2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 1
第四章 电子商务支付系统
本章主要内容,
4.1 电子商务支付系统概述
4.2 电子货币和电子钱包
4.3 电子现金支付方式
4.4 银行卡支付方式
4.5 电子支票支付方式
4.6 智能卡
作业与实验
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 2
4.1 电子商务支付系统概述
本节主要内容,
4.1.1 电子支付的概念
4.1.2 网上电子支付系统
4.1.3 在线电子支付方式
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 3
4.1.1 电子支付的概念
电子支付 （ Electronic payment） 是以
计算机和通信技术为手段, 通过计算机
网络系统以电子信息传递形式实现的货
币支付与资金流通 。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 4
电子支付经历了五个阶段,
1.银行利用计算机处理银行之间的业务,
办理结算 ;
? 2.银行计算机与其它机构计算机之间资金的结
算 ;
? 3.利用网络终端向用户提供各项银行服务 ;
? 4.利用银行销售点终端向用户提供自动扣款服
务 (POS机 );
? 5.通过互联网进行直接结算 (网上支付 ).
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 5
电子支付的特点
1.它采用先进的信息技术来完成传输,
采用数字化的方式进行款项支付；
2.其工作环境是基于一个开放的系统平台之
上；
3.它使用的是最先进的通信手段 (互联网 ),对
软硬件设施的要求很高；
4.它具有方便、快捷、高效、经济的优势。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 6
4.1.2 网上电子支付系统
1） 电子货币系统
2） 支付清算系统
3） 银行卡支付系统
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 7
4.1.3 在线电子支付方式
1） 银行卡
2） 电子现金
3） 电子支票
4） 智能卡
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 8
4.2电子货币和电子钱包
本节主要内容,
4.2.1电子货币的概念
4.2.2 电子钱包的概念
4.2.3 电子钱包的作用
4.2.4 电子钱包的使用
4.2.5 国外几种常用的电子钱包
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 9
4.2.1电子货币的概念
所谓 电子货币 是指以金融电子化网
络为基础, 以商用电子化机具和各类交
易卡为媒介, 以电子计算机技术和通信
技术为手段, 以电子数据 （ 二进制数据 ）
形式存储在银行的计算机系统中, 并通
过计算机网络系统以电子信息传递形式
实现流通和支付功能的货币 。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 10
4.2.2 电子钱包的概念
电子钱包 （ Electronic Purse） 是
电子商务活动中购物顾客常用的一种
支付工具, 是在小额购物或购买小商
品时常用的新式, 钱包, 。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 11
4.2.3 电子钱包的作用
电子钱包非常实用, 因为消费者在网站选好货物
后, 就要到收款台来进行付款, 这时会出现一页或两
页要求输入姓名, 地址, 信用卡号和其他个人信息的
表 。 消费者必须填完所有信息才能完成结账, 而填写
这些表格很繁琐, 很多人因不愿填写表格而在收款台
前丢下电子购物车扬长而去 。 要人们不断填写过长的
表格会使电子商务行业损失数百万美元 。
电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、
电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电
子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提
高了购物的效率，用户选好商品后，只要点击自己的
钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户将所需信
息（如送货和信用卡）自动输入到收款表里时，从而
大大加速了购物的过程。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 12
4.2.4 电子钱包的使用
1）申请一张中国银行的长城电子借记卡
2）获得中银电子钱包
3）安装中银电子钱包
4）申请证书
5）订购商品
6）付款
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 13
图 4.2.1 中国银行电子钱包设置
http://www.bank-of-china.com/product/ebanking/
a9_1_6.shtml
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 14
4.2.5 国外几种常用的电子钱包
1） Agile Wallet
Agile Wallet技术由 CyberCash公司开发, 可处
理消费者结算和购物信息, 提供快速和安全的交
