《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
1
,保险学,
授课者：郑伟
北京大学经济学院
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
2
第二章 保险基本内容
第一节 保险概述
第二节 保险市场
第三节 保险法律制度
《保险学》北京大学经济学院郑伟
讲授
3
第二章第一节
保险概述
一、保险的本质
二、可保风险的理想条件
三、保险制度的产生与发展
四、保险的基本分类
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讲授
4
一、保险的本质
（一）保险的定义
（二）保险与其他相似制度（或行为）的
比较
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讲授
5
（一）保险的定义
1、保险是一种经济补偿制度。这一制度
通过对有可能发生的不确定性事件的数
理预测和收取保险费的方法，建立保险
基金；以合同的形式，将风险从被保险
人转移到保险人，由大多数人来分担少
数人的损失。
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讲授
6
（一）保险的定义
2、核心要点
（ 1）经济补偿是保险的本质特征
（ 2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系
（ 3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的
保险费所形成的保险基金
（ 4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的
共同分担
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讲授
7
（二）保险与其他相似制度
（或行为）的比较
1,保险与赌博
2,保险与救济
3,保险与储蓄
? 都存在共同点，但区别也是明显的
? 比较的目的是为了更好地理解保险的本
质
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讲授
8
1,保险与赌博
? 都存在一定的偶然性，但是,
(1) 在赌博场合，风险是由交易本身创造
出来的；而在保险场合，风险是客观存
在的，不论你投保与否。
(2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保
险所面临的风险是纯粹风险。
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讲授
9
2,保险与救济的区别
? 都是补偿灾害事故损失的经济制度，但
是,
（ 1）保险是一种合同行为，救济不是合
同行为；
（ 2）保险是以投保人缴费为前提，是对
价交易；救济是单方行为，没有对价作
基础。
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10
3,保险与储蓄
? 都体现了有备无患的思想，但是
（ 1）储蓄是一种自助行为，保险是一种
自助与他助相结合的行为；
（ 2）储蓄的本利给付是确定的，保险的
保险金给付是不确定的。
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11
二、可保风险的 理想 条件
1、有大量独立相似的风险载体
（ 1）大量：大数定律
（ 2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用
（ 3）相似：避免逆向选择
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12
二、可保风险的 理想 条件
2、损失的概率分布是可确定的
– 提供保费厘定和保险经营的数理基础
3、损失的发生具有偶然性
– 防止道德风险
– 大数定律以随机（偶然）事件为前提
4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的
– 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内
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13
二、可保风险的 理想 条件
5、巨灾一般不会发生
– 巨灾发生的条件
? 所有或大部分保险标的面临同样风险
? 保险标的价值巨大
– 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保
险问题
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14
二、可保风险的 理想 条件
6、经济上的可行性
– 保险对于低频率、大损失的风险是最适合
的。
– 大损失使得被保险人自身无法承担，低频
率使得保费与可能损失相比相对较低。
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15
二、可保风险的 理想 条件
6、经济上的可行性
– 风险管理矩阵图
频率
高 低
严重
程度
高 风险规避 减损、转移（保险）
低 防损、自留 自留
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16
三、保险制度的产生与发展
（一）海上保险
（二）火灾保险
（三）人寿保险
? 本部分主要介绍保险制度产生与发展过
程中的重要事件
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讲授
17
（一）海上保险
? 近代保险制度的发展是从海上保险开始的
