第二章 信用
教学目的与要求
1.了解信用产生和发展的历史及其演变，
重点掌握高利贷信用的特点。
2.了解掌握信用与货币的关系。
3.正确理解现代信用与经济的关系，重点掌握现代信用对经济的推动作用及其可能以出现的泡沫经济问题。
4.掌握现代各种信用形式及其特点。
教学重点与难点
1,信用与货币的关系
2,信用的本质
3,五大信用形式的特征
4,商业信用与银行信用的关系
5,现代经济是信用经济及信用工具本章结构第一节 信用的产生与发第二节 信用形式第三节 信用与经济第四节 信用与股份公司第一节 信用的产生与发展
一、信用 (credit):的概念
信用就是以偿还和支付利息为基本特征的借贷行为。信用的本质可从以下几个方面分析和理解：
１．信用是偿还和付息为条件的借贷行为。
２．信用关系是债权债务关系。
３．信用是价值运动的特殊形式。
二、信用关系的构成
债权人与债务人
时间的间隔
信用工具三、信用的产生与发展
最早的信用活动 —— 实物借贷 (physical credit)
货币借贷 (monetary credit):
高利贷信用 (usurious loan):
本质
作用
现代资本主义信用 (capitalism loan)
本质
作用
高利贷信用和现代资本主义信用的比较四、信用与货币的关系
货币因信用而扩展了其职能
货币因信用而发展了其形式
金属货币 —— 不兑现信用货币
信用因货币而发展了其形式
实物信用 —— 货币信用
信用因货币而扩展了其规模信用的作用信用膨胀 (credit expansion):信用供给部门向社会提供的信用量超出其真实基础与客观需要量,
★ 在实物借贷和金属货币制度下,一般不会发生信用膨胀,
★ 在货币借贷和信用货币制度下,信用供给部门可以通过投放信用货币和扩大信贷规模来扩张其信用能力,往往导致通货膨胀,
信用风险 (credit risk )
违约风险，指债务人不能或不愿按时还本付息使债权人受损的可能性,
★ 信用风险源于信用的特征,
★ 信用活动中始终存在着信用风险，人们只能设法控制和降低信用风险，却难以完全消除它。
★ 信用风险不仅造成债权人的损失，而且往往会引起连锁反映，中断信用链条，破坏债权债务关系，动摇公众信心，引发信用危机,
第二节现代信用形式一,直接信用与间接信用信用媒介 (credit medium):联系信用关系各方的中介机构,
☆ 信用媒介通常作为独立的企业性经营单位运作,
☆ 在经济活动中,信用媒介主要角色是充当中介,一方面集聚资金形成债务,另一方面运用资金形成债权,并从中获利,
☆ 区分直接信用和间接信用 以是否通过信用媒介为标准,
直接融资 (indirect financing ):
指没有金融中介机构介入的融资方式,
★ 直接融资是资金供求双方通过特定的金融工具直接形成债权债务关系或所有权关系,
★ 直接融资的工具主要是商业票据、股票、债券等,
★ 直接融资与直接信用的差异主要在于借贷的对象,直接融资的借贷对象仅限于货币资金,
0
20
40
60
80
100
120
1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002
间接融资 直接融资
[1]
我国 1995-2002年融资结构简图 单位,%
按照借贷关系中 债权人和债务人的不同，现代信用可分为以下几种主要形式：
１．商业信用
２．银行信用
３．国家信用
４．消费信用
５．国际信用
６．民间信用二、现代主要信用形式一,商业信用
是指企业间在商品交易过程中，以赊销预付等形式相互提供的信用。（相互提供的与商品交易向联系的信用形式）。
1、商业信用的特点：
借贷双方为企业
借贷的对象是商品资本
商业信用与产业资本动态一致
是直接信用
1997— 2002年中国商业汇票发生额
15
4450 3841
5076
7445
11739
16139
0
2000
4000
6000
8000
10000
12000
14000
16000
18000
1987 1997 1998 1999 2000 2001 2002
2、商业信用的作用
润滑生产和流通的作用
加速资本周转的作用
3、商业信用的局限性
商业信用在规模上受到限制
商业信用的方向受到限制
商业信用的使用范围受到限制
商业信用在管理和调解上受到限制二,银行信用
