2010-5-151
第十一章 商业银行
第一节 商业银行的概念、特征及组织形态
第二节 商业银行的性质与职能
第三节 商业银行的主要业务
第四节 商业银行的经营管理
第五节 商业银行存款货币的创造
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国际货币基金组织（ IMF）
将金融机构体系中创造存
款的金融机构称为存款货
币银行。
西方国家的存款货币银
行主要指商业银行或存款
银行。
我国的存款货币银行包
括国有商业银行、政策性
银行中的农业发展银行、
其他商业银行、信用合作
社及财务公司等。
第一节 商业银行的概念、特征及组织形态
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贷款及其种类
贷款又称放款，是银行将其所吸收的资金按一定
的利率贷放给客户并约期归还的业务。
通过贷款，银行可以密切与企业的联系，有利于
稳定吸收存款的业务的拓展。
按是否有抵押 按贷款对象 按贷款期限 按还款方式
抵
押
贷
款
信
用
贷
款
短
期
贷
款
长
期
贷
款
分
期
偿
还
一
次
偿
还
工
商
业
贷
款
消
费
贷
款
抵押品类型：不
动产、应收账款、
机器设备,提单,
栈单,股票、债
券等资产
农
业
贷
款
中
期
贷
款
在国外
被称为
“通知
贷款”
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衡量银行经营获利能力的指标
金融资产收益率
%1 0 0??
金融资产总额
金融资产净收益金融资产收益率
银行资本收益率
%100??
银行资本总额
银行净利润银行资本收益率
净收益指金融资
产全部收入扣除
全部成本后的余
额，即银行利润
收入利润率
收入利润率 =净收入 /经营总收入
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中国的四大国有银行获利能力仍然很低,2000年的利润只有 146亿 1992 1993 1994 1995 1996
中国银行 0.41 0.35 0.3 0.23 --
花旗银行 0.34 0.45 0.58 0.72 0.9
中国银行 8.33 7.1 7.2 5 --
花旗银行 6.48 21.1 25.8 20.8 20.35
资产收益率 %
资本回报率 %
?资本回报率一般应当高于市场利率,中国银
行却低于市场利率。
?正常的资本回报率一般在 15%左右，中国银
行少了 10个百分点 。
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7.4 59.8 60.4 72.81 9 9 5 ?ê ê? è? à? èó ?ê %
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加入超额准备
一般货币乘数
加入现金漏损
法定存款准备率原始存款派生存款总额
1??
dr
RD 1??
hrRD d ???
1
ehrRD d ????
1
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存款中存在定期存款时
定期存款和活期存款具有不同的提现要求，因而会
要求不同的准备率。
若定期存款转为活期存款的比重为 TD/D,定期存款
的准备金为 rt 。 加入定期存款后的货币乘数为：
DTDrehrRD td /
1
??????