? 冒险借贷（船舶货物抵押借款）是最早形式
的海上保险
– 放款人 ——保险人
– 借款人 ——被保险人
– 船舶或货物 ——保险标的
– 高出普通利息的差额（溢价） ——保险费
– 若船舶沉没，借款（不必归还） ——预付的保险
赔款
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讲授
18
（二）火灾保险
? 火灾保险是财产保险的前身
? 1666年伦敦大火
? 次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公
司
? 实行差别费率制
– 砖石结构房屋费率为年房租的 2.5%
– 木结构的房屋费率为年房租的 5%
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讲授
19
（三）人寿保险
? 1693年著名的数学家和天文学家哈雷编
制了第一张生命表
? 为人寿保险制度的形成奠定了科学的基
础
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讲授
20
四、保险的基本分类
1、根据保险标的的不同：人寿健康保险和财产
责任保险 (life-health/property-liability)
2、根据被保险人的不同：个人保险和商务保险
(personal/commercial)
3、根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险
(voluntary/involuntary)
4、根据业务承保方式的不同：原保险和再保险
(direct insurance/reinsurance)
5、根据是否盈利的标准：商业保险和社会保险
(private/social)
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讲授
21
第二章第一节
回顾
一、保险的本质
二、可保风险的理想条件
三、保险制度的产生与发展
四、保险的基本分类
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讲授
22
第二章第二节
保险市场
一、保险市场概述
二、保险市场要素
三、中国保险市场的现状与前景
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23
一、保险市场概述
（一） 保险市场的概念
（二） 保险市场的分类
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24
（一） 保险市场的概念
? 保险市场是保险商品交易及相关行为的
总和。
? 保险市场的参与者包括
– 供给者（保险公司）
– 需求者（保险消费者）
– 中介人（保险中介人）
– 管理者（保险监管机构）
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讲授
25
（二） 保险市场的分类
1、按保险承保标的划分：寿险市场和产险市场
2、按保险活动空间划分：国内保险市场和国外
保险市场
– 国内保险市场可分为地区性保险市场和全国性保
险市场
– 国外保险市场可分为区域性保险市场和全球性保
险市场
3,按保险承保方式划分：原保险市场和再保
险市场。
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26
（二） 保险市场的分类
4、按保险管理模式划分：完全垄断型保险市场、
垄断与竞争并存型保险市场、完全竞争型保
险市场
– 完全垄断型保险市场完全由一家保险公司所控制，
没有竞争。
? 还可以细分为两种形式：一种是专业型完全垄断模式，
另一种是地区型完全垄断模式。
– 完全竞争型市场：存在大量买方卖方，产品同质
无差异，资源自由流动，信息充分完全。
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27
（二） 保险市场的分类
– 垄断与竞争并存型的保险市场：市场上大
小公司并存，少数大公司在保险市场上取
得垄断地位，同时各个公司之间又存在激
烈的竞争。
? 现在大部分国家的保险市场都是属于垄断与竞
争并存型的保险市场。
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二、保险市场要素
（一） 保险市场需求
（二） 保险市场供给
（三） 保险市场价格
（四） 保险市场中介
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（一） 保险市场需求
1、含义：保险需求（量）是指个人或经
济单位在某一特定时期内，在一定保险
价格条件下，愿意并且能够购买的保险
商品的数量。
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30
（一） 保险市场需求
2、影响因素,
（ 1）风险因素：保险需求总量与风险程度成正比
（ 2）经济发展因素：保险需求总量与国民生产总值
（进而个人可支配收入）的增长成正比
（ 3）经济制度因素：保险需求总量与商品经济制度
发展程度成正比
（ 4）科学技术因素：保险需求总量与科学技术进步
程度成正比
（ 5）价格因素：保险需求总量与保险价格成反比
（ 6）利率因素：保险需求总量与利率高低成反比
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（二） 保险市场供给
1、含义：保险供给（量）是在一定保险
价格条件下，保险市场上保险供给者愿
意并且能够提供的保险商品的数量。
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32
（二） 保险市场供给
2,影响因素,
（ 1）资本因素：保险供给总量与保险业资本总量成
