南京航空航天大学：电子商务：EC4

1 第四章 电子支付系统第四章 电子支付系统 第一节 传统的支付方式 第二节 电子支付 第三节 国际上通行的两种电子支付安全协议 第四节 网上银行 (Internet Banking) 第五节 电子支付中存在的问题 作业思考题 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 2 第一节 传统的支付方式第一节 传统的支付方式 一、现金 纸币本身没有价值，它只是一种 由国家发行并强制通用的货币符号， 代替货币加以流通，其价值是由国家 加以保证的； 二、票据 广义上的票据包括各种记载一定 文字代表一定权利的文书凭证； 狭义上的票据专指票据法所规定 的汇票、本票和支票等票据。 三、信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的， 授权持卡人在指定的商店或场所进行 记帐消费的信用凭证。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 3 第一节 传统的支付方式第一节 传统的支付方式 ? 汇票 出票人 委托他人于到期日无条件支付 一定 金额给受款人的票据； ? 本票 是出票人自己于 到期日无条件支付 一定金 额给受款人的票据； ? 支票 是出票人委托银行或其他法定金融机构于 见票时无条件支付 一定金额给受款人的票据。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 4 第二节 电子支付第二节 电子支付 一、电子支付的概念及特征 所谓电子支付，指的是电子交易 的当事人，包括消费者、厂商和金融 机构，使用安全电子支付手段通过网 络进行的货币支付或资金流转。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 5 一、电子支付的概念及特征一、电子支付的概念及特征 网上支付需要具备的条件： ? 商务系统 ? 电子钱包 ? 支付网关 ? 安全认证 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 6 一、电子支付的概念及特征一、电子支付的概念及特征 电子支付三大类方式： ? 电子货币类 电子现金，电子钱包等； ? 电子信用卡类 智能卡、借记卡、电话卡等； ? 电子支票类 电子支票、电子汇款 (EFT)、电子划款等。 2 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 7 一、电子支付的概念及特征一、电子支付的概念及特征 电子支付特征： (1) 通过数字流转来完成信息传输的； (2)工作环境是基于一个开放的系统平台 (即因特网 ) 之中，是在较为封闭的系统中运作； (3)使用最先进的通信手段，对软、硬件设施的要 求很高； (4) 具有方便、快捷、高效、经济的优势。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 8 一、电子支付的概念及特征一、电子支付的概念及特征 网上支付的安全、便捷、规范和 高效是发展电子商务的必需条件。 电子支付的缺陷： ? 安全问题； ? 支付的条件问题。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 9 二、电子支付的流程二、电子支付的流程 电子支付过程中安全 协议的作用： 消费者在网上购物过程选 择付款方式，确认定单，签发 付款指令，安全协议开始介入； 在安全协议中，对消费者 的定单和付款指令进行数字签 名。同时利用双重签名技术保 证商家看不到消费者的账号信 息。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 10 二、电子支付的流程二、电子支付的流程 消费者 认证中心 在线商 协商 订单 确认 确认 审核 批准审核 认证 发卡银行 帐单支付网关 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 11 三、电子支付的方式三、电子支付的方式 1.智能卡 (Smart Card) 2.电子现金 (E-Cash) 3.电子钱包 (Electronic Purse) 4.电子支票 (Electronic Check) 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 12 1．卡支付方式支付方式 卡的分类 ? 条码卡 条形码是由美国的 N.T.Woodland在 1949年首先提出 来的。由宽度不同反射率不同的竖条和空按照一定的编 码规则编制成表达一组数字或符号信息的图形标识符。 多用于商品标示，成本低，可自动识别。 ? 磁卡 采用磁条存储信息，磁卡由于其结构简单，存储容 量小，安全保密性差，读写设备复杂且维护费用高，面 临淘汰。 ATM卡属于这类。 ? IC卡 (Integrate Circuit Card) 采用集成电路形式的半导体存储器存储信息。在卡 内半导体存储器加上微处理器控制电路就叫智能卡。 3 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 13 1．卡支付方式支付方式 一维条码 ? 条码是由一组垂直黑白条纹来编码表示数字、字母及符 号信息； ? 数据容量约 30个字符，误差率小于百万分之二； ? 