2010年 5月 21日星期五 邢台职业技术学院计算机网络教研室
第 6章 支付结算系统
电子商务网上支付是在金融电子支付的基础
上发展起来的。它主要依托于因特网，是一种以
实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式，
是电子商务中一个极为重要的关键性的组成部分。
本章主要讲述如下内容：
?传统支付方式
?电子支付系统概述
?网上银行
?相关案例分析
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6.1传统支付方式
支付方式按使用的技术不同，可以大体上分为传统支
付方式和电子支付方式两种；按流通形态的不同，可以
分为开放式和封闭式两种。
传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转
账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。电子支付
是通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支
付结转方式。
开放式支付方式指的是支付方式所代表的价值信息可
以在主体之间无限传递下去。而封闭式支付方式指的是
价值信息只能在有限的主体间进行传递。
传统的支付方式主要有三种，即现金、票据和信用
卡。
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第 6章 支付结算系统
6.1.1 现金?
现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一国中央银行
发行的。?
在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是
匿名的。?
现金具有使用方便和灵活的特点 。?
其交易流程一般是：一手交钱，一手交货。?
现金是一种开放的支付方式。?
现金交易存在 受时间和空间限制, 受不同发行主体的
限制, 不利于大宗交易 等缺陷 。
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第 6章 支付结算系统
6.1.2 票据?
票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各
种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证 。?
狭义上的票据指的是, 票据法, 所规定的汇票、本票
和支票 。?
通过使用票据，异地交易不必涉及大量现金?
票据使得交易中的物流和货币流的分开更有保障。?
票据易于伪造、容易丢失，商业承兑汇票甚至存在拒
绝付款和到期无力支付的风险问题。
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6.2电子商务支付系统概述
6.1.3信用卡
信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发
行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，
或向特定银行支取一定款项的信用凭证。
信用卡按发卡机构所提供的不同信用,其种类可
做如下划分, 贷记卡、借记卡,收费卡,旅行娱
乐卡
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第 6章 支付结算系统
6.2电子商务支付系统概述
6.2.1电子支付的基本概念
1,电子支付的概念
所谓电子支付是指进行电子商务交易的当事人，包括
消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过
网络进行的货币支付或资金流转。
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第 6章 支付结算系统
2,电子支付的特征
(1) 电子支付是在开放的网络系统中采用先进的数字流
转技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数
字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通
过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来
完成款项支付的。
(2) 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台
（即因特网中）；而传统的支付方式则是在较为封闭的
系统中运作。
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(3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如 Internet、
Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子
支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微
机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没
有这么高的要求。
(4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用
户只要拥有一台上网的 PC机，便可足不出户，在很短的
时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付
的几十分之一，甚至几百分之一。电子支付可以完全突
破时间空间的限制，可以满足 24/7的工作模式。
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3,电子支付的流程
批准认证
审核
确认
协商
确认
消
费
者
在
线
商
店
收 单
发卡银行认证中心
支
付
网
关
定单
认证
认证 审核
图 6.1 电子支付的工作流程图
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根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七
个步骤：
① 消费者利用自己的 PC机通过因特网选定所要购买的物品，
并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物
品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。
② 通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作
出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货
方式等信息是否准确，是否有变化。
③ 消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时
SET开始介入。
④ 在 SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。
同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。
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⑤ 在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付
认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发
行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。
⑥ 在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软
件可记录交易日志，以备将来查询。
⑦ 在线商店发送货物或提供服务；并通知收单银行将
钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请
求支付。
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6.2.2电子支付的类型
