第一章 风险与保险  一、单项选择 1．股市波动的风险属于（）。 Ａ.自然风险　　Ｂ.投机风险　　Ｃ.社会风险　　Ｄ.纯粹风险 2．某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（）。 A.物质风险因素　　B.心理风险因素　　C.道德风险因素　　D.思想风险因素 3．某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素是（）。 A.小偷进屋　　B.家具被偷　　C.外出时忘记锁门　　D.房东外出 4．属于控制型风险管理技术的有（）。 Ａ.抑制与避免　　Ｂ.抑制与自留　　Ｃ.转移与分散　　Ｄ.保险与自留 5．保险可以从不同的角度进行定义，从经济角度看，保险属于（） A 合同行为B财务安排C 精巧的稳定器D风险管理的方法 6．风险是保险产生和存在的（） A前提B环境C可能D证明 7．可保风险必须是只有损失机会没有获利可能的风险，这说明保险人承保的风险是（） A 投资风险B 投机风险C 纯粹风险D 自然风险 8．保险经营的费率计算是依据风险发生的概率，这说明保险公司的可保风险必须具有（） A 不确定性B现实的可测性C 损失的大量性D损失的集中性 9．在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于（） A逆选择B道德风险C心理风险D法律风险 10．（）使风险的可能性转化为现实性 A风险因素B 风险事故C风险增加D风险 11．疾病传染属于（） A物质风险因素B 道德风险因素C心理风险因素D 社会风险因素 12．下面说法正确的是（） A风险按原因分为纯粹风险和投机风险 B风险事故、风险因素和损失三者之间存在着一因果关系，风险事故增加或产生风险因素，风险因素引起损失 C风险按照性质分可以分为静态风险和动态风险 D风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性 13．大量风险的发生具有（） A客观性B偶然性C普遍性D必然性 14．风险存在具有（） A客观性和普遍性B客观性和可变性C必然性和普遍性D客观性和必然 15．风险事故发生的潜在原因是（） A风险B风险因素C损失D危机 16．风险的组成要素是（） A财产风险，人身风险和责任风险B自然风险 社会风险和经济风险 C物资风险 道德风险和心理风险D风险因素风险事故和损失 17．盗窃属于（） A自然风险B社会风险C经济风险D政治风险E技术风险 18．市场风险属于（） A纯粹风险B投机风险C社会风险D责任风险 19．在风险所导致的损失频率和幅度较低的情况下，企业一般采用（）风险处理方法 A避免B分散C自留D保险 20．按风险的性质分类，风险可以分为（） A财产风险、人身风险、责任风险B 纯粹风险、投机风险 C自然风险、社会风险D政治风险、经济风险 21．按照风险的损失对象，可以将风险分为（） A财产风险、人身风险、责任风险 B自然风险、社会风险和经济风险 C物质风险、道德风险和心理风险 22．通货膨胀属于（） A自然风险B技术风险C社会风险D经济风险 23．财务性风险管理技术是通过事故发生前的财务安排，为恢复企业经济提供财务基础，下列哪些方法属于财务型技术（） A分散B预防C抑制D自留 答案： 1——5：B、C、C、A、B； 6——10：A、C、B、B、B； 11——15：A、C、B、A、B； 16——20：C、B、B、C、B； 21——23：A、D、D。 ? 二、多项选择 1．下列有关保险的陈述的正确的是（）。 Ａ.保险是风险处理的传统有效的措施 Ｂ.保险是分摊意外事故损失的一种财务安排 Ｃ.保险体现的是一种民事法律关系 Ｄ.保险不具有商品属性 Ｅ.保险的基本职能包括分摊损失与防灾防损 2．商业保险一般可承保下列风险（） A.纯粹风险　　B.自然风险　　C.责任风险　　D.投机风险　　E.战争风险 3．可保风险的特性是（） A.风险不是投机性的　　B.风险必须具有不确定性 C.风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性　　D.风险可能导致较大损失 E.风险在合同期内预期的损失是可计算的 4．下列有关风险的陈述正确的有（）。 Ａ.风险是指某种损失发生的可能性 Ｂ.风险的存在与客观环境及一定的时空条件有关 Ｃ.风险是风险因素、风险事故与损失的统一体 Ｄ.没有人类的活动，也就不存在风险 Ｅ.风险是不可以转移的 5．下列属于道德风险的有（） A恶劣的气候B 欺诈C纵火D侥幸E不关心 6．风险损害的对象分类，有（） A财产风险B责任风险C保证保险D人身保险E自然风险 7．风险的组成因素包括（） A风险识别B风险因素C风险事故D风险估测E损失 8．风险管理包括（） A风险评价B选择风险管理技术C避免D风险管理效果评价 9．可保风险包括（） A风险可能导致较大的损失B风险必须是意外的 C保险基金的建立D多数人的风险的集合与分散E风险必须具有不确定性 10．纯粹风险导致的结果可能有（） A损失B无损失C盈利D赚钱 答案：1——5：ABC、ABC、AB、BC、AC； 6——10：ABD、BCE、ABD、ABDE、AB。 三、简答 1．损失概率和风险大小之间是何关系？ 2．风险的基本因素是什么？它们之间的关系如何？ 3．何谓风险管理？风险管理的基本程序包括那些步骤？ 4．什么是可保风险？其条件有哪些？ 5．什么是风险？风险是如何分类的？ 6．风险管理的方法有哪些？ 答案： 问题1 风险是损失的不确定性。 　　 损失频率亦称损失机会，是指在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示，即：损失频率＝损失次数／危险单位数。 ??? 不确定的程度可以用损失概率来描述，当概率从0到0.5时，随着概率的增加，不确定性也相应增加；当概率为0.5时，不确定性最大；当概率从0.5至1时，随着概率的增加，不确定性随之减少；当概率等于0或1时，不确定事件转化为确定性事件。概率为0，表示肯定不发生；概率为1，表示肯定发生。 问题2 风险的组成因素有：风险因素、风险事故和损失。 风险是由风险因素、风险事故和损失共同构成的，风险因素引起或增加风险事故，风险事故发生可能造成损失，风险因素平加可能造成损失，风险因素增加或产生风险事故，风险事故引起损失。 问题3 ??? 风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 ??? 风险管理的基本程序以下几个基本环节：（1）风险的识别。风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。它是风险管理的第一步。（2）风险的估测。风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容主要包括损失频率和损失程度两个方面。（3）风险管理方法的选择。风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目的是降低损失频率和损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。（4）风险管理效果评价。风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。 问题4 ??? 可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险。 ??? 可保风险条件有：（1）可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不是投机风险。（2）风险的发生必须具有偶然性。（3）风险的发生是意外的。所谓意外，是非人们的故意行为所致。（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。（5）风险的损失必须是可以用货币计量的。 问题5 风险是损失的不确定性。它有两层含义：一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。 　　 风险有各种各样的分类，但基本的分类法有以下五种。 　　 （1）按风险的性质分为纯粹风险和投机风险 　　 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。 　　 （2）按产生风险的环境分为静态风险和动态风险 　　 静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。 　　 动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。 　　 （3）按风险影响的范围对象分为基本风险和特定风险 　　 基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。 　　 特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。 　　 （4）按风险损失的对象分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 　　 人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。 责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。 ???? （5）按损失发生的原因分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。 　　 社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。 经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。 ??? 政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。 问题6 ??? 风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目的是降低损失频率和损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。 ???? （1）控制法 　　 控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括：避免、预防、抑制、风险中和、集合或分散。 　　 （2）财务法 ??? 财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无法控制的风险事前所做的财务安排。它具体包括两种方法：自留或承担、转移  ?  第二章 保险的本质  一、单项选择 1．现代保险首先是从（）发展而来的。 A.海上保险　　B.火灾保险　　C.人寿保险　　D.责任保险 2、（）世界上第一份具有现代意义的保险单诞生 A 1384年在法国B 1347年在意大利 C 1384年在意大利D 1347年在法国 3．被称为现代火灾保险之父的是（）。 A.乔治·勒克维伦　B.爱德华·劳埃德　C.尼古拉斯·巴蓬　D.本杰明·福兰克林 4．保费收入总额占国内生产总值的比重是指（）。 A.保险密度　　B.保险深度　　C.保险金额　　D.保险价值 5．保险的基本职能是（）。 Ａ.给付保险金和经济补偿　　Ｂ.投资和防灾防损 Ｃ.分摊风险和投资　　Ｄ.补偿损失和投资 6．保险充分体现了“一人为众，众为一人”的思想，这说明，保险具有（） A 经济性B 互助性C 科学性D 商品性 7．储蓄和保险一样，都具有以现在的积累解决以后问题的特点，但是与保险不同的是储蓄属于（） A 互助行为? B 他助行为? C 自助行为? D 群体行为 8．保险的基本特征是（） A 经济性 B 互助性 C 法律性 D 科学性 9．国民经济的活动可以分为生产、流通、分配 和消费四个领域。保险属于国民经济的（） A 生产领域 B 流通领域 C 分配领域 D 消费领域 10、在海上保险中，船舶货物和其他财产遭遇共同风险，为了共同的安全，有意的，合理的采取措施所直接造成的特殊牺牲或者支付的特殊费用是（） A.单独海损 B.共同海损 C.救助费用 D.施救费用 11．虽然社会保险与商业保险有许多共同之处。但是就实施方式而言，各国法律一般规定，社会保险遵循（） A.自愿原则 B.互助原则 C.强制原则 D.市场原则 12．按照保险经营主体分类，可以将保险划分为（） A.公营保险与民营保险 B.盈利保险与非盈利保险 C.原保险、再保险、重复保险和共同保险 D.社会保险与政策保险 13．几个保险人就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险是（） A.原保险 B.再保险 C.重复保险 D.共同保险 14．根据我国《保险法》规定，意外伤害保险属于（）范围 A.人寿保险 B.人身保险 C.财产保险 D.健康保险 15．在我国，进出口信用保险属于（） A.普通保险 B.政策保险 C.社会保险 D.民营保险 16．以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险是（） A.财产保险 B.人身保险 C.责任保险 D.信用与保证保险 17．以被保险人生存或者死亡为给付保险金条件的人身保险是（） A.年金保险 B.人寿保险 C.人身意外伤害保险 D.健康保险 18．（）是界定商业保险与社会保险的重要原则之一 A.自愿原则 B.保险利益的原则 C.最大诚信原则 D.公平竞争原则 19．按照合同当事人订立合同的意愿分类，保险可以分为（） A.原保险和再保险 B.财产保险和人身保险 C.社会保险和商业保险 D.强制保险和自愿保险 20．社会保险与商业性人身保险的区别在（） A.建立保险基金的物质基础不同 B.风险的性质不同 C.保险强调的原则不同 D.保险体制制定保险费率的数理基础不同 21．我国保险法中关于非寿险业务未到期责任准备金的提取规定是（） A.按照当年自留保费的10%提取 B.按照上年自留保费的10%提取 C.按照当年自留保费的50%提取D按照上年自留保费的50%提取 22．按照人寿保险，社会保险以往的死亡记录所编制的生命表被称为（） A.国民生命表 B.经验生命表 C.选择生命表 D.寿险生命表 23．保险费率是由（）和附加费率组成 A.毛保险费率 B.纯保险费率 C.保险金额 D.保险金 24．在1693年，天文学家哈雷编制了一张（），精确表示了每个年龄的死亡率，为寿险计算提供了依据A.保险表 B.费率表 C.统计表 D.生命表 答案： 1——5：A、B、C、B、Ａ； 6——10：B、C、D、C、B； 11——15：C、A、D、C、B； 16——20：C、B、A、D、C； 21——24：C、A、B、D。 二、多项选择 1．关于劳合社的表述正确的是：（） A.劳合社不是一个保险公司，而是一个社团。 B.劳合社是一个保险市场。 C.劳合社的成员是自然人。 D.劳合社本身不经营承保业务，只向其成员提供交易场所。 E.投保人在投保时不能和承保辛迪加直接见面。 2．保险市场的买方是（）。 A.保险代理人　B.被保险人　C.投保人　D.保险人　　E.受益人 3．衡量一国保险市场的发达程度的指标有：（）。 A.保费收入总额及占世界保费收入总额的比例? B.寿险保费收入　 C.非寿险保费收入　D.保险密度?? E.保险深度 4．保险产生的基础主要有（） A.自然基础 B.经济基础 C.政治基础 D.法律基础 5．按照保险业务的承保方式分类，保险可以区分为（） A.原保险 B.再保险 C.重复保险 D.共同保险E普通保险 6．与商业保险不同，社会保险是国家立法强制实行的一种经济保障制度，其主要项目包括（）等 A.养老保险 B.医疗保险 C.失业保险 D.工伤保险E意外伤害保险 7．与商业保险相比，互助保险的主要特点是（） A.以全社会公众为互助对象 B.互助的目的是直接的 C.按照商品经济原则活动 D.体现共济目的E以盈利为目的 8．按风险转嫁方式可分为（） A.强制保险 B.再保险 C.原保险 D.共同保险 9．人身保险没有（）概念 A 保险金额 B.保险利益 C.保险价值 D.保险期限E重复保险 10．保险费率厘定应当遵循的基本原则是（） A.收益性原则 B.适度性原则 C.合理性原则 D.公平性原则E社会性原则 11．利息的计算在人寿保险中非常重要，通常，计算利息的基本因素包括（） A.利率 B.本金 C.终值 D.期间E现值 答案： 1——5：ABCDE、BCE、ABCDE、AB、ABCD； 6——10：ABCD、ABD、BCD、CE、BCD、ABD。 三、简答 1．保险的基本职能和派生职能是什么？ 2．保险有哪些作用？ 3．自愿保险与法定保险有何区别？ 4．衡量一国保险市场发展程度有哪些主要指标？ 答案： 问题1 ???? 保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。 ???? 经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能；保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。 ???? 保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。 问题2 保险的作用可分为宏观作用与微观作用两个方面。 ???? （一）保险的宏观作用 ????? 保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。其表现为： ???? （1）有利于国民经济持续稳定的发展; 　?? （2）有利于科学技术的推广应用; 　?? （3）有利于社会的安定; ???? （4）有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡. ???? （二）保险的微观作用 ???? 商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。从一般意义上说，保险的微观作用表现在以下几方面： ????? （1）保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入; ????? （2）有利于企业加强经济核算; ????? （3）促进企业加强风险管理; ????? （4）有利于安定人们生活; ????? （5）提高企业和个人信用. 问题3 ?????? 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。如企业财产保险、车辆损失保险等。法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。如汽车第三者责任保险、社会保险等。 ?????? 二者的区别主要有： ????? （1）范围和约束力不同，法定保险具有强制性和全面性，凡在法令规定范围内的保险对象，不论被保险人是否愿意，都必须投保；自愿保险的投保人是否投保则完全由投保人自愿决定。 ????? （2）保险费和保险金额的规定标准不同，法定保险的保险费和保险金额一般由国家规定的统一标准确定；自愿保险的则由投保人自行选定。 ????? （3）责任产生的条件不同，法定保险的保险责任是自动产生的，凡属法令规定范围内的保险对象，不论其是否履行投保手续，其保险责任自动产生；自愿保险的保险责任则在保险合同成立时才产生。 ????? （4）在支付保险费和赔款的时间上，法定保险都有一定的限制；自愿保险仅仅在赔款方面有一定的限制。 问题4 衡量一国保险市场发展程度的指标主要有： ????? （1）保费收入; ????? （2）保险深度。保险深度是保费收入占国内生产总值的比重。它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。其计算公式为：保险深度＝保费收入/ 国内生产总值; ????? （3）保险密度。保险密度是指按全国人口计算的平均保费额。它反映一国国民受到保险保障的平均程度。其计算公式为：保险密度=保费收入/人口总数. ?  ?  第三章 保险的基本原则  一、单项选择 1．保险利益从本质上说是某种（） A.经济利益　　　B.物质利益　　　C.精神利益　　　D.财产利益 2．保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（） A.6000元全部退还给被保险人 B.将1000元退还给被保险人 C.6000元全归保险人 D.多余的1000元在保险双方之间分摊 3．保险人行使代位求偿权时，如果依代位求偿取得第三人赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应归（）所有。 A.保险人 B.被保险人 C.第三者 D.国家 4．除（）外，保险人不得行使代位求偿权。 A.人寿保险 B.意外伤害保险 C.医疗保险 D.第三者责任保险 5．根据国际惯例，在投保时可以不具有保险利益，但是在索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益的财产保险险种是（） A.企业财产保险 B.信用保险 C.责任保险 D.海洋货物运输保险 6．保险利益是保险合同成立的前提。某人欲将新近购买的一辆走私车向保险公司投保机动车辆保险，而保险公司拒保。这说明投保人对保险标的所具有的保险利益必须是（） A.确定的利益 B.合法的利益 C.具有利害关系的利益 D.保险公司认可的利益 7．下列保险合同中，使用代位追偿原则的合同是（） A.责任保险合同 B.定期寿险合同 C.年金保险合同 D.意外伤害保险合同 8．在最大诚信原则中，弃权与禁止反言约束的对象主要是（） A.投保人 B.保险人 C.保险代理人 D.投保人与保险代理人 9．近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，确定保险赔偿责任的一项基本原则。这里近因是指（） A.导致损失的时间上最近的原因 B.导致损失的第一个原因 C.导致损失的最后一个原因 D.导致损失的最直接、最有效的原因 10．某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因是（） A.被汽车撞倒 B.心肌梗塞 C.被汽车撞倒和心肌梗塞 D.被汽车撞倒导致的心肌梗塞 11．保险人行使代位追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是（） A.据为己有 B.归被保险人所有 C.保险人与被保险人平分 D.上缴有关部门 12．王某将自己价值10万的财产投保了一份保险金额5万的家财保险，在保险期间王某家发生火灾导致财产损失8万元，此时，保险公司应该赔偿（） A.10万 B.8万 C.5万 D.4万 13．某企业就自身的100万元的财产分别向甲乙两个保险公司投保90万、和60万的企业财产保险。在保险期间发生火灾，该企业损失了50万元。按照我国保险法的规定，甲公司应该承担的赔款是（） A.50万 B.45万 C.30万 D2.0万 14．某人购买了10万的终身寿险，在保险期间，不幸被一辆汽车撞死。按照有关法律规定肇事司机应该赔偿家属5万元，事后该被保险人的丈夫持保单向保险公司索赔，保险公司对该案件的处理方式是（） A.赔偿10万 B.先赔偿10万，然后再向肇事司机追偿5万 C.赔偿5万 D.