下载第 7章 电子结算系统
7.1 引子在 1 9 9 8年秋季，马克·芬威克（ Mark Fenwick）和所有孝子一样给母亲寄了一张生日贺卡。但和往年不同的是，马克的贺卡是在母亲生日这天及时送到的。和往年更不一样的是，
他寄贺卡时根本没有离开其住所或办公桌。这年马克进到 G r e e t i n g - c a r d s,c o m商店，买了一张电子生日贺卡，然后用他的 M o n d e x智能卡付账。这个智能卡上嵌入了一个有电子现金的芯片。
马克在韦尔斯·法戈（ Wells Farg o）银行工作。这家银行的员工可通过在一个特殊刷卡器上刷智能卡来进行在线支付，将卡上的资金转账到商家。马克和其同事自 1 9 9 8年以来一直在试用这种智能卡。韦尔斯·法戈银行希望 M o n d e x卡会在电子商务时代大行其道，并从其他传统信用卡等结算手段中争取到一定的市场份额。韦尔斯·法戈银行及其智能卡的试用者希望能说服不愿意在因特网上使用信用卡的顾客转而采用这种新型的数字化智能卡。如果实验成功，韦尔斯·法戈银行就计划向市场推广这种智能卡。
智能卡是否会在美国取得成功呢？目前还看不出来，但它已经在欧洲得到广泛使用。这就为它的生存提供了关键的群众基础。不论它成功与否，从理论上来说它都是一个很好的思路，本章将详细描述。
有一件事可以肯定：因特网正在迅速改变人们工作和购物的方式，因特网经济无疑会成为全球经济结构中最大的部分。以后因特网会被看作是开展商务活动的一个主要的载体，而不仅仅是一个寻找信息和发电子邮件的工具。
在因特网上每个小时都在偿付巨额资金。在线经纪人以电子方式管理的资金已经超过 3,7 5
亿美元。德尔（ D e l l）公司的网站每天的销售额都超过 1 0 0 0万美元。,PC Magazine”预测到
2 0 0 2年美国人的在线消费会超过 4 1 0亿美元。要处理这种巨大的并且快速增长的交易量，各种各样的结算系统都在不断出现和改进。很可能某些结算系统在其成熟之前就会消失掉。这些结算系统的“夭折”有多种原因，有些是因为太超前了，而有些是因为并没有其发明者所想象的那么安全和方便。无论是什么原因，本章中所描述的某些结算系统可能会成功，而某些可能会永久地消失。现在要判断胜者和败者还为时过早。本章描述目前存在的电子结算系统，
并讲述其中若干系统的历史背景，但其中某些已经消失了。
学习目标
接受顾客付款的四种不同方式。
电子商务交易时信用卡和借记卡的处理方式。
SET协议保护信用卡交易安全的原理。
软件钱包及其工作原理。
电子现金的历史和未来。
电子现金系统的实施方式。
智能卡在电子商务中的角色。
目前最普及的电子结算系统及可能会为大众所接受的电子结算系统。
7.2 电子结算系统的基础第 3章讲述了基于 W W W的电子商务工具（包括 W W W浏览器软件） 。因特网上有数以百万计的页面，这些页面提供讨论问题的论坛，能够向全球发布信息。第 4章描述了电子商务软件。
传统的 W W W服务器和 W W W商务服务器的最大区别就是资金的概念：在因特网上处理结算业务。电子商务就是以某种形式的货币来交换有形或无形的产品和服务。
目前电子结算系统的实施尚处于幼儿期，还在不断发展和变化。人们还未完全搞清电子结算系统的技术、经济、文化和法律基础。因此现在有多种相互竞争的电子结算系统的建议和实施方案。但对进行电子结算的每个人来说，最明白不过的一点就是：同将纸制发票寄出的结算方法相比，电子结算方式要便宜得多。 B E C能源公司波士顿·爱迪生（ Boston Edison）
分公司（有 6 4万的顾客）的顾客服务中心副经理戴维·塞缪尔（ David Samuel）认为电子结算系统是一个双赢系统，它为顾客提供了大量方便的资金，同时也为公司节约了大量资金。
据估计，从一个人处收款的处理成本约为 1到 1,5美元；而在因特网上的处理成本可降到 5 0美分。用单位节约成本乘以用电子结算的顾客数量，你会发现总的节约成本是非常巨大的。在
B E C能源公司的案例中，每个用户节约 5 0美分，那么每个收款周期就能够节约 3 2万美元。如果你还不以为然的话，就从环境保护的角度想想吧。华尔街日报在线版的专栏作家约翰·道奇（ John Dodge）写道,G T E公司每月发出 5 3 5 0万张账单，约耗 1 6 0万磅纸，相当于 2 0 7 3棵树。,
目前采购订单主要有三种结算方式：现金、支票和信用卡。电子现金的发行和结算可采用电子钱包、智能卡或专用的电子辅币。电子辅币是由少数第三方组织所发行的数字现金。
本书所说的支票不是指那种商家确认后从你的银行账户上划账来支付你在因特网上的采购的传统纸制支票，而是类似于电子现金的一种加密形式。本书不详细讨论电子支票，电子支票虽然在电子结算中所占的比例比较小，但是目前它不断增长。信用卡和借记卡是目前电子结算的最常用的方式。最近的一项调查表明，因特网购物 8 0 %以上都用信用卡和借记卡来结算。
借记卡同支票一样是从你的银行账户上直接划款的，也用于在线交易处理。
当顾客来到一家商店的电子收款台时，商家期望能向顾客提供多种安全、方便和广为接受的结算方式。关键是要找到最适合你的公司和顾客的最佳结算方式。你可能得从若干种选择方案中挑选出其中一两种符合你的要求同时又满足你的预算的解决方案。本章将讲述如何进行这类决策。
本章讲述四种技术，分别是电子现金、软件钱包、智能卡、信用卡 /借记卡。每种方式都有各自的特点、成本、优点和缺点。有些解决方案现已广为接受；有些方案目前还处于发展阶段，未来还不清楚；还有一些方案被大众接受的前景已不如两年前那么好了。不管某种结算方案是否普及，你需要了解的是哪些解决方案看起来比较有效，而哪些方案不再那么有效了。了解各种方案的优缺点可帮助你更深入了解电子商务特别是电子结算，以便能进行正确的决策。
上面所讲的各种电子结算手段都非常适合 W W W商业网站。企业间的交易在采购原材料
1 6 0 电 子 商 务 下载和服务时开出单证和完成结算用的是完全不同的方法。虽然本章重点在于企业到消费者的电子商务模式，但也有必要简要讲述企业间电子商务的结算方式，以保持内容的完整性。一般来说，企业的贸易伙伴通常是使用自己的虚拟专用网络（参见第 2章）,外部网（参见第 2章）
和电子数据交换（ E D I）等来交换各种单证。
7.3 电子现金信用卡发行银行的部分利润来自按交易额向商家收取的 1,5 %到 3 %的处理费。一般情况下，
最低收取 2 0美分。你会发现，商店要求信用卡最低采购额为 1 0到 1 5美元，强制此最低采购额是因小额采购的手续费会大幅度消减商店的利润。这种原则对因特网采购也一样。对只有信用卡结算方式的商家来说，采购额很小的话，他们就无法盈利。因特网上是否有采购额很低的在线市场（比如采购额不到 1 0美元的货物）呢?肯定是有的，这就是电子现金发挥作用的地方。电子现金的固定成本非常低，可允许用户花 5 0美分买一份在线的周末版的报纸或花 1,5 5
美元买一个电子贺卡。
虽然在电子现金的引入阶段经历了许多挫折，但并没有消失。康柏和 I B M等公司都认为电子现金模式目前尚处于幼儿期，这种结算方式有很好的前景。电子现金对不到 1 0美元的商品 /服务的销售非常有吸引力（比信用卡结算的底限要低得多） 。在因特网上支付 1美元以内商品的结算方式叫 小额支付 。小额支付的一些先行者已看到了这类小额交易的大量应用，如花 5
美分买一篇文章的副本或花 2 5美分进行一次文献检索。
目前各种电子结算方式有时相互矛盾甚至相互抵触。所有的电子结算方式都必须解决所存在问题，以打消顾客的担心，使他们对这种结算方式有信心。否则，不管电子结算的前景怎样，消费者都会放弃这种技术。对电子结算的担心包括隐私和安全、独立、便携、可分解并且方便。对于下文所讨论的电子现金结算方法，这些问题则尤为重要。
对任何消费者来说，最重要的问题就是隐私和安全问题。一般来说，消费者想知道“我的交易是否会受到破坏？电子通货是否会被复制、重用或伪造？”如果对上述问题的答案是肯定的，人们就不会使用这个系统，它很快就会消失。第 5章已经讨论了电子安全方面的问题。
作为本章要讨论的一种结算形式，电子现金有其独特的安全问题。电子现金和实际通货有两个共同的重要特征，首先是只能消费一次，其次是匿名性。换句话说，要采取相应的安全措施来保证在买卖双方之间整个电子现金交易确实发生了，以便收钱者知道收到的电子现金不是伪造的，也没有在两次不同的交易中使用。另外，消费者（有时是销售者）在使用现金时能避免暴露自己身份（因各种合法理由） 。匿名性也防止了销售者收集有关个人或组织的消费习惯信息（当然，信用卡交易也应是保密和安全的，但用户使用信用卡时在一定程度上放弃了隐私性） 。图 7 - 1所示为 B e e n z的主页。 B e e n z是一种电子辅币，消费者可去赚取这种货币，并从接受这种货币的商务网站上交换商品和服务。
电子现金 （也叫数字现金）的独立性是指它和任何网络或存储设备无关。也就是说，如果电子现金依赖于专用的存放电子货币的存储机制或“现金盒”时，电子现金就不是真正的自由浮动的通货。电子现金必须能自由地穿过国界并自动转换成接收国的通货。电子现金的便携性意味着必须能在所有形式的公平交易中在买卖双方之间自由转账。相反，信用卡就没有在买卖双方之间自由转账的性质。在信用卡交易中，信用卡结算的接收方必须在银行建立商家账户，而电子现金不需要这个前提条件。
第 7章 电子结算系统 1 6 1下载图 7-1 Beenz的主页可分解性是电子现金同真正的通货的一个区别。可分解性决定支付单位的大小。电子现金的不同单位和其真实价值都能独立于真正的现金进行定义。例如，在美国电子现金交易的各方可达成协议，决定电子现金的最小单位是 1美元，下一单位为 1,2美元，以此类推。这些单位可由定义者决定，不受实际现金系统的限制。
也许现金最重要特点就是方便性，如果电子现金要求特殊的软硬件或使用经验，那么它就不便于人们的使用。人们很可能对任何难用的电子现金系统投了一张虚拟的不信任票，因此会宣告这种系统的死亡。
7.3.1 持有电子现金：在线和离线现金目前两种广为接受的现金持有办法是在线存储和离线存储。在线现金存储意味着消费者不需要亲自拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方（也就是一家电子银行）参与到所有的电子现金转账过程中，并持有消费者的现金账号。在线现金系统要求商家先同消费者开户银行联系，然后接收消费者的采购结算。这样就可通过确定消费者的现金是否有效而防止了欺诈的发生。这种方式同检查消费者的银行账户以确认信用卡是否有效、消费者的名字是否同信用卡相符的过程非常相似。离线现金存储是在消费者自己的钱包里保存虚拟货币，消费者自己持有货币，不需要可信的第三方参与交易。这时，防止欺诈是成为人们担心的问题，
后面再解释原因。所以，这时需要软硬件来防止重复消费或欺诈。本章后面要讨论的智能卡
1 6 2 电 子 商 务 下载是存储电子货币的硬件解决方案，加密的防篡改方法是防止重复消费的软件解决方案。 重复消费 是指将同一电子货币付给两家商店而造成的两次花费同一电子现金的现象。等到同一电子货币与银行第二次清算时，防止欺诈就太晚了。图 7 - 2所示为一家最知名的电子现金网站
C y b e r C a s h的主页。
图 7-2 电子现金的先锋—— CyberCash
7.3.2 电子现金的优缺点总的来说，电子现金比其他结算方式更为有效，从而使更多的企业发展起来，最终为消费者带来更低的价格。在因特网上现金转账的成本要比处理信用卡的成本低。传统的货币交换系统要求银行、分行、银行职员、自动取款机及相应的电子交易系统来管理转账和现金，
成本非常高。而电子现金的转账只需现有的技术设施、因特网和现有的计算机系统就可以，
所以处理电子现金的硬件固定成本趋近于零。由于因特网能够覆盖全球，所以电子交易的距离不是问题。传统通货所跨越的距离和其处理成本是成正比的，通货跨越距离越远，移动它所需的成本就越高。但将电子现金从底特律转到旧金山和从旧金山转到香港所需的成本一样。
人人都可使用电子现金。企业间的交易可用电子现金来结算，而消费者彼此之间也可用电子现金进行结算。电子现金不像信用卡交易所要求的特殊认证。
电子现金也有缺点，但影响不大。例如，在美国对因特网征税一直是热点话题。在因特网上销售不征税（如对州外的销售税）,对消费者和商家来说都是一大优点。因特网税收会带来许多问题，美国的一家商店能向津巴布韦的消费者征收销售税吗？津巴布韦当局能否分得一部分税金？更麻烦的是，用电子货币付税就没有审计的记录，换句话说电子现金同实际现金一样很难进行跟踪。我们在第 11章将详尽讨论电子商务的税收问题。
第 7章 电子结算系统 1 6 3下载由于真正的电子现金无法进行跟踪，这就又带来另一个问题：洗钱。用电子现金采购可轻易地进行洗钱，而非法获取的电子现金可匿名采购商品，而所购商品又可公开销售以换得真正的现金。而且商品还会购自另一个国家，使法律问题更加复杂化了。
像传统的现金一样，电子现金也可伪造。尽管困难越来越大，还是能够伪造电子货币并消费 (这个问题很容易理解,没有很强的保护措施肯定就会出现伪造问题 )。除需要防止伪造外，
还有一些对数字经济有潜在威胁的破坏因素，如由于银行向消费者或商家的银行账户贷出电子现金而引起货币供应扩大。这些内容超出了本教材的范围，但你应知道它们是确实存在的。
要了解详细信息，可查看书在线版的 Understanding the Digital Economy和 The Economic and
Social Impacts of Electronic Commerce链接。
7.3.3 电子现金的工作原理要拿到电子现金，消费者必须亲自到银行去开一个账户，并提供表明身份的证件。以后，
当消费者想用电子现金消费时，他都可通过因特网访问银行并提供身份证明。由认证中心所颁发的数字证书通常用作数字身份证明。在银行确证了消费者的身份后（参见第 6章）,发给消费者一定量的数字现金，然后从消费者账户上减去相同的金额。不过银行会收取一小笔处理费，与所发的电子现金成正比。消费者将电子现金存在他的计算机硬盘上的钱包里（见本章后续内容）或智能卡上（参见本章后续内容） 。
在消费者找到接收电子现金的商务网站时，就可花费这些电子现金了。简要地说，消费者将电子现金（本章后续内容里会描述这个过程）发给商家以支付商品 /服务的费用。商家要验证电子现金（检查它是否伪造，是否属于这位消费者） 。只有当商品送达消费者时，商家才能将电子现金交给发行银行。银行将此金额加进商家的账户中，但要减去一小笔服务费。
在整个过程中，必须保护电子现金不被盗窃或更改，商家和银行要能验证电子现金是否属于支付它的消费者。下一节将简要讨论电子现金的安全性。
7.3.4 为电子现金提供安全保证前面描述电子现金工作原理时，我们曾提到电子现金的一个大问题，即重复消费。要防止重复消费，主要的安全措施就是威胁起诉。复杂的加密算法是创建可追踪到电子货币持有人并且能防篡改的电子现金的关键技术。可采用复杂的双锁技术，既保证了匿名安全性，又在某人试图重复消费时发出警告。当同一现金发生第二次交易时，就会揭示出电子现金持有人的身份；而在正常情况下，电子现金要保护使用者的匿名要求。重要的是，要有一种措施既可保护电子现金持有人的匿名要求又能保证内置的安全保护和防止重复消费。图 7 - 3所示为使用双锁措施检查重复消费的系统。
对完全匿名的电子现金，重复消费是无法进行检测和防止的。 匿名电子现金 就像传统的钞票和硬币一样，是无法跟踪是谁消费了它。跟踪电子现金的一种方法（如为了防止洗钱）是在每笔电子现金交易中加上一个电子序列号。这样就将现金和一个消费者关联起来，但这并不能解决重复消费的问题。虽然某家发行电子现金的银行可检测出电子现金是否被两次消费，但是无法确认是谁在进行欺诈 — 消费者还是商家（解释银行为什么无法识别谁花费电子现金超出了本书的范围） 。当然，有序列号的电子现金就不再能够保证匿名性，而匿名是电子现金为消费者首选的主要原因。有序列号的电子现金也带来了一系列隐私问题，因为商家可用序列号来跟踪消费习惯。
1 6 4 电 子 商 务 下载图 7-3 检查重复消费系统完全匿名的电子现金要求银行在所发行的电子现金上嵌入一个序列号，以实现对电子现金的数字签名，同时也消除了电子现金同特定消费者之间的任何关联。这个过程如下：消费者随机创建一个序列号，然后把它传输给发行电子现金的银行；银行在消费者的随机序列号上加数字签名，然后把随机数、电子现金和数字签名打包发给用户；用户收到电子现金后，
将原随机序列号剔除，但保留银行的数字签名（参见第 6章） 。消费者现在就可用只有银行数字签名的电子现金了。消费者消费电子现金后，商家把它发给发行银行，因为有银行的数字签名，银行就可确认电子现金的真实性。但银行不知道谁是消费者，只知道这个电子现金是真实的，这就是真正的匿名现金。