由银行和各类金融机构以货币形式提供的信用。
1、银行信用的特点：
是一种间接信用
是以单一的货币形态来提供
与产业资本的动态不完全一致
1985-2002年中国银行信用规模
172624
125555
117241
105844
94420
78681
66410
53333.8
40810.1
6271.7
0
20000
40000
60000
80000
100000
120000
140000
160000
180000
1985 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002
单位：亿元
2、银行信用与商业信用
互补互促的关系
市场用途的相互补充
银行信用对商业信用有支持作用（如银行承兑汇票）
三,国家信用
以国家或地方政府为债务人的一种信用形式；或者说是政府的借贷活动；
为何发行国库券？（短期资金不足）
为何发行国债？（财政赤字）
国债市场的发展有何好处？
改革以来中国的国家信用规模概况
237.21
890.34
3300.3
16740.33
13020
15618
19079
0
2000
4000
6000
8000
10000
12000
14000
16000
18000
20000
1981-85 1986-90 1991-95 1996-
2000
2001 2002
发行额 期末余额单位：亿元背景资料：我国国家信用发展
1949年 12月 30日，决定发行人民胜利折实公债。
于 50年 1-3月发行，总额 3.02亿元。
为解决建设资金不足。
1954年共发行国内公债 8.36亿元
1955年发行 6.19亿元
1956年发行 6.07亿元
1957年发行 6.84亿元
1958年发行 7.98亿元背景资料：我国国家信用发展
到 1968年国家内外债全部还清。 69年停止发行全国性国债。 1969年 5月 11日，人民日报宣布我国成为世界上第一个,既无内债，又无外债,
的国家。
1979年 4月中央提出,调整改革整顿提高,方针，国家财政收入连续下降，出现了较大的赤字。 1979,1980分别为－ 170.67，－ 127.50
亿元。向银行透支 170.23亿元，而且引起了物价上涨。
1981年－ 2000年，内债发行经历了四个阶段：
1981－ 1986 年度发行规模在 40-60亿元；
1987-1989年度发行规模明显扩大,3年累计发行 494.02亿元，年平均发行规模 165
亿元。
1990-1993累计发行 1355.38亿元，年平均发行 339亿元。
1994年以后，财政不能向以后透支，内债发行规模迅猛增加,1994年发行国库券
1028.57亿元,1510.86亿元,1847.77亿元,2412.03亿元,3228.77亿元，
3702.13亿元,2000年发行额达 4657亿元。
四,消费信用
企业和金融机构向个人提供的，用以满足其消费需求的信用形式。
主要的三种形式：赊销、分期付款、消费贷款。
消费信用的作用：
促进经济增长
有利于新技术的应用和新产品的推销
给消费者带来了极大的便利商业银行住房贷款增长概况
190
3377
5659
9164
0 2000 4000 6000 8000 10000
1997
2000
2001
2002
背景资料：我国信用卡发展
1978年，中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订协议，在国内代理,运通,,万事达、
维萨等 7种外国信用卡。
1985年，中国银行珠海分行推出了我国大陆第一张信用卡－－珠江信用卡。
至 2000年底，我国各类信用卡发行种类达 20多种，已有发行金卡的金融机构 55家。 4家国有商业银行,10家股份制商业银行,1家邮政储蓄机构,29家城市商业银行,11家农村信用社联社。
发卡量达 2.77亿张。全年交易额达 4.53万亿元。
背景资料：我国信用卡发展
我国信用卡业务的问题：
信用卡的信用功能较差。往往是先付款再消费，而国外是先消费再付款。
缺乏统一规划，发卡行各自为阵，给消费者带来不便。目前建设金卡工程。
信用卡单卡消费量过小，信用卡业务的效益较差。
信用卡的硬件服务设施落后。
五、国际信用
国际信用是国际间的借贷行为。包括以赊销商品形式提供的国际商业信用、以银行贷款形式提供的国际银行信用以及政府间相互提供的信用。
