第五章 电子商务支付工具
5.1 电子支付的概念及发展
5.2 电子货币的基本形态和特征
5.3 电子货币的分类
5.4 储值卡型电子货币
5.5 信用卡支付方式
5.6 数字现金支付方式
5.7 电子支票支付方式
5.8 网上银行
5.1 电子支付的定义
5.1.1 定义
? 基础：以金融电子化
? 媒介：商用电子化机具和各类交易卡
? 手段：计算机技术和通信技术
? 存储形式：二进制
? 流通和支付方式：计算机网络系统
5.1 电子支付的定义（续 1）
5.1.2 特点
? 以计算机技术为支撑，进行存储，支付和
流通；
? 集存储、信贷和非现金结算等多种功能为
一体；
? 可广泛用于生产、交换、分配和消费领域；
? 使用简便、安全、迅速、可靠；
? 电子支付通常要经过银行专用网络。
5.1 电子支付的定义（续 2）
5.1.3 电子货币的发展（五个阶段）：
? 银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算；
? 银行计算机与其他机构计算机之间的结算，如
代发工资等；
? 利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客
户在 ATM上取款、存款等操作；
? 利用银行销售点终端（ POS）向客户提供自动
的扣款服务，此为现阶段电子支付的主要方式；
? 网上支付，即电子支付可随时随地地通过互联
网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。
电子货币的发展
商业网络 -Commerce Net Inc
产业国际财团
http://www.commerce,net
网络票据电子商务 -Net Bill Electronic
信息网络研究所 （ INT）
卡内基梅隆大学所属
http://www.ini.edu/net bill
金融服务技术国际财团一 FSTC
产业国际财团 （ 花旗银行, 化学银行, 美洲银行等 ）
http://www.fstc.org
计算机现金安全因特网支付服务计算机化现金
http://cybercash.com
因特网购物网络 —ISN
家庭购物网络
http://www.isn.com
*微软货币 —Microsoft Money
微软公司,10家银行
http://www.microsoft.com
开放市场区 —Open Marketplace
开放市场
http://www.openmarket,com
加速 —Quicken
直觉公司,19家银行
http://www.careemosaic.com/cm/intuit
e现金 —e-cash
mark twain 银行
http://marktwain.com
为你管钱 —Managing Your Money
机器软件，由美洲银行和国家银行收购
http://www.BankAmerica.com
第一虚拟因特网支付系统 —First
Virtual Internet Payment System
http://www.fv.com
网景商业服务器 —Netscape Commerce Sderver
网景通信
http://home netscape.com
安全第一网络银行 —SFN
安全第一网络银行,FSB
http://www.sfnb.com
VISA现金 —VISA Cash
VISA国际
http://www.visa.com
网络现金 /网络支票 —Net Cash/Net Cheque
信息科学研究所（ ISI）
南加利福尼亚大学所属
http://nii.isi.edu/info/NetCheque
欧洲制约性存取卡 —CAFE
（ Conditional Access for Europe）
[欧共体（ EU） ]
欧洲企业国际财团
Mondex
[英语（ Swindon）、加拿大（安大略省）、香港 ]
Mondex UK（国民西敏西银行和米德兰银行的合资公
司）
小电子钱包 —Le porte-mon-naie electronique
[法国 ]
法国邮电部、法国电信
AVOCARD
[法国 ]
巴黎饮食业协会等
万事达卡现金
[澳大利亚（堪培拉） ] 万事达卡国际
欧共体网络 —EU net
[芬兰 ]梅里达银行、奥考银行、波斯顿银行
先驱者 —Avant
[芬兰 ]SETEC（中央银行的一个部门）
DANMONT
[丹麦 ] 加罗银行,KTAS（电话公司）
e现金 —e-cash
[荷兰 ]求索现金、德意志银行、加拿大皇家银行、加拿
大帝国商业银行
e现金 —e-cash
[荷兰 ]求索现金、德意志银行、加拿大皇家银行、加
拿大帝国银行
VISA现金
[澳大利亚（黄金海岸）、西班牙、美国（亚特兰大
奥运会） ]VISA国际
智能 IC卡
[日本（乐京临海副都心） ]富士银行
HINET
[日本 ]函馆信息网络
金卡工程
[中国 ]电子工业部、中国人民银行、邮电部、内贸部、
国家旅游局等
5.2 电子货币的基本形态与特征
5.2.1 基本形态,
A
（电子货币发行者）
现金或存款流
(1) (2)
数据流
X Y
（电子货币使用者） (2) （电子货币使用者）
5.2 电子货币的基本形态与特征（续 1）
5.2.2 电子货币的特征
? 技术特征, 电子货币使用了电子化方法并采用
了安全对策；电子货币的发行、流通、回收过程
的电子化；密码技术防止货币的伪造、复制、非
正当使用；
? 结算特征：
预付型（即储值型） ——先存款，后支用，如借
记卡、储值卡；
即付型 ——ATM或银行 POS现金卡；
后付型 ——先消费，后付款，如国际通行的信用
卡、贷记卡等；
5.2.2 电子货币的特征（续）
? 流通特征：
一次换手,即一次支付后就返回返回发行者处的
流通形式；
多次（换手）辗转流通 的形式。两者均有权向发
行者提出对资金的兑换请求。
? 电子化方法的结算：
支付手段的电子化,指对货币价值的电子化；如
Mondex,e-cash等；
支付方法的电子化,指在支付中，使用电子化方
法将“等价物”转移的指令传递给结算服务提供
者以完成结算。如 ATM、银行 POS的信用卡结
算，通过 Internet的银行转帐、信用结算等。
5.2.3 中介机构介入的电子货币体系
A
电子货币发行者
a 银行 b 银行
电子货币
使用者 X
电子货币
使用者 Y
(1)发行
电子货币
(2) X向
a请求
电子货
币
(5)支付
给 b
(3) 清偿债务
（
4
）
将
电
子
货
币
兑
换
成
现
金
现金或存款流
数据流
5.3 电子货币的分类
5.3.1 按支付方式分类：
（ 1）“信用卡型”电子货币
