第五章 电子支付
? 目的要求：要求学生掌握电子支付的基
本概念和流程，了解电子现金、电子钱
包、智能卡、电子支票的工作原理和工
作过程。
? 教学重点：电子支付的流程
? 教学难点：电子支付的原理
? 随着越来越多的商家计划对其企业进行扩
展，并进入到电子商务新时代，支付问题就显
得越来越突出：如何配套世界范围内的电子商
务活动的支付问题，如何处理每日通过信息技
术网络产生的成千上万个交易流的支付问题？
答案只有一个 --利用电子支付。
电子支付的基本概念
? 所谓电子支付，指的是电子交易的当事
人，包括消费者、厂商和金融机构，使
用安全电子支付手段通过网络进行的货
币支付或资金流转。
与传统的支付方式相比，电子
支付具有以下特征：
? ● 电子支付是采用先进的技术通过
数字流转来完成信息传输的，其各种支
付方式都是通过数字化的方式进行款项
支付的；而传统的支付方式则是通过现
金的流转、票据的转让及银行的汇兑等
物理实体来完成款项支付的。
? ● 电子支付的工作环境是基于一个开放
的系统平台（即互联网）；而传统支付
则是在较为封闭的系统中运作 。
? ● 电子支付使用的是最先进的通信
手段，如 Internet,Extranet,而传统支付
使用的则是传统的通信媒介；电子支付
对软、硬件设施的要求很高，一般要求
有联网的微机、相关的软件及其他一些
配套设施，而传统支付则没有这么高的
要求。
? ● 电子支付具有方便、快捷、高效、
经济的优势。用户只要拥有一台上网的
PC机，便可足不出户，在很短的时间内
完成整个支付过程。支付费用仅相当于
传统支付的几十分之一，甚至几百分之
一。
电子支付存在的问题
? 就目前而言，电子支付仍然存在一些缺陷。
比如安全问题，一直是困扰电子支付发展的关
键性问题。大规模地推广电子支付，必须解决
黑客入侵，内部作案，密码泄露等涉及资金安
全的问题。还有一个支付的条件问题，消费者
所选用的电子支付工具必须满足多个条件，要
由消费者账户所在的银行发行，有相应的支付
系统和商户所在银行的支持，被商户所认可等。
如果消费者的支付工具得不到商户的认可，或
者说缺乏相应的系统支持，电子支付也还是难
以实现。
电子支付流程
电子支付工具
? 电子支付工具的种类
随着计算机技术的发展，电子支付的工具越
来越多。这些支付工具可以分为三大类：一类
是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另
一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、
电话卡等；还有一类是电子支票类，如电子支
票、电子汇款（ EFT）,电子划款等。这些方
式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的
交易过程。本节中主要介绍智能卡、电子现金、
电子钱包和电子支票。
各种电子支付工具的使用
智能卡
电子现金
电子钱包
电子支票
1,智能卡（ Smart Card or IC）
? （ 1） 智能卡的发展
? 智能卡是在法国问世的。 20世纪 70年代中
期，法国 Roland Moreno公司采取在一张信用
卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的
方法，率先开发成功 IC存储卡。经过 20多年的
发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安
装嵌入式微型控制器芯片的 IC卡，已由摩托罗
拉和 Bull HN公司于 1997年研制成功。
在美国，目前人们更多地使用 ATM卡。
智能卡与 ATM卡的区别在于两者分别是
通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。但
由于智能卡存储信息量较大，存储信息
的范围较广，安全性也较好，因而逐渐
引起人们的重视。
（ 2）智能卡的结构与工作过程
? 智能卡的结构主要包括三个部分：
? ① 建立智能卡的程序编制器。程序
编制器在智能卡开发过程中使用，它从
智能卡布局的高水平描述为卡的初始化
和个人化创建所有所需数据。
? ② 处理智能卡操作系统的代理。包括智
能卡操作系统和智能卡应用程序接口的
附属部分。该代理具有极高的可移植性，
它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人
计算机及客户机 /服务器系统上。
? ③ 作为智能卡应用程序接口的代理。
该代理是应用程序到智能卡的接口。它
帮助对使用不同智能卡代理的管理，并
且还向应用程序提供了一个智能卡类型
的独立接口。
? 由于智能卡内安装嵌入式微型控制器芯片，因
而可储存并处理数据。卡上的价值受你的个人
识别码（ PIN） 保护，因此只有你能访问它。
多功能的智能卡内嵌入有高性能的 CPU,并配
备有独自的基本软件（ OS）,能够如同个人
电脑那样自由地增加和改变功能。这种智能卡
还设有 "自爆 "装置，如果犯罪分子想打开 IC卡
非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动
消失。
智能卡系统的工作过程是：
? 首先，在适当的机器上启动你的因特网浏