不赔，因为不属于保险责任 15．在保险活动中，当保险标的的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转让给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为叫（） A.权利代位 B.代位求偿 C.委付 D.索赔 16．王某通过房屋抵押向A银行贷款买了一套价值100万的房屋，王某自负30万，贷款70万，一年后王某还贷款20万，那么，此时银行对房屋的保险利益额度是（） A.100万 B.80万 C.70万 D.50万 17．某企业投保企业财产综合险，固定资产按照账面原值投保，保险金额100万，在保险期间内，因山洪导致该企业房倒屋塌，机器设备受损，损失达到50万。出险时，其固定资产重置价值为200万。保险公司的赔偿金额为（） A.75万 B.25万 C.62。5万 D.50万 18．（）对保险标的不具有保险利益保险合同无效 A.保险人 B.投保人 C.被保险人 D.受益人 19．（）是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益 A.保险标的 B.保险价值 C.保险期间 D.保险利益 20．在保险标的部分损失情况下，除合同另有规定外，保险人按照（）的比例赔偿 A.实际经济损失，保险价值 B.保险金额 保险价值 C.实际经济损失，保险金额 D.保险费，保险金额 21．投保人对保险标的应具有（）承认的利益 A.经济上 B.合同上 C.法律上 D.事实上 22．投保人过失为履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故（） A.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保费 B.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费 C.根据双方协商，可承担部分赔偿或给付保险金的责任，但不退还保费 D.根据双方协商，可承担部分赔偿或给付保险金的责任，并退还保费 23．保险利益为确定的利益是指保险利益在客观上或事实上（） A.已经确定 B.可以确定 C.不能确定 D.A和B均是 24．人身保险利益（） A.有一定的特殊性 B.以人与人的责任或与物的关系为基础制定的 C.投保人凭法律上认可的经济利益为被保险人投保保险 D.确定方式仅采用家庭成员关系范围的方式 答案： 1——5：A、B、B、D、D； 6——10：B、A、B、D、B； 11——15：B、C、C、A、C； 16——20：D、B、B、D、B； 21——24：C、A、D、A。 二、多项选择 1．人身保险合同没有（）概念。 A.保险金额 B.保险利益 C.保险价值 D.保险期限 E.重复保险 2．下列原则中不适用于人身保险合同的有（） A.保险利益原则 B.补偿原则 C.最大诚信原则 D.代位求偿原则 E.近因原则 3．代位求偿权实施的前提条件（） A.保险标的的损失属于保险责任事故 B.保险标的的损失是由第三方责任造成的 C.保险人履行了赔偿责任 D.被保险人对于第三者依法应负赔偿责任 E.保险标的的损失是由本人责任造成的 4．关于近因原则的表述正确的是（） A.近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定作用的原因 B.近因是空间上离损失最近的原因 C.近因是时间上离损失最近的原因 D.近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则 E.只有当被保险人的损失直接由近因造成的，保险人才给予赔偿 5．在保险经营中，保险补偿原则的限制条件主要有（） A.实际损失 B.保险标的 C.保险金额 D.保险利益 E.保险销售 6．根据我国法律规定，无论财产保险合同还是人身保险合同必须以保险利益存在为前提。一般，保险利益应该符合的条件是（） A.保险利益必须是合法的利益 B.保险利益应该是经济上有价值的利益 C.保险利益应该是确定的利益 D.保险利益应该是不必计量的利益 E保险利益应该是具有利害关系的利益 7．按照国际惯例，投保人的告知主要有（） A.无限告知 B.有限告知 C.自觉告知 D.询问回答告知 E.明确告知 8．在保险活动中，投保人或者被保险人违反告知义务的表现形式主要有（） A.漏报 B.误告 C.隐瞒 D.欺诈 E.侵占 9．保证是保险活动中最大诚信原则的重要内容，根据保证事项是否存在划分，保证的种类包括（） A.确认保证 B.承诺保证 C.明示保证 D.默示保证 E.明确保证 10．通常，重复保险的分摊方式包括（） A.第一损失方式 B.比例责任方式 C.限额责任方式 D.顺序责任方式 E.不计免赔额方式 11．据有关法律规定，代位求偿的产生必须具备的条件包括（） A.损害事故发生的原因及受损害的属于保险责任范围 B.保险事故的发生是由第三者责任造成的，被保险人向其提出索赔 C.保险事故的发生是由被保险人对第三者造成的 D.被保险人取得第三方的部分赔偿 E.保险人按照合同规定对被保险人履行赔偿责任 12．财产保险合同保险利益的产生原因包括（） A.所有权 B.留置权 C.使用权 D.民事赔偿责任权E 有效合同 13．保证是（）的义务 A.保险人 B.投保人 C.被保险人 D.受益人 14．最大诚信原则对投保人的要求包括（） A.在订立保险合同时，对保险人的询问及有关标的的情况如实告知保险人 B.保险标的的危险增加时通知保险人 C.履行对保险标的过去的情况，未来的事项与保险人约定的保证 D.及时向保险人缴纳保险费 15．最大诚信原则对保险人的要求包括（） A.在订立保险合同时，向投保人说明保险合同的内容 B.合同成立后，保险人应及时向投保人签发保险单或其他保险凭证 C.及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议 D.在约定的保险事故发生时，履行赔偿或给付保险金义务 16．最大诚信原则在保险法律和实践中的具体内容有（） A.要约的邀请 B.保证 C.告知义务 D.反要约 17．确立保险利益的原则意义在于（） A.提供合理补偿 B.防止赌博 C.防止道德风险 D.保护被保险人利益 18．默示保证多出现在海上保险中，包括（） A.船舶适航保证 B.适货保证 C.不得绕航保证 D.航行合法保证 答案： 1——5：C E、BD、ABC、AD、ABC； 6——10：ABCE、AD、ABCD、AD、BCD； 11——15：ABE、ABCDE、BC、ABC、AB； 16——20：BC、BC、ABCD。 三、简答 1．保险利益原则在一般财产保险、海上货物运输保险以及人身保险中的的适用时限是如何规定的？ 2．损失补偿原则的含义与目的是什么？ 3．损失补偿原则在运用时应分别掌握几个哪几个限度？ 4．保险人行使代位求偿时，应具备哪些条件？ 答案： 问题1 ??????? 一般财产保险对保险利益的时间限制。 ?????? （1）财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。如果保险合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。 ?????? （2）海上货物运输保险对保险利益的时间限制。 海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。 ?????? （3）人身保险对保险利益的时间限制。 ?????? 人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。 问题2 ?????? 损失补偿原则是指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。这是保险理赔的基本原则。 ?????? 在保险事故发生后，被保险人有权利要求保险人按合同给予补偿，保险人则有义务向被保险人对其损失进行补偿。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。 ????? 遵循补偿原则的目的在于：真正发挥保险的经济补偿职能；避免将保险演变成赌博行为；防止诱发道德风险的发生。补偿原则的实现方式通常有现金赔付、修理、更换和重置。 问题3 ?????? （1）经济补偿以实际损失为限。 ?????? （2）经济补偿以保险金额为限。 ?????? （3）经济补偿以保险利益为限。 ?????? （4）经济补偿以保险期限为限。 问题4 ?????? （1）保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围。 ?????? （2）保险事故的发生应由第三者承担责任。 ?????? （3）被保险人要求第三者赔偿。 ?????? （4）保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。 ?????? （5）保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。 四、阅读与案例 1．商人A从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是A以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？ 2．１９９６年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，８月投保保险金额为２０万元、期限２０年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。１９９７年２月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。试问保险公司是否履行给付责任？ 3．衡阳市某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因”帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金24万元。试问法院应如何判决？ 4．某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明２４小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日２４小时内有半小时警卫不在岗。试问保险公司是否承担赔偿责任？ 5．某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。试问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？ 6．某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。试问保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？ 7．一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。试问该游客是否具有保险利益？ 8．有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。试问 （1）保险人是否承担赔偿责任？为什么？ （2）如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ 9．刘某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。刘某感到非常高兴，于是在未经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。试问保险公司是否承保？为什么？ 10．某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。试问保险公司是否愿意承保？ 11．某日清晨，65岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，李某驾驶的一辆出租车在她身后超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑行的赵某撞到并卷入车下。急于逃跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间有反复碾压了三次。赵某被送往医院抢救无效死亡。李某驾驶机动车违章行驶，肇事后又到车碾压被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。 在讨论保险公司是否负保险责任、给付保险金时。有的理赔员认为该事件一开始是由驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡，本案被保险人虽有故意之嫌，但受害人则是无辜的，保险公司应给予赔偿。有的理赔员认为被保险人的故意行为所造成的损失和费用，保险人不负责赔偿。你认为那种观点合理，请给予分析。 12．国外某仓库投保了火灾保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。试问保险人是否承担赔偿责任？ 13．某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。试问此案该如何赔偿呢？ 答案： 案例1分析 ?????? 保险利益原则的适用时限： 　　（1）一般财产保险的保险利益的时间限制是要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。但海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。因此，本题虽然货物尚未运抵，投保人也可以投保，保险公司愿意承保。 　　（2）人身保险的保险利益要求在保险合同订立时必须具有保险利益，而发生保险事故时，则不要求具有保险利益。 案例2分析 ?????? 因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。 案例3分析 ?????? 根据保险法第16条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。但同样是该条规定：订立保险合同，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 分析上述条文可以认为：如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某未对被保险人、投保人进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容。事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。 案例4分析 ?????? 因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证２４小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。 案例5分析 ????? 该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 案例6分析 ?????? 按照《保险法》和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。但值得注意的是，保险公司得知房屋已作它用后未提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应承担赔偿责任。 ????? 保险人或保险代理人出现弃权的现象主要基于两种原因：一是疏忽的原因；二是基于扩大业务或保险代理人取得更多的代理手续费。 案例7分析 ????? 游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。 案例8分析 （1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。 （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。 案例9分析 ?????? 保险公司不能承保，因为在未经其姐同意的情况下，刘某与其姐没有法律承认的保险利益。在我国《保险法》规定：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 案例10分析 ?????? 保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。 案例11分析 ?????? 保险人不负赔偿责任。根据近因原则，可将受害人赵某遭受伤害的过程分为两个阶段，第一阶段，初次受伤，假如就此为止，不遭受第二次碾压，赵某是不会死亡的。第二阶段，再次受伤，导致死亡。与赵某遭受意外伤害的过程相吻合，肇事司机李某的伤害行为也分为两个阶段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人伤亡的原因，但前因与后因之间没有必然联系，后因不是前因直接或自然的结果，后出现的故意犯罪为除外责任，所以保险人不负赔偿责任。 案例12分析 ?????? 造成仓库受损的原因是由敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是火灾保险的除外责任；后一项是保险责任。根据近因原则，在风险事故连续发生中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。 案例13分析 ??????? 保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。 ?  ?  第四章 保险法与保险合同  一、单项选择 1．当事人之间因基于不确定的事件取得利益或遭受损失而达成的协议是（）。 A.有偿合同　　B.附合合同　　 C. 射倖合同　　D.议商合同 2．在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是（）。 A.受益人　　B.保险经纪人　　C.保险人　　D.投保人 3．人身保险的被保险人（）。 A.可以是法人　　　　B.可以是法人和自然人 C.只能是具有生命的自然人　　D.也包括已死亡的人 4．当受益人先于被保险人死亡，保险金由（）领取。 A.投保人　　 B.被保险人　　 C.受益人　　 D.被保险人的法定继承人 5．被保险人的代表是（）。 A.投保人　　B.保险代理人　　C.保险人　　D.保险经纪人 6．投保人指定或变更受益人须经过（）同意。 A.保险人　　B.被保险人　　C.原先指定的受益人　　D.变更的受益人 7．保险合同终止最普遍的原因是（）。 A.保险期间届满终止　　　　B.保险标的灾失而终止 C.履约终止　　　　　　D.因法定情况出现而终止 8．保险条款是保险人事先拟订的，投保人只是作出是否同意的意思表示。这说明保险合同具有（）的法律特征 A.有偿合同 B.双务合同 C.射悻合同 D.附和合同 9．按照保险价值是否载于保险合同进行分类，可以将保险合同划分为（） A.定值保险合同和不定值保险合同 B.定值保险合同和定额保险合同 C.定额保险合同和补偿保险合同 D.个别保险合同和集合保险合同 10．以可以变动的多数人或者物为保险标的的合同被称为（） A.总括保险合同 B.集合保险合同 C.重复保险合同 D.综合危险保险合同 11．与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人是（） A被保险人 B.投保人 C.保险代理人 D.保险经纪人 12．在保险合同中，保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额是（） A.保险价值 B.实际损失 C.赔偿金额 D.保险金额 13．根据我国法律规定，人身保险合同中又被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人是（） A.保险人 B.受益人 C.保险代理人 D.保险经纪人 14．在保险合同中，投保人或被保险人就特定事项进行担保的条款称为（） A.附加条款 B.担保条款 C.保证条款 D.特殊条款 15．李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定胎儿为受益人。胎儿出生半年后，该女士在一次车祸中遇难。此时保险公司应该将保险金支付给（） A.李女士的法定继承人 B.小孩的监护人 C.李女士的单位 D.李女士的代理人 16．如果投保人与保险人就保险合同条款达成协议，这说明（） A.保险合同已经成立 B.保险合同已经生效 C.保险合同已经有效 D.保险合同已经无法变更 17．保险合同当事人双方经协商同意解除保险合同的法律行为属于（） A.法定解除 B.自然解除 C.协议解除 D.履约解除 18．保险合同当事人按照订立保险合同的真实意思对保险条款进行解释，这说明保险合同当事人遵循的解释原则是（） A.文义解释原则 B.意图解释原则 C.专业解释原则 D.有利于被保险人解释原则 19．保证是最大诚信原则的一项重要内容。投保人或者被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证属于（） A.明示保证 B.默示保证 C.确认保证 D.承诺保证 20．根据我国《保险法》的规定，投保人因过失未履行告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，正确的处理方式是（） A.全部承担赔偿或给付保险金的责任 B.部分承担赔偿或给付保险金的责任 C.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费 D.不承担赔偿或给付保险金的责任，但退还保险费 21．合同当事人的权利义务共同指向的对象即为合同的客体。保险合同的客体是（） A.保险责任 B.保险利益 C.保险标的 D.保险金额 22．在保险合同变更中，其合同当事人或合同关系人的变更属于（） A.主体变更 B.权利变更 C.内容变更 D.标的变更 23．在各种类型的保险合同中，保险责任开始就不能解除合同是（） A.家庭财产保险 B.机动车辆保险 C.货物运输保险 D.人身意外伤害保险 24．在我国，国内货物运输保险的保险价值采用的条款是（） A.定值保险方式 B.不定值保险方式 C.足额保险方式 D.不足额保险方式 25．（）是作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体 A.保险利益 B.保险标的 C.保险责任 D.保险故事 26．（）是作为保险人承担赔偿或给付保险金的最大限额 A.保险费 B.保险金额 C.保险金 D.保险价值 27．（）是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约 A.保险单 B.保险凭证 C.暂保单 D.投保单 28．（）是解决保险合同双方当事人争议的最好形式 A.协商 B.解除 C.仲裁 D.诉讼 29．（）是投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议 A.