条码输入速度快、可靠性高、能自动识别、易于制作、 成本低廉； ? 目前广泛使用的条码标准有 EAN、 UPC码、 Code39码、 ITF25码、 Codebar码、 Code93码、 Code128码等。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 14 1．卡支付方式支付方式 二维条码 ? 美国 Symbol公司 1991年推出 PDF417 (Portable Data File)码； ? 高可靠性，误差率小于千万分之一，具有很强的自动纠错 能力； ? 信息存储量大，可以容纳 1848个字母字符或 2729个数字字 符，约 500个汉字信息； ? 可以记录多种信息编码，如文字、数字、照片、指纹、掌 纹、声音等数字编码信息； ? 不可改写； ? 容易制作、成本低廉。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 15 1．卡支付方式支付方式 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 16 1．卡支付方式支付方式 ATM(Automated Teller Machine)卡 是磁卡的一种 (1)通过磁条来储存信息； (2)信息容量小，常依赖于外界的数据库； (3)保密防伪性差； (4)可靠性低，易受电磁场干扰受损； (5)寿命短 (1年 ) 。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 17 1．卡支付方式支付方式 智能卡 (Smart Card) ? 智能 IC卡最早是在法国问世的； ? 摩托罗拉和 Bull HN公司共同于 1997年研制成功在塑料卡上 安装嵌入式微型控制器芯片的 IC卡； ? 法国 IC卡不仅在数量上领先其他各国，而且其应用领域的 多样化也更为突出，如在金融、电信、医疗、保险、旅游、游 戏和交通运输等； ? 我国截至到 2004年银行卡发卡总量达 7.14亿张。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 18 1．卡支付方式支付方式 智能卡优点： ? 存储信息量较大 ? 存储信息的范围较广 ? 安全性较好 中国电子信息产业发展研究院报告 2004年我国智能 卡市场规模突破 5亿张。 4 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 19 1．卡支付方式支付方式 IC卡大致分四种 ? 存储卡 不能处理信息，只是简单的存储设备，存储的容量大，存 在着和磁卡一样的安全缺陷。 ? 加密存储卡 在存储卡的基础上增加加密逻辑，保持存储卡的价格优势。 ? CPU卡 有处理器和内存，不仅能存信息还能对数据进行复杂的运 算。可以实现对数据的加密，安全性有了显著提高，对安全性 要求较高的应用场合。 ? 非接触 IC卡 也叫射频卡、 感应卡，在 CPU卡的基础上增加了射频收发 电路，能够非接触式读写。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 20 非接触 IC卡非接触 卡 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 21 1．卡支付方式支付方式 ? 非接触 IC卡诞生于 1990年代 初，已经广泛应用于电子支付 等领域； ? 由 IC芯片、感应天线等密封 在一个标准 PVC卡片中组成， 无外露部分； ? 通过无线 电磁波进行信息的 读写，与读写机无机械接触； ? 大容量、 高安全性，没有触 点外露导致的污染、损伤、磨 损、静电以及插卡不便等缺点 芯片 天线线圈 卡基 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 22 1．卡支付方式支付方式 非接触 IC卡的结构： ? 射频天线 ? 存储芯片 ? 加密模块 ? 控制芯片 控制芯片 控制芯片 加密模块 加密模块 存储芯片 存储芯片 射频天线 射频天线 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 23 1．卡支付方式支付方式 使用 智能卡的工作过程 ? 商店购物： ? 用户在商店选中了满意的商品 ; ? 启动 Internet浏览器，用用户的智能卡通 过安装在 PC机上的读卡机登录到为用户服务 的银行 Web站点上 ; ? 智能卡会 自动告知银行用户的帐号、密码 和其他一切加密信息； ? 用户从智 能卡中下载现金到厂商的帐户上， 或从银行帐号下载现金存入智能卡。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 24 1．卡支付方式支付方式 ? 网上购物： ? 用户在自己的计算机上选好商品； ? 键入智能卡的号码登陆到发卡银行； ? 并输入密码和在线商店的帐号，完成整 个的支付过程。 5 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 25 1．卡支付方式支付方式 智能卡国际标准 ? EMV集成电路卡规范 1992年由 VISA、 EUROPAY、 MASTERCARD基于 ISO标准 共同制订。 ? ISO 7816标准 1998年 5月对 1996年 6月的 EMV集成电路卡规范第三版的更新， 用附加的数据类型和编码规则为金融服务企业作了扩展。 ? IS0 8583标准 金融交易卡信息交换格式标准。 ? ISO 14443标准 非接触 IC卡国际标准。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 26 1．卡支付方式支付方式 智能卡国内标准： ? 中国金融集成电路 (IC)卡系列规范 中国人民银行组织国内各商业银行与 VISA国际组织合作开发与制 定； ? 中国金融 IC卡卡片规范和中国金融 IC卡应用规范 1997年 12月，中国人民银行公布； ? IC卡终端设备规范 1998年 9月，中国人民银行为配合金融 IC卡规范而公布； ? 全国 IC卡应用发展规划、 IC卡管理条例、集成电 路卡注册管理办法、 IC卡通用技术规范 等。 国家金卡办制定 。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 27 1．卡支付方式支付方式 银行卡产业的发展的意义 银行卡产业的发展是利国利民的公共工程，对于促进消 费、减少现金流通、降低交易成本、加强反洗钱、扩大税基、 提升国际形象、促进相关产业发展意义重大； 对全球 50个银行卡产业比较发达国家的研究表明，银行 卡支付在消费 中的比重每增加 10%，就能给国民经济带来 0.5%的增长； 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 28 1．卡支付方式支付方式 我国银行卡产业的发展 ? 1993年我国开始实施金卡工程； ? 2002年 3月，人民银行批准设立了中国银联 股份有限公司； ? 中国银联的成立对促进银行卡联网通用、 改善银行卡受理环境、推动我国银行卡产业发 展发挥了关键作用； ? 各商业银行按照联网通用的要求开展系统 和终端标准化改造，保证了联网通用的顺利实 施。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 29 1．卡支付方式支付方式 我国银行卡产业获得较大发展，并已经成为全球发 展潜力最大的国家： 1.发卡规模大大增加； 3.06 4.06 6.5 7.62 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 2001年初 2002年初 2003年底 2004年底 (单位：亿张) 3.06 4.06 6.5 7.62 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 2001年初 2002年初 2003年底 2004年底 (单位：亿张) 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 30 1．卡支付方式支付方式 2.联网通用的目标基本实现 2002年实现了联网通用 “314”目标， 2003年基本实现地市级 以上城市联网通用， 2004年联网通用范围向部分经济发达的县 延伸。 3.用卡环境明显改善 持卡消费额占社会商品零售总额的比重从 2001年的 2.1%上 升到 2004年的 5%左右，北京、上海、广州 、深圳等经济发达城 市这一比例已达 20%以上。 6 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 31 1．卡支付方式支付方式 4.人民币卡受理网络向境外拓展 2004年银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理， 2005 年实现新、韩、泰的受理业务。 5.银行卡服务功能不断完善，支付渠道不断增加。 银行卡已发展到商业、教育、物流、旅游、社会保障和公 共事业等方面；网上支付、手机支付等电子支付业务的发展进 一步拓展了银行卡的应用空间。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 32 2．电子现金 (E-Cash)．电子现金 电子现金 定义： 电子现金是一种以数据形式流 通的货币。它把现金数值转换成 为一系列的加密序列数，通过这 些序列数来表示现实中各种金额 的市值。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 33 2．电子现金 (E-Cash)．电子现金 电子现金的支付过程： 第一步 ，用户在 E-Cash发布银行开立 E-Cash帐号，用 现金服务器帐号中预 先存入 的现金来购买电子现金证书， 这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的 “硬币 ”， 可以在商业领域中进行流通； 第二步 ，使用计算机电子现金终端软件从 E-cash银行 取出一定数量的电子现金存在硬 盘上，通常少于 100美元； 第三步 ，用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定 订货合同，使用电子现全支付所购商品的费用； 第四步 ，接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之 间进行清算， E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 34 2．电子现金 (E-Cash)．电子现金 电子现金特点： (1)银行和商家之间应有协议和授权关系。 (2)用户、商家和 E-Cash银行都需使用 E-Cash软件。 (3)E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 (4)身份验证是由 E-Cash本身完成的。 (5)匿名性。 (6)具有现金特点，可 以存、取、转让，适用于小的 交易量。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 35 3．电子钱包 (Electronic Purse)．电子钱包 电子钱包 定义： 电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用 的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品 时常用的新式钱包。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 36 3．电子钱包 (Electronic Purse)．电子钱包 Mondex卡 ? 英国西敏寺 (National-Westminster)银行开 发的电子钱包 Mondex是世界上最早的电子钱 包系统； ? 该公司于 1994年 4月发表有关 Mondex卡的 标准， 1995年 7月首先在有 “英国的硅谷 ”之称 的斯温顿 (Swindon)市试用； ? 目前世界上已有 40多个国家的 450多个公 司参与这项技术的开发，生产各项符合 Mond ex标准的设备，包括 Mondex卡读数器、取款 机、 POS、电话机，以及余额读出器等等。 7 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 37 3．电子钱包 (Electronic Purse)．电子钱包 ? Mondex是一种智能卡，尺寸与标准 IC 卡一样，卡上有一个 8位的微电脑用来记 录与处理数据，可以同时存放五种不同的 货币； ? 电子货币贮存在卡上的微电脑内，使 用时通过专用的 Mondex设备可以将货币 在付方的智能卡与收方的智能卡之间进行， 而不需要银行或其它第三者的介入； ? Mondex卡内的电子货币也可以通过电 话线或 Internet从一处传送到另一处； ? 信息传送采用高效的密码技术，保证 货币只能在两张 Mondex卡之间传送，且 只能贮存在 Mondex卡上。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 38 3．电子钱包 (Electronic Purse)．电子钱包 ? 持卡人通过装在家里的 Mondex 电话，可以将存在 Mondex卡服务 银行里的钱直接传送到自己手里的 智能卡，也可以将卡中贮存的电子 货币等价存入开户银行的个人帐户 ; ? 购物时，只需将卡插入商店的 Mondex POS机，应支付的货币就 从客户的卡转送到商家 POS机里的 卡。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 39 3．电子钱包 (Electronic Purse)．电子钱包 Mondex卡在使用中没有取得巨大成 功的原因 ? Mondex卡尽管使用方便、安全，但 由于需要专用的 Mondex设备，在使用 上受到一定的限制，实际上，这种电 子货币更适合于网下支付 ; ? Mondex卡也没有信用卡延期结算的 优点， Mondex卡要求立即支付现金。 这些要求都造成了 Mondex卡没有取 得巨大的成功。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 40 4．电子支票 (Electronic Check)．电子支票 电子支票定义 ? 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点， 利用数字传递将钱款从一个 帐户转移到另一个帐户 的电子付款形式； ? 电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上 以密码方式传递的，多数使 用公用关键字加密签名 或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 41 4．电子支票 (Electronic Check)．电子支票 电子支票支付过程 使用电子支票进行支付，消费者可以通过电 脑网络将电子支票发向商家的电子 信箱，同时把 电子付款通知单发到银行，银行随 即把款项转入 商家的银行帐户。这一支付过程在 数秒内即可实 现。 电子支票认证 为了鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪， 需要有一个专门的验证机构来对此 作出认证，同 时，该验证机构还应像C A那样能够对 商家的身份 和资信提供认证。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 42 4．电子支票 (Electronic Check)．电子支票 电子支票交易的过程： (1)消费者和商家达成购销协议并选择用电子 支票支付。 (2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同 时向银行发出付款通知单。 (3)商家通过验证中心对消费者提供的电子支 票进行验证，验证无误后将电子支 票送交银行索 付。 (4)银行在商家索付时通过验证中心对消费者 提供的电子支票进行验证，验证无 误后即向商家 兑付或转帐。 8 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 43 电子支票的交易流程电子支票的交易流程 电 子 支 票 电 子 支 票 验证 验 证 验 证 索付 兑付或转帐 商家 消费者 验证中心 银行 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 44 第三节 电子支付安全协议第三节 电子支付安全协议 ? 如何通过电子 支付安全地完成 整个交 易过程，又是人们在选择网上交易时所 必须面对的而且是首先要考虑的问题； ? 目前电子支付的安全问题 还没有 形成 一个公认的 成熟的解决办法 ，还在不断 通过各种途径进行大量的探索； ? SSL安全协议和 SET安全协议就是这 种探索的两项重要结果，它们已经广泛 在国际间的电子支付中使用。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 45 一、SSL安全协议议 1． SSL安全协议的基本概念 安全套接层协议 (Secure Socket Layer, SSL) 由网景（ Netscape）公司推出的一种安全通 信协议； 在 SSL中，采用了公开密钥和私有密钥两种 加密方法； 能够对信用卡和个人 信息提供较强的保护。 SSL是对计算机之间整个会话进行加密的协议。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 46 1． SSL安全协议的基本概念． 安全协议的基本概念 SSL安全协议主要服务： 主要有三方面 (1)认证用户和服务器 ，使得它们能够确信数据将 被发送到正确的客户机和服务器上。 (2)加密数据 以隐藏被传送的数据。 (3)维护数据的完整性 ，确保数据在传输过程中不 被改变。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 47 2． SSL安全协议的运行步骤． 安全协议的运行步骤 (1)接通阶段 客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应。 (2)密码交换阶段 交换双方认可的密码 ，一般选用 RSA密码算法，也 有的选用 Diffie-Hellman和 Fortezza-KEA密码算法。 (3)会谈密码阶段 客户与服务商间产生彼此交谈的会谈密码。 (4)检验阶段 检验服务商取得的密码。 (5)客户认证阶段 验证客户的可信度。 (6)结束阶段 客户与服务商之间相互交换结束的信息。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 48 3． SSL安全协议的应用． 安全协议的应用 ? SSL安全协议也是国际上最早应用于电子商务的 一种网络安全协议，至今仍然有许多网上商店在使 用。 ? 在使用时， SSL协议根据邮购的原理进行了部分 改进。 ? 微软已承认了 SSL软件存在的缺陷，并表示正在 开发补丁软件。 9 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 49 二、SET安全协议议 SET电子商务交易安全协议 ? 为了克服 SSL安全协议的缺点，两大信用卡组织 Visa 和 Master Card联合开发了电子商务交易安全协议 SET （ Secure Electronic Transaction）； ? 这是一个为了在因特 网上进行在线交易而设立的一 个开放的以电子货币为基础的电子付款系统规范； ? SET在保留对客户信 用卡认证的前提下，又 增加了对 商家身份的认证 ，这对于需要支付货币的交易来讲是至 关重要的。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 50 发卡银行 SET工作流程工作流程 电子商店 Internet 银行网络 SET SET SET Browse/Wallet 物流公司 收单银行 认证中心 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 51 1． SET安全协议运行的目标． 安全协议运行的目标 (1)保证信息在因特网上安全传输 (2)保证电子商务参与者信息的相互隔离 (3)解决多方认证问题 (4)保证网上交易的实时性 (5)效仿 EDI贸易的形式，规范协议和消息格式 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 52 2． SET安全协议涉及的范围． 安全协议涉及的范围 (1)消费者 包括个人消费者和团体消费者。 (2)在线商店 提供商品或服务，具备相应电子货币使用的条件。 (3)收单银行 通过支付网关处理消费者和在线商店之间的交易付款问题。 (4)电子货币发行公司或银行 负责处理智能卡的审核和支付工作。 (5)认证中心 (CA) 负责对交易对方的身份确认，对厂商的信誉度和消费者的 支付手段进行认证。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 53 第四节 网上银行 (Internet Banking)第四节 网上银行 网上银行 又称网络银行、电子银行、虚拟银行，是银 行业务在网络上的延伸，是信息革命在世纪之 交贡献给金融电子化领域的最新创意。 网上银行包括： ? 