《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
1
,保险学,
授课者：郑伟
北京大学经济学院
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
2
,保险学, 教学目的及要求
? 教学目的
– 本课程的目的是使学生系统地掌握保险学
的基础知识，了解保险市场的基本运作机
制，对于实践中常见的保险现象具备一定
的分析能力。
? 教学要求
– 认真听讲
– 独立完成每章作业
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
3
,保险学, 课程教材及参考书
? 教材
–, 保险学,,孙祁祥著，北京大学出版社,1996
年 12月第 1版。
? 参考书
–, 保险知识读本,,马永伟主编，中国金融出版
社,2000年 5月第 1版；
–, 风险管理与保险,,孙祁祥等译，中国社会科
学出版社,1998年 5月第 1版；
–, 中华人民共和国保险法,, 1995年 6月 30日通过，
10月 1日施行。
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
4
,保险学, 讲授提纲
共八章
第一章 风险与风险管理
第二章 保险基本内容
第三章 保险合同
第四章 人身保险
第五章 财产保险
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
5
,保险学, 讲授提纲（续）
第六章 保险公司组织与管理
第七章 社会保险
第八章 保险监管
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
6
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述
第二节 风险管理
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
7
第一节 风险概述
一、风险的含义
二、风险的组成要素
三、风险的分类
四、风险的度量
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
8
一、风险的含义
? 风险是一种客观存在的、损失的发生具
有不确定性的状态。
– 风险是一种 客观 存在的状态
– 风险是与 损失 相关的状态
– 风险是损失的发生具有 不确定性 的状态
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
9
二、风险的组成要素
1,风险因素：增加损失发生的频率或严
重程度的因素
（ 1）有形（物质形态）风险因素
（ 2）无形（非物质形态）风险因素
——道德风险因素
——行为风险因素
2,风险事故：损失的直接原因
3,损失：价值的消灭或减少
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
10
三、风险的分类
1、按风险的损害对象分,
– 人身风险
– 财产风险
– 责任风险
2、按风险的性质分,
– 纯粹风险
– 投机风险
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
11
三、风险的分类
3、按损失的原因分,
– 自然风险
– 社会风险
– 经济风险
– 政治风险
– 技术风险
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
12
四、风险的度量
? 标准差是常用的风险度量指标
– 期望：均值
– 方差：度量对均值的偏差
– 标准差：方差的开方，单位还原。
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
13
风险度量举例说明
损失结果 概率
￥ 0 0.80
￥ 2,500 0.20
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讲授
14
风险度量举例说明
? 期望损失 =（ 0.80）（￥ 0） +（ 0.20）
（￥ 2,500） =￥ 500
? 方差 = 0.8(￥ 0-￥ 500)2+0.2 (￥ 2,500-
￥ 500)2 = ￥ 1,000,000
? 标准差 =[￥ 1,000,000]1/2= ￥ 1,000
? 第一节完
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15
第一章第一节
回顾
一、风险的含义
二、风险的组成要素
三、风险的分类
四、风险的度量
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讲授
16
第二节 风险管理
一、风险管理的概念
二、风险管理的基本方法
三、风险管理的效率原则
四、风险管理的主要环节
五、风险集合
六、风险、风险管理和保险的关系
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讲授
17
一、风险管理的概念
? 一个组织或个人为了降低风险的负面影
响而进行决策和实施的过程。
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18
二、风险管理的基本方法
（一）风险规避
（二）损失控制
（三）损失融资
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讲授
19
（一）风险规避（回避）
1、风险规避意味着将某种事故发生的可能性降
低到零，即完全避免参加某项活动。
2、风险规避存在的问题
（ 1）可能但不可行，如与水有关的风险
（ 2）回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐
船，有汽车火车飞机的风险
（ 3）可能造成利益受损，如新产品（新药）研制
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
20
（二）损失控制