保险标的 B.保险价值 C.投保单 D.保险单 30．一般情况下，在保险合同有效期间，（）可以变更保险合同 A.由保险人提出要求 B.由投保人提出要求 C.经被保险人和投保人协商同意 D.经投保人和保险人协商同意 31．人身保险合同中投保人解除合同的，已交足两年以上保费，保险人接到通知后（）退还保险单的现金价值 A.不超过30天 B.不超过60天 C.不超过半年 D.3天 32．下列哪个原则是保险合同特有的原则（） A.自愿原则 B.诚信原则 C.射悻原则 D.保险利益原则 33．下列哪些不属于保险合同的一般特性（） A.双方法律行为 B.特殊的有偿合同 C.保险合同当事人的法律地位平等 D.合同必须合法 34．以下关于保险合同条款说法错误的是（） A.保险条款是保险合同的核心内容 B.保险条款是合同中约定主体双方享有权利，承担义务的具体条文 C.保险条款是正确履行保险合同的前提 D.以保险条款的制定机构为标准，保险条款分为主险条款、附加条款 35．以死亡为给付保险条件的人身保险合同，变更投保人，须经过()同意 A.被保险人 B.保险人 C.受益人 D.投保人 36．在人身保险合同中，投保人或被保险人或受益人故意制造保险事故的，保险人（） A.有权解除合同，并不退还保险费 B.有权解除合同，并不承担保险责任，除法律另有规定外，不退还保险费 C.有权解除合同，并不承担保险责任，除法律另有规定外，退还保险费 D.有权解除合同，退还部分保险费 37．有偿合同是因为享有一定权利而必须偿付（）价值等同的利益的合同 A.绝对 B.相对 C.估计 D.市场 38．权利能力和行为能力是自然人成为（）的基本条件 A.投保人 B.受益人 C.被保险人 D.保险人 39．投保人为他人投保（）保险时，须征得被保险人的书面同意 A.财产 B.死亡 C.信用 D.责任 40．投保人提出保险要求，保险人同意承保的，属于（）行为 A.要约 B.反要约 C.承诺 D.受约 41．投保人解除合同的法律后果有：在法律上保险合同终止和（） A.退还现金价值 B.经济上的赔偿 C.行政上的处罚 D.刑事责任 42．由于货物运输保险合同中的标的是一种流动标的，因此通常采用（） A.不定值保险 B.定值保险 C.定额保险 D.超额保险 43．参加寿险是为了预防被保险人早逝给家庭带来的经济危机，当被保险人去世，寿险给付金（） A.即刻成为一笔遗产 B.为受益人提供物质上的帮助 C.比储蓄及股票更易兑现 D.可赚取很高利息 44．定值保险与不定值保险合同是对（）合同的一种分类 A.财产保险 B.人身保险 C.社会保险 D.再保险 45．保险合同约定的保险事故发生后，保险人所承担的保险金赔偿或给付责任，称为（） A.直接责任 B.约定责任 C.免除责任 D.保险责任 46．保险合同变更时最常用的书面单证是（） A.批单 B.暂保单 C.保险凭证 D.投保单 47．保险合同是（）合同 A.无偿 B.等价有偿 C.不等价有偿 D.对价有偿 48．下列有关人身保险合同陈述不正确的是（） A.以人的寿命与身体为保险标的 B.人身保险合同的金钱给付，事实上是一种约定给付 C.人身保险合同同样适用补偿原则，也存在重复保险、分摊、代位求偿等问题 D.人身保险合同的主体包括保险人、投保人、被保险人和受益人 49．按保险标的为划分标准，保险合同可以分为（） A.长期保险和短期保险 B.原保险和再保险 C.人身保险和财产保险 D.自愿保险和法定保险 50．说明义务是指订立合同时，应由（）说明保险合同条款的内容 A.投保人向被保险人 B.保险人向被保险人 C.保险人向投保人 D.投保人向受益人 51．射悻合同是指当事人之间因基于（）的事件取得利益或遭受损失而达成的协议 A.不相关 B.相关 C.不确定 D.确定 52．根据保险法规定，保险合同应以（）订立 A.口头形式 B.书面形式 C.要约形式 D. A或B都可以 53．商业保险所反映的保险关系是通过（）来体现的 A.保险法 B.保险基本原则 C.保险合同 D.双方的权利和义务 54．下列有关财产保险的合同叙述正确的有（） A.财产保险合同的主体比人身保险合同主体复杂 B.财产保险合同以损害补偿为理论依据 C.财产保险合同的金钱给付，是一种约定给付 D.财产保险合同可分为定额保险合同和超额保险合同 55．解释保险合同条款最主要的方式是（） A.文义解释 B.学理解释 C.补充解释 D.意图解释 56．下列陈述错误的是（） A.财产保险合同的标的往往表现为一定的物质财产或其派生利益 B.人身保险合同的标的无法用货币衡量 C.财产保险合同与人身合同均以损害补偿为理论基础 D.多数情况下，财产保险合同主体较简单，投保人与被保险人同属一人 57．保险人最重要的义务是（） A.说明义务 B.保密义务 C.签单义务 D.赔偿或给付保险金义务 58．下列有关受益人的陈述错误的是（） A.通常只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权 B.受益人是被保险人与投保人通过合同指定的 C.投保人指定或变更受益人先须经被保险人同意 D.受益人除及时通知保险人的义务外，不承担任何其他义务 59．人身保险的被保险人不可以是（） A.投保人 B.自然人 C.受益人 D.法人 60．与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人是（） A.被保险人 B.受益人 C.投保人 D.代理人 61．被保险人和受益人都是人身保险合同的（） A.当事人 B.关系人 C.权利人 D.辅助人 62．属于投保方基本义务的有（） A.如实告知义务 B.说明义务 C.及时签单义务 D.保密义务 63．人造卫星发射保险，常采用的保险合同形式是（） A.保险单 B.暂保单 C.3保险凭证 D.书面协议 64．保险法第42条规定保险标的发生部分损失，在保险人赔偿后三十天内，投保人可以终止合同，这属于合同终止中（） A.因协商解除合同而终止 B.因法律规定的情况出现而终止 C.因合同主体行使合同终止权而终止 D.因保险标的的全部灭失而终止 65．暂保单所列明的保险责任（）正式保单 A.大于 B.大于等于 C.小于 D.小于等于 66．（）是一种简化的保险单 A.暂保单 B.保险凭证 C.投保单 D.保险证 67．在人身保险合同中，一般不能变更的是（） A.投保人 B.被保险人 C.受益人 D.保险代理人 68．（）保险合同投保人被保险人在特殊险种中可随保险标的的转让自动变更，无须征得保险人同意，保险合同继续有效 A.货物运输保险 B.人寿保险 C.健康保险 D.车辆保险 69．被保险人未履行通知义务的，因保险标的的危险程度增加而发生的保险事故，保险人（） A.应承担全部的赔偿责任 B.应承担部分赔偿责任 C.不承担赔偿责任 D.看情况而定 70．保险合同订立时，最先提出要约的是（） A.保险人 B.被保险人 C.投保人 D.代理保险人 71．对于保险合同条款发生争议，人民法院或仲裁机关应当作有利于()解释A.保险人 B.被保险人 C.投保人 D.当事人 72．人身保险合同是（）合同 A.补偿性 B.定值 C.给付性 D.定额保险 答案 1——5：C、A、C、D、D； 6——10；B、A、D、B、A； 11——15：B、D、B、C、B； 16——20：A、C、B、C、D； 21——25：B、A、C、A、B； 26——30：B、D、A、D、D； 31——35：A、D、D、D、A； 36——40：B、B、A、B、C； 41——45：B、B、B、A、D； 46——50：A、D、C、C、C； 51——55：C、B、C、B、A； 56——60：C、D、B、D、C； 61——65：B、A、D、C、D； 66——70：B、B、A、C、C； 71——72：C、C。 二、多项选择 1．订立保险合同的特有原则是（）。 A.公司互利原则　　B.保险利益原则　　C.最大诚信原则 D.协商一致原则　　E.自愿订立原则 2．投保人可以是（）。 A.自然人　B.法人　C.其他经济组织　D.16岁以下的未成年人　E.农村承包户 3．在保险索赔中，索赔权人有（）。 A.被保险人　B.保险代理人　C.投保人　D.受益人　E.保险经纪人 4．在（）情况下，保险人可解除保险合同。 A.投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务 B.投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故 C.财产保险中，投保人、被保险人未按约定履行其对标的安全应尽之责任 D.人身保险中，合同效力中止超过二年 E.人身保险合同中，未指定受益人 5．导致保险合同无效的原因有（）。 A.违反法律和行政法规 B.违反国家利益和社会公共利益 C.采用欺诈、胁迫手段签订 D.投保人对保险标的不具有保险利益 E.投保人因疏忽或过失而违反如实告知义务 6．在保险合同中享有权利承担义务的人包括（）。 A.保险人　　B.投保人　　C.被保险人　　D.受益人　　E.代理人 7．解释保险合同应遵循的原则有（）。 A.文义解释原则 B.意图解释原则　　C.有利于非起草人 D.有利于保险人解释的原则　　E. 尊重保险惯例解释原则 8．受益人遇有下列情形，失去受益权（）。 A.受益人先于被保险人死亡　　B.受益人故意杀害被保险人未遂的 C.受益人放弃受益权　　D.受益人被指定变更的 E.被保险人先于受益人死亡 9．保险合同的种类很多，按照保险金额的确定方式，保险合同可以分为（） A.定值保险合同 B.不定值保险合同 C.定额保险合同 D.补偿保险合同E总括保险合同 10．无效的保险合同不发生法律效力，按照无效性质划分，保险合同无效可以分为（） A.全部无效 B.部分无效 C.绝对无效 D.相对无效E自始无效 11．根据我国有关法律的规定，无效合同的确认权属于（） A.人民法院 B.保险人 C.投保人 D.仲裁机关 E.保监管部门 12．当保险合同双方发生争议时，解决保险合同争议的方式主要有（） A.解约 B.协商 C.仲裁 D.诉讼E终止 13．人身保险合同与财产保险合同有以下区别（） A.保险价值的确立标准不同 B.保险金额不同 C.理论依据不同 D.合同主体不同 14．以下属于保险合同主要事项的有（） A.保险金额 B.保险价值 C.被保险人的变更 D.保险责任E责任免除 15．以下属于保险合同自身特点的是（） A.保险合同是最大诚信合同 B.保险合同是射悻合同 C.保险合同必须合法 D.保险合同是附和合同 16．以保险条款的相互依存关系为标准，可将保险条款划分为（） A.特别条款 B.主险条款 C.基本条款 D.其他险种条款E附加险条款 17．以保险标的的价值的确定与否为标准，可以划分为（） A.定值保险合同 B.不定值保险合同 C.定额保险合同 D.足额保险合同 18．在保险合同中，投保人应承担（）等义务 A.缴纳保险费 B.保险标的危险程度增加后通知保险人 C.防灾防损 D.保险事故发生后通知保险人 19．在保险合同中享有权利、承担义务的人有（） A.保险人 B.受益人 C.被保险人 D.投保人 20．投保人可以是（） A.自然人 B.民事主体的法人 C.个体经营户 D.农村承包户E其他经济组织 21．投保人应具备的基本条件是（） A.具有相应的民事权利能力 B.具有相应的民事行为能力 C.对保险标的具有保险利益 D.具有一定的经济支付能力 22．具有法律效力的保险合同的书面形式有（） A.保险单 B.保险凭证 C.暂保单 D.保险签章的投保单 23．保险人作为订立保险合同的另一方当事人，可以成为（） A.原要约人 B.受约人 C.承诺人 D.新的要约人 24．保险合同中保费多少由（）等方面决定 A.保险金额 B.保险价值 C.保险费率 D.保险利益 25．保险合同订立的一般原则包括（） A.保险利益原则 B.协商一致原则 C.公平互利原则 D.自愿订立原则 26．保险合同的关系人为（） A.投保人 B.被保险人 C.受益人 D.保险中介人 27．保险合同的解除形式可分为（） A.无效解除 B.约定解除 C.协商解除 D.履约完毕解除 28．保险合同终止的原因有（）终止 A.自然 B.约定解除 C.协商解除 D.履行E裁决解除 29．保险责任开始后，（）当事人不得解除合同 A.运输工具航程保险合同 B.信用保险合同 C.货物运输保险合同 D.人身保险合同 30．解决保险合同争议的方式有（） A.诉讼 B.仲裁 C.保险同业公会处理 D.双方协商E中国人民银行解决 31．无效保险合同产生的法律后果有（） A.返还 B.赔偿 C没收 D.追缴 32．保险合同的变更主要是指（） A.费率变更 B.主体变更 C.内容变更 D.风险变更 33．按照合同订立的一般原则，保险合同的有效条件有（） A.合同主体合格 B.合同内容合法 C.合同采用书面形式 D.投保人已经缴费E当事人意思表示真实 34．保险人解除保险合同不退保费的情形有（） A.投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务发生的保险事故 B.投保人因过失履行如实告知义务发生保险事故 C.被保险人或受益人谎称发生了保险事故 D.投保人被保险人或受益人故意制造保险事故，保险法另有，规定除外 35．可以拟订保险条款和保险费率的机构有（） A.国家保险监管机关 B.各保险公司总公司 C.各保险公司分公司 D.各保险公司支公司E各保险公司办事处 36．无民事行为能力的人包括（） A满十六周岁的人 B.完全不能辨认自己行为的精神病人 C.未满十周岁的未成年人 D.未满十八岁的成年人 37．人身保险合同中的受益人可以是（） A.无民事行为能力的人 B.限制民事行为能力的人 C.法人 D.其他经济组织D活体胎 38．下列陈述正确的是（） A.投保人必须具有相应的民事权利能力和民事行为能力 B.在财产保险合同中，对被保险人的资格限制一般与对投保人的要求一致 C.人身保险合同的被保险人可以是法人或其他民事主体 D.受益人不可以是任何人，有严格的资格限制 E.在财产保险中，一般没有受益人 39．下列关于保险合同主体描述正确的是（） A.投保人对保险标的必须具有保险利益 B.投保人可以是自然人，也可以是法人 C.已死亡或其他民事主体不能成为人身保险的被保险人 D.无民事行为能力的人和限制民事行为能力的人不可以成为人身保险合同的被保险人 E.受益人没有资格限制，可以是任何人 答案： 1——5：BC、ABCE、ACD、ABCD、ABCD； 6——10：ABCD、ABCE、ABCD、CD、CD； 11——15：AD、BCD、ABCD、ABDE、ABD； 16——20：BE、ABC、ABCD、ABCD、ABCDE； 21——25：ABC、ABCD、BCD、AC、BCD； 26——30：BC、BC、ABCDE、AC、ABD； 31——35：ABD、BC、ABE、ACD、ABC； 36——39：BC、ABCDE、ABE、ABE。 三、简答 1．我国的保险法是如何构成的？ 2．保险法的调整对象包括哪两个方面？ 3．保险合同有哪些法律特征？ 4．保险合同的当事人包括哪些人？财产保险合同与人寿保险合同的被保险人在合同中的地位有何不同？ 5．保险投保方应具备哪些主体资格条件？ 6．人身保险合同中，受益人的受益权有何特点？ 7．保险合同条款有哪几种？它们是怎样制定的？ 8．为什么财产保险单一般不能随财产所有权转移而自动转让？ 9．有哪些原因导致保险合同终止？ 10．保险合同双方当事人应如何处理争议？ 11．保险合同条款解释的原则是什么？ 答案： 问题1 我国的保险法律体系包括两类：保险法和保险特别法，其中保险法又分为保险合同法和保险业法。 问题2 我国保险法的调整对象是各种保险关系，具体包括：保险公司与投保人、被保险人、受益人的经济关系；保险人与保险中介人的经济关系；保险公司之间的经济关系；保险公司内部的经济关系；政府与保险公司的经济关系；保险公司与其他国民经济各部门的经济关系。 问题3 保险合同是合同的一种形式，一方面它具有合同的基本特征，同时另一方面它又有自己独特的法律特征：（1）射倖性；（2）附合与约定并存性；（3）双务性；（4）要式性；（5）有偿性；（6）诚信性；（7）保障性。 问题4 保险合同的当事人包括：（1）保险人；（2）投保人 在财产保险合同中，被保险人必须是对被保险财产具有保险利益的人，即他们是被保险财产的所有权人或者经营管理权人，或者是使用权人，或者是抵押权人，投保人也可以是被保险人，但是这种身份的变更以合同的生效为临界点。在人寿保险合同中，投保人既可以以自己的身体为标的，也可以经他人同意以他人身体为标的订立保险合同，当发生前者情形时，投保人与被保险人是同一人，当发生后者情形时，则被保险人是保险合同的关系人。 问题5 自然人和法人都可以成为投保人，但无论何种主体作为投保人，都必须具备一定的条件：（1）投保人必须具有相应的权利能力和行为能力。（2）投保人必须对保险标的具有保险利益。 问题6 （1）受益人一般由投保人或被保险人在合同中加以指定，并且投保人指定受益人时必须经被保险人同意，如果被保险人是无民事行为能力或限制民事行为能力人，则受益人可以由被保险人的监护人指定。如果没有指定，则在被保险人死之时，由其继承人领受保险金。 （2）当受益人为数个人时，投保人或被保险人可以在保险合同中指定受益顺序和受益份额。如果没有确定受益份额的，则受益人按照相同份额享有受益权。 （3）被保险人或者投保人可以变更受益人，但是应当书面通知保险人。投保人不得单独变更受益人，必须经被保险人同意。 （4）受益人先于被保险人死亡的，保险金作为被保险人的遗产； （5）受益人故意谋杀被保险人的丧失受益权； （6）受益权不可以转让、继承、出售。 问题7 保险条款主要包括以下内容： （1）基本条款，是根据保险合同的法定记载事项制定的。 （2）附加条款，是经过约定在承保基本责任范围基础上予以扩展的条款。 （3）法定条款：是根据法律规定列出的条款。 （4）保证条款，是保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容。 （5）协会条款，是专由伦敦保险人协会根据实际需要而拟定发布的有关船舶和货运的保险条款。 问题8 因为财产保险标的所有权转移并不当然的导致合同的转让，因为标的所有权的转移与合同的转让是两种法律行为：在法律性质上，所有权的转移是物权行为，而合同的转让是债权债务的转让。保险标的所有权的转移仅取决于卖者和买者的意志，而保险合同的转让则要取决于投保人或被保险人与合同受让人及保险人的意志。所以保险单不能随着财产所有权转移而自动转让。 问题9 导致保险合同终止的原因主要有： （1）自然终止：是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当然地发生不复存在的情况。 （2）因履约导致终止：因保险合同得到履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。 （3）因解除导致终止：是在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。 问题10 在保险业务中发生的争议，可采取下列四种方式来处理： （1）和解：争议发生后由当事人双方在平等、互相谅解基础上通过对争议事项的协商，互相作出一定的让步，取得共识，形成双方都可以接受的协议，以消除纠纷，保证合同履行的方法。 （2）调解：在第三人主持下根据自愿、合法原则，在双方当事人明辨是非、分清责任的基础上，促使双方互谅互让，达成和解协议，以便合同得到履行的方法。 （3）仲裁：争议双方在争议发生之前或在争议发生后达成协议，自愿将争议交给第三者作出裁决，双方有义务执行的一种解决争议的方法。 （4）司法诉讼：合同当事人的任何一方按照民事法律诉讼程序向法院对一定人提出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求。 问题11 保险合同条款解释的原则有：（1）文义解释原则；（2）意图解释原则；（3）解释应有利于非起草人原则；（4）尊重保险惯例的原则。 四、阅读与案例 1．某企业于19××年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职周末外出游玩，不慎坠崖身亡。保险公司是否负给付保险金责任？为什么？ 2．小学生张某，男，11岁。19××年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍时，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司应先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？ 3．某个体户李某于１９９８年４月１日，将其自有的一辆货车向当地保险公司投保了机动车辆损失保险和第三者责任保险，期限一年。１９９９年元月，李某将该车出售给刘某，但未到保险公司办理过户批改手续。后刘某在使期间与另一汽车相撞，经交通监理部门裁定，由刘某赔偿对方修理费５０００元，刘某以该车已投保为由，向保险公司索赔，保险公司拒赔。试分析：保险公司拒赔是否成立？为什么？ 4．有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。试问这样处理合理吗？ 5．某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。试问这种观点是否正确？ 答案 案例1分 险公司不负保险责任。因为保险合同成立的时间与保险责任开始的时间并不是一回事，保险责任的开始时间应根据保险合同约定的保险期限而定。保险期限是保险人对于保险合同约定的保险事故所造成的损失负给付责任的时间段。保险事故在此期限内发生，保险人负给付保险金的义务；反之，则不负义务。虽然保险合同成立于1999年5月28日，但保险责任却始于6月1日，所以5月30日发生的事故，保险公司不负保险责任。 案例2分析 这种说法不正确。因为代位求偿权只适用于财产保险，而不适用于人身保险。保险公司应向受益人给付死亡保险金，但无权向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。张某的受益人在获得保险公司给付保险金的同时，也能向造成这起事故的施工单位索要赔偿。 案例3分析 保险公司应当拒赔。因为李某将该车出售给刘某，但未到保险公司办理过户批改手续。所以，刘某作为原保单的被保险人，已经失去对保险标的的保险利益，保险公司对其拒赔是理所当然的；另一方面，刘某虽然是车主，也蒙受损失，但他并不是保险合同的当事人，与保险公司之间不存在保险关系，也无权向保险公司索赔。 案例4分析 保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。根据《保险法》第62条规定，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。 案例5分析 按照《保险法》和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，所以保险公司不应负担赔偿责任。  ?  第五章 财产保险  一、单项选择 1．以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称之为（）。 Ａ.不定值保险　　Ｂ.定值保险　　Ｃ.定额保险　　D.超额保险 2．在抵押贷款的财产保险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保，如果银行贷款10万元，房屋价值13万元，保险金额为12万元，则保险人对被保险人的赔偿金额为（）。 