农村金融改革焦瑾璞
2007年 7月 19日
2009-7-27 农村金融改革 2
内 容 提 要
1.农村金融改革主要进程
2.涉及农村金融改革的主要争论
3.农村金融改革政策框架
4.农村金融改革主要历程
5.农村金融服务的现状和问题
6.农村金融改革的主要原则
7.农村金融改革的总体要求
8.农村金融改革的重点和难点
2009-7-27 农村金融改革 3
1.农村金融改革主要进程
2002年的全国金融工作会议
2003年 6月农村信用社 8省市试点
2003年 12月专题小题提出改革思路
2004年 7月国务院 57次常务会讨论农发行改革
2004年 8月农村信用社改革试点扩大
2005年 8月国务院决定邮政体制改革
2005年 12月人民银行提出改革总体规划
2006年 5月起农村金融改革专题组开始工作
2007年 2月全国金融工作会议 20070202全国金融工作会议有关问题解析,ppt
2007年 3月农村金融改革工作组开始工作
2009-7-27 农村金融改革 4
2.涉及农村金融改革的争论
农村金融的概念和界定，非要分出一个农村金融和城市金融？“伪科学、假命题”，金融体系而应是一个统一的体系
正确认识农村金融与农村经济的关系（财政和金融在农村经济中的功能定位）。农村金融的路径依赖和路径选择，不可能推倒重来，只能积极逐步改革
农村金融体制有无特殊性？一般金融理论的适用性，
农村金融不仅是金融问题，可能还是政治问题、社会问题
农村金融改革长期没有取得实质性进展，农村金融的有关数据争论较多、分歧较大 20061221当前农村金融改革的主要观点综述,ppt
2009-7-27 农村金融改革 5
财政与金融的功能定位
财政支农或是金融促进农业一直是农业发展问题的争论之一
财政的支持对象是红色区域，且财政的支持目标是使红色区域缩小，绿色区域扩大，这需要设计可行可控的财政资金拨付标准及拨付方式
国际经验证明商业性金融组织能够服务的范围远大于目前典型商业银行的服务范围，关键在于如何实现农村金融服务的市场化定价和建立有效率的激励机制等因素高收入客户 低收入客户典型商业银行提供的服务商业可持续边界市场化专业农村金融组织能提供的服务财政与金融在农村经济体系中的理论边界
2009-7-27 农村金融改革 6
3.农村金融改革政策框架
3.1,国务院关于农村金融体制改革的决定,
（ 1996年 8月 22日）其指导思想是建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系
3.2,中共中央、国务院关于促进农民增加收入若干政策意见,（ 2004年中央 1号文件）指出：要从农村实际和农民需要出发，按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制
2009-7-27 农村金融改革 7
3.农村金融改革政策框架
3.3,中共中央、国务院关于进一步加强农村工作、提高农业综合生产能力若干政策的意见,（ 2005年中央 1号文件）指出：要针对农村金融需求的特点，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。
抓紧研究制定农村金融总体改革方案。
3.4,中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见,（中发 [2006]1号） 文件的第 25条，共 12句话，是对前两个一号文件的进一步阐述和深化
2009-7-27 农村金融改革 8
3.农村金融改革政策框架
3.5,关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见,（中发 [2007] 1号）
提出：进一步发挥农行、农发行在农村金融中的骨干和支柱作用，继续深化农信社改革，尽快明确县域内各金融机构新增存款投放当地的比例，
引导邮政储蓄等资金返还农村，大力发展农村小额贷款，在贫困地区先行开展发育农村多种所有制金融组织的试点。
3.6 2007年 2月全国金融工作会议提出,加快建立健全适应,三农,特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系
2009-7-27 农村金融改革 9
4.农村金融改革历程
4.1 第一阶段,1994年以前。农业银行承担各种涉农金融业务，管辖农村信用合作社
4.2 第二阶段,1994年至 1996年。农村金融市场中,三足鼎立,局面形成时期，即农业发展银行成立并运营、农业银行、行社,脱钩,
4.3 第三阶段,1997年至 2000年。农村金融改革在治理整顿中反复。,97规定,推翻,96方案,,人民银行支农再贷款，整理农村基金会等
2009-7-27 农村金融改革 10
4.农村金融改革历程
4.4 第四阶段,2000年至 2004年。农村金融机构基本维持原有格局，农业银行和农业发展银行的改革陷入停顿，农村信用社成为农村金融改革的重心
4.5 第五阶段,2004年至今。三个一号文件提出农村金融改革框架，农村信用社改革试点扩大到 29个省市区,,商业性的小额贷款公司,
破土。等等
4.6 第六阶段,2007年开始,改革新起点