览器，这里所说的机器可以是 PC机，也可以
是一部终端电话，甚至是付费电话；然后，通
过安装在 PC机上的读卡机，用你的智能卡登
录到为你服务的银行 Web站点上，智能卡会自
动告知银行你的账号、密码和其他一切加密信
息；完成这两步操作后，你就能够从智能卡中
下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载
现金存入智能卡。
2,电子现金（ E-Cash）
? （ 1） 电子现金的特点
? 电子现金是一种以数据形式流通的
货币。它把现金数值转换成为一系列的
加密序列数，通过这些序列数来表示现
实中各种金额的币值。用户在开展电子
现金业务的银行开设账户并在账户内存
钱后，就可以在接受电子现金的商店购
物了。
? 当用户拨号进入 Internet网上银行，使用一个
口令（ Password） 和个人识别码（ PIN） 来验
明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子
"硬币 "，这时候电子现金才起作用。然后，这
些电子现金被存放在用户的硬驱当中，直到用
户从网上商家进行购买为止。为了保证交易安
全，计算机还为每个硬币建立随时选择的序号，
并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样
就没有人可以搞清谁提取或使用了这些电子现
金。按这种方式购买实际上可以让买主无迹可
寻，提倡个人隐私权的人对此很欢迎。
电子现金具有以下特点：
? ● 银行和商家之间应有协议和授权关系。
? ● 用户、商家和 E-Cash银行都需使用 E-
Cash软件。
? ● E-Cash银行负责用户和商家之间资金
的转移。
? ● 身份验证是由 E-Cash 本身完成的。 E-
Cash 银行在发放电子货币时使用了数字签名。
商家在每次交易中，将电子货币传送给 E-Cash
银行，由 E-Cash 银行验证用户支持的电子货
币是否无效（伪造或使用过等）。
? ●匿名性。
? ● 具有现金特点，可以存、取、转
让，适用于小的交易量。
? 然而，电子现金支付方式也存在一些问
题：
? ● 只有少数商家接受电子现金，而
且只有少数几家银行提供电子现金开户
服务。
? ● 成本较高：电子现金对于硬件和
软件的技术要求都较高，需要一个大型
的数据库存储用户完成的交易和 E-Cash
序列号以防止重复消费。因此，尚需开
发出硬软件成本低廉的电子现金。
? ● 存在货币兑换问题。由于电子硬
币仍以传统的货币体系为基础，因此德
国银行只能以德国马克的形式发行电子
现金，法国银行发行以法郎为基础的电
子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易
就必须要使用特殊的兑换软件。
? ● 风险较大：如果某个用户的硬驱损坏，电
子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消
费者都不愿承担。更令人担心的是电子伪钞的
出现，美国联邦储备银行电子现金专家 Peter
Ledingham在他的论文《电子支付实施政策》
一文中告诫说，“似乎可能的是，电子钱包的
发行人因存在伪钞的可能性而陷于危险的境地。
使用某些技术，就可能使电子付款的收款人，
甚或发行人难于或无法检测电子伪钞。 ……
? 复杂的安全性能将意味着电子伪钞获得
成功的可能性将非常低。然而，考虑到
预计的回报相当高，因此不能忽视这种
可能性的存在。一旦电子伪钞获得成功，
那么，发行人及其一些客户所要付出的
代价则可能是毁灭性的。
（ 2）电子现金的支付过程
? 电子现金的支付过程可以分为四步：
? ① 用户在 E-Cash 发布银行开立 E-Cash 账
号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购
买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，
并被分成若干成包的 "硬币 "，可以在商业领域
中进行流通。
? ② 使用计算机电子现金终端软件从 E-
Cash 银行取出一定数量的电子现金存在硬盘
上，通常少于 100美元。
? ③ 用户与同意接收电子现金的厂商
洽谈，签定订货合同，使用电子现金支
付所购商品的费用。
? ④ 接收电子现金的厂商与电子现金
发放银行之间进行清算,E-Cash银行将
用户购买商品的钱支付给厂商。
电子现金的支付过程可用
图 1-4-2表示。
? 目前，电子现金支付已经使用的有两种典
型的实用系统 Digicash系统和 Netcash系统：
? DigiCash,无条件匿名电子现金支付系统。
主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管
理现金，是一种足够安全的电子交易系统。
? Netcash,可记录的匿名电子现金支付系
统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和
管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保
证。
3．电子钱包（ Electronic Purse）
?