A.10万元　　B.13万元　　 C.12万元　　D.不予赔偿 3．某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值为120万元。实际遭受损失30万元，保险人应赔偿（）。 A.30万B.40万C.20万D. 25万 4．某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值为80万元，当发生全损时，保险人应赔偿（）。 A.100万元 B.120万元 C.30万元 D.25万元 答案： 1——4：Ｂ、Ａ、D、B。 二、多项选择 1．企业财产保险承保的保险标的范围包括（）。 A.属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产； B.由被保险人经营管理或替他人保管的财产； C.具有其他法律上承认的、与被保险人有经济利害关系的财产； D.土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源及文件、帐册、图表、技术资料等； E.货币、票证、有价证券； 2．企业财产保险基本险的保险责任包括（）。 A.由于火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的的损失； B.被保险人所有的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失； C.在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失； D.保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用； E.暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉等原因而造成保险标的的损失。 答案： 1——2：ABCE、ABCD。 三、阅读与案例 1．张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为40万元。在保险期间张某家中失火，当： 　　 （1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？ 　　 （2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？ 2．某企业投保企业财产保险，保险金额为100万元。在保险期间发生火灾，当： 　　 （1）绝对免赔率为5%，财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？ 　　 （2）绝对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？ 　　 （3）相对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？ 3．有一批货物出口，货主投保货运险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中出险，出险时当地完好市价为20万元。问如果货物全损，保险人如何赔偿？赔多少？如果部分损失，将受损货物在当地处理后出售获得6万元价款，则保险人如何赔偿？赔多少？ 4．若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为４８００万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失金额为６００万元，出险时财产实际价值为６０００万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险。 5．某日，甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定：甲车车损１０万元，医疗费１２万元，货物损失１８万元；乙车车损２２万元，医疗费５万元，货物损失１３万元。甲车负主要责任，承担经济损失的７０％；乙车负次要责任，承担经济损失的３０％。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险，甲车在A保险公司投保了保险金额为１６万元的车辆损失险、赔偿限额为５０万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为２０万元的车辆损失险，赔偿限额为２０万元的第三者责任险。试分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担赔偿金额。 6．若刘某１９９９年９月８日购买一栋房屋，购买价格２４０万元，同月１８日，刘某向A保险公司购买了保险金额２４０万元的房屋保险，保险期限为１年，并于当日交清了保险费。２０００年３月１５日，刘某将该房屋以２３０万元的价格卖给李某，刘某并没有经A保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司。２０００年５月１６日，因意外事故发生火灾。刘某向A保险公司索赔，保险公司拒赔，问为什么？若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ 7．某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。试问保险人应如何赔偿？ 答案： 案例1分析 ??? （1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为10万元，所以保险公司应当赔偿10万元。 　　（2）保险公司应当赔偿40万元。 　　 该保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元。超过保险金额的部分为第二危险，保险公司不承担赔偿责任。 　　 因为家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险，所以不能采取比例赔偿的方式。也就是说，不论保险金额与全部财产价值的大小关系如何，只要损失金额小于保险金额，保险人就按实际损失赔偿。因此，当家庭财产损失10万元时，损失金额小于40万元的保险金额，保险公司应赔偿10万元；当损失金额大于保险金额时，保险人的赔款就是保险金额。因此，当家庭财产损失45万元时，损失金额大于40万元的保险金额，保险公司只赔偿40万元。 案例2分析 （1）因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当企业财产损失2万元时，保险公司不赔偿。 （2）因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当企业财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。 （3）因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当企业财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。 案例3分析 （1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额 因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。 （2）保险人按比例赔偿方式。 赔偿金额＝保险金额×损失程度＝24×（24-6）/24＝18万元 案例4分析 保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝６００×４８００/６０００＝480万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 案例5分析 车险案例分析时应注意四个要点： 　　 （1）明确各保险公司所承保的险种； 　　 （2）明确各险种的保险责任范围； 　　 （3）明确所保车辆的责任比例 　　 （4）明确各种责任比例对应的免陪率规定 A保险公司应赔偿的： 　　 （1）车辆损失险赔偿金额=甲车车损×甲车责任比例×（1-免陪率） =10×70%×（1-15%）=5.95（万元） 　　 （2）第三者责任险赔偿金额=（乙车车损+乙车医疗费+乙车货物损失）×甲车责任比例×（1-免陪率）=（２２+５+１３）×70%×（1-15%）=23.8（万元） B保险公司应赔偿的： 　　 （1）车辆损失险赔偿金额=乙车车损×乙车责任比例×（1-免陪率） =22×30%×（1-5%）=5.28（万元） 　　 （2）第三者责任险赔偿金额=（甲车车损+甲车医疗费+甲车货物损失）×乙车责任比例×（1-免陪率）=（10+12+18）×30%×（1-5%）=11.4（万元） 案例6分析 保险公司应当拒赔。因为刘某将该房屋出售给李某，但未到保险公司办理过户批改手续。所以，李某作为原保单的被保险人，已经失去对保险标的的保险利益，保险公司对其拒赔是理所当然的；另一方面，李某虽然是房屋的所有者，也蒙受损失，但他并不是保险合同的当事人，与保险公司之间不存在保险关系，也无权向保险公司索赔。 案例7分析 因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。 ?  返回顶部  第六章 人身保险  一、单项选择 1．人身保险的保险金额一般由（）。 A．保险人确定B．被保险人确定 C．保险人和投保人协商确定D．保险人和被保险人协商确定 2．人寿保险的保险标的是（）。 A．被保险人的生命　　　　　　　B．投保人的生命 C．被保险人的生命或身体　　　　D．被保险人的身体 3．人寿保险采用（）。即保险人在各年度均收取数额相等的保险费把被保险人应在若干年负担的保险费的总和，运用科学的计算方法平均分摊于各个年度。 A．自然保险费 B．均衡保险费 C．纯保险费 D．总保险费 4．按照（），年金保险可以分为定额年金和变额年金。 A．保险费是否变动　　B．保险金额是否变动 C．给付额是否变动　　D．给付期间是否变动 5．不可抗辩条款规定，从保单生效之日起满（）后，保险人不能以投保人和被保险人于投保时故意隐瞒、过失、遗漏或不实说明为由否定合同的有效性。 A．三个月 B．半年 C．一年 D．两年 答案： 1——5；C、A、B、C、D。 二、多项选择 1．人寿保险均衡保险费的含义是（）。 A．随着年龄的增长，投保人每年需交纳的保险费越来越多 B．随着年龄的增长，投保人每年需交纳的保险费越来越少 C．投保人在各年度均交纳数额相等的保险费 D．保险费不随被保险人年龄的逐年增长而变化 E．把投保人应在若干年内负担的保险费总额，运用科学的计算方法平均分摊于各个年度 2．健康保险承保的疾病风险具有的特点包括（）。 A．由于非明显的外来原因造成的 B．由于非先天原因造成的 C．由于非长期的原因造成的 D．不是由于偶然的原因造成的 E．由于被保险人自身内在的原因引起的 3．健康保险特别是医疗保险一般通过（）等方式进行成本分摊。 A．规定免赔款　　 B．实行共同保险C．规定给付比例 D．规定给付限额　　 E．比例再保险 4．意外伤害保险中的意外事故的构成必须具备的要素是（） A．事故的发生是非本意的　　B．是外来的　　C．是突然发生的 D．是被保险人内在原因造成的　　　　E．是可以预见的 答案： 1——4：CDE、ABCDE、ABCD、ABC。 三、阅读与案例 1．用户张某在2000年8月购买了一台N公司价值2 500元的电热水器。该用户按照说明书的要求使用不到两个月，一次因热水器漏电造成张某在洗澡中意外身亡，热水器损失2000元，事后修理热水器花去500元。N公司曾向H保险公司投保了产品质量保证保险，保险期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此外，张某所在单位曾集体向Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保险金额为100 000元。分析此案例，并回答下列问题： 　　 （1）张某的损失属于上述哪个保险险种的保险责任？ 　　 （2）对于修理热水器的损失，张某的家人可以索赔的对象有哪些？ 　　 （3）H保险公司负责张某的损失赔偿，保险人应赔偿多少？ 　　 （4）承保意外伤害保险的保险公司应承担的赔偿责任是多少？ 　　 （5）如该热水器厂家，在向H保险公司投保产品质量保险的同时又投保了产品责任保险，经裁定，人身死亡给付150 000元，则保险人H应承担的赔偿责任是多少？ 　　 （6）张某的受益人总共可向H和Z保险公司索赔多少元？ 2．1996年11月9日，李某为其儿子向某保险公司投保了一份少儿保险。根据保险条款约定，被保险人自保单生效时起至22周岁前因意外事故死亡，保险公司给付死亡保险金。1997年12月，李某向保险公司报案称：1997年11月4日清早，在给儿子喂服糖浆时，发现他神情异常，脸色和嘴唇发紫，遂送往医院抢救。当日上午9时许，因抢救无效死亡，次日火化。李某以哺水呛噎致死为由，要求保险公司赔付意外身故保险金。保险公司经调查核实，医生出具的死亡通知单注明李某的儿子在入院时就已死亡。门诊记录卡是医生应李某的要求在11月28日开具的。经鉴定，保险公司认为“哺水呛噎致死依据不足”，作出了退还保险费、解除保险合同的决定。请根据案情，回答如下问题： 　　 （1）本案的处理，涉及到保险事故发生后的什么问题？ 　　 （2）我国《保险法》对出险后的通知期限有没有明确规定。 　　 （3）目前，国际上对于投保人或受益人未在保险合同约定的时间内通知保险公司所产生的后果，通常采用的两种做法是什么？ 3．某企业于2001年9月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年10月1日起到第二年9月31日止。投保后两天即9月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任？为什么？ 4．田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？ 5．丁某于2000年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于200２年离婚。此后，丁某继续交付保费。2005年，被保险人因保险事故死亡。试问丁某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？ 6．王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。试问保险公司应如何处理？ 7．1998年5月，投保人王某向保险公司为自己投保了人身意外伤害保险，保险金额10000元。在受益人的项目内，王某填写的受益人为“法定”。1999年5月，其妻张某因家庭纠纷将王某杀害，王某的父母向保险公司提起索赔。保险公司经审查，形成了两种截然不同的意见：第一种意见认为，被保险人是被其妻故意杀害，是违法犯罪行为，不属于意外伤害。退一步说，即使是意外伤害，也属于免责的范畴。第二种意见认为，被保险人被其妻故意杀害，是违法行为，但对于被保险人来说属于意外伤害，应承担赔偿责任。试问你认为哪种意见正确，说明理由。 8．1996年2月30日，某中外合资石化公司向某保险公司投保平安福寿险。徐女士是该公司的职工，受益人为徐女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士与丈夫发生争吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，无子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。试问　　徐女士的继承人能否领取保险金及如何分配？ 9．王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二次事故中，他被折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元；第三次事故中，他丧失左腿。试问保险人应如何履行给付责任？ 答案 案例1分析 （1）意外伤害保险的责任范围 （2）H保险公司 Z人寿保险公司生产热水器的厂家。 （3）因为电热水器价值2 500元，所以应赔偿2 500元。 （4）张某所在单位曾集体向Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保险金额为100 000元。所以应赔偿100 000元。 （5）因为事后修理热水器花去500元，所以共赔付150 500元。 （6）由（4）（5）小题可得：100000+15500=250 500元。 案例2分析 （1）投保人或受益人及时通知义务 （2）没有作出 （3）因延迟通知而导致必要的证据及保险事故的性质、原因无法认定或增加保险公司的勘查、检验等项目费用的，受益人应承担由此造成的损失。因延迟通知，同时，近因无法确定，保险公司可以不承担保险责任。 案例3分析 不负赔付保险金责任。保险人仅对保险期限内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务，因保险责任尚未开始（或保险合同尚未生效）。 案例4分析 错误。①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。②保险金应为受益人田某。 案例5分析 丁某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，丁某于2000年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益（已离婚），但不影响其获得保险金给付。 案例6分析 根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。 案例7分析 第二种意见是正确的。因为意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本案中，对被保险人来说，完全是一种外来的、突然的、不能预料的客观事件，符合意外伤害的定义和特征，属于保险公司承担保险责任的范围。同时，《保险法》规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”因此，保险公司是否承担保险责任，需要确定其妻张某是否为受益人。在《保险法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，应认定被保险人把受益人填写为“法定”是无效的，等同于未指定。所以，其妻张某不是受益人，保险公司应承担保险责任。但保险金应作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人申领。 案例8分析 根据《保险法》规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”从这个规定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，保险人就不承担给付保险金的责任。因此在本案中，徐女士的丈夫作为受益人故意杀害被保险人，保险公司不承担给付保险金的保险责任，徐女士的丈夫丧失受益权。同时，保险公司应向被保险人的继承人，也就是被保险人的父母退还保险单现金价值。 案例9分析 被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前面两次事故则保险公司应支付保险金5万元。但在本案中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，而且保险合同终止。 ?  返回顶部  第七章 再保险  一、单项选择 1．分入公司根据分保费付给分出公司一定费用以支付分出为展业及管理等所产生的费用开支，叫做（）。 A．盈余佣金　　B．分保佣金　　C．纯益手续费　　D．分保费 2．世界上最早的专业再保险公司是（）。 A．瑞士再保险公司　　B．慕尼黑再保险公司 C．林肯再保险公司　　D．科隆再保险公司 3．某一赔付率超赔再保险合同规定，分入人承担超过60%之后的50%，假设当然分出人净自保费为2000万，赔款2500万，则分出人负担（）。 A．1200万　　B．1500万　　C．1000万　　D．1250万 单项选择答案： 1．B 2．D 3．B 二、多项选择 1．下列关于再保险的描述正确的有（）。 A．再保险是对风险的第一次转嫁 B．再保险是对风险的第二次转嫁 C．再保险合同与原投保人没有直接关系 D．分入人将所接受的风险再分摊给其他保险人的行为称为转分保 E．再保险是对风险的横向转嫁 2．再保险与原保险的区别主要在于（）。 A．保险标的不同　　B．合同当事人不同 C. 保险合同的性质不同　　D．经营目的的不同 F．保险监管机构不同 多项选择答案： 1．BCDE 2．ABC 三、简答题 1．简述比例再保险与非比例再保险的区别。 2．原保险与再保险有什么区别？ 3．比例再保险合同可分为哪几类？ 4．再保险合同包括哪些主要内容？ 简答题答案： 1．比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。在这种方法中，分出人的自留额和分保额表现为保额的一定比例。这个比例亦是分割保费与赔款的依据，也就是说，保额、保费、赔款按同一比例分担。 　　 非比例再保险是指分出人和分入人相互订立保险合同，以赔款金额作为基础分担原保险责任的一种再保险方式。即先规定分出人自己负担的赔款额，再将超过这一额度的赔款分保出去，由分保接受人承担。当然，分保接受人也不是无限地承担责任，往往也有限额的规定。而且，非比例再保险采取单独的费率计算，与原保费没有像比例再保险那样的比例关系。 ①两者分保的比例不同。比例再保险是按照固定的比例进行分保的，非比例再保险不按固定的比例进行分保的； ②两者计算的依据不同。比例再保险是按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。非比例再保险是以赔款金额作为基础分担原保险责任的一种再保险方式。 ③计算内容的涉及面不同。比例再保险中保额、保费、赔款按同一比例分担。非比例再保险只计算赔款额； ④采用的费率不同。比例再保险费率与原保费成一定的比例关系。非比例再保险采取单独的费率计算。 2．两者的主要区别在于： 　　 （1）合同当事人不同。原保险合同的双方当事人是投保人和保险人；再保险合同的双方当事人都是保险人，即分出人与分入人，与原投保人无关。 　　 （2）保险标的不同。原保险合同的保险标的是被保险人的财产或人身，或者具体为：被保险人的财产及有关利益或者人的寿命和身体；而再保险合同的保险标的是原保险人分出的责任，分出人将原保险的保险业务部分地转移给分入人。 　　 （3）保险合同的性质不同。原保险合同具有经济补偿性或者保险金给付性；而再保险合同具有责任分摊性或补充性。其直接目的是要对原保险人的承保责任进行分摊。 3．比例再保险合同可分为成数再保险合同、溢额再保险合同和混合再保险合同。 　　 （1）成数再保险合同是最简单的一种再保险方式的合同。是原保险人将每一风险单位的保险金额，按双方商定的固定比例即成数确定原保险人的自留额和再保险人的分保额，再保险费、赔款的分摊均按同一比例计算的合同。 　　 （2）溢额再保险合同是以保额为基础，由分出人确定自己承担的自留额，以自留额的一定倍数为分出额，并按照自留额和分出额对保额的比例对保费和赔款进行分摊的一种分保方式的合同。 　　 （3）混合再保险合同是将成数和溢额两种再保险方式混合运用，即把成数分保合同视同自留限额，以成数分保合同限额的若干线数作为溢额分保限额的合同。 4．再保险合同的主要内容包括：再保险合同当事人的名称、地址；保险期限；执行条款，含再保险的方式、业务范围、地区范围及责任范围；除外责任；保险费的计算、支付方式及对原保险人的税收处理；手续费条款；赔款条款；账务条款，即账单编送及账务结算事宜；仲裁条款，规定再保险合同仲裁范围、仲裁地点、仲裁机构、仲裁程序和仲裁效力等；保险合同终止条款，规定终止合同的通知，订明特殊终止合同的情形；货币条款，规定自负责任额、分保责任额、保费和赔款使用的货币以及结付应用的汇率。保险责任的分担及除外责任；争议处理，包括仲裁和诉讼条款；赔款规定等。 　 再保险合同的常用条款一般包括：共同利益条款；过失或疏忽条款；双方权利保障条款；其他条款。 四、阅读材料题 中国再保险：垄断终结后的迷局? ??? 2002年7月12日，继世界第一大保险公司———慕尼黑再保险公司于5月底获准在华筹建分公司后，瑞士再保险又得到了一张中国市场的准入牌照。 　　狼，已经潜入。然而与此同时，对于多数国人来说，中国再保险市场仍如一个迷局，非局中人，则不得其门而入。尤其是，该市场仅此一家、别无分店的专业再保险公司———中国再保险公司对其业务素来奉行的“沉默是金”的态度，更使它增添了几分神秘。抱着破解这一迷局的想法，记者走访了几位再保险从业人士。 ??? 从垄断到竞争 ??? 黄开琢，1977年生，主管泰康人寿再保险业务的他，履新不到两年。泰康迄今尚未成立再保险专门机构，相关职能设置在业务管理部核赔处。“泰康每年上千万的法定分保和几百万的商业分保业务，都是从我这里分出。”黄说。 　　像黄开琢一样，中国的再保险发展历史也不长。1988年以前，国内的保险业者只有中国人民保险公司一家，再保险业务亦由其专营。由于是国有保险公司，风险由国家财政兜底，人民币业务一直不办理分保，涉外业务则须分出去。 1988年3月和1991年4月，平安保险、太平洋保险先后成立。1988年，中国人民银行颁布《保险企业管理暂行规定》，规定国内开始办理30％（后来颁布的《保险法》将之降为20％）的法定分保业务，由中国人保再保部代行国家再保险公司的职能。此后，平安保险和太平洋保险也相继开始经营商业分保业务。1996年，中国人保组建集团公司，并成立了中保再保险有限公司，至此，国内才有了一家经营再保险业务的专业公司。1999年3月，中国再保险公司（下称“中国再”）在中保再保险有限公司的基础上组建成立。 　　 自那时至今，中国再几乎一直独家享有中国再保险市场。根据2000年1月颁布的《保险公司管理规定》，经中国保监会批准，再保险公司可在国内经营下列全部或部分业务：财产、人身保险公司的再保险分出业务；境内保险公司的法定分保业务；转分保业务；国际再保险业务。 　　 不过垄断很快就要为竞争所取代。 　　 根据WTO协议，中国入世5年内，20％的法定分保将以每年5％的速度逐步取消。届时，中国再将不得不让其他中外对手“分一杯羹”。目前，除慕尼黑和瑞士再已获准进入外，等待营业许可的外资再保险公司，还有美国安裕再保险。 　　 在垄断结束后的竞争中，中国再如欲取得主动，必须解决现存的两个问题：“消化不良”的法定分保和分保率过低的商业分保。 ???? 法定分保“消化不良” 　　 中国法定分保一直采用比例分保的形式。《保险企业管理暂行规定》设置的比例是30％；1995年颁布的《保险法》，规定除人寿保险业务外，保险公司应办理20％的法定分保，同时取消了禁止向国外分出的限制。 　　 但是，对于唾手而得的法定分保大餐，中国再消受起来却也不轻松。 　　 中国再法定业务部的“2001年财产险法定分保业务经营情况分析”显示：2001年，共有20家保险公司办理了财产险法定分保，其中中资公司9家、外资公司11家；法定分保保费收入134.75亿元，同比增长1..70％，基本自留。 　　 如此一来，中国再的自留保费，已与保险法的有关条款不符。中国再成立时，注册资本金30亿元，但迄今为止实收资本只有13亿元，资本公积3.15亿元。按照《保险法》第九十八条关于“经营财产保险业务的保险公司当年自留保费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍”的规定，中国再2001年的134.75亿元分保费收入中，自留保费最高应为64.6亿元，其余均应办理对外分保。 　　 然而，按照中国再的说法，“若按此办理，不仅严重影响我国再保险业的发展，而且会造成国家外汇大量流失。” 　　 实际上，资本金的不足，已经引起中国再高层的忧虑。2001年4月，中国再呈报保监会的《中国再保险公司股份制改革方案》提出，根据近年来再保险业务增长的预测，中国再在未来两年内保费收入将突破160亿元，照此计算，公司的资本金至少应扩充到40亿元。 　　 现阶段，依靠国家财政增拨资本金和通过利润留存形成资本公积都不太现实，只有进行股份制改革，才是扩充资本和提高整体竞争力的有效途径。 ???? 商业分保尚待规范 ???? 2001年10月，中国再上海分公司总经理蒋明在一次研讨会上透露，中国再的商业分保占总分保费的比例，2000年仅为3.6％。商业分保的市场基础，尚显单薄。 　　 一方面，“9·11”事件之后，国内保险市场的费率，并未与国际费率水平同步上扬。目前，国内只有特殊险的费率稍有提高，如飞机险、石油开发险和核电站建筑安装险费率上涨了20％～40％，但与国际保险市场100％～500％的增幅仍相差悬殊。“国内的直接保险公司陷入了一个怪圈。”华泰财产保险再保部总监费志忠指出，直接保险公司使用国际费率来做国内业务，没有客户愿意投保；使用国内费率承保，国际再保险公司又因再保险费率过低而拒绝分入。 　　 另一方面，保险市场业务竞争日益激烈，保险公司“惜分”的意识也越来越强烈。费率高、利润大的业务不愿分出；费率低、风险大的业务，中国再同样不愿涉足其中。但是，在一定程度上担当着国家再保险监管者角色的中国再，为法定分保取消以后的业务着想，对大部分国际上分出困难的业务，往往不得不尽收囊中。 “当2006年20％的法定分保取消后，现在法定分保中的业务除车险外，大部分仍将分保给中国再。”费解释说，因为车险业务单一风险标的较小，直接保险公司一般都会自留；而像建筑安装险、财产险、货运险、责任险等，则会根据风险的不同划分类别，制订再保险方案。如石油化工厂、油气开发等高危企业险，目前保险公司往往自留10％，其余70％进行商业分保。 　　 商业分保徘徊不前的另一个原因，是国外再保险公司在国内大做代出单业务（Fronting）。 　　 所谓代出单业务，是指在中国没有经营权的境外公司，通过国内保险机构在名义上出面承保、而实际上将全部责任都转嫁给境外再保险人的方式，进入中国保险市场。按照国外代出单的“行情”，国内公司通常能得到5％的出单费。记者了解到，正在起草的《再保险业务管理暂行规定》将对此进行界定，并严禁保险公司从事代出单业务。 　　 《规定》还强调，接受中国市场再保险业务的境外公司，必须是国际信用评级BBB以上的公司；而且，信用评级在BBB以上、A以下的境外公司，还须提供信用证保证或资产担保。 问题：在垄断走向竞争的过程中，中国再必须解决的两个问题是什么？ 阅读材料题答案： 在垄断结束后的竞争中，中国再如欲取得主动，必须解决现存的两个问题：“消化不良”的法定分保和分保率过低的商业分保。  返回顶部  第八章 保险运行环节  一、单项选择 1．保险人在承保管理中，审核投保人资格时主要审核的内容是（）。 A．投保人对保险标的的保险利益　　B．投保人的民事行为能力 C.投保人的民事权利能力　D．投保人的缴费能力 2．风险程度高的人比风险程度低的人更愿意投保，这种倾向称为（）。 A．保险欺诈　　B．逆选择　　C．负选择　　D．道德风险 单项选择答案： 1 A??? 2 B 二、多项选择 1．承保部门在对有关信息进行评估后，作出的承保决策方式主要有（）。 A．接受投保　　B．有条件地接受投保　　C．拒绝承保???? D．无条件的接受投保 多项选择答案：ABC 三、简答题 1．简述保险公司承保时应注意的问题。 2．简述保险理赔的原则。 3．保险展业的主要方式有哪些？ 4．保险理赔包括哪些基本程序？ 5．保险防灾防损的含义是什么？有哪些这样方法？ 简答题答案： 1．承保是保险经营的重要环节，是指保险人对被保险人的选择，即保险人决定接受或拒绝投保人投保的行为。承保的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布与组合。 　　 首先，应当由承保部门制订与公司目标相一致的承保方针和编制承保手册。规定承保的险种、展业的地区、所使用的保险单和费率厘订计划，以及可以接受的、难以确定的和拒保的业务、保险金额等 　　 其次，承保部门在决定是否接受投保时要对投保人作出评价。例如，在人身保险中，必须考虑被保险人的身体状况和投保人的道德品质因素和因投保而放松防损工作的心理因素。 　　 最后，承保部门在对有关信息进行评估后，要作出承保决策。承保决策实际上就是业务的选择。业务选择包括选择“人”和“物”。 　　 在承保以后，承保人还要进行监督，如果被保险人违反合同基本条件，承保人可终止合同或不予以续保。 　　 此外，承保部门还有一个重要职能就是承保管理。承保管理是承保人对保险合同订立过程的管理，从一项保险业务的洽谈、投保到签单、收取保险费都属于承保管理的范围。 　　 值得一提的是，为了保证代理业务的质量，保险公司应加强对代理人员的培训，并对他们的工作进行经常性的检查和辅导。 2．通过赔偿处理，可以发现防灾防损工作中存在的问题和漏洞，作为加强和改进防灾防损工作的依据。理赔工作的质量好坏还关系到保险公司的声誉，从而影响到展业。因此，理赔工作中应当坚持： 　　 第一，贯彻“主动、迅速、准确、合理”的八字方针。其中，主动、迅速是指保险公司接到被保险人的报告后主动了解受灾受损情况，理赔工作人员及时赶赴现场查勘并迅速赔偿损失，热情为被保险人提供服务；准确、合理是指在理赔时要分清责任，准确定损，赔款合情合理。这就要求理赔工作人员保险专业知识丰富，对各类保险标的相当熟悉，以及掌握查明损失原因和估算损失的方法。 　　 第二，重合同、守信用。即保险人在处理赔案时，要严格遵守保险合同的条款，尊重被保险人的合法权益。 　　 第三，实事求是。这是保险理赔工作应当遵循的基本原则与要求。这一原则要求理赔人员在分析案情、处理赔偿或给付案件时，一切从事实和证据出发，判断保险事故的原因和性质，不得主观臆断。经调查与审核，一旦确认发生了保险责任范围内的事故，就应依照合同从实理赔。 3． （1）保险人直接展业。直接展业是指保险公司依靠自己的业务人员去争取业务，这适合于规模大、分支机构健全的保险公司以及金额巨大的险种。 　? （2）保险代理人展业。对许多保险公司来说，单靠直接展业是不足以争取到大量保险业务的，在销售费用上也是不合算的。如果保险公司单靠直接展业，就必须配备大量展业人员和增设机构，大量工资和费用支出势必会提高成本，而且展业具有季节性特点，在淡季时，人员会显得过剩。因此，国内外的大型保险公司除了使用直接展业外，还广泛地建立代理网，利用保险代理人和保险经纪人展业。 　　（3）保险经纪人展业。保险经纪人不同于保险代理人，保险经纪人是投保人的代理人，对保险市场和风险管理富有经验，能为投保人制订风险管理方案和物色适当的保险人，是保险展业的有效方式。 4．保险理赔的一般程序为： 　? （1）出险通知。保险标的发生保险事故后，被保险人要立即通过口头或函电方式通知保险公司，理赔人员在接到出险通知后，应及时填写“出险登记簿”； 　? （2）损失检验。保险公司接到损失通知后，应立即派员勘查现场，对受损标的进行检验，以便准确取得损失的原因、受损情况和受损程度等材料，从而判断是否属于保险责任。 　? （3）审核各项单证。包括：审查保险单的有效性；除保险单的有关单证需首先审查以外，对其他有关单证也必须予以审核。 　? （4）核实损失原因。在损失检验和审核各项单证的基础上，对审核中发现的问题，根据案情可考虑进一步核实原因，包括赴现场实地调查和函电了解，或向专家、检验部门复证。 　? （5）核定损失程度和数额，赔付结案。当保险标的损失的原因肯定属于保险责任范围时，则要进一步核定损失程度，具体计算应赔数额，予以赔偿或给付。 5．保险防灾防损是保险双方共同努力，采取措施，减少或消除风险发生的因素，从而降低保险经营成本，提高经济效益的经营活动。 保险防灾防损的方法主要有： ??? （1）加强保险防灾宣传、咨询工作，举办各种宣传活动，提高人们的防灾意识； 　　（2）积极配合社会上专门的防灾组织，开展各项防灾工作； 　? （3）对重点保户进行安全检查，定期不定期深入重点保户进行实地安全检查； 　　（4）条款制约与费率优惠，如在投保、续保中规定无赔款或防护好的优待、有赔款加费；规定免赔率或免赔额；对经常发生保险赔款的保户，在投保时拒保。 四、案例分析题 1、有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。 问题：这样处理合理吗？ 2、某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。 问题：这种观点是否正确？ 案例分析题简要分析： 1、保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。根据《保险法》第62条规定，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。 2、按照《保险法》和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，所以保险公司不应负担赔偿责任。 ?  返回顶部  第九章 保险经营  一、单项选择 1．（）用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金。 A．毛费率　　B．总费率　　C．纯费率　　D．附加费率 2．2004年10月中国保监会和证监会联合发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》允许保险资金（），进一步拓宽了保险投资渠道。 A．进入同业拆借市场　　B．购买证券投资基金间接入市 C．投资房地产　??????? D．直接进入股市 3．按年金支付开始的时期可分为（）。 A．期首付年金和期末付年金　　B．即期年金和延期年金 C．趸缴年金和分期缴年金　? 　D．定期年金和终身年金 4.根据国际惯例，在投保时可以不具有保险利益，但是在索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益的财产保险险种是（） A企业财产保险B 信用保险C 责任保险D 海洋货物运输保险 5.保险利益是保险合同成立的前提。某人欲将新近购买的一辆走私车向保险公司投保机动车辆保险，而保险公司拒保。这说明投保人对保险标的所具有的保险利益必须是（） A.确定的利益 B.合法的利益 C.具有利害关系的利益 D.保险公司认可的利益 6.下列保险合同中，使用代位追偿原则的合同是（） A.责任保险合同 B.定期寿险合同 C.年金保险合同 D.意外伤害保险合同 7.在最大诚信原则中，弃权与禁止反言约束的对象主要是（） A.投保人 B.保险人 C.保险代理人 D.投保人与保险代理人 8.近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，确定保险赔偿责任的一项基本原则。这里近因是指（） A.导致损失的时间上最近的原因? B.导致损失的第一个原因? C.导致损失的最后一个原因 D.导致损失的最直接、最有效的原因 9.某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因是（） A.被汽车撞倒 B.心肌梗塞 C.被汽车撞倒和心肌梗塞 D.被汽车撞倒导致的心肌梗塞 10.保险人行使代位追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是（） A.据为己有 B.归被保险人所有 C.保险人与被保险人平分 D.上缴有关部门 11.王某将自己价值10万的财产投保了一份保险金额5万的家财保险，在保险期间王某家发生火灾导致财产损失8万元，此时，保险公司应该赔偿（） A.10万 B.8万 C.5万 D.4万 12.某企业就自身的100万元的财产分别向甲乙两个保险公司投保90万、和60万的企业财产保险。在保险期间发生火灾，该企业损失了50万元。按照我国保险法的规定，甲公司应该承担的赔款是（） A.50万 B.45万 C.30万 D.20万 13.某人购买了10万的终身寿险，在保险期间，不幸被一辆汽车撞死。按照有关法律规定肇事司机应该赔偿家属5万元，事后该被保险人的丈夫持保单向保险公司索赔，保险公司对该案件的处理方式是（） A.赔偿10万 B.先赔偿10万，然后再向肇事司机追偿5万 C.赔偿5万 D.不赔，因为不属于保险责任 14.在保险活动中，当保险标的的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转让给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为叫（） A.权利代位 B.代位求偿 C.委付 D.索赔 15.王某通过房屋抵押向A银行贷款买了一套价值100万的房屋，王某自负30万，贷款70万，一年后王某还贷款20万，那么，此时银行对房屋的保险利益额度是（） A.100万 B.80万 C.70万 D.50万 16.某企业投保企业财产综合险，固定资产按照账面原值投保，保险金额100万，在保险期间内，因山洪导致该企业房倒屋塌，机器设备受损，损失达到50万。出险时，其固定资产重置价值为200万。保险公司的赔偿金额为（） A.75万 B.25万 C.62.5万 D.50万 17.（）对保险标的不具有保险利益保险合同无效 A.保险人 B.投保人 C.被保险人 D.受益人 18.（）是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益 A.保险标的 B.保险价值 C.保险期间 D.保险利益 19.在保险标的部分损失情况下，除合同另有规定外，保险人按照（）的比例赔偿 A.实际经济损失，保险价值 B.保险金额保险价值 C.实际经济损失，保险金额 D.保险费，保险金额 20.投保人对保险标的应具有（）承认的利益 A.经济上 B.合同上? C.法律上 D.事实上 21.投保人过失为履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故（） A.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保费 B.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费 C.根据双方协商，可承担部分赔偿或给付保险金的责任，但不退还保费 D.根据双方协商，可承担部分赔偿或给付保险金的责任，并退还保费 22.保险利益为确定的利益是指保险利益在客观上或事实上（） A.已经确定 B.可以确定? C.不能确定? D.A和B均是 23.人身保险利益（） A.有一定的特殊性 B.以人与人的责任或与物的关系为基础制定的 C.投保人凭法律上认可的经济利益为被保险人投保保险 D.确定方式仅采用家庭成员关系范围的方式 单项选择答案： 1．C2．D3．B4. D5. B6. A7. B8. D9. B10. B11. C12. C13. A14. C15. D16. B17. B18. D19. B20. C21. A22. D23. A 二、多项选择 1．保险商品的价格是：（） A．保险费　　B．保险费率　　C．风险保障 D．每单位保险金额的保险费数额　　E．赔偿金额 2．保险公司可以运用的资金包括（） A．资本金　　B．公积金　　C．保证金 D．未到期责任准备金　　E．未决赔款准备金 3．《保险法》规定，保险公司的资金运用限于：（） A．银行存款　B．抵押贷款　　C．政府债券　　D．金融债券　　E．股票 4．在保险经营中，保险补偿原则的限制条件主要有（） A.实际损失 B.保险标的 C.保险金额 D.保险利益 E.保险销售 5．根据我国法律规定，无论财产保险合同还是人身保险合同必须以保险利益存在为前提。一般，保险利益应该符合的条件是（） A.保险利益必须是合法的利益 B.保险利益应该是经济上有价值的利益 C.保险利益应该是确定的利益 D.保险利益应该是不必计量的利益 E.保险利益应该是具有利害关系的利益 6．按照国际惯例，投保人的告知主要有（） A.无限告知 B.有限告知 C.自觉告知 D.询问回答告知 E.明确告知 7．在保险活动中，投保人或者被保险人违反告知义务的表现形式主要有（） A.漏报 B.误告 C.隐瞒 D.欺诈 E.侵占 8．保证是保险活动中最大诚信原则的重要内容，根据保证事项是否存在划分，保证的种类包括（） A.确认保证 B.承诺保证 C.明示保证 D.默示保证 E.明确保证 9．通常，重复保险的分摊方式包括（） A.第一损失方式 B.比例责任方式 C.限额责任方式 D.顺序责任方式 E.不计免赔额方式 10．据有关法律规定，代位求偿的产生必须具备的条件包括（） A.损害事故发生的原因及受损害的属于保险责任范围 B.保险事故的发生是由第三者责任造成的，被保险人向其提出索赔 C.保险事故的发生是由被保险人对第三者造成的 D.被保险人取得第三方的部分赔偿 E.保险人按照合同规定对被保险人履行赔偿责任 11．从惯例来说，投保人的告知形式分为（） A.已知告知 B.无限告知 C.询问回答告知 D.绝对告知 E.默示告知 12．财产保险合同保险利益的产生原因包括（） A.所有权 B.置留权 C.使用权? D.民事赔偿责任权 E.有效合同 13．保证是（）的义务 A.保险人 B.投保人 C.被保险人 D.受益人 14．保险利益的构成应当符合（）等条件 A.保险利益应为合法的利益 B.保险利益应为确定的利益 C.保险利益应当是合法的经济的利益 D.保险利益应是为具有利害关系的利益 E.无限利益 15．最大诚信原则对投保人的要求包括（） A.在订立保险合同时，对保险人的询问及有关标的的情况如实告知保险人? B.保险标的的危险增加时通知保险人 C.履行对保险标的过去的情况，未来的事项与保险人约定的保证 D.及时向保险人缴纳保险费 E.向保险人提供单证 16．最大诚信原则对保险人的要求包括（） A.在订立保险合同时，向投保人说明保险合同的内容 B.合同成立后，保险人应及时向投保人签发保险单或其他保险凭证 C.及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议 D.在约定的保险事故发生时，履行赔偿或给付保险金义务 E.及时赔付 17．最大诚信原则在保险法律和时间中的具体内容有（） A.要约的邀请 B.保证 C.告知义务 D.反要约 E.承诺 18．确立保险利益的原则意义在于（） A.提供合理补偿 B.防止赌博? C.防止道德风险 D.保护被保险人利益 E.保护收益人利益 19．默示保证多出现在海上保险中，包括（） A.船舶适航保证 B.适货保证 C.不得绕航保证 D.航行合法保证 E.时间保证 多项选择答案： 1．BD2．ABDE3．ACDE4． ABC5．ABCE6．AD7．ABCD8．AD9．BCD10．ABE11．BC12．ABCDE13．BC14．