2009-7-27 农村金融改革 11
5.农村金融服务的现状和问题
5.1 农村金融服务的覆盖面
5.2 小额信贷与贷款获得,.\..\农村金融专题
\背景资料 \有关数据及表格 \20070429有关农村金融及小额信贷情况表,doc
5.3 几组农业贷款数据的比较
农业贷款趋势、农业贷款占比变化、国际比较
5.4 正确认识和分析我国的农村经济和农村金融需求特点 农村经济和农村金融需求特点,ppt
2009-7-27 农村金融改革 12
农户贷款覆盖面 2006年底项目辖内农户总数 22078万户有贷款需求农户总数 12244万户信用证（卡）发放数 8219万个开办小额信用贷款农村信用社 31373家小额信用贷款农户数 5954万户开办联保贷款农村信用社 19166家联保贷款农户数 1180万户
2009-7-27 农村金融改革 13
孟加拉国小额信贷覆盖面总人口 [1] 1.4亿葛莱珉乡村银行客户总数 [2] 600万全国客户总数 [3] 1.05亿覆盖面 75%
贫困线以下人口数量 [4] 7亿贫困人口覆盖面 47.6％
[1] 世界银行 2006年 4月数据。
[2] 乡村银行 2006年 4月数据。
[3] 全球小额信贷峰会组织 2006年 11月数据。
[4] 孟加拉小额信贷批发机构 PKSF网站数据称，孟加拉生活在贫困线以下的人口占全国总人口的一半，其中 80％生活在农村地区。
2009-7-27 农村金融改革 14
90－ 06年农业贷款走势
0
5000
10000
15000
20000
25000
1990年 1992年 1994年 1996年 1998年 2000年 2002年 2004年 2006年农业贷款（不含农副产品收购贷款） 农副产品收购贷款
2009-7-27 农村金融改革 15
90-06年农业贷款总量及占全部贷款走势
0
5000
10000
15000
20000
25000
1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
0,0 0 %
5,0 0 %
1 0,0 0 %
1 5,0 0 %
2 0,0 0 %
2 5,0 0 %
金融机构农业贷款（亿元） 农业贷款／全部贷款（％）
2009-7-27 农村金融改革 16
00－ 05年有关国家农业、农业贷款情况比较 单位：％
中国 印度 印尼 马来 菲国 泰国农业增加值／ GDP 14.9 21.6 16 9.1 15.1 9.7
农业贷款／全部贷款 13.3 10.2 6.1 2.45 4.8 2.5
农业贷款／农业增加值 106.6 13.7 7.1 32.6 14.9 27.1
农业贷款／ GDP 15.9 3.0 1.2 3 2.3 2.7
2009-7-27 农村金融改革 17
6.农村金融改革的主要原则
6.1 服务,三农,原则
解决好,三农,问题，是党和政府工作的重中之重，坚持为,三农,
服务是农村金融改革的出发点和落脚点
2009-7-27 农村金融改革 18
6.农村金融改革的主要原则
6.2 可持续原则
农村各类金融机构必须坚持可持续发展道路。
商业性金融是农村金融服务的主力军，只有商业上可持续，才能吸引更多的社会资金投向农村
要积极为可持续商业性金融创造条件：继续稳步推进利率市场化。着力开发订单农业，拓展农业保险和大宗农产品期货市场。政策性金融要在获得财政补贴后实现可持续
2009-7-27 农村金融改革 19
6.农村金融改革的主要原则
6.3 适度竞争原则
垄断容易造成金融服务供给不足和资金价格过高，过度竞争也不利于农村金融机构的可持续发展。应在考虑农村金融机构可持续和市场容量的基础上，放宽市场准入、允许多种所有制金融机构提供农村金融服务，形成适度竞争的农村金融市场。而对于极度贫困地区或者市场容量过小的地区，特殊考虑
2009-7-27 农村金融改革 20
6.农村金融改革的主要原则
6.4 政策扶持原则
通过财政、税收、金融政策，建立扶持农村金融服务的长效机制。在农村信用社改革中，在财政补贴、
税收减免、存款准备金率等政策方面都有很好的探索。要总结经验，
把行之有效的政策明确并固定下来
2009-7-27 农村金融改革 21
7.农村金融改革的总体要求
7.1 总体要求：加快建立健全适应,三农,特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系
7.2 具体来讲：包括构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系，较为发达的农村金融市场体系和业务品种比较丰富的农村金融产品体系，显著增强为,三农,服务的功能
2009-7-27 农村金融改革 22
7.农村金融改革的总体要求
7.3 主要抓好五个环节：
一是健全农村金融组织体系
二是推进农村金融组织创新
三是积极发展农业保险
四是推进农村金融产品和服务创新
五是加大对农村金融的政策支持
2009-7-27 农村金融改革 23
8.农村金融改革的重点和难点
8.1 农村信用社
改革的关键是能否为农信社创造一个前景，创造一种新的动力，一种新的基础和正向激励机制