? （ 1） 电子钱包的发展
? 电子钱包是电子商务活动中顾客购
物常用的一种支付工具，是在小额购物
或购买小商品时常用的新式钱包。它以
智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，
应用于多种用途，具有信息存储、电子
钱包、安全密码锁等功能，安全可靠。
? 英国西敏寺（ National-Westminster）
银行开发的电子钱包 Mondex是世界上最
早的电子钱包系统，于 1995年 7月首先在
有 "英国的硅谷 "之称的斯温顿（ Swindon）
市试用。
? 起初，名声并不那么响亮，不过很快就
在斯温顿打开了局面，并被广泛应用于
超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、
餐饮店、食品店、停车场、电话间和公
共交通车辆之中。
? 这是由于电子钱包使用起来十分简单，
只要把 Mondex卡插入终端，三五秒钟之
后，卡和收据条便从设备付出，一笔交
易即告结束，读取器将从 Mondex卡中所
有的钱款中扣除掉本次交易的花销。
? 电子钱包如同现金一样，一旦遗失或被
窃,Mondex卡内的金钱价值不能重新发
行，也就是说持卡人必须负起管理上的
责任。有的卡如被别人拾起照样能用，
有的卡写有持卡人的姓名和密码锁定功
能，只有持卡人才能使用，比现金来的
安全一些。 Mondex卡损坏时，持卡人就
向发行机关申报卡内所余余额，由发行
机关确认后重新制作新卡发还。
（ 2）电子钱包的工作原理
? Mondex卡终端支付只是电子钱包的
早期应用，从形式上看，它与智能卡十
分相似。而今天电子商务中电子钱包则
已完全摆脱了实物形态，成为真正的虚
拟钱包了。
? 网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包
服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包
软件通常都是免费提供的。用户可以直接使用
与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器
上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式
利用因特网上的电子钱包软件。目前世界上有
Visa Cash和 Mondex两大电子钱包服务系统，
其他电子钱包服务系统还有 MasterCard Cash、
EuroPay的 Clip和比利时 Proton等。
电子钱包的支付过程
? 利用电子钱包在网上购物，通常包括以
下步骤：
? ① 客户使用浏览器在商家的 Web主
页上查看在线商品目录浏览商品，选择
要购买的商品。
? ② 客户填写定单，包括：项目列表、
价格、总价、运费、搬运费、税费。
? ③定单可通过电子化方式从商家传过来，
或由客户的电子购物软件建立。有些在
线商场可以让客户与商家协商物品的价
格（例如出示自己是老客户的证明，或
给出了商家竞争对手的价格信息）。
? ④ 顾客确认后，选定用电子钱包来
支付。将电子钱包装入系统，单击电子
钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱
包立即打开；然后输入自己的保密口令，
在确认是自己的电子钱包后从中取出一
张电子信用卡来付款 。
? ⑤ 电子商务服务器对此信用卡号码
采用某种保密算法算好并加密后，发送
到相应的银行去，同时销售商店也收到
了经过加密的购货账单，销售商店将自
己的顾客编码加入电子购货账单后，再
转送到电子商务服务器上去。
? 这里，商店对顾客电子信用卡上的号码是看不
见的，不可能也不应该知道，销售商店无权也
无法处理信用卡中的款项。因此，只能把信用
卡送到电子商务服务器上去处理，经过电子商
务服务器确认这是一位合法顾客后，将其同时
送到信用卡公司和商业银行，在信用卡公司和
商业银行之间要进行应收款项和账务往来的电
子数据交换和结算处理。信用卡公司将处理请
求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行
确认并授权后送回信用卡公司。
? ⑥ 如果经商业银行确认后拒绝并且不予
授权，则说明顾客的这张电子信用卡上
的钱数不够用了或者是为零，或者已经
透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再
单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，
取出另一张电子信用卡，重复上述操作。
? ⑦ 如果经商业银行证明这张信用卡有效
并授权后，销售商店就可交货。与此同
时，销售商店留下整个交易过程中发生
往来的财务数据，并出示一份电子收据
发送给顾客。
? ⑧ 上述交易成交后，销售商店就按照顾
客提供的电子定货单将货物在发送地点
交到顾客或其指定的人手中。
? 电子钱包的购物过程中间虽经过信用卡
公司和商业银行等多次进行身份确认、