ABCD15．ABC16．AB17．BC18．BC19．ABCD 三、简答题 1.简述保险经营的原则。 2.保险公司资金运用的基本原则是什么？ 3.保险经营具有哪些主要特征？ 4.厘订保险费率的基本原则是什么？ 5. 厘订保险费率的基本计算方法有哪几类？ 6.保险基金有何特点？ 7.保险投资的资金来源有哪些？ 8.可供选择的保险投资方式主要有哪些？ 9.我国《保险法》对于保险投资有哪些具体的规定 简答题答案： 1．保险经营除贯彻一般商品经营原则，如经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则等，还应遵循一些特殊的经营原则。 ①风险大量原则。风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。这是保险经营的基本原则。 ②风险分散原则。风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。若保险人承保的风险过于集中，则一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无力承担保险风险。分散风险的方法有：按地理范围分散；多种经营补偿分散，跨时间的风险分散。 ③风险选择原则。风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。风险选择分为两种形式有：事先选择和事后选择。 2．保险资金运用是保险公司经营上的重要课题，而各国政府都把它列为保险业管理的重要部分。保险公司资金运用的基本原则是： 　　 （1）安全性。安全性是保险资金运用的第一原则，安全性的具体含义包括两个基本方面：一是尽可能避免风险大的投资项目，二是进行组合投资。 　　 （2）收益性。收益性是指保险资金运用的使用效果。获得最大的投资收益，是保险公司资金运用的最主要动机。 　　 （3）流动性。流动性是指资产的变现能力。保险公司在对保险资金运用时要考虑到有一部分资产能够随时变现，保证支付保险赔款和给付保险金的需要，关键点在于资产业务与负债业务的期限匹配。上述保险资金运用的基本原则中安全性、收益性、流动性三者之间存在一致性，但也存在一定的矛盾。 3．保险业是风险管理行业，保险经营具有以下特征： 　　 （1）保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动，保险以经济补偿与给付为基本功能。 　　 （2）保险经营资产具有负债性。保险经营的资产中，自有资本所占的比重很小，绝大部分来自于投保人按照保险合同向保险企业缴纳的保险费、保险储金等。 　　 （3）保险经营成本具有不确定性。首先，保险费率是根据过去的统计资料计算出来的，与未来的情况有偏差；其次，保险事故的发生具有偶然性；最后，就每一保单而言，在保险期限内，保险事故发生的越早，成本越大，如果保险事故在保险期限内未发生，就基本上不存在保险成本。 　　 （4）保险企业的利润计算具有特殊性。保险人的利润在以当年收入减去当年支出的基础上，还要调整年度的业务准备金，调整数额的大小直接影响企业的利润。从直观的角度看，寿险企业的利润基本上来自于利差收益、死差收益与费差收益。 　　 （5）保险投资是现代保险企业稳健经营的基石。保险经营中会形成一笔闲置资金，为了保证赔偿或给付，并形成与增加经营利润，必须运用好闲置资金，并要追求比较好的投资实绩。 　　 （6）保险经营具有分散性和广泛性。保险企业承保的风险范围广，经营险种多，囊括社会生产和生活的各个领域，影响面广泛。 4．保险人在厘订费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。 　　 （1）充分性原则。充分性原则指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润。充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。 　　 （2）公平性原则。公平性原则指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另一方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致，保费的多寡应与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄与性别等相对称。 　　 （3）合理性原则。合理性原则指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。 　　 （4）稳定灵活原则。稳定灵活原则指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉。 　　 （5）促进防损原则。促进防损原则指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。 5．保险费率的计算方法大致有三类： 　　 （1）分类法。分类法是在按风险的性质分类基础上分别计算费率的方法。分类法的优点在于便于运用，适用费率能够迅速查到。 　　 （2）观察法。观察法又称个别法或判断法，是按具体的每一标的分别单独计算确定费率的方法。该方法费率确定由核保人员依据经验判断，提出一个费率供双方协商。由于某些险种没有以往可信的损失统计资料而不能使用分类法时，就只能根据个人的主观判断确定费率。 　　 （3）增减法。增减法又称修正法，是在分类法的基础上，结合个别标的的风险状况予以计算确定费率的方法。 6．保险基金和其他基金相比较，具有如下三个主要特点： 　　 （1）保险基金是一种合理分担金。投保人缴纳保险费的过程就是分摊赔款的过程，受灾的被保险人从保险人那里取得的经济补偿就来源于这些投保人所交纳的保险费，所以从保险基金的来源与运用来看，保险基金是一种分担金。从保险基金来源与运用和其建立的根据与计算方法来看，保险基金也是种合理的分担金。 　　 （2）保险基金是一种责任准备金。保险人收取保险费在前，赔款在后，正是因为保险基金的收入与支出时间上的不一致和保险责任的连续性，所以保险人的保险赔偿责任在合同有效期内是不能解除的，即在保险合同的有效期内，在保险事故发生之前，保险人必须将保险基金置于准备状态，以随时用于经济损失补偿。因此，保险基金是一种责任准备金。 　　 （3）保险基金是一种返还性资金。只有参加保险并缴纳保险费的人，在发生事故后才能获得补偿或给付；而没有投保、不交纳保险费的人，即使发生事故也不能取得保险人的赔款。这一交一补的过程就体现了保险基金的返还性。 7．保险资金的来源可从不同角度分析，其基本来源有： 　　 （1）资本金。资本金是保险公司在开业时必须具备的注册资本。各类保险公司的注册资本由管机构根据本国经济情况和保险业务情况的需要进行制定和调整。 　　 （2）准备金。责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行经济赔偿或保险金给付义务而将保险费予以提存的各种金额。准备金一般包括未到期责任准备金、未决赔款准备金和总准备金。在我国则包括未到期责任准备金、未决赔款准备金和保险保障基金。 　　 （3）其他投资资金。在保险经营过程中，还存在着其他可用于投资的资金来源，主要包括：结算中形成的短期负债、未分配利润、公益金、企业债券等。这些资金可根据其期限的不同作相应的投资。 8．一般说来，可供选择的保险投资方式主要有存款、证券投资、贷款和不动产投资。 　　 （1）存款。存款分为银行存款和信托存款。保险公司一般不宜保留太多的银行存款。 　　 （2）证券投资。证券投资是为取得预期收入而买卖有价证券的活动。由于有价证券可用于贴现、抵押或在二级市场上流通，收益较高，具有集流动性、安全性和盈利性为一体的特点。因而，证券投资较为理想的投资方式。 　　 （3）贷款。贷款是保险人将保险资金贷放给单位或个人，并按期收回本金、获取利息的投资活动。贷款比存款的收益率高，但风险相对较高。 　　 （4）不动产投资。不动产投资是将保险资金用于购买土地、房产或其他建筑物的投资。它具有流动性较差、投机性强、风险大的特点，因而一般除寿险公司的少部分资产用于该部分投资外，一般不宜作为保险投资的主要对象。 　　 有价证券、贷款、不动产和存款构成了现代发达国家保险投资的四种基本形式。一般来说，在投资结构上，保险投资以有价证券投资为主。 9．（1）我国《保险法》规定，保险公司的资金运用方式限于：银行存款、买卖政府债券、买卖金融债券、国务院规定的其他资金运用形式。 　　 （2）我国《保险公司管理规定》第１８条规定：“保险资金运用限于：银行存款；买卖政府债券；买卖金融债券；买卖中国保监会指定的中央企业债券；国务院规定的其他资金运用方式”。 　　 （3）国务院于１９９９年允许保险基金通过证券投资基金间接进入证券市场。 　　 （4）2004年10月，中国保监会和中国证监会联合发布了《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》，允许保险资金直接进入股市，进一步拓展了保险投资的渠道。 四、案例分析题 某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。 问题：此案该如何赔偿呢？ 案例分析题简要分析： 保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。  返回顶部  第十章 保险市场  一、单项选择 1．保险市场的客体是（）。 A．被保险人B．保险标的　 C．保险人D．保险商品 2．保险市场的均衡状态是指（）。 A．保险供给大于保险需求 B．保险供给等于保险需求 C．保险供给小于保险需求 D．保险市场发展速度较快 3．由若干商人共同组成，相互约定交换保险的组织称为（）。 A．交互保险社　　B．相互保险公司　　C．相互保险社　　D．保险合作社 4．（）是保险商品的价格。 A．保费?? B．保险价值　 C．现金价值　　 D．保险费率 5.保险需求对其影响因素变动的反应程度通常能够用弹性表示。由于相关的其他商品的价格变动所引起的保险商品需求量的变动属于（ ） A保险需求的价格弹性?? B保险需求的交叉弹性 C保险需求的收入弹性?? D保险需求的商品弹性 6.国际上保险公司的组织形式有多种，其中由所有参加保险的人为自己办理保险而合作设立的法人组织是（ ） A股份保险公司? B相互保险公司 C自保保险公司? D劳合社 7.在保险活动中，以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人的需要为目的，从而实现保险公司目标的一系列活动，被称之为（ ） A保险推销? B保险营销 C保险代理? D保险展业 8.在保险营销策略中，保险公司选择一个或几个细分市场为目标市场，制定一套营销方案，集中在这些细分市场中占有大量市场份额的营销策略被称之为（ ） A无差异性市场策略? B 差异性市场策略 C集中性市场策略??? D 粗放性市场策略 9.根据不同的标准可以将保险代理人划分为不同的种类。按照授权范围不同，可以将保险代理人划分为（ ） A总代理人、地方代理人和特约代理人 B专职代理人、兼职代理人 C专属代理人、独立代理人 D专职代理人、兼职代理人和个人代理人 10.当今国际保险市场中存在着多种市场模式，其中，大小保险公司并存，少数保险公司在市场中取得垄断地位的市场类型是（ ） A完全竞争市场模式? B垄断竞争市场模式 C寡头垄断市场模式? D完全垄断市场模式 11. 一般，互补品和替代品的价格将影响到保险产品的需求。如果替代品的价格大幅度上升，那么，保险需求将（ ） A下降? B上升? C不变? D不能确定 12.保险需求的费率弹性是指保险费率变动而引起的保险需求量的变动。那么如果某寿险产品缺乏弹性，是指（ ） A费率下降1%，保险需求量上升大于1% B费率下降1%，保险需求量上升小于1% C费率上升1%，保险需求量上升大于1% D费率上升1%，保险需求量上升小于1% 13.保险公司的偿付能力大小以偿付能力额度表示，偿付能力额度等于（ ） A资产减负债?????????? B资本加负债 C认可资产减认可负债?? D认可资本加认可负债 14.具有保险商品的购买兴趣，有足够的缴费能力，能够接近保险商品，同时还有资格成为投保人或被保险人的消费者的需求总和构成（ ） A潜在的保险需求?????? B有效的保险需求 C合格有效的保险需求?? D已渗透的保险市场需求 15.根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人被称之为（ ） A保险代理人? B保险经纪人 C保险公估人? D保险精算人 16.根据我国保险代理机构管理规定，合伙形式的保险代理机构的资本要求是（ ） A出资额不得低于人民币1000万元的实收货币资本 B出资额不得低于人民币100万元的实收货币资本 C出资额不得低于人民币50万元的实收货币资本 D出资额不得低于人民币10万元的实收货币资本 单项选择答案： 1．D2．B3．A4．D5. B6. B7. B8. C9. A10. B11. A12. B13. A14. C15. A16. C 二、多项选择 1．保险市场（）。 A．是保险商品交换关系的总和 B．仅仅是指某一保险公司 C．一般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素构成 D．具有其他商品市场通常具有的含义和特点 E．同样遵循等价交换原则 2．下列属于保险中介人的是（）。 A．保险经理人 B．保险理赔人 C．保险代理人 D．保险公估人 E．保险经纪人 3．下列关于保险费率的表述准确的有（）。 A．保险费率是保险商品的价格 B．保险费率与保险人提供保险产品的成本成正比 C．保险费率是影响保险需求的重要因素 D．保险费率反映保险标的损失的概率 E．保险费率由纯费率和附加费率两部分构成 4.保险产品是一种服务产品。从营销的角度看，保险产品的整体概念包括（ ） A保险价格? B核心产品 C有形服务? D附加产品 E保险宣传 5.根据保险公司在目标市场后，还要选择适当的目标市场策略。一般来说，保险公司可以选择的目标市场策略有（ ） A差异性市场策略?? B无差异性市场策略 C集约性市场策略?? D松散性市场策略 E集中性市场策略 6.新险种开发策略是保险营销策略的核心，一般按照新险种的含义，可以将新险种分为（ ） A完全创新新险种?? B模仿的新险种 C改进的新险种???? D险种差异策略 E开发的新险种 7.由于保险市场交易对象的特殊性，保险市场的特征主要表现为保险市场是（ ） A直接的风险市场?? B相对独立的市场 C特殊的期货市场?? D非即时结清的市场 E即时结清的市场 8.根据我国保险法的规定，设立保险公司可以采取的组织形式包括（ ） A国有独资保险公司? B相互保险公司 C股份有限公司????? D保险合作社 9.保险监管的方式一般包括（ ） A公告管理? B信用管理 C规范管理? D实体管理 E偿付能力管理 10.不同于对一般行业的监管，管家对保险业的监管目标主要表现为（ ） A保证保险人的偿付能力?? B保护国家利益 C防止利用保险进行欺诈?? D维护市场秩序 E保证保险公司的盈利 11.一般认为，国家对保险业监管应该遵循的原则包括（ ） A坚实原则?? B公平原则 C健全原则?? D社会原则 E盈利原则 12.按照我国保险代理机构管理规定形式，我国保险代理机构的组织形式包括（ ） A有限责任公司形式? B国有独资公司形式 C股份有限公司形式? D合伙企业形式 E相互公司形式 13.我国保险市场将呈现出的发展趋势有（ ） A市场主题竞争格局形成?? B市场份额的变化 C经营体制的变化???????? D 监管体系的变化???? E产、寿险结构的变化 14.金融监管部门制定主要险种的基本保险条款和保险费率的意义在于（ ） A保证保险人的足够偿付能力 B保护保险利益 C保护被保险人的利益 D促进保险人公平竞争 15.下面对保险经纪人讲述正确的有（ ） A保险经纪人是指基于保险人利益，代表投保人与保险人洽订保险合同而收取佣金的人 B保险经纪人为投保人服务，向保险人收取佣金作为报酬 C保险经纪人非完全意义上投保人或被保险人的代理人 D因保险经纪人过失或疏忽而使被保险人的利益受到损害的，保险经纪人要负民事法律责任，保险公司负连带责任 16.现代的意义的保险市场应具备的要素（ ） A买方? B卖方? C公平合理的价格? D中介 17.按保险组织形式分，保险市场可划分为 （ ） A保险公司市场? B保险经纪公司市场?? C“劳合社”市场?? D原保险市场 18.国外保险市场可分为（ ）市场 A全球性? B国际型? C地区性? D区域性 19.在影响保险需求总量的因素中，与保险需求总量成正比的有（ ） A价格因素?? B风险因素?? C经济发展因素? D经济制度因素?? E科学技术因素?? F 利率因素 多项选择答案： 1．ACD2．CDE3．ACE4. BCD5. ABCD6. ABCD7. ACD8. AC9. ACD10. ACD11. ABCD12. BC13. ABCDE14. ACD15. BCD16. ABCD17. AC18. AB19. BCDF 三、简答题 1. 影响保险市场需求的因素有哪些？ 2. 影响保险市场供给的因素有哪些？ 3. 保险组织的一般形式有哪些？ 4. 保险合作社与相互保险公司之间有何主要区别？ 5. 保险市场是如何分类的？ 简答题答案： 1．影响保险市场需求的因素较多，主要有： 　　（1）风险因素。保险商品服务的具体内容是各种客观风险，无风险。风险因素存在的程度越高、范围越广，保险需求的总量也就越大；反之，保险需求量就越小。 　　（2）社会经济与收入水平。保险是社会生产力发展到一定阶段的产物，并且随着社会生产力的发展而发展。保险需求的收入弹性一般大于１，即收入的增长引起对保险需求更大比例增长。但不同险种的收入弹性不同。 　　（3）保险商品价格。保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。 　　（4）人口因素。人口因素包括人口总量和人口结构。保险业的发展与人口状况有着密切联系。人口总量与人身保险的需求成正比，在其他因素一定的条件下，人口总量越大，对保险需求的总量也就越多，反之就越少。人口结构主要包括年龄结构、职业结构、文化结构、民族结构。由于年龄风险、职业风险、文化程度和民族习惯不同，对保险商品需求也就不同。 　　（5）商品经济的发展程度。商品经济的发展程度与保险需求成正比，商品经济越发达，则保险需求越大；反之，则越小。 　　（6）强制保险的实施。强制保险是政府以法律或行政的手段强制实施的保险保障方式。凡在规定范围内的被保险人都必须投保，因此，强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。 　　此外，利率水平的变化对储蓄型的保险商品有一定影响。 2．影响保险供给的因素主要有： 　　（1）保险资本量。保险公司经营保险业务必须有一定数量的经营资本。在一般情况下，可用于经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。 　　（2）保险供给者的数量和素质。通常保险供给者的数量越多，意味着保险供给量越大。在现代社会中，保险供给不但要讲求数量，还要讲求质量，质量的提高，关键在于保险供给者的素质。保险供给者素质高，许多新险种就容易开发出来，推广得出去，从而扩大保险供给。 　　（3）经营管理水平。由于保险业本身的特点，在经营管理上要有相当的专业水平和技术水平，以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平，其中任何一项水平的高低，都会影响保险的供给，因而这些水平高低与保险供给成正比关系。 　　（4）保险价格。从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正比比：保险商品价格愈高，则保险商品供给量愈大；反之，则愈小。 　　（5）保险成本。对保险人来说，如果保险成本低，在保险费率一定时，所获的利润就多，那么保险人对保险业的投资就会扩大，保险供给量就会增加。保险成本高，保险供给就少；反之，保险供给就大。 　　（6）保险市场竞争。保险市场竞争对保险供给的影响是多方面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数量上的增加或减少，从总的方面来看会增加保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。 　　（7）政府的政策。如果政府的政策对保险业采用扶持政策，则保险供给增加；反之，若采取限制发展的政策，则保险供给减少。 3．保险经营组织的形式，是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。各国保险业的组织形式一般有： 　　（1）国有保险公司。国有保险公司是由国家或政府投资设立的保险经营组织，由政府或其他公共团体所经营，其经营可能以营利为目的,也可能以政策的实施为宗旨,它又可分为： 　　第一，由政府垄断的保险； 　　第二，与民营保险自由竞争的非垄断性保险， 　　（2）股份保险公司。股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。又称保险股份有限公司。股份保险公司的不足之处在于：第一，公司的控制权操纵在股东之手，经营目的是为投资者攫取利润，被保险人的利益往往被忽视； 　　第二，对保险金的赔付，往往附以较多的限制性条款； 　　第三，对那些风险较大、利润不高的险种，股份保险公司往往不愿意承保。 　　（3）相互保险组织。相互保险是为参加保险的成员之间相互提供保险的一种组织。其组织形式有： 　　第一、相互保险公司。相互保险公司是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态，为非营利性组织中最重要的一种。 　　第二、相互保险社是保险组织的原始形态，它是由一些对某种危险有同一保障要求的人组成的一个集团，当其中某个成员遭受损失时，由其余成员共同分担。 　　第三.交互保险社。交互保险社是由若干商人共同组成相互约定交换保险的组织。 　　（4）个人保险组织。个人保险组织是个人为保险人的组织。该组织主要存在于英国，英国的劳合社（Lloyd’s）是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。 　　（5）保险合作社。保险合作社是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。它依合作的原则从事保险业务，是同股份有限公司与相互保险公司并存的一种保险组织。 　　（6）行业自保组织。行业自保组织是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式，常以公司命名。 4．一般而言，保险合作社与相互保险公司二者存在着以下几个方面的区别： 　　（1）保险合作社属于社团法人，而相互保险公司属于企业法人。 　　（2）就经营资金的来源而言，相互保险公司的经营资金为基金；保险合作社的经营资金包括基金和股金。 　　（3）保险合作社与社员间的关系比较永久，社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关系；相互保险公司与社员间，保险关系与社员关系则是一致的，保险关系建立，则社员关系存在；反之，则社员关系终止。 　　（4）就适用的法律而言，保险合作社主要适用保险法及合作社法的有关规定；相互保险公司主要适用保险法的规定。 