? 商业网络
? 因特网购物网络 —ISN
? 开放市场区
? 第一虚拟因特网支付系统
? 计算机现金安全因特网支付服务
? 网景商业服务器
? 安全电子交易 —SET
? HINET
5.3.1 按支付方式分类（续 1）：
（ 2）,储值卡应用型”电子货币
? VISA现金
? 万事达卡现金
? 欧洲制约性存取卡
? 先驱者
? DANMONT
? 邮政卡,BTSC,IC卡,FIS卡
? NETS,智能 IC卡,金卡工程
5.3.1 按支付方式分类（续 2）：
（ 3）“支票帐单型”电子货币
? 金融服务技术国际财团 —FSTC
? 安全第一网络银行 —SFNB
? 网络支票
? 网络票据电子商务
? 微软货币
? 为你管钱
? 小电子钱包
5.3.1 按支付方式分类（续 3）：
（ 4）,数字现金型”电子货币
? Mondex
? e现金（求索现金,mark twain银行、德
意志银行,EU net）
? 网络现金
5.3.2 按流通形态分类：
?,开环型”电子货币 ——指余额信息在个人或企
业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路
径没有限定的终点（不构成闭合环路），这种类
型的电子货币，其流通形态类似于现金，可以无
数次换手。 此种货币仅有 Mondex，最接近纸币。
?,闭环型”电子货币 ——则是指用于一次支付的
余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货
币，即途额信息在“发行主体 → 顾客 → 商店 → 发
行主体”这样的闭合环路中流动的类型。 大多数
使用 IC卡的储值卡型电子货币或电子现金仍属于
闭环型。
5.4 储值卡型电子货币
? 智能卡 (Smart Card or IC),嵌入式微型控制器
芯片的 IC卡，已由摩托罗 Bull HN公司共同研制
成功。智能卡的程序编制器、智能卡操作系统、
智能卡应用程序接口。卡上的价值受用户的个人
识别码（ PIN）保护，这种智能卡还没有“自爆”
装置，如果犯罪分子想打开 IC卡非法获取信息，
卡内软件上的内容将立即自动消失。
? Mondex电子现金卡,持卡人能够通过 ATM机或
电话机向智能卡上圈存现金，能够与其他持卡人
方便地转移现金，甚至可以存储不同国家的货币。
另外，通过密码保护，它提供了比一般电子钱包
更大的安全性。
5.4 储值卡型电子货币（续）
? Multos卡,目前的系统一般只能在每张卡上有一
个应用程序，使得消费者不得不为了不同的目的
携带多张卡。 Multos是一个高安全性的多应用的
智能卡操作系统，它允许不同开发商的应用同时
安全地运行在一张卡上，而且使得应用独立于地
层的硬件平台。这将为消费者带来极大的便利。
? VisaCash卡,国际三大信用卡组织（ VISA、
MASTERCARD和 EUROPAY）合作开发了
EMV系列标准、比较成功的试点产品有
VisaCash,Mondex。 VisaCash是 VISA组织 1995
年推向市场的一个产品，它是一种储蓄卡。
VISA还开发了一种既适合 磁条卡 也适合 芯片卡
的应用 Visa Easy Entry。
5.5 信用卡支付方式
5.5.1 信用卡的特点,
同时具备信贷与支付两种功能。信用卡除银行与
客户之外，还与受理信用卡商户发生关系，这是
一个三角关系。
5.5.2 分类
? 按信用卡功能区分,
借记卡 （ Debit Card)——先存款，后支用
贷记卡 （ Credit Card） ——先消费，后还款
综合卡 ——结合两种功能的卡，偏重“借记”
5.5.2 分类（续）
? 按发卡机构区分：
金融卡,万事达卡（ Madster Card）、威萨卡
（ Visa Card）、中国银行长城卡等
非金融卡, 加油卡、地铁卡、电话卡、商业优惠卡
等
? 按发卡对象区分：
分为 主卡、附属卡、个人卡、公司卡 等。
? 按持卡人信誉或社会经济地位区分：
分为 白金卡、金卡、银卡、普通卡 等。
? 按流通范围区分：
可分为 国际卡、区域卡
5.5.3 信用卡的基本功能：
ID功能,能够证明持卡人的身份）
结算功能,是非现金、支票、期票的结算
信息记录功能,将持卡人的属性（身份、
密码）、对卡的使用情况等各种数据记
录在卡中的功能。
5.5.4 基于信用卡的支付有四种类型：
? 无安全措施的信用卡支付
? 通过第三方代理人的支付
? 简单加密信用卡支付
? SET信用卡方式（参看第四章）
5.5.4 基于信用卡的支付有四种类型（续 1）：
（ 1）无安全措施的信用卡支付
买方通过网上从卖方定货，信用卡信息通过电话、
传真等非网上传送，或者在网上传送信用卡信息，
但无安全措施；买卖双方使用各自现有的银行商
家专用网授权来检查信用卡的真伪。
特点：
? 由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或
否认购买行为，卖方将承担一定的风险；
? 信用卡信息在线传送，但无安全措施，买方将承
担信用卡信息在传输过程中的被盗风险及卖方获
得信用卡信息等风险。
5.5.4 基于信用卡的支付有四种类型（续 1）：
（ 2）通过第三方代理人的支付
启用第三方代理，使卖方看不到买方的信用卡信
息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致
信用卡信息被窃。
? 原理：
（ i）买方在线或离线在第三方代理人处开帐号，
第三方代理人持有信用卡和帐号；
（ ii）买方用帐号从卖方在线定货，即将帐号传送
给卖方；
（ iii）卖方将买方帐号提供给第三方代理人，后者
验证帐号信息，并将验证信息返回给卖方；
（ iv）卖方确定接收定货。
第三方代理人服务
买 方 第 三 方
1 信用卡信息
2 帐 号
卖 方
6
授
权
定
货
3
定
货
单
及
帐
号 4
帐
号
5
授
权
第三方代理人服务的特点：
（ i）支付通过双方都信任的第三方完成；
（ ii）信用卡信息不在网络上传送；
（ iii）卖方信任第三方，因此卖方没有风险；
（ iv）买卖双方获得第三方的某种协议，即
买方在第三方出开设帐号，卖方成为第三
方的特约用户。
第三方代理人服务的实例
CyberCash（ www.cybercash.com）
买方必须先下载 CyberCash软件，即“钱夹”；
（ i）在建立钱夹过程中，买方将信用卡信息提供
给 第三方 CyberCash；
（ ii） CyberCash指定一个加密的代码代表信用卡
号码，传送给买方；
（ iii）当买方向接收 CyberCash的卖方购物时，它
只需简单地输入代码；