银行授权、各种财务数据交换和账务往
来等，但这些都是在极短的时间内完成
的。实际上，从顾客输入定货单后开始
到拿到销售商店出具的电子收据为止的
全过程仅用 5～ 20秒的时间。这种电子购
物方式十分省事、省力、省时。
? 而且，对于顾客来说，整个购物过程自始至终
都是十分安全可靠的。在购物过程中，顾客可
以用任何一种浏览器（如 Netscape浏览器）进
行浏览和查看。由于顾客的信用卡上的信息别
人是看不见的，因此保密性很好，用起来十分
安全可靠。另外，有了电子商务服务器的安全
保密措施，就可以保证顾客去购物的商店必定
是真的，不会是假冒的，保证顾客安全可靠地
购到货物。
4．电子支票（ Electronic
Check, e-check或 e-cheque）
?
?
? 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优
点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另
一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支
付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式
传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人
身份证号码（ PIN） 代替手写签名。用电子支
票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为
参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，
故而用电子支票支付有可能成为最有效率的支
付手段。
? 使用电子支票进行支付，消费者可以通过电
脑网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时
把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项
转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内
即可实现。然而，这里面也存在一个问题，那
就是：如何鉴定电子支票及电子支票使用者的
真伪？因此，就需要有一个专门的验证机构来
对此作出认证，同时，该验证机构还应像 CA
那样能够对商家的身份和资信提供认证。
其交易流程如图 1-4-3所示。
? 网页编辑完毕，电子支票交易的过程可
分为以下几个步骤：
? ① 消费者和商家达成购销协议并选
择用电子支票支付。
? ② 消费者通过网络向商家发出电子
支票，同时向银行发出付款通知单。
? ③ 商家通过验证中心对消费者提供的电
子支票进行验证，验证无误后将电子支
票送交银行索付。
? ④ 银行在商家索付时通过验证中心对消
费者提供的电子支票进行验证，验证无
误后即向商家兑付或转账。
? 电子支票的支付目前一般是通过专用网
络、设备、软件及一套完整的用户识别、
标准报文、数据验证等规范化协议完成
数据传输，从而控制安全性。这种方式
已经较为完善。电子支票支付现在发展
的主要问题是今后将逐步过渡到公共互
联网络上进行传输。
? 目前的电子资金转账（ Electronic Fund
Transfer,EFT） 或网上银行服务
（ Internet Banking） 方式，是将传统的
银行转账应用到公共网络上进行的资金
转账。一般在专用网络上应用具有成熟
的模式（例如 SWIFT系统）；公共网络
上的电子资金转账仍在实验之中。目前
大约 80%的电子商务仍属于贸易上的转
账业务。
? 1998年,CheckFree公司处理了 8500万宗
电子交易，总额达 150亿美元。不过，目
前还没有人试过在电子商务站点通过
Internet直接使用支票。目前，只有美国
银行支持的支票才能在 Internet上被接受，
因为在线检验需要依赖美国的支票兑现
基础设施。
? 因此，尽管电子支票可以大大节省交易处理
的费用，但是，对于在线支票的兑现，人们仍
持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要有
一个过程。
? 电子支票支付遵循金融服务技术联盟
（ FSTC,Financial Services Technology
Consortium） 提交的 BIP（ Bank Internet
Payment） 标准（草案）。典型的电子支票系
统有 NetCheque,NetBill,E-check等。
? 目的要求：要求学生掌握电子支付的基
本概念和流程，了解电子现金、电子钱
包、智能卡、电子支票的工作原理和工
作过程。
? 教学重点：电子支付的流程
? 教学难点：电子支付的原理
? 随着越来越多的商家计划对其企业进行扩
展，并进入到电子商务新时代，支付问题就显
得越来越突出：如何配套世界范围内的电子商
务活动的支付问题，如何处理每日通过信息技