正比
（ 2）从业人员因素：保险供给总量与保险从业人员
的数量与质量成正比
（ 3）经营管理因素：保险供给总量与保险业经营管
理水平成正比
（ 4）缴费能力因素：保险供给总量与被保险人缴费
能力成正比
（ 5）保险价格因素：保险供给总量与保险价格成正
比
（ 6）保险利润率因素：保险供给总量与保险平均利
润率成正比
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（三） 保险市场价格
? 保险市场价格是保险市场的重要要素
? 它是由保险供给和保险需求共同决定的
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34
（四） 保险市场中介
1、保险代理人
2、保险经纪人
3、保险公估人
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1、保险代理人
? 是指根据保险人的委托，向保险人收取
代理手续费，并在保险人授权的范围内
代为办理保险业务的单位或者个人。
? 我国保险代理人分为,
– 专业代理人
– 兼业代理人
– 个人代理人
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2、保险经纪人
? 是指基于投保人的利益，为投保人与保
险人订立保险合同提供中介服务，并依
法收取佣金的单位或者个人。
? 我国保险经纪人必须为有限责任公司。
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37
3、保险公估人
? 是指专门从事保险标的的评估、勘验、
鉴定、估损、理算等业务，并据此向保
险当事人合理收取费用的公司。
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38
三、中国保险市场的现状与发
展趋势
（一）现状
（二）前景
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（一）中国保险市场的现状
1、保险业持续健康发展，发挥了重要的
经济补偿作用
2、保险经营机构逐步增加，保险市场初
具规模
3、保险市场蕴藏着巨大潜力
4、保险业发展不平衡
5、保险市场有待进一步开放
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（二）中国保险市场的发展前
景
1、挑战巨大
2、机遇空前
3、潜力巨大
4、“十五”预期目标
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41
1、挑战巨大
? 公众风险与保险意识仍很薄弱
? 保险公司内部治理机制远未完善
? 资本市场不完善、不规范对保险市场的
制约作用十分明显
? 保险专业人才匮乏的问题十分突出
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2、机遇空前
? 生活水平的提高和财富量的增加刺激了
保险的有效需求
? 改革为商业保险的发展腾出了巨大空间
– 医疗体制改革
– 养老体制改革
– 住房体制改革
– 教育体制改革
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2、机遇空前
? 人口状况和家庭结构的变化趋势增加了
保险需求
? 我国保险市场的发展远未达到饱和
– 保费规模：世界第 17位（ 98年）
– 保险深度（保费 /GDP）,66位（ 98年）
– 保险密度（人均保费）,78位（ 98年）
? 发展中国家的后发优势
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44
3、潜力巨大
? 市场导向的改革将继续深化，不会逆转
? 对外开放的政策将继续实行，不会改变
? 改革的深入将进一步刺激保险需求
? 开放的扩大将进一步改善保险供给
? 中国保险市场潜力巨大
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4、“十五”预期目标
? 保费收入年均增长 12%
– 寿险业年均增长 14%
– 产险业年均增长 9%
? 2005年全国总保费规模达 2800亿元
– 2005年产险保费规模 900亿元
– 2005年寿险保费规模 1900亿元
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46
4、“十五”预期目标
? ―十五”保险市场体系的目标模式
– 市场主体多元化
– 运行机制市场化
– 经营方式集约化
– 政府监管法制化
– 从业人员专业化
– 行业发展国际化
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47
第二章第二节
回顾
一、保险市场概述
二、保险市场要素
三、中国保险市场的现状与前景
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48
第二章第三节
保险法律制度
一、保险法律制度概述
二、中国的保险法律体系
三,,中华人民共和国保险法, 简介
四、保险活动的基本原则
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讲授
49
一、保险法律制度概述
1、概念：保险法是以保险关系为调整对
象的一切法律规范的总称。
? 保险法有狭义和广义之分。
– 狭义的保险法指专门的保险立法；
– 广义的保险法则包括专门的保险立法和其
他法律中有关保险的法律规定。
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50
一、保险法律制度概述
2、调整对象
– 调整政府与保险人、保险中介人之间的关
系，这一关系主要通过 保险业法 进行调整。
