电子商务概论
第五章
网上支付与安全交易
电子货币
网上银行
安全体系
安全协议
第一节 电子货币
经济系 电子商务教研室
一、电子货币的概念
? 电子货币 是以电子计算机技术和通
信技术 为 手段,以金融电子化网络
为 基础,为商用电子化机具和各类
交易卡为 媒介,以电子数据 形式 存
储在银行的计算机系统中，并通过
计算机网络系统以电子信息传递形
式实现流通和支付功能的货币。
经济系 电子商务教研室
二、电子货币 的性质
? 电子货币是信用货币
实物
货币
金属
货币
信用
货币
电子
货币
经济系 电子商务教研室三、电子货币
的职能
? 价值尺度
? 流通手段
? 储存手段
? 支付手段
? 世界货币
不完全具备
经济系 电子商务教研室四、电子货币
的影响
1,对中央银行地位的影响
2,对商业银行竞争和发展的影响
3,对支付制度安全性的潜在冲击
4,对货币政策将产生一定影响
经济系 电子商务教研室
货币层次
? M0=现金
? M1= M0 +活期存款
? M2= M1+单位定期存款等
经济系 电子商务教研室
货币需要量
? 马克思货币必要量公式：
M=PT/V
? 费雪现金方程式：
MV=PT
经济系 电子商务教研室
央行三大法宝
? 法定存款准备金率
? 再贴现率
? 公开市场业务
政策工具 中介目标 政策目标
经济系 电子商务教研室
货币乘数
? M=BK
经济系 电子商务教研室电子货币的分
类
? 信用卡应用型电子货币
? 存款利用型电子货币
? 电子现金
经济系 电子商务教研室五、信用卡应
用型电子货币
1,我国的信用卡
长城卡 Greatwallcard
普通卡和金卡两类,
可以直接消费、储蓄存款、
通存通兑、转帐结算、
透支信贷。
经济系 电子商务教研室牡丹卡
Peonycard
? 普通卡年费２０元，透支限额为１千元年费
２０元
? 金卡年费５０元,透支限额为５千元，透支
期限最长为６０天。年费 8０元
? 转帐结算
? 存取现金
? 消费信用
经济系 电子商务教研室牡丹卡持卡交
易结构
存取现金 36.4
内部转账 50.1
直接消费 13.5
经济系 电子商务教研室金穗信用卡
Kinscard
? 金卡和普通卡
? 直接消费
? 转帐结算
? 通存通兑
? 储蓄存款
? 透支信贷
经济系 电子商务教研室
广发信用卡
? 按信用等级分：普通卡、金卡及白金卡。
? 广发信用卡具有存款，取款、转帐、消费、
代收代付、电话银行等服务功能。
经济系 电子商务教研室
其他
? 建行。。龙卡 LongCard
? 交行。。太平洋卡 PacificCard
? 浦东发展银行。。东方卡 OrientCard
经济系 电子商务教研室
我国银行卡发卡量增长情况
0
0.5
1
1.5
2
2.5
3
3.5
4
4.5
1992 19940.1 1996 1998 2000 2002
经济系 电子商务教研室2、信用卡的
概念
? 信用卡：是银行或专门的发行公
司发给消费者的一种信用凭证，
是一种把支付与信贷两项银行基
本功能融为一体的业务。
? 1915年源于美国
经济系 电子商务教研室3、信用卡的
功能
? 转账结算功能
? 储蓄的功能
? 汇兑的功能
? 消费信贷的功能
经济系 电子商务教研室4、信用卡组
织
? 维萨国际组织（ VISA International）
是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织。维萨国际组织
的前身是 1900年成立的美洲银行信用卡公司。 1974年，美洲银行
信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡
服务公司，并于 1977年正式改为维萨（ VISA）国际组织，成为全
球性的信用卡联合组织。
威士国际组织拥有 VISA,ELECTRON,INTERLINK,PLUS及
VISA CASH等品牌商标。
维萨国际组织本身并不直接发卡,VISA品牌的信用卡是由参
加威士国际组织的会员（主要是银行）发行的。目前其会员约
2.2万个，发卡逾 10亿张，商户超过 2000多万家，联网 ATM机约 66
万台。
经济系 电子商务教研室
? 万事达卡国际组织（ MasterCard International)
是全球第二大信用卡国际组织。 1966年美国