术网络产生的成千上万个交易流的支付问题？
答案只有一个 --利用电子支付。
电子支付的基本概念
? 所谓电子支付，指的是电子交易的当事
人，包括消费者、厂商和金融机构，使
用安全电子支付手段通过网络进行的货
币支付或资金流转。
与传统的支付方式相比，电子
支付具有以下特征：
? ● 电子支付是采用先进的技术通过
数字流转来完成信息传输的，其各种支
付方式都是通过数字化的方式进行款项
支付的；而传统的支付方式则是通过现
金的流转、票据的转让及银行的汇兑等
物理实体来完成款项支付的。
? ● 电子支付的工作环境是基于一个开放
的系统平台（即互联网）；而传统支付
则是在较为封闭的系统中运作 。
? ● 电子支付使用的是最先进的通信
手段，如 Internet,Extranet,而传统支付
使用的则是传统的通信媒介；电子支付
对软、硬件设施的要求很高，一般要求
有联网的微机、相关的软件及其他一些
配套设施，而传统支付则没有这么高的
要求。
? ● 电子支付具有方便、快捷、高效、
经济的优势。用户只要拥有一台上网的
PC机，便可足不出户，在很短的时间内
完成整个支付过程。支付费用仅相当于
传统支付的几十分之一，甚至几百分之
一。
电子支付存在的问题
? 就目前而言，电子支付仍然存在一些缺陷。
比如安全问题，一直是困扰电子支付发展的关
键性问题。大规模地推广电子支付，必须解决
黑客入侵，内部作案，密码泄露等涉及资金安
全的问题。还有一个支付的条件问题，消费者
所选用的电子支付工具必须满足多个条件，要
由消费者账户所在的银行发行，有相应的支付
系统和商户所在银行的支持，被商户所认可等。
如果消费者的支付工具得不到商户的认可，或
者说缺乏相应的系统支持，电子支付也还是难
以实现。
电子支付流程
电子支付工具
? 电子支付工具的种类
随着计算机技术的发展，电子支付的工具越
来越多。这些支付工具可以分为三大类：一类
是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另
一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、
电话卡等；还有一类是电子支票类，如电子支
票、电子汇款（ EFT）,电子划款等。这些方
式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的
交易过程。本节中主要介绍智能卡、电子现金、
电子钱包和电子支票。
各种电子支付工具的使用
智能卡
电子现金
电子钱包
电子支票
1,智能卡（ Smart Card or IC）
? （ 1） 智能卡的发展
? 智能卡是在法国问世的。 20世纪 70年代中
期，法国 Roland Moreno公司采取在一张信用
卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的
方法，率先开发成功 IC存储卡。经过 20多年的
发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安
装嵌入式微型控制器芯片的 IC卡，已由摩托罗
拉和 Bull HN公司于 1997年研制成功。
在美国，目前人们更多地使用 ATM卡。
智能卡与 ATM卡的区别在于两者分别是
通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。但
由于智能卡存储信息量较大，存储信息
的范围较广，安全性也较好，因而逐渐
引起人们的重视。
（ 2）智能卡的结构与工作过程
? 智能卡的结构主要包括三个部分：
? ① 建立智能卡的程序编制器。程序
编制器在智能卡开发过程中使用，它从
智能卡布局的高水平描述为卡的初始化
和个人化创建所有所需数据。
? ② 处理智能卡操作系统的代理。包括智
能卡操作系统和智能卡应用程序接口的
附属部分。该代理具有极高的可移植性，
它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人
计算机及客户机 /服务器系统上。
? ③ 作为智能卡应用程序接口的代理。
该代理是应用程序到智能卡的接口。它
帮助对使用不同智能卡代理的管理，并
且还向应用程序提供了一个智能卡类型
的独立接口。
? 由于智能卡内安装嵌入式微型控制器芯片，因
而可储存并处理数据。卡上的价值受你的个人
识别码（ PIN） 保护，因此只有你能访问它。
多功能的智能卡内嵌入有高性能的 CPU,并配
备有独自的基本软件（ OS）,能够如同个人
电脑那样自由地增加和改变功能。这种智能卡
还设有 "自爆 "装置，如果犯罪分子想打开 IC卡
非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动
消失。
智能卡系统的工作过程是：
? 首先，在适当的机器上启动你的因特网浏
览器，这里所说的机器可以是 PC机，也可以
是一部终端电话，甚至是付费电话；然后，通
过安装在 PC机上的读卡机，用你的智能卡登
录到为你服务的银行 Web站点上，智能卡会自
