《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
1
,保险学,
授课者：郑伟
北京大学经济学院
《保险学》北京大学经济学院郑伟
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2
第八章 保险监管
第一节 保险监管概述
第二节 保险监管的内容、方式及途径
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3
第一节 保险监管概述
一、保险监管的含义
二、保险监管的必要性
三、保险监管的目的
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4
一、保险监管的含义
? 保险监管是指政府对保险业的监督管理，是
保险监管机构依法对保险人、保险市场进行
监督管理，以确保保险市场的规范运作和保
险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进
保险业健康、有序发展的整个过程。
? 保险监管的对象,
– 保险公司
– 保险中介机构
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5
二、保险监管的必要性
（一）广泛的社会性
（二）技术要求的复杂性
（三）保险产品的特殊性
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6
（一）广泛的社会性
? 保险业涉及各行各业和千家万户；
? 保险公司破产的负面影响要比一般企业
大得多。
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（二）技术要求的复杂性
? 保险公司在向投保人提供保险产品时，
其价格只是一个“预计”价格；
? 保险定价需要非常专门的技术，而这个
技术大多数投保人是不了解的。
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（三）保险产品的特殊性
? 保险是一种无形的产品；
? 保单的价值在于其中包含的保险人对未
来的承诺；
? 这种承诺能否兑现存在一定的不确定性。
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三、保险监管的目的
（一）保护被保险人的合法权益
（二）维护公平竞争的保险市场环境
（三）防范和化解保险风险
（四）促进保险业持续健康发展
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第八章第一节
回顾
一、保险监管的含义
二、保险监管的必要性
三、保险监管的目的
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第二节 保险监管的内容、方
式及途径
一、保险监管的内容
二、保险监管的方式
三、保险监管的途径
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一、保险监管的内容
（一）对保险公司的监管
（二）对保险中介的监管
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（一）对保险公司的监管
? 对保险公司监管的主要内容包括,
1、对保险机构的监管
2、对保险经营的监管
3、对保险财务的监管
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14
1、对保险机构的监管
（ 1）对保险机构准入与退出的监管
（ 2）对保险机构管理人员及专业人员的
监管
（ 3）对外资保险公司的监管
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（ 1）对保险机构准入与退出
的监管
? 包括对保险机构设立、变更、整顿、接
管、分立、合并、撤销以及破产清算等
方面的监管，如,
– 保险公司设立的条件
– 保险公司变更事项的报批
– 保险公司分立、合并、撤销、破产清算的
规定
– 保险公司整顿、接管的规定
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（ 2）对保险机构管理人员及
专业人员的监管
? 对高级管理人员任职资格的规定
– 保监会, 保险机构高级管理人员任职资格
管理暂行规定,
? 对精算人员等专业人员的要求
– 全国性寿险公司至少要有三名经保监会认
可的精算人员；
– 区域性寿险公司至少要有一名经保监会认
可的精算人员。
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（ 3）对外资保险公司的监管
? 外资保险机构在我国设立营业性机构必须具
备以下条件,
– 第一，经营保险业务 30年以上；
– 第二，提出申请前一年年末的资产总额在 50亿美
元以上；
– 第三，在中国设立代表处 2年以上。
? 外资保险公司的业务范围由国家监管部门批
准；
? 外资保险公司的税后利润在按规定提取各项
基金和准备金后，才可以向境外汇出。
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2、对保险经营的监管
（ 1）经营范围的监管
（ 2）偿付能力的监管
（ 3）费率和条款的监管
（ 4）再保险业务的监管
（ 5）业务竞争监督管理
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（ 1）经营范围的监管
? 兼业问题
– 各国一般规定保险专营
–, 保险法,,“经营商业保险业务，必须是依照
本法设立的保险公司，其他单位和个人不得经营
商业保险业务。”
? 兼营问题
– 多数国家禁止保险公司同时从事性质不同的保险
业务
–, 保险法,,“同一保险人不得同时兼营财产保
险业务和人身保险业务。”
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（ 2）偿付能力的监管
? 偿付能力监管是国家对保险业监督管理
的 首要目标,也是保险监管的 核心内容 ；
? 偿付能力监管主要包括,
– 开业资本金最低数额的规定；
– 法定最低偿付能力额度的规定；