（ iv）卖方将代码及购买价格传送给 CyberCash；
（ v） CyberCash证实这一事务并将资金及购买商
品的授权传送给卖方。
First Virtual（ www.firstvirtual.com）
2 帐 号
5 定货
确认要
求
买 方 第 三 方
1 信用卡信息
卖 方
8
授
权
定
货
3
定
货
单
及
帐
号 4
帐
号
7
授
权
6 确认
信息
Virt （, l,）
（ 3）简单加密信用卡支付 （ CyberCash）
买 方 卖 方
卖 方 银 行
信 用 卡 发 卡 行
第 三 方 机 构
如 CyberCash
1 加密的信用卡号及定单
8 购 买 信 息 2 加
密的
信用
卡号
7
确认
信息3 解密信用卡信息
6 确 认 信 息5
授权
4 请
求验
证信
用卡
简单加密信用卡支付特点：
? 整个过程历时 15-20秒
? 购物时只需一个信用卡号
? 需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，
交易成本较高，对小额交易不利
? 交易过程中的每进行一步，交易各方都以数字签
名来确认身份，双方均用 CyberCash软件
? 签名是买卖双方在注册系统时产生的，本身不能
修改
? 加密技术使用 56位和 768位 -1024位的 RSA公开密
钥对产生数字签名
? 银行 POS系统,是将上述的 POS系统与银行的计算
机联网，通过使用银行卡转账结算以支付款项的
非现金消费系统 。
? 信用卡信息系统：
信用卡公司 银行
结算中心
特约商户
（信用卡授权终端）
5.6 数字现金支付方式
5.6.1 数字现金的定义,是一种表示现金的加密序
列数，可以表示现实中各种金额的币值。
5.6.2 数字现金的属性
? 货币价值,具有一定的现金、银行授权的信用或
银行证明的现金支票等支持；
? 可交换性,指可与（不同国家和地区的）纸币、
商品 /服务、网上信用卡、银行帐户存储金额、
支票、负债等交换；
? 可存储性,从银行帐户中提取一定数额的数字现
金存入计算机外存,IC卡等专用设备上。
? 可重复性,防止数字现金的复制和重复使用，建
立事后（ post-fact）检测和惩罚。
5.6.3 数字现金的应用过程（分为五步）：
（ 1） 购买 E-cash
? 买方在现金发布银行开设帐户，存入一定金额的
资金；
? 买方在数字现金发布银行开 E-cash帐号并购买 E-
cash。
（ 2）存储 E-cash
? 使用 PC E-cash软件从 E-cash银行取出一定数量
的 E-cash存在硬盘上，并拥有私有密钥。
（ 3）用 E-cash购买商品和服务
? 用卖方的公开密钥加密 E-cash后传送给卖方。
5.6.3 数字现金的应用过程（分为五步）（续）：
（ 4）资金结算
接收 E-cash的卖方与 E-cash发放银行之间进行结
算,E-cash银行将买方购买商品的钱支付给卖方。
两种方式：
（ i）双方：涉及交易双方
（ ii）三方：涉及交易双方和银行
（ 5）确认定单
卖方获得付款后，向买方发送定单确认信息。
三方现金支付过程：
买
方
银
行
数 字 现
金 库
1 请求开设 E-cash帐户
2 帐 号
3 购买数字现金请求
4 银行数字签名的随机数
7 核对
卖 方
9
确
认
信
息
5
定
单
及
加
密
的
数
字
现
金
6
加
密
的
数
字
现
金
8
确
认
5.6.4 数字现金支付的特点
? 银行和卖方之间应有协议和授权关系；
? 买方、卖方和 E-cash银行都需要使用 E-cash软件；
? 适合于小量的交易（ minipayment）；
? 身份验证由 E-cash本身完成；
? E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移；
? 具有现金特点，可以存、取、转让；
? 较为安全；
? 若买方的硬盘出现故障并且没有备份时，数字现
金就会丢失。
5.6.5 现行解决方案：
? IBM
mini-pay系统，使用 RSA公共密钥数字签名，交易各方
的身份验证通过证书来完成，电子证书当天有效。该产
品适宜小额交易。
? DigiCash（ www.digicash.com）
ecash软件，通过数字记录现金，集中控制和管理现金，
较为安全。
? CyberCash
CyberCoin，提供 CyberCoin钱夹。该产品适宜小额交
易。
? Netcash（ www.isi.edu）
设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，较为安全。
? Modex（ www.modex.com）
欧洲使用，以智能卡为电子钱包的数字现金系统。
5.7 支票与帐单型电子货币
电子支票,几乎和纸质支票有着同样的功能。
内容,支付人姓名、支付人 金融机构名称、支付
和帐户名,被支付 人姓名、支票金额 。
确认,像纸质支票 一样，电子支票需要经过数字
签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确
认支付者 /被支付者身份、支付银行以及帐户
存储,金融机构就可以使用签过名和认证过的电
子支票进行帐户存储。
5.7.1 电子支票应用过程
（ 1）购买支票,需注册并具有银行的数字签名
（ 2）电子支票付款：
? 买方用自己的私有密钥在电子支票上进行数字签名；
? 使用卖方的公钥加密电子支票；
? 使用 e-mail或其它方式向卖方支付；
? 只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票；
? 用买方的公钥确认买方的数字签名后；
? 向银行进一步确认电子支票；
? 卖方发货给买方。
（ 3）清算：
卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转帐。
5.7.1 电子支票应用过程
买 方 银 行
1 注册申请
卖 方
6
确
认
3
定
单
和
支
票
4
审
核
7
定
期
将
电
子
支
票
存
入
帐
户
2 支 票 5
确
认
5.7.2 电子支票的特点
（ 1）电与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；
（ 2）加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字
现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证
确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；