动告知银行你的账号、密码和其他一切加密信
息；完成这两步操作后，你就能够从智能卡中
下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载
现金存入智能卡。
2,电子现金（ E-Cash）
? （ 1） 电子现金的特点
? 电子现金是一种以数据形式流通的
货币。它把现金数值转换成为一系列的
加密序列数，通过这些序列数来表示现
实中各种金额的币值。用户在开展电子
现金业务的银行开设账户并在账户内存
钱后，就可以在接受电子现金的商店购
物了。
? 当用户拨号进入 Internet网上银行，使用一个
口令（ Password） 和个人识别码（ PIN） 来验
明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子
"硬币 "，这时候电子现金才起作用。然后，这
些电子现金被存放在用户的硬驱当中，直到用
户从网上商家进行购买为止。为了保证交易安
全，计算机还为每个硬币建立随时选择的序号，
并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样
就没有人可以搞清谁提取或使用了这些电子现
金。按这种方式购买实际上可以让买主无迹可
寻，提倡个人隐私权的人对此很欢迎。
电子现金具有以下特点：
? ● 银行和商家之间应有协议和授权关系。
? ● 用户、商家和 E-Cash银行都需使用 E-
Cash软件。
? ● E-Cash银行负责用户和商家之间资金
的转移。
? ● 身份验证是由 E-Cash 本身完成的。 E-
Cash 银行在发放电子货币时使用了数字签名。
商家在每次交易中，将电子货币传送给 E-Cash
银行，由 E-Cash 银行验证用户支持的电子货
币是否无效（伪造或使用过等）。
? ●匿名性。
? ● 具有现金特点，可以存、取、转
让，适用于小的交易量。
? 然而，电子现金支付方式也存在一些问
题：
? ● 只有少数商家接受电子现金，而
且只有少数几家银行提供电子现金开户
服务。
? ● 成本较高：电子现金对于硬件和
软件的技术要求都较高，需要一个大型
的数据库存储用户完成的交易和 E-Cash
序列号以防止重复消费。因此，尚需开
发出硬软件成本低廉的电子现金。
? ● 存在货币兑换问题。由于电子硬
币仍以传统的货币体系为基础，因此德
国银行只能以德国马克的形式发行电子
现金，法国银行发行以法郎为基础的电
子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易
就必须要使用特殊的兑换软件。
? ● 风险较大：如果某个用户的硬驱损坏，电
子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消
费者都不愿承担。更令人担心的是电子伪钞的
出现，美国联邦储备银行电子现金专家 Peter
Ledingham在他的论文《电子支付实施政策》
一文中告诫说，“似乎可能的是，电子钱包的
发行人因存在伪钞的可能性而陷于危险的境地。
使用某些技术，就可能使电子付款的收款人，
甚或发行人难于或无法检测电子伪钞。 ……
? 复杂的安全性能将意味着电子伪钞获得
成功的可能性将非常低。然而，考虑到
预计的回报相当高，因此不能忽视这种
可能性的存在。一旦电子伪钞获得成功，
那么，发行人及其一些客户所要付出的
代价则可能是毁灭性的。
（ 2）电子现金的支付过程
? 电子现金的支付过程可以分为四步：
? ① 用户在 E-Cash 发布银行开立 E-Cash 账
号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购
买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，
并被分成若干成包的 "硬币 "，可以在商业领域
中进行流通。
? ② 使用计算机电子现金终端软件从 E-
Cash 银行取出一定数量的电子现金存在硬盘
上，通常少于 100美元。
? ③ 用户与同意接收电子现金的厂商
洽谈，签定订货合同，使用电子现金支
付所购商品的费用。
? ④ 接收电子现金的厂商与电子现金
发放银行之间进行清算,E-Cash银行将
用户购买商品的钱支付给厂商。
电子现金的支付过程可用
图 1-4-2表示。
? 目前，电子现金支付已经使用的有两种典
型的实用系统 Digicash系统和 Netcash系统：
? DigiCash,无条件匿名电子现金支付系统。
主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管
理现金，是一种足够安全的电子交易系统。
? Netcash,可记录的匿名电子现金支付系
统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和
管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保
证。
3．电子钱包（ Electronic Purse）
?