易 。 用户第一次用 Agile Wallet购物时需要输入姓
名, 地址和信用卡数据 。 这些信息会被安全地存
储在 Agile Wallet服务器上 。 以后访问支持 Agile
Wallet的商家网站时, 在商家的结算页面上会弹出
有顾客购物信息的 Agile Wallet框 。 用户验证了框
内信息的正确性后, 用鼠标点击一次就可完成购
物交易 。 用户还可将新的信用卡和借记卡信息加
入到受保护的个人信息中 。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 15
国外几种常用的电子钱包
2） eWallet
Launchpad技术公司的 eWallet是一个免费的钱
包软件, 消费者可下载并安装到自己的计算机上,
而不像其他钱包那样存在中心服务器上 。 和其他
钱包一样, eWallet将顾客个人信息和结算信息存
在钱包里 。 eWallet甚至还专门为用户留出放照片
的地方 （ 就像真正的钱包一样 ） 。 购物完成时,
只需点击图标并输入密码, 然后从 eWallet中选定
信用卡并拖到结账表中, eWallet就能把你在安装
软件时所提供的个人信息填写到表中 。 为保护你
的个人信息, eWallet还有加密和密码保护措施 。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 16
国外几种常用的电子钱包
3） Microsoft Wallet
Microsoft Wallet预装在 Internet Explorer4,0及
以上版本 （ 英文版 ） 里, 但不会预装在网景公司
的 Navigator中 。 其功能与大多数电子钱包一样,
在 用户需 要时 可自动 填写订 单表 。 Microsoft
Wallet是微软公司为钱包的标准化而推出的 。 你输
入到 Microsoft Wallet里的所有个人信息都经过加
密并用密码进行保护 。 它的新版本还能同电子现
金系统, 网络银行账户及其他结算模式交互 。 目
前它支持运通卡 （ American Express）, 万事达卡
（ Master） 和维萨卡 （ Visa） 。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 17
4.3电子现金支付方式
电子现金 （ E-Cash） 又称为数字现金, 是
一种表示现金的加密序列数, 它可以用来表示
现实中各种金额的币值, 它是一种以数据形式
流通的, 通过网络支付时使用的现金 。
本节主要内容,
4.3.1电子现金的属性
4.3.2 电子现金支付方式的特点
4.3.3 电子现金的优点和存在问题
4.3.4 电子现金的应用过程
4.3.5 电子现金应用系统提供商
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 18
4.3.1电子现金的属性
1） 货币价值
2） 可交换性
3） 可存储性
4） 重复性
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 19
4.3.2 电子现金支付方式的特点
1) 协议性
2) 对软件的依赖性
3) 灵活性
4) 可鉴别性
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 20
4.3.3 电子现金的优点和存在问题
1） 电子现金的优点
(1) 匿名性
(2) 不可跟踪性
(3) 减少实物现金的使用量
(4) 支付灵活方便
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 21
2）电子现金的存在问题
(1)目前的使用量小
(2)成本较高
(3)存在货币兑换问题
(4)可丢失性
(5)不排除出现电子伪钞的可能性
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 22
4.3.4 电子现金的应用过程
5 定单及加密
的数字现金
6 加密的
数字现金
9 确认信息 8 确认
1 请求开设 E-cash帐户
2 帐号
3 购买数字现金请求
4 银行数字现金签名的随机数
7 核对
买方
卖方
银行 数字现金库
图 4.3.1 电子现金的应用过程
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 23
4.3.5 电子现金应用系统提供商
(1) DigiCash
www.digicash.com
(2) CyberCash
www.cybercash.com
(3) Clickshare
www.clickshare.com
(4) eCoin
www.eCoin.net
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 24
4.4 银行卡支付方式
本节主要内容,
4.4.1银行卡的使用过程
4.4.2通过第三方代理的银行卡支付
4.4.3 安全电子交易的银行卡支付
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 25
4.4.1银行卡的使用过程
1） 网上支付申请
2） 专户转账
3） 选购商品
4） 网上支付
5） 交易确认
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 26
图 4.4.1 招商银行, 网上支付, 页
面
www.cmbchina.com
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 27
4.4.2通过第三方代理的银行卡支付