– 调整保险当事人之间的关系，这一关系主
要通过 保险合同法 进行调整。
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51
二、中国的保险法律体系
1,,中华人民共和国保险法,, 1995年 6
月 30日通过,1995年 10月 1日实施；
2,,中华人民共和国海商法, （第十二
章海上保险合同）,1992年；
3,,中华人民共和国合同法, （总则部
分）,1999年；
4,,保险公司管理规定,, 2000年 1月 3
日公布,3月 1日起施行；
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52
二、中国的保险法律体系
5,,保险代理人管理规定（试行）,,
1997年 11月；
6,,保险经纪人管理规定（试行）,,
1998年 2月；
7,,保险公估人管理规定（试行）,,
2000年 1月；
8,,保险机构高级管理人员任职资格管
理暂行规定,, 1999年 1月。
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53
三,,中华人民共和国保险法,
简介
（一） 基本内容
（二） 适用范围
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54
（一） 基本内容
1、第一章 总则 ；
2、第二章保险合同，属于 保险合同法 的内容，
包括保险合同的一般规定、财产保险合同的
规定、人身保险合同的规定；
3、第三、四、五、六章是 保险业法 的内容，包
括保险公司、保险经营规则、保险业的监督
管理、保险代理人与保险经纪人；
4、第七章 法律责任 ；
5、第八章 附则 。
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55
（二） 适用范围
1,对人效力 ——,保险法, 适用于保险监督
管理部门和从事商业保险活动的公民、法人
和其他组织。
– 法律对人的效力，有四种不同类型
? 属人主义
? 属地主义
? 保护主义
? 以属地主义为主并与属人主义及保护主义相结合
– 第四种是近代许多国家所采用的原则，我国, 保
险法, 适用这一原则。
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56
（二） 适用范围
2,空间效力 ——,保险法, 适用于中华
人民共和国境内的保险活动。
3,时间效力 ——,保险法, 生效于 1995
年 10月 1日。
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57
四、保险活动的基本原则
（一）遵守法律和行政法规的原则
（二）自愿原则
（三）境内投保原则
（四）专业经营与分业经营原则
（五）公平竞争原则
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58
（一）遵守法律和行政法规的
原则
?, 民法通则,,民事活动必须遵守法律。
? 保险活动作为民事活动的一种，当事人
应当遵守法律。
? 从事保险活动，不得违反法律、行政法
规，也不得违反社会公共利益。
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（二）自愿原则
?, 合同法,,“当事人依法享有自愿订立合
同的权利，任何单位和个人不得非法干预。”
?, 保险法,,“投保人和保险人订立保险合
同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订
立的原则，不得损害社会公共利益。”
?, 保险法,,“除法律、行政法规规定必须
保险的以外，保险公司和其他单位不得强制
他人订立保险合同。”
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（三）境内投保原则
?, 保险法,,“在中华人民共和国 境内
的法人和其他组织需要办理 境内 保险的，
应当向中华人民共和国 境内 的保险公司
投保。”
? 境内投保原则的意义
– 一方面，保险标的一旦受损，可以及时得
到赔付，迅速获得保险保障；
– 另一方面，可以保护和发展中国的保险市
场，促进民族保险业的发展。
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（四）专业经营与分业经营原
则
?, 保险法,,“经营商业保险业务，必
须是依照本法设立的保险公司。其他单
位和个人不得经营保险业务。”
?, 保险法,,“同一保险人不得同时兼
营财产保险业务和人身保险业务。”
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（五）公平竞争原则
?, 保险法,,“保险公司开展业务，应当遵
循公平竞争的原则，不得从事不正当的竞
争。”
? 我国于 1993年 9月 2日颁布了, 中华人民共和
国反不正当竞争法,,具体规定了一系列应
当严格禁止的不正当竞争行为。
? 公平竞争原则不仅适用于保险人，也适用于
保险中介人。保险中介人的行为是否规范，
直接影响到保险市场的秩序。
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第二章第三节
回顾
一、保险法律制度概述
二、中国的保险法律体系
三,,中华人民共和国保险法, 简介
四、保险活动的基本原则
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第二章 保险基本内容
复习题
1、保险与赌博、救济、储蓄的主要区别是什么？
2、可保风险的理想条件有哪些？
3、保险是如何分类的？
4、影响保险市场供求的主要因素有哪些？
5、保险市场中介主要包括哪几个方面？
6、保险法律的调整对象是什么？