国际商业信用：来料加工、补偿贸易；
国际银行信用：出口信贷、进口信贷；
政府间信用六,民间信用
居民个人之间的以货币或实物形式所提供的直接借贷。
往往受到经济实力、个人信誉、缺乏法律知识引起纠纷等制约。
小结：对我国目前信用关系的若干看法
信用关系发展迅速,信用规模快速扩大 。 金融资产总值从 1978年的 2042亿元增长到 2002年 202987.71亿元 。
各种形式基本齐备,信用关系的覆盖面已经很广 。
信用结构不合理,间接融资的比重过大 。
信用制度建设相对落后,相关法律法规不健全 。
社会信用的基础薄弱：
各经济主体难以通过相应的信用形式便利地授受信用；
信用价值理念和是非观念不立,守信习惯与意愿不足；
信用规则缺乏约束力和制衡力,信用秩序混乱；
社会信用机构体系不完善,缺乏有效的社会征信系统 。
第三节 信用与经济
一、信用在现代经济中的作用
促进资金再分配，提高资金使用效率
加速资金周转，节约流通费用
加速资本集中，推动经济发展
调解经济结构，调配经济资源二、现代经济是信用经济
债权债务关系无所不在
现代货币本身带着信用的烙印
扩张的经济离不开信用的支持三、信用与泡沫经济
信用制度造成虚假需求，虚假需求又推动了经济的 虚假繁荣，导致经济过度扩张（信用膨胀和信用投机），从信用可能导致供求脱节入手分析,讨论。
第四节 信用与股份公司
一、股份公司
公司资本通过发行股票方式筹集
股票的持有人为股东，负有限责任
不可退回，但可流通
投票权取决于持股数量
公司经营由专门的经理人员二、股份公司与信用
股份公司是长短期资金投资而形成
信用关系中的有限损失引入到其中形成有限责任模式三、所有权与经营权的分离
由于所有权的社会性 → 与经营权有必要分离
进而所有权问题上需要有股权流通市场
在经营权问题上需要有经理人市场四、中国的股份公司
早期的外国公司、洋务派设立、官办、官商合办、民族资本设立
80年代中后期为了筹资提出：入股自愿、退股自由、利息从优、年终分红
1993年 12月,中华人民共和国公司法,推动我国股份公司规范化发展。 1997年 15大明确其为公有制的一种实现形式。
现在：讨论当前我国股份制改革的问题？
问题
一、如何认识信用与货币的关系？
从货币的发展来看
从信用的发展来看二、为什么说现代经济是信用经济？
现代经济运作的特点：现代经济是一种具有扩张性质的经济；现代经济中债权债务关系是最基本最普遍的的经济关系；现代经济中信用货币是最基本的货币形式。
从信用关系中的各部门分析：信用关系中的个人、企业、政府、金融机构、国际收支等部门的任何经济活动都离不开信用活动。
从信用对现代经济的作用分析：信用保证现代化大生产的顺利进行；信用使资本在不同部门之间自由转移；信用流通工具代替金属货币流通；信用为股份公司的创立和发展创造了条件。
三,怎样理解银行信用的特点及其与商业信用的关系？
银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用，它是在商业信用的基础上发展起来的一种间接信用。
特点：银行信用所贷放的是货币资金；银行信用是以货币形态提 供的信用；银行信用所提供的货币资金在期限上无局限性。
商业信用是指工 商企业之间在买卖商品时，以商品形式提供的信用。
二者之间的关系：
1、商业信用始终是信用制度的基础；
2、当商业信用发展到一定程度后才出现银行信用；
3、银行信用的出现又使商业信用进一步完善。
讨论：高利贷信用与现代信用之区别（兼谈民间信用）
高利高利贷信用与现代信用之区别？
贷信用为何存在如此久远？
从买卖双方来看
从经济学原理分析比较二者抗风险能力讨论：如何看待提前消费和攒钱
借钱买房的利弊
先攒钱后消费的利弊
中国人消费习惯的变迁与影响总结
信用是以偿还为前提条件的借贷行为，是在商品货币经济发展一定阶段，在货币的支付手段职能形成后发达起来的。
现代经济普遍存在信用，可以说现代经济即是信用经济。信用在经济中起着调剂资金余缺，
实现资源优化配置的重要作用。
现代信用形式主要有：商业信用、银行信用、
国家信用、消费信用、国际信用、民间信用。
商业信用的工具主要有：商业本票（期票）和商业汇票。
总 结复习提要
关键词：
信用、商业信用、银行信用、消费信用、期票、汇票、支票；
思考题：
什么是信用，信用的主要形式及其特点？