通过第三方代理的银行卡支付过程
是：用户在第三方代理人处开账号；第
三方代理人持有用户账号和信用卡号；
用户用账号从商家订货；商家将用户账
号提供给第三方代理人；第三方代理人
验证商家身份, 给用户发送电子邮件,
要求用户确认购买和支付后, 将信用卡
信息传给银行, 完成支付过程 。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 28
图 4.4.2 第三方代理的信用卡支付流程图
发卡银行
消费者 商家服务器 第三方代理
商家银行信用卡认证
交 易
加密代码
加密信息
认证信息
解
密
信
息
认
证
信
息
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 29
4.4.3 安全电子交易的银行卡支付
1） 安全电子交易 （ SET） 的概念
SET（ secure electronic transaction）
是安全电子交易的简称，它是 Visa、
Master两大国际卡组织和多家科技机构
共同制定的进行在线交易的安全标准。
SET主要是为了用户商家和银行通过信
用卡交易而设计的。用以保证支付信息
的机密、支付过程的完整、商户和持有
人的合法身份以及互可操作性
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 30
2） SET的安全技术
（ 1） 消息摘要
是一个唯一对应一个消息的值, 它由哈希 （ Hash） 加密算法对
一个消息摘要成一串密文, 由此验证消息在传输过程中没有被修
改 。 消息摘要方法解决了信息的完整性问题 。
（ 2） 数字信封
在 SET中使用对称密钥来加密数据, 然后将此对称密钥用接收
者的公钥加密, 称为消息的, 数字信封,, 将其和数据一起送给
接收者 。 接收者先用自己的私钥解密数字信封, 得到对称密钥,
然后使用对称密钥解开数据 。
（ 3） 双重签名
SET要求将订单信息和个人信用卡账号信息分别用商家和银行
的公钥进行数字签名, 保证商家只能看到订货信息, 而看不到持
卡人的账户信息, 并且银行只能看账户信息, 而看不到订货信息 。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 31
3）使用 SET进行银行卡支付交易的工作流程
购物者 商 家
结算卡
处理中心
银 行
发卡行
认证中心
1定单及
信用卡号
6 确认
认证 认证 认证
5 确认
2 审核
3 审核 4 批准
图 4.4.3 SET支付过程示意图
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 32
4） SET与 SSL的比较
安全套接层 （ SSL） 协议是由网景 （ Netscape） 公司提
出的一种安全通信协议, 它能对信用卡和个人信息提供较强
的保护 。
SET协议比 SSL协议复杂, 在理论上安全性也更高, 因
为前者不仅加密两个端点间的单人会话, 还可以加密和认定
三方的多个信息, 而这是 SSL协议所未能解决的问题 。 SET
标准的安全程度很高, 它结合了数据加密标准 （ DES）,
RSA算法和安全超文本传输协议 （ S-HTTP）, 为每一项交
易都提供了多层加密 。
SET也有自己的缺陷, 例如目前大多数基于 SET的交易
都要通过信用卡进行处理 。 此外 SET过于复杂, 所以对商户,
用户和银行的要求都比较高, 推行起来遇到的阻力也比较大 。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 33
4.5 电子支票支付方式
本节主要内容,
4.5.1电子支票的概念
4.5.2 电子支票支付方式的特点和优势
4.5.3 电子支票的使用过程
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 34
4.5.1电子支票的概念
电子支票 （ Electronic Check） 是一种借鉴纸张支
票转移支付的优点, 利用数字传递将钱款从一个账户
转移到另一个账户的电子付款形式 。
图 4.5.1 电子支票的式样
① 使用者姓名及地址； ② 支票号； ③ 传送路由号 （ 9位数 ） ； ④ 帐号
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 35
4.5.2 电子支票支付方式的特点和优势
1） 电子支票支付方式的特点
（ 1） 电子支票与传统支票工作方式相同, 易于理解
和接受 。
（ 2） 加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通,
买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可,
数字签名也可以被自动验证 。
（ 3） 电子支票适于各种市场, 可以很容易地与 EDI
应用结合, 推动 EDI基础上的电子订货和支付 。
（ 4） 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行
清算网络 。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 36
2）电子支票支付方式的优势
（ 1） 处理速度高
（ 2） 安全性能好
（ 3） 处理成本低
（ 4） 给金融机构带来了效益
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 37
4.5.3 电子支票的使用过程
1） 申请电子支票
2） 电子支票付款