– 保证金及资金运用的规定；
– 财务会计管理的规定。
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（ 2）偿付能力的监管
? 保监会规定了具体的最低偿付能力额度，保
险公司实际偿付能力低于规定标准的，按下
列方式处理,
– 实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的，保
险公司应当采取有效措施，使其偿付能力达到最
低偿付能力标准，并向中国保监会作出说明。
– 实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的 50%的，
或实际偿付能力额度连续三年低于最低偿付能力
额度的，中国保监会可将该公司列为重点监督检
查对象。
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（ 2）偿付能力的监管
– 实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度
的 30%的，或被列为重点监督检查对象的
保险公司财务状况继续恶化，可能或已经
危及被保险人和社会公众利益的，中国保
监会可以对该保险公司实行接管。
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（ 3）费率和条款的监管
? 对费率监管的目标是,
– 保证费率的充足性（不能太低）
– 保证费率的适当性（不能太高）
? 对保险条款监管的目标是,
– 对合同的自由原则进行适当的限制，消除
保险合同当事人双方因订约地位不平等而
可能产生的不利影响，保障社会公众利益。
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（ 3）费率和条款的监管
?, 保险法,,“商业保险的主要险种的
基本保险条款和保险费率，由金融监督
管理部门制订。”
?,保险公司拟订的其他险种的保险条款
和保险费率，应当报金融监督管理部门
备案。”
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（ 4）再保险业务的监管
? 对再保险业务进行监管，有利于保险公
司分散风险，保持经营稳定。
? 我国对再保险的要求,
– 法定分保
? 非寿险 20%法定分保
– 境内分保优先
? 再保分出业务优先向中国境内保险公司办理
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（ 5）业务竞争监督管理
? 对保险公司业务竞争进行监管的主要目
的是 防止 保险公司的 不正当竞争,维护
保险市场的竞争秩序。
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3、对保险财务的监管
（ 1）资本金的监管
（ 2）准备金的监管
（ 3）资金运用的监管
（ 4）财务核算的监管
– 各国政府通常规定，保险公司在年终时，
应向监管部门递交年终财务报告，反映各
自的财务核算状况。
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（二）对保险中介的监管
1、资格监管
– 通过有关资格考试
– 获得许可证和营业执照
– 接受培训
2、业务监管
– 不得采用非法手段从事非法经营，如,
? 越权、超范围代理业务
? 误导陈述
? 恶意招揽
? 保费回扣
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（二）对保险中介的监管
3、财务监管
– 保险代理人和保险经纪人应当设立专门账
簿，记载保险代理或者经纪业务的收支情
况，并接受保险监管部门的监管。
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二、保险监管的方式
? 各国政府对保险业的监管主要采取以下三种
方式,
1、公示主义（公告监管）
? 最为宽松
2、准则主义（规范监管）
? 较公示主义严格，但仍未触及保险业经营管理的实体
3、批准主义（实体监管）
? 较以上两种方式更为严格、具体和全面,
? 目前绝大多数国家对保险业的监管均采取这种方式。
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三、保险监管的途径
? 具体的监管途径主要包括,
（一）现场检查
（二）非现场检查
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（一）现场检查
? 保险监管机关对保险公司的现场检查，
一般可分为,
1、常规检查
2、专项检查
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1、常规检查
? 常规检查一般每年或每隔若干年对一家
保险公司进行一次；
? 其目的是全面检查、核实保险公司在一
个或者若干个年度内的业务状况、财务
状况和资金运用状况。
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2、专项检查
? 专项检查根据需要随时进行；
? 其目的是检查、核实某一业务经营或财
务、资金管理中的具体问题；
? 有时是根据举报而对保险公司进行的临
时检查。
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（二）非现场检查
? 限于人力，也为控制成本，保险监管机关对
保险公司情况的了解，平时是通过非现场检
查，即要求保险公司定期报送有关报表、报
告。
–, 保险法,,“保险公司应当于每一会计年度终
了后三个月内，将上一年度的营业报告、财务会
计报告及有关报表送金融监管部门，并依法公
布。”
–,保险公司应当于每月月底前将上一月的营业统
计报表报送金融监管部门。”
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第八章第二节
回顾
一、保险监管的内容
二、保险监管的方式
三、保险监管的途径
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第八章 保险监管
复习题
1、为什么说保险监管是必要的？