试分析高利贷与银行信用利率差异的原因？
分析商业信用与银行信用的关系？
为什么说现代经济是信用经济？
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教学目的与要求
1.了解信用产生和发展的历史及其演变，
重点掌握高利贷信用的特点。
2.了解掌握信用与货币的关系。
3.正确理解现代信用与经济的关系，重点掌握现代信用对经济的推动作用及其可能以出现的泡沫经济问题。
4.掌握现代各种信用形式及其特点。
教学重点与难点
1,信用与货币的关系
2,信用的本质
3,五大信用形式的特征
4,商业信用与银行信用的关系
5,现代经济是信用经济及信用工具本章结构第一节 信用的产生与发第二节 信用形式第三节 信用与经济第四节 信用与股份公司第一节 信用的产生与发展
一、信用 (credit):的概念
信用就是以偿还和支付利息为基本特征的借贷行为。信用的本质可从以下几个方面分析和理解：
１．信用是偿还和付息为条件的借贷行为。
２．信用关系是债权债务关系。
３．信用是价值运动的特殊形式。
二、信用关系的构成
债权人与债务人
时间的间隔
信用工具三、信用的产生与发展
最早的信用活动 —— 实物借贷 (physical credit)
货币借贷 (monetary credit):
高利贷信用 (usurious loan):
本质
作用
现代资本主义信用 (capitalism loan)
本质
作用
高利贷信用和现代资本主义信用的比较四、信用与货币的关系
货币因信用而扩展了其职能
货币因信用而发展了其形式
金属货币 —— 不兑现信用货币
信用因货币而发展了其形式
实物信用 —— 货币信用
信用因货币而扩展了其规模信用的作用信用膨胀 (credit expansion):信用供给部门向社会提供的信用量超出其真实基础与客观需要量,
★ 在实物借贷和金属货币制度下,一般不会发生信用膨胀,
★ 在货币借贷和信用货币制度下,信用供给部门可以通过投放信用货币和扩大信贷规模来扩张其信用能力,往往导致通货膨胀,
信用风险 (credit risk )
违约风险，指债务人不能或不愿按时还本付息使债权人受损的可能性,
★ 信用风险源于信用的特征,
★ 信用活动中始终存在着信用风险，人们只能设法控制和降低信用风险，却难以完全消除它。
★ 信用风险不仅造成债权人的损失，而且往往会引起连锁反映，中断信用链条，破坏债权债务关系，动摇公众信心，引发信用危机,
第二节现代信用形式一,直接信用与间接信用信用媒介 (credit medium):联系信用关系各方的中介机构,
☆ 信用媒介通常作为独立的企业性经营单位运作,
☆ 在经济活动中,信用媒介主要角色是充当中介,一方面集聚资金形成债务,另一方面运用资金形成债权,并从中获利,
☆ 区分直接信用和间接信用 以是否通过信用媒介为标准,
直接融资 (indirect financing ):
指没有金融中介机构介入的融资方式,
★ 直接融资是资金供求双方通过特定的金融工具直接形成债权债务关系或所有权关系,
★ 直接融资的工具主要是商业票据、股票、债券等,
★ 直接融资与直接信用的差异主要在于借贷的对象,直接融资的借贷对象仅限于货币资金,
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间接融资 直接融资
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我国 1995-2002年融资结构简图 单位,%
按照借贷关系中 债权人和债务人的不同，现代信用可分为以下几种主要形式：
１．商业信用
２．银行信用
３．国家信用
４．消费信用
５．国际信用
６．民间信用二、现代主要信用形式一,商业信用
是指企业间在商品交易过程中，以赊销预付等形式相互提供的信用。（相互提供的与商品交易向联系的信用形式）。
1、商业信用的特点：
借贷双方为企业
借贷的对象是商品资本
商业信用与产业资本动态一致
是直接信用
1997— 2002年中国商业汇票发生额
15
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1987 1997 1998 1999 2000 2001 2002
2、商业信用的作用