电子支付可以分为三类，分别是电子信用卡、电子支
票和电子货币。
1,电子信用卡
(1) 电子信用卡的发展
(2) 智能卡的结构
智能卡的结构主要包括三个部分：
① 建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开
发过程中使用，它从智能卡布局的层次描述了卡的初始
化和个人化创建所需要的数据。
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② 处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统
和智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的
可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算
机及客户机 /服务器系统上。
③ 作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程
序到智能卡的接口。它帮助对使用不同智能卡代理的管
理，并且还向应用程序提供了一个智能卡类型的独立接
口。
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(3) 智能卡系统的工作过程
首先，在适当的机器上启动你的因特网浏览器，这里
所说的机器可以是 PC机，也可以是一部终端电话，甚至
是付费电话；然后，通过安装在 PC机上的读卡机，用你
的智能卡登录到为你服务的银行 Web站点上，智能卡会自
动告知银行你的账号、密码和其他一切加密信息；完成
这两步操作后，你就能够从智能卡中下载现金到厂商的
账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。
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(4) 智能卡标准
① 智能卡国际标准
a．全球 PC/SC计算机与智能卡联盟
b．欧洲电信工业智能卡规范
② 智能卡国内标准
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2,电子支票（ Electronic Check）
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用
数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付
款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的
网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签
名或个人身份证号码（ PIN）代替手写签名。用电子支票
支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商务的
商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支
付手段。
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使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网络将
电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单
发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一
支付过程在数秒内即可实现。然而，这里面也存在一个
问题，那就是：如何鉴定电子支票及电子支票使用者的
真伪？因此，就需要有一个专门的验证机构来对此做出
认证，同时，该验证机构还应像 CA那样能够对商家的身
份和资信提供认证。其交易流程如图 6.2所示。
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付帐
图 6.2 电子支票交易流程图
电子支票
消
费
者 验证中心 兑付或转
帐
验证
商家
银行
验证
验证
付款通知单
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第 6章 支付结算系统
电子支票交易的过程可分以下几个步骤：
(1) 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。
(2) 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行
发出付款通知单。
(3) 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验
证，验证无误后将电子支票送交银行索付。
(4) 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电
子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。
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3,电子货币
电子货币是指模拟现金进行交易的电子支付手段，目
前主要有电子现金、电子钱包等。
1）电子现金（ E-Cash）
(1) 电子现金简介
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数
值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表
示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的
银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现
金的商店购物了。
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第 6章 支付结算系统
当用户拨号进入互联网网上银行，使用一个口令
（ Password）和个人识别码（ PIN）来验明自身，直接从
其账户中下载成包的低额电子“硬币”时，电子现金才
起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，
直到用户从网上商家进行购买为止。为了保证交易安全，
计算机还为每个硬币建立随时选择的序号，并把这个号
码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人可以搞清是
谁提取或使用了这些电子现金。按这种方式购买实际上
可以让买主无迹可寻，提倡个人隐私权的人对此很欢迎。
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(2) 电子现金的支付过程
电子现金的支付过程可以分为 4步：
① 用户在 E-Cash发布银行开立 E-Cash账号，用现金服务器
账号预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有
了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进
行流通。
② 使用计算机电子现金终端软件从 E-Cash银行取出一定数
量的电子现金存在硬盘上，通常少于 100美元。
③ 用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，
使用电子现金支付所购商品的费用。
④ 接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，
E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。
电子现金的支付过程如图 6.3所示。
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第 6章 支付结算系统
存取 E-cash
用户 商家
E-cash银行
图 6.3 电子现金支付模式
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(3)电子现金的特点
