深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 1
深圳信息职业技术学院
2006年 05月
下页 上页
第 4部分 电子商务支付
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础, 课程组版权所有 图 2
第 4章 电子商务支付
4.1 传统支付方式
4.2 网上支付系统
4.3 网上支付方式
目 录
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 3
电子商务支付是电子商务极为关键性
的组成部分，已经成为电子商务能否顺利
发展的关键之一。
目前在电子商务支付实践中主要采用
传统的支付方式和网上支付方式。
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 5
4.1 传统支付方式
下页 上页
4.1.1 现金支付方式
4.1.2 票据支付方式
4.1.3 银行卡支付方式
5
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 6
传统的支付方式,
? 现金支付
? 票据支付
? 银行卡支付
下页 上页
传统支付的种类
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 7
4.1.1 现金支付方式
下页 上页
最大的特点就是简单易用、便携、直
观，最适合于低价值的交易，常用于企
业（主要是商业零售业）对个人消费者
的商品零售过程。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 8
⑴ 现金以国家强制力赋予的信用为后盾, 是法律规
定的最终的支付手段, 具有普遍的可接受性 。
⑵ 现金支付具有分散, 匿名, 使用方便, 灵活的特
点 。
⑶ 现金支付具有技术 上的, 离线处理, 的特性 。 收
付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪, 不需任
何机构的联线确认和支持 。
⑷ 现金发行上的有限性 （ 稀缺性 ） 维持了人们对现
金价值的信任 。
下页 上页
现金的特点
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 9
(1)受时间和空间的限制；
(2)大额现金携带不便；
(3)安全保管费用较高；
下页 上页
现金支付方式的缺陷
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 10
有形货币的搬运费
? 在美国，每年搬运有形货币的费用高
达 60亿美元；
? 英国则需要 2亿英镑；
? 世界银行体系之间的货币结算和搬运
费用占到其全部管理费的 5%。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 11
三票一卡
目前在商贸实务过程中普遍
使用的支付方式是所谓的, 三
票一卡,, 即汇票, 本票, 支
票和银行卡 。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 12
4.1.2 票据支付方式
? 这是一种是以银行存款作为支付手段的非
现金结算方式, 也称为转帐支付方式, 多
用于企业之间的商贸过程 。
? 票据, 是对按票面记载的金额在一定期限
内完成支付行为的书面约束凭证, 是国际
通行的结算和信用工具 。
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 13
? 票据分为 汇票, 本票, 支票 三大类 。
? 票据支付方式在异地交易中已经成为代
替现金支付方式的最佳工具 。
? 票据支付过程中有三个当事人,
即出票人, 收款人和付款人
? 支票的付款人为银行 。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 14
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 15
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 16
商业承兑汇票
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 17
现金支票
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 18
银行本票
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 19
银行汇票
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 20
转账支票
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 21
票据的使用过程
? 出票人 （ 债务方, 在银行须存入足够
的资金 ）, 签发支票或其他票据交给
收款人 （ 债权方 ） 以结清债务；
? 约定的日期到来时, 持票人 将该票据
原件提交给付款人 （ 银行 ）, 办理现
金支付或转账业务；银行代理承兑票
据, 在票据审核无误后, 按出票人的
委托, 无条件按提示的金额支付给收
款人或持票人 。
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 22
票据的使用流程
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 23
?票据支付方式涉及到资金清算系统。
?资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相
互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积累到一
定程度时，各金融机构就要进行资金清算。
?我国目前有五种方式：同城清算（ DCH）,小额批
量支付系统（ BEPS）,大额实时支付系统（ HVPS）、
授权系统（ AS） 和证券簿记系统（ SBES）。 在电子
票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是 24
小时。
资金清算系统
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 24
4.1.3 银行卡支付方式
? 信用卡
? 借记卡
1,国内银行卡的种类
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 25
(1)信用卡（贷记卡）
?贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的
个人和机构签发的一种信用凭证, 持卡人可
在指定的特约商户购物或获得服务 。 信用卡
既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务
的凭证, 也是持卡人信誉的标志, 可以透支 。
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 26
信用卡的种类
? 按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义
上的 贷记卡 和 准贷记卡 。
? 贷记卡 是指发卡银行给予持卡人一定的信用
额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还
款的信用卡。
? 准贷记卡 是指持卡人须先按发卡银行要求交
存一定金额的备用金，当备用金账户余额不
足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内
透支的信用卡。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 27
信用卡的功能
? 信用卡的特点,多功能, 高效便捷
? 一般具有 直接消费、储蓄存款与取款、通存
通兑、转账与支付结算、透支信贷 五种主要
功能。
? 使用信用卡的 意义,可以减少现金货币流通
量，简化收款手续，节约社会劳动力，提高
整个社会的金融电子化与信息化程度；方便
客户购物消费，增强客户的安全感，促进商
品销售，刺激社会需求。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 28
(2)借记卡
? 借记卡，是指由商业银行向社会发行
的具有消费信用、转账结算、存取现
金等全部或部分功能的支付工具，不
能透支。
? 银行借记卡在我国己经成为人们金融
活动的常用工具，具有较大的发展潜
力。
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 29
国内用户习惯使用借记卡
原因,
? 银行为持卡人和特约商户提供高效的
结算服务；
? 使用 借记卡介质 和用户 支付密码 在银
行的 金融专线 上进行双因子认证，十
分安全灵活方便
? 国内信用卡使用风险大于借记卡
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 31
银行卡发展趋势
? 国内所有银行卡应该坚持使用密码，并进行符合国际
银行卡发展趋势的 EMV迁移以避免支付风险。
? 国际信用卡组织在 1999年左右确立了 IC卡发展重点，
大力推广使用 IC卡芯片的借记 /贷记卡。因为遵循了 EMV
标准，所以也称为 EMV迁移。
? 近年来不法分子通过伪造磁条信用卡（无密码）进行
的卡片欺诈活动和造成的损失逐年增长，而智能（ IC）
卡与磁条卡相比具有安全、方便、功能多的特点，是支
付卡的发展趋势。
? 目前 EMV迁移已对卡欺诈产生影响。据统计，英国 2005
上半年伪卡欺诈额下降 31%，丢失与被盗卡欺诈额下降
27%。至 2005年全球已发行 EMV卡 3.29亿张，占全球国际
品牌信用卡 /借记卡总量的 15%。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 32
2005年美国金融信息泄漏事件案例
?2005年 2月，存有美洲银行 120万联邦政府雇员的社会保险号
码和其他信用卡资料的电脑磁盘丢失，其中包括美国国会参议
员的数据资料。
?5月,美国银行等四家大银行 的约 50万客户的电子账户记录 被
不法分子窃取并转卖给债务公司。
?6月，世界最大银行 美国花旗集团 丢失了 390万客户账户 及个
人信息的电脑记录数据带，而直接导致这一事件的是 美国联合
包裹运送服务公司 (UPS)。
?6月 17日,万事达公司 公布了一条震惊全球的消息，黑客通过
侵入一家结算处理公司 CardSystems的计算机系统，显然 偷走
了 20万张信用卡和借记卡账户 的数据,并可能访问了 4000万名
信用卡用户的信息 …… 。黑客通过黑市非法出售信用卡信息获
得了巨额利益。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 33
传统支付方式总结
优点,
缺点,
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 34
传统支付方式的优点
? 传统支付方式中的现金、票据等都是有形的，
在 安全性, 认证性, 完整性 和 不可否认性 上
有较高的保障，已经有一套适合其特点的比
较成熟的管理运行模式。
? 但随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐
成为企业信息化与网络经济的核心，这些工
业化时代的传统支付结算方式存在诸多的局
限性。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 35
传统支付方式的局限性
?① 运作速度与处理效率比较低 。
?② 多数传统支付结算方式在支付安全上问题
较多 。
?③ 业务流程复杂, 运作成本较高 。
?④ 不能提供全天候, 跨区域的支付结算服务 。
?⑤ 企业资金回笼滞后, 增加了资金运作规模 。
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 36
2.信用卡的传统支付过程
下页 上页
(1)特约商家的现金出纳系统将顾客的消费金额输
入 POS终端；
(2)读卡器读取信用卡磁条 （ 或芯片 ） 中的认证数
据, 顾客输入密码 （ 国内用户可选 ） ；
(3)将前两步输入的数据送往信用卡机构；
(4)信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法
性, （ 顾客密码 ） 及信用额度, 更新顾客数
据库文件, 并将处理结果数据实时送回 POS终
端；
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 37
(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后,
商品及收据交给顾客；
(6)信用卡机构的计算机中心将处理过的申
请支付数据, 通过计算机网络传送给相
应的银行；
(7)银行收到申请支付数据后, 从顾客的账
户支出该款项, 同时存入特约商家的账
户 。
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 38 下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 39
谢谢观赏