加州的一些银行成立了银行卡协会（ Interbank
Card Association），并于 1970年启用 Master
Charge的名称及标志,1978年再次更名为现在的
MasterCard。
万事达卡国际组织拥有 MasterCard,Maestro、
Mondex,Cirrus等品牌商标。
万事达卡国际组织 本身并不直接发卡，
MasterCard品牌的信用卡是由参加 万事达卡 国际
组织的金融机构会员发行的。目前其会员约 2万个，
拥有超过 2100多万家商户及 ATM机。
经济系 电子商务教研室
? 美国运通国际股份有限公
（ America Express）
? 大来信用证有限公司
（ Diners Club)
? JCB日本国际信用卡公司
（ JCB）
经济系 电子商务教研室
经济系 电子商务教研室5、信用卡的
运作过程
银行
消费者信用卡公司
消费场所
融资
偿还
发卡
消费替消费
者支付
经济系 电子商务教研室六、存款利用
型电子货币
? 1、封闭式网络转账结算
（ 1） SWIFT
（ 2） Fedwire
（ 3） CHIPS
经济系 电子商务教研室
2,SWIFT
? SWIFT介绍
SWIFT又称：, 环球同业银行金融电讯协会,,
是国际银行同业间的国际合作组织，成立于一九
七三年，目前全球大多数国家大多数银行已使用
SWIFT系统。 SWIFT的使用，使银行的结算提供了
安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，
从而大大提高了银行的结算速度。由于 SWIFT的格
式具有标准化，目前信用证的格式主要都是用
SWIFT电文，因此有必要对 SWIFT进行了解。
经济系 电子商务教研室
? SWIFT特点
1.SWIFT需要会员资格。我国的大多数专业银行
都是其成员。
2.SWIFT的费用较低。同样多的内容,SWIFT的费
用只有 TELEX（电传）的 18%左右，只有 CABLE（电
报）的 2.5%左右。
3.SWIFT的安全性较高。 SWIFT的密押比电传的密
押可靠性强、保密性高，且具有较高的自动化。
4.SWIFT的格式具有标准化。对于 SWIFT电文，
SWIFT组织有着统一的要求和格式。
经济系 电子商务教研室
? 4,SWIFT服务内容
全世界金融数据传输
文件传输
清算和净额支付服务
操作信息服务
软件服务
认证技术服务
客户培训
经济系 电子商务教研室
? 2,Internet 开放式网络的转账结算
SFNB 的资金结算账户
FSTC的电子支票系统
（ Financial Service Technology Consortium）
经济系 电子商务教研室
六、电子现金
? E现金
? Mondex
用户
银行
商家
认证
加密兑
换 结算
交易支付
经济系 电子商务教研室
? 1,e现金
? （ 1）含义
? 是一种表示现金的加密序列数，可以表示现实中各种金额的
币值 。以数据块形式保存在计算机硬盘中
? （ 2）属性
? ◆货币价值：具有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的
现金支票等支持；
◆可交换性：指可与纸币、商品 /服务、网上信用卡、银行帐
户存储金额、支票、负债等交换；
◆可存储性：从银行帐户中提取一定数额的数字现金存入计算
机外存,IC卡等专用设备上；
◆可重复性：防止数字现金的复制和重复使用，建立事后
（ post-fact）检测和惩罚。
经济系 电子商务教研室
? （ 3） E现金的交易
? ◆ --E-Cash,ECash是由 Digicash开发的在线交
易用的数字货币。用 e-cash客户软件，消费者
从银行提取和在自己的计算机上存贮 e-cash。
制造货币的银行验证现有货币的有效性和把
真实的货币与 e-cash交换。商家能够在提供信
息或货物时接受支付的 e-cash货币。客户端软
件叫“电脑钱包”（ cyberwallet），负责到银
行的存／取款，以及支付或接收商家的货币，
支付者的身份是不公开的。
经济系 电子商务教研室
经济系 电子商务教研室
? （ 4） E现金的特点
? 具备了完全的匿名性
? 可以用于个人间的支付
经济系 电子商务教研室
? 2,Mondex
? Mondex属于磁条卡式电子现金卡。国际三大信