电子现金具有以下特点：
① 银行和商家之间设有协议和授权关系。
② 用户、商家和 E-Cash银行都需使用 E-Cash软件。
③ E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。
④ 身份验证是由 E-Cash本身完成的。 E-Cash银行在发放
电子货币时使用了数字签名，商家在每次交易中，将电子
货币传送给 E-Cash银行，由 E-Cash银行验证用户支付的电子
货币是否有效（伪造或使用过等）。
⑤ 匿名性。
⑥ 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易
量。
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然而，电子现金支付方式也存在一些问题：
① 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银
行提供电子现金开户服务。
② 成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都
较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和 E-
Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发硬软件成
本低廉的电子现金。
④ 存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币
体系为基础，因此德国银行中能以德国马克的形式发行
电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸
如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软
件。
⑤ 风险较大。
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第 6章 支付结算系统
2．电子钱包
(1) 电子钱包的发展
(2) 电子钱包的功能
电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易
和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一
样。
电子钱包具有如下功能：
① 电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、
存储、删除等。
② 安全电子交易。进行 SET交易时辨认用户的身份并
发送交易信息。
③ 交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查
询。
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第 6章 支付结算系统
(3) 电子钱包的工作原理
利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤：
① 客户使用浏览器在商家的 Web主页上查看在线商品
目录浏览商品，选择要购买的商品。
② 客户填写定单，包括：项目列表、价格、总价、运
费、搬运费、税费。
③ 订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的
电子购物软件建立。有些在线商场可以让客户与商家协
商物品的价格（例如出示自己是老客户的证明，或给出
了商家竞争对手的价格信息）。
④ 顾客确认后，选定用电子钱包来支付。将电子钱包
装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电
子钱包立即打开；
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第 6章 支付结算系统
⑤ 电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算
好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到
了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入
电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。这里，
商店对顾客电子信用卡上的号码是看不见的，不可能也不
应该知道，销售商店无权也无法处理信用卡中的款项。因
此，只能把信用卡送到电子商务服务器上去处理，经过电
子商务服务器确认这是一位合法顾客后，将其同时送到信
用卡公司和商业银行，在信用卡公司和商业银行之间要进
行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理。信用
卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业
银行确认并授权后送回信用卡公司。
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第 6章 支付结算系统
⑥ 如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明
顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是为零，
或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电
子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用
卡，重复上述操作。
⑦ 如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销
售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过
程中发生往来的财务数据，并出示一份电子收据发送给
顾客。
⑧ 上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子
订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定人的手中。
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6.3 网上银行
6.3.1网上银行的概念
1．网上银行的定义
网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用
Internet,Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持
电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之
间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、
销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上
证券、投资理财以及其它贸易或非贸易的全方位银行业
务服务。可以说，网上银行是在 Internet上的虚拟银行柜
台。
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第 6章 支付结算系统
2．网上银行在电子商务中的地位
无论是传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支
付都是完成交易的重要环节，所不同的是，电子商务强
调支付过程和支付手段的电子化。能否有效地实现支付
手段的电子化和网络化是网上交易成败的关键，直接关
系到电子商务的发展前景。网上银行创造的电子货币以
及独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的
实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终
执行者，网上银行起着连结买卖双方的纽带作用，网上
银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和
最高层次。
