金融体系概念金 融体 系金融机构体系金融市场体系金融监管体系广义概念狭 义概念非银行金融机构体系银行体系金融体系第一节 金融机构体系的形成
★ 金融机构体系是各类金融机构存在形式与相互关系的总和。
★ 现代国家的金融机构体系是以中央银行为核心，商业银行为主体，专业银行和非银行金融中介机构并存的体系。
一、银行的产生与发展
1.早期银行的产生
早期银行由 货币兑换业 和 货币保管业 演化而成。货币兑换业和货币保管业的主要职能：
◆ 铸币和货币金属块的鉴定和兑换。
◆ 货币保管
◆ 货币汇兑
早期银行具有高利贷的性质。
2.现代银行的产生与发展
现代银行的产生
◆ 由旧式的高利贷性质银行转变而来
◆ 按商品化大生产要求组织的股份制银行
现代银行的特点
◆ 利率水平适当
◆ 信用功能扩大
◆ 具有信用创造功能
现代银行的职能
◆ 充当信用中介
◆ 充当支付中介
◆ 提供金融服务
◆ 货币发行和信用创造
◆ 货币政策的中枢和导体
旧中国的 现代银行
◆,大四行,（国民党政府直接控制）
中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行
◆,小四行,（官商合办）
中国通商银行、四明银行、中国实业银行、中国国货银行
◆,南三行,（江浙财团）
浙江兴业银行、浙江实业银行、上海商业储蓄银行
◆,北四行,
盐业银行、金城银行、中南银行、大陆银行
3.中央银行的产生与发展
中央银行是从商业银行分化或独立出来的执行特殊职能的银行。
商业银行 发行银行 中央银行
中央银行产生途径
◆ 大的商业银行逐步演变为中央银行
◆ 用法律形式成立或确立中央银行
4.专业银行的产生与发展二、非银行金融中介机构的产生与发展第二节 西方国家的金融机构体系一、中央银行
★ 中央银行是 不以盈利为目的的执行特殊职能的银行,是管理金融机构的 政府部门,在金融机构体系中居 核心地位 。
二、商业银行
★ 商业 银行是以追逐利润为目标的 综合性、多功能的金融企业,是金融机构体系中 基本的、主要的环节 。
三、专业银行
★ 专业 银行是具有 特定业务范围、提供专门性金融服务 的银行。
1.投资银行
投资银行概念
◆ 投资 银行是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。
投资银行业务
◆ 投资 银行的资金来源主要是 发行自己的股票和债券,偶尔也向其它银行借款或吸收定期存款 。
◆ 资金运用主要是 购买工商企业的股票和债券，
或向工商企业发放贷款 。
◆ 投资 银行的 其它业务 还有：
代理发行或包销工商企业股票或债券；
参与企业的创建与改组活动；
提供投资及企业合并的财务咨询服务；
包销政府债券，等等。
投资银行作用
◆ 媒介资金供需；构造证券市场；优化资源配置；促进产业集中。
2,储蓄银行
◆ 储蓄银行是 办理居民储蓄并以吸收储蓄存款为主要资金来源 的银行。
◆ 储蓄银行汇集的储蓄存款余额较为稳定，所以 主要用于长期投资,如：发放不动产抵押贷款、购买公券、购买企业股票和债券。
3.不动产抵押银行
◆ 不动产抵押银行是专门经营以土地、房屋和其它不动产为抵押的长期贷款银行。
◆ 资金来源,发行不动产抵押债券资金运用,发放不动产抵押贷款
◆ 不动产抵押债券的赎回方式：
定期抽签还本付息银行按市场价格购买
4.政策性银行
◆ 政策性银行是由 政府创立、参股或担保的不以盈利为目的 的银行。其任务是配合政府达到产业结构调整或社会经济政策调节的目标。
◆ 政策性银行 资金来源主要是以自身名义发行长期债券,也有部分来自政府拨款或财政补贴。
◆ 政策性银行主要为国家产业政策鼓励的项目发放贷款,贷款条件较为优惠 （如期限长利率低），但贷款领域和对象一般有严格规定与限制。
◆ 政策性银行的职能：
倡导性职能； 选择性职能；
补充性职能； 服务性职能。
◆ 政策性银行主要有：
进出口银行；
开发银行；
农业银行四、非银行金融中介机构
1.信用合作社
◆ 信用合作社是城乡居民集资联合组成的 合作金融组织 。分为城市信用合作社和农村信用合作社两种。
◆ 信用合作社的资金来源主要是 社员交纳的股金和存款,一般只 对社员发放短期贷款和消费贷款 。目前也有信用社对非社员办理存贷款业务。
2.保险公司
◆ 保险公司以 保险费 的形式聚集资金，建立保险基金用于补偿投保人因自然灾害或意外事故所造成的经济损失。
◆ 保险种类,人身保险；财产保险
◆ 保险基本职能,分散危险；补偿损失
3.信托投资公司