虚拟家庭银行、 ? 虚拟联机银行、 ? 虚拟银行金融业。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 54 一、网上银行产生的原因一、网上银行产生的原因 ? 大规模的网上信息流动必然带来新的物流的产生； ? 物资的交换又必须以支付活动为基础，由此而产生网上 资金流； ? 信息流，物流和资金流相互溶通构成了新型的 “网上经 济 ”； ? 网上有了资金流的需求，也就产生了 “网上银行 ”发展的 源动力。 信息流 物流 资金流 网上银行 网上银行源动力 10 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 55 二、网上银行的业务与特色二、网上银行的业务与特色 网上银行发展三阶段： 1. 普及自动出纳机和电话服务； 2. 联机网络服务； 3. “电子货币 ”的产生和流行。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 56 二、网上银行的业务与特色二、网上银行的业务与特色 网上银行服务内容： ? 提供即时资讯查询 (余额、明细 )服务、即时金融 信息发布等； ? 办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期 帐户间的转帐、新做定期存款及更改存款 的到期指 示、申领信用卡、支票薄等； ? 办理银行信贷交易等； ? 是为在线交易的买卖双方办理交割手续。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 58 二、网上银行的业务与特色二、网上银行的业务与特色 SFNB具体的服务项目有以下几种： (1)基本支票业务 (2)利息支票帐户 (3)信用卡服务 (4)基本储蓄帐户 (5)货币市场帐户 (6)存单业务 (7)宏观市场金融信息服务 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 59 二、网上银行的业务与特色二、网上银行的业务与特色 与传统银行相比，网上银行表现出以下特点： (1)全面实现无纸化交易。 (2)服务方便、快捷、高效、可靠 (3)经营成本低廉 (4)简单易用 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 60 三、支付网关三、支付网关 支付网关 的定义 位于Internet 和传统的银行专 网之间硬件和软件组成的信息控制 设备。 支付网关 主要作用 是安全连接Interne t和专网， 将不安全的 Internet上的交易信息 传给安全的银行专网，起到隔离和 保护专网的作用。 支付网关 主要功能 主要完成通信、协议转换和数 据加解密功能，以保护银行内部网 络。 11 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 61 三、支付网关三、支付网关 支付网关的 业务功能： (1)配置和安装 Internet网络支付能力。 (2)避免对现有主机系统的修改。 (3)采用直观的用户图形接口进行系统管理。 (4)适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付 等电子支付手段。 (5)通过采用 RSA公共密钥加密和 SET协议，可以确保网络 交易的安全性。 (6)提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和 结算、对帐等。 (7)通过对 Internet网上交易的报告和 跟踪，对网上活动进行 监视。 (8)使 Internet网络的支付处理过程与 当前支付处理商的业务 模式相符，确保商户信息管理上的一致性。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 62 四、网上银行的安全措施四、网上银行的安全措施 传统的安全措施主要是利用防火墙 来管理，然而在金融在线交易下，防 火墙仍有其不足之处； ? 防火墙 扮演守门人的角色 ，以阻挡不当的 信息及不合法的使用者侵入； ? 防火墙无法阻挡内部的破坏者。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 63 四、网上银行的安全措施四、网上银行的安全措施 ? 美国安全第一网络银行 (SFNB)的安全系统由信息服务器 和银行两部分组成。客户通过信息服务器获得银行及其服务 的信息。客户通过其 www例览器与银行建 立联系，客户与银 行间的所有信息通讯全部采用公共密匙加密； ? SFNB的银行服务器运行在 CMW+安全操作系统上，这个 操作系统具有多层安全平台，提供层次的授权和权限； ? SFNB在因特网和内部银行网络间还 设置了防火墙和滤通 路由器。滤通路由器负责检查发给银行的每个信息包的来源 和目的地，拒绝所有非使用特定网络服务的包。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 64 五、我国网上银行建设的现状五、我国网上银行建设的现状 中国第一家上网银行是 中国银行 ，时 间为 1996年下半年； 当时，中国银行就已经认识到因特网 提供了强大的无处不在的网络系统，这 是银行赖以进行客户服务的最好的物质 基础； 而随着正在开发和实施的网上银行服 务系统和安全系统的完善，银行业务和 服务便可以在因特网上实现，即所谓 Internet Banking。