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第 6章 支付结算系统
3．网上银行的特点
利用计算机和通讯技术实现资金划拨开始的电子银行
业务已经有几十年的历史了，传统的电子银行业务主要
包括资金清算业务和用 POS网络及 ATM网络提供服务的
银行卡业务。网上银行是随着 Internet的普及和电子商务
的发展在近几年逐步成熟起来的新一代电子银行，它依
托于传统银行业务，并为其带来了根本性的变革，同时
也拓展了传统的电子银行业务功能。与传统银行和传统
电子银行相比，网上银行在运行机制和服务功能方面都
具有不同的特点。
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第 6章 支付结算系统
⑴ 全球化、无分支机构
⑵ 开放性与虚拟化
⑶ 智能化
⑷ 创新化
⑸ 运营成本低
⑹ 亲和性增强
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第 6章 支付结算系统
4．网上银行的运行机制
目前网上银行的运行机制有两种模式。一种是完全依
赖于 Internet发展起来的全新的电子银行，特点是银行的
所有业务都是通过互联网进行的，如美国的 SFNB，另一
种是传统银行在 Internet上建立的网站，如美国花旗银行、
我国的招商银行、中国银行等，利用 Internet提供传统的
银行业务服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。
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第 6章 支付结算系统
6.3.2网上银行的功能
1．银行业务项目
主要包括：家庭银行（储蓄业务）、企业银行（对公业
务）、信用卡业务、国际业务、各种支付、信贷及特色服务等传统的银行业务功能。
2．商务服务
商务服务主要提供资本市场、投资理财和网上购物等子功
能。
3．信息发布
目前网上银行所发布的信息主要有：国际市场外汇行情、
对公利率、储蓄利率、汇率、证券行情等金融信息，以及行史、
业务范围、服务项目、经营理念等银行信息，使客户能随时通
过 Web网站了解这些信息。
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第 6章 支付结算系统
6.3.3网上银行的安全保障
安全是建立网上银行首先需要考虑和解决的核心问题。
网上银行的安全主要体现在三个方面：一是银行网站本
身的安全；二是交易信息在商户与银行之间的传递安全；
三是交易信息在消费者与银行之间传递的安全。目前网
上银行采取的安全防范手段有：
1．支付网关
支付网关是银行系统的金融专用网与公用的 Internet之
间的接口，是网上银行的安全屏障。在网上支付协议 SET
中规定，支付网关必须由商户收单行或收单行联合组织
（如银行卡组织）来建立。它关系着网上支付结算安排、
金融系统的风险防范。
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第 6章 支付结算系统
支付网关的主要功能是：
⑴ 支持商户上传的所有 SET消息；
⑵ 支持与 CA有关的所有 SET消息及黑名单更新与管理；
⑶ 支持一次性扣款和授权的交易方式；
⑷ 在 Internet上接受银行卡支付，实现公共网络与银行
金融网络的安全连接。
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第 6章 支付结算系统
2．安全措施
公用网上支付信息的安全性是非常重要的。目前主要
采用的措施有各种加密技术、认证技术，以及使用 SSL
安全协议保护客户的隐私等等。
为防止黑客的入侵，目前银行网站主要采用防火墙、
虚拟保险箱等在 Internet与银行之间提供安全保护，某些
银行网站已使用如虚拟专网技术、随机变更密码和实时
监控措施等最先进的安全防护技术，使黑客极难实施破
坏。
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6.3.4网上银行的发展
1．网上银行发展模式
网上银行目前有两种不同层次的模式。第一种模式是传统银行业务的网
络化。如花旗银行、大通曼哈顿银行、汇丰银行、美洲银行以及我国的各
大银行如工商银行、中国银行、招商银行、建设银行等 。
网络银行发展的第二种模式是建立全新的全部网络化的银行，也可称之
为虚拟的网络银行，它没有银行大厅和营业网点。如美国安全第一网络银
行（ Security First Network Bank,SFNB）,http://www.sfnb.com 。
2．网上银行发展趋势
(1) 增加企业银行业务和中间业务，丰富网上银行的服务范围和对象；
(2) 配置 CA中心实现网上购物和网上支付功能； (3) 与电子钱包,POS和智
能 IC卡等配合提供多样化的电子支付手段； (4) 与移动通信 GSM技术相结
合实现移动电子商务； (5) 与客户服务中心 Call Center相结合，实现无缝的
客户联系环境； (6) 与客户关系管理 CRM系统相结合，实现个性化的金融
服务。
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第 6章 支付结算系统
6.3.5 我国网上银行建设的现状
1,中国网络银行现状
国内三大银行的网上银行交易情况如下：
2,网络银行改变了电子商务支付现状
现在中国电子商务在 B2C,B2B以及 C2C模式都可以实现在线支付，突破了
电子商务资金流的瓶颈。
3,完善在线支付，迎接外资银行的挑战
（ 1）解决了交易双方“身份”的真实性问题。
（ 2）解决了支付信息的安全和保密性问题。
（ 3）解决了网上传输交易数据的完整性问题。
（ 4）解决了交易的抵赖性问题。
4,在线支付存在的问题
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第 6章 支付结算系统
6.4相关案例分析
案例 1：中银电子钱包的使
1,中国银行长城电子借记卡网上支付服务简介
2,申请并设置中行长城电子借记卡电子钱包
3,申请电子证书
4,中银电子钱包的使用注意事
5,使用中行电子借记卡支付不成功的原因
6．在线支付货款
7,查看交易结果
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第 6章 支付结算系统
案例 2：网上自助办卡
1,采用网上申请
2,采用邮寄申请
3,申请人办卡须知
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思考题
1,传统的支付方式有那些？
2,什么是电子支付？具有那些基本特征？
3,简述电子支付的流程。
4,电子支付包括哪几种类型？
5,什么是电子货币？主要包括哪几种电子货币？
6,简述电子现金的支付过程。
7,什么是网上银行？网上银行具有那些特点？
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上发展起来的。它主要依托于因特网，是一种以
实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式，
是电子商务中一个极为重要的关键性的组成部分。
本章主要讲述如下内容：
?传统支付方式
?电子支付系统概述
?网上银行
?相关案例分析
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6.1传统支付方式
支付方式按使用的技术不同，可以大体上分为传统支
付方式和电子支付方式两种；按流通形态的不同，可以
分为开放式和封闭式两种。
传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转
账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。电子支付
是通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支
付结转方式。
开放式支付方式指的是支付方式所代表的价值信息可
以在主体之间无限传递下去。而封闭式支付方式指的是
价值信息只能在有限的主体间进行传递。
传统的支付方式主要有三种，即现金、票据和信用
卡。
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6.1.1 现金?