? 通过降低损失发生频率和 /或损失严重程
度来降低损失的期望成本的行为，称为
损失控制。
? 损失控制的两种方法
1,防损：主要影响损失发生频率，如，飞
机机械故障定期检修
2,减损：主要影响损失严重程度，如，自
动灭火系统，汽车安全气囊
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讲授
21
（二）损失控制
? 很多损失控制方法同时影响损失发生频
率和损失严重程度，不易明确归为其中
一类。如，消费品的安全检查。
? 损失究竟增加还是减少？要综合看。如，
汽车安全气囊。汽车事故发生时气囊减
少的损失，气囊意外膨胀或膨胀过力造
成的损失，还有，由于安装安全气囊使
司机粗心驾驶而增加的损失。
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讲授
22
（三）损失（风险）融资
? 为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通
的措施，称为损失融资。
? 损失融资的两种方法
1、自留
2、转移
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23
1,自留
? 当损失是由个人或组织的自有基金来支付时，
那么这些损失就是通过自留来融资的。
? 自留往往有三种情况
（ 1）对潜在损失估计不足
（ 2）损失金额相对较低，经济上微不足道
（ 3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，
决定全部或部分承担某些风险。
? 当一个机构对某种可保风险采取了高度正式
化的自留方法时，有时我们说这个机构已对
风险“自保” 了。有些大公司还建立了专业
自保公司。
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24
2、转移
（ 1）保险
– 保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公
司接受保费，建立基金以赔付特定损失
（实际上等于为这些损失进行融资）。
– 保险是一种风险转移措施。
（ 2）其他合同性的风险转移措施
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25
三、风险管理的效率原则
? 效率原则：采用以上风险管理手段都是
要花费成本的，效率原则要求期望损失
的边际减少等于采用风险管理手段的边
际成本。其中，“期望损失的边际减少”
实际上就是采用风险管理手段的“边际
收益”。
? 效率原则体现了经济学中“边际收益等
于边际成本”的基本原则。
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讲授
26
四、风险管理的主要环节
1,风险识别
2,风险估算
3,选择风险管理方法
4,实施计划
5,检查和评估
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27
五、风险集合：风险管理中的
一个非常重要的概念
（一）损失不相关情形下的风险集合
（二）损失相关情形下的风险集合
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讲授
28
（一）损失不相关情形下的风
险集合
? 基本结论：当损失是相互独立（不相关）时，
通过风险集合可以降低风险。
? 举例说明：甲和乙在未来一年之内都有可能
遭受事故损失。每人都有 20%的可能损失
￥ 2500,80%的可能没有任何损失。假设两人
的事故损失是相互独立的。
? 让我们来看一看，如果两人愿意平均分摊事
故成本（这实际上就是一种风险集合，风险
集中在一块儿，资源也集中在一块儿），将
会出现什么情况？
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29
分析思路
1、没有风险集合的情况
2、有风险集合的情况
3、两种情况的比较
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30
1、没有风险集合的情况
损失结果 概率
￥ 0 0.80
￥ 2,500 0.20
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31
1、没有风险集合的情况
? 每一个个人的事故损失的概率分布
– 期望损失 =（ 0.80）（￥ 0） +（ 0.20）
（￥ 2,500） =￥ 500
– 方差 = 0.8(￥ 0-￥ 500)2+0.2 (￥ 2,500-￥ 500)2
= ￥ 1,000,000
– 标准差 =[￥ 1,000,000]1/2= ￥ 1,000
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2、有风险集合的情况
可能结果 总损失 个人损失 概率
甲乙均无
损失
￥ 0 ￥ 0 （ 0.8）（ 0.8）
=0.64
甲损失，
乙无损失
￥ 2500 ￥ 1250 （ 0.2）（ 0.8）
=0.16
乙损失，
甲无损失
￥ 2500 ￥ 1250 （ 0.2）（ 0.8）
=0.16
甲乙均损
失
￥ 5000 ￥ 2500 （ 0.2）（ 0.2）
=0.04
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33
2、有风险集合的情况
? 每一个个人的事故损失的概率分布
– 期望损失 =（ 0.64）（￥ 0） +（ 0.32）
（￥ 1,250） +（ 0.04）（ ￥ 2,500 ） =￥ 500
– 方差 = 0.64*(￥ 0-￥ 500)2+0.32* (￥ 1,250-
￥ 500)2 +0.04* (￥ 2,500-￥ 500)2 = ￥ 500,000
– 标准差 =[￥ 500,000]1/2= ￥ 707
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34
3、两种情况的比较