5．现代保险市场一般有如下主要分类： 　　（1）原保险市场和再保险市场。这是按保险业务承保的程序进行的分类。原保险市场亦称直接业务市场，是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险关系的市场；再保险市场亦称分保市场，是原保险人将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人的方式形成保险关系的市场。 　　（2）人身保险市场和财产保险市场。这是按照保险业务性质进行的分类。人身保险市场是专门为社会公民提供各种人身保险商品的市场；财产保险市场是从事各种财产保险商品交易的市场。在西方国家，前者称为寿险市场，后者称为非寿险市场。 　　（3）国内业务市场和国际保险市场。这是按保险业务活动的空间进行的分类。国内业务市场是专门为本国境内提供各种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场；国际保险市场是国内保险人经营国外保险业务的保险市场。 　　（4）垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场。这是按保险市场的竞争程度进行的分类。  返回顶部  第十一章 保险监管  一、单项选择 1．中国保险监督管理委员会是我国的保险监督机构，它成立于（）。 A．1996年　　B．1997年　　C．1998年　　D．1999年 2．以下（）是我国《保险法》规定的保险公司应当采取的组织形式。 A．相互保险公司　B．股份有限公司　C．有限责任公司　D．保险合作社 3．保险公司的偿付能力大小以偿付能力额度表示，偿付能力额度等于（）。 A．资产减负债　　　　　　　B．资本减负债 C．认可资产减认可负债　　　D．认可资本减认可负债 4．根据保监会2003年的《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，保险公司偿付能力充足率（%）为（）。 A．实际偿付能力额度/最低偿付能力 B．实际偿付能力额度/总资本额 C．最低偿付能力额度/总资本额D．实际偿付能力额度/实际认可资产 5．国际公司惯于将（）业务称为第三领域。 A．财产保险　　B．人寿保险　　C．意外险和健康险　　D．人身保险 单项选择答案： 1．C2．B3．C4．A5．C ? 二、多项选择 1．各国曾采用的三种主要保险监管模式是（）。 A．公告管理 B．规范管理 C．实体管理 D．公示管理 E.告示管理 2．保险监督的目标在于（）。 A．保证保险人有足够的偿付能力　　B．规范保险市场，维护保险业公平竞争 C．防止保险欺诈　　D．弥补自行管理的不足　　E．优化保险资源的配置 3．根据我国《保险法》及有关管理规定，我国保险代理人可以划分为（）。 A．保险专业代理人 B．保险兼业代理人 C．保险混业代理人 D．保险团体代理人 E．保险个人代理人 4．绝大部分国家允许第三领域兼营的原因是第三领域与第二领域（）。 A．性质相同　　B．费率厘订依据相同　　C．损失频率相同 D．损失程度相同　　E．经营技术相同 5．按照我国《保险代理机构管理规定》，设立股份有限公司形式的保险代理机构，需要满足的基本条件有（）。 A．有5个以上符合法律规定的发起人 B．有符合法律规定的公司章程 C．公司实收资本不得低于人民币1000万元 D．持有《资格证书》的保险代理人从业人员不得低于员工总数的1/2 E．具有符合任职资格的高级管理人员 多项选择答案： 1．ABC2．ABCD3．ABE4．ABE5．BDE 三、简答题 1. 在我国设立保险公司应当具备哪些条件？ 2. 设立保险公司的基本程序是什么？ 3. 保险代理人的执业规则是什么？ 4. 我国保险公司业务范围规定的主要内容是什么？ 5. 为何同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人寿保险业务？ 6. 我国《保险法》对于承保责任限额的规定有哪些？ 7. 保险监管的主要内容有哪些？ 8. 保险监管的方式有哪些？ 9. 保险经纪人的执业规则是什么？ 10. 保险公估人的执业规则是什么？ 11. 对保险公司财务监管的主要内容有哪些？ 简答题答案： 1．我国《保险法》明确规定了设立保险公司的具体条件： 　　（1）有符合本法和公司法规定的章程。合法的保险公司章程必须符合《公司法》关于国有独资公司和股份有限公司章程的相应规定。 　　（2）有符合本法规定的注册资本最低限额。根据《保险法》规定，保险公司注册资本的最低限额为2亿元人民币。 　　（3）有合格的高级管理人员。担任中资保险公司总公司的高级管理人员除必须是中华人民共和国的公民，遵守中华人民共和国的法律、法规，贯彻国家政策，有保险专业知识和较强的管理和业务工作能力外，还须具有：经济、金融或其他相关专业大学本科以上学历。同时，在人员素质上，保险公司从业人员中应有60%以上从事过保险工作和大专院校保险专业或相关专业的毕业生。经营人身保险业务的保险公司，必须聘用经保险监管部门认可的精算专业人员。 　　（4）有健全的组织机构和管理制度。健全的组织机构是指具有健全的权力机构、经营机构和监督机构。 　　（5）有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。 　　（6）还应考虑保险业的发展及公平竞争需要。 2．依照我国《公司法》、《保险法》和《保险公司管理规定》的要求，设立保险公司的一般程序为：筹建和开业两个阶段。 　　（1）筹建。筹建分为初步申请和正式申请两个阶段。初步申请，即申请人向保险监督管理部门提出要求筹备建立保险组织的书面请求；正式申请即保险公司经过筹建，应向保险监督管理部门提交正式申请表和有关文件、资料。筹建期为1年。 　　（2）开业。申请开业时，保险公司应提出开业申请，并提交有关资料，经保险监督管理部门审查批准后，认为符合条件的，应颁发《经营保险业务许可证》；最后，保险公司到工商行政管理机关办理登记，领取营业执照，并缴存保证金，方可营业。 3．保险代理人的执业规则主要应包括： 　　（1）保险代理人在从事代理业务前应与保险人签订代理合同，保险代理合同应报当地中国保监会备案。 　　（2）代理业务活动范围的限制。主要包括代理对象的合法性、代理范围的区域性、特定对象的专属性、代理业务的限定性和专业性。 　　（3）遵循保险代理的原则。根据诚信原则的要求，保险代理人应将被保险人应该知道的保险公司业务情况和保险条款的内容及其含义如实告诉被保险人，不得承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同以外的保险费回扣或者其他利益。根据平等、公平原则要求，保险代理人不得以利用行政权力、职务、职业之便以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人、被保险人投保或转换保险公司。 　　（4）禁止滥用代理权。包括： ①禁止自己代理。从民法角度看，自己代理是无效代理，同样也适用于保险代理。 ②禁止恶意串通。保险代理中的恶意串通是保险代理人与投保人或被保险人串通损害保险人利益的行为。这有悖于代理的初衷，故为法律所禁止。 　　（5）接受保险监管。中国保险监督管理委员会是保险代理人的保险监督管理部门，可随时检查除个人代理人以外的保险代理人的经营状况、账册、业务记录、收据。保险代理人则有接受其监管的义务，不得以任何借口拒绝。 4．我国《保险法》按保险标的的不同将保险公司的业务范围分为财产保险业务和人身保险业务两大类。财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。我国关于保险经营范围包括两层含义： 　　（1）禁止兼业，保险组织不得从事保险业务以外的业务；非保险组织不得经营保险或类似保险的业务； 　　（2）禁止兼营，同一保险公司不得同时兼营人身保险和财产保险两种业务。我国《保险法》第92条规定，同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 5．我国禁止兼营的原因在于：财产保险与人寿保险性质不同、经营技术不同、保护被保险人的利益和便于保险监管。寿险带有长期性和储蓄性，兼营财产保险，有可能将寿险的保费挪作财产保险的保险金赔付之用，有可能使寿险业务缺乏保险金保证；同时，我国保险市场尚不完善，有必要严格监管。但随着金融自由化浪潮，有放松管制的趋势。 　　 国际上习惯于将人寿保险业务称为第一领域、财产保险业务称为第二领域、意外伤害和健康保险业务称为第三领域。国际上绝大部分国家允许第三领域兼营(即产、寿险公司均可经营)，其理由是第三领域与第二领域具有相同的性质，厘订费率的依据相同，经营技术也相同。 6．为了保证保险公司的偿付能力，有必要通过保险公司业务量的限制控制其责任限额，从而分散风险，稳定经营。这主要通过下列规定控制： 　　（1）每一危险单位承担责任的限制。这是对任何保险公司承保能力的规定。任何保险公司对一次保险事故可能造成的最大损失范围(即危险单位)所承担的责任不得超过其资本金和公积金总和的10％； 　　（2）每笔保险业务承担责任的限制。经营非人寿保险业务的保险公司应当将其承保的每笔保险业务的20％按国家的有关规定办理再保险①； 　　（3）总自留额的限制。即经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的4倍。 7．（1）市场准入和退出的监管。 　　第一、保险组织应依法设立、登记，并以此经营保险业务。我国保险组织的形式为国有独资公司、股份有限公司和其他形式。保险公司的市场准入表现为规定了保险公司的设立条件。设立保险组织必须具备比一般工商企业设立更为严格的条件，这是世界各国保险法的普遍规定。我国《保险法》明确规定了设立保险公司的五项条件。设立保险公司的一般程序为：筹建和开业两个阶段。 　　第二、在保险公司的变更和退出上也有相应的规定：保险组织的变更包括保险组织的合并、分立、组织形式的变更及其他事项变更，首先要由股东会或董事会同意；其次要经过保险监督管理部门批准；最后要向原登记机关办理登记。如果涉及到减少实收货币资本金时，必须通知债权人。保险公司的终止分为保险公司的解散、撤销和破产三种形式。保险公司的解散和撤销都要经保险监督管理部门批准，但由于人寿保险合同具有储蓄性质、涉及的社会面广，故经营人寿保险业务的公司不得解散。当保险公司不能支付到期债务时，经我国保监会同意，由人民法院宣告破产。但对经营人寿保险业务的保险公司被依法撤销或依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及其准备金必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，则由我国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。 　　（2）保险经营的监管 　　第一、保险经营的业务范围我国《保险法》按保险标的的不同将保险公司的业务范围分为财产保险业务和人身保险业务两大类。 　　第二、保险费率与保险条款的监管。在我国对关系社会公众利益的保险险种、依法执行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应报保险监督管理机构审批，而对其他险种的保险条款和保险费率由保险公司拟定，但应当报我国保险监督管理机构备案。 　　第三、保险人恶性竞争行为的监管。为了规范保险市场、防止恶性竞争，遵循诚实信用和公平竞争的原则，《保险法》对保险人在保险业务中的行为作出一些禁止性规定。 　　第四、对再保险经营与本国民族保险业的保护。在我国，再保险公司也要分业经营。为了保护民族保险业的发展，对保险公司需要办理再保险分出业务的，应优先向本国境内的保险公司办理。对外国保险公司则有选择地逐步让其进入。 　　第五、对承保责任限额的规定。为了保证保险公司的偿付能力，有必要通过保险公司业务量的限制控制其责任限额，从而分散风险，稳定经营。 　　（3）保险财务的监管 　　第一、最低偿付能力的监管。偿付能力是指保险组织履行赔偿或给付责任的能力。保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力出了更为具体的规定。 　　第二、各种保险准备金的监管。保险准备金是保险公司的负债。保险公司应有与准备金等值的资产作为后盾，才能完全履行保险责任。各种准备金有：未到期责任准备金、未决赔款准备金、保险保障基金 　　第三、公积金的监管。公积金是保险公司依照法律和公司章程的规定从公司税后利润中提取的积累资金。保险公司提取公积金，是为了用于弥补公司亏损和增加公司资本金。 　　第四、对保险公司资金运用的监管。保险资金运用是现代保险业得以生存和发展的基础，同时，由于保险公司是经营风险的企业，其资金运用状况，直接影响着公司的赔付能力。我国《保险法》规定：保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。 　　（4）保险中介人的监管 　　第一、保险代理人的监管。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，代为办理保险业务的单位或个人。监管的内容有：保险代理人的设立、保险代理人的执业管理。 　　第二、保险经纪人的监管。保险经纪人是投保人的代理人，根据我国《保险经纪公司管理规定》，在我国保险经纪人限于组织。保险经纪公司在办理保险经纪业务过程中因过错给投保人、被保险人或其他委托人造成损失的，由保险经纪公司依法承担法律责任。保险经纪人的性质上具有居间、代理、咨询的性质。监管的内容有：保险经纪人的设立、保险经纪人的执业管理。 　　第三、保险公估人的监管。保险公估人是经中国保险监督管理委员会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。监管的内容有：保险公估人的设立、保险公估人的执业管理。 8．由于各个国家的法律制度不同、历史时期不同，有关国家对保险业的监管曾经采取过截然不同的方式，主要有以下三种： 　　（1）公示主义。公示主义亦称公告管理，是国家对保险业最为宽松的一种监督管理方式，适用于保险业自律能力较强的国家。其含义是国家对于保险行业的经营不进行直接监督，而将其资产负债、财务成果及相关事项公布于众的管理方式。 　　（2）准则主义。准则主义亦称规范管理，是由国家通过颁布一系列涉及保险行业运作的法律法规，要求所有的保险人和保险中介人必须遵守，并在形式上监督实行的管理方式。该方式适用于保险法规比较严密和健全的国家所采取。 　　（3）批准主义。批准主义亦称实体管理，是国家保险管理机关在制定保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的权力，对保险业实行的全面有效的监督管理措施。其监管的内容涉及保险业的设立、经营、财务乃至倒闭清算。其监管的内容具体实际，有明确的衡量尺度，是对保险业监管中最为严格的一种。 9．保险经纪人的执业规则可归纳为以下几个主要方面： 　　（1）已取得《保险经纪人资格证书》的个人从事保险经纪活动时，必须持有保险监督管理委员会颁发或授权颁发的《保险经纪人员执业证书》。 　　（2）保险经纪人只能同保险标的所在地的保险公司洽谈和办理直接投保手续；优先在国内安排分保业务，不得安排法定分保业务；不得兼营保险代理业务。 　　（3）保险经纪人应遵循最大诚信、自愿、公平、平等的原则。保险经纪人不得做不实、误导的广告或宣传，不得做不如实转告投保人声明事项；根据平等、自愿原则要求，保险经纪人不得利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫或者限制投保人订立保险合同；根据公平原则的要求，保险经纪人不得利用不正当手段引诱投保人订立保险合同。 　　（4）禁止恶意代理。包括：禁止自己代理、禁止恶意串通、禁止双方代理， 　　（5）合法的佣金。代为投保人向保险人办理投保手续的，依照财政部的有关规定收取佣金，不得向投保人和保险人同时收取报酬；为被保险人代办索赔等手续，由被保险人支付佣金。 　　（6）独立承担赔偿责任。因保险经纪公司的过错，给投保人、被保险人、受益人、分出人造成损失的，由保险经纪公司承担赔偿责任。 　　（7）接受保险监管。接受中国保监会对保险经纪公司实行日常检查和年度检查制度；按规定向中国保监会定期报送业务和财务报表。 10．保险公估人的执业管理规则可归纳为以下几个主要方面： 　　（1）从业的合法性。即在中国境内设立保险公估公司应当由中国保监会审批；任何机构未经中国保监会批准不得从事保险公估业务；保险公估公司员工不得兼职。 　　（2）聘用公估人员的合规性。即保险公估公司内部直接从事保险公估业务的人员及其他保险公估公司临时聘用的专业技术人员，应事先经由保险公估公司向原批准机关备案后，方可从事保险公估业务。 　　（3）业务范围的一定限制性。包括：第一，任何保险公估公司不得从事保险代理或保险经纪活动；第二，保险公估公司只能在指定的经营区域内从事保险公估业务；第三，外资保险公估公司只能经营外商在华投资企业的保险公估业务。 　　（4）遵循诚信、公平、公正、公开原则。 　　（5）保守商业秘密。当保险人、被保险人和其他保险关系人及时、准确地向保险公估公司提供有关保险标的的资料时，保险公估公司有义务为其保守商业秘密。 　　（6）公估报告的真实性和要素性。第一，公估报告的真实性，保险公估公司不得向当事人出具虚假的公估报告；第二，公估报告内容的要素性，其内容至少应包括：保险公估事项发生的时间、地点、起因、过程、结果等情况；第三，公估报告必须由持有《保险公估资格证书》的保险公估公司总经理或副总经理签署方为有效。 　　（7）依规定收取公估费。即保险公估费用标准应当依国家有关规定执行。 　　（8）独立承担赔偿责任。因保险公估公司的过错，给保险人、被保险人造成损失的， 　　 由保险公估人公司承担赔偿责任。 　　（9）接受保险财务和业务的监管。按规定向中国保监会定期报送业务报表和财务报表；接受其对保险公估公司实行检查制度，从各类财务原始凭证、勘察原始资料、保险公估报告及其他重要文件保存至少5年，以备其检查。 11．保险财务监管的主要内容有： 　　（1）最低偿付能力的监管。偿付能力是指保险组织履行赔偿或给付责任的能力。保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。为了保证保险公司的最低偿付能力，还有必要通过保险公司业务量的限制控制其责任限额。我国《保险法》对此主要从以下三方面控制：每一危险单位承保责任的限制；每笔保险业务承保责任的限制；总自留额的限制。 　　（2）各种保险准备金的监管。具体有：未到期责任准备金、未决赔款准备金、保险保障基金。 　　（3）公积金的监管。公积金按其来源不同分为资本公积金和盈余公积金。保险公司应在税后利润中提取10％的法定盈余公积金；当法定盈余公积金累计达到注册资本的50％时，可不再提取。 　　（4）保险公司资金运用的监管。保险资金运用是现代保险业得以生存和发展的基础，同时，由于保险公司是经营风险的企业，其资金运用状况，直接影响着公司的赔付能力。我国《保险公司管理规定》第18条规定：“保险资金运用限于：银行存款；买卖政府债券；买卖金融债券；买卖中国保监会指定的中央企业债券；国务院规定的其他资金运用方式。” 四、阅读材料 ?? 哈尔滨的一位投保人得了绝症，向保险公司理赔时遭拒付，理由是“投保时未如实告知，属带病投保”。但投保人说：“没有询问，我如何告知！连保单都是保险代理人给填写的。”投保人认为，保险公司及其代理人存在严重违法、违规行为，遂于去年底投诉到中国保监会哈尔滨市特派员办事处(以下简称保监会哈特派办)，但至今未收到任何答复，该投保人就以行政不作为为由将其告上法庭。 5月22日下午，哈尔滨市道里区人民法院公开审理了此案。据业内人士介绍，这是我国首例投保人状告保监会的案件。 ??? 1997年11月30日，在中国人寿保险公司黑龙江省分公司保险代理人迟丽春的介绍下，哈尔滨市居民崔玉霞买了两份保险：一份是投保金额为1万元、交纳期为20年的重大疾病定期保险；另一份是为儿子孙凯投保的“88鸿利”终身保险，投保金额4万元、交纳期20年。 去年9月，崔玉霞在一次检查中被确诊患有甲状腺右叶乳头状癌，住院做了手术。出院后，崔玉霞向保险公司提出理赔。没想到，两个月后，保险公司以“投保时未如实告知，属带病投保”为由拒付保险金。 ??? 对此，崔玉霞非常气愤：“当时代理人迟丽春说，投保单由她们统一代填，我只要签个字就行了。任何人都能看出我的腿有残疾(三级)，可迟丽春说，没问题，可以投保！” 迟丽春承认投保单是她填写的，却强调说是逐条征询崔女士的意见后才填写的。崔玉霞说：“迟丽春根本没告诉我是什么内容。她是照着户口本写的，把我的工作单位和儿子孙凯的学校都写错了。”记者从这份保单上看到，50岁的崔玉霞健康一栏中全部被打上了“√”。 崔玉霞的代理律师李滨认为，按照《保险法》规定，如果保险公司的代理人没有说明和询问，或者明知投保人不符合投保条件而与投保人签订了保险合同，属于保险代理人阻碍或诱导投保人不履行如实告知义务，投保人就没有必要履行告知义务。另外，保险公司在核保时放弃体检，就等于默许了投保人的身体状况。相反，如果投保人告知不实或隐瞒事实，保险公司有权在合同订立的一定期限内(国际惯例一般不超过两年)解除合同，而崔玉霞是在投保两年零8个月时出险的，而保险公司以拒赔通知书的方式行使合同解除权，此时保险合同成立已达3年零1个月。另外，《保险法》有规定，投保单必须由投保人自己填写。但崔玉霞买的两份保险均是由保险代理人填写的，这实属违法、违规行为。 李滨认为，保险公司及其代理人违法、违规操作在孙凯的保单上体现得更为明显。《保险法》第55条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。第60条规定，投保人指定受益人时须经被保险人同意。 ??? 当时孙凯已经19岁，属完全民事行为的人，然而投保单却是由迟丽春填写、崔玉霞签字的，并没有孙凯的书面同意。李滨指出，若被保险人一旦出险，保险公司完全有理由按无效合同拒赔。而且，替代签名还可能引发道德风险，如某人在亲属不知情的情况下为其亲属投保，之后将其杀害，再向保险公司巨额索赔，国外、国内均有类似事件发生。 ??? 崔玉霞越想越窝火：“劝保时真是好话说尽，出了险又以种种理由拒赔，这不是欺骗我们不懂法吗？”去年12月中旬，崔玉霞向保监会哈特派办投诉，并到法院状告保险公司及代理人，要求履行合同，给付赔偿金1万元。孙凯也以侵犯其人格权提起了诉讼。 崔玉霞状告保险公司的官司开庭了，但到保监会哈特派办的投诉却没有任何结果。3月29日，崔玉霞一纸诉状将保监会哈特派办告上法庭。 ??? 原告认为，保监会应履行其法定的监管职责而未履行，属于行政不作为。而保监会哈特派办辩称，接到崔玉霞投诉后，该特派办进行受理并批转到中国人寿保险公司黑龙江省分公司，责成其将有关情况及处理结果汇报。此后中国人寿保险公司黑龙江省分公司两次回复保监会哈特派办。但鉴于相关的两个案件正在法院的审理当中，保险公司在从业过程中是否违法、违规尚无明确定论，该特派办将根据法院的评价再作出决定。 ??? 被告多次强调，原告投诉的是保险合同纠纷，而非保险公司的违法、违纪行为，故原告所诉保监会哈特派办行政不作为不能成立。但原告指出，民事判决并不是履行行政职责的前置程序。退一步讲，即使崔玉霞投诉内容如被告所说，保监会哈特派办也应该从其投诉中发现保险公司存在明显的违法、违规行为，此时就应主动行使其法定的监管职责，立案调查。 ??? 法庭没有当场作出判决。  返回顶部  第十二章 社会保险  一、单项选择 1．