7、中国保险法律体系主要是由哪些法律和规章
构成的？
8、请简要说明, 中华人民共和国保险法, 的适
用范围？
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第二章 保险基本内容
第一节 保险概述
第二节 保险市场
第三节 保险法律制度
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第二章第一节
保险概述
一、保险的本质
二、可保风险的理想条件
三、保险制度的产生与发展
四、保险的基本分类
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一、保险的本质
（一）保险的定义
（二）保险与其他相似制度（或行为）的
比较
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（一）保险的定义
1、保险是一种经济补偿制度。这一制度
通过对有可能发生的不确定性事件的数
理预测和收取保险费的方法，建立保险
基金；以合同的形式，将风险从被保险
人转移到保险人，由大多数人来分担少
数人的损失。
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（一）保险的定义
2、核心要点
（ 1）经济补偿是保险的本质特征
（ 2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系
（ 3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的
保险费所形成的保险基金
（ 4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的
共同分担
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（二）保险与其他相似制度
（或行为）的比较
1,保险与赌博
2,保险与救济
3,保险与储蓄
? 都存在共同点，但区别也是明显的
? 比较的目的是为了更好地理解保险的本
质
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1,保险与赌博
? 都存在一定的偶然性，但是,
(1) 在赌博场合，风险是由交易本身创造
出来的；而在保险场合，风险是客观存
在的，不论你投保与否。
(2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保
险所面临的风险是纯粹风险。
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2,保险与救济的区别
? 都是补偿灾害事故损失的经济制度，但
是,
（ 1）保险是一种合同行为，救济不是合
同行为；
（ 2）保险是以投保人缴费为前提，是对
价交易；救济是单方行为，没有对价作
基础。
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3,保险与储蓄
? 都体现了有备无患的思想，但是
（ 1）储蓄是一种自助行为，保险是一种
自助与他助相结合的行为；
（ 2）储蓄的本利给付是确定的，保险的
保险金给付是不确定的。
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二、可保风险的 理想 条件
1、有大量独立相似的风险载体
（ 1）大量：大数定律
（ 2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用
（ 3）相似：避免逆向选择
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12
二、可保风险的 理想 条件
2、损失的概率分布是可确定的
– 提供保费厘定和保险经营的数理基础
3、损失的发生具有偶然性
– 防止道德风险
– 大数定律以随机（偶然）事件为前提
4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的
– 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内
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二、可保风险的 理想 条件
5、巨灾一般不会发生
– 巨灾发生的条件
? 所有或大部分保险标的面临同样风险
? 保险标的价值巨大
– 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保
险问题
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14
二、可保风险的 理想 条件
6、经济上的可行性
– 保险对于低频率、大损失的风险是最适合
的。
– 大损失使得被保险人自身无法承担，低频
率使得保费与可能损失相比相对较低。
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15
二、可保风险的 理想 条件
6、经济上的可行性
– 风险管理矩阵图
频率
高 低
严重
程度
高 风险规避 减损、转移（保险）
低 防损、自留 自留
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16
三、保险制度的产生与发展
（一）海上保险
（二）火灾保险
（三）人寿保险
? 本部分主要介绍保险制度产生与发展过
程中的重要事件
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（一）海上保险
? 近代保险制度的发展是从海上保险开始的
? 冒险借贷（船舶货物抵押借款）是最早形式
的海上保险
– 放款人 ——保险人
– 借款人 ——被保险人