现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一国中央银行
发行的。?
在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是
匿名的。?
现金具有使用方便和灵活的特点 。?
其交易流程一般是：一手交钱，一手交货。?
现金是一种开放的支付方式。?
现金交易存在 受时间和空间限制, 受不同发行主体的
限制, 不利于大宗交易 等缺陷 。
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票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各
种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证 。?
狭义上的票据指的是, 票据法, 所规定的汇票、本票
和支票 。?
通过使用票据，异地交易不必涉及大量现金?
票据使得交易中的物流和货币流的分开更有保障。?
票据易于伪造、容易丢失，商业承兑汇票甚至存在拒
绝付款和到期无力支付的风险问题。
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6.1.3信用卡
信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发
行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，
或向特定银行支取一定款项的信用凭证。
信用卡按发卡机构所提供的不同信用,其种类可
做如下划分, 贷记卡、借记卡,收费卡,旅行娱
乐卡
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第 6章 支付结算系统
6.2电子商务支付系统概述
6.2.1电子支付的基本概念
1,电子支付的概念
所谓电子支付是指进行电子商务交易的当事人，包括
消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过
网络进行的货币支付或资金流转。
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第 6章 支付结算系统
2,电子支付的特征
(1) 电子支付是在开放的网络系统中采用先进的数字流
转技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数
字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通
过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来
完成款项支付的。
(2) 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台
（即因特网中）；而传统的支付方式则是在较为封闭的
系统中运作。
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第 6章 支付结算系统
(3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如 Internet、
Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子
支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微
机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没
有这么高的要求。
(4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用
户只要拥有一台上网的 PC机，便可足不出户，在很短的
时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付
的几十分之一，甚至几百分之一。电子支付可以完全突
破时间空间的限制，可以满足 24/7的工作模式。
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3,电子支付的流程
批准认证
审核
确认
协商
确认
消
费
者
在
线
商
店
收 单
发卡银行认证中心
支
付
网
关
定单
认证
认证 审核
图 6.1 电子支付的工作流程图
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根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七
个步骤：
① 消费者利用自己的 PC机通过因特网选定所要购买的物品，
并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物
品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。
② 通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作
出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货
方式等信息是否准确，是否有变化。
③ 消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时
SET开始介入。
④ 在 SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。
同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。
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⑤ 在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付
认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发
行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。
⑥ 在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软
件可记录交易日志，以备将来查询。
⑦ 在线商店发送货物或提供服务；并通知收单银行将
钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请
求支付。
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6.2.2电子支付的类型
电子支付可以分为三类，分别是电子信用卡、电子支
票和电子货币。
1,电子信用卡
(1) 电子信用卡的发展
(2) 智能卡的结构
智能卡的结构主要包括三个部分：
① 建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开
发过程中使用，它从智能卡布局的层次描述了卡的初始
化和个人化创建所需要的数据。
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② 处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统