用卡组织（ Visa,MasterCard和 EUROPAY）合作
开发了 EMV系列标准、比较成功的试点产品有
Mondex,VisaCash。
1995年 7月首先试用，最大限额 500英镑； 2000年
增到 300-500万张。使用 Mondex电子钱包，只要 3
－ 5秒钟就可以完成交易，使用密码锁定方式，
安全性比较高。而且支持转帐结算和资金划拨
功能。
经济系 电子商务教研室
? 使用智能卡交易，安全可靠，但是要防
止的是，智能卡的物理丢失。如果不需
要物理上的 PIN验证，那么，丢失了智能
卡，也就丢失了财产。
经济系 电子商务教研室3,Mondex与 e
现金比较
? 存储介质
? 货币特征
? 风险问题
经济系 电子商务教研室FirstVitual支付
系统
? FirstVitual系统的特点是，操作简单，不需要
加密信息。适合小面额的交易。它的购物过
程如图 2所示：（数字标号，表示信息流动
时间顺序。）
? First Virtual的缺点是，传送的信息都没有加
密，身份认证也仅仅处于表面上的帐号验证。
经济系 电子商务教研室
经济系 电子商务教研室
CyberCash
? 使用 CyberCash支付系统，客户端必须先下载
CyberCash软件，即, 钱夹, ；在建立钱夹过程中，
买方将信用卡信息提供给第三方 CyberCash；
CyberCash指定一个加密的代码代表信用卡号码，
传送给买方；当买方向接收 CyberCash的卖方购物
时，它只需简单地输入代码；卖方将代码及购买
价格传送给 CyberCash； CyberCash证实这一事务并
将资金及购买商品的授权传送给卖方。
? 加密技术使用 56位和 768位 -1024位的 RSA公开密钥
对产生数字签名。整个过程历时 15-20秒。
? 户使用的整购物和支付过程只需输入一个信用卡
号
?
第二节 网上银行
经济系 电子商务教研室
一,网络经济
? 网络经济：利用互联网在网上进行的各种
经济活动以及其他相关经济形态的总称。
? 网络经济的特征：
1、成本优势 5、虚拟的数字
2、规模经济 化经济
3、充分竞争 6、风险经济
4、知识经济 7、全球化
经济系 电子商务教研室
二、网络金融
1、网络金融：
是指在互联网上实现的金融活动，包
括网上银行、网上证券、网上保险、网上
支付结算等；其存在形态是虚拟化的、运
行方式是网络化的；是适用电子商务发展
需要而产生的网络时代金融运行模式。
经济系 电子商务教研室
2、网络金融活动
1) 金融服务
2) 保险业
3) 投资理财业
4) 金融信息服务业
经济系 电子商务教研室
3、网络金融的特点 ---创新
1) 业务创新
2) 管理创新
3) 市场创新
4) 监管创新
经济系 电子商务教研室
4、网络金融的发展阶段
辅助金融业务
和管理阶段
电子化
阶段
网络金融最
初发展阶段
50` 80` 90`
经济系 电子商务教研室
5、网络金融的作用
1) 网络金融业务提供了更为直接、广
泛的服务，大大提高了服务效率。
2) 网络金融业务极大地降低了成本。
3) 网络金融打破了传统的地域限制，
能够在全球范围内提供金融服务。
4) 网络金融将使不同金融机构之间，
金融机构和非金融机构间界限趋于
模糊。
经济系 电子商务教研室三、国外网络
金融发展
1、网上银行
? 首家网上银行 — SFNB
? 三种形式：
1）直接建立在 Internet上的网络银行
2）传统银行专用网络与 Internet联网，提供金融服务。
3）传统银行在 Internet上设立网站，但在网上没有
开设银行业务。
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2、网上证券
? 网上证券交易经纪是最早、最广泛的业务。
? 三种模式：
1） E-Trade模式
2） Schwab模式（嘉信）
3） Merrill Lynch模式（美林）
经济系 电子商务教研室四、国内网络
金融发展
１、网上银行
1997年来，工、农、中、建、招推出网上银
行，初步实现在线金融服务。
网上银行成本约为传统银行１／４
网上银行迫使银行的经营理念、经营方式、
经营战略、经营手段发生变革！
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2、网上证券