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 65 五、我国网上银行建设的现状五、我国网上银行建设的现状 Internet Banking将导致的是一 场深刻的银行业革命， 它将改变银行既有的结构， 银行与客户间的关系。 并进而影响到与金钱紧密相 联的整个现代社会的 结构和关系。 这一切正是当今银行业努力 的方向。 12 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 67 中国银行中国银行 在上网初期， 中国银行 网页主要用于： ? 发布中国银行的广告信息，诸如简介、年报，分行情况、 人才需求、行内外新闻等等； ? 发布中国银行的业务信息，诸如外汇牌价、存取款手续、 信贷政策、信用卡及家庭银行手续等； ? 进行全球范围的通信 (E-Mail)，加强总行与海内外各分行的 联系； ? 获取中国银行所需要的各种经济，金融、商业、教育等信 息。 在以后的两年里，中国银行在充分研究和试用的基础上， 利用防火墙和数字加密等安全机制，逐步开展了私人理财、信 用卡、消费信贷、外汇交易等网上业务。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 68 深圳招商银行深圳招商银行 ? 深圳招商银行 是国内较早的上网 银行。 1997年 2月 28日，深圳招商银 行在因特网上推出了自己的主页及 网上银行业务； ? 招商银行又推出了 “一网通 ”网上 业务，它包括 “企业银行 ”、 “个人银 行 ”和 “网上支付 ”三个部分。 ? “一网通 ”项目已于 1998年上半年 正式推出。该项目的推出，将大大 促进招商银行的网站建设，使招商 银行可为客户提供安全、方便、快 捷的网上银行服务。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 70 第五节 电子支付中存在的问题第五节 电子支付中存在的问题 一、安全问题 ? 买方存在信用卡密码被窃或泄露从而导致资金 流失的风险，以及商家是虚假的，从而造成钱付 了却收不到货的局面； ? 卖方存在未能识别电子伪钞进而向不真实的买 主交货，进而导致 “钱货两空 ”的结果； ? 银行则存在向虚假商家兑现后因买方收不到货 从而拒付的风险； ? 买方、卖方和银行都必须承担来自外部的风险。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 71 一、安全问题一、安全问题 网上银行安全的技术保证 ? 目前我国境内开展实质性网上银行 业务的有50余 家银行的分支机构， 企业与 个人客户超过1000万户， 网上银行的安全是银行与客户共同关心的首要问题。 ? 多数网银的专业版应用软件都采用 数字证书 作为 客户身份证明。一方面确保交易真实性，另外，即 使黑客盗取了客户密码，没有证明身份的数字证书， 同样无法操作。只要保护好自己的数字证书，使用 网银风险并不比使用存折高。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 72 一、安全问题一、安全问题 安全问题解决方案 (1)积极向电子支付国际通用标准靠拢。 (2)建立认证中心(CA)的问题。 (3)大力发展电子支付的安全技术。 13 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 73 二、支付方式的统一问题二、支付方式的统一问题 ? 在电子支付中存在着若干种支付方式， 支付方 式之间不能做到互相兼容 ； ? 单种支付方式也存在着 标准不一 的问题； ? 多种支付方式并存 的局面还将维持相当长的一 段时间； ? 从推动电子商务的角度出发，有必要努力将 各 种不同的支付方式统一起来 。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 74 三、跨国交易中的货币兑换问题三、跨国交易中的货币兑换问题 在跨国电子交易中一个国家的网络消费者 如何了解另一国家的销售者的产品报价折合 成本国货币是多少。这个问题至关重要，因 为它直接影响着人们潜在的购买欲望。 解决方案 ? 将货币自动兑换软件集成于电子商务服务器中， 实现全球性电子商务处理服务； ? 采用多种可自由流通货币作为支付货币，以解决 有些货币尚不能自由流通的问题。 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 75 四、电子支付中的法律问题四、电子支付中的法律问题 我国在电子支付方面需要研究的的法律新问 题： (1)电子支付的定义和特征 ； (2)电子支付权利； (3)涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题； (4)刑事侦察技术的发展问题 。 □ 2005-12-5 南京航空航天大学 经管学院 76 作业思考题作业思考题 1．什么是电子支付？它有哪些特征 ？ 2．电子支付有哪几种方式？其定义是什么？ 3．什么是支付网关？ 4．条码卡、磁卡、智能卡各有何特点？ 5．非接触IC卡的结构和工作原理是什么？ 6．电子现金的工作原理是什么？ 7．什么是 SSL协议？ 8．什么是 SET协议？它和SSL有何不同？ 9．什么是网上银行？它可以开展哪些业务？ 10．电子支付迫切需要解决哪些问题？