和智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的
可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算
机及客户机 /服务器系统上。
③ 作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程
序到智能卡的接口。它帮助对使用不同智能卡代理的管
理，并且还向应用程序提供了一个智能卡类型的独立接
口。
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(3) 智能卡系统的工作过程
首先，在适当的机器上启动你的因特网浏览器，这里
所说的机器可以是 PC机，也可以是一部终端电话，甚至
是付费电话；然后，通过安装在 PC机上的读卡机，用你
的智能卡登录到为你服务的银行 Web站点上，智能卡会自
动告知银行你的账号、密码和其他一切加密信息；完成
这两步操作后，你就能够从智能卡中下载现金到厂商的
账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。
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(4) 智能卡标准
① 智能卡国际标准
a．全球 PC/SC计算机与智能卡联盟
b．欧洲电信工业智能卡规范
② 智能卡国内标准
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2,电子支票（ Electronic Check）
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用
数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付
款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的
网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签
名或个人身份证号码（ PIN）代替手写签名。用电子支票
支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商务的
商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支
付手段。
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使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网络将
电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单
发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一
支付过程在数秒内即可实现。然而，这里面也存在一个
问题，那就是：如何鉴定电子支票及电子支票使用者的
真伪？因此，就需要有一个专门的验证机构来对此做出
认证，同时，该验证机构还应像 CA那样能够对商家的身
份和资信提供认证。其交易流程如图 6.2所示。
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付帐
图 6.2 电子支票交易流程图
电子支票
消
费
者 验证中心 兑付或转
帐
验证
商家
银行
验证
验证
付款通知单
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电子支票交易的过程可分以下几个步骤：
(1) 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。
(2) 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行
发出付款通知单。
(3) 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验
证，验证无误后将电子支票送交银行索付。
(4) 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电
子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。
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3,电子货币
电子货币是指模拟现金进行交易的电子支付手段，目
前主要有电子现金、电子钱包等。
1）电子现金（ E-Cash）
(1) 电子现金简介
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数
值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表
示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的
银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现
金的商店购物了。
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当用户拨号进入互联网网上银行，使用一个口令
（ Password）和个人识别码（ PIN）来验明自身，直接从
其账户中下载成包的低额电子“硬币”时，电子现金才
起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，
直到用户从网上商家进行购买为止。为了保证交易安全，
计算机还为每个硬币建立随时选择的序号，并把这个号
码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人可以搞清是
谁提取或使用了这些电子现金。按这种方式购买实际上
可以让买主无迹可寻，提倡个人隐私权的人对此很欢迎。
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(2) 电子现金的支付过程
电子现金的支付过程可以分为 4步：
① 用户在 E-Cash发布银行开立 E-Cash账号，用现金服务器
账号预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有
了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进
行流通。
② 使用计算机电子现金终端软件从 E-Cash银行取出一定数
量的电子现金存在硬盘上，通常少于 100美元。
③ 用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，
使用电子现金支付所购商品的费用。
④ 接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，
E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。
电子现金的支付过程如图 6.3所示。
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存取 E-cash
用户 商家
E-cash银行
图 6.3 电子现金支付模式
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(3)电子现金的特点