?两种交易方式
1）远程下单方式
2)网站交易方式
?我国网上证券交易发展空间巨大
经济系 电子商务教研室
3、网上支付
? 中国人民银行电子联行系统
? 银行资金清算系统
世界上最早的网络银行
—, 安全第一”网络银行
经济系 电子商务教研室
该行是第一家纯网络银行，成立于
1995年 10月 18日，由美国几家金融机构
合资成立，资产 4000万美元。该行的网
上, 营业大厅, 里设有帐户设立、客户
服务以及个人理财三个主要的服务, 柜
台,,此外还有提供客户查询的咨询台、
行长台等。
一,SFNB
经济系 电子商务教研室
该行的基本业务包括：
（一） 存款业务 。由于经营成本较低，
因此存款客户可享受较高的存款利率。
（二） 支付和转帐服务 。美国的电子
清算商为, 安全第一, 网络银行支付
转帐业务提供支持。
（三） 信用卡业务 。, 安全第一, 网
络银行发行 VISA卡和 VISA金卡，持卡
客户可进行消费、转帐和透支。
经济系 电子商务教研室
除了上述基本业务外，该行还推出其
他一些服务，
包括：（一）全方位的零售业务。
（二）批发业务。（三）其它业务。
,安全第一, 还提供一些信息业务，
发布有关宏观经济、产业动态、商贸
等信息。它还经常举办一些有奖促销
活动，如本月, 明星客户,,, 安全
之旅, 等。
经济系 电子商务教研室
“安全第一, 网络银行将系统的安全
问题放在首位。
在 HP,Paces和 Secure ware等公司强
有力的技术支持下，该行有完善的安
全措施，并获得美国存款机构经管办
公室颁发的开业证书和联邦存款保险
公司的存款保险，成为拥有与传统银
行相同的业务范围和经营许可的, 网
络, 银行。
经济系 电子商务教研室
1,以客户服务代表弥补了缺乏分支机构支
持的缺陷。
很多客户与特定的代表建立 7×
24联系。通过互联网，客户服务代表可
以为更多的客户提供更好的定制服务。
互动视频技术等新技术的广泛合作，客
户服务代表和客户之间的关系会得到进
一步的加强。
二、营销策略
经济系 电子商务教研室
2,为客户提供免费的基本支票帐户
SFNB向客户提供免费的基本支票帐户，
从而客户能够在毫无风险的情况下尝试互联
网银行，以此来推动这一试验阶段的进展并
吸引更多的客户来尝试网上银行业务。 SFNB
甚至建议客户保留开设在其他金融机构的活
期帐户，知道他们完全适应了这种新形式的
银行。
经济系 电子商务教研室
3、通过技术手段与客户保持密切联系、
为客户提供个性化服务
SFNB的工作人员还定期给客户
有关新特色、新功能和新产品的电
子邮件通告。
经济系 电子商务教研室
4、让客户给服务定价
SFNB通过其 web站点对潜在客户
进行调查，以确定收费标准。 SFNB要
求用户从五种不同的利率和收费组合
中呈报他们最能接受的选择。通过这
种让客户决定如何对服务进行收费，
SFNB更进一步地培育了与客户之间的
牢靠关系。
经济系 电子商务教研室三、借鉴
1,发挥网上银行的优势和特点，为客户提供
优质产品和服务
2,重视与客户关系的培养和保持，建立客户
信息系统
3,运用现代技术手段，采取多渠道营销策略
经济系 电子商务教研室扩展 Internet 业务的银行
? 电子银行将把存取, 开户, 转帐
等各种业务, 都搬到网上进行,
从而随时随地为用户提供高质量,
高效率的个性化服务, 不但能令
时间和人力成本大幅缩减, 也使
客户满意度和忠诚度全面提升 。
经济系 电子商务教研室
第三节 网上支付
第三节 安全交易体系
第四节 安全交易协议
第五章
网上支付与安全交易
电子货币
网上银行
安全体系
安全协议
第一节 电子货币
经济系 电子商务教研室
一、电子货币的概念
? 电子货币 是以电子计算机技术和通
信技术 为 手段,以金融电子化网络
为 基础,为商用电子化机具和各类
交易卡为 媒介,以电子数据 形式 存
储在银行的计算机系统中，并通过
计算机网络系统以电子信息传递形
式实现流通和支付功能的货币。
经济系 电子商务教研室
二、电子货币 的性质
? 电子货币是信用货币
实物
货币
金属
货币
信用
货币
电子
货币
经济系 电子商务教研室三、电子货币
的职能
? 价值尺度
? 流通手段
? 储存手段
? 支付手段
? 世界货币
不完全具备
经济系 电子商务教研室四、电子货币