7.3.5 过去和现在的电子现金系统迄今为止，电子现金在美国还没有取得成功，但在欧洲和日本很普及。康柏公司的电子现金技术可让用户用其 N e t C o i n电子现金付 4 5美分玩一小时游戏，或付 4美分下载一个图片。
I B M公司对电子现金很有信心，它公开了 IBM MicroPayments（参见本书在线版的 A l p h a Wo r k s
链接）的软件代码，让软件 /网站开发者使用并提供反馈。即使美国的网上消费者还没有接受电子现金，但电子现金还是有大量的支持者。
发明了用于小额支付的 C y b e r C o i n（用软件系统来处理的电子现金）的 C y b e r C a s h公司还没有取得它所期望的巨大成功。 D i g i C a s h公司是电子现金的先锋，由戴维·昌姆（ D a v i d
C h a u m）创建的这家公司已破产了。 First Vi r t u a l公司则完全退出了在线结算领域，并把公司名改成了 M e s s a g e M e d i a。 First Vi r t u a l公司以前主要处理信息、产品和结算的跟踪和记录。
I B M公司的 M i c r o P a y m e n t s软件更像是面向技术人员而不是消费者的。
K D D通信（ K C O M）是日本最大的长途电话公司 Kokusai Denshin Denwa的因特网子公司。
K C O M提供自己的 N e t C o i n电子现金系统，并通过其 NetCoin Center来提供电子现金，此中心第 7章 电子结算系统 1 6 5下载电子现金甲商家加上信息乙商家加上信息银行电子现金电子现金电子现金电子现金 消费者 信息用消费者信息加锁用消费者信息加锁用消费者信息加锁用消费者信息加锁用消费者信息加锁是由 M i l l i C e n t软件系统来支持的。购物者可到 NetCoin Center将电子现金装到自己的电子钱包
（参见 7,4节“电子钱包” ）里，然后就可在线购买食谱、旅行手册（ 1 0美分一份）或以每首 1
美元的价格来下载一些 M P 3音乐。其他内容提供商会很快行动起来，如日文报纸会收取很小费用来提供对过期报纸的访问服务。日本甚至还计划创建一个捐赠网站，浏览者可向某些组织捐赠电子货币。
美国电子现金系统失败的原因到现在还不完全清楚。有些行业观察家认为原因在于许多电子现金系统的实现方式，这些系统大部分都要求用户下载和安装同浏览器一起运行的复杂的客户端软件。另外，由于存在很多相互竞争的技术，因此没有开发出电子现金系统的标准。
缺乏电子现金的标准就意味着消费者面临多种专用的电子现金方案，而且相互不能互可操作。
互可操作软件 可在多种硬件平台的各种操作系统上透明地运行。
尽管起步艰难，美国的电子现金企业并没有都失败。下面我们介绍目前还在提供电子现金服务的因特网公司。
1,Checkfree
C h e c k f r e e公司为大企业和因特网用户提供在线结算处理服务。 C h e c k f r e e公司提供了基础设施和软件，可允许用户用电子支票支付账单。图 7 - 4所示为在线消费者用支票支付传真机的示意图。从本书在线版的 Checkfree bill payment demonstration链接里可了解到在线支付账单的过程。
图 7-4 用 Checkfree进行在线支付账单
2,Clickshare
C l i c k s h a r e是面向报刊出版商的电子现金系统。 C l i c k s h a r e技术有时会被误以为只能支持小额支付的系统，类似 M i l l iCe n t或 I B M的 M i c r o P a y m e n t s。完成小额支付是 C l i c k s h a r e功能之一。如果用户的因特网服务商（ I S P）支持 C l i c k s h a r e，用户就可自动注册 C l i c k s h a r e。当用户点击其他支持 C l i c k s h a r e的网站链接时，就能直接在这些网站上采购，不需要再次注册
C l i c k s h a r e。 C l i c k s h a r e可跟踪交易，并向用户的 I S P收费。而 I S P已为此用户设置了账号，可从此账号中扣除用户的采购费。 C l i c k s h a r e的另一个特点是可跟踪用户对因特网的访问，这对
1 6 6 电 子 商 务 下载想了解受众偏好的广告主和营销公司非常重要。公司认为小额支付只是其识别用户的核心功能的副产品。 C l i c k s h a r e是用标准的 H T T P协议来实现这个功能的，不需要 c o o k i e或软件钱包。
C l i c k s h a r e声称它是惟一实现这一功能的公司。在本书的在线版中点击 Clickshare service
d i a g r a m链接可查到向用户收费的示意图。图 7 - 5所示为 C l i c k s h a r e的主页。
图 7-5 Clickshare的主页
3,CyberCash
C y b e r C a s h综合了现金和支票的特性。 C y b e r C a s h公司可提供多种因特网结算方式，包括信用卡、小额支付和支票结算等服务。自 1 9 9 5年以来,C y b e r C a s h一直提供在因特网上进行安全的信用卡服务，它是通过将商家的网站连到能对信用卡采购进行及时验证的信用卡处理器上来实现这一功能的（ 实时 意味着立即处理，非实时的交易会引起延迟。在没有足够的电子现金来支付某个采购时，延迟会带来很多问题） 。 C y b e r C a s h通过它的 C y b e r C o i n来提供小额支付服务，消费者可把自己的 C y b e r C o i n放在 C y b e r C a s h钱包里。 C y b e r C a s h钱包是一个存在消费者的计算机上的软件存储机制（本章的 7,4节“电子钱包”里会详细讲述） 。商家可用 C y b e r C o i n来处理 2 5美分到 1 0美元之间的小额支付。提供有偿信息发布服务的商家可用这种小额支付服务来一次性收取这些低额费用；软件分销商可通过收取大量的 C y b e r C o i n来销售软件；另外，原来不得不按月订阅的商业网站现在就可以提供按天来提供订阅服务了。
P a y N o w是 C y b e r C a s h提供的一种最新服务。消费者可通过 P a y N o w用其支票账户直接和
C y b e r C a s h结算，消费者和企业都可使用这种服务。图 7 - 6所示为 C y b e r C a s h的 C a s h R e g i s t e r
结算服务。
第 7章 电子结算系统 1 6 7下载图 7-6 CyberCash的 CashRegister服务
4,DigiCash
前面已经提到,D i g i C a s h是电子现金的先驱。戴维·昌姆（ David Chaum）在荷兰成立了这家公司，主要是为使用美国禁止出口的加密技术，后来昌姆把 D i g i C a s h搬到硅谷。 D i g i C a s h
的软件能允许用户在网络上采购产品和服务，并且以匿名的方式支付电子现金。圣路易斯的马克·吐温（ Mark Tw a i n）银行是 9 0年代惟一一家采用 D i g i C a s h的 e C a s h系统的银行，它允许消费者和企业用 e C a s h兑换美元（马克·吐温银行现已被收购，成为 Mercantile Bancorporation
商业银行的子公司，现在已不再开展 e C a s h业务了） 。尽管 D i g i C a s h目前正在根据破产保护条例进行重组，但还应关注这个公司。 D i g i C a s h曾是电子现金领域里很有影响力的力量，也许有一天它会以新面貌重出江湖。
5,eCoin.net
e C o i n是 e C o i n,n e t发行的电子代币，可用来在线支付商品。 e C o i n提供在线小额支付。这种电子现金存储在消费者计算机上的 e C o i n电子钱包里。同类似的小额支付系统一样，你可用它花几美分来下载一篇新闻报道，或浏览一个收费网站，或花 7 5美分下载一段音乐，价格是商家决定的。当然，商务网站要设置成能处理 e C o i n电子现金，以便用户使用这种结算手段。
顾客在使用 e C o i n时，需先下载一个钱包软件，把它做为插件安装在自己的浏览器上。接受
e C o i n的商家不需要安装特殊的软件。兼容 e C o i n的商务网站可在其 H T M L页面上生成一个特殊的发票标志，以支持顾客的 e C o i n管理程序（安装在用户浏览器上的钱包） 。
e C o i n系统是顾客、商家和 e C o i n服务器组成的三链系统。 e C o i n服务器相当于经纪人，它
1 6 8 电 子 商 务 下载第 7章 电子结算系统 1 6 9下载负责维护和更新用户与商家的账号，接受顾客软件的结算请求，并为商家网站计算发票。
e C o i n服务器在 e C o i n自己的网站上运行，具备防止重复消费的功能。其结构可保证消费者在商家前是匿名的，但对 e C o i n服务器不是匿名。此决策是 e C o i n有意的决定，它使公司在运营早期能跟踪所有的 e C o i n交易。图 7 - 7所示为 e C o i n的主页。点击 eCoin,net再点击 e C o i n,n e t主页上的其他的链接可了解 e C o i n的其他信息或下载 eCoin 的钱包。
图 7-7 eCoin.net的主页
6,MilliCent
M i l l i C e n t是 D E C公司（现为康柏公司收购）开发的一个电子 辅币 系统。它不发行标准的通货，而是由采用它的商家自己生成电子辅币并以折扣价出售给经纪人。顾客可从经纪人处登记并购买大量辅币，经纪人可用多种方式与顾客结算，其中最常用的是信用卡。顾客在商家网站上找到自己想采购的商品后，就将自己的辅币转成商家专用辅币。 商家专用辅币 是某个商家愿接受的辅币。消费者的新辅币存在自己计算机上的电子钱包里。当采购商品进行结算时，就将钱包里的商家专用辅币传输给商家；商家再把自己的辅币卖给经纪人，从经纪人处得到支票。 M i l l i C e n t和其他类似的小额支付手段一样为消费者提供采购低价商品的方法。
消费者可用电子方式来支付在因特网上采购的价值几美分到几美元的商品。
在结算过程中加入经纪人有两个原因，首先是因为累积起来的交易可使小额支付系统赚取利润。也就是说，一个消费者买上几美元的辅币根本无利可图，而若干个消费者采购辅币所累积的数额因经济人的折扣而有利润了。其次，它使得整个系统容易使用。消费者的辅币能同多个商家交易，但只需与一个经纪人打交道。经纪人批量采购辅币，完成将其零售给消费者的艰苦工作。图 7 - 8所示为 M i l l i C e n t系统一个演示页面，描述了浏览器,M i l l i C e n t钱包和商品目录之间的交互过程。如想亲身体会一下，可点击本书在线版上的 M i l l i C e n t
d e m o n s t r a t i o n链接（浏览器需要安装支持动画的 S h o c k w a v e插件来观看演示） 。
LinkExchange会员
(参见第４章 )
新用户在此处得到账户安装钱包来管理
eCoin
到接受 e C o i n的网站的链接图 7-8 MilliCent的演示页面
7.4 电子钱包随着消费者对在线购物的热情越来越高，他们已开始厌倦了每次采购都重复输入送货地址和结算信息，这就是电子钱包要解决的问题。 电子钱包 的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的效率。消费者选好要采购的商品时，可立即点击自己的钱包，
从而加速了订购的过程。
电子钱包非常有用，因为消费者将电子购物车装满后，就到收款台来确认其选择，这时他们会看到一页或两页要求输入姓名、地址、信用卡号和其他个人信息的表。图 7 - 9所示为
1 7 0 电 子 商 务 下载商家目录 MilliCent钱包 浏览器第 7章 电子结算系统 1 7 1下载
Diamond Multimedia Systems的多屏订单表的一部分。 消费者必须填满所有信息才能完成结账。
图中所示的编辑框除 C o m p a n y和 A d d r e s s 2之外都得填写。
图 7-9 一个典型的电子结账表类似图 7 - 9所示的表的填写要花一定时间。不断填写过长的表会使电子商务行业损失数百万美元，因为很多人因厌恶填写表而在收款台丢下电子购物车扬长而去。 Forrester 调查公司的调查发现 6 5 %挑选好商品的购物者最终放弃了完成结账手续。 Transactor 网络公司发现：如果用电子钱包帮助将所需信息自动输入到收款表里时，消费者放弃购物款的可能性要小得多。
另外，调查还发现消费者对大金融机构所发行的电子钱包感觉更为安全（ Tr a n s a c t o r公司的调查发现消费者对因特网购物比传统购物的优点大加赞扬，但非常关心在线购物的安全问题） 。
A m a z o n,c o m最早意识到需要在购物结束时简化所需填写的财务、地址、送货等信息。它的,1 - C l i c k购物”因只需填写一次表而加快了购物者的结账过程。消费者只需点击一次就可自动填写送货和信用卡信息而结束交易。
一次点击系统和数字化钱包的区别在于：前者只适合某家商店，后者从理论上讲适合多家商店（只要商店接受这个系统） 。那么如何知道某个商家是否接受某种钱包，或者某种钱包是否被某个商家接受呢？许多钱包会罗列出接受其钱包服务的商家名单。下面介绍一些电子钱包及 W W W共同体（ W 3 C）目前为电子钱包的标准所做的工作。
7.4.1 Agile Wallet
Agile Wa l l e t技术（参见本书在线版的 C y b e r C a s h ’s InstaBuy and Agile Wallet technologies
链接）由 Agile Wa l l e t安全服务器提供。这是 C y b e r C a s h开发的服务器，可处理消费者结算和采购信息，提供快速和安全的交易。消费者第一次用 Agile Wa l l e t采购时需要输入姓名、地址和信用卡数据。这些信息会被安全地存储在 Agile Wa l l e t服务器上。以后访问支持 Agile Wa l l e t
的商家网站时，在商家的结算页面上会弹出有顾客采购信息的 Agile Wa l l e t框。消费者验证了框内信息的正确性后，用鼠标点击一次就可完成采购交易。消费者还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中。目前 Agile Wa l l e t还不支持 C y b e r C a s h自己的电子现金，
也不支持智能卡，但它宣布其电子钱包会很快支持这些结算方式。
7.4.2 eWallet
L a u n c h p a d技术公司的 e Wa l l e t是一个免费的钱包软件，消费者可下载并安装到自己的计算机上。它不像其他电子钱包那样存在中心服务器上。和其他电子钱包一样,e Wa l l e t将顾客个人信息和结算信息存在钱包里。 e Wa l l e t甚至还专门为用户留出放照片的地方（就像真正的钱包一样） 。当你采购商品时，只需点击图标并输入口令，然后从 e Wa l l e t中选定信用卡并拖到结账表中,e Wa l l e t就根据你在安装软件时所提供的个人信息填写到表中。为保护你的个人信息，
e Wa l l e t有加密和口令保护措施。你可在 e Wa l l e t的主页上点击 Install and Use eWa l l e t链接来下载 e Wa l l e t。 e Wa l l e t可在 Internet Explorer 4.0及以上版本和网景公司的 Navigator 4.0及以上版本中运行。
7.4.3 Microsoft Wallet
Microsoft Wa l l e t预装在 Internet Explorer 4.0及以上版本里，当然，不会预装在网景公司的
N a v i g a t o r中。其功能与大多数电子钱包一样，在你要求时可自动填写订单表。 M i c r o s o f t