2、保险监管的目的是什么？
3、对保险费率和条款进行监管的目标是
什么？
4、保险监管的途径主要有哪些？
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第八章 保险监管
第一节 保险监管概述
第二节 保险监管的内容、方式及途径
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第一节 保险监管概述
一、保险监管的含义
二、保险监管的必要性
三、保险监管的目的
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4
一、保险监管的含义
? 保险监管是指政府对保险业的监督管理，是
保险监管机构依法对保险人、保险市场进行
监督管理，以确保保险市场的规范运作和保
险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进
保险业健康、有序发展的整个过程。
? 保险监管的对象,
– 保险公司
– 保险中介机构
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二、保险监管的必要性
（一）广泛的社会性
（二）技术要求的复杂性
（三）保险产品的特殊性
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（一）广泛的社会性
? 保险业涉及各行各业和千家万户；
? 保险公司破产的负面影响要比一般企业
大得多。
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（二）技术要求的复杂性
? 保险公司在向投保人提供保险产品时，
其价格只是一个“预计”价格；
? 保险定价需要非常专门的技术，而这个
技术大多数投保人是不了解的。
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（三）保险产品的特殊性
? 保险是一种无形的产品；
? 保单的价值在于其中包含的保险人对未
来的承诺；
? 这种承诺能否兑现存在一定的不确定性。
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三、保险监管的目的
（一）保护被保险人的合法权益
（二）维护公平竞争的保险市场环境
（三）防范和化解保险风险
（四）促进保险业持续健康发展
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第八章第一节
回顾
一、保险监管的含义
二、保险监管的必要性
三、保险监管的目的
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第二节 保险监管的内容、方
式及途径
一、保险监管的内容
二、保险监管的方式
三、保险监管的途径
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12
一、保险监管的内容
（一）对保险公司的监管
（二）对保险中介的监管
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（一）对保险公司的监管
? 对保险公司监管的主要内容包括,
1、对保险机构的监管
2、对保险经营的监管
3、对保险财务的监管
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1、对保险机构的监管
（ 1）对保险机构准入与退出的监管
（ 2）对保险机构管理人员及专业人员的
监管
（ 3）对外资保险公司的监管
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（ 1）对保险机构准入与退出
的监管
? 包括对保险机构设立、变更、整顿、接
管、分立、合并、撤销以及破产清算等
方面的监管，如,
– 保险公司设立的条件
– 保险公司变更事项的报批
– 保险公司分立、合并、撤销、破产清算的
规定
– 保险公司整顿、接管的规定
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（ 2）对保险机构管理人员及
专业人员的监管
? 对高级管理人员任职资格的规定
– 保监会, 保险机构高级管理人员任职资格
管理暂行规定,
? 对精算人员等专业人员的要求
– 全国性寿险公司至少要有三名经保监会认
可的精算人员；
– 区域性寿险公司至少要有一名经保监会认
可的精算人员。
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（ 3）对外资保险公司的监管
? 外资保险机构在我国设立营业性机构必须具
备以下条件,
– 第一，经营保险业务 30年以上；
– 第二，提出申请前一年年末的资产总额在 50亿美
元以上；
– 第三，在中国设立代表处 2年以上。
? 外资保险公司的业务范围由国家监管部门批
准；
? 外资保险公司的税后利润在按规定提取各项
基金和准备金后，才可以向境外汇出。
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2、对保险经营的监管
（ 1）经营范围的监管
（ 2）偿付能力的监管
（ 3）费率和条款的监管
（ 4）再保险业务的监管
（ 5）业务竞争监督管理
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（ 1）经营范围的监管
? 兼业问题
– 各国一般规定保险专营
–, 保险法,,“经营商业保险业务，必须是依照
本法设立的保险公司，其他单位和个人不得经营
商业保险业务。”
? 兼营问题
– 多数国家禁止保险公司同时从事性质不同的保险
业务
–, 保险法,,“同一保险人不得同时兼营财产保
险业务和人身保险业务。”
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（ 2）偿付能力的监管
? 偿付能力监管是国家对保险业监督管理
的 首要目标,也是保险监管的 核心内容 ；
? 偿付能力监管主要包括,
– 开业资本金最低数额的规定；
– 法定最低偿付能力额度的规定；
– 保证金及资金运用的规定；
– 财务会计管理的规定。