的影响
1,对中央银行地位的影响
2,对商业银行竞争和发展的影响
3,对支付制度安全性的潜在冲击
4,对货币政策将产生一定影响
经济系 电子商务教研室
货币层次
? M0=现金
? M1= M0 +活期存款
? M2= M1+单位定期存款等
经济系 电子商务教研室
货币需要量
? 马克思货币必要量公式：
M=PT/V
? 费雪现金方程式：
MV=PT
经济系 电子商务教研室
央行三大法宝
? 法定存款准备金率
? 再贴现率
? 公开市场业务
政策工具 中介目标 政策目标
经济系 电子商务教研室
货币乘数
? M=BK
经济系 电子商务教研室电子货币的分
类
? 信用卡应用型电子货币
? 存款利用型电子货币
? 电子现金
经济系 电子商务教研室五、信用卡应
用型电子货币
1,我国的信用卡
长城卡 Greatwallcard
普通卡和金卡两类,
可以直接消费、储蓄存款、
通存通兑、转帐结算、
透支信贷。
经济系 电子商务教研室牡丹卡
Peonycard
? 普通卡年费２０元，透支限额为１千元年费
２０元
? 金卡年费５０元,透支限额为５千元，透支
期限最长为６０天。年费 8０元
? 转帐结算
? 存取现金
? 消费信用
经济系 电子商务教研室牡丹卡持卡交
易结构
存取现金 36.4
内部转账 50.1
直接消费 13.5
经济系 电子商务教研室金穗信用卡
Kinscard
? 金卡和普通卡
? 直接消费
? 转帐结算
? 通存通兑
? 储蓄存款
? 透支信贷
经济系 电子商务教研室
广发信用卡
? 按信用等级分：普通卡、金卡及白金卡。
? 广发信用卡具有存款，取款、转帐、消费、
代收代付、电话银行等服务功能。
经济系 电子商务教研室
其他
? 建行。。龙卡 LongCard
? 交行。。太平洋卡 PacificCard
? 浦东发展银行。。东方卡 OrientCard
经济系 电子商务教研室
我国银行卡发卡量增长情况
0
0.5
1
1.5
2
2.5
3
3.5
4
4.5
1992 19940.1 1996 1998 2000 2002
经济系 电子商务教研室2、信用卡的
概念
? 信用卡：是银行或专门的发行公
司发给消费者的一种信用凭证，
是一种把支付与信贷两项银行基
本功能融为一体的业务。
? 1915年源于美国
经济系 电子商务教研室3、信用卡的
功能
? 转账结算功能
? 储蓄的功能
? 汇兑的功能
? 消费信贷的功能
经济系 电子商务教研室4、信用卡组
织
? 维萨国际组织（ VISA International）
是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织。维萨国际组织
的前身是 1900年成立的美洲银行信用卡公司。 1974年，美洲银行
信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡
服务公司，并于 1977年正式改为维萨（ VISA）国际组织，成为全
球性的信用卡联合组织。
威士国际组织拥有 VISA,ELECTRON,INTERLINK,PLUS及
VISA CASH等品牌商标。
维萨国际组织本身并不直接发卡,VISA品牌的信用卡是由参
加威士国际组织的会员（主要是银行）发行的。目前其会员约
2.2万个，发卡逾 10亿张，商户超过 2000多万家，联网 ATM机约 66
万台。
经济系 电子商务教研室
? 万事达卡国际组织（ MasterCard International)
是全球第二大信用卡国际组织。 1966年美国
加州的一些银行成立了银行卡协会（ Interbank
Card Association），并于 1970年启用 Master
Charge的名称及标志,1978年再次更名为现在的
MasterCard。
万事达卡国际组织拥有 MasterCard,Maestro、
Mondex,Cirrus等品牌商标。
万事达卡国际组织 本身并不直接发卡，
MasterCard品牌的信用卡是由参加 万事达卡 国际
组织的金融机构会员发行的。目前其会员约 2万个，
拥有超过 2100多万家商户及 ATM机。
经济系 电子商务教研室
? 美国运通国际股份有限公
（ America Express）
? 大来信用证有限公司
（ Diners Club)
? JCB日本国际信用卡公司