（ 3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与 EDI应用
结合，推动 EDI基础上也可以被自动验证；
（ 4）第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定
交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身
份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利
率的，因此给第三方金融机构带来了收益；
（ 5）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算
网络。 CyberCash可提供一种名为 PayNow的电子支票
服务。
5.7.3 电子支票实例
（ 1） NetBill：
? NetBill是由美国匹兹堡的 Carnegie-Mellon大学
设计的用于销售信息的一个电子支票系统。系统
中有一计算机记录各类账目。在其基本的交换协
议中，中心服务器记录帐目余额和意欲购买信息
的客户数。客户和中心服务器在服务器交换金融
以前，首先交换经过加密和数字化签字的购买订
单。其协议可防止客户付账前获取欲购买的任何
信息。
? NetBill还未实现。
5.7.3 电子支票实例（续 1）
? NetBill中的简单业务由客户、商家和中心服
务器三方参与。
? 支票簿：指客户使用的软件
? 钱柜：指中心服务器使用的软件
? 商家从钱柜收到客户想买或卖什么的公报
5.7.3 电子支票实例（续 2）
NetBill的业务流程：
客
户
钱
柜
商
家
银 行
1 用支票簿报价 2 客户要求
4 数字签名的购买要求
3 商家数字签名后的报价
5 向商家提要求
6 将要求用私钥加密7 加密结果
8 电子购买定单
9 转帐 10 转帐确认
11 数字签名后的发票
并含有解密的私钥
12 传递发票
13 客户对商家的加密结果解密
5.7.3 电子支票实例（续 3）
（ 2） NetCheque
? 系统是由南加里福尼亚大学的信息科学研究
所 ISI（ Information Sciences Institute）开发
的，用于模拟支票交易银行。系统中使用
Kerbreros实现认证，并且中心服务器在认为
有必要时，可对所有主要的业务进行跟踪。
5.7.4 电子资金转账（ EFT）
? 定义,电子资金移动（ EFT,Electronic Funds
Transfer）是一种使用主计算机、终端机、磁带、
电话以及通信网络等电子设备和技术手段进行的
快速、高效的资金传递方式，通常用于大额资金
的实时转账，特别适用于大型企事业和商业单位
通过银行所进行的各种支付业务。
? EFT,我国从 1991年开始建设中国的 EFT系统，
计划用 13年时间完成。这是世界银行 6000万美元
贷款的技术援助项目。
5.7.3 电子资金转账（ EFT）（续 1）
国际上主要的电子资金清算系统：
? 环球银行金融电讯协会的 SWEFT系统
? 美国联邦储备局（ FRB）
? 美国的 CHIPS系统
? 英国 CHAPS系统
5.7.3 电子资金转账（ EFT）（续 2）
EFT业务类型：
? 通过自动出纳的 ATM付款
? 通过按月扣除客户在银行的帐目付款
? 全球范围内银行间大宗款项的传送
5.8 网上银行
截止到 2000目前网上银行数量：
? US,1930个
? 国际上,837个
? 1995年 10月在美国诞生第一家网上银行：
安全第一银行（ Security First Network
Bank）
? 网上银行信息：
http://www.bankweb.com
5.8.1 网上银行的概念
（ 1）定义,利用 Internet和 Intranet技术，为客户
提供综合、统一、安全、实时的银行业务。
（ 2）特征：
? 依托计算机网络与通信技术，利用互联网；
? 突破传统业务模式
? 个人用户可以通过网上得到银行的各种服务
? 企业集团可以在网上进行电子贸易
? 提供支票报失、查询服务，维护金融秩序
? 采用多种先进技术保证交易的安全
5.8.1 网上银行的概念（续）
（ 3）降低运营成本
银行各种服务方式成本对比
银行服务手段 银行完成每笔交易的成本
营业点 1.07美元
电话银行 0.54美元
ATM 0.27美元
PC机专用网络 0.15美元
网上银行 0.01美元
5.8.2 网上银行的功能
? 办公自动化系统
? 客户服务支持系统
? 业务处理系统
? 信息发布系统
? 支付系统
? 网上银行系统
5.8.3 网上银行使用的技术方法
? 基于浏览器的访问,占 80%的用户
? e-mail：包括电子邮件标准、加密 /授权
? 对话区,解决常见问题
? 讨论组,建立银行与客户，客户与客户
之间的沟通渠道
? Web电话,与电话中心结合、录音功能
5.8.4 网上银行模式
（ 1）运行机制
? 完全依赖于 internet的全新银行；
? 传统银行运用 Internet，开展银行业务，
拓展家庭银行、企业银行。
5.8.4 网上银行模式（续）
（ 2）业务模式
? 将网上银行作为银行零售业柜台的延伸，
达到 7x24不间断服务，如 CityBank,
Bank of America）；
? 以批发业务为主，处理银行间的交易，
如拆借、结算与清算等；
? 前两种的结合。（此为未来模式）
5.8.6 网上银行的开发模式
（ 1）选择商用网上银行软件，如 Intuit的
Quicken，微软的 Microsoft Money，
IBM的网上银行产品；
（ 2）在银行软件公司的帮助下合作开发
5.8.6 网上银行的开发模式（续）
（ 3）开发策略
? 建立银行信息体系结构、技术结构和网
上银行产品，从根本上转变银行对客户
的服务方式；
? 在网上银行供应链中寻求合作者，为客
户提供价格适中的最好服务；
? 从产品导向模式转变为客户导向模式，
提高用户忠诚度。
5.8.7 网上银行实例之一,SFNB
Open an Account
Products and Services
Friends Program
About the Bank
Demonstrations
Deposit Information
Deposit Options
Account Access
5.8.7 网上银行实例之二：中国银行
网上银行服务
企业在线理财
银证快车
网上购物
客户服务
友情链接
5.8.7 网上银行实例之三：招商银行
招银天地
网上商城
个人银行
企业银行
网上支付
网上证券