? （ 1） 电子钱包的发展
? 电子钱包是电子商务活动中顾客购
物常用的一种支付工具，是在小额购物
或购买小商品时常用的新式钱包。它以
智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，
应用于多种用途，具有信息存储、电子
钱包、安全密码锁等功能，安全可靠。
? 英国西敏寺（ National-Westminster）
银行开发的电子钱包 Mondex是世界上最
早的电子钱包系统，于 1995年 7月首先在
有 "英国的硅谷 "之称的斯温顿（ Swindon）
市试用。
? 起初，名声并不那么响亮，不过很快就
在斯温顿打开了局面，并被广泛应用于
超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、
餐饮店、食品店、停车场、电话间和公
共交通车辆之中。
? 这是由于电子钱包使用起来十分简单，
只要把 Mondex卡插入终端，三五秒钟之
后，卡和收据条便从设备付出，一笔交
易即告结束，读取器将从 Mondex卡中所
有的钱款中扣除掉本次交易的花销。
? 电子钱包如同现金一样，一旦遗失或被
窃,Mondex卡内的金钱价值不能重新发
行，也就是说持卡人必须负起管理上的
责任。有的卡如被别人拾起照样能用，
有的卡写有持卡人的姓名和密码锁定功
能，只有持卡人才能使用，比现金来的
安全一些。 Mondex卡损坏时，持卡人就
向发行机关申报卡内所余余额，由发行
机关确认后重新制作新卡发还。
（ 2）电子钱包的工作原理
? Mondex卡终端支付只是电子钱包的
早期应用，从形式上看，它与智能卡十
分相似。而今天电子商务中电子钱包则
已完全摆脱了实物形态，成为真正的虚
拟钱包了。
? 网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包
服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包
软件通常都是免费提供的。用户可以直接使用
与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器
上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式
利用因特网上的电子钱包软件。目前世界上有
Visa Cash和 Mondex两大电子钱包服务系统，
其他电子钱包服务系统还有 MasterCard Cash、
EuroPay的 Clip和比利时 Proton等。
电子钱包的支付过程
? 利用电子钱包在网上购物，通常包括以
下步骤：
? ① 客户使用浏览器在商家的 Web主
页上查看在线商品目录浏览商品，选择
要购买的商品。
? ② 客户填写定单，包括：项目列表、
价格、总价、运费、搬运费、税费。
? ③定单可通过电子化方式从商家传过来，
或由客户的电子购物软件建立。有些在
线商场可以让客户与商家协商物品的价
格（例如出示自己是老客户的证明，或
给出了商家竞争对手的价格信息）。
? ④ 顾客确认后，选定用电子钱包来
支付。将电子钱包装入系统，单击电子
钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱
包立即打开；然后输入自己的保密口令，
在确认是自己的电子钱包后从中取出一
张电子信用卡来付款 。
? ⑤ 电子商务服务器对此信用卡号码
采用某种保密算法算好并加密后，发送
到相应的银行去，同时销售商店也收到
了经过加密的购货账单，销售商店将自
己的顾客编码加入电子购货账单后，再
转送到电子商务服务器上去。
? 这里，商店对顾客电子信用卡上的号码是看不
见的，不可能也不应该知道，销售商店无权也
无法处理信用卡中的款项。因此，只能把信用
卡送到电子商务服务器上去处理，经过电子商
务服务器确认这是一位合法顾客后，将其同时
送到信用卡公司和商业银行，在信用卡公司和
商业银行之间要进行应收款项和账务往来的电
子数据交换和结算处理。信用卡公司将处理请
求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行
确认并授权后送回信用卡公司。
? ⑥ 如果经商业银行确认后拒绝并且不予
授权，则说明顾客的这张电子信用卡上
的钱数不够用了或者是为零，或者已经
透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再
单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，
取出另一张电子信用卡，重复上述操作。
? ⑦ 如果经商业银行证明这张信用卡有效
并授权后，销售商店就可交货。与此同
时，销售商店留下整个交易过程中发生
往来的财务数据，并出示一份电子收据
发送给顾客。