– 船舶或货物 ——保险标的
– 高出普通利息的差额（溢价） ——保险费
– 若船舶沉没，借款（不必归还） ——预付的保险
赔款
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18
（二）火灾保险
? 火灾保险是财产保险的前身
? 1666年伦敦大火
? 次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公
司
? 实行差别费率制
– 砖石结构房屋费率为年房租的 2.5%
– 木结构的房屋费率为年房租的 5%
《保险学》北京大学经济学院郑伟
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19
（三）人寿保险
? 1693年著名的数学家和天文学家哈雷编
制了第一张生命表
? 为人寿保险制度的形成奠定了科学的基
础
《保险学》北京大学经济学院郑伟
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20
四、保险的基本分类
1、根据保险标的的不同：人寿健康保险和财产
责任保险 (life-health/property-liability)
2、根据被保险人的不同：个人保险和商务保险
(personal/commercial)
3、根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险
(voluntary/involuntary)
4、根据业务承保方式的不同：原保险和再保险
(direct insurance/reinsurance)
5、根据是否盈利的标准：商业保险和社会保险
(private/social)
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第二章第一节
回顾
一、保险的本质
二、可保风险的理想条件
三、保险制度的产生与发展
四、保险的基本分类
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第二章第二节
保险市场
一、保险市场概述
二、保险市场要素
三、中国保险市场的现状与前景
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23
一、保险市场概述
（一） 保险市场的概念
（二） 保险市场的分类
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24
（一） 保险市场的概念
? 保险市场是保险商品交易及相关行为的
总和。
? 保险市场的参与者包括
– 供给者（保险公司）
– 需求者（保险消费者）
– 中介人（保险中介人）
– 管理者（保险监管机构）
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25
（二） 保险市场的分类
1、按保险承保标的划分：寿险市场和产险市场
2、按保险活动空间划分：国内保险市场和国外
保险市场
– 国内保险市场可分为地区性保险市场和全国性保
险市场
– 国外保险市场可分为区域性保险市场和全球性保
险市场
3,按保险承保方式划分：原保险市场和再保
险市场。
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26
（二） 保险市场的分类
4、按保险管理模式划分：完全垄断型保险市场、
垄断与竞争并存型保险市场、完全竞争型保
险市场
– 完全垄断型保险市场完全由一家保险公司所控制，
没有竞争。
? 还可以细分为两种形式：一种是专业型完全垄断模式，
另一种是地区型完全垄断模式。
– 完全竞争型市场：存在大量买方卖方，产品同质
无差异，资源自由流动，信息充分完全。
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27
（二） 保险市场的分类
– 垄断与竞争并存型的保险市场：市场上大
小公司并存，少数大公司在保险市场上取
得垄断地位，同时各个公司之间又存在激
烈的竞争。
? 现在大部分国家的保险市场都是属于垄断与竞
争并存型的保险市场。
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二、保险市场要素
（一） 保险市场需求
（二） 保险市场供给
（三） 保险市场价格
（四） 保险市场中介
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（一） 保险市场需求
1、含义：保险需求（量）是指个人或经
济单位在某一特定时期内，在一定保险
价格条件下，愿意并且能够购买的保险
商品的数量。
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30
（一） 保险市场需求
2、影响因素,
（ 1）风险因素：保险需求总量与风险程度成正比
（ 2）经济发展因素：保险需求总量与国民生产总值
（进而个人可支配收入）的增长成正比
（ 3）经济制度因素：保险需求总量与商品经济制度
发展程度成正比
（ 4）科学技术因素：保险需求总量与科学技术进步
程度成正比
（ 5）价格因素：保险需求总量与保险价格成反比
（ 6）利率因素：保险需求总量与利率高低成反比
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31
（二） 保险市场供给
1、含义：保险供给（量）是在一定保险
价格条件下，保险市场上保险供给者愿
意并且能够提供的保险商品的数量。
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32
（二） 保险市场供给
2,影响因素,
（ 1）资本因素：保险供给总量与保险业资本总量成
正比
（ 2）从业人员因素：保险供给总量与保险从业人员