金融信息
5.1 电子支付的概念及发展
5.2 电子货币的基本形态和特征
5.3 电子货币的分类
5.4 储值卡型电子货币
5.5 信用卡支付方式
5.6 数字现金支付方式
5.7 电子支票支付方式
5.8 网上银行
5.1 电子支付的定义
5.1.1 定义
? 基础：以金融电子化
? 媒介：商用电子化机具和各类交易卡
? 手段：计算机技术和通信技术
? 存储形式：二进制
? 流通和支付方式：计算机网络系统
5.1 电子支付的定义（续 1）
5.1.2 特点
? 以计算机技术为支撑，进行存储，支付和
流通；
? 集存储、信贷和非现金结算等多种功能为
一体；
? 可广泛用于生产、交换、分配和消费领域；
? 使用简便、安全、迅速、可靠；
? 电子支付通常要经过银行专用网络。
5.1 电子支付的定义（续 2）
5.1.3 电子货币的发展（五个阶段）：
? 银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算；
? 银行计算机与其他机构计算机之间的结算，如
代发工资等；
? 利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客
户在 ATM上取款、存款等操作；
? 利用银行销售点终端（ POS）向客户提供自动
的扣款服务，此为现阶段电子支付的主要方式；
? 网上支付，即电子支付可随时随地地通过互联
网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。
电子货币的发展
商业网络 -Commerce Net Inc
产业国际财团
http://www.commerce,net
网络票据电子商务 -Net Bill Electronic
信息网络研究所 （ INT）
卡内基梅隆大学所属
http://www.ini.edu/net bill
金融服务技术国际财团一 FSTC
产业国际财团 （ 花旗银行, 化学银行, 美洲银行等 ）
http://www.fstc.org
计算机现金安全因特网支付服务计算机化现金
http://cybercash.com
因特网购物网络 —ISN
家庭购物网络
http://www.isn.com
*微软货币 —Microsoft Money
微软公司,10家银行
http://www.microsoft.com
开放市场区 —Open Marketplace
开放市场
http://www.openmarket,com
加速 —Quicken
直觉公司,19家银行
http://www.careemosaic.com/cm/intuit
e现金 —e-cash
mark twain 银行
http://marktwain.com
为你管钱 —Managing Your Money
机器软件，由美洲银行和国家银行收购
http://www.BankAmerica.com
第一虚拟因特网支付系统 —First
Virtual Internet Payment System
http://www.fv.com
网景商业服务器 —Netscape Commerce Sderver
网景通信
http://home netscape.com
安全第一网络银行 —SFN
安全第一网络银行,FSB
http://www.sfnb.com
VISA现金 —VISA Cash
VISA国际
http://www.visa.com
网络现金 /网络支票 —Net Cash/Net Cheque
信息科学研究所（ ISI）
南加利福尼亚大学所属
http://nii.isi.edu/info/NetCheque
欧洲制约性存取卡 —CAFE
（ Conditional Access for Europe）
[欧共体（ EU） ]
欧洲企业国际财团
Mondex
[英语（ Swindon）、加拿大（安大略省）、香港 ]
Mondex UK（国民西敏西银行和米德兰银行的合资公
司）
小电子钱包 —Le porte-mon-naie electronique
[法国 ]
法国邮电部、法国电信
AVOCARD
[法国 ]
巴黎饮食业协会等
万事达卡现金
[澳大利亚（堪培拉） ] 万事达卡国际
欧共体网络 —EU net
[芬兰 ]梅里达银行、奥考银行、波斯顿银行
先驱者 —Avant
[芬兰 ]SETEC（中央银行的一个部门）
DANMONT
[丹麦 ] 加罗银行,KTAS（电话公司）
e现金 —e-cash
[荷兰 ]求索现金、德意志银行、加拿大皇家银行、加拿
大帝国商业银行
e现金 —e-cash
[荷兰 ]求索现金、德意志银行、加拿大皇家银行、加
拿大帝国银行
VISA现金
[澳大利亚（黄金海岸）、西班牙、美国（亚特兰大
奥运会） ]VISA国际
智能 IC卡
[日本（乐京临海副都心） ]富士银行
HINET
[日本 ]函馆信息网络
金卡工程
[中国 ]电子工业部、中国人民银行、邮电部、内贸部、
国家旅游局等
5.2 电子货币的基本形态与特征
5.2.1 基本形态,
A
（电子货币发行者）
现金或存款流
(1) (2)
数据流
X Y
（电子货币使用者） (2) （电子货币使用者）
5.2 电子货币的基本形态与特征（续 1）
5.2.2 电子货币的特征
? 技术特征, 电子货币使用了电子化方法并采用
了安全对策；电子货币的发行、流通、回收过程
的电子化；密码技术防止货币的伪造、复制、非
正当使用；
? 结算特征：
预付型（即储值型） ——先存款，后支用，如借
记卡、储值卡；
即付型 ——ATM或银行 POS现金卡；
后付型 ——先消费，后付款，如国际通行的信用
卡、贷记卡等；
5.2.2 电子货币的特征（续）
? 流通特征：
一次换手,即一次支付后就返回返回发行者处的
流通形式；
多次（换手）辗转流通 的形式。两者均有权向发
行者提出对资金的兑换请求。
? 电子化方法的结算：
支付手段的电子化,指对货币价值的电子化；如
Mondex,e-cash等；
支付方法的电子化,指在支付中，使用电子化方
法将“等价物”转移的指令传递给结算服务提供
者以完成结算。如 ATM、银行 POS的信用卡结
算，通过 Internet的银行转帐、信用结算等。
5.2.3 中介机构介入的电子货币体系
A
电子货币发行者
a 银行 b 银行
电子货币
使用者 X
电子货币
使用者 Y
(1)发行
电子货币
(2) X向
a请求
电子货
币
(5)支付
给 b
(3) 清偿债务
（
4
）
将
电
子
货
币
兑
换
成
现
金
现金或存款流
数据流
5.3 电子货币的分类
5.3.1 按支付方式分类：
（ 1）“信用卡型”电子货币