? ⑧ 上述交易成交后，销售商店就按照顾
客提供的电子定货单将货物在发送地点
交到顾客或其指定的人手中。
? 电子钱包的购物过程中间虽经过信用卡
公司和商业银行等多次进行身份确认、
银行授权、各种财务数据交换和账务往
来等，但这些都是在极短的时间内完成
的。实际上，从顾客输入定货单后开始
到拿到销售商店出具的电子收据为止的
全过程仅用 5～ 20秒的时间。这种电子购
物方式十分省事、省力、省时。
? 而且，对于顾客来说，整个购物过程自始至终
都是十分安全可靠的。在购物过程中，顾客可
以用任何一种浏览器（如 Netscape浏览器）进
行浏览和查看。由于顾客的信用卡上的信息别
人是看不见的，因此保密性很好，用起来十分
安全可靠。另外，有了电子商务服务器的安全
保密措施，就可以保证顾客去购物的商店必定
是真的，不会是假冒的，保证顾客安全可靠地
购到货物。
4．电子支票（ Electronic
Check, e-check或 e-cheque）
?
?
? 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优
点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另
一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支
付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式
传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人
身份证号码（ PIN） 代替手写签名。用电子支
票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为
参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，
故而用电子支票支付有可能成为最有效率的支
付手段。
? 使用电子支票进行支付，消费者可以通过电
脑网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时
把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项
转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内
即可实现。然而，这里面也存在一个问题，那
就是：如何鉴定电子支票及电子支票使用者的
真伪？因此，就需要有一个专门的验证机构来
对此作出认证，同时，该验证机构还应像 CA
那样能够对商家的身份和资信提供认证。
其交易流程如图 1-4-3所示。
? 网页编辑完毕，电子支票交易的过程可
分为以下几个步骤：
? ① 消费者和商家达成购销协议并选
择用电子支票支付。
? ② 消费者通过网络向商家发出电子
支票，同时向银行发出付款通知单。
? ③ 商家通过验证中心对消费者提供的电
子支票进行验证，验证无误后将电子支
票送交银行索付。
? ④ 银行在商家索付时通过验证中心对消
费者提供的电子支票进行验证，验证无
误后即向商家兑付或转账。
? 电子支票的支付目前一般是通过专用网
络、设备、软件及一套完整的用户识别、
标准报文、数据验证等规范化协议完成
数据传输，从而控制安全性。这种方式
已经较为完善。电子支票支付现在发展
的主要问题是今后将逐步过渡到公共互
联网络上进行传输。
? 目前的电子资金转账（ Electronic Fund
Transfer,EFT） 或网上银行服务
（ Internet Banking） 方式，是将传统的
银行转账应用到公共网络上进行的资金
转账。一般在专用网络上应用具有成熟
的模式（例如 SWIFT系统）；公共网络
上的电子资金转账仍在实验之中。目前
大约 80%的电子商务仍属于贸易上的转
账业务。
? 1998年,CheckFree公司处理了 8500万宗
电子交易，总额达 150亿美元。不过，目
前还没有人试过在电子商务站点通过
Internet直接使用支票。目前，只有美国
银行支持的支票才能在 Internet上被接受，
因为在线检验需要依赖美国的支票兑现
基础设施。
? 因此，尽管电子支票可以大大节省交易处理
的费用，但是，对于在线支票的兑现，人们仍
持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要有
一个过程。
? 电子支票支付遵循金融服务技术联盟
（ FSTC,Financial Services Technology
Consortium） 提交的 BIP（ Bank Internet
Payment） 标准（草案）。典型的电子支票系
统有 NetCheque,NetBill,E-check等。