◆ 信托投资公司是接受客户委托，为了受益人的利益,代为管理、营运或处理委托人托管的财产 的金融机构。
◆ 信托行为的当事人：
委托人、受托人、受益人
4.养老或退休基金会
◆ 养老或退休基金会是一种 聚集和营运私人养老金 的金融机构。
◆ 养老或退休基金由 劳资双方共同出资集聚，主要进行公司债券、股票、公债券等长期投资，并以 年金形式提供退体金 。
5.其它非银行金融机构
◆ 财务公司；证券公司；
◆ 金融公司；金融资产管理公司；
◆ 租赁公司，等等。
存款性金融机构非存款性金融机构商业银行储蓄银行信用合作社不动产抵押银行投资银行政策性银行非银行金融机构金融机构证券公司保险公司财务公司金融公司基金管理公司租赁公司等五、西方国家金融机构体系的发展趋势
从分业经营走向混业经营
◆ 各类金融机构的 业务发生交叉,有些金融机构的业务界限已经变得模糊不清。
◆ 各类金融机构的 实力对比发生变化,非银行金融机构迅速发展。
◆ 商业银行全能化，有了 金融百货公司 之称。
（ 1）利用金融创新绕开管制，向客户提供原来不能经营的业务。
（ 2）通过收购、兼并或成立附属机构等方式渗入投资业务领域。
（ 3）通过直接开办其它金融机构实现综合经营。
◆ 商业银行混业经营的两种基本形式：
（ 1）在一家银行内同时开展所有金融业务。
（ 2）以金融控股公司方式将分别独立经营的不同金融机构联合起来
金融机构兼并重组浪潮迭起
◆ 特点发生在经济金融发展时期；
主要是强强联合；
出现不同金融机构合并及跨国兼并；
◆ 原因金融业的战略性调整以规模优势提高竞争力削减开支，降低成本形成优势互补获取技术垄断利益第三节 我国金融机构体系一、我国现有金融机构体系中央银行（中国人民银行）
政策性银行国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行地方性商业银行非银行金融机构农村（城市）信用社、
保险公司、信托投资公司、
财务公司、金融资产管理公司、
邮政储蓄机构、租赁公司交通银行、招商银行、华夏银行中信实业银行、光大银行、民生银行广东发展银行、深圳发展银行浦东发展银行、兴业银行 浙商银行城市商业银行股份制商业银行国有商业银行商业银行中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行机构类型 家数 机构类型 家数中央银行 1 信托投资公司 136
商业银行国有商业银行 4 证券公司 109
股份制商业银行 10 保险公司 52
城市商业银行 108 财务公司 71
外资银行 190 租赁公司 13
外国银行分支行 164 城市信用社 1049
法人机构 19 农村信用社 38153
分行 7 金融资产管理公 4
政策性银行 3 基金管理公司 17
我国的金融机构数（ 至 2001年底 )
二、我国金融机构体系改革
中央银行改革
◆ 从隶属于财政部到直属于国务院领导的部级机构的改革。
◆ 从兼有中央银行和商业银行职能的大一统银行到专门执行中央银行职能的改革。
◆ 从各省、自治区、直辖市分行到九个大区分行的改革。
商业银行改革
◆ 国有商业银行企业化改革
◆ 建立股份制商业银行
◆ 城市商业银行改革
◆ 民营银行的试点
其它金融机构的改革三,我国银行对外开放我国 1979起引入外资银行。根据 WTO有关协议，我国将逐步取消对外资银行的限制。正式加入时，取消了外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务。加入 WTO五年后，我国银行业全面对外开放，外资银行在中国享受国民待遇
取消外资银行限制时间表逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制：
◆ 加入时开放：深圳、上海、大连、天津
◆ 加入后 1年内开放：广州、珠海、青岛、南京、
武汉
◆ 加入后 2年内开放：济南、福州、成都、重庆
◆ 加入后 3年内开放：昆明、北京、厦门
◆ 加入后 4年内开放：汕头、宁波、沈阳、西安
◆ 加入后 5年内，取消所有地域限制。
逐步取消人民币业务客户对象限制,
◆ 加入 WTO后 2年内，允许外资银行对中国企业办理人民币业务；
◆ 加入 WTO后 5年内，允许外资银行对所有中国客户提供服务。允许外资银行设立同城营业网点，
审批条件与中资银行相同。
◆ 加入 WTO后 5年内，取消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式非审慎性措施。
END