? 商业网络
? 因特网购物网络 —ISN
? 开放市场区
? 第一虚拟因特网支付系统
? 计算机现金安全因特网支付服务
? 网景商业服务器
? 安全电子交易 —SET
? HINET
5.3.1 按支付方式分类（续 1）：
（ 2）,储值卡应用型”电子货币
? VISA现金
? 万事达卡现金
? 欧洲制约性存取卡
? 先驱者
? DANMONT
? 邮政卡,BTSC,IC卡,FIS卡
? NETS,智能 IC卡,金卡工程
5.3.1 按支付方式分类（续 2）：
（ 3）“支票帐单型”电子货币
? 金融服务技术国际财团 —FSTC
? 安全第一网络银行 —SFNB
? 网络支票
? 网络票据电子商务
? 微软货币
? 为你管钱
? 小电子钱包
5.3.1 按支付方式分类（续 3）：
（ 4）,数字现金型”电子货币
? Mondex
? e现金（求索现金,mark twain银行、德
意志银行,EU net）
? 网络现金
5.3.2 按流通形态分类：
?,开环型”电子货币 ——指余额信息在个人或企
业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路
径没有限定的终点（不构成闭合环路），这种类
型的电子货币，其流通形态类似于现金，可以无
数次换手。 此种货币仅有 Mondex，最接近纸币。
?,闭环型”电子货币 ——则是指用于一次支付的
余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货
币，即途额信息在“发行主体 → 顾客 → 商店 → 发
行主体”这样的闭合环路中流动的类型。 大多数
使用 IC卡的储值卡型电子货币或电子现金仍属于
闭环型。
5.4 储值卡型电子货币
? 智能卡 (Smart Card or IC),嵌入式微型控制器
芯片的 IC卡，已由摩托罗 Bull HN公司共同研制
成功。智能卡的程序编制器、智能卡操作系统、
智能卡应用程序接口。卡上的价值受用户的个人
识别码（ PIN）保护，这种智能卡还没有“自爆”
装置，如果犯罪分子想打开 IC卡非法获取信息，
卡内软件上的内容将立即自动消失。
? Mondex电子现金卡,持卡人能够通过 ATM机或
电话机向智能卡上圈存现金，能够与其他持卡人
方便地转移现金，甚至可以存储不同国家的货币。
另外，通过密码保护，它提供了比一般电子钱包
更大的安全性。
5.4 储值卡型电子货币（续）
? Multos卡,目前的系统一般只能在每张卡上有一
个应用程序，使得消费者不得不为了不同的目的
携带多张卡。 Multos是一个高安全性的多应用的
智能卡操作系统，它允许不同开发商的应用同时
安全地运行在一张卡上，而且使得应用独立于地
层的硬件平台。这将为消费者带来极大的便利。
? VisaCash卡,国际三大信用卡组织（ VISA、
MASTERCARD和 EUROPAY）合作开发了
EMV系列标准、比较成功的试点产品有
VisaCash,Mondex。 VisaCash是 VISA组织 1995
年推向市场的一个产品，它是一种储蓄卡。
VISA还开发了一种既适合 磁条卡 也适合 芯片卡
的应用 Visa Easy Entry。
5.5 信用卡支付方式
5.5.1 信用卡的特点,
同时具备信贷与支付两种功能。信用卡除银行与
客户之外，还与受理信用卡商户发生关系，这是
一个三角关系。
5.5.2 分类
? 按信用卡功能区分,
借记卡 （ Debit Card)——先存款，后支用
贷记卡 （ Credit Card） ——先消费，后还款
综合卡 ——结合两种功能的卡，偏重“借记”
5.5.2 分类（续）
? 按发卡机构区分：
金融卡,万事达卡（ Madster Card）、威萨卡
（ Visa Card）、中国银行长城卡等
非金融卡, 加油卡、地铁卡、电话卡、商业优惠卡
等
? 按发卡对象区分：
分为 主卡、附属卡、个人卡、公司卡 等。
? 按持卡人信誉或社会经济地位区分：
分为 白金卡、金卡、银卡、普通卡 等。
? 按流通范围区分：
可分为 国际卡、区域卡
5.5.3 信用卡的基本功能：
ID功能,能够证明持卡人的身份）
结算功能,是非现金、支票、期票的结算
信息记录功能,将持卡人的属性（身份、
密码）、对卡的使用情况等各种数据记
录在卡中的功能。
5.5.4 基于信用卡的支付有四种类型：
? 无安全措施的信用卡支付
? 通过第三方代理人的支付
? 简单加密信用卡支付
? SET信用卡方式（参看第四章）
5.5.4 基于信用卡的支付有四种类型（续 1）：
（ 1）无安全措施的信用卡支付
买方通过网上从卖方定货，信用卡信息通过电话、
传真等非网上传送，或者在网上传送信用卡信息，
但无安全措施；买卖双方使用各自现有的银行商
家专用网授权来检查信用卡的真伪。
特点：
? 由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或
否认购买行为，卖方将承担一定的风险；
? 信用卡信息在线传送，但无安全措施，买方将承
担信用卡信息在传输过程中的被盗风险及卖方获
得信用卡信息等风险。
5.5.4 基于信用卡的支付有四种类型（续 1）：
（ 2）通过第三方代理人的支付
启用第三方代理，使卖方看不到买方的信用卡信
息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致
信用卡信息被窃。
? 原理：
（ i）买方在线或离线在第三方代理人处开帐号，
第三方代理人持有信用卡和帐号；
（ ii）买方用帐号从卖方在线定货，即将帐号传送
给卖方；
（ iii）卖方将买方帐号提供给第三方代理人，后者
验证帐号信息，并将验证信息返回给卖方；
（ iv）卖方确定接收定货。
第三方代理人服务
买 方 第 三 方
1 信用卡信息
2 帐 号
卖 方
6
授
权
定
货
3
定
货
单
及
帐
号 4
帐
号
5
授
权
第三方代理人服务的特点：
（ i）支付通过双方都信任的第三方完成；
（ ii）信用卡信息不在网络上传送；
（ iii）卖方信任第三方，因此卖方没有风险；
（ iv）买卖双方获得第三方的某种协议，即
买方在第三方出开设帐号，卖方成为第三
方的特约用户。
第三方代理人服务的实例
CyberCash（ www.cybercash.com）
买方必须先下载 CyberCash软件，即“钱夹”；
（ i）在建立钱夹过程中，买方将信用卡信息提供
给 第三方 CyberCash；
（ ii） CyberCash指定一个加密的代码代表信用卡
号码，传送给买方；
（ iii）当买方向接收 CyberCash的卖方购物时，它
只需简单地输入代码；