农村信用社的市场化经营和市场退出问题（贫困地区的可持续性问题）
农村信用社的治人治理结构问题
2009-7-27 农村金融改革 24
8.农村金融改革的重点和难点
8.2 农业发展银行
适当扩大业务范围
建立分账管理制度
妥善 处理历史包袱
改善治理结构
2009-7-27 农村金融改革 25
8.农村金融改革的重点和难点
8.3 农业银行
多种改革方案，即 03年,04年 05年农发行先后向国务院上报了三种方案
目前的争论主要集中在,整体改制,或者,集团模式,的选择上
现在的关键是要推动农业银行的改革，
要为下一步改革做好准备。发挥,联结城乡、服务县域、支持三农,的积极作用
2009-7-27 农村金融改革 26
8.农村金融改革的重点和难点
8.4 金融组织创新和产品创新
组织创新 /多种所有制的金融机构
探索和发展小额贷款公司 小额信贷与农村金融改革,ppt/村镇银行 /贷款子公司 /
农民资金互助组织
规范和引导民间借贷
产品创新 /抵押和担保问题
市场退出机制问题（存款保险制度）
2009-7-27 农村金融改革 27
8.农村金融改革的重点和难点
8.5 农产品期货市场、农村保险市场和农村信贷市场
农产品期货市场
农村保险 (政策性保险和商业性保险 )市场 /农业保险问题
农村信贷市场
三个市场之间的关系
2009-7-27 农村金融改革 28
8.农村金融改革的重点和难点
8.6 政策引导问题
,将一定比例的新增存款投放当地,
农村地区金融机构享受税收等优惠政策
农村金融监管问题谢谢大家焦瑾璞
2007年 7月 19日
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内 容 提 要
1.农村金融改革主要进程
2.涉及农村金融改革的主要争论
3.农村金融改革政策框架
4.农村金融改革主要历程
5.农村金融服务的现状和问题
6.农村金融改革的主要原则
7.农村金融改革的总体要求
8.农村金融改革的重点和难点
2009-7-27 农村金融改革 3
1.农村金融改革主要进程
2002年的全国金融工作会议
2003年 6月农村信用社 8省市试点
2003年 12月专题小题提出改革思路
2004年 7月国务院 57次常务会讨论农发行改革
2004年 8月农村信用社改革试点扩大
2005年 8月国务院决定邮政体制改革
2005年 12月人民银行提出改革总体规划
2006年 5月起农村金融改革专题组开始工作
2007年 2月全国金融工作会议 20070202全国金融工作会议有关问题解析,ppt
2007年 3月农村金融改革工作组开始工作
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2.涉及农村金融改革的争论
农村金融的概念和界定，非要分出一个农村金融和城市金融？“伪科学、假命题”，金融体系而应是一个统一的体系
正确认识农村金融与农村经济的关系（财政和金融在农村经济中的功能定位）。农村金融的路径依赖和路径选择，不可能推倒重来，只能积极逐步改革
农村金融体制有无特殊性？一般金融理论的适用性，
农村金融不仅是金融问题，可能还是政治问题、社会问题
农村金融改革长期没有取得实质性进展，农村金融的有关数据争论较多、分歧较大 20061221当前农村金融改革的主要观点综述,ppt
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财政与金融的功能定位
财政支农或是金融促进农业一直是农业发展问题的争论之一
财政的支持对象是红色区域，且财政的支持目标是使红色区域缩小，绿色区域扩大，这需要设计可行可控的财政资金拨付标准及拨付方式
国际经验证明商业性金融组织能够服务的范围远大于目前典型商业银行的服务范围，关键在于如何实现农村金融服务的市场化定价和建立有效率的激励机制等因素高收入客户 低收入客户典型商业银行提供的服务商业可持续边界市场化专业农村金融组织能提供的服务财政与金融在农村经济体系中的理论边界
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3.农村金融改革政策框架
3.1,国务院关于农村金融体制改革的决定,
（ 1996年 8月 22日）其指导思想是建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系
3.2,中共中央、国务院关于促进农民增加收入若干政策意见,（ 2004年中央 1号文件）指出：要从农村实际和农民需要出发，按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制
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3.农村金融改革政策框架
3.3,中共中央、国务院关于进一步加强农村工作、提高农业综合生产能力若干政策的意见,（ 2005年中央 1号文件）指出：要针对农村金融需求的特点，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。