（ JCB）
经济系 电子商务教研室
经济系 电子商务教研室5、信用卡的
运作过程
银行
消费者信用卡公司
消费场所
融资
偿还
发卡
消费替消费
者支付
经济系 电子商务教研室六、存款利用
型电子货币
? 1、封闭式网络转账结算
（ 1） SWIFT
（ 2） Fedwire
（ 3） CHIPS
经济系 电子商务教研室
2,SWIFT
? SWIFT介绍
SWIFT又称：, 环球同业银行金融电讯协会,,
是国际银行同业间的国际合作组织，成立于一九
七三年，目前全球大多数国家大多数银行已使用
SWIFT系统。 SWIFT的使用，使银行的结算提供了
安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，
从而大大提高了银行的结算速度。由于 SWIFT的格
式具有标准化，目前信用证的格式主要都是用
SWIFT电文，因此有必要对 SWIFT进行了解。
经济系 电子商务教研室
? SWIFT特点
1.SWIFT需要会员资格。我国的大多数专业银行
都是其成员。
2.SWIFT的费用较低。同样多的内容,SWIFT的费
用只有 TELEX（电传）的 18%左右，只有 CABLE（电
报）的 2.5%左右。
3.SWIFT的安全性较高。 SWIFT的密押比电传的密
押可靠性强、保密性高，且具有较高的自动化。
4.SWIFT的格式具有标准化。对于 SWIFT电文，
SWIFT组织有着统一的要求和格式。
经济系 电子商务教研室
? 4,SWIFT服务内容
全世界金融数据传输
文件传输
清算和净额支付服务
操作信息服务
软件服务
认证技术服务
客户培训
经济系 电子商务教研室
? 2,Internet 开放式网络的转账结算
SFNB 的资金结算账户
FSTC的电子支票系统
（ Financial Service Technology Consortium）
经济系 电子商务教研室
六、电子现金
? E现金
? Mondex
用户
银行
商家
认证
加密兑
换 结算
交易支付
经济系 电子商务教研室
? 1,e现金
? （ 1）含义
? 是一种表示现金的加密序列数，可以表示现实中各种金额的
币值 。以数据块形式保存在计算机硬盘中
? （ 2）属性
? ◆货币价值：具有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的
现金支票等支持；
◆可交换性：指可与纸币、商品 /服务、网上信用卡、银行帐
户存储金额、支票、负债等交换；
◆可存储性：从银行帐户中提取一定数额的数字现金存入计算
机外存,IC卡等专用设备上；
◆可重复性：防止数字现金的复制和重复使用，建立事后
（ post-fact）检测和惩罚。
经济系 电子商务教研室
? （ 3） E现金的交易
? ◆ --E-Cash,ECash是由 Digicash开发的在线交
易用的数字货币。用 e-cash客户软件，消费者
从银行提取和在自己的计算机上存贮 e-cash。
制造货币的银行验证现有货币的有效性和把
真实的货币与 e-cash交换。商家能够在提供信
息或货物时接受支付的 e-cash货币。客户端软
件叫“电脑钱包”（ cyberwallet），负责到银
行的存／取款，以及支付或接收商家的货币，
支付者的身份是不公开的。
经济系 电子商务教研室
经济系 电子商务教研室
? （ 4） E现金的特点
? 具备了完全的匿名性
? 可以用于个人间的支付
经济系 电子商务教研室
? 2,Mondex
? Mondex属于磁条卡式电子现金卡。国际三大信
用卡组织（ Visa,MasterCard和 EUROPAY）合作
开发了 EMV系列标准、比较成功的试点产品有
Mondex,VisaCash。
1995年 7月首先试用，最大限额 500英镑； 2000年
增到 300-500万张。使用 Mondex电子钱包，只要 3
－ 5秒钟就可以完成交易，使用密码锁定方式，
安全性比较高。而且支持转帐结算和资金划拨
功能。
经济系 电子商务教研室
? 使用智能卡交易，安全可靠，但是要防
止的是，智能卡的物理丢失。如果不需
要物理上的 PIN验证，那么，丢失了智能
卡，也就丢失了财产。
经济系 电子商务教研室3,Mondex与 e
现金比较
? 存储介质
? 货币特征
? 风险问题