（ iv）卖方将代码及购买价格传送给 CyberCash；
（ v） CyberCash证实这一事务并将资金及购买商
品的授权传送给卖方。
First Virtual（ www.firstvirtual.com）
2 帐 号
5 定货
确认要
求
买 方 第 三 方
1 信用卡信息
卖 方
8
授
权
定
货
3
定
货
单
及
帐
号 4
帐
号
7
授
权
6 确认
信息
Virt （, l,）
（ 3）简单加密信用卡支付 （ CyberCash）
买 方 卖 方
卖 方 银 行
信 用 卡 发 卡 行
第 三 方 机 构
如 CyberCash
1 加密的信用卡号及定单
8 购 买 信 息 2 加
密的
信用
卡号
7
确认
信息3 解密信用卡信息
6 确 认 信 息5
授权
4 请
求验
证信
用卡
简单加密信用卡支付特点：
? 整个过程历时 15-20秒
? 购物时只需一个信用卡号
? 需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，
交易成本较高，对小额交易不利
? 交易过程中的每进行一步，交易各方都以数字签
名来确认身份，双方均用 CyberCash软件
? 签名是买卖双方在注册系统时产生的，本身不能
修改
? 加密技术使用 56位和 768位 -1024位的 RSA公开密
钥对产生数字签名
? 银行 POS系统,是将上述的 POS系统与银行的计算
机联网，通过使用银行卡转账结算以支付款项的
非现金消费系统 。
? 信用卡信息系统：
信用卡公司 银行
结算中心
特约商户
（信用卡授权终端）
5.6 数字现金支付方式
5.6.1 数字现金的定义,是一种表示现金的加密序
列数，可以表示现实中各种金额的币值。
5.6.2 数字现金的属性
? 货币价值,具有一定的现金、银行授权的信用或
银行证明的现金支票等支持；
? 可交换性,指可与（不同国家和地区的）纸币、
商品 /服务、网上信用卡、银行帐户存储金额、
支票、负债等交换；
? 可存储性,从银行帐户中提取一定数额的数字现
金存入计算机外存,IC卡等专用设备上。
? 可重复性,防止数字现金的复制和重复使用，建
立事后（ post-fact）检测和惩罚。
5.6.3 数字现金的应用过程（分为五步）：
（ 1） 购买 E-cash
? 买方在现金发布银行开设帐户，存入一定金额的
资金；
? 买方在数字现金发布银行开 E-cash帐号并购买 E-
cash。
（ 2）存储 E-cash
? 使用 PC E-cash软件从 E-cash银行取出一定数量
的 E-cash存在硬盘上，并拥有私有密钥。
（ 3）用 E-cash购买商品和服务
? 用卖方的公开密钥加密 E-cash后传送给卖方。
5.6.3 数字现金的应用过程（分为五步）（续）：
（ 4）资金结算
接收 E-cash的卖方与 E-cash发放银行之间进行结
算,E-cash银行将买方购买商品的钱支付给卖方。
两种方式：
（ i）双方：涉及交易双方
（ ii）三方：涉及交易双方和银行
（ 5）确认定单
卖方获得付款后，向买方发送定单确认信息。
三方现金支付过程：
买
方
银
行
数 字 现
金 库
1 请求开设 E-cash帐户
2 帐 号
3 购买数字现金请求
4 银行数字签名的随机数
7 核对
卖 方
9
确
认
信
息
5
定
单
及
加
密
的
数
字
现
金
6
加
密
的
数
字
现
金
8
确
认
5.6.4 数字现金支付的特点
? 银行和卖方之间应有协议和授权关系；
? 买方、卖方和 E-cash银行都需要使用 E-cash软件；
? 适合于小量的交易（ minipayment）；
? 身份验证由 E-cash本身完成；
? E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移；
? 具有现金特点，可以存、取、转让；
? 较为安全；
? 若买方的硬盘出现故障并且没有备份时，数字现
金就会丢失。
5.6.5 现行解决方案：
? IBM
mini-pay系统，使用 RSA公共密钥数字签名，交易各方
的身份验证通过证书来完成，电子证书当天有效。该产
品适宜小额交易。
? DigiCash（ www.digicash.com）
ecash软件，通过数字记录现金，集中控制和管理现金，
较为安全。
? CyberCash
CyberCoin，提供 CyberCoin钱夹。该产品适宜小额交
易。
? Netcash（ www.isi.edu）
设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，较为安全。
? Modex（ www.modex.com）
欧洲使用，以智能卡为电子钱包的数字现金系统。
5.7 支票与帐单型电子货币
电子支票,几乎和纸质支票有着同样的功能。
内容,支付人姓名、支付人 金融机构名称、支付
和帐户名,被支付 人姓名、支票金额 。
确认,像纸质支票 一样，电子支票需要经过数字
签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确
认支付者 /被支付者身份、支付银行以及帐户
存储,金融机构就可以使用签过名和认证过的电
子支票进行帐户存储。
5.7.1 电子支票应用过程
（ 1）购买支票,需注册并具有银行的数字签名
（ 2）电子支票付款：
? 买方用自己的私有密钥在电子支票上进行数字签名；
? 使用卖方的公钥加密电子支票；
? 使用 e-mail或其它方式向卖方支付；
? 只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票；
? 用买方的公钥确认买方的数字签名后；
? 向银行进一步确认电子支票；
? 卖方发货给买方。
（ 3）清算：
卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转帐。
5.7.1 电子支票应用过程
买 方 银 行
1 注册申请
卖 方
6
确
认
3
定
单
和
支
票
4
审
核
7
定
期
将
电
子
支
票
存
入
帐
户
2 支 票 5
确
认
5.7.2 电子支票的特点
（ 1）电与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；
（ 2）加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字
现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证
确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；