Wa l l e t是微软公司为电子钱包的标准化而推出的。你输入到 Microsoft Wa l l e t里的所有个人信息都经过加密并用口令进行保护。其未来的版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他结算模式交互。目前它支持 American Express卡,D i s c o v e r卡、万事达卡和 Vi s a卡。你可选择
Internet Option菜单项，在 C o n t e n t选项夹中填写你的个人信息（在 Internet Explorer 4.0中，
Internet Option菜单项在 Vi e w菜单条里；在 Internet Explorer 5.0中，它是在 To o l s菜单条里） 。
用鼠标点击 C o n t e n t选项夹中的 Personal Information面板上的 Wa l l e t按钮就会弹出一系列对话框。在第一个对话框中输入你的个人信息，用鼠标点击 A d d按钮显示出如图 7 - 1 0所示的面板，
你可在其中输入自己的信用卡信息。你可在后续面板中输入你的地址信息，并在最后一个对话框中输入口令，这样就完成了整个过程。
用 Microsoft Wa l l e t消费非常容易。首先，你在支持 Microsoft Wa l l e t的网站上选择欲采购的商品。当你来到电子结账台时，商家网站的软件会询问你是直接输入自己的信息还是让
Microsoft Wa l l e t代你输入。如果选择后者，就会显示出钱包中的信用卡清单，你可挑选一种信用卡并输入你的口令。如果你有多个送货地址，你可告诉 Microsoft Wa l l e t究竟让商家把商品送往何处。剩下的工作就由 Microsoft Wa l l e t和商家网站来完成了。本书在线版的 M i c r o s o f t
Wallet merchant directory中列出目前接受 Microsoft Wa l l e t的网站清单，这个清单中商家的数量增长非常快。
目前还很难判断哪种产品会在电子钱包的竞争中最后胜出。电子钱包的发行商要想生存的话，必须说服足够数量的商家采用他们的电子钱包软件，精明的商家则要观察消费者的选
1 7 2 电 子 商 务 下载择。某些电子钱包发行商的营销会最终打破目前的僵局。因此，类似微软公司这种有影响的大公司绝对不会坐在那里束手待毙。
7.4.4 W3C提出的标准
W W W共同体（ W 3 C）已提出了电子钱包的建议标准，这个标准会影响各商家所提供的电子钱包产品。 W 3 C的电子商务组（ E C I G）制定了,W W W小额支付通用标记”草案,E C I G
目前正在征集对它所建议的小额支付标准草案的反馈。 E C I G说“目前还没有一个明确的小额支付定义能够涵盖所有自称为小额支付的系统” 。 E C I G的建议标准是以可扩展的、互可操作的方式将小额支付信息嵌入到页面中的指南。可扩展系统是指能够方便地增强功能同时又不破坏早期工作的系统。此草案还将现有小额支付系统分为在线连接系统、诸如 M o n d e x（将在下节描述）的储值系统和半在线系统（如 M i l l i c e n t和 I B M公司的 M i c r o P a y m e n t s） 。
期望最大程度地得到因特网消费群的商家，必须能支持各种不同的结算系统。要做到这一点，商家的网页必须在每个页面中嵌入不同消费者所用的各个结算系统相关的页面结算信息（如 Microsoft Wa l l e t,e C a s h等等） 。正是这种冗余现状，促使 W 3 C制定了多种系统都支持的通用页面标记系统。 W 3 C努力尽快提出标准，以便在商家不得不为不同顾客而采用多种结算系统前有机会得到对其标准的反馈。换句话说,W 3 C会尽量在现有小额支付系统因更换成本过高而拒绝采用新标准或某个系统成为事实标准之前就标准达成协议。
目前 E C I G草案的框架如下：客户机（客户的浏览器）通过向商务服务器请求信息来开始第 7章 电子结算系统 1 7 3下载图 7-10 在 Microsoft Wallet里输入信用卡信息小额支付活动。客户机的浏览器包括浏览器、称为每种付费链接处理程序（ P F L H）的模块和一个或多个电子结算的钱包构成。在客户机 /服务器组的商家端是 H T T P服务器。 W 3 C的方案建议用新的 H T M L标记来表示所嵌入的小额支付信息。表 7 - 1为提议的小额支付标记清单。
W 3 C会考虑 W W W社区（浏览者、因特网顾客和商务网站构造者）的反馈意见以制定最终标准。然后，各电子钱包和电子现金开发商将会开发和修改其软件产品来遵守这种新标准。
表 7-1 W3C提出的小额支付 H T L M标记域名 简要描述 格式 要求
m e r c h a n t u r l 识别商家网站 U R L 必须提供
m e r c h a n t n a m e 标明商家名称 字符串 可提供
b u y u r l 识别客户所购商品 相对 U R L 必须提供
t e x t l i n k 客户所购商品的文本描述,字符串 必须提供是收费链接的文本源
i m a g e l i n k 客户所购商品的图形描述，是 U R L 可提供收费链接的图形来源（ t e x t l i n k
为方便访问而为图形提供了相应的文本描述）
p r i c e 指定金额和币种 字符串 必须提供
d u r a t i o n 标明采购后能用此结算可检索 U R L 整数 应提供的时限
l o n g d e s c 描述客户所购商品内容的细节 字符串 应提供
r e q u e s t u r l 识别客户实际请求的内容 相对 U R L 可提供
e x p i r a t i o n 说明商家供货的有效日期 字符串 可提供
Y Y Y Y- M M - D D
T h h,m m,s s T Z D
specific field 能提供每个结算系统独有的信息 U R L和字符串 可提供
7.4.5 ECML标准最近，由若干高技术公司和信用卡公司组成的一个协会提出了另一个标准，以解决目前电子商务多标准的状况。 I B M公司、微软公司,Vi s a公司和万事达公司所组成的协会就名为
E C M L（电子商务模型语言）的技术达成了协议。这是一个新的突破，因为用户可将其信用卡号和地址信息一次性输入支持 E C M L的电子钱包中 （现有的钱包都可修改以支持 E C M L标准，
目前还没有这类钱包是因为 E C M L尚处于建议阶段） 。用户控制对 E C M L电子钱包的访问。如果此协会能成功地让大众接受 E C M L标准的话，这种钱包就会被所有的商务网站接受。目前还不清楚 E C M L标准如何同 W 3 C提出的专用标准合并。专家认为 E C M L是电子商务领域的好消息，是电子商务真正的转折点。
应关注 E C M L的进展，在本书在线版中用鼠标点击 E C M L链接就可看到这个领域的最新进展。
7.5 智能卡你的钱包里多少张塑料卡，一张、两张、还是五张呢？对我们大多数人来说，大概有十多张卡，包括信用卡、借记卡、赊账卡、驾驶执照、保险卡和工作证或学生证等。现在想象一下把这些卡都变成一张存储所有信息的卡会怎么样。这将减轻你的负担，使你在出示证件
1 7 4 电 子 商 务 下载或采购时更加方便。这就是多家厂商开发智能卡的原因。
7.5.1 什么是智能卡智能卡 就是嵌入了一个微处理芯片的塑料卡，在芯片里存储了大量关于你的信息。信用卡、借记卡和签账卡目前都是在一张磁卡上存储了有限的个人信息。而且和智能卡不同，信用卡不含现金，只有你的账户号码。智能卡的信息存储量比一个磁卡大 1 0 0倍，可存储用户的个人信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、信用卡号码及健康保险信息等。
智能卡比传统信用卡更易防止滥用，因为智能卡上的信息是加密的。例如，传统信用卡在卡的正面清楚地印有你的账户号码。窃贼要用你的信用卡来支付他的采购所需的就是你的信用卡号加上伪造的签名。而使用智能卡就基本上不会发生这种情况，因为这时需要用密钥来打开加密的信息，不需要窃贼能得到的信用卡号或可模仿的签名。另外智能卡还有便于携带及方便使用的好处。
智能卡已出现十多年了。它在欧洲、澳大利亚和日本都很流行，但目前在美国还没有成功。在美国推广失败的部分原因是因为能记录结算信息的智能卡刷卡器不普及。美国的银行的法规也减慢了智能卡普及的速度。在欧洲和日本，智能卡已用于交电话费和有线电视费。
澳大利亚的智能卡也非常普及，几乎所有的零售店和饭店的结账台都有智能卡刷卡器。
现在智能卡又在美国重新出现，虽然数量很少但在缓慢增长。旧金山的港地区的“城市交通委员会” （参见本书在线版的 Metropolitan Transportation Commission链接）已同摩托罗拉公司签定了一个数百万美元的合同，建造美国第一个公共交通综合售票系统 — 一个完全基于智能卡的系统。乘客用一张交通智能卡就可在城市里的各种大众交通工具（包括火车、公共汽车、出租车和轮渡）上使用。用 Tr a n s L i n k系统的人可直接在售票口用智能卡交费或从银行账户转账。
美国智能卡协会（参见本书在线版的 Smart Card Forum链接）一直在大力宣传智能卡的好处。这个组织旨在促进多用智能卡技术的普及，它由 1 5 0家公司组织，会员包括银行、理财公司、计算机公司、保险公司、电讯公司和若干政府机构的代表组成。协会的工作重点是信息交换和会员交流。智能卡协会的每个成员都知道：智能卡要想在美国取得成功，前提是智能卡有大量的消费者感兴趣现实或因特网的应用。这个协会相信智能卡为消费者接受的关键是在智能卡、刷卡器和应用间的相互兼容。智能卡协会发挥的作用越来越大，它努力在提高消费者对智能卡及其优点的认识。
7.5.2 Mondex智能卡
M o n d e x卡是能存储电子现金的智能卡，它是万事达国际公司的产品。随着 M o n d e x卡在因特网和传统市场上逐渐为人所接受，它已开始支持其他应用。 M o n d e x卡是 1 9 9 0年发明的（点击本书在线版的 Mondex history链接可查看其历史） 。 M o n d e x卡在香港的试验始于 1 9 9 6年，到
1 9 9 7年春季，香港的持卡人已有 45 000人，有约 4 0 0家商家支持这个系统。 M o n d e x的报告说大多数的持卡人采购额在 1 0 0美元以下（超过 6 5 %）,用 M o n d e x卡采购 1 000元以上的人很少。
这是迄今最大的电子现金产品的试验。虽然 M o n d e x没有在试验中取得巨大成功，但它一直坚持到了今天，也许未来会成为可选的智能卡之一。
M o n d e x卡面临很多挑战。它需要一个特殊设备，接受 M o n d e x卡的商家必须在结账台上安第 7章 电子结算系统 1 7 5下载装专用的刷卡器。在结账时 M o n d e x卡必须用专用的刷卡器实际接触。因特网用户可用 M o n d e x
卡在网上转账，但必须在 P C机上连一个刷卡器。这些要求对 M o n d e x卡的普及是一个障碍。
M o n d e x卡上有一个微处理芯片，可直接从用户的银行账户上接收电子现金。持卡人可在有 M o n d e x刷卡器的任何商家消费。两个持卡人甚至还可用电话线在他们 M o n d e x卡之间转移现金。这是 M o n d e x卡的优点：一张卡既可在在线环境下使用，又可在普通商店里使用，不受信用卡失窃的威胁。
M o n d e x卡的另一个优点是顾客在各类自动售货机上都能找开钱。据可口可乐公司的调查报告，因顾客没有零钱而使其自动售货机的销售损失了大约 2 5 %。 M o n d e x电子现金支持小到
3美分的小额支付。
M o n d e x卡也有缺点。它以电子形式储备真正的现金，用户因担心卡的失窃就不会在卡上存放大笔资金。而且 M o n d e x卡没有信用卡的延期结算的优点：你可在一个月后再付信用卡账单而没有任何利息,M o n d e x卡则需要立即支付现金。
M o n d e x卡的交易有若干步骤（大部分对用户是透明的）,以保证转账的现金能安全抵达正确的地方。用 M o n d e x卡将电子现金从买者转给卖者的步骤如下：
1) 持卡人将 M o n d e x卡插入刷卡器。这样，商家和持卡人彼此都可得到证实对方有权进行交易。
2) 商家终端在请求结算，同时传输商家的数字签名。
3) 顾客 M o n d e x卡检查商家的数字签名。如果签名有效，即从持卡人的卡上减去交易额。
4) 商家终端检查顾客刚提交的数字签名来进行认证。如果顾客的数字签名有效，商家终端通过将自己的数字签名转发持卡人的卡以表明已经确认了持卡人的签名。
5) 一旦电子现金从持卡人的卡上减去，同样金额的资金就转到商家的电子现金账号上。
在从持卡人的卡上减去了交易额所等待的时间内要保证电子现金不能重新产生或者丢失。换句话说，在交易完成前，增减账户金额的连续动作要保证操作期间可能出现的系统故障不会引起现金的产生或丢失。
图 7 - 11所示为整个采购交易过程，即持卡人将电子现金加入自己的卡内到商家将累积的电子现金付给银行以使自己银行账号存款增加的整个交易过程。
图 7-11 Mondex智能卡的处理过程
1 7 6 电 子 商 务 下载
1,用户开户、收到智能卡
2,用户将代币下载到卡上
3,用户将卡插入刷卡器
4,代币由用户的卡上转给商家
5,到货
6,商家用代币兑换现金目前美国只有很少一些城市接受 M o n d e x卡。在国际上,M o n d e x卡在北美、南美、欧洲、
非洲、中东、亚洲、澳大利亚和新西兰等若干国家都在使用。现在还不能确定 M o n d e x卡是否能够成功。关键取决于 W 3 C规定的指导性标准以及标准成效后,M o n d e x是否能适应这些标准。
7.6 信用卡和签账卡目前，在线购物大部分是用信用卡和签账卡来进行结算的。 信用卡 是按用户的信用限制事先确定一个消费限度（诸如 Vi s a卡和万事达卡等） 。在每次结算期内时，信用卡用户可花光卡上的余额，并支付一个最低费用。信用卡发行银行会对未结清的赊账收取一定利息。 签账卡 没有事先确定消费限制（诸如 Amcrican Express卡等）,在结算期末要交清所有开销。签账卡没有信用限制，也不收取累积利息。由于讨论电子商务中信用卡和签账卡的处理时它们之间的区别并不重要，所以在本章后续内容中用一个共同术语“结算卡”来指代这两种卡。
结算卡为商家提供了内置的安全机制。商家确信由结算卡发行公司付账比很慢的消费者直接付款方式要优越。商家要处理结算卡订单必须先建立一个商家账号。使用结算卡避免纸面工作的额外费用和麻烦，这是发票处理中必不可少的一环（当然，除非你用的是企业间发票与结算系统） 。与使用结算卡相关的一系列活动对消费者是透明的。这个过程会牵扯到多家组织或个人，包括商家及其银行、顾客及其银行和发行顾客结算卡的公司。所有这些实体必须协同工作以便将消费者采购的付款划拨到商家的账号上（或在处理退货时将退货金额按相反过程划拨到消费者的结算卡上） 。
7.6.1 结算接受和处理多数人对结算卡的使用都非常熟悉。当你采购一个或多个商品时，售货员用你的卡划过在线结算卡终端，就立即从你卡上的账户中收费了。这个过程和因特网的处理过程略有不同，
但采购和结算过程遵循相同的规则。
法律要求在消费者收到商品后商家才可把结算卡所付资金转到自己的账户上。在传统环境中，你走进一家商店即行采购，所以收费和交货过程基本同时发生。而因特网商店只有在货物送给你后才能从你的结算卡上取费。
当商家收到通过安全套接层（ S S L）所保护的页面上传来的顾客结算卡信息时，结算卡交易遵循下列步骤：
1) 商家必须验证结算卡以保证其有效性，保证其不是盗窃的卡。
2) 商家和消费者的结算卡发行公司验证消费者的账号上有足够的资金，并根据本次交易额冻结相应的资金。
3) 在消费者发出采购请求几天后，交易完成。也就是说，在所购商品送达消费者之后，
相应的资金通过银行系统转账到商家的账户上。
当然，如果因特网消费者下载无形产品（如程序或数据文件等数字化文件）,商家可立即处理消费者的结算卡。在结算卡交易中还必须考虑某些复杂因素，如处理部分履行的订单
（有些商品现货，有些则无现货） 。商家还必须处理退货，并对损坏或错误退货进行验证。
1,开放系统和封闭系统在某些结算卡系统中，银行和其他金融机构作用相当于持卡人和商家之间的经纪人。这类系统称为 封闭系统,因为没有其他机构（如本地银行、全国银行或清算中心）参与交易。
第 7章 电子结算系统 1 7 7下载
American Express卡和 D i s c o v e r卡都是封闭系统，这些系统只有一个授权者。