? 我们的目的是看一看风险集合如何影响每个
人的期望损失和标准差。
? 与没有风险集合的情况作比较，风险集合没
有改变每一个人的期望损失￥ 500。
? 但它将损失的标准差从￥ 1000降低到￥ 707，
损失变得相对可预测了，即风险降低了。
? 风险集合降低了每一个个人的风险（不确定
性），这是风险集合的妙处。
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35
3、两种情况的比较
? 在风险集合中，再增加一个人，风险
（标准差）可以进一步降低。依此类推。
? 当集合参与者人数非常多时，损失的标
准差（风险）就变得非常接近于零。
? 这个结果反映的就是大数定律。含义是
集合中样本容量越大，对样本损失的预
测就越准确。
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36
（二）损失相关情形下的风险
集合
? 损失之间常常存在不同程度的正相关
? 基本结论：当损失是正相关时，风险集
合仍然可以降低风险，但降幅没有不相
关情形下大。
? 仍然考虑甲乙的例子。现在假设甲乙的
损失是正相关的。
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37
（二）损失相关情形下的风险
集合
? 损失正相关意味着，当甲遭受损失时，
乙遭受损失的概率大于 0.2，即甲乙同时
遭受损失的概率大于 0.04；甲乙同时不
遭受损失的概率大于 0.64。
? 正相关意味着，极端结果出现的概率增
加了，损失的标准差（风险）增加了。
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38
（二）损失相关情形下的风险
集合
? 正相关的一个极端情形是“完全正相关” 。
? 假设甲乙的损失是完全正相关的。
? 那么，甲受损，乙也受损；甲不受损，乙也
不受损。
? 所以，甲乙同时受损的概率和甲或乙受损的
概率是一样的（ 0.2），甲乙同时不受损的概
率和甲或乙不受损的概率是一样的（ 0.8）。
? 完全正相关时，风险集合对于降低风险无意
义。
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六、风险、风险管理和保险的
关系
1,风险是保险产生和存在的前提
2,风险的发展是保险发展的客观依据
3,保险是风险管理的传统有效的措施
4,保险经营效益受风险管理技术的制约
? 第二节完
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40
第一章第二节
回顾
一、风险管理的概念
二、风险管理的基本方法
三、风险管理的效率原则
四、风险管理的主要环节
五、风险集合
六、风险、风险管理和保险的关系
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讲授
41
第一章 风险与风险管理
复习题
1、风险的含义是什么？
2、什么是风险三要素？
3、风险是如何分类的？
4、常用的风险度量指标是什么？
5、风险管理的基本方法有哪三类？
6、什么是风险管理的效率原则？
7、风险集合对于风险管理有什么重要意义？
8、风险、风险管理与保险之间存在什么关系？
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? 教学目的
– 本课程的目的是使学生系统地掌握保险学
的基础知识，了解保险市场的基本运作机
制，对于实践中常见的保险现象具备一定
的分析能力。
? 教学要求
– 认真听讲
– 独立完成每章作业
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? 参考书
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社,2000年 5月第 1版；
–, 风险管理与保险,,孙祁祥等译，中国社会科
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10月 1日施行。
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共八章
第一章 风险与风险管理
第二章 保险基本内容
第三章 保险合同
第四章 人身保险
第五章 财产保险
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第六章 保险公司组织与管理
第七章 社会保险
第八章 保险监管
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第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述
第二节 风险管理
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第一节 风险概述
一、风险的含义
二、风险的组成要素
三、风险的分类
四、风险的度量
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8
一、风险的含义
? 风险是一种客观存在的、损失的发生具
有不确定性的状态。
– 风险是一种 客观 存在的状态
– 风险是与 损失 相关的状态
– 风险是损失的发生具有 不确定性 的状态
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二、风险的组成要素
1,风险因素：增加损失发生的频率或严
重程度的因素
（ 1）有形（物质形态）风险因素
（ 2）无形（非物质形态）风险因素
——道德风险因素
——行为风险因素
2,风险事故：损失的直接原因
3,损失：价值的消灭或减少
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三、风险的分类
1、按风险的损害对象分,
– 人身风险
– 财产风险
– 责任风险
2、按风险的性质分,
– 纯粹风险
– 投机风险
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三、风险的分类