（ 3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与 EDI应用
结合，推动 EDI基础上也可以被自动验证；
（ 4）第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定
交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身
份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利
率的，因此给第三方金融机构带来了收益；
（ 5）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算
网络。 CyberCash可提供一种名为 PayNow的电子支票
服务。
5.7.3 电子支票实例
（ 1） NetBill：
? NetBill是由美国匹兹堡的 Carnegie-Mellon大学
设计的用于销售信息的一个电子支票系统。系统
中有一计算机记录各类账目。在其基本的交换协
议中，中心服务器记录帐目余额和意欲购买信息
的客户数。客户和中心服务器在服务器交换金融
以前，首先交换经过加密和数字化签字的购买订
单。其协议可防止客户付账前获取欲购买的任何
信息。
? NetBill还未实现。
5.7.3 电子支票实例（续 1）
? NetBill中的简单业务由客户、商家和中心服
务器三方参与。
? 支票簿：指客户使用的软件
? 钱柜：指中心服务器使用的软件
? 商家从钱柜收到客户想买或卖什么的公报
5.7.3 电子支票实例（续 2）
NetBill的业务流程：
客
户
钱
柜
商
家
银 行
1 用支票簿报价 2 客户要求
4 数字签名的购买要求
3 商家数字签名后的报价
5 向商家提要求
6 将要求用私钥加密7 加密结果
8 电子购买定单
9 转帐 10 转帐确认
11 数字签名后的发票
并含有解密的私钥
12 传递发票
13 客户对商家的加密结果解密
5.7.3 电子支票实例（续 3）
（ 2） NetCheque
? 系统是由南加里福尼亚大学的信息科学研究
所 ISI（ Information Sciences Institute）开发
的，用于模拟支票交易银行。系统中使用
Kerbreros实现认证，并且中心服务器在认为
有必要时，可对所有主要的业务进行跟踪。
5.7.4 电子资金转账（ EFT）
? 定义,电子资金移动（ EFT,Electronic Funds
Transfer）是一种使用主计算机、终端机、磁带、
电话以及通信网络等电子设备和技术手段进行的
快速、高效的资金传递方式，通常用于大额资金
的实时转账，特别适用于大型企事业和商业单位
通过银行所进行的各种支付业务。
? EFT,我国从 1991年开始建设中国的 EFT系统，
计划用 13年时间完成。这是世界银行 6000万美元
贷款的技术援助项目。
5.7.3 电子资金转账（ EFT）（续 1）
国际上主要的电子资金清算系统：
? 环球银行金融电讯协会的 SWEFT系统
? 美国联邦储备局（ FRB）
? 美国的 CHIPS系统
? 英国 CHAPS系统
5.7.3 电子资金转账（ EFT）（续 2）
EFT业务类型：
? 通过自动出纳的 ATM付款
? 通过按月扣除客户在银行的帐目付款
? 全球范围内银行间大宗款项的传送
5.8 网上银行
截止到 2000目前网上银行数量：
? US,1930个
? 国际上,837个
? 1995年 10月在美国诞生第一家网上银行：
安全第一银行（ Security First Network
Bank）
? 网上银行信息：
http://www.bankweb.com
5.8.1 网上银行的概念
（ 1）定义,利用 Internet和 Intranet技术，为客户
提供综合、统一、安全、实时的银行业务。
（ 2）特征：
? 依托计算机网络与通信技术，利用互联网；
? 突破传统业务模式
? 个人用户可以通过网上得到银行的各种服务
? 企业集团可以在网上进行电子贸易
? 提供支票报失、查询服务，维护金融秩序
? 采用多种先进技术保证交易的安全
5.8.1 网上银行的概念（续）
（ 3）降低运营成本
银行各种服务方式成本对比
银行服务手段 银行完成每笔交易的成本
营业点 1.07美元
电话银行 0.54美元
ATM 0.27美元
PC机专用网络 0.15美元
网上银行 0.01美元
5.8.2 网上银行的功能
? 办公自动化系统
? 客户服务支持系统
? 业务处理系统
? 信息发布系统
? 支付系统
? 网上银行系统
5.8.3 网上银行使用的技术方法
? 基于浏览器的访问,占 80%的用户
? e-mail：包括电子邮件标准、加密 /授权
? 对话区,解决常见问题
? 讨论组,建立银行与客户，客户与客户
之间的沟通渠道
? Web电话,与电话中心结合、录音功能
5.8.4 网上银行模式
（ 1）运行机制
? 完全依赖于 internet的全新银行；
? 传统银行运用 Internet，开展银行业务，
拓展家庭银行、企业银行。
5.8.4 网上银行模式（续）
（ 2）业务模式
? 将网上银行作为银行零售业柜台的延伸，
达到 7x24不间断服务，如 CityBank,
Bank of America）；
? 以批发业务为主，处理银行间的交易，
如拆借、结算与清算等；
? 前两种的结合。（此为未来模式）
5.8.6 网上银行的开发模式
（ 1）选择商用网上银行软件，如 Intuit的
Quicken，微软的 Microsoft Money，
IBM的网上银行产品；
（ 2）在银行软件公司的帮助下合作开发
5.8.6 网上银行的开发模式（续）
（ 3）开发策略
? 建立银行信息体系结构、技术结构和网
上银行产品，从根本上转变银行对客户
的服务方式；
? 在网上银行供应链中寻求合作者，为客
户提供价格适中的最好服务；
? 从产品导向模式转变为客户导向模式，
提高用户忠诚度。
5.8.7 网上银行实例之一,SFNB
Open an Account
Products and Services
Friends Program
About the Bank
Demonstrations
Deposit Information
Deposit Options
Account Access
5.8.7 网上银行实例之二：中国银行
网上银行服务
企业在线理财
银证快车
网上购物
客户服务
友情链接
5.8.7 网上银行实例之三：招商银行
招银天地
网上商城
个人银行
企业银行
网上支付
网上证券
金融信息