抓紧研究制定农村金融总体改革方案。
3.4,中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见,（中发 [2006]1号） 文件的第 25条，共 12句话，是对前两个一号文件的进一步阐述和深化
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3.农村金融改革政策框架
3.5,关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见,（中发 [2007] 1号）
提出：进一步发挥农行、农发行在农村金融中的骨干和支柱作用，继续深化农信社改革，尽快明确县域内各金融机构新增存款投放当地的比例，
引导邮政储蓄等资金返还农村，大力发展农村小额贷款，在贫困地区先行开展发育农村多种所有制金融组织的试点。
3.6 2007年 2月全国金融工作会议提出,加快建立健全适应,三农,特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系
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4.农村金融改革历程
4.1 第一阶段,1994年以前。农业银行承担各种涉农金融业务，管辖农村信用合作社
4.2 第二阶段,1994年至 1996年。农村金融市场中,三足鼎立,局面形成时期，即农业发展银行成立并运营、农业银行、行社,脱钩,
4.3 第三阶段,1997年至 2000年。农村金融改革在治理整顿中反复。,97规定,推翻,96方案,,人民银行支农再贷款，整理农村基金会等
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4.农村金融改革历程
4.4 第四阶段,2000年至 2004年。农村金融机构基本维持原有格局，农业银行和农业发展银行的改革陷入停顿，农村信用社成为农村金融改革的重心
4.5 第五阶段,2004年至今。三个一号文件提出农村金融改革框架，农村信用社改革试点扩大到 29个省市区,,商业性的小额贷款公司,
破土。等等
4.6 第六阶段,2007年开始,改革新起点
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5.农村金融服务的现状和问题
5.1 农村金融服务的覆盖面
5.2 小额信贷与贷款获得,.\..\农村金融专题
\背景资料 \有关数据及表格 \20070429有关农村金融及小额信贷情况表,doc
5.3 几组农业贷款数据的比较
农业贷款趋势、农业贷款占比变化、国际比较
5.4 正确认识和分析我国的农村经济和农村金融需求特点 农村经济和农村金融需求特点,ppt
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农户贷款覆盖面 2006年底项目辖内农户总数 22078万户有贷款需求农户总数 12244万户信用证（卡）发放数 8219万个开办小额信用贷款农村信用社 31373家小额信用贷款农户数 5954万户开办联保贷款农村信用社 19166家联保贷款农户数 1180万户
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孟加拉国小额信贷覆盖面总人口 [1] 1.4亿葛莱珉乡村银行客户总数 [2] 600万全国客户总数 [3] 1.05亿覆盖面 75%
贫困线以下人口数量 [4] 7亿贫困人口覆盖面 47.6％
[1] 世界银行 2006年 4月数据。
[2] 乡村银行 2006年 4月数据。
[3] 全球小额信贷峰会组织 2006年 11月数据。
[4] 孟加拉小额信贷批发机构 PKSF网站数据称，孟加拉生活在贫困线以下的人口占全国总人口的一半，其中 80％生活在农村地区。
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90－ 06年农业贷款走势
0
5000
10000
15000
20000
25000
1990年 1992年 1994年 1996年 1998年 2000年 2002年 2004年 2006年农业贷款（不含农副产品收购贷款） 农副产品收购贷款
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90-06年农业贷款总量及占全部贷款走势
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5000
10000
15000
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1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
0,0 0 %
5,0 0 %
1 0,0 0 %
1 5,0 0 %
2 0,0 0 %
2 5,0 0 %
金融机构农业贷款（亿元） 农业贷款／全部贷款（％）