润滑生产和流通的作用
加速资本周转的作用
3、商业信用的局限性
商业信用在规模上受到限制
商业信用的方向受到限制
商业信用的使用范围受到限制
商业信用在管理和调解上受到限制二,银行信用
由银行和各类金融机构以货币形式提供的信用。
1、银行信用的特点：
是一种间接信用
是以单一的货币形态来提供
与产业资本的动态不完全一致
1985-2002年中国银行信用规模
172624
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单位：亿元
2、银行信用与商业信用
互补互促的关系
市场用途的相互补充
银行信用对商业信用有支持作用（如银行承兑汇票）
三,国家信用
以国家或地方政府为债务人的一种信用形式；或者说是政府的借贷活动；
为何发行国库券？（短期资金不足）
为何发行国债？（财政赤字）
国债市场的发展有何好处？
改革以来中国的国家信用规模概况
237.21
890.34
3300.3
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发行额 期末余额单位：亿元背景资料：我国国家信用发展
1949年 12月 30日，决定发行人民胜利折实公债。
于 50年 1-3月发行，总额 3.02亿元。
为解决建设资金不足。
1954年共发行国内公债 8.36亿元
1955年发行 6.19亿元
1956年发行 6.07亿元
1957年发行 6.84亿元
1958年发行 7.98亿元背景资料：我国国家信用发展
到 1968年国家内外债全部还清。 69年停止发行全国性国债。 1969年 5月 11日，人民日报宣布我国成为世界上第一个,既无内债，又无外债,
的国家。
1979年 4月中央提出,调整改革整顿提高,方针，国家财政收入连续下降，出现了较大的赤字。 1979,1980分别为－ 170.67，－ 127.50
亿元。向银行透支 170.23亿元，而且引起了物价上涨。
1981年－ 2000年，内债发行经历了四个阶段：
1981－ 1986 年度发行规模在 40-60亿元；
1987-1989年度发行规模明显扩大,3年累计发行 494.02亿元，年平均发行规模 165
亿元。
1990-1993累计发行 1355.38亿元，年平均发行 339亿元。
1994年以后，财政不能向以后透支，内债发行规模迅猛增加,1994年发行国库券
1028.57亿元,1510.86亿元,1847.77亿元,2412.03亿元,3228.77亿元，
3702.13亿元,2000年发行额达 4657亿元。
四,消费信用
企业和金融机构向个人提供的，用以满足其消费需求的信用形式。
主要的三种形式：赊销、分期付款、消费贷款。
消费信用的作用：
促进经济增长
有利于新技术的应用和新产品的推销
给消费者带来了极大的便利商业银行住房贷款增长概况
190
3377
5659
9164
0 2000 4000 6000 8000 10000
1997
2000
2001
2002
背景资料：我国信用卡发展
1978年，中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订协议，在国内代理,运通,,万事达、
维萨等 7种外国信用卡。
1985年，中国银行珠海分行推出了我国大陆第一张信用卡－－珠江信用卡。
至 2000年底，我国各类信用卡发行种类达 20多种，已有发行金卡的金融机构 55家。 4家国有商业银行,10家股份制商业银行,1家邮政储蓄机构,29家城市商业银行,11家农村信用社联社。
发卡量达 2.77亿张。全年交易额达 4.53万亿元。
背景资料：我国信用卡发展
我国信用卡业务的问题：
信用卡的信用功能较差。往往是先付款再消费，而国外是先消费再付款。
缺乏统一规划，发卡行各自为阵，给消费者带来不便。目前建设金卡工程。
信用卡单卡消费量过小，信用卡业务的效益较差。
信用卡的硬件服务设施落后。
五、国际信用
国际信用是国际间的借贷行为。包括以赊销商品形式提供的国际商业信用、以银行贷款形式提供的国际银行信用以及政府间相互提供的信用。
国际商业信用：来料加工、补偿贸易；
国际银行信用：出口信贷、进口信贷；
政府间信用六,民间信用
居民个人之间的以货币或实物形式所提供的直接借贷。
往往受到经济实力、个人信誉、缺乏法律知识引起纠纷等制约。