开放系统 通常会涉及三方或多方。假定某个因特网购物者用 Tu c u m c a r i第一银行发行的
Vi s a卡从 Widget Web Wo n d e r s网站上购物，这家商店在 H a c k e n s a c k工商银行开户。除顾客开户银行和商家开户银行外，开放系统还需要称作商业银行（参见下一节）的第三方，它将
Widget Web Brokers的认证请求转给 Tu c u m c a r i第一银行，以便从消费者开户银行得到信用卡采购的认证。消费者开户银行将回应传给商业银行和商家开户银行。同样，商业银行还负责同商家开户银行和多家消费者开户银行的接触和处理。如果交易由第三方处理，此系统就称为开放系统。用 Vi s a卡和万事达卡的系统都是开放系统最典型的例子，因为许多银行都发行这两种信用卡。和 American Express与 D i s c o v e r卡不同,Vi s a卡和万事达卡都不直接向最终消费者发行这两种卡，而由会员银行负责处理消费者信用限度等细节工作。
2,设置商家账户商业银行 是同接受结算卡的（因特网和非因特网）商家开展业务的银行。换句话说，在线商家要在因特网交易中处理结算卡，就必须设置一个商家账户。这样，商家就可将信用卡的销售收入存入此账户。当商家开户银行收到销售款时就将其划入商家账户中。在商业银行为企业提供可用于结算卡交易的账户前，企业必须向商业银行提供一定的业务信息。一般情况下，一家新企业需要提供业务计划、现有银行账户的信息以及（企业和个人的）信用历史。
商业银行希望确定商家有很好的业务前景，期望与有良好前景的企业往来以减少风险。一家组织混乱的在线企业就不如一家组织良好的在线企业对商业银行有吸引力。
3,在线处理结算卡结算卡的处理可由你的电子商务软件包所附带的软件来完成，也可外包给第三方来完成所有的结算卡处理业务。许多第三方的结算处理组织可完成订单履行作业，包括拣货、包装和送货。如果选择这种服务，可大大降低员工数量，不再需要运输部门了。主要工作就只是维护商店网站并保证供应商有足够库存来满足顾客需要。
有很多公司提供这种结算处理服务。例如,I n t e r n e t s e c u r e公司可提供安全的信用卡结算服务，以便商家把精力集中在业务上。 I n t e r n e t s e c u r e公司支持美国和加拿大的 Vi s a卡和万事达卡结算服务。这家公司还提供风险管理和欺诈检测业务，并能处理在线商家的交易，采用银行批准的结算卡处理的技术设施、安全链接和防火墙技术来保证完整的安全性。
I n t e r n e t s e c u r e公司通知商家已确认的订单，并为那些采购下载的无形商品的顾客提供认证码。 I n t e r n e t s e c u r e公司负责保证它代结算卡公司所处理的所有交易收入都会划入商家的账户。
Te l l a n公司用 P C A u t h o r i z e和 We b A u t h o r i z e软件为商家提供结算卡处理服务。 P C A u t h o r i z e
适合较小的电子商务服务商，而 We b A u t h o r i z e则是为大型的企业级商业网站设计的。
P C A u t h o r i z e可自动接收有顾客信用卡号信息的商家表，从中提取数据，并将资金转入商家的结算卡账户里。一旦商家收到顾客通过页面表传来的结算信息时，就将此页面和顾客结算信息发给处理银行。 P C A u t h o r i z e和 We b A u t h o r i z e都可通过拨号或专线直接连接到银行的网络上。
银行的网络收到带结算卡号的顾客信息后，与发卡行进行信用认证。发卡行就将资金划入商家开户银行的账户上。商家网站收到接受顾客交易的确认信息后，通过因特网向用户确认这笔销售。另外，商家网站向用户发一份电子邮件，确认此销售的采购价格和送货信息等详细资料。图 7 - 1 2所示为此过程的示意图。
1 7 8 电 子 商 务 下载图 7-12 处理结算卡的订购其他结算卡处理公司还有 IC Ve r i f y和 A u t h o r i z e,N e t。 IC Ve r i f y公司为商家提供电子结算处理，使其能接受大多数信用卡和借记卡。另外,IC Ve r i f y公司还允许商家对支票交易进行验证。 IC Ve r i f y公司是一个 C y b e r C a s h公司。 A u t h o r i z e,N e t公司提供实时在线信用卡处理服务，
商家可在其交易页面上插入一小块 H T M L代码,这样就将其网站链接到 A u t h o r i z e,N e t系统上了。
在 A u t h o r i z e,N e t中，顾客订单是加密后并传输到 A u t h o r i z e,N e t服务器上，此服务器通过专线将交易传到银行网络上。商家要使用这种服务就必须设置一个 A u t h o r i z e,N e t账户。详细信息可参见本书在线版上的链接。
7.6.2 安全电子交易协议安全电子交易（ Secure Electronic Transaction,SET）协议是万事达和 Vi s a国际组织在微软公司、网景公司,I B M公司,G T E公司,S A I C及其他公司的支持下联合设计的安全协议。
S E T的目的是为通过因特网在商家网站和处理银行之间传输信用卡结算信息时提供安全保证。
虽然安全套接层（ S S L）协议保证了在商家和消费者之间传输数据和其他敏感信息的安全，但
S S L不能验证消费者是否是结算卡的持有人（ G a r t n e r G r o u p公司最近公布了一对 S E T和 S S L的比较报告。点击本书在线版的 GartnerGroup report on SET versus SSL链接可下载此报告的 P D F
文件） 。虽然 Vi s a和万事达公开声明“提出 S E T的目的是为消费者和商家提供一个统一的解决方法，以便他们可用它在网络上进行结算”,但大家对这个标准的接受是很慢的。 S E T C o是管理和推广 S E T标准的协会，图 7 - 1 3所示为 S E T C o的主页。在 S E T C o主页的左侧有到常见问题解答,S E T标准和 S E T文献的链接。
S E T采用公开密钥加密（参见第 6章）和数字证书对消费者和商家进行验证。 S E T协议还特别提供了保密、数据完整、用户和商家身份认证及顾客不可否认等功能（第 6章详细描述了这些特性） 。本书在线版的 SET Standard链接详细描述了 S E T协议，你可下载这些说明的 P D F
格式或 Wo r d格式文献。本书在线版的 SET goals链接中有对 S E T协议目标的摘要说明，而
VeriFone and SET链接中详细描述了 S E T的安全特性。简单来说,S E T保护的结算交易的工作流程如下：
第 7章 电子结算系统 1 7 9下载商家网站因特网消费者银行网络商业银行图 7-13 SETCo的主页
1) 购物者在支持 S E T标准的商家网站上采购。他可用浏览器的电子钱包传输加密的财务信息和其数字证书。
2) 商家的 W W W服务器将 S E T加密的交易传输给结算卡处理中心，由后者将此交易解密并进行处理。同时，诸如 Ve r i S i g n之类的认证中心验证此数字签名是否属于发送者。
3) 结算卡处理中心将此交易发到消费者信用卡的发行机构，请求批准。
4) 最后，商家的网站收到消费者开户银行批准交易的通知。这时，交易金额就从消费者的信用卡账户里划去。
5) 商家将商品送出，并将交易额加到结算卡交易区里，以便日后传给商家开户银行加入自己的账户。
S E T在美国遭到冷淡，迄今为止还未吸引足够数量的商家和消费者。万事达国际组织的电子商务高级副总裁阿特·克兰兹利（ Art Kranzley）说,8 0 %的 S E T活动都是在欧亚国家。对于 S E T的接受问题，部分原因在于 S E T不如多数银行和商家想象的那样容易实施，其成本较高。
英国巴克利斯（ B a r c l a y s）银行的反应就非常典型，这家银行的信息技术主管亚历克斯·史蒂文森（ Alex Stevenson）说：,S E T非常复杂，没有经过测试，我们根本就不需要它。,但 S E T
的前景很光明。经过三年的测试和实验后,S E T的支持者相信已经可以大规模地采用 S E T了。
S E T能否实现其目标在几年内就可见分晓。
7.7 小结在线商店能接受多种结算方式。电子现金是其中一种在线结算方式，它在美国发展较慢。
1 8 0 电 子 商 务 下载在过去几年里已有多家致力于将电子现金引入在线环境的组织动摇了。 C y b e r C a s h是目前生存下来的一家电子现金公司，将来会有更多的公司进入电子现金领域。电子现金对小额支付
（不到 1美元）特别有用，因为用信用卡购买 1 0美元以下商品的处理成本会抵消掉利润。电子现金有许多和真正的现金一样的优点，它便于携带，易找零，还可用于国际交易。电子现金既可在线存储也可离线存储。在线存储是把电子现金存在诸如银行的第三方；离线存储则是指消费者将电子现金放在专门设计的电子钱包中。
电子钱包为在线购物者带来了很大方便，因为电子钱包可存放信用卡信息、电子现金和个人身份证书等。有了电子钱包，消费者在网站的电子结账台前不必重新输入信用卡号和送货信息，电子钱包可在支持这种技术的网站上自动填写表上的信息。电子钱包的一个问题是缺乏国际通用标准。目前有多种电子钱包，商家的网站目前面临支持多种钱包还是只支持一种钱包的选择。 W 3 C和新成立的 E C M L标准组织期望制定一个所有电子钱包公司都能遵守的单一标准。如果有单一电子钱包标准，商家就会愿意在其商务网站上安装支持电子钱包的软件。
智能卡是一张塑料卡，内嵌一个微处理芯片，可存储持卡人的财务信息。智能卡期望能取代人们现在经常携带的各种塑料卡，如信用卡、驾驶持照和保险卡等。迄今在若干城市进行的智能卡试验的结果令人失望，但现在又在美国某些城市重新出现。最著名的智能卡公司
M o n d e x希望其智能卡会在全世界得到应用。和电子现金或结算卡不同的是，智能卡要求特殊的硬件（刷卡器）的支持。要在 P C机上使用智能卡，就需要一个 M o n d e x刷卡器，以便从你的智能卡中提取电子现金。
信用卡和签账卡统称为结算卡，这是目前因特网上最普及的结算方式。结算卡非常普及、
方便而且易于使用。签账卡不需要任何硬件设备，只需在表中输入卡号。信用卡的结算处理是由银行网络来完成的。只有在商品交付给消费者后，销售收入才能转给商家。
万事达和 Vi s a国际组织为电子商务行业制定了一种称作“安全电子交易” （ S E T）的网络协议，以支持因特网上结算卡的安全交易。 S E T和 S S L协议不同，它提供了持卡人认证，保证信用卡用户和卡面上的持卡人姓名相符。 S E T正在逐渐推行，将来会成为一种信用卡安全交易协议方案。
关键术语
acquiring bank,merchant bank（商业银行）
anonymous electronic cash（匿名电子现金）
c h a rge card（签账卡）
closed loop system（封闭系统）
credit card（信用卡）
double spending（重复消费）
electronic cash（电子现金）
electronic wallet（电子钱包）
interoperable software（互可操作软件）
m i c r o p a y m e n t s（小额支付）
open loop system（开放系统）
real time（实时）
第 7章 电子结算系统 1 8 1下载
secure electronic transaction,SET（安全电子交易）
s c r i p（辅币）
smart card（智能卡）
v e n d o r-specific scrip（商家专用辅币）
复习题
1,电子现金有什么优缺点？
2,讨论为什么有信用卡的人也会愿意在因特网上使用电子现金，即电子现金满足了什么样的市场？电子现金在国际性销售中使用时有什么问题？
3,比较采用辅币和不用辅币的电子现金系统的优缺点，各举一例说明。
4,用几句话来解释什么是软件钱包，为什么有用，钱包软件有没有正在提出的标准？解释电子钱包的标准有用与否。
5,解释 M o n d e x之类的智能卡的优缺点。
练习题
1,马克·雷米斯（ Mark Remes）开了一家小企业，并创建了一个电子商务网站向订阅者销售专题通信，从“苹果种植文摘” （ Apple Growers Digest & Newsletter）到“野外徒步旅行通信” （ Wilderness Backpacking Newsletter）等各种专题。由于有很多组织和个人都在销售这类专题通信，你的工作任务就是提高你们的专题通信的知名度。所有专题通信都是半月刊或月刊。与传统订阅服务不同的是，你同所有的专题通信出版商达成协议，可按单期或三年期来销售订阅权。你不想让订阅者用结算卡来办理两年以内的订阅服务，但你发现 6 0 %以上的新用户在购买一年以上的订阅权之前希望看到样刊。讨论此案例，并提出可能的解决方案。
你建议马克选用哪种不依赖于订阅者所持信用卡的系统？你能找到提供类似服务的其他网站吗？找到类似网站并打印出来其主页。用 H o t B o t,Northern Light,Ly c o s,A l t a Vi s t a,G o o g l e
或其他搜索引擎来寻找在线出版的专题通信。查找销售专题通信订阅权或专题通信出版商的邮寄名录。本书在线版的 Publicly Accessible Mailing List（ PA M L）链接下有按类别和名称列出的各种邮寄清单。
2,邦尼·卡森（ Bonnie Carson）在“中央商城” （ Central Shopping Mall）里的礼品 /明信片店已经营了三年，业绩很不错。她想扩展顾客范围，于是在一年前她请了一位页面设计师为她在一家全国性的 I S P上以主机托管的方式构造了一个网站,I S P的月租费涵盖了信用卡交易处理费。她还在一家全国性的信用卡交易公司开了一个商家账户，邦尼的网上业务从此就起步了。现在她想为顾客提供更多的结算方式。最近，邦尼听说了一种叫 F l o o z在线辅币。
F l o o z已被越来越多的网上商店接受。用户可在 F l o o z,c o m网站上在线采购 F l o o z，其过程很像他们的旅行支票，然后就可用 F l o o z在指定的商店里购物。邦尼聘请你调查这种新的在线现金，
并写一个 3 0 0字报告，包含以下内容,F l o o z发明者的名字，采购 F l o o z过程，十多个接受 F l o o z
的在线商店的名单，用 F l o o z在线购物的过程。另外，解释 F l o o z公司的盈利方式，标明 F l o o z
与美元的兑换率；并比较用 F l o o z和信用卡在线购物的优缺点，即 F l o o z的安全性不如信用卡吗？ F l o o z支持国际交易吗？在报告中要标明 F l o o z,c o m所用 W W W服务器名。报告中要有重要网站的 U R L（包括 F l o o z网站的的 U R L） 。可用本书在线版中 Exercise 2链接帮助你完成报告。
1 8 2 电 子 商 务 下载
3,伊万·莫斯科维茨（ Evan Moskowitz）和你一起开了一家在线讲授计算机课程的网络公司，名为 Te a c h - U - C o m p。最先提供的课程主要是程序设计语言，包括 Visual Basic,J a v a和
C + +。学生任意选课，每门课四周学完，收费为每门课 4 5美元，学生按课程进度和难度继续学习其他课程。伊万的工作主要是创建在线内容，并安装课程传输软件。伊万让你去调查除现有的信用卡结算系统之外实现电子钱包系统的可行性，并写一个 4 0 0字的报告。学生应该能下载 Te a c h - U - C o m p所支持的电子钱包软件，将其安装在自己的计算机上，用它来交学费，同时也可在支持这种钱包的其他电子商务网站上购物。你的工作是调查电子软件。首先考查
Microsoft Wa l l e t。如果你安装了 Internet Explorer，可直接在其钱包中输入相应的信息或简单描述它的特性。其次要考查 e Wa l l e t。如果可能，下载并安装这个软件，简单描述下载和安装的过程。最后考查电子商务模型语言（ E C M L）当前的进展。在报告中应加入你考查中所有重要网站的 U R L。
第 7章 电子结算系统 1 8 3下载