深圳信息职业技术学院
2006年 05月
下页 上页
制作人：万守付
深圳信息职业技术学院
2006年 05月
下页 上页
第 4部分 电子商务支付
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础, 课程组版权所有 图 2
第 4章 电子商务支付
4.1 传统支付方式
4.2 网上支付系统
4.3 网上支付方式
目 录
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 3
电子商务支付是电子商务极为关键性
的组成部分，已经成为电子商务能否顺利
发展的关键之一。
目前在电子商务支付实践中主要采用
传统的支付方式和网上支付方式。
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 5
4.1 传统支付方式
下页 上页
4.1.1 现金支付方式
4.1.2 票据支付方式
4.1.3 银行卡支付方式
5
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 6
传统的支付方式,
? 现金支付
? 票据支付
? 银行卡支付
下页 上页
传统支付的种类
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 7
4.1.1 现金支付方式
下页 上页
最大的特点就是简单易用、便携、直
观，最适合于低价值的交易，常用于企
业（主要是商业零售业）对个人消费者
的商品零售过程。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 8
⑴ 现金以国家强制力赋予的信用为后盾, 是法律规
定的最终的支付手段, 具有普遍的可接受性 。
⑵ 现金支付具有分散, 匿名, 使用方便, 灵活的特
点 。
⑶ 现金支付具有技术 上的, 离线处理, 的特性 。 收
付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪, 不需任
何机构的联线确认和支持 。
⑷ 现金发行上的有限性 （ 稀缺性 ） 维持了人们对现
金价值的信任 。
下页 上页
现金的特点
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 9
(1)受时间和空间的限制；
(2)大额现金携带不便；
(3)安全保管费用较高；
下页 上页
现金支付方式的缺陷
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 10
有形货币的搬运费
? 在美国，每年搬运有形货币的费用高
达 60亿美元；
? 英国则需要 2亿英镑；
? 世界银行体系之间的货币结算和搬运
费用占到其全部管理费的 5%。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 11
三票一卡
目前在商贸实务过程中普遍
使用的支付方式是所谓的, 三
票一卡,, 即汇票, 本票, 支
票和银行卡 。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 12
4.1.2 票据支付方式
? 这是一种是以银行存款作为支付手段的非
现金结算方式, 也称为转帐支付方式, 多
用于企业之间的商贸过程 。
? 票据, 是对按票面记载的金额在一定期限
内完成支付行为的书面约束凭证, 是国际
通行的结算和信用工具 。
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 13
? 票据分为 汇票, 本票, 支票 三大类 。
? 票据支付方式在异地交易中已经成为代
替现金支付方式的最佳工具 。
? 票据支付过程中有三个当事人,
即出票人, 收款人和付款人
? 支票的付款人为银行 。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 14
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 15
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 16
商业承兑汇票
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 17
现金支票
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 18
银行本票
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 19
银行汇票
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 20
转账支票
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 21
票据的使用过程
? 出票人 （ 债务方, 在银行须存入足够
的资金 ）, 签发支票或其他票据交给
收款人 （ 债权方 ） 以结清债务；
? 约定的日期到来时, 持票人 将该票据
原件提交给付款人 （ 银行 ）, 办理现
金支付或转账业务；银行代理承兑票
据, 在票据审核无误后, 按出票人的
委托, 无条件按提示的金额支付给收
款人或持票人 。
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 22
票据的使用流程
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 23
?票据支付方式涉及到资金清算系统。
?资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相
互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积累到一
定程度时，各金融机构就要进行资金清算。
?我国目前有五种方式：同城清算（ DCH）,小额批
量支付系统（ BEPS）,大额实时支付系统（ HVPS）、
授权系统（ AS） 和证券簿记系统（ SBES）。 在电子
票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是 24
小时。
资金清算系统
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 24
4.1.3 银行卡支付方式
? 信用卡
? 借记卡
1,国内银行卡的种类
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 25
(1)信用卡（贷记卡）
?贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的