3、按损失的原因分,
– 自然风险
– 社会风险
– 经济风险
– 政治风险
– 技术风险
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12
四、风险的度量
? 标准差是常用的风险度量指标
– 期望：均值
– 方差：度量对均值的偏差
– 标准差：方差的开方，单位还原。
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风险度量举例说明
损失结果 概率
￥ 0 0.80
￥ 2,500 0.20
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14
风险度量举例说明
? 期望损失 =（ 0.80）（￥ 0） +（ 0.20）
（￥ 2,500） =￥ 500
? 方差 = 0.8(￥ 0-￥ 500)2+0.2 (￥ 2,500-
￥ 500)2 = ￥ 1,000,000
? 标准差 =[￥ 1,000,000]1/2= ￥ 1,000
? 第一节完
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第一章第一节
回顾
一、风险的含义
二、风险的组成要素
三、风险的分类
四、风险的度量
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第二节 风险管理
一、风险管理的概念
二、风险管理的基本方法
三、风险管理的效率原则
四、风险管理的主要环节
五、风险集合
六、风险、风险管理和保险的关系
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一、风险管理的概念
? 一个组织或个人为了降低风险的负面影
响而进行决策和实施的过程。
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二、风险管理的基本方法
（一）风险规避
（二）损失控制
（三）损失融资
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（一）风险规避（回避）
1、风险规避意味着将某种事故发生的可能性降
低到零，即完全避免参加某项活动。
2、风险规避存在的问题
（ 1）可能但不可行，如与水有关的风险
（ 2）回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐
船，有汽车火车飞机的风险
（ 3）可能造成利益受损，如新产品（新药）研制
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（二）损失控制
? 通过降低损失发生频率和 /或损失严重程
度来降低损失的期望成本的行为，称为
损失控制。
? 损失控制的两种方法
1,防损：主要影响损失发生频率，如，飞
机机械故障定期检修
2,减损：主要影响损失严重程度，如，自
动灭火系统，汽车安全气囊
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21
（二）损失控制
? 很多损失控制方法同时影响损失发生频
率和损失严重程度，不易明确归为其中
一类。如，消费品的安全检查。
? 损失究竟增加还是减少？要综合看。如，
汽车安全气囊。汽车事故发生时气囊减
少的损失，气囊意外膨胀或膨胀过力造
成的损失，还有，由于安装安全气囊使
司机粗心驾驶而增加的损失。
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（三）损失（风险）融资
? 为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通
的措施，称为损失融资。
? 损失融资的两种方法
1、自留
2、转移
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1,自留
? 当损失是由个人或组织的自有基金来支付时，
那么这些损失就是通过自留来融资的。
? 自留往往有三种情况
（ 1）对潜在损失估计不足
（ 2）损失金额相对较低，经济上微不足道
（ 3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，
决定全部或部分承担某些风险。
? 当一个机构对某种可保风险采取了高度正式
化的自留方法时，有时我们说这个机构已对
风险“自保” 了。有些大公司还建立了专业
自保公司。
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2、转移
（ 1）保险
– 保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公
司接受保费，建立基金以赔付特定损失
（实际上等于为这些损失进行融资）。
– 保险是一种风险转移措施。
（ 2）其他合同性的风险转移措施
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三、风险管理的效率原则
? 效率原则：采用以上风险管理手段都是
要花费成本的，效率原则要求期望损失
的边际减少等于采用风险管理手段的边
际成本。其中，“期望损失的边际减少”
实际上就是采用风险管理手段的“边际
收益”。
? 效率原则体现了经济学中“边际收益等
于边际成本”的基本原则。
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四、风险管理的主要环节
1,风险识别
2,风险估算
3,选择风险管理方法
4,实施计划
5,检查和评估
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五、风险集合：风险管理中的
一个非常重要的概念
（一）损失不相关情形下的风险集合
（二）损失相关情形下的风险集合
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（一）损失不相关情形下的风
险集合
? 基本结论：当损失是相互独立（不相关）时，