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（ 2）偿付能力的监管
? 保监会规定了具体的最低偿付能力额度，保
险公司实际偿付能力低于规定标准的，按下
列方式处理,
– 实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的，保
险公司应当采取有效措施，使其偿付能力达到最
低偿付能力标准，并向中国保监会作出说明。
– 实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的 50%的，
或实际偿付能力额度连续三年低于最低偿付能力
额度的，中国保监会可将该公司列为重点监督检
查对象。
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（ 2）偿付能力的监管
– 实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度
的 30%的，或被列为重点监督检查对象的
保险公司财务状况继续恶化，可能或已经
危及被保险人和社会公众利益的，中国保
监会可以对该保险公司实行接管。
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（ 3）费率和条款的监管
? 对费率监管的目标是,
– 保证费率的充足性（不能太低）
– 保证费率的适当性（不能太高）
? 对保险条款监管的目标是,
– 对合同的自由原则进行适当的限制，消除
保险合同当事人双方因订约地位不平等而
可能产生的不利影响，保障社会公众利益。
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（ 3）费率和条款的监管
?, 保险法,,“商业保险的主要险种的
基本保险条款和保险费率，由金融监督
管理部门制订。”
?,保险公司拟订的其他险种的保险条款
和保险费率，应当报金融监督管理部门
备案。”
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（ 4）再保险业务的监管
? 对再保险业务进行监管，有利于保险公
司分散风险，保持经营稳定。
? 我国对再保险的要求,
– 法定分保
? 非寿险 20%法定分保
– 境内分保优先
? 再保分出业务优先向中国境内保险公司办理
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（ 5）业务竞争监督管理
? 对保险公司业务竞争进行监管的主要目
的是 防止 保险公司的 不正当竞争,维护
保险市场的竞争秩序。
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3、对保险财务的监管
（ 1）资本金的监管
（ 2）准备金的监管
（ 3）资金运用的监管
（ 4）财务核算的监管
– 各国政府通常规定，保险公司在年终时，
应向监管部门递交年终财务报告，反映各
自的财务核算状况。
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（二）对保险中介的监管
1、资格监管
– 通过有关资格考试
– 获得许可证和营业执照
– 接受培训
2、业务监管
– 不得采用非法手段从事非法经营，如,
? 越权、超范围代理业务
? 误导陈述
? 恶意招揽
? 保费回扣
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（二）对保险中介的监管
3、财务监管
– 保险代理人和保险经纪人应当设立专门账
簿，记载保险代理或者经纪业务的收支情
况，并接受保险监管部门的监管。
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二、保险监管的方式
? 各国政府对保险业的监管主要采取以下三种
方式,
1、公示主义（公告监管）
? 最为宽松
2、准则主义（规范监管）
? 较公示主义严格，但仍未触及保险业经营管理的实体
3、批准主义（实体监管）
? 较以上两种方式更为严格、具体和全面,
? 目前绝大多数国家对保险业的监管均采取这种方式。
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三、保险监管的途径
? 具体的监管途径主要包括,
（一）现场检查
（二）非现场检查
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（一）现场检查
? 保险监管机关对保险公司的现场检查，
一般可分为,
1、常规检查
2、专项检查
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1、常规检查
? 常规检查一般每年或每隔若干年对一家
保险公司进行一次；
? 其目的是全面检查、核实保险公司在一
个或者若干个年度内的业务状况、财务
状况和资金运用状况。
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2、专项检查
? 专项检查根据需要随时进行；
? 其目的是检查、核实某一业务经营或财
务、资金管理中的具体问题；
? 有时是根据举报而对保险公司进行的临
时检查。
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（二）非现场检查
? 限于人力，也为控制成本，保险监管机关对
保险公司情况的了解，平时是通过非现场检
查，即要求保险公司定期报送有关报表、报
告。
–, 保险法,,“保险公司应当于每一会计年度终
了后三个月内，将上一年度的营业报告、财务会
计报告及有关报表送金融监管部门，并依法公
布。”
–,保险公司应当于每月月底前将上一月的营业统
计报表报送金融监管部门。”
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第八章第二节
回顾
一、保险监管的内容
二、保险监管的方式
三、保险监管的途径
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第八章 保险监管
复习题
1、为什么说保险监管是必要的？
2、保险监管的目的是什么？
3、对保险费率和条款进行监管的目标是
什么？
4、保险监管的途径主要有哪些？