经济系 电子商务教研室FirstVitual支付
系统
? FirstVitual系统的特点是，操作简单，不需要
加密信息。适合小面额的交易。它的购物过
程如图 2所示：（数字标号，表示信息流动
时间顺序。）
? First Virtual的缺点是，传送的信息都没有加
密，身份认证也仅仅处于表面上的帐号验证。
经济系 电子商务教研室
经济系 电子商务教研室
CyberCash
? 使用 CyberCash支付系统，客户端必须先下载
CyberCash软件，即, 钱夹, ；在建立钱夹过程中，
买方将信用卡信息提供给第三方 CyberCash；
CyberCash指定一个加密的代码代表信用卡号码，
传送给买方；当买方向接收 CyberCash的卖方购物
时，它只需简单地输入代码；卖方将代码及购买
价格传送给 CyberCash； CyberCash证实这一事务并
将资金及购买商品的授权传送给卖方。
? 加密技术使用 56位和 768位 -1024位的 RSA公开密钥
对产生数字签名。整个过程历时 15-20秒。
? 户使用的整购物和支付过程只需输入一个信用卡
号
?
第二节 网上银行
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一,网络经济
? 网络经济：利用互联网在网上进行的各种
经济活动以及其他相关经济形态的总称。
? 网络经济的特征：
1、成本优势 5、虚拟的数字
2、规模经济 化经济
3、充分竞争 6、风险经济
4、知识经济 7、全球化
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二、网络金融
1、网络金融：
是指在互联网上实现的金融活动，包
括网上银行、网上证券、网上保险、网上
支付结算等；其存在形态是虚拟化的、运
行方式是网络化的；是适用电子商务发展
需要而产生的网络时代金融运行模式。
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2、网络金融活动
1) 金融服务
2) 保险业
3) 投资理财业
4) 金融信息服务业
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3、网络金融的特点 ---创新
1) 业务创新
2) 管理创新
3) 市场创新
4) 监管创新
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4、网络金融的发展阶段
辅助金融业务
和管理阶段
电子化
阶段
网络金融最
初发展阶段
50` 80` 90`
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5、网络金融的作用
1) 网络金融业务提供了更为直接、广
泛的服务，大大提高了服务效率。
2) 网络金融业务极大地降低了成本。
3) 网络金融打破了传统的地域限制，
能够在全球范围内提供金融服务。
4) 网络金融将使不同金融机构之间，
金融机构和非金融机构间界限趋于
模糊。
经济系 电子商务教研室三、国外网络
金融发展
1、网上银行
? 首家网上银行 — SFNB
? 三种形式：
1）直接建立在 Internet上的网络银行
2）传统银行专用网络与 Internet联网，提供金融服务。
3）传统银行在 Internet上设立网站，但在网上没有
开设银行业务。
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2、网上证券
? 网上证券交易经纪是最早、最广泛的业务。
? 三种模式：
1） E-Trade模式
2） Schwab模式（嘉信）
3） Merrill Lynch模式（美林）
经济系 电子商务教研室四、国内网络
金融发展
１、网上银行
1997年来，工、农、中、建、招推出网上银
行，初步实现在线金融服务。
网上银行成本约为传统银行１／４
网上银行迫使银行的经营理念、经营方式、
经营战略、经营手段发生变革！
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2、网上证券
?两种交易方式
1）远程下单方式
2)网站交易方式
?我国网上证券交易发展空间巨大