的数量与质量成正比
（ 3）经营管理因素：保险供给总量与保险业经营管
理水平成正比
（ 4）缴费能力因素：保险供给总量与被保险人缴费
能力成正比
（ 5）保险价格因素：保险供给总量与保险价格成正
比
（ 6）保险利润率因素：保险供给总量与保险平均利
润率成正比
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33
（三） 保险市场价格
? 保险市场价格是保险市场的重要要素
? 它是由保险供给和保险需求共同决定的
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（四） 保险市场中介
1、保险代理人
2、保险经纪人
3、保险公估人
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1、保险代理人
? 是指根据保险人的委托，向保险人收取
代理手续费，并在保险人授权的范围内
代为办理保险业务的单位或者个人。
? 我国保险代理人分为,
– 专业代理人
– 兼业代理人
– 个人代理人
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2、保险经纪人
? 是指基于投保人的利益，为投保人与保
险人订立保险合同提供中介服务，并依
法收取佣金的单位或者个人。
? 我国保险经纪人必须为有限责任公司。
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3、保险公估人
? 是指专门从事保险标的的评估、勘验、
鉴定、估损、理算等业务，并据此向保
险当事人合理收取费用的公司。
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三、中国保险市场的现状与发
展趋势
（一）现状
（二）前景
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（一）中国保险市场的现状
1、保险业持续健康发展，发挥了重要的
经济补偿作用
2、保险经营机构逐步增加，保险市场初
具规模
3、保险市场蕴藏着巨大潜力
4、保险业发展不平衡
5、保险市场有待进一步开放
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（二）中国保险市场的发展前
景
1、挑战巨大
2、机遇空前
3、潜力巨大
4、“十五”预期目标
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1、挑战巨大
? 公众风险与保险意识仍很薄弱
? 保险公司内部治理机制远未完善
? 资本市场不完善、不规范对保险市场的
制约作用十分明显
? 保险专业人才匮乏的问题十分突出
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2、机遇空前
? 生活水平的提高和财富量的增加刺激了
保险的有效需求
? 改革为商业保险的发展腾出了巨大空间
– 医疗体制改革
– 养老体制改革
– 住房体制改革
– 教育体制改革
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43
2、机遇空前
? 人口状况和家庭结构的变化趋势增加了
保险需求
? 我国保险市场的发展远未达到饱和
– 保费规模：世界第 17位（ 98年）
– 保险深度（保费 /GDP）,66位（ 98年）
– 保险密度（人均保费）,78位（ 98年）
? 发展中国家的后发优势
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44
3、潜力巨大
? 市场导向的改革将继续深化，不会逆转
? 对外开放的政策将继续实行，不会改变
? 改革的深入将进一步刺激保险需求
? 开放的扩大将进一步改善保险供给
? 中国保险市场潜力巨大
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45
4、“十五”预期目标
? 保费收入年均增长 12%
– 寿险业年均增长 14%
– 产险业年均增长 9%
? 2005年全国总保费规模达 2800亿元
– 2005年产险保费规模 900亿元
– 2005年寿险保费规模 1900亿元
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46
4、“十五”预期目标
? ―十五”保险市场体系的目标模式
– 市场主体多元化
– 运行机制市场化
– 经营方式集约化
– 政府监管法制化
– 从业人员专业化
– 行业发展国际化
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47
第二章第二节
回顾
一、保险市场概述
二、保险市场要素
三、中国保险市场的现状与前景
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第二章第三节
保险法律制度
一、保险法律制度概述
二、中国的保险法律体系
三,,中华人民共和国保险法, 简介
四、保险活动的基本原则
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一、保险法律制度概述
1、概念：保险法是以保险关系为调整对
象的一切法律规范的总称。
? 保险法有狭义和广义之分。
– 狭义的保险法指专门的保险立法；
– 广义的保险法则包括专门的保险立法和其
他法律中有关保险的法律规定。
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50
一、保险法律制度概述
2、调整对象
– 调整政府与保险人、保险中介人之间的关
系，这一关系主要通过 保险业法 进行调整。
– 调整保险当事人之间的关系，这一关系主
要通过 保险合同法 进行调整。