（ 1） 用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。
（ 2） 用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支
付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进
行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。
（ 3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。
（ 4） 商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电
子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。
（ 5） 商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款
方开户银行。
（ 6） 收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网
络发给付款方开户银行。
（ 7） 付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从
付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 38
4.6 智能卡
本章主要内容,
4.6.1 智能卡的概念
4.6.2 中国 IC卡系列标准与规范
4.6.3 智能卡的优点
4.6.4 运用智能卡进行网上购
物的过程
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 39
4.6.1 智能卡的概念
智能卡 （ Smart Card） 或称集成电
路卡 （ Integrated Circuit Card） 是一种
将具有微处理器及大容量存储器的集成
电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡
片
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 40
4.6.2 中国 IC卡系列标准与规范
为了规范中国智能卡发展，推广智能卡的
应用，中国人民银行先后组织开发和制定了
,中国金融集成电路卡系列规范,,, 中国金
融 IC卡卡片规范,,, 中国金融 IC卡应用规范,
和 POS设备的规范。另外，国家金卡工程办也
相继制定了, 全国 IC卡应用发展规划,,, IC
卡管理条例,,, 集成电路卡注册管理办法,
及, IC卡通用技术规范, 等。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 41
4.6.3 智能卡的优点
1） 智能 卡使得电子商务中的交易
变得简便易行
2） 智能卡具有很好的安全性和保
密性
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 42
4.6.4 运用智能卡进行网上购物的过程
1） 申请智能卡
用户向智能卡发行银行申请智能卡, 申请时需要在银行
开设账号, 提供输入智能卡的个人信息 。
2） 下载电子现金
用户登陆到发行智能卡银行的 Web站点, 按照提示将智
能卡插入智能卡读写设备, 智能卡会自动告知银行有关用
户的账号, 密码及其他加密信息 。 用户通过个人账户购买
电子现金, 下载电子现金存入智能卡中 。
3） 智能卡支付
在网上交易中，用户可选择采用智能卡支付，将智能
卡插入智能卡读写设备，通过计算机输入密码和网上商店
的账号、支付金额，从而完成支付过程。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 43
作业与实验安排
一,作业
1.简述互联网上常见的几种支付方式。
2.简述中国银行电子钱包的使用过程。
3.简述电子现金的概念、使用过程、优缺点和其
主要提供商的情况。
4.简述电子支票的使用过程，并将其和纸质支票
的使用进行对比，以加深对其认识。
二,实验
1.推荐网站：中国数字认证网（ www.ca365.com）
2.网上银行－－之 电子钱包管理模拟实验
3,网上银行 实验演示 (返回到 总目录 )
第四章 电子商务支付系统
本章主要内容,
4.1 电子商务支付系统概述
4.2 电子货币和电子钱包
4.3 电子现金支付方式
4.4 银行卡支付方式
4.5 电子支票支付方式
4.6 智能卡
作业与实验
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4.1 电子商务支付系统概述
本节主要内容,
4.1.1 电子支付的概念
4.1.2 网上电子支付系统
4.1.3 在线电子支付方式
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4.1.1 电子支付的概念
电子支付 （ Electronic payment） 是以
计算机和通信技术为手段, 通过计算机
网络系统以电子信息传递形式实现的货
币支付与资金流通 。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 4
电子支付经历了五个阶段,
1.银行利用计算机处理银行之间的业务,
办理结算 ;
? 2.银行计算机与其它机构计算机之间资金的结
算 ;
? 3.利用网络终端向用户提供各项银行服务 ;
? 4.利用银行销售点终端向用户提供自动扣款服
务 (POS机 );
? 5.通过互联网进行直接结算 (网上支付 ).
