储蓄业务, 对公业务, 国际业
务, 特别介绍, 便民服务等 。
2,家庭银行 。 只要在招商银行开立了普通
帐户一卡通帐户,均可享受查询帐户余额, 查
询当天交易, 历史交易, 查询一卡通帐户信
息及帐户密码修改等服务 。
3,实时证券行情 。 在招商银行在线银行发布实
时证券行情,包括：上交所股票, 债券和基金,
深交所股票, 债券和基金 。 具体功能有：单只
证券即时行情, 指数或单只证券与成交量走势
曲线图； A股, B股行情传送, 基金和债券的查
询 。
4,利率, 汇率查询 。 通过此窗口, 用户可查询
当天银行不同币种, 不同存期的储蓄及对公利
率, 查询当日外汇汇率 。
第四节 网络银行业务（与传统
业务比较）
? 一,对公业务
? 传统对公业务
? 存款业务：对公活期、定期存款，通知存款，
协定存款，委托存款
? 贷款业务：授信，楼宇按揭贷款，固定资产贷
款，流动资金贷款，国际商业银行贷款，
银团贷款，世界银行转贷款，国内及国际卖方
及买方信贷，票据贴现
? 担保业务：出具预付款保函、工程投标保函、
履约保函
? 代理业务：代理收付款项，代理中国进出口
银行卖方信贷，代理中国开发银行各类贷款
业务
? 发行金融债券，代理发行、代理兑付、承销
政府债券，买卖政府债券
? 提供保险箱业务
? 经中国人民银行批准的其他业务
? 网上对公业务
? 余额查询、历史交易查询、对账单下载、行
内转账、同城转账、异地转帐、集团用户资
金调拨、用户留言等
招商银行网上对公业务：
? 网上企业银行：招商银行为客户提供的先进的
金融电子化服务手段。客户为只需进入招
商银行网站 http://www.cmbchina.com，即可查
询帐务信息，包括母 /总公司对旗下子公
司或分公司的帐务、企业资金内部转帐、业外
付款、支付工资等网上银行服务，并可申
请办理国内信用证业务。整个系统有高度安全
性，快捷可靠。
? 电子报税：纳税人只需利用电话、电脑终端、
互联网网络等渠道，便可完成税务申报、
税款缴纳等全面的纳税过程。
? 电话银行：通过拨打特定电话，以语音和图文
传真方式，向用户提供帐务、存款利率、银行
机构及银行业务介绍等信息。
? 变码印鉴：以一组经过加密的数字代替传统图
章印鉴，作为票据出票人在票据上的有效
支付指令，配合通存通兑等现代化的结算工具。
? 电子汇兑系统：减少在途资金, 加速资金周转,
令客户资金汇划实时到达 。
? 二、个人银行业务
? 传统业务
? 储蓄,人民币储蓄, 外币储蓄, 储蓄通存通兑
? 个人信贷业务,存 单质押贷款, 凭证式国债质押
贷款, 个人住房贷款, 个人住房装修担保贷款,
汽车消费贷款, 大额耐用消费品贷款, 个人助学
贷款, 留学贷款, 旅游贷款, 个人综合贷款
? 网上个人银行业务
? 查询
? 转帐
? 支付
? 结算
? 查询服务：客户需要查询本人存款情况
时，可选择以下方式查询：
1.银行自助查询终端和其它自助设备查
询；
2.“电话银行,,, 网上个人银行, 和
,移动银行, ；
? 自助转帐,客户在进行自助转帐操作时，
无须到银行柜台，只须利用任何一台电
话机、互联网终端或招商银行自动柜员
机 (ATM)即可完成。