小结：对我国目前信用关系的若干看法
信用关系发展迅速,信用规模快速扩大 。 金融资产总值从 1978年的 2042亿元增长到 2002年 202987.71亿元 。
各种形式基本齐备,信用关系的覆盖面已经很广 。
信用结构不合理,间接融资的比重过大 。
信用制度建设相对落后,相关法律法规不健全 。
社会信用的基础薄弱：
各经济主体难以通过相应的信用形式便利地授受信用；
信用价值理念和是非观念不立,守信习惯与意愿不足；
信用规则缺乏约束力和制衡力,信用秩序混乱；
社会信用机构体系不完善,缺乏有效的社会征信系统 。
第三节 信用与经济
一、信用在现代经济中的作用
促进资金再分配，提高资金使用效率
加速资金周转，节约流通费用
加速资本集中，推动经济发展
调解经济结构，调配经济资源二、现代经济是信用经济
债权债务关系无所不在
现代货币本身带着信用的烙印
扩张的经济离不开信用的支持三、信用与泡沫经济
信用制度造成虚假需求，虚假需求又推动了经济的 虚假繁荣，导致经济过度扩张（信用膨胀和信用投机），从信用可能导致供求脱节入手分析,讨论。
第四节 信用与股份公司
一、股份公司
公司资本通过发行股票方式筹集
股票的持有人为股东，负有限责任
不可退回，但可流通
投票权取决于持股数量
公司经营由专门的经理人员二、股份公司与信用
股份公司是长短期资金投资而形成
信用关系中的有限损失引入到其中形成有限责任模式三、所有权与经营权的分离
由于所有权的社会性 → 与经营权有必要分离
进而所有权问题上需要有股权流通市场
在经营权问题上需要有经理人市场四、中国的股份公司
早期的外国公司、洋务派设立、官办、官商合办、民族资本设立
80年代中后期为了筹资提出：入股自愿、退股自由、利息从优、年终分红
1993年 12月,中华人民共和国公司法,推动我国股份公司规范化发展。 1997年 15大明确其为公有制的一种实现形式。
现在：讨论当前我国股份制改革的问题？
问题
一、如何认识信用与货币的关系？
从货币的发展来看
从信用的发展来看二、为什么说现代经济是信用经济？
现代经济运作的特点：现代经济是一种具有扩张性质的经济；现代经济中债权债务关系是最基本最普遍的的经济关系；现代经济中信用货币是最基本的货币形式。
从信用关系中的各部门分析：信用关系中的个人、企业、政府、金融机构、国际收支等部门的任何经济活动都离不开信用活动。
从信用对现代经济的作用分析：信用保证现代化大生产的顺利进行；信用使资本在不同部门之间自由转移；信用流通工具代替金属货币流通；信用为股份公司的创立和发展创造了条件。
三,怎样理解银行信用的特点及其与商业信用的关系？
银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用，它是在商业信用的基础上发展起来的一种间接信用。
特点：银行信用所贷放的是货币资金；银行信用是以货币形态提 供的信用；银行信用所提供的货币资金在期限上无局限性。
商业信用是指工 商企业之间在买卖商品时，以商品形式提供的信用。
二者之间的关系：
1、商业信用始终是信用制度的基础；
2、当商业信用发展到一定程度后才出现银行信用；
3、银行信用的出现又使商业信用进一步完善。
讨论：高利贷信用与现代信用之区别（兼谈民间信用）
高利高利贷信用与现代信用之区别？
贷信用为何存在如此久远？
从买卖双方来看
从经济学原理分析比较二者抗风险能力讨论：如何看待提前消费和攒钱
借钱买房的利弊
先攒钱后消费的利弊
中国人消费习惯的变迁与影响总结
信用是以偿还为前提条件的借贷行为，是在商品货币经济发展一定阶段，在货币的支付手段职能形成后发达起来的。
现代经济普遍存在信用，可以说现代经济即是信用经济。信用在经济中起着调剂资金余缺，
实现资源优化配置的重要作用。
现代信用形式主要有：商业信用、银行信用、
国家信用、消费信用、国际信用、民间信用。
商业信用的工具主要有：商业本票（期票）和商业汇票。
总 结复习提要
关键词：
信用、商业信用、银行信用、消费信用、期票、汇票、支票；
思考题：
什么是信用，信用的主要形式及其特点？
试分析高利贷与银行信用利率差异的原因？
分析商业信用与银行信用的关系？
为什么说现代经济是信用经济？
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