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电子支付的特点
1.它采用先进的信息技术来完成传输,
采用数字化的方式进行款项支付；
2.其工作环境是基于一个开放的系统平台之
上；
3.它使用的是最先进的通信手段 (互联网 ),对
软硬件设施的要求很高；
4.它具有方便、快捷、高效、经济的优势。
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4.1.2 网上电子支付系统
1） 电子货币系统
2） 支付清算系统
3） 银行卡支付系统
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4.1.3 在线电子支付方式
1） 银行卡
2） 电子现金
3） 电子支票
4） 智能卡
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4.2电子货币和电子钱包
本节主要内容,
4.2.1电子货币的概念
4.2.2 电子钱包的概念
4.2.3 电子钱包的作用
4.2.4 电子钱包的使用
4.2.5 国外几种常用的电子钱包
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4.2.1电子货币的概念
所谓 电子货币 是指以金融电子化网
络为基础, 以商用电子化机具和各类交
易卡为媒介, 以电子计算机技术和通信
技术为手段, 以电子数据 （ 二进制数据 ）
形式存储在银行的计算机系统中, 并通
过计算机网络系统以电子信息传递形式
实现流通和支付功能的货币 。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 10
4.2.2 电子钱包的概念
电子钱包 （ Electronic Purse） 是
电子商务活动中购物顾客常用的一种
支付工具, 是在小额购物或购买小商
品时常用的新式, 钱包, 。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 11
4.2.3 电子钱包的作用
电子钱包非常实用, 因为消费者在网站选好货物
后, 就要到收款台来进行付款, 这时会出现一页或两
页要求输入姓名, 地址, 信用卡号和其他个人信息的
表 。 消费者必须填完所有信息才能完成结账, 而填写
这些表格很繁琐, 很多人因不愿填写表格而在收款台
前丢下电子购物车扬长而去 。 要人们不断填写过长的
表格会使电子商务行业损失数百万美元 。
电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、
电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电
子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提
高了购物的效率，用户选好商品后，只要点击自己的
钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户将所需信
息（如送货和信用卡）自动输入到收款表里时，从而
大大加速了购物的过程。
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4.2.4 电子钱包的使用
1）申请一张中国银行的长城电子借记卡
2）获得中银电子钱包
3）安装中银电子钱包
4）申请证书
5）订购商品
6）付款
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 13
图 4.2.1 中国银行电子钱包设置
http://www.bank-of-china.com/product/ebanking/
a9_1_6.shtml
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4.2.5 国外几种常用的电子钱包
1） Agile Wallet
Agile Wallet技术由 CyberCash公司开发, 可处
理消费者结算和购物信息, 提供快速和安全的交
易 。 用户第一次用 Agile Wallet购物时需要输入姓
名, 地址和信用卡数据 。 这些信息会被安全地存
储在 Agile Wallet服务器上 。 以后访问支持 Agile
Wallet的商家网站时, 在商家的结算页面上会弹出
有顾客购物信息的 Agile Wallet框 。 用户验证了框
内信息的正确性后, 用鼠标点击一次就可完成购
物交易 。 用户还可将新的信用卡和借记卡信息加
入到受保护的个人信息中 。
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 15
国外几种常用的电子钱包
2） eWallet
Launchpad技术公司的 eWallet是一个免费的钱
包软件, 消费者可下载并安装到自己的计算机上,
而不像其他钱包那样存在中心服务器上 。 和其他
钱包一样, eWallet将顾客个人信息和结算信息存
在钱包里 。 eWallet甚至还专门为用户留出放照片
的地方 （ 就像真正的钱包一样 ） 。 购物完成时,
只需点击图标并输入密码, 然后从 eWallet中选定
信用卡并拖到结账表中, eWallet就能把你在安装
软件时所提供的个人信息填写到表中 。 为保护你
的个人信息, eWallet还有加密和密码保护措施 。
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国外几种常用的电子钱包
3） Microsoft Wallet
Microsoft Wallet预装在 Internet Explorer4,0及
以上版本 （ 英文版 ） 里, 但不会预装在网景公司
的 Navigator中 。 其功能与大多数电子钱包一样,
在 用户需 要时 可自动 填写订 单表 。 Microsoft
Wallet是微软公司为钱包的标准化而推出的 。 你输
入到 Microsoft Wallet里的所有个人信息都经过加
密并用密码进行保护 。 它的新版本还能同电子现
金系统, 网络银行账户及其他结算模式交互 。 目
前它支持运通卡 （ American Express）, 万事达卡
（ Master） 和维萨卡 （ Visa） 。
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4.3电子现金支付方式
电子现金 （ E-Cash） 又称为数字现金, 是
一种表示现金的加密序列数, 它可以用来表示