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00－ 05年有关国家农业、农业贷款情况比较 单位：％
中国 印度 印尼 马来 菲国 泰国农业增加值／ GDP 14.9 21.6 16 9.1 15.1 9.7
农业贷款／全部贷款 13.3 10.2 6.1 2.45 4.8 2.5
农业贷款／农业增加值 106.6 13.7 7.1 32.6 14.9 27.1
农业贷款／ GDP 15.9 3.0 1.2 3 2.3 2.7
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6.农村金融改革的主要原则
6.1 服务,三农,原则
解决好,三农,问题，是党和政府工作的重中之重，坚持为,三农,
服务是农村金融改革的出发点和落脚点
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6.农村金融改革的主要原则
6.2 可持续原则
农村各类金融机构必须坚持可持续发展道路。
商业性金融是农村金融服务的主力军，只有商业上可持续，才能吸引更多的社会资金投向农村
要积极为可持续商业性金融创造条件：继续稳步推进利率市场化。着力开发订单农业，拓展农业保险和大宗农产品期货市场。政策性金融要在获得财政补贴后实现可持续
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6.农村金融改革的主要原则
6.3 适度竞争原则
垄断容易造成金融服务供给不足和资金价格过高，过度竞争也不利于农村金融机构的可持续发展。应在考虑农村金融机构可持续和市场容量的基础上，放宽市场准入、允许多种所有制金融机构提供农村金融服务，形成适度竞争的农村金融市场。而对于极度贫困地区或者市场容量过小的地区，特殊考虑
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6.农村金融改革的主要原则
6.4 政策扶持原则
通过财政、税收、金融政策，建立扶持农村金融服务的长效机制。在农村信用社改革中，在财政补贴、
税收减免、存款准备金率等政策方面都有很好的探索。要总结经验，
把行之有效的政策明确并固定下来
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7.农村金融改革的总体要求
7.1 总体要求：加快建立健全适应,三农,特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系
7.2 具体来讲：包括构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系，较为发达的农村金融市场体系和业务品种比较丰富的农村金融产品体系，显著增强为,三农,服务的功能
2009-7-27 农村金融改革 22
7.农村金融改革的总体要求
7.3 主要抓好五个环节：
一是健全农村金融组织体系
二是推进农村金融组织创新
三是积极发展农业保险
四是推进农村金融产品和服务创新
五是加大对农村金融的政策支持
2009-7-27 农村金融改革 23
8.农村金融改革的重点和难点
8.1 农村信用社
改革的关键是能否为农信社创造一个前景，创造一种新的动力，一种新的基础和正向激励机制
农村信用社的市场化经营和市场退出问题（贫困地区的可持续性问题）
农村信用社的治人治理结构问题
2009-7-27 农村金融改革 24
8.农村金融改革的重点和难点
8.2 农业发展银行
适当扩大业务范围
建立分账管理制度
妥善 处理历史包袱
改善治理结构
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8.农村金融改革的重点和难点
8.3 农业银行
多种改革方案，即 03年,04年 05年农发行先后向国务院上报了三种方案
目前的争论主要集中在,整体改制,或者,集团模式,的选择上
现在的关键是要推动农业银行的改革，
要为下一步改革做好准备。发挥,联结城乡、服务县域、支持三农,的积极作用
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8.农村金融改革的重点和难点
8.4 金融组织创新和产品创新
组织创新 /多种所有制的金融机构
探索和发展小额贷款公司 小额信贷与农村金融改革,ppt/村镇银行 /贷款子公司 /
农民资金互助组织
规范和引导民间借贷
产品创新 /抵押和担保问题
市场退出机制问题（存款保险制度）
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8.农村金融改革的重点和难点
8.5 农产品期货市场、农村保险市场和农村信贷市场
农产品期货市场
农村保险 (政策性保险和商业性保险 )市场 /农业保险问题
农村信贷市场
三个市场之间的关系
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8.农村金融改革的重点和难点
8.6 政策引导问题
,将一定比例的新增存款投放当地,
农村地区金融机构享受税收等优惠政策
农村金融监管问题谢谢大家焦瑾璞
