2009-7-251
第十一章 商业银行第一节 商业银行的概念、特征及组织形态第二节 商业银行的性质与职能第三节 商业银行的主要业务第四节 商业银行的经营管理第五节 商业银行存款货币的创造返回目录
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国际货币基金组织（ IMF）
将金融机构体系中创造存款的金融机构称为存款货币银行。
西方国家的存款货币银行主要指商业银行或存款银行。
我国的存款货币银行包括国有商业银行、政策性银行中的农业发展银行、
其他商业银行、信用合作社及财务公司等。
第一节 商业银行的概念、特征及组织形态
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贷款及其种类贷款又称放款，是银行将其所吸收的资金按一定的利率贷放给客户并约期归还的业务。
通过贷款，银行可以密切与企业的联系，有利于稳定吸收存款的业务的拓展。
按是否有抵押 按贷款对象 按贷款期限 按还款方式抵押贷款信用贷款短期贷款长期贷款分期偿还一次偿还工商业贷款消费贷款抵押品类型：不动产、应收账款、
机器设备,提单,
栈单,股票、债券等资产农业贷款中期贷款在国外被称为
“通知贷款”
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衡量银行经营获利能力的指标金融资产收益率
%1 0 0
金融资产总额金融资产净收益金融资产收益率银行资本收益率
%100
银行资本总额银行净利润银行资本收益率净收益指金融资产全部收入扣除全部成本后的余额，即银行利润收入利润率收入利润率 =净收入 /经营总收入
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中国的四大国有银行获利能力仍然很低,2000年的利润只有 146亿 1992 1993 1994 1995 1996
中国银行 0.41 0.35 0.3 0.23 --
花旗银行 0.34 0.45 0.58 0.72 0.9
中国银行 8.33 7.1 7.2 5 --
花旗银行 6.48 21.1 25.8 20.8 20.35
资产收益率 %
资本回报率 %
资本回报率一般应当高于市场利率,中国银行却低于市场利率。
正常的资本回报率一般在 15%左右，中国银行少了 10个百分点 。
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7.4 59.8 60.4 72.81 9 9 5?ê ê? è? à? èó?ê %
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加入超额准备一般货币乘数加入现金漏损法定存款准备率原始存款派生存款总额
1
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RD 1
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1
ehrRD d
1
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存款中存在定期存款时定期存款和活期存款具有不同的提现要求，因而会要求不同的准备率。
若定期存款转为活期存款的比重为 TD/D,定期存款的准备金为 rt 。 加入定期存款后的货币乘数为：
DTDrehrRD td /
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