现实中各种金额的币值, 它是一种以数据形式
流通的, 通过网络支付时使用的现金 。
本节主要内容,
4.3.1电子现金的属性
4.3.2 电子现金支付方式的特点
4.3.3 电子现金的优点和存在问题
4.3.4 电子现金的应用过程
4.3.5 电子现金应用系统提供商
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4.3.1电子现金的属性
1） 货币价值
2） 可交换性
3） 可存储性
4） 重复性
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4.3.2 电子现金支付方式的特点
1) 协议性
2) 对软件的依赖性
3) 灵活性
4) 可鉴别性
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 20
4.3.3 电子现金的优点和存在问题
1） 电子现金的优点
(1) 匿名性
(2) 不可跟踪性
(3) 减少实物现金的使用量
(4) 支付灵活方便
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2）电子现金的存在问题
(1)目前的使用量小
(2)成本较高
(3)存在货币兑换问题
(4)可丢失性
(5)不排除出现电子伪钞的可能性
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4.3.4 电子现金的应用过程
5 定单及加密
的数字现金
6 加密的
数字现金
9 确认信息 8 确认
1 请求开设 E-cash帐户
2 帐号
3 购买数字现金请求
4 银行数字现金签名的随机数
7 核对
买方
卖方
银行 数字现金库
图 4.3.1 电子现金的应用过程
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 23
4.3.5 电子现金应用系统提供商
(1) DigiCash
www.digicash.com
(2) CyberCash
www.cybercash.com
(3) Clickshare
www.clickshare.com
(4) eCoin
www.eCoin.net
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4.4 银行卡支付方式
本节主要内容,
4.4.1银行卡的使用过程
4.4.2通过第三方代理的银行卡支付
4.4.3 安全电子交易的银行卡支付
2010-5-14 陕西国防学院 王占祥 25
4.4.1银行卡的使用过程
1） 网上支付申请
2） 专户转账
3） 选购商品
4） 网上支付
5） 交易确认
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图 4.4.1 招商银行, 网上支付, 页
面
www.cmbchina.com
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4.4.2通过第三方代理的银行卡支付
通过第三方代理的银行卡支付过程
是：用户在第三方代理人处开账号；第
三方代理人持有用户账号和信用卡号；
用户用账号从商家订货；商家将用户账
号提供给第三方代理人；第三方代理人
验证商家身份, 给用户发送电子邮件,
要求用户确认购买和支付后, 将信用卡
信息传给银行, 完成支付过程 。
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图 4.4.2 第三方代理的信用卡支付流程图
发卡银行
消费者 商家服务器 第三方代理
商家银行信用卡认证
交 易
加密代码
加密信息
认证信息
解
密
信
息
认
证
信
息
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4.4.3 安全电子交易的银行卡支付
1） 安全电子交易 （ SET） 的概念
SET（ secure electronic transaction）
是安全电子交易的简称，它是 Visa、
Master两大国际卡组织和多家科技机构
共同制定的进行在线交易的安全标准。
SET主要是为了用户商家和银行通过信
用卡交易而设计的。用以保证支付信息
的机密、支付过程的完整、商户和持有
人的合法身份以及互可操作性
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2） SET的安全技术
（ 1） 消息摘要
是一个唯一对应一个消息的值, 它由哈希 （ Hash） 加密算法对
一个消息摘要成一串密文, 由此验证消息在传输过程中没有被修
改 。 消息摘要方法解决了信息的完整性问题 。
（ 2） 数字信封
在 SET中使用对称密钥来加密数据, 然后将此对称密钥用接收
者的公钥加密, 称为消息的, 数字信封,, 将其和数据一起送给
接收者 。 接收者先用自己的私钥解密数字信封, 得到对称密钥,
然后使用对称密钥解开数据 。
（ 3） 双重签名
SET要求将订单信息和个人信用卡账号信息分别用商家和银行
的公钥进行数字签名, 保证商家只能看到订货信息, 而看不到持
卡人的账户信息, 并且银行只能看账户信息, 而看不到订货信息 。
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3）使用 SET进行银行卡支付交易的工作流程
购物者 商 家
结算卡
处理中心
银 行
发卡行
认证中心
1定单及
信用卡号
6 确认
认证 认证 认证
5 确认
2 审核
3 审核 4 批准
图 4.4.3 SET支付过程示意图
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4） SET与 SSL的比较
安全套接层 （ SSL） 协议是由网景 （ Netscape） 公司提
出的一种安全通信协议, 它能对信用卡和个人信息提供较强
的保护 。
SET协议比 SSL协议复杂, 在理论上安全性也更高, 因
为前者不仅加密两个端点间的单人会话, 还可以加密和认定
三方的多个信息, 而这是 SSL协议所未能解决的问题 。 SET
标准的安全程度很高, 它结合了数据加密标准 （ DES）,
RSA算法和安全超文本传输协议 （ S-HTTP）, 为每一项交
易都提供了多层加密 。
SET也有自己的缺陷, 例如目前大多数基于 SET的交易
都要通过信用卡进行处理 。 此外 SET过于复杂, 所以对商户,
用户和银行的要求都比较高, 推行起来遇到的阻力也比较大 。