7.1 引子在 1 9 9 8年秋季，马克·芬威克（ Mark Fenwick）和所有孝子一样给母亲寄了一张生日贺卡。但和往年不同的是，马克的贺卡是在母亲生日这天及时送到的。和往年更不一样的是，
他寄贺卡时根本没有离开其住所或办公桌。这年马克进到 G r e e t i n g - c a r d s,c o m商店，买了一张电子生日贺卡，然后用他的 M o n d e x智能卡付账。这个智能卡上嵌入了一个有电子现金的芯片。
马克在韦尔斯·法戈（ Wells Farg o）银行工作。这家银行的员工可通过在一个特殊刷卡器上刷智能卡来进行在线支付，将卡上的资金转账到商家。马克和其同事自 1 9 9 8年以来一直在试用这种智能卡。韦尔斯·法戈银行希望 M o n d e x卡会在电子商务时代大行其道，并从其他传统信用卡等结算手段中争取到一定的市场份额。韦尔斯·法戈银行及其智能卡的试用者希望能说服不愿意在因特网上使用信用卡的顾客转而采用这种新型的数字化智能卡。如果实验成功，韦尔斯·法戈银行就计划向市场推广这种智能卡。
智能卡是否会在美国取得成功呢？目前还看不出来，但它已经在欧洲得到广泛使用。这就为它的生存提供了关键的群众基础。不论它成功与否，从理论上来说它都是一个很好的思路，本章将详细描述。
有一件事可以肯定：因特网正在迅速改变人们工作和购物的方式，因特网经济无疑会成为全球经济结构中最大的部分。以后因特网会被看作是开展商务活动的一个主要的载体，而不仅仅是一个寻找信息和发电子邮件的工具。
在因特网上每个小时都在偿付巨额资金。在线经纪人以电子方式管理的资金已经超过 3,7 5
亿美元。德尔（ D e l l）公司的网站每天的销售额都超过 1 0 0 0万美元。,PC Magazine”预测到
2 0 0 2年美国人的在线消费会超过 4 1 0亿美元。要处理这种巨大的并且快速增长的交易量，各种各样的结算系统都在不断出现和改进。很可能某些结算系统在其成熟之前就会消失掉。这些结算系统的“夭折”有多种原因，有些是因为太超前了，而有些是因为并没有其发明者所想象的那么安全和方便。无论是什么原因，本章中所描述的某些结算系统可能会成功，而某些可能会永久地消失。现在要判断胜者和败者还为时过早。本章描述目前存在的电子结算系统，
并讲述其中若干系统的历史背景，但其中某些已经消失了。
学习目标
接受顾客付款的四种不同方式。
电子商务交易时信用卡和借记卡的处理方式。
SET协议保护信用卡交易安全的原理。
软件钱包及其工作原理。
电子现金的历史和未来。
电子现金系统的实施方式。
智能卡在电子商务中的角色。
目前最普及的电子结算系统及可能会为大众所接受的电子结算系统。
7.2 电子结算系统的基础第 3章讲述了基于 W W W的电子商务工具（包括 W W W浏览器软件） 。因特网上有数以百万计的页面，这些页面提供讨论问题的论坛，能够向全球发布信息。第 4章描述了电子商务软件。
传统的 W W W服务器和 W W W商务服务器的最大区别就是资金的概念：在因特网上处理结算业务。电子商务就是以某种形式的货币来交换有形或无形的产品和服务。
目前电子结算系统的实施尚处于幼儿期，还在不断发展和变化。人们还未完全搞清电子结算系统的技术、经济、文化和法律基础。因此现在有多种相互竞争的电子结算系统的建议和实施方案。但对进行电子结算的每个人来说，最明白不过的一点就是：同将纸制发票寄出的结算方法相比，电子结算方式要便宜得多。 B E C能源公司波士顿·爱迪生（ Boston Edison）
分公司（有 6 4万的顾客）的顾客服务中心副经理戴维·塞缪尔（ David Samuel）认为电子结算系统是一个双赢系统，它为顾客提供了大量方便的资金，同时也为公司节约了大量资金。
据估计，从一个人处收款的处理成本约为 1到 1,5美元；而在因特网上的处理成本可降到 5 0美分。用单位节约成本乘以用电子结算的顾客数量，你会发现总的节约成本是非常巨大的。在
B E C能源公司的案例中，每个用户节约 5 0美分，那么每个收款周期就能够节约 3 2万美元。如果你还不以为然的话，就从环境保护的角度想想吧。华尔街日报在线版的专栏作家约翰·道奇（ John Dodge）写道,G T E公司每月发出 5 3 5 0万张账单，约耗 1 6 0万磅纸，相当于 2 0 7 3棵树。,
目前采购订单主要有三种结算方式：现金、支票和信用卡。电子现金的发行和结算可采用电子钱包、智能卡或专用的电子辅币。电子辅币是由少数第三方组织所发行的数字现金。
本书所说的支票不是指那种商家确认后从你的银行账户上划账来支付你在因特网上的采购的传统纸制支票，而是类似于电子现金的一种加密形式。本书不详细讨论电子支票，电子支票虽然在电子结算中所占的比例比较小，但是目前它不断增长。信用卡和借记卡是目前电子结算的最常用的方式。最近的一项调查表明，因特网购物 8 0 %以上都用信用卡和借记卡来结算。
借记卡同支票一样是从你的银行账户上直接划款的，也用于在线交易处理。
当顾客来到一家商店的电子收款台时，商家期望能向顾客提供多种安全、方便和广为接受的结算方式。关键是要找到最适合你的公司和顾客的最佳结算方式。你可能得从若干种选择方案中挑选出其中一两种符合你的要求同时又满足你的预算的解决方案。本章将讲述如何进行这类决策。
本章讲述四种技术，分别是电子现金、软件钱包、智能卡、信用卡 /借记卡。每种方式都有各自的特点、成本、优点和缺点。有些解决方案现已广为接受；有些方案目前还处于发展阶段，未来还不清楚；还有一些方案被大众接受的前景已不如两年前那么好了。不管某种结算方案是否普及，你需要了解的是哪些解决方案看起来比较有效，而哪些方案不再那么有效了。了解各种方案的优缺点可帮助你更深入了解电子商务特别是电子结算，以便能进行正确的决策。
上面所讲的各种电子结算手段都非常适合 W W W商业网站。企业间的交易在采购原材料
1 6 0 电 子 商 务 下载和服务时开出单证和完成结算用的是完全不同的方法。虽然本章重点在于企业到消费者的电子商务模式，但也有必要简要讲述企业间电子商务的结算方式，以保持内容的完整性。一般来说，企业的贸易伙伴通常是使用自己的虚拟专用网络（参见第 2章）,外部网（参见第 2章）
和电子数据交换（ E D I）等来交换各种单证。
7.3 电子现金信用卡发行银行的部分利润来自按交易额向商家收取的 1,5 %到 3 %的处理费。一般情况下，
最低收取 2 0美分。你会发现，商店要求信用卡最低采购额为 1 0到 1 5美元，强制此最低采购额是因小额采购的手续费会大幅度消减商店的利润。这种原则对因特网采购也一样。对只有信用卡结算方式的商家来说，采购额很小的话，他们就无法盈利。因特网上是否有采购额很低的在线市场（比如采购额不到 1 0美元的货物）呢?肯定是有的，这就是电子现金发挥作用的地方。电子现金的固定成本非常低，可允许用户花 5 0美分买一份在线的周末版的报纸或花 1,5 5
美元买一个电子贺卡。
虽然在电子现金的引入阶段经历了许多挫折，但并没有消失。康柏和 I B M等公司都认为电子现金模式目前尚处于幼儿期，这种结算方式有很好的前景。电子现金对不到 1 0美元的商品 /服务的销售非常有吸引力（比信用卡结算的底限要低得多） 。在因特网上支付 1美元以内商品的结算方式叫 小额支付 。小额支付的一些先行者已看到了这类小额交易的大量应用，如花 5
美分买一篇文章的副本或花 2 5美分进行一次文献检索。
目前各种电子结算方式有时相互矛盾甚至相互抵触。所有的电子结算方式都必须解决所存在问题，以打消顾客的担心，使他们对这种结算方式有信心。否则，不管电子结算的前景怎样，消费者都会放弃这种技术。对电子结算的担心包括隐私和安全、独立、便携、可分解并且方便。对于下文所讨论的电子现金结算方法，这些问题则尤为重要。
对任何消费者来说，最重要的问题就是隐私和安全问题。一般来说，消费者想知道“我的交易是否会受到破坏？电子通货是否会被复制、重用或伪造？”如果对上述问题的答案是肯定的，人们就不会使用这个系统，它很快就会消失。第 5章已经讨论了电子安全方面的问题。
作为本章要讨论的一种结算形式，电子现金有其独特的安全问题。电子现金和实际通货有两个共同的重要特征，首先是只能消费一次，其次是匿名性。换句话说，要采取相应的安全措施来保证在买卖双方之间整个电子现金交易确实发生了，以便收钱者知道收到的电子现金不是伪造的，也没有在两次不同的交易中使用。另外，消费者（有时是销售者）在使用现金时能避免暴露自己身份（因各种合法理由） 。匿名性也防止了销售者收集有关个人或组织的消费习惯信息（当然，信用卡交易也应是保密和安全的，但用户使用信用卡时在一定程度上放弃了隐私性） 。图 7 - 1所示为 B e e n z的主页。 B e e n z是一种电子辅币，消费者可去赚取这种货币，并从接受这种货币的商务网站上交换商品和服务。
电子现金 （也叫数字现金）的独立性是指它和任何网络或存储设备无关。也就是说，如果电子现金依赖于专用的存放电子货币的存储机制或“现金盒”时，电子现金就不是真正的自由浮动的通货。电子现金必须能自由地穿过国界并自动转换成接收国的通货。电子现金的便携性意味着必须能在所有形式的公平交易中在买卖双方之间自由转账。相反，信用卡就没有在买卖双方之间自由转账的性质。在信用卡交易中，信用卡结算的接收方必须在银行建立商家账户，而电子现金不需要这个前提条件。
第 7章 电子结算系统 1 6 1下载图 7-1 Beenz的主页可分解性是电子现金同真正的通货的一个区别。可分解性决定支付单位的大小。电子现金的不同单位和其真实价值都能独立于真正的现金进行定义。例如，在美国电子现金交易的各方可达成协议，决定电子现金的最小单位是 1美元，下一单位为 1,2美元，以此类推。这些单位可由定义者决定，不受实际现金系统的限制。
也许现金最重要特点就是方便性，如果电子现金要求特殊的软硬件或使用经验，那么它就不便于人们的使用。人们很可能对任何难用的电子现金系统投了一张虚拟的不信任票，因此会宣告这种系统的死亡。
7.3.1 持有电子现金：在线和离线现金目前两种广为接受的现金持有办法是在线存储和离线存储。在线现金存储意味着消费者不需要亲自拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方（也就是一家电子银行）参与到所有的电子现金转账过程中，并持有消费者的现金账号。在线现金系统要求商家先同消费者开户银行联系，然后接收消费者的采购结算。这样就可通过确定消费者的现金是否有效而防止了欺诈的发生。这种方式同检查消费者的银行账户以确认信用卡是否有效、消费者的名字是否同信用卡相符的过程非常相似。离线现金存储是在消费者自己的钱包里保存虚拟货币，消费者自己持有货币，不需要可信的第三方参与交易。这时，防止欺诈是成为人们担心的问题，
后面再解释原因。所以，这时需要软硬件来防止重复消费或欺诈。本章后面要讨论的智能卡
1 6 2 电 子 商 务 下载是存储电子货币的硬件解决方案，加密的防篡改方法是防止重复消费的软件解决方案。 重复消费 是指将同一电子货币付给两家商店而造成的两次花费同一电子现金的现象。等到同一电子货币与银行第二次清算时，防止欺诈就太晚了。图 7 - 2所示为一家最知名的电子现金网站
C y b e r C a s h的主页。
图 7-2 电子现金的先锋—— CyberCash
7.3.2 电子现金的优缺点总的来说，电子现金比其他结算方式更为有效，从而使更多的企业发展起来，最终为消费者带来更低的价格。在因特网上现金转账的成本要比处理信用卡的成本低。传统的货币交换系统要求银行、分行、银行职员、自动取款机及相应的电子交易系统来管理转账和现金，
成本非常高。而电子现金的转账只需现有的技术设施、因特网和现有的计算机系统就可以，
所以处理电子现金的硬件固定成本趋近于零。由于因特网能够覆盖全球，所以电子交易的距离不是问题。传统通货所跨越的距离和其处理成本是成正比的，通货跨越距离越远，移动它所需的成本就越高。但将电子现金从底特律转到旧金山和从旧金山转到香港所需的成本一样。
人人都可使用电子现金。企业间的交易可用电子现金来结算，而消费者彼此之间也可用电子现金进行结算。电子现金不像信用卡交易所要求的特殊认证。
电子现金也有缺点，但影响不大。例如，在美国对因特网征税一直是热点话题。在因特网上销售不征税（如对州外的销售税）,对消费者和商家来说都是一大优点。因特网税收会带来许多问题，美国的一家商店能向津巴布韦的消费者征收销售税吗？津巴布韦当局能否分得一部分税金？更麻烦的是，用电子货币付税就没有审计的记录，换句话说电子现金同实际现金一样很难进行跟踪。我们在第 11章将详尽讨论电子商务的税收问题。
第 7章 电子结算系统 1 6 3下载由于真正的电子现金无法进行跟踪，这就又带来另一个问题：洗钱。用电子现金采购可轻易地进行洗钱，而非法获取的电子现金可匿名采购商品，而所购商品又可公开销售以换得真正的现金。而且商品还会购自另一个国家，使法律问题更加复杂化了。
像传统的现金一样，电子现金也可伪造。尽管困难越来越大，还是能够伪造电子货币并消费 (这个问题很容易理解,没有很强的保护措施肯定就会出现伪造问题 )。除需要防止伪造外，
还有一些对数字经济有潜在威胁的破坏因素，如由于银行向消费者或商家的银行账户贷出电子现金而引起货币供应扩大。这些内容超出了本教材的范围，但你应知道它们是确实存在的。
要了解详细信息，可查看书在线版的 Understanding the Digital Economy和 The Economic and
Social Impacts of Electronic Commerce链接。
7.3.3 电子现金的工作原理要拿到电子现金，消费者必须亲自到银行去开一个账户，并提供表明身份的证件。以后，
当消费者想用电子现金消费时，他都可通过因特网访问银行并提供身份证明。由认证中心所颁发的数字证书通常用作数字身份证明。在银行确证了消费者的身份后（参见第 6章）,发给消费者一定量的数字现金，然后从消费者账户上减去相同的金额。不过银行会收取一小笔处理费，与所发的电子现金成正比。消费者将电子现金存在他的计算机硬盘上的钱包里（见本章后续内容）或智能卡上（参见本章后续内容） 。
在消费者找到接收电子现金的商务网站时，就可花费这些电子现金了。简要地说，消费者将电子现金（本章后续内容里会描述这个过程）发给商家以支付商品 /服务的费用。商家要验证电子现金（检查它是否伪造，是否属于这位消费者） 。只有当商品送达消费者时，商家才能将电子现金交给发行银行。银行将此金额加进商家的账户中，但要减去一小笔服务费。
在整个过程中，必须保护电子现金不被盗窃或更改，商家和银行要能验证电子现金是否属于支付它的消费者。下一节将简要讨论电子现金的安全性。
7.3.4 为电子现金提供安全保证前面描述电子现金工作原理时，我们曾提到电子现金的一个大问题，即重复消费。要防止重复消费，主要的安全措施就是威胁起诉。复杂的加密算法是创建可追踪到电子货币持有人并且能防篡改的电子现金的关键技术。可采用复杂的双锁技术，既保证了匿名安全性，又在某人试图重复消费时发出警告。当同一现金发生第二次交易时，就会揭示出电子现金持有人的身份；而在正常情况下，电子现金要保护使用者的匿名要求。重要的是，要有一种措施既可保护电子现金持有人的匿名要求又能保证内置的安全保护和防止重复消费。图 7 - 3所示为使用双锁措施检查重复消费的系统。
对完全匿名的电子现金，重复消费是无法进行检测和防止的。 匿名电子现金 就像传统的钞票和硬币一样，是无法跟踪是谁消费了它。跟踪电子现金的一种方法（如为了防止洗钱）是在每笔电子现金交易中加上一个电子序列号。这样就将现金和一个消费者关联起来，但这并不能解决重复消费的问题。虽然某家发行电子现金的银行可检测出电子现金是否被两次消费，但是无法确认是谁在进行欺诈 — 消费者还是商家（解释银行为什么无法识别谁花费电子现金超出了本书的范围） 。当然，有序列号的电子现金就不再能够保证匿名性，而匿名是电子现金为消费者首选的主要原因。有序列号的电子现金也带来了一系列隐私问题，因为商家可用序列号来跟踪消费习惯。
1 6 4 电 子 商 务 下载图 7-3 检查重复消费系统完全匿名的电子现金要求银行在所发行的电子现金上嵌入一个序列号，以实现对电子现金的数字签名，同时也消除了电子现金同特定消费者之间的任何关联。这个过程如下：消费者随机创建一个序列号，然后把它传输给发行电子现金的银行；银行在消费者的随机序列号上加数字签名，然后把随机数、电子现金和数字签名打包发给用户；用户收到电子现金后，
将原随机序列号剔除，但保留银行的数字签名（参见第 6章） 。消费者现在就可用只有银行数字签名的电子现金了。消费者消费电子现金后，商家把它发给发行银行，因为有银行的数字签名，银行就可确认电子现金的真实性。但银行不知道谁是消费者，只知道这个电子现金是真实的，这就是真正的匿名现金。