电子现金具有以下特点：
① 银行和商家之间设有协议和授权关系。
② 用户、商家和 E-Cash银行都需使用 E-Cash软件。
③ E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。
④ 身份验证是由 E-Cash本身完成的。 E-Cash银行在发放
电子货币时使用了数字签名，商家在每次交易中，将电子
货币传送给 E-Cash银行，由 E-Cash银行验证用户支付的电子
货币是否有效（伪造或使用过等）。
⑤ 匿名性。
⑥ 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易
量。
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然而，电子现金支付方式也存在一些问题：
① 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银
行提供电子现金开户服务。
② 成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都
较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和 E-
Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发硬软件成
本低廉的电子现金。
④ 存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币
体系为基础，因此德国银行中能以德国马克的形式发行
电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸
如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软
件。
⑤ 风险较大。
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2．电子钱包
(1) 电子钱包的发展
(2) 电子钱包的功能
电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易
和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一
样。
电子钱包具有如下功能：
① 电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、
存储、删除等。
② 安全电子交易。进行 SET交易时辨认用户的身份并
发送交易信息。
③ 交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查
询。
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(3) 电子钱包的工作原理
利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤：
① 客户使用浏览器在商家的 Web主页上查看在线商品
目录浏览商品，选择要购买的商品。
② 客户填写定单，包括：项目列表、价格、总价、运
费、搬运费、税费。
③ 订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的
电子购物软件建立。有些在线商场可以让客户与商家协
商物品的价格（例如出示自己是老客户的证明，或给出
了商家竞争对手的价格信息）。
④ 顾客确认后，选定用电子钱包来支付。将电子钱包
装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电
子钱包立即打开；
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⑤ 电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算
好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到
了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入
电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。这里，
商店对顾客电子信用卡上的号码是看不见的，不可能也不
应该知道，销售商店无权也无法处理信用卡中的款项。因
此，只能把信用卡送到电子商务服务器上去处理，经过电
子商务服务器确认这是一位合法顾客后，将其同时送到信
用卡公司和商业银行，在信用卡公司和商业银行之间要进
行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理。信用
卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业
银行确认并授权后送回信用卡公司。
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⑥ 如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明
顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是为零，
或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电
子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用
卡，重复上述操作。
⑦ 如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销
售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过
程中发生往来的财务数据，并出示一份电子收据发送给
顾客。
⑧ 上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子
订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定人的手中。
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6.3 网上银行
6.3.1网上银行的概念
1．网上银行的定义
网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用
Internet,Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持
电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之
间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、
销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上
证券、投资理财以及其它贸易或非贸易的全方位银行业
务服务。可以说，网上银行是在 Internet上的虚拟银行柜
台。
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2．网上银行在电子商务中的地位
无论是传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支