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3、网上支付
? 中国人民银行电子联行系统
? 银行资金清算系统
世界上最早的网络银行
—, 安全第一”网络银行
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该行是第一家纯网络银行，成立于
1995年 10月 18日，由美国几家金融机构
合资成立，资产 4000万美元。该行的网
上, 营业大厅, 里设有帐户设立、客户
服务以及个人理财三个主要的服务, 柜
台,,此外还有提供客户查询的咨询台、
行长台等。
一,SFNB
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该行的基本业务包括：
（一） 存款业务 。由于经营成本较低，
因此存款客户可享受较高的存款利率。
（二） 支付和转帐服务 。美国的电子
清算商为, 安全第一, 网络银行支付
转帐业务提供支持。
（三） 信用卡业务 。, 安全第一, 网
络银行发行 VISA卡和 VISA金卡，持卡
客户可进行消费、转帐和透支。
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除了上述基本业务外，该行还推出其
他一些服务，
包括：（一）全方位的零售业务。
（二）批发业务。（三）其它业务。
,安全第一, 还提供一些信息业务，
发布有关宏观经济、产业动态、商贸
等信息。它还经常举办一些有奖促销
活动，如本月, 明星客户,,, 安全
之旅, 等。
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“安全第一, 网络银行将系统的安全
问题放在首位。
在 HP,Paces和 Secure ware等公司强
有力的技术支持下，该行有完善的安
全措施，并获得美国存款机构经管办
公室颁发的开业证书和联邦存款保险
公司的存款保险，成为拥有与传统银
行相同的业务范围和经营许可的, 网
络, 银行。
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1,以客户服务代表弥补了缺乏分支机构支
持的缺陷。
很多客户与特定的代表建立 7×
24联系。通过互联网，客户服务代表可
以为更多的客户提供更好的定制服务。
互动视频技术等新技术的广泛合作，客
户服务代表和客户之间的关系会得到进
一步的加强。
二、营销策略
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2,为客户提供免费的基本支票帐户
SFNB向客户提供免费的基本支票帐户，
从而客户能够在毫无风险的情况下尝试互联
网银行，以此来推动这一试验阶段的进展并
吸引更多的客户来尝试网上银行业务。 SFNB
甚至建议客户保留开设在其他金融机构的活
期帐户，知道他们完全适应了这种新形式的
银行。
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3、通过技术手段与客户保持密切联系、
为客户提供个性化服务
SFNB的工作人员还定期给客户
有关新特色、新功能和新产品的电
子邮件通告。
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4、让客户给服务定价
SFNB通过其 web站点对潜在客户
进行调查，以确定收费标准。 SFNB要
求用户从五种不同的利率和收费组合
中呈报他们最能接受的选择。通过这
种让客户决定如何对服务进行收费，
SFNB更进一步地培育了与客户之间的
牢靠关系。
经济系 电子商务教研室三、借鉴
1,发挥网上银行的优势和特点，为客户提供
优质产品和服务
2,重视与客户关系的培养和保持，建立客户
信息系统
3,运用现代技术手段，采取多渠道营销策略
经济系 电子商务教研室扩展 Internet 业务的银行
? 电子银行将把存取, 开户, 转帐
等各种业务, 都搬到网上进行,
从而随时随地为用户提供高质量,
高效率的个性化服务, 不但能令
时间和人力成本大幅缩减, 也使
客户满意度和忠诚度全面提升 。
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第三节 网上支付
第三节 安全交易体系
第四节 安全交易协议