7.3.5 过去和现在的电子现金系统迄今为止，电子现金在美国还没有取得成功，但在欧洲和日本很普及。康柏公司的电子现金技术可让用户用其 N e t C o i n电子现金付 4 5美分玩一小时游戏，或付 4美分下载一个图片。
I B M公司对电子现金很有信心，它公开了 IBM MicroPayments（参见本书在线版的 A l p h a Wo r k s
链接）的软件代码，让软件 /网站开发者使用并提供反馈。即使美国的网上消费者还没有接受电子现金，但电子现金还是有大量的支持者。
发明了用于小额支付的 C y b e r C o i n（用软件系统来处理的电子现金）的 C y b e r C a s h公司还没有取得它所期望的巨大成功。 D i g i C a s h公司是电子现金的先锋，由戴维·昌姆（ D a v i d
C h a u m）创建的这家公司已破产了。 First Vi r t u a l公司则完全退出了在线结算领域，并把公司名改成了 M e s s a g e M e d i a。 First Vi r t u a l公司以前主要处理信息、产品和结算的跟踪和记录。
I B M公司的 M i c r o P a y m e n t s软件更像是面向技术人员而不是消费者的。
K D D通信（ K C O M）是日本最大的长途电话公司 Kokusai Denshin Denwa的因特网子公司。
K C O M提供自己的 N e t C o i n电子现金系统，并通过其 NetCoin Center来提供电子现金，此中心第 7章 电子结算系统 1 6 5下载电子现金甲商家加上信息乙商家加上信息银行电子现金电子现金电子现金电子现金 消费者 信息用消费者信息加锁用消费者信息加锁用消费者信息加锁用消费者信息加锁用消费者信息加锁是由 M i l l i C e n t软件系统来支持的。购物者可到 NetCoin Center将电子现金装到自己的电子钱包
（参见 7,4节“电子钱包” ）里，然后就可在线购买食谱、旅行手册（ 1 0美分一份）或以每首 1
美元的价格来下载一些 M P 3音乐。其他内容提供商会很快行动起来，如日文报纸会收取很小费用来提供对过期报纸的访问服务。日本甚至还计划创建一个捐赠网站，浏览者可向某些组织捐赠电子货币。
美国电子现金系统失败的原因到现在还不完全清楚。有些行业观察家认为原因在于许多电子现金系统的实现方式，这些系统大部分都要求用户下载和安装同浏览器一起运行的复杂的客户端软件。另外，由于存在很多相互竞争的技术，因此没有开发出电子现金系统的标准。
缺乏电子现金的标准就意味着消费者面临多种专用的电子现金方案，而且相互不能互可操作。
互可操作软件 可在多种硬件平台的各种操作系统上透明地运行。
尽管起步艰难，美国的电子现金企业并没有都失败。下面我们介绍目前还在提供电子现金服务的因特网公司。
1,Checkfree
C h e c k f r e e公司为大企业和因特网用户提供在线结算处理服务。 C h e c k f r e e公司提供了基础设施和软件，可允许用户用电子支票支付账单。图 7 - 4所示为在线消费者用支票支付传真机的示意图。从本书在线版的 Checkfree bill payment demonstration链接里可了解到在线支付账单的过程。
图 7-4 用 Checkfree进行在线支付账单
2,Clickshare
C l i c k s h a r e是面向报刊出版商的电子现金系统。 C l i c k s h a r e技术有时会被误以为只能支持小额支付的系统，类似 M i l l iCe n t或 I B M的 M i c r o P a y m e n t s。完成小额支付是 C l i c k s h a r e功能之一。如果用户的因特网服务商（ I S P）支持 C l i c k s h a r e，用户就可自动注册 C l i c k s h a r e。当用户点击其他支持 C l i c k s h a r e的网站链接时，就能直接在这些网站上采购，不需要再次注册
C l i c k s h a r e。 C l i c k s h a r e可跟踪交易，并向用户的 I S P收费。而 I S P已为此用户设置了账号，可从此账号中扣除用户的采购费。 C l i c k s h a r e的另一个特点是可跟踪用户对因特网的访问，这对
1 6 6 电 子 商 务 下载想了解受众偏好的广告主和营销公司非常重要。公司认为小额支付只是其识别用户的核心功能的副产品。 C l i c k s h a r e是用标准的 H T T P协议来实现这个功能的，不需要 c o o k i e或软件钱包。
C l i c k s h a r e声称它是惟一实现这一功能的公司。在本书的在线版中点击 Clickshare service
d i a g r a m链接可查到向用户收费的示意图。图 7 - 5所示为 C l i c k s h a r e的主页。
图 7-5 Clickshare的主页
3,CyberCash
C y b e r C a s h综合了现金和支票的特性。 C y b e r C a s h公司可提供多种因特网结算方式，包括信用卡、小额支付和支票结算等服务。自 1 9 9 5年以来,C y b e r C a s h一直提供在因特网上进行安全的信用卡服务，它是通过将商家的网站连到能对信用卡采购进行及时验证的信用卡处理器上来实现这一功能的（ 实时 意味着立即处理，非实时的交易会引起延迟。在没有足够的电子现金来支付某个采购时，延迟会带来很多问题） 。 C y b e r C a s h通过它的 C y b e r C o i n来提供小额支付服务，消费者可把自己的 C y b e r C o i n放在 C y b e r C a s h钱包里。 C y b e r C a s h钱包是一个存在消费者的计算机上的软件存储机制（本章的 7,4节“电子钱包”里会详细讲述） 。商家可用 C y b e r C o i n来处理 2 5美分到 1 0美元之间的小额支付。提供有偿信息发布服务的商家可用这种小额支付服务来一次性收取这些低额费用；软件分销商可通过收取大量的 C y b e r C o i n来销售软件；另外，原来不得不按月订阅的商业网站现在就可以提供按天来提供订阅服务了。
P a y N o w是 C y b e r C a s h提供的一种最新服务。消费者可通过 P a y N o w用其支票账户直接和
C y b e r C a s h结算，消费者和企业都可使用这种服务。图 7 - 6所示为 C y b e r C a s h的 C a s h R e g i s t e r
结算服务。
第 7章 电子结算系统 1 6 7下载图 7-6 CyberCash的 CashRegister服务
4,DigiCash
前面已经提到,D i g i C a s h是电子现金的先驱。戴维·昌姆（ David Chaum）在荷兰成立了这家公司，主要是为使用美国禁止出口的加密技术，后来昌姆把 D i g i C a s h搬到硅谷。 D i g i C a s h
的软件能允许用户在网络上采购产品和服务，并且以匿名的方式支付电子现金。圣路易斯的马克·吐温（ Mark Tw a i n）银行是 9 0年代惟一一家采用 D i g i C a s h的 e C a s h系统的银行，它允许消费者和企业用 e C a s h兑换美元（马克·吐温银行现已被收购，成为 Mercantile Bancorporation
商业银行的子公司，现在已不再开展 e C a s h业务了） 。尽管 D i g i C a s h目前正在根据破产保护条例进行重组，但还应关注这个公司。 D i g i C a s h曾是电子现金领域里很有影响力的力量，也许有一天它会以新面貌重出江湖。
5,eCoin.net
e C o i n是 e C o i n,n e t发行的电子代币，可用来在线支付商品。 e C o i n提供在线小额支付。这种电子现金存储在消费者计算机上的 e C o i n电子钱包里。同类似的小额支付系统一样，你可用它花几美分来下载一篇新闻报道，或浏览一个收费网站，或花 7 5美分下载一段音乐，价格是商家决定的。当然，商务网站要设置成能处理 e C o i n电子现金，以便用户使用这种结算手段。
顾客在使用 e C o i n时，需先下载一个钱包软件，把它做为插件安装在自己的浏览器上。接受
e C o i n的商家不需要安装特殊的软件。兼容 e C o i n的商务网站可在其 H T M L页面上生成一个特殊的发票标志，以支持顾客的 e C o i n管理程序（安装在用户浏览器上的钱包） 。
e C o i n系统是顾客、商家和 e C o i n服务器组成的三链系统。 e C o i n服务器相当于经纪人，它
1 6 8 电 子 商 务 下载第 7章 电子结算系统 1 6 9下载负责维护和更新用户与商家的账号，接受顾客软件的结算请求，并为商家网站计算发票。
e C o i n服务器在 e C o i n自己的网站上运行，具备防止重复消费的功能。其结构可保证消费者在商家前是匿名的，但对 e C o i n服务器不是匿名。此决策是 e C o i n有意的决定，它使公司在运营早期能跟踪所有的 e C o i n交易。图 7 - 7所示为 e C o i n的主页。点击 eCoin,net再点击 e C o i n,n e t主页上的其他的链接可了解 e C o i n的其他信息或下载 eCoin 的钱包。
图 7-7 eCoin.net的主页
6,MilliCent
M i l l i C e n t是 D E C公司（现为康柏公司收购）开发的一个电子 辅币 系统。它不发行标准的通货，而是由采用它的商家自己生成电子辅币并以折扣价出售给经纪人。顾客可从经纪人处登记并购买大量辅币，经纪人可用多种方式与顾客结算，其中最常用的是信用卡。顾客在商家网站上找到自己想采购的商品后，就将自己的辅币转成商家专用辅币。 商家专用辅币 是某个商家愿接受的辅币。消费者的新辅币存在自己计算机上的电子钱包里。当采购商品进行结算时，就将钱包里的商家专用辅币传输给商家；商家再把自己的辅币卖给经纪人，从经纪人处得到支票。 M i l l i C e n t和其他类似的小额支付手段一样为消费者提供采购低价商品的方法。
消费者可用电子方式来支付在因特网上采购的价值几美分到几美元的商品。
在结算过程中加入经纪人有两个原因，首先是因为累积起来的交易可使小额支付系统赚取利润。也就是说，一个消费者买上几美元的辅币根本无利可图，而若干个消费者采购辅币所累积的数额因经济人的折扣而有利润了。其次，它使得整个系统容易使用。消费者的辅币能同多个商家交易，但只需与一个经纪人打交道。经纪人批量采购辅币，完成将其零售给消费者的艰苦工作。图 7 - 8所示为 M i l l i C e n t系统一个演示页面，描述了浏览器,M i l l i C e n t钱包和商品目录之间的交互过程。如想亲身体会一下，可点击本书在线版上的 M i l l i C e n t
d e m o n s t r a t i o n链接（浏览器需要安装支持动画的 S h o c k w a v e插件来观看演示） 。
LinkExchange会员
(参见第４章 )
新用户在此处得到账户安装钱包来管理
eCoin
到接受 e C o i n的网站的链接图 7-8 MilliCent的演示页面
7.4 电子钱包随着消费者对在线购物的热情越来越高，他们已开始厌倦了每次采购都重复输入送货地址和结算信息，这就是电子钱包要解决的问题。 电子钱包 的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的效率。消费者选好要采购的商品时，可立即点击自己的钱包，
从而加速了订购的过程。
电子钱包非常有用，因为消费者将电子购物车装满后，就到收款台来确认其选择，这时他们会看到一页或两页要求输入姓名、地址、信用卡号和其他个人信息的表。图 7 - 9所示为
1 7 0 电 子 商 务 下载商家目录 MilliCent钱包 浏览器第 7章 电子结算系统 1 7 1下载
Diamond Multimedia Systems的多屏订单表的一部分。 消费者必须填满所有信息才能完成结账。
图中所示的编辑框除 C o m p a n y和 A d d r e s s 2之外都得填写。
图 7-9 一个典型的电子结账表类似图 7 - 9所示的表的填写要花一定时间。不断填写过长的表会使电子商务行业损失数百万美元，因为很多人因厌恶填写表而在收款台丢下电子购物车扬长而去。 Forrester 调查公司的调查发现 6 5 %挑选好商品的购物者最终放弃了完成结账手续。 Transactor 网络公司发现：如果用电子钱包帮助将所需信息自动输入到收款表里时，消费者放弃购物款的可能性要小得多。
另外，调查还发现消费者对大金融机构所发行的电子钱包感觉更为安全（ Tr a n s a c t o r公司的调查发现消费者对因特网购物比传统购物的优点大加赞扬，但非常关心在线购物的安全问题） 。
A m a z o n,c o m最早意识到需要在购物结束时简化所需填写的财务、地址、送货等信息。它的,1 - C l i c k购物”因只需填写一次表而加快了购物者的结账过程。消费者只需点击一次就可自动填写送货和信用卡信息而结束交易。
一次点击系统和数字化钱包的区别在于：前者只适合某家商店，后者从理论上讲适合多家商店（只要商店接受这个系统） 。那么如何知道某个商家是否接受某种钱包，或者某种钱包是否被某个商家接受呢？许多钱包会罗列出接受其钱包服务的商家名单。下面介绍一些电子钱包及 W W W共同体（ W 3 C）目前为电子钱包的标准所做的工作。
7.4.1 Agile Wallet
Agile Wa l l e t技术（参见本书在线版的 C y b e r C a s h ’s InstaBuy and Agile Wallet technologies
链接）由 Agile Wa l l e t安全服务器提供。这是 C y b e r C a s h开发的服务器，可处理消费者结算和采购信息，提供快速和安全的交易。消费者第一次用 Agile Wa l l e t采购时需要输入姓名、地址和信用卡数据。这些信息会被安全地存储在 Agile Wa l l e t服务器上。以后访问支持 Agile Wa l l e t
的商家网站时，在商家的结算页面上会弹出有顾客采购信息的 Agile Wa l l e t框。消费者验证了框内信息的正确性后，用鼠标点击一次就可完成采购交易。消费者还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中。目前 Agile Wa l l e t还不支持 C y b e r C a s h自己的电子现金，
也不支持智能卡，但它宣布其电子钱包会很快支持这些结算方式。
7.4.2 eWallet
L a u n c h p a d技术公司的 e Wa l l e t是一个免费的钱包软件，消费者可下载并安装到自己的计算机上。它不像其他电子钱包那样存在中心服务器上。和其他电子钱包一样,e Wa l l e t将顾客个人信息和结算信息存在钱包里。 e Wa l l e t甚至还专门为用户留出放照片的地方（就像真正的钱包一样） 。当你采购商品时，只需点击图标并输入口令，然后从 e Wa l l e t中选定信用卡并拖到结账表中,e Wa l l e t就根据你在安装软件时所提供的个人信息填写到表中。为保护你的个人信息，
e Wa l l e t有加密和口令保护措施。你可在 e Wa l l e t的主页上点击 Install and Use eWa l l e t链接来下载 e Wa l l e t。 e Wa l l e t可在 Internet Explorer 4.0及以上版本和网景公司的 Navigator 4.0及以上版本中运行。
7.4.3 Microsoft Wallet
Microsoft Wa l l e t预装在 Internet Explorer 4.0及以上版本里，当然，不会预装在网景公司的
N a v i g a t o r中。其功能与大多数电子钱包一样，在你要求时可自动填写订单表。 M i c r o s o f t