个人和机构签发的一种信用凭证, 持卡人可
在指定的特约商户购物或获得服务 。 信用卡
既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务
的凭证, 也是持卡人信誉的标志, 可以透支 。
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 26
信用卡的种类
? 按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义
上的 贷记卡 和 准贷记卡 。
? 贷记卡 是指发卡银行给予持卡人一定的信用
额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还
款的信用卡。
? 准贷记卡 是指持卡人须先按发卡银行要求交
存一定金额的备用金，当备用金账户余额不
足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内
透支的信用卡。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 27
信用卡的功能
? 信用卡的特点,多功能, 高效便捷
? 一般具有 直接消费、储蓄存款与取款、通存
通兑、转账与支付结算、透支信贷 五种主要
功能。
? 使用信用卡的 意义,可以减少现金货币流通
量，简化收款手续，节约社会劳动力，提高
整个社会的金融电子化与信息化程度；方便
客户购物消费，增强客户的安全感，促进商
品销售，刺激社会需求。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 28
(2)借记卡
? 借记卡，是指由商业银行向社会发行
的具有消费信用、转账结算、存取现
金等全部或部分功能的支付工具，不
能透支。
? 银行借记卡在我国己经成为人们金融
活动的常用工具，具有较大的发展潜
力。
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 29
国内用户习惯使用借记卡
原因,
? 银行为持卡人和特约商户提供高效的
结算服务；
? 使用 借记卡介质 和用户 支付密码 在银
行的 金融专线 上进行双因子认证，十
分安全灵活方便
? 国内信用卡使用风险大于借记卡
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 31
银行卡发展趋势
? 国内所有银行卡应该坚持使用密码，并进行符合国际
银行卡发展趋势的 EMV迁移以避免支付风险。
? 国际信用卡组织在 1999年左右确立了 IC卡发展重点，
大力推广使用 IC卡芯片的借记 /贷记卡。因为遵循了 EMV
标准，所以也称为 EMV迁移。
? 近年来不法分子通过伪造磁条信用卡（无密码）进行
的卡片欺诈活动和造成的损失逐年增长，而智能（ IC）
卡与磁条卡相比具有安全、方便、功能多的特点，是支
付卡的发展趋势。
? 目前 EMV迁移已对卡欺诈产生影响。据统计，英国 2005
上半年伪卡欺诈额下降 31%，丢失与被盗卡欺诈额下降
27%。至 2005年全球已发行 EMV卡 3.29亿张，占全球国际
品牌信用卡 /借记卡总量的 15%。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 32
2005年美国金融信息泄漏事件案例
?2005年 2月，存有美洲银行 120万联邦政府雇员的社会保险号
码和其他信用卡资料的电脑磁盘丢失，其中包括美国国会参议
员的数据资料。
?5月,美国银行等四家大银行 的约 50万客户的电子账户记录 被
不法分子窃取并转卖给债务公司。
?6月，世界最大银行 美国花旗集团 丢失了 390万客户账户 及个
人信息的电脑记录数据带，而直接导致这一事件的是 美国联合
包裹运送服务公司 (UPS)。
?6月 17日,万事达公司 公布了一条震惊全球的消息，黑客通过
侵入一家结算处理公司 CardSystems的计算机系统，显然 偷走
了 20万张信用卡和借记卡账户 的数据,并可能访问了 4000万名
信用卡用户的信息 …… 。黑客通过黑市非法出售信用卡信息获
得了巨额利益。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 33
传统支付方式总结
优点,
缺点,
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 34
传统支付方式的优点
? 传统支付方式中的现金、票据等都是有形的，
在 安全性, 认证性, 完整性 和 不可否认性 上
有较高的保障，已经有一套适合其特点的比
较成熟的管理运行模式。
? 但随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐
成为企业信息化与网络经济的核心，这些工
业化时代的传统支付结算方式存在诸多的局
限性。
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 35
传统支付方式的局限性
?① 运作速度与处理效率比较低 。
?② 多数传统支付结算方式在支付安全上问题
较多 。
?③ 业务流程复杂, 运作成本较高 。
?④ 不能提供全天候, 跨区域的支付结算服务 。
?⑤ 企业资金回笼滞后, 增加了资金运作规模 。
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 36
2.信用卡的传统支付过程
下页 上页
(1)特约商家的现金出纳系统将顾客的消费金额输
入 POS终端；
(2)读卡器读取信用卡磁条 （ 或芯片 ） 中的认证数
据, 顾客输入密码 （ 国内用户可选 ） ；
(3)将前两步输入的数据送往信用卡机构；
(4)信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法
性, （ 顾客密码 ） 及信用额度, 更新顾客数
据库文件, 并将处理结果数据实时送回 POS终
端；
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 37
(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后,
商品及收据交给顾客；
(6)信用卡机构的计算机中心将处理过的申
请支付数据, 通过计算机网络传送给相
应的银行；
(7)银行收到申请支付数据后, 从顾客的账
户支出该款项, 同时存入特约商家的账
户 。
下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 38 下页 上页
深圳信息职业技术学院, 电子商务基础与实操, 课程组版权所有 图 39
谢谢观赏
深圳信息职业技术学院
2006年 05月
下页 上页
制作人：万守付