付都是完成交易的重要环节，所不同的是，电子商务强
调支付过程和支付手段的电子化。能否有效地实现支付
手段的电子化和网络化是网上交易成败的关键，直接关
系到电子商务的发展前景。网上银行创造的电子货币以
及独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的
实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终
执行者，网上银行起着连结买卖双方的纽带作用，网上
银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和
最高层次。
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3．网上银行的特点
利用计算机和通讯技术实现资金划拨开始的电子银行
业务已经有几十年的历史了，传统的电子银行业务主要
包括资金清算业务和用 POS网络及 ATM网络提供服务的
银行卡业务。网上银行是随着 Internet的普及和电子商务
的发展在近几年逐步成熟起来的新一代电子银行，它依
托于传统银行业务，并为其带来了根本性的变革，同时
也拓展了传统的电子银行业务功能。与传统银行和传统
电子银行相比，网上银行在运行机制和服务功能方面都
具有不同的特点。
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⑴ 全球化、无分支机构
⑵ 开放性与虚拟化
⑶ 智能化
⑷ 创新化
⑸ 运营成本低
⑹ 亲和性增强
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4．网上银行的运行机制
目前网上银行的运行机制有两种模式。一种是完全依
赖于 Internet发展起来的全新的电子银行，特点是银行的
所有业务都是通过互联网进行的，如美国的 SFNB，另一
种是传统银行在 Internet上建立的网站，如美国花旗银行、
我国的招商银行、中国银行等，利用 Internet提供传统的
银行业务服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。
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第 6章 支付结算系统
6.3.2网上银行的功能
1．银行业务项目
主要包括：家庭银行（储蓄业务）、企业银行（对公业
务）、信用卡业务、国际业务、各种支付、信贷及特色服务等传统的银行业务功能。
2．商务服务
商务服务主要提供资本市场、投资理财和网上购物等子功
能。
3．信息发布
目前网上银行所发布的信息主要有：国际市场外汇行情、
对公利率、储蓄利率、汇率、证券行情等金融信息，以及行史、
业务范围、服务项目、经营理念等银行信息，使客户能随时通
过 Web网站了解这些信息。
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第 6章 支付结算系统
6.3.3网上银行的安全保障
安全是建立网上银行首先需要考虑和解决的核心问题。
网上银行的安全主要体现在三个方面：一是银行网站本
身的安全；二是交易信息在商户与银行之间的传递安全；
三是交易信息在消费者与银行之间传递的安全。目前网
上银行采取的安全防范手段有：
1．支付网关
支付网关是银行系统的金融专用网与公用的 Internet之
间的接口，是网上银行的安全屏障。在网上支付协议 SET
中规定，支付网关必须由商户收单行或收单行联合组织
（如银行卡组织）来建立。它关系着网上支付结算安排、
金融系统的风险防范。
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第 6章 支付结算系统
支付网关的主要功能是：
⑴ 支持商户上传的所有 SET消息；
⑵ 支持与 CA有关的所有 SET消息及黑名单更新与管理；
⑶ 支持一次性扣款和授权的交易方式；
⑷ 在 Internet上接受银行卡支付，实现公共网络与银行
金融网络的安全连接。
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2．安全措施
公用网上支付信息的安全性是非常重要的。目前主要
采用的措施有各种加密技术、认证技术，以及使用 SSL
安全协议保护客户的隐私等等。
为防止黑客的入侵，目前银行网站主要采用防火墙、
虚拟保险箱等在 Internet与银行之间提供安全保护，某些
银行网站已使用如虚拟专网技术、随机变更密码和实时
监控措施等最先进的安全防护技术，使黑客极难实施破
坏。
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第 6章 支付结算系统
6.3.4网上银行的发展
1．网上银行发展模式
网上银行目前有两种不同层次的模式。第一种模式是传统银行业务的网
络化。如花旗银行、大通曼哈顿银行、汇丰银行、美洲银行以及我国的各
大银行如工商银行、中国银行、招商银行、建设银行等 。
网络银行发展的第二种模式是建立全新的全部网络化的银行，也可称之
为虚拟的网络银行，它没有银行大厅和营业网点。如美国安全第一网络银
行（ Security First Network Bank,SFNB）,http://www.sfnb.com 。
2．网上银行发展趋势
(1) 增加企业银行业务和中间业务，丰富网上银行的服务范围和对象；
(2) 配置 CA中心实现网上购物和网上支付功能； (3) 与电子钱包,POS和智
能 IC卡等配合提供多样化的电子支付手段； (4) 与移动通信 GSM技术相结
合实现移动电子商务； (5) 与客户服务中心 Call Center相结合，实现无缝的
客户联系环境； (6) 与客户关系管理 CRM系统相结合，实现个性化的金融
服务。
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6.3.5 我国网上银行建设的现状
1,中国网络银行现状
国内三大银行的网上银行交易情况如下：
2,网络银行改变了电子商务支付现状
现在中国电子商务在 B2C,B2B以及 C2C模式都可以实现在线支付，突破了
电子商务资金流的瓶颈。
3,完善在线支付，迎接外资银行的挑战
（ 1）解决了交易双方“身份”的真实性问题。
（ 2）解决了支付信息的安全和保密性问题。
（ 3）解决了网上传输交易数据的完整性问题。
（ 4）解决了交易的抵赖性问题。
4,在线支付存在的问题
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第 6章 支付结算系统
6.4相关案例分析
案例 1：中银电子钱包的使
1,中国银行长城电子借记卡网上支付服务简介
2,申请并设置中行长城电子借记卡电子钱包
3,申请电子证书
4,中银电子钱包的使用注意事
5,使用中行电子借记卡支付不成功的原因
6．在线支付货款
7,查看交易结果
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案例 2：网上自助办卡
1,采用网上申请
2,采用邮寄申请
3,申请人办卡须知
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思考题
1,传统的支付方式有那些？
2,什么是电子支付？具有那些基本特征？
3,简述电子支付的流程。
4,电子支付包括哪几种类型？
5,什么是电子货币？主要包括哪几种电子货币？
6,简述电子现金的支付过程。
7,什么是网上银行？网上银行具有那些特点？