Wa l l e t是微软公司为电子钱包的标准化而推出的。你输入到 Microsoft Wa l l e t里的所有个人信息都经过加密并用口令进行保护。其未来的版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他结算模式交互。目前它支持 American Express卡,D i s c o v e r卡、万事达卡和 Vi s a卡。你可选择
Internet Option菜单项，在 C o n t e n t选项夹中填写你的个人信息（在 Internet Explorer 4.0中，
Internet Option菜单项在 Vi e w菜单条里；在 Internet Explorer 5.0中，它是在 To o l s菜单条里） 。
用鼠标点击 C o n t e n t选项夹中的 Personal Information面板上的 Wa l l e t按钮就会弹出一系列对话框。在第一个对话框中输入你的个人信息，用鼠标点击 A d d按钮显示出如图 7 - 1 0所示的面板，
你可在其中输入自己的信用卡信息。你可在后续面板中输入你的地址信息，并在最后一个对话框中输入口令，这样就完成了整个过程。
用 Microsoft Wa l l e t消费非常容易。首先，你在支持 Microsoft Wa l l e t的网站上选择欲采购的商品。当你来到电子结账台时，商家网站的软件会询问你是直接输入自己的信息还是让
Microsoft Wa l l e t代你输入。如果选择后者，就会显示出钱包中的信用卡清单，你可挑选一种信用卡并输入你的口令。如果你有多个送货地址，你可告诉 Microsoft Wa l l e t究竟让商家把商品送往何处。剩下的工作就由 Microsoft Wa l l e t和商家网站来完成了。本书在线版的 M i c r o s o f t
Wallet merchant directory中列出目前接受 Microsoft Wa l l e t的网站清单，这个清单中商家的数量增长非常快。
目前还很难判断哪种产品会在电子钱包的竞争中最后胜出。电子钱包的发行商要想生存的话，必须说服足够数量的商家采用他们的电子钱包软件，精明的商家则要观察消费者的选
1 7 2 电 子 商 务 下载择。某些电子钱包发行商的营销会最终打破目前的僵局。因此，类似微软公司这种有影响的大公司绝对不会坐在那里束手待毙。
7.4.4 W3C提出的标准
W W W共同体（ W 3 C）已提出了电子钱包的建议标准，这个标准会影响各商家所提供的电子钱包产品。 W 3 C的电子商务组（ E C I G）制定了,W W W小额支付通用标记”草案,E C I G
目前正在征集对它所建议的小额支付标准草案的反馈。 E C I G说“目前还没有一个明确的小额支付定义能够涵盖所有自称为小额支付的系统” 。 E C I G的建议标准是以可扩展的、互可操作的方式将小额支付信息嵌入到页面中的指南。可扩展系统是指能够方便地增强功能同时又不破坏早期工作的系统。此草案还将现有小额支付系统分为在线连接系统、诸如 M o n d e x（将在下节描述）的储值系统和半在线系统（如 M i l l i c e n t和 I B M公司的 M i c r o P a y m e n t s） 。
期望最大程度地得到因特网消费群的商家，必须能支持各种不同的结算系统。要做到这一点，商家的网页必须在每个页面中嵌入不同消费者所用的各个结算系统相关的页面结算信息（如 Microsoft Wa l l e t,e C a s h等等） 。正是这种冗余现状，促使 W 3 C制定了多种系统都支持的通用页面标记系统。 W 3 C努力尽快提出标准，以便在商家不得不为不同顾客而采用多种结算系统前有机会得到对其标准的反馈。换句话说,W 3 C会尽量在现有小额支付系统因更换成本过高而拒绝采用新标准或某个系统成为事实标准之前就标准达成协议。
目前 E C I G草案的框架如下：客户机（客户的浏览器）通过向商务服务器请求信息来开始第 7章 电子结算系统 1 7 3下载图 7-10 在 Microsoft Wallet里输入信用卡信息小额支付活动。客户机的浏览器包括浏览器、称为每种付费链接处理程序（ P F L H）的模块和一个或多个电子结算的钱包构成。在客户机 /服务器组的商家端是 H T T P服务器。 W 3 C的方案建议用新的 H T M L标记来表示所嵌入的小额支付信息。表 7 - 1为提议的小额支付标记清单。
W 3 C会考虑 W W W社区（浏览者、因特网顾客和商务网站构造者）的反馈意见以制定最终标准。然后，各电子钱包和电子现金开发商将会开发和修改其软件产品来遵守这种新标准。
表 7-1 W3C提出的小额支付 H T L M标记域名 简要描述 格式 要求
m e r c h a n t u r l 识别商家网站 U R L 必须提供
m e r c h a n t n a m e 标明商家名称 字符串 可提供
b u y u r l 识别客户所购商品 相对 U R L 必须提供
t e x t l i n k 客户所购商品的文本描述,字符串 必须提供是收费链接的文本源
i m a g e l i n k 客户所购商品的图形描述，是 U R L 可提供收费链接的图形来源（ t e x t l i n k
为方便访问而为图形提供了相应的文本描述）
p r i c e 指定金额和币种 字符串 必须提供
d u r a t i o n 标明采购后能用此结算可检索 U R L 整数 应提供的时限
l o n g d e s c 描述客户所购商品内容的细节 字符串 应提供
r e q u e s t u r l 识别客户实际请求的内容 相对 U R L 可提供
e x p i r a t i o n 说明商家供货的有效日期 字符串 可提供
Y Y Y Y- M M - D D
T h h,m m,s s T Z D
specific field 能提供每个结算系统独有的信息 U R L和字符串 可提供
7.4.5 ECML标准最近，由若干高技术公司和信用卡公司组成的一个协会提出了另一个标准，以解决目前电子商务多标准的状况。 I B M公司、微软公司,Vi s a公司和万事达公司所组成的协会就名为
E C M L（电子商务模型语言）的技术达成了协议。这是一个新的突破，因为用户可将其信用卡号和地址信息一次性输入支持 E C M L的电子钱包中 （现有的钱包都可修改以支持 E C M L标准，
目前还没有这类钱包是因为 E C M L尚处于建议阶段） 。用户控制对 E C M L电子钱包的访问。如果此协会能成功地让大众接受 E C M L标准的话，这种钱包就会被所有的商务网站接受。目前还不清楚 E C M L标准如何同 W 3 C提出的专用标准合并。专家认为 E C M L是电子商务领域的好消息，是电子商务真正的转折点。
应关注 E C M L的进展，在本书在线版中用鼠标点击 E C M L链接就可看到这个领域的最新进展。
7.5 智能卡你的钱包里多少张塑料卡，一张、两张、还是五张呢？对我们大多数人来说，大概有十多张卡，包括信用卡、借记卡、赊账卡、驾驶执照、保险卡和工作证或学生证等。现在想象一下把这些卡都变成一张存储所有信息的卡会怎么样。这将减轻你的负担，使你在出示证件
1 7 4 电 子 商 务 下载或采购时更加方便。这就是多家厂商开发智能卡的原因。
7.5.1 什么是智能卡智能卡 就是嵌入了一个微处理芯片的塑料卡，在芯片里存储了大量关于你的信息。信用卡、借记卡和签账卡目前都是在一张磁卡上存储了有限的个人信息。而且和智能卡不同，信用卡不含现金，只有你的账户号码。智能卡的信息存储量比一个磁卡大 1 0 0倍，可存储用户的个人信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、信用卡号码及健康保险信息等。
智能卡比传统信用卡更易防止滥用，因为智能卡上的信息是加密的。例如，传统信用卡在卡的正面清楚地印有你的账户号码。窃贼要用你的信用卡来支付他的采购所需的就是你的信用卡号加上伪造的签名。而使用智能卡就基本上不会发生这种情况，因为这时需要用密钥来打开加密的信息，不需要窃贼能得到的信用卡号或可模仿的签名。另外智能卡还有便于携带及方便使用的好处。
智能卡已出现十多年了。它在欧洲、澳大利亚和日本都很流行，但目前在美国还没有成功。在美国推广失败的部分原因是因为能记录结算信息的智能卡刷卡器不普及。美国的银行的法规也减慢了智能卡普及的速度。在欧洲和日本，智能卡已用于交电话费和有线电视费。
澳大利亚的智能卡也非常普及，几乎所有的零售店和饭店的结账台都有智能卡刷卡器。
现在智能卡又在美国重新出现，虽然数量很少但在缓慢增长。旧金山的港地区的“城市交通委员会” （参见本书在线版的 Metropolitan Transportation Commission链接）已同摩托罗拉公司签定了一个数百万美元的合同，建造美国第一个公共交通综合售票系统 — 一个完全基于智能卡的系统。乘客用一张交通智能卡就可在城市里的各种大众交通工具（包括火车、公共汽车、出租车和轮渡）上使用。用 Tr a n s L i n k系统的人可直接在售票口用智能卡交费或从银行账户转账。
美国智能卡协会（参见本书在线版的 Smart Card Forum链接）一直在大力宣传智能卡的好处。这个组织旨在促进多用智能卡技术的普及，它由 1 5 0家公司组织，会员包括银行、理财公司、计算机公司、保险公司、电讯公司和若干政府机构的代表组成。协会的工作重点是信息交换和会员交流。智能卡协会的每个成员都知道：智能卡要想在美国取得成功，前提是智能卡有大量的消费者感兴趣现实或因特网的应用。这个协会相信智能卡为消费者接受的关键是在智能卡、刷卡器和应用间的相互兼容。智能卡协会发挥的作用越来越大，它努力在提高消费者对智能卡及其优点的认识。
7.5.2 Mondex智能卡
M o n d e x卡是能存储电子现金的智能卡，它是万事达国际公司的产品。随着 M o n d e x卡在因特网和传统市场上逐渐为人所接受，它已开始支持其他应用。 M o n d e x卡是 1 9 9 0年发明的（点击本书在线版的 Mondex history链接可查看其历史） 。 M o n d e x卡在香港的试验始于 1 9 9 6年，到
1 9 9 7年春季，香港的持卡人已有 45 000人，有约 4 0 0家商家支持这个系统。 M o n d e x的报告说大多数的持卡人采购额在 1 0 0美元以下（超过 6 5 %）,用 M o n d e x卡采购 1 000元以上的人很少。
这是迄今最大的电子现金产品的试验。虽然 M o n d e x没有在试验中取得巨大成功，但它一直坚持到了今天，也许未来会成为可选的智能卡之一。
M o n d e x卡面临很多挑战。它需要一个特殊设备，接受 M o n d e x卡的商家必须在结账台上安第 7章 电子结算系统 1 7 5下载装专用的刷卡器。在结账时 M o n d e x卡必须用专用的刷卡器实际接触。因特网用户可用 M o n d e x
卡在网上转账，但必须在 P C机上连一个刷卡器。这些要求对 M o n d e x卡的普及是一个障碍。
M o n d e x卡上有一个微处理芯片，可直接从用户的银行账户上接收电子现金。持卡人可在有 M o n d e x刷卡器的任何商家消费。两个持卡人甚至还可用电话线在他们 M o n d e x卡之间转移现金。这是 M o n d e x卡的优点：一张卡既可在在线环境下使用，又可在普通商店里使用，不受信用卡失窃的威胁。
M o n d e x卡的另一个优点是顾客在各类自动售货机上都能找开钱。据可口可乐公司的调查报告，因顾客没有零钱而使其自动售货机的销售损失了大约 2 5 %。 M o n d e x电子现金支持小到
3美分的小额支付。
M o n d e x卡也有缺点。它以电子形式储备真正的现金，用户因担心卡的失窃就不会在卡上存放大笔资金。而且 M o n d e x卡没有信用卡的延期结算的优点：你可在一个月后再付信用卡账单而没有任何利息,M o n d e x卡则需要立即支付现金。
M o n d e x卡的交易有若干步骤（大部分对用户是透明的）,以保证转账的现金能安全抵达正确的地方。用 M o n d e x卡将电子现金从买者转给卖者的步骤如下：
1) 持卡人将 M o n d e x卡插入刷卡器。这样，商家和持卡人彼此都可得到证实对方有权进行交易。
2) 商家终端在请求结算，同时传输商家的数字签名。
3) 顾客 M o n d e x卡检查商家的数字签名。如果签名有效，即从持卡人的卡上减去交易额。
4) 商家终端检查顾客刚提交的数字签名来进行认证。如果顾客的数字签名有效，商家终端通过将自己的数字签名转发持卡人的卡以表明已经确认了持卡人的签名。
5) 一旦电子现金从持卡人的卡上减去，同样金额的资金就转到商家的电子现金账号上。
在从持卡人的卡上减去了交易额所等待的时间内要保证电子现金不能重新产生或者丢失。换句话说，在交易完成前，增减账户金额的连续动作要保证操作期间可能出现的系统故障不会引起现金的产生或丢失。
图 7 - 11所示为整个采购交易过程，即持卡人将电子现金加入自己的卡内到商家将累积的电子现金付给银行以使自己银行账号存款增加的整个交易过程。
图 7-11 Mondex智能卡的处理过程
1 7 6 电 子 商 务 下载
1,用户开户、收到智能卡
2,用户将代币下载到卡上
3,用户将卡插入刷卡器
4,代币由用户的卡上转给商家
5,到货
6,商家用代币兑换现金目前美国只有很少一些城市接受 M o n d e x卡。在国际上,M o n d e x卡在北美、南美、欧洲、
非洲、中东、亚洲、澳大利亚和新西兰等若干国家都在使用。现在还不能确定 M o n d e x卡是否能够成功。关键取决于 W 3 C规定的指导性标准以及标准成效后,M o n d e x是否能适应这些标准。
7.6 信用卡和签账卡目前，在线购物大部分是用信用卡和签账卡来进行结算的。 信用卡 是按用户的信用限制事先确定一个消费限度（诸如 Vi s a卡和万事达卡等） 。在每次结算期内时，信用卡用户可花光卡上的余额，并支付一个最低费用。信用卡发行银行会对未结清的赊账收取一定利息。 签账卡 没有事先确定消费限制（诸如 Amcrican Express卡等）,在结算期末要交清所有开销。签账卡没有信用限制，也不收取累积利息。由于讨论电子商务中信用卡和签账卡的处理时它们之间的区别并不重要，所以在本章后续内容中用一个共同术语“结算卡”来指代这两种卡。
结算卡为商家提供了内置的安全机制。商家确信由结算卡发行公司付账比很慢的消费者直接付款方式要优越。商家要处理结算卡订单必须先建立一个商家账号。使用结算卡避免纸面工作的额外费用和麻烦，这是发票处理中必不可少的一环（当然，除非你用的是企业间发票与结算系统） 。与使用结算卡相关的一系列活动对消费者是透明的。这个过程会牵扯到多家组织或个人，包括商家及其银行、顾客及其银行和发行顾客结算卡的公司。所有这些实体必须协同工作以便将消费者采购的付款划拨到商家的账号上（或在处理退货时将退货金额按相反过程划拨到消费者的结算卡上） 。
7.6.1 结算接受和处理多数人对结算卡的使用都非常熟悉。当你采购一个或多个商品时，售货员用你的卡划过在线结算卡终端，就立即从你卡上的账户中收费了。这个过程和因特网的处理过程略有不同，
但采购和结算过程遵循相同的规则。
法律要求在消费者收到商品后商家才可把结算卡所付资金转到自己的账户上。在传统环境中，你走进一家商店即行采购，所以收费和交货过程基本同时发生。而因特网商店只有在货物送给你后才能从你的结算卡上取费。
当商家收到通过安全套接层（ S S L）所保护的页面上传来的顾客结算卡信息时，结算卡交易遵循下列步骤：
1) 商家必须验证结算卡以保证其有效性，保证其不是盗窃的卡。
2) 商家和消费者的结算卡发行公司验证消费者的账号上有足够的资金，并根据本次交易额冻结相应的资金。
3) 在消费者发出采购请求几天后，交易完成。也就是说，在所购商品送达消费者之后，
相应的资金通过银行系统转账到商家的账户上。
当然，如果因特网消费者下载无形产品（如程序或数据文件等数字化文件）,商家可立即处理消费者的结算卡。在结算卡交易中还必须考虑某些复杂因素，如处理部分履行的订单
（有些商品现货，有些则无现货） 。商家还必须处理退货，并对损坏或错误退货进行验证。
1,开放系统和封闭系统在某些结算卡系统中，银行和其他金融机构作用相当于持卡人和商家之间的经纪人。这类系统称为 封闭系统,因为没有其他机构（如本地银行、全国银行或清算中心）参与交易。
第 7章 电子结算系统 1 7 7下载
American Express卡和 D i s c o v e r卡都是封闭系统，这些系统只有一个授权者。