通过风险集合可以降低风险。
? 举例说明：甲和乙在未来一年之内都有可能
遭受事故损失。每人都有 20%的可能损失
￥ 2500,80%的可能没有任何损失。假设两人
的事故损失是相互独立的。
? 让我们来看一看，如果两人愿意平均分摊事
故成本（这实际上就是一种风险集合，风险
集中在一块儿，资源也集中在一块儿），将
会出现什么情况？
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分析思路
1、没有风险集合的情况
2、有风险集合的情况
3、两种情况的比较
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1、没有风险集合的情况
损失结果 概率
￥ 0 0.80
￥ 2,500 0.20
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1、没有风险集合的情况
? 每一个个人的事故损失的概率分布
– 期望损失 =（ 0.80）（￥ 0） +（ 0.20）
（￥ 2,500） =￥ 500
– 方差 = 0.8(￥ 0-￥ 500)2+0.2 (￥ 2,500-￥ 500)2
= ￥ 1,000,000
– 标准差 =[￥ 1,000,000]1/2= ￥ 1,000
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2、有风险集合的情况
可能结果 总损失 个人损失 概率
甲乙均无
损失
￥ 0 ￥ 0 （ 0.8）（ 0.8）
=0.64
甲损失，
乙无损失
￥ 2500 ￥ 1250 （ 0.2）（ 0.8）
=0.16
乙损失，
甲无损失
￥ 2500 ￥ 1250 （ 0.2）（ 0.8）
=0.16
甲乙均损
失
￥ 5000 ￥ 2500 （ 0.2）（ 0.2）
=0.04
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2、有风险集合的情况
? 每一个个人的事故损失的概率分布
– 期望损失 =（ 0.64）（￥ 0） +（ 0.32）
（￥ 1,250） +（ 0.04）（ ￥ 2,500 ） =￥ 500
– 方差 = 0.64*(￥ 0-￥ 500)2+0.32* (￥ 1,250-
￥ 500)2 +0.04* (￥ 2,500-￥ 500)2 = ￥ 500,000
– 标准差 =[￥ 500,000]1/2= ￥ 707
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3、两种情况的比较
? 我们的目的是看一看风险集合如何影响每个
人的期望损失和标准差。
? 与没有风险集合的情况作比较，风险集合没
有改变每一个人的期望损失￥ 500。
? 但它将损失的标准差从￥ 1000降低到￥ 707，
损失变得相对可预测了，即风险降低了。
? 风险集合降低了每一个个人的风险（不确定
性），这是风险集合的妙处。
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3、两种情况的比较
? 在风险集合中，再增加一个人，风险
（标准差）可以进一步降低。依此类推。
? 当集合参与者人数非常多时，损失的标
准差（风险）就变得非常接近于零。
? 这个结果反映的就是大数定律。含义是
集合中样本容量越大，对样本损失的预
测就越准确。
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（二）损失相关情形下的风险
集合
? 损失之间常常存在不同程度的正相关
? 基本结论：当损失是正相关时，风险集
合仍然可以降低风险，但降幅没有不相
关情形下大。
? 仍然考虑甲乙的例子。现在假设甲乙的
损失是正相关的。
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（二）损失相关情形下的风险
集合
? 损失正相关意味着，当甲遭受损失时，
乙遭受损失的概率大于 0.2，即甲乙同时
遭受损失的概率大于 0.04；甲乙同时不
遭受损失的概率大于 0.64。
? 正相关意味着，极端结果出现的概率增
加了，损失的标准差（风险）增加了。
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
38
（二）损失相关情形下的风险
集合
? 正相关的一个极端情形是“完全正相关” 。
? 假设甲乙的损失是完全正相关的。
? 那么，甲受损，乙也受损；甲不受损，乙也
不受损。
? 所以，甲乙同时受损的概率和甲或乙受损的
概率是一样的（ 0.2），甲乙同时不受损的概
率和甲或乙不受损的概率是一样的（ 0.8）。
? 完全正相关时，风险集合对于降低风险无意
义。
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讲授
39
六、风险、风险管理和保险的
关系
1,风险是保险产生和存在的前提
2,风险的发展是保险发展的客观依据
3,保险是风险管理的传统有效的措施
4,保险经营效益受风险管理技术的制约
? 第二节完
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讲授
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第一章第二节
回顾
一、风险管理的概念
二、风险管理的基本方法
三、风险管理的效率原则
四、风险管理的主要环节
五、风险集合
六、风险、风险管理和保险的关系
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讲授
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第一章 风险与风险管理
复习题
1、风险的含义是什么？
2、什么是风险三要素？
3、风险是如何分类的？
4、常用的风险度量指标是什么？
5、风险管理的基本方法有哪三类？
6、什么是风险管理的效率原则？
7、风险集合对于风险管理有什么重要意义？
8、风险、风险管理与保险之间存在什么关系？