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二、中国的保险法律体系
1,,中华人民共和国保险法,, 1995年 6
月 30日通过,1995年 10月 1日实施；
2,,中华人民共和国海商法, （第十二
章海上保险合同）,1992年；
3,,中华人民共和国合同法, （总则部
分）,1999年；
4,,保险公司管理规定,, 2000年 1月 3
日公布,3月 1日起施行；
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52
二、中国的保险法律体系
5,,保险代理人管理规定（试行）,,
1997年 11月；
6,,保险经纪人管理规定（试行）,,
1998年 2月；
7,,保险公估人管理规定（试行）,,
2000年 1月；
8,,保险机构高级管理人员任职资格管
理暂行规定,, 1999年 1月。
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53
三,,中华人民共和国保险法,
简介
（一） 基本内容
（二） 适用范围
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（一） 基本内容
1、第一章 总则 ；
2、第二章保险合同，属于 保险合同法 的内容，
包括保险合同的一般规定、财产保险合同的
规定、人身保险合同的规定；
3、第三、四、五、六章是 保险业法 的内容，包
括保险公司、保险经营规则、保险业的监督
管理、保险代理人与保险经纪人；
4、第七章 法律责任 ；
5、第八章 附则 。
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（二） 适用范围
1,对人效力 ——,保险法, 适用于保险监督
管理部门和从事商业保险活动的公民、法人
和其他组织。
– 法律对人的效力，有四种不同类型
? 属人主义
? 属地主义
? 保护主义
? 以属地主义为主并与属人主义及保护主义相结合
– 第四种是近代许多国家所采用的原则，我国, 保
险法, 适用这一原则。
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（二） 适用范围
2,空间效力 ——,保险法, 适用于中华
人民共和国境内的保险活动。
3,时间效力 ——,保险法, 生效于 1995
年 10月 1日。
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四、保险活动的基本原则
（一）遵守法律和行政法规的原则
（二）自愿原则
（三）境内投保原则
（四）专业经营与分业经营原则
（五）公平竞争原则
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（一）遵守法律和行政法规的
原则
?, 民法通则,,民事活动必须遵守法律。
? 保险活动作为民事活动的一种，当事人
应当遵守法律。
? 从事保险活动，不得违反法律、行政法
规，也不得违反社会公共利益。
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（二）自愿原则
?, 合同法,,“当事人依法享有自愿订立合
同的权利，任何单位和个人不得非法干预。”
?, 保险法,,“投保人和保险人订立保险合
同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订
立的原则，不得损害社会公共利益。”
?, 保险法,,“除法律、行政法规规定必须
保险的以外，保险公司和其他单位不得强制
他人订立保险合同。”
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（三）境内投保原则
?, 保险法,,“在中华人民共和国 境内
的法人和其他组织需要办理 境内 保险的，
应当向中华人民共和国 境内 的保险公司
投保。”
? 境内投保原则的意义
– 一方面，保险标的一旦受损，可以及时得
到赔付，迅速获得保险保障；
– 另一方面，可以保护和发展中国的保险市
场，促进民族保险业的发展。
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（四）专业经营与分业经营原
则
?, 保险法,,“经营商业保险业务，必
须是依照本法设立的保险公司。其他单
位和个人不得经营保险业务。”
?, 保险法,,“同一保险人不得同时兼
营财产保险业务和人身保险业务。”
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62
（五）公平竞争原则
?, 保险法,,“保险公司开展业务，应当遵
循公平竞争的原则，不得从事不正当的竞
争。”
? 我国于 1993年 9月 2日颁布了, 中华人民共和
国反不正当竞争法,,具体规定了一系列应
当严格禁止的不正当竞争行为。
? 公平竞争原则不仅适用于保险人，也适用于
保险中介人。保险中介人的行为是否规范，
直接影响到保险市场的秩序。
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63
第二章第三节
回顾
一、保险法律制度概述
二、中国的保险法律体系
三,,中华人民共和国保险法, 简介
四、保险活动的基本原则
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64
第二章 保险基本内容
复习题
1、保险与赌博、救济、储蓄的主要区别是什么？
2、可保风险的理想条件有哪些？
3、保险是如何分类的？
4、影响保险市场供求的主要因素有哪些？
5、保险市场中介主要包括哪几个方面？
6、保险法律的调整对象是什么？
7、中国保险法律体系主要是由哪些法律和规章
构成的？
8、请简要说明, 中华人民共和国保险法, 的适
用范围？