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4.5 电子支票支付方式
本节主要内容,
4.5.1电子支票的概念
4.5.2 电子支票支付方式的特点和优势
4.5.3 电子支票的使用过程
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4.5.1电子支票的概念
电子支票 （ Electronic Check） 是一种借鉴纸张支
票转移支付的优点, 利用数字传递将钱款从一个账户
转移到另一个账户的电子付款形式 。
图 4.5.1 电子支票的式样
① 使用者姓名及地址； ② 支票号； ③ 传送路由号 （ 9位数 ） ； ④ 帐号
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4.5.2 电子支票支付方式的特点和优势
1） 电子支票支付方式的特点
（ 1） 电子支票与传统支票工作方式相同, 易于理解
和接受 。
（ 2） 加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通,
买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可,
数字签名也可以被自动验证 。
（ 3） 电子支票适于各种市场, 可以很容易地与 EDI
应用结合, 推动 EDI基础上的电子订货和支付 。
（ 4） 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行
清算网络 。
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2）电子支票支付方式的优势
（ 1） 处理速度高
（ 2） 安全性能好
（ 3） 处理成本低
（ 4） 给金融机构带来了效益
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4.5.3 电子支票的使用过程
1） 申请电子支票
2） 电子支票付款
（ 1） 用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。
（ 2） 用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支
付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进
行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。
（ 3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。
（ 4） 商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电
子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。
（ 5） 商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款
方开户银行。
（ 6） 收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网
络发给付款方开户银行。
（ 7） 付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从
付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。
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4.6 智能卡
本章主要内容,
4.6.1 智能卡的概念
4.6.2 中国 IC卡系列标准与规范
4.6.3 智能卡的优点
4.6.4 运用智能卡进行网上购
物的过程
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4.6.1 智能卡的概念
智能卡 （ Smart Card） 或称集成电
路卡 （ Integrated Circuit Card） 是一种
将具有微处理器及大容量存储器的集成
电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡
片
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4.6.2 中国 IC卡系列标准与规范
为了规范中国智能卡发展，推广智能卡的
应用，中国人民银行先后组织开发和制定了
,中国金融集成电路卡系列规范,,, 中国金
融 IC卡卡片规范,,, 中国金融 IC卡应用规范,
和 POS设备的规范。另外，国家金卡工程办也
相继制定了, 全国 IC卡应用发展规划,,, IC
卡管理条例,,, 集成电路卡注册管理办法,
及, IC卡通用技术规范, 等。
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4.6.3 智能卡的优点
1） 智能 卡使得电子商务中的交易
变得简便易行
2） 智能卡具有很好的安全性和保
密性
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4.6.4 运用智能卡进行网上购物的过程
1） 申请智能卡
用户向智能卡发行银行申请智能卡, 申请时需要在银行
开设账号, 提供输入智能卡的个人信息 。
2） 下载电子现金
用户登陆到发行智能卡银行的 Web站点, 按照提示将智
能卡插入智能卡读写设备, 智能卡会自动告知银行有关用
户的账号, 密码及其他加密信息 。 用户通过个人账户购买
电子现金, 下载电子现金存入智能卡中 。
3） 智能卡支付
在网上交易中，用户可选择采用智能卡支付，将智能
卡插入智能卡读写设备，通过计算机输入密码和网上商店
的账号、支付金额，从而完成支付过程。
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作业与实验安排
一,作业
1.简述互联网上常见的几种支付方式。
2.简述中国银行电子钱包的使用过程。
3.简述电子现金的概念、使用过程、优缺点和其
主要提供商的情况。
4.简述电子支票的使用过程，并将其和纸质支票
的使用进行对比，以加深对其认识。
二,实验
1.推荐网站：中国数字认证网（ www.ca365.com）
2.网上银行－－之 电子钱包管理模拟实验
3,网上银行 实验演示 (返回到 总目录 )