开放系统 通常会涉及三方或多方。假定某个因特网购物者用 Tu c u m c a r i第一银行发行的
Vi s a卡从 Widget Web Wo n d e r s网站上购物，这家商店在 H a c k e n s a c k工商银行开户。除顾客开户银行和商家开户银行外，开放系统还需要称作商业银行（参见下一节）的第三方，它将
Widget Web Brokers的认证请求转给 Tu c u m c a r i第一银行，以便从消费者开户银行得到信用卡采购的认证。消费者开户银行将回应传给商业银行和商家开户银行。同样，商业银行还负责同商家开户银行和多家消费者开户银行的接触和处理。如果交易由第三方处理，此系统就称为开放系统。用 Vi s a卡和万事达卡的系统都是开放系统最典型的例子，因为许多银行都发行这两种信用卡。和 American Express与 D i s c o v e r卡不同,Vi s a卡和万事达卡都不直接向最终消费者发行这两种卡，而由会员银行负责处理消费者信用限度等细节工作。
2,设置商家账户商业银行 是同接受结算卡的（因特网和非因特网）商家开展业务的银行。换句话说，在线商家要在因特网交易中处理结算卡，就必须设置一个商家账户。这样，商家就可将信用卡的销售收入存入此账户。当商家开户银行收到销售款时就将其划入商家账户中。在商业银行为企业提供可用于结算卡交易的账户前，企业必须向商业银行提供一定的业务信息。一般情况下，一家新企业需要提供业务计划、现有银行账户的信息以及（企业和个人的）信用历史。
商业银行希望确定商家有很好的业务前景，期望与有良好前景的企业往来以减少风险。一家组织混乱的在线企业就不如一家组织良好的在线企业对商业银行有吸引力。
3,在线处理结算卡结算卡的处理可由你的电子商务软件包所附带的软件来完成，也可外包给第三方来完成所有的结算卡处理业务。许多第三方的结算处理组织可完成订单履行作业，包括拣货、包装和送货。如果选择这种服务，可大大降低员工数量，不再需要运输部门了。主要工作就只是维护商店网站并保证供应商有足够库存来满足顾客需要。
有很多公司提供这种结算处理服务。例如,I n t e r n e t s e c u r e公司可提供安全的信用卡结算服务，以便商家把精力集中在业务上。 I n t e r n e t s e c u r e公司支持美国和加拿大的 Vi s a卡和万事达卡结算服务。这家公司还提供风险管理和欺诈检测业务，并能处理在线商家的交易，采用银行批准的结算卡处理的技术设施、安全链接和防火墙技术来保证完整的安全性。
I n t e r n e t s e c u r e公司通知商家已确认的订单，并为那些采购下载的无形商品的顾客提供认证码。 I n t e r n e t s e c u r e公司负责保证它代结算卡公司所处理的所有交易收入都会划入商家的账户。
Te l l a n公司用 P C A u t h o r i z e和 We b A u t h o r i z e软件为商家提供结算卡处理服务。 P C A u t h o r i z e
适合较小的电子商务服务商，而 We b A u t h o r i z e则是为大型的企业级商业网站设计的。
P C A u t h o r i z e可自动接收有顾客信用卡号信息的商家表，从中提取数据，并将资金转入商家的结算卡账户里。一旦商家收到顾客通过页面表传来的结算信息时，就将此页面和顾客结算信息发给处理银行。 P C A u t h o r i z e和 We b A u t h o r i z e都可通过拨号或专线直接连接到银行的网络上。
银行的网络收到带结算卡号的顾客信息后，与发卡行进行信用认证。发卡行就将资金划入商家开户银行的账户上。商家网站收到接受顾客交易的确认信息后，通过因特网向用户确认这笔销售。另外，商家网站向用户发一份电子邮件，确认此销售的采购价格和送货信息等详细资料。图 7 - 1 2所示为此过程的示意图。
1 7 8 电 子 商 务 下载图 7-12 处理结算卡的订购其他结算卡处理公司还有 IC Ve r i f y和 A u t h o r i z e,N e t。 IC Ve r i f y公司为商家提供电子结算处理，使其能接受大多数信用卡和借记卡。另外,IC Ve r i f y公司还允许商家对支票交易进行验证。 IC Ve r i f y公司是一个 C y b e r C a s h公司。 A u t h o r i z e,N e t公司提供实时在线信用卡处理服务，
商家可在其交易页面上插入一小块 H T M L代码,这样就将其网站链接到 A u t h o r i z e,N e t系统上了。
在 A u t h o r i z e,N e t中，顾客订单是加密后并传输到 A u t h o r i z e,N e t服务器上，此服务器通过专线将交易传到银行网络上。商家要使用这种服务就必须设置一个 A u t h o r i z e,N e t账户。详细信息可参见本书在线版上的链接。
7.6.2 安全电子交易协议安全电子交易（ Secure Electronic Transaction,SET）协议是万事达和 Vi s a国际组织在微软公司、网景公司,I B M公司,G T E公司,S A I C及其他公司的支持下联合设计的安全协议。
S E T的目的是为通过因特网在商家网站和处理银行之间传输信用卡结算信息时提供安全保证。
虽然安全套接层（ S S L）协议保证了在商家和消费者之间传输数据和其他敏感信息的安全，但
S S L不能验证消费者是否是结算卡的持有人（ G a r t n e r G r o u p公司最近公布了一对 S E T和 S S L的比较报告。点击本书在线版的 GartnerGroup report on SET versus SSL链接可下载此报告的 P D F
文件） 。虽然 Vi s a和万事达公开声明“提出 S E T的目的是为消费者和商家提供一个统一的解决方法，以便他们可用它在网络上进行结算”,但大家对这个标准的接受是很慢的。 S E T C o是管理和推广 S E T标准的协会，图 7 - 1 3所示为 S E T C o的主页。在 S E T C o主页的左侧有到常见问题解答,S E T标准和 S E T文献的链接。
S E T采用公开密钥加密（参见第 6章）和数字证书对消费者和商家进行验证。 S E T协议还特别提供了保密、数据完整、用户和商家身份认证及顾客不可否认等功能（第 6章详细描述了这些特性） 。本书在线版的 SET Standard链接详细描述了 S E T协议，你可下载这些说明的 P D F
格式或 Wo r d格式文献。本书在线版的 SET goals链接中有对 S E T协议目标的摘要说明，而
VeriFone and SET链接中详细描述了 S E T的安全特性。简单来说,S E T保护的结算交易的工作流程如下：
第 7章 电子结算系统 1 7 9下载商家网站因特网消费者银行网络商业银行图 7-13 SETCo的主页
1) 购物者在支持 S E T标准的商家网站上采购。他可用浏览器的电子钱包传输加密的财务信息和其数字证书。
2) 商家的 W W W服务器将 S E T加密的交易传输给结算卡处理中心，由后者将此交易解密并进行处理。同时，诸如 Ve r i S i g n之类的认证中心验证此数字签名是否属于发送者。
3) 结算卡处理中心将此交易发到消费者信用卡的发行机构，请求批准。
4) 最后，商家的网站收到消费者开户银行批准交易的通知。这时，交易金额就从消费者的信用卡账户里划去。
5) 商家将商品送出，并将交易额加到结算卡交易区里，以便日后传给商家开户银行加入自己的账户。
S E T在美国遭到冷淡，迄今为止还未吸引足够数量的商家和消费者。万事达国际组织的电子商务高级副总裁阿特·克兰兹利（ Art Kranzley）说,8 0 %的 S E T活动都是在欧亚国家。对于 S E T的接受问题，部分原因在于 S E T不如多数银行和商家想象的那样容易实施，其成本较高。
英国巴克利斯（ B a r c l a y s）银行的反应就非常典型，这家银行的信息技术主管亚历克斯·史蒂文森（ Alex Stevenson）说：,S E T非常复杂，没有经过测试，我们根本就不需要它。,但 S E T
的前景很光明。经过三年的测试和实验后,S E T的支持者相信已经可以大规模地采用 S E T了。
S E T能否实现其目标在几年内就可见分晓。
7.7 小结在线商店能接受多种结算方式。电子现金是其中一种在线结算方式，它在美国发展较慢。
1 8 0 电 子 商 务 下载在过去几年里已有多家致力于将电子现金引入在线环境的组织动摇了。 C y b e r C a s h是目前生存下来的一家电子现金公司，将来会有更多的公司进入电子现金领域。电子现金对小额支付
（不到 1美元）特别有用，因为用信用卡购买 1 0美元以下商品的处理成本会抵消掉利润。电子现金有许多和真正的现金一样的优点，它便于携带，易找零，还可用于国际交易。电子现金既可在线存储也可离线存储。在线存储是把电子现金存在诸如银行的第三方；离线存储则是指消费者将电子现金放在专门设计的电子钱包中。
电子钱包为在线购物者带来了很大方便，因为电子钱包可存放信用卡信息、电子现金和个人身份证书等。有了电子钱包，消费者在网站的电子结账台前不必重新输入信用卡号和送货信息，电子钱包可在支持这种技术的网站上自动填写表上的信息。电子钱包的一个问题是缺乏国际通用标准。目前有多种电子钱包，商家的网站目前面临支持多种钱包还是只支持一种钱包的选择。 W 3 C和新成立的 E C M L标准组织期望制定一个所有电子钱包公司都能遵守的单一标准。如果有单一电子钱包标准，商家就会愿意在其商务网站上安装支持电子钱包的软件。
智能卡是一张塑料卡，内嵌一个微处理芯片，可存储持卡人的财务信息。智能卡期望能取代人们现在经常携带的各种塑料卡，如信用卡、驾驶持照和保险卡等。迄今在若干城市进行的智能卡试验的结果令人失望，但现在又在美国某些城市重新出现。最著名的智能卡公司
M o n d e x希望其智能卡会在全世界得到应用。和电子现金或结算卡不同的是，智能卡要求特殊的硬件（刷卡器）的支持。要在 P C机上使用智能卡，就需要一个 M o n d e x刷卡器，以便从你的智能卡中提取电子现金。
信用卡和签账卡统称为结算卡，这是目前因特网上最普及的结算方式。结算卡非常普及、
方便而且易于使用。签账卡不需要任何硬件设备，只需在表中输入卡号。信用卡的结算处理是由银行网络来完成的。只有在商品交付给消费者后，销售收入才能转给商家。
万事达和 Vi s a国际组织为电子商务行业制定了一种称作“安全电子交易” （ S E T）的网络协议，以支持因特网上结算卡的安全交易。 S E T和 S S L协议不同，它提供了持卡人认证，保证信用卡用户和卡面上的持卡人姓名相符。 S E T正在逐渐推行，将来会成为一种信用卡安全交易协议方案。
关键术语
acquiring bank,merchant bank（商业银行）
anonymous electronic cash（匿名电子现金）
c h a rge card（签账卡）
closed loop system（封闭系统）
credit card（信用卡）
double spending（重复消费）
electronic cash（电子现金）
electronic wallet（电子钱包）
interoperable software（互可操作软件）
m i c r o p a y m e n t s（小额支付）
open loop system（开放系统）
real time（实时）
第 7章 电子结算系统 1 8 1下载
secure electronic transaction,SET（安全电子交易）
s c r i p（辅币）
smart card（智能卡）
v e n d o r-specific scrip（商家专用辅币）
复习题
1,电子现金有什么优缺点？
2,讨论为什么有信用卡的人也会愿意在因特网上使用电子现金，即电子现金满足了什么样的市场？电子现金在国际性销售中使用时有什么问题？
3,比较采用辅币和不用辅币的电子现金系统的优缺点，各举一例说明。
4,用几句话来解释什么是软件钱包，为什么有用，钱包软件有没有正在提出的标准？解释电子钱包的标准有用与否。
5,解释 M o n d e x之类的智能卡的优缺点。
练习题
1,马克·雷米斯（ Mark Remes）开了一家小企业，并创建了一个电子商务网站向订阅者销售专题通信，从“苹果种植文摘” （ Apple Growers Digest & Newsletter）到“野外徒步旅行通信” （ Wilderness Backpacking Newsletter）等各种专题。由于有很多组织和个人都在销售这类专题通信，你的工作任务就是提高你们的专题通信的知名度。所有专题通信都是半月刊或月刊。与传统订阅服务不同的是，你同所有的专题通信出版商达成协议，可按单期或三年期来销售订阅权。你不想让订阅者用结算卡来办理两年以内的订阅服务，但你发现 6 0 %以上的新用户在购买一年以上的订阅权之前希望看到样刊。讨论此案例，并提出可能的解决方案。
你建议马克选用哪种不依赖于订阅者所持信用卡的系统？你能找到提供类似服务的其他网站吗？找到类似网站并打印出来其主页。用 H o t B o t,Northern Light,Ly c o s,A l t a Vi s t a,G o o g l e
或其他搜索引擎来寻找在线出版的专题通信。查找销售专题通信订阅权或专题通信出版商的邮寄名录。本书在线版的 Publicly Accessible Mailing List（ PA M L）链接下有按类别和名称列出的各种邮寄清单。
2,邦尼·卡森（ Bonnie Carson）在“中央商城” （ Central Shopping Mall）里的礼品 /明信片店已经营了三年，业绩很不错。她想扩展顾客范围，于是在一年前她请了一位页面设计师为她在一家全国性的 I S P上以主机托管的方式构造了一个网站,I S P的月租费涵盖了信用卡交易处理费。她还在一家全国性的信用卡交易公司开了一个商家账户，邦尼的网上业务从此就起步了。现在她想为顾客提供更多的结算方式。最近，邦尼听说了一种叫 F l o o z在线辅币。
F l o o z已被越来越多的网上商店接受。用户可在 F l o o z,c o m网站上在线采购 F l o o z，其过程很像他们的旅行支票，然后就可用 F l o o z在指定的商店里购物。邦尼聘请你调查这种新的在线现金，
并写一个 3 0 0字报告，包含以下内容,F l o o z发明者的名字，采购 F l o o z过程，十多个接受 F l o o z
的在线商店的名单，用 F l o o z在线购物的过程。另外，解释 F l o o z公司的盈利方式，标明 F l o o z
与美元的兑换率；并比较用 F l o o z和信用卡在线购物的优缺点，即 F l o o z的安全性不如信用卡吗？ F l o o z支持国际交易吗？在报告中要标明 F l o o z,c o m所用 W W W服务器名。报告中要有重要网站的 U R L（包括 F l o o z网站的的 U R L） 。可用本书在线版中 Exercise 2链接帮助你完成报告。
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3,伊万·莫斯科维茨（ Evan Moskowitz）和你一起开了一家在线讲授计算机课程的网络公司，名为 Te a c h - U - C o m p。最先提供的课程主要是程序设计语言，包括 Visual Basic,J a v a和
C + +。学生任意选课，每门课四周学完，收费为每门课 4 5美元，学生按课程进度和难度继续学习其他课程。伊万的工作主要是创建在线内容，并安装课程传输软件。伊万让你去调查除现有的信用卡结算系统之外实现电子钱包系统的可行性，并写一个 4 0 0字的报告。学生应该能下载 Te a c h - U - C o m p所支持的电子钱包软件，将其安装在自己的计算机上，用它来交学费，同时也可在支持这种钱包的其他电子商务网站上购物。你的工作是调查电子软件。首先考查
Microsoft Wa l l e t。如果你安装了 Internet Explorer，可直接在其钱包中输入相应的信息或简单描述它的特性。其次要考查 e Wa l l e t。如果可能，下载并安装这个软件，简单描述下载和安装的过程。最后考查电子商务模型语言（ E C M L）当前的进展。在报告中应加入你考查中所有重要网站的 U R L。
第 7章 电子结算系统 1 8 3下载