社会保障作为工业化和社会化大生产的产物，它产生于（）。 A．德国? B．美国? C．英国? D．法国 2．与商业保险不同的是，社会保障的实施方式采用（） A．自愿方式????????? B．强制方式 C．半自愿半强制方式? D．自愿为主强制为辅的方式 3．在我国，失业者可享受的失业救济金待遇领取时间长度最长为（）。 A．6个月　　 B．12个月　　 C．18个月　　 D．24个月 单项选择答案： 1．A2．B3．D 二、多项选择 1．社会保险费的特点主要表现在（）。 A．保费与给付不成比例　　B．风险分类较粗略　　? C．保险费负担较重 D．成本估计不易确定　　? E．一般由国家、集体、个人三者合理分担 多项选择答案：1．ABDE 三、简答题 1.商业人身保险和社会保险的区别。 2.社会保险具有哪些功能？ 3.社会保险有何特征？ 4.社会保险制度的类型有哪几种？ 5.养老保险资金筹集的模式有哪几种？ 简答题答案： 1．（1）保险性质不同。社会保险是国家保障劳动者基本生活的一项社会政策，同时也是政府应承担的责任，属于政策性保险，属于政府行为；商业人身保险属于商业性质，是商业保险的一种形式，其行为是等价交换的买卖行为。 　 （2）保险对象不同。社会保险的保险对象是法令规定的社会劳动者，有的国家甚至扩展到全体公民。商业人身保险的保险对象较灵活，是一切自愿投保的国民，无论是劳动者还是非劳动者，均可投保，可由个人根据需要选择。 　 （3）实施方式不同。社会保险主要采取强制方式实施，属于强制保险。凡属于社会保险的保险对象，无论其是否愿意，都必须参加，并交纳保费。而商业人身保险一般采取自愿原则，主要属于自愿保险，投保人是否投保、投保什么险种、保多少等，主要由投保人自行决定。 　 （4）保险关系的建立依据不同。社会保险中保险人与被保险人之间保险关系的建立主要以法律为依据，双方当事人不能另有约定。商业人身保险中保险人与投保人之间的保险关系的建立完全依据保险合同的签订。 　 （5）保障水平不同。社会保险的保障水平是基本生活需要，其保障水平一般在贫困线以上。商业人身保险的保障水平是满足人们对保障水平的特定需要，其保障水平多样，一般较社会保险的高，是社会保险的必要补充。 2．社会保险具有使劳动者在暂时或永久失去劳动能力时享有基本生活的功能。社会保险的作用具体体现在下几方面： 　 （1）社会保险能发挥社会稳定器的作用。 　 （2）社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行。 　 （3）社会保险有利于实现社会公平。 　 （4）社会保险有利于推动社会进步。 3．社会保险的基本特征有： 　 （1）强制性。所谓强制性，是指社会保险是通过立法强制实施的，社会保障的内容和实施都是通过法律进行的。 　 （2）普遍性。社会保险要求社会化，凡是符合法律规定的所有企业和社会成员都必须参加。 　 （3）福利性。所谓福利性，是指社会保险不以盈利为目的，实施社会保险完全是为了保障社会成员的基本生活。 　 （4）社会公平性。社会保险作为一种分配形式具有明显的公平特征。一方面，社会保险中不能存任何特殊阶层，同等条件下的公民所得到的保障是相同的。另一方面，在形成保险基金的过程中和在使用的过程中，个人享有的权利与承担的义务并不严格对价，从而体现出一定程度的社会公平。 　 （5）基本保障性。社会保险的保障标准是满足保障对象的基本生活需要，因为社会保险的根本目的是保证人们的收入稳定、生活安定，发挥社会稳定器的作用。 　 （6）互济性。社会保险通过法律的形式向全社会有交纳义务的单位和个人收取社会保费建立社会保障基金，并在全社会统一用于济助被保障对象，同时各项社会保险基金可以从统一基金中相互调节。 4．纵观世界各国社会保险制度，社会保险的对象就参加的资格条件而言，一般分为五类： 　? （1）被雇佣的劳动者，即一切被雇佣的劳动者，无论是工商企业，还是文、教、卫、行政机关工作人员，不分性别，都纳入强制保险的范围； 　　（2）生产达到一定规模的企业劳动者，即企业工人数必须达到一定规模才能准许参加保险； 　　（3）达到一定收入水平的劳动者，即参加社会保险者，其收入水平必须达到法定的数额； 　　（4）从事特定职业的劳动者，即凡从事保险法令规定必须参加保险的劳动者，无论其收入水平高低，也不管是被雇佣者还是独立工作的人，都无条件地参加保险； 　　（5）达到一定年龄的全体公民，即凡达到保险法规定的投保年龄的人，无论是被雇佣者还是独立劳动者，或是无固定工作的劳动者，不分性别、地区及经济和社会地位，都在被保险范围之内。 5．从养老保险资金筹集模式有三种：一是现收现付制，二是基金积累制，三是现收现付制与基金积累制相结合的部分积累制。 　　 （1）现收现付制。现收现付制是指从全社会的角度来说，把今天的缴费用于今天社会保障的养老、失业和医疗需求，现收现付制实际上是一种静态平衡模式。 　　 （2）基金积累制。基金积累制又称个人账户制度，是指社会成员在具有劳动能力的时候，从参与经济活动创造的财富中，按法律的要求拿出一部分，为自己将来的退休养老基金、医疗保障和失业等积累后备金。社会成员在从业期间所缴纳的保险费，与退休后所享受的养老待遇是有着密切联系的。 　　 （3）部分积累模式。部分积累模式，其实不是个独立的模式，是介乎于现收现付和完全积累两种模式之间的养老保险资金筹集模式。它具有两种模式的长处，与此同时，又回避两者的短处，也正因此，它受到重视。部分积累模式集完全积累模式与现收现付模式于一身：对已退休人员，实行现收现付模式；对新参加投保的劳动者实行完全积累模式。 四、阅读材料与案例分析 2004年度养老保险个人帐户计算方法 一、计算口径 （一）本结算期末个人帐户累计储存额=上结算期末个人帐户累计储存额+本结息期个人帐户单位划入金额+本结息期个人帐户个人缴纳金额+本结息期末利息金额 （二）2003年7月至2004年6月（本结算期）个人账户明细 1、单位划入金额=本结息期各到帐月份的缴费基数之和×3% 2、个人缴纳金额=本结息期各到帐月份的缴费基数之和×8% 3、利息（本结息期末利息）金额=上结算期末个人帐户累计储存额至本结息期末的利息+本结息期个人帐户划转金额（单位划入金额+个人缴纳金额）的利息 （1）上结算期末个人帐户累计储存额至本结息期末的利息=上结算期末个人帐户累计储存额×0.072(本年度个人帐户年记帐利率) （2）本结息期个人帐户划转金额利息=各月个人帐户划转金额利息之和 各月个人帐户划转金额利息=（单位划入金额+个人缴纳金额）×截止至2004年6月实际到帐计息的月数×0.072/12 二、案例 ??? 某参保职工上结算期末个人帐户累计储存额为5000元，2003年7月至2004年6月月缴费基数为2600元，2003年12月的养老保险费推迟一个月至2004年1月到帐，其余各月养老保险费都按时足额到账。其2004年度本结算期末个人帐户累计储存额如何计算？ 阅读材料与案例分析简要答案： 该职工2004年度本结算期末个人帐户累计储存额计算办法如下： 1、本结息期单位划入金额：2600×12×3%=936 2、本结息期个人缴纳金额：2600×12×8%=2496 3、 （1）上结算期末个人帐户累计储存额至本结息期末的利息：5000×0.072=360 （2）本结息期个人帐户划转金额利息: 单位划入金额：2600×3%=78 个人缴纳金额：2600×8%=208 月个人帐户划转金额：78+208=286 个人帐户月记帐利率：0.072÷12=0.006 2003年7月份: 286×12×0.006=20.592 2003年8月份: 286×11×0.006=18.876 2003年9月份: 286×10×0.006=17.16 2003年10月份: 286×9×0.006=15.444 2003年11月份: 286×8×0.006=13.728 2003年12月份: 286×6×0.006=10.296 2004年1月份: 286×6×0.006=10.296 2004年2月份: 286×5×0.006=8.58 2004年3月份: 286×4×0.006=6.864 2004年4月份: 286×3×0.006=5.148 2004年5月份: 286×2×0.006=3.432 2004年6月份: 286×1×0.006=1.716 合计:132.13 （3）本结息期末利息金额:360+132.13=492.13 4、本结算期末个人帐户累计储存额：5000+936+2496+492.13=8924.13  返回顶部  模拟试卷一及答案  一、单项选择题（1×10=10分） 1、保险的本质决定保险的职能，人身保险的基本职能为（） A 补偿损失职能 B 保险金给付职能 C 防灾防损职能 D 融资职能 2、通货膨胀属于（） A 自然风险 B 技术风险 C 社会风险 D 经济风险 3、财务性风险管理技术是通过事故发生前的财务安排，为恢复企业经济提供财务基础，下列哪些方法属于财务型技术（） A 分散 B 预防 C 抑制 D 自留 4、在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于（） A 逆选择 B 道德风险 C 心理风险 D 法律风险 5、我国保险法中关于非寿险业务未到期责任准备金的提取规定是（） A 按照当年自留保费的10%提取 B 按照上年自留保费的10%提取 C 按照当年自留保费的50%提取 D 按照上年自留保费的50%提取 6、在1693年，天文学家哈雷编制了第一张（），精确表示了每个年龄的死亡率，为寿险计算提供了依据 A 保险表 B 费率表 C 统计表 D 生命表 7、李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定胎儿为受益人。胎儿出生半年后，该女士在一次车祸中遇难。此时保险公司应该将保险金支付给（） A 李女士的法定继承人 B 李女士的孩子的监护人 C 李女士的配偶 D 李女士的代理人 8、在人身保险合同中，一般不能变更的是（） A 投保人 B 被保险人 C 受益人 D 保险代理人 9、下列陈述错误的是（） A 财产保险合同的标的往往表现为一定的物质财产或其派生利益 B 人身保险合同的标的无法用货币衡量 C 财产保险合同与人身合同均以损害补偿为理论基础 D 多数情况下，财产保险合同主体较简单，投保人与被保险人同属一人 10、某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因是（） A 被汽车撞倒 B 心肌梗塞 C 被汽车撞倒和心肌梗塞 D 被汽车撞倒导致的心肌梗塞 二、多项选择题（2×10=20分） 1、风险的组成因素包括（） A 风险识别 B 风险因素 C 风险事故 D 风险估测 E 损失 2、人身保险没有（）概念 A 保险金额 B 保险利益 C 保险价值 D 保险期限 E 重复保险 3、寿险纯保费可以按缴费方法分为（） A 趸缴纯保费 B 月缴纯保费 C 自然纯保费 D 均衡纯保费 E 年缴纯保费 4、人身保险合同中的受益人可以是（） A 无民事行为能力的人 B 限制民事行为能力的人 C法人 D 其他经济组织 E 活体胎儿 5、利息的计算在人寿保险中非常重要，通常，计算利息的基本因素包括（） A 利率 B 本金 C 终值 D 期间 E 现值 6、保险合同中保费多少由（）等方面决定 A 保险金额 B 保险价值 C 保险费率 D 保险利益 E 损失金额 7、据有关法律规定，代位求偿的产生必须具备的条件包括（） A 损害事故发生的原因及受损害的属于保险责任范围 B 保险事故的发生是由第三者责任造成的，被保险人向其提出索赔 C 保险事故的发生是由被保险人对第三者造成的 D 被保险人取得第三方的部分赔偿 E 保险人按照合同规定对被保险人履行赔偿责任 8、默示保证多出现在海上保险中，包括（） A 船舶适航保证 B 返航保证 C 不得绕航保证 D 航行合法保证 E 赢利保证 9、与商业保险不同，社会保险是国家立法强制实行的一种经济保障制度，其主要项目包括（）等 A 养老保险 B 医疗保险 C 失业保险 D 工伤保险 E 意外伤害保险 10、保险公司在选定目标市场后，还要选择适当的目标市场覆盖战。一般来说，保险公司可以选择的战略有（） A 差异性营销 B 无差异性营销 C 集约性营销 D 松散性营销 E 集中营销 ? 三、是非判断题（1×10=10分） 1、从经济角度来讲，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。（） 2、再保险合同的保障对象是原保险合同的被保险人。（） 3、如果保险标的的损失不会造成投保人直接的经济损失，则说明投保人对保险标的不具有保险利益。（） 4、避免、预防、抑制、风险中和以及集合或分散都是风险控制的合理方法。（） 5、现值是一定的本金在一定的利率条件下经过一定时间生息后的本金加利息之和。（） 6、询问告知是投保人或被保险人只对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题投保人无须告知。（） 7、“劳合社”是以公司法人的资格、以正式保单方式进行承保的保险市场，是当前世界各国普遍采取的保险组织形式。（） 8、保险仲裁实行“二裁终局制”，保险诉讼采用“二审终审制”。（） 9、财产保险合同有效期内标的危险程度增加，保险人有权利要求增加保费。（） 10、保险市场是保险商品买卖和交易相关行为的总和。（） 四、名词解释 (3×5=15分) 1.共同海损分摊原则： ? 2.再保险： ? 3.风险管理： ? 4.生命表： ? 5.第一危险赔偿方式： 五、简答题（5×2=10分） 1、什么是可保风险，它必须具备那些条件？ 2. 分析保险与赌博的联系和区别 ? 六、计算题（10+15=25分） 1、刘某拥有家庭财产120万元，向保险公司投保家庭财产险，保险金额为100万元。在保险期间刘某家中失火，财产遭受不同程度损失。试问：①在遭受全损和部分损失20万元的情况下，用第一危险赔偿方式计算保险公司的赔偿金额。②当约定绝对免赔率为5%，实际遭受损失分别为3万元和20万元的情况下，保险公司应如何赔？（10分） ? 2、已知某财产保险公司过去八年的保额损失率统计资料如下表所示： 年度 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003  Xi（单位‰） 7.8 7.3 8.2 7.6 7.7 7.4 7.1 8.0  且附加保费与纯保费的比例为15%，试计算毛费率。（15分） ? 七、案例分析题（10×1=10分） 试用一个保险原则分析下面的案例，并阐明自己的观点。 2002年7月10日，某加工厂将其拥有的一辆双排座汽车向某保险公司投保了车辆损失险，保险期限为一年，保险金额为13.2万元。同年12月21日，该车在马路上行驶时，与某食品公司的一辆东风车碰撞，造成该车严重损坏。当地公安交通管理部门认定东风车司机郭某承担肇事的全部责任。事故发生后。加工厂及时向保险公司报告了情况。保险公司提出，造成加工厂车辆损失的全部责任在郭某，加工厂理应先向郭某及食品公司要求赔偿。考虑到加工厂的实际情况，双方协商同意，由保险公司行使加工厂向责任方索赔的权利，追偿之后保险公司再向加工厂支付保险金。于是，保险公司持加工厂出具的权益转让书向食品公司索赔，要求其赔偿加工厂受损的损失11万元，食品公司未予同意，因此保险公司也未向加工厂支付赔款。 答案: 一、单项选择题 1、B2、D3、D4、B5、C6、D7、B8、B9、C10、B 二、多项选择题 1、BCE2、CE3、ACD4、ABCDE5、ABD6、AC7、ABE8、ACD9、ABCD10、ABE 三、是非判断题 1、×2、×3、√4、√5、×6、√7、×8、×9、√10、√ 四、名词解释 ? 共同海损指在遭遇海难前或遇难时，船长为避免船货的共同危险而采取的抛弃或其他费用损失，由于共同海损是为了保护船、货方的共同利益而发生的，所以该损失应由全体利害关系人按比例分摊。它体现了分摊损失、互助共济的思想。 ? 再保险又称分保，是保险人将超过自己承保能力以上的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险业务，即保险人的保险。 ? 风险管理是指经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，对风险实施有效控制与妥善处理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 ? 根据一定时期的特定国家（或地区）或特定人口群体的有关生命统计资料，经整理、计算编制而成的统计表。 ? 保险事故发生时，保险人仅按保险金额限度内的实际损失金额予以赔偿，而对保险金额之外的损失赔偿的方式。 五、简答题 1、可保风险是保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。它必须具备以下条件： ①风险是纯粹风险；②风险的发生必须具有偶然性；③风险的发生是意外的；④风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；⑤风险的损失必须是可以用货币可以计量的。 2、共同点：保险与赌博二者同属于由偶然事件所引起的经济行为，并且在给付与反给付的总量都是相等的。 区别：①目的不同。保险的目的是互助共济、求得经济生活的安定；赌博的目的是欺诈坑骗、图谋暴利。②手段不同。保险的手段是利己利人，以分散风险为原则，以转移风险为动机，以大数法则为计算风险损失的科学依据；赌博是损人利己、冒险获利，完全以偶然性为前提。③结果不同。保险的结果变偶然事件为必然事件，变风险为安全，是风险的转移或减少；赌博的结果变确定为偶然，变安全为风险，是风险的创造与增加。④对标的的要求不同。投保人对保险标的必须具有保险利益；而赌博则不然。⑤风险性质不同。保险的风险一般为纯粹风险；赌博的风险是投机风险。 六、计算题 1、①在遭受全损的情况下： 赔偿金额=保险金额=100（万元） 在遭受部分损失20万元的情况下： 赔偿金额=实际损失金额=20（万元） ②在实际遭受损失3万元的情况下： 损失率=3÷100=3% 由于此时损失率小于免赔率，故保险公司不赔。 在实际遭受损失20万元的情况下： 损失率=20÷100=20% 赔偿金额=100×（20%－5%）=15（万元） 2、平均损失率=（7.8＋7.3＋8.2＋7.6＋7.7＋7.4＋7.1＋8.0）÷8=7.64（‰） 均方差=0.34（‰） 纯费率=7.64＋0.34=7.98（‰） 附加费率=7.98×20%=1.60（‰） 毛费率=7.98＋1.60=9.58（‰）? 七、案例分析题 保险公司的这种做法是错误的。因为保险公司取得代位求偿权的条件是必须事先向被保险人履行赔偿责任。本案中，保险公司应当先向加工厂支付赔款后，再于赔偿金额限度内取代加工厂的地位行使其对食品公司请求赔偿的权利。  返回顶部  模拟试卷二及答案  一、单项选择题（1×10=10分） 1、保险可以从不同的角度进行定义，从经济角度看，保险属于（） A 合同行为 B 财务安排 C 精巧的稳定器 D 风险管理的方法 2、商业保险所反映的保险关系是通过（）来体现的 A 保险法 B 保险基本原则 C 保险合同 D 双方的权利和义务 3、下列保险合同中，使用代位追偿原则的是（） A 责任保险合同 B 定期寿险合同? C 年金保险合同 D 意外伤害保险合同 4、保险合同当事人按照订立保险合同的真实意思对保险条款进行解释，这说明保险合同当事人遵循的解释原则是（） A 文义解释原则 B 意图解释原则 C 专业解释原则 D 有利于被保险人解释原则 5、下列（）不是影响死亡率的要素 A 性别 B 职业 C 险种 D 健康状况 6、根据国际惯例，在投保时可以不具有保险利益，但是在索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益的财产保险险种是（） A 家庭财产保险 B 信用保险 C 责任保险 D 海洋货物运输保险 7、（）是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理算业务，并给予证明的人。 A 保险中介人 B 保险公估人 C 保险经纪人 D 保险代理人 8、下列有关人身保险合同陈述不正确的是（） A 以人的寿命与身体为保险标的 B 人身保险合同的金钱给付，事实上是一种约定给付 C 人身保险合同同样使用补偿原则，也存在重复保险、分摊、代位求偿等问题 D 人身保险合同的主体包括保险人、投保人、被保险人和受益人 9、根据国际惯例，在投保时可以不具有保险利益，但是在索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益的财产保险险种是（） A 企业财产保险 B 信用保险 C 责任保险 D 海洋货物运输保险 10、某人投保了人身意外伤害保险，某天在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因是（） A 被汽车撞倒 B 心肌梗塞 C 被汽车撞倒和心肌梗塞 D 被汽车撞倒导致的心肌梗塞 E 以上都不对 二、多项选择题（2×10=20分） 1、以下哪些属于控制法的风险管理技术方法（） A 避免 B 风险中和? C 预防 D 转移 E 集合或分散 2、具有法律效力的保险合同的书面形式有（） A 保险凭证 B 保险单 C 暂保单 D 批单 E 保险人签章的投保单 3、以下哪些不是人寿保险费的计算依据（） A 预定死亡率 B 保额损失率 C 赔偿率 D 预定费用率 E 预定利率 4、火灾保险费率与以下哪些因素有关（） A 位置 B 占用性质 C 防护? D 楼层 E 构造 5、人身保险合同中的常见条款有（） A 宽限期条款 B 共同海损条款 C 赔偿限额条款 D 自杀条款 E 共同灾难条款 6、再保险的职能和作用表现为（） A 分散风险 B 扩大承保能力 C 控制责任，稳定经营 D 有利于拓展新业务 E 降低营业费用，增加运用资金 7、保险人作为订立保险合同的一方当事人，可以成为（） A 原要约人 B 受要约人 C 承诺人 D 新的要约人 E 行为人 8、通常，重复保险的分摊方式包括（） A 第一损失方式 B 比例责任方式 C 独立责任方式 D 顺序责任方式 E 不计免赔额方式 9、下列陈述正确的是（） A 投保人必须具有相应的民事权利能力和民事行为能力 B 在财产保险合同中，对被保险人的资格限制一般与对投保人的要求一致 C 人身保险合同的被保险人可以是法人或其他民事主体 D 受益人不可以是任何人，有严格的资格限制 E 在财产保险中，一般没有受益人 10、保险资金可以采取以下哪些方式投资（） A 银行存款 B 购买不动产 C 投资股票 D 贷款 E 投资债券 三、是非判断题（1×10=10分） 1、纯保费是提供保险人自己的营业费用，管理费用等项费用。（） 2、再保险合同的保障对象是原保险合同的被保险人。（） 3、最大诚信原则在保险合同订立时必须遵守，在保险合同履行期间可以不遵守。（） 4、订立保险合同时，投保人可以要求保险合同的内容加以修改，批注，以及增加自己想要的内容。（） 5、现值是一定的本金在一定的利率条件下经过一定时间生息后的本金加利息之和。（） 6、受益人领取的保险金应视为被保险人的遗产。（） 7、家庭财产两全保险和家庭财产长效保险以支付的保险储金所产生的利息作为保险费。（） 8、保险仲裁实行?二裁终局制?，保险诉讼采用?二审终审制?（） 9、在企业财产保险中，金银、珠宝、钻石、玉器、古币、古画、邮票、艺术品等都属于特保财产。（） 10、保险市场监管的主要内容有组织形式监管、财务监管和业务监管。（） 四、名词解释 (3×5=15分) 1、保险金额： ? 2、责任准备金： ? 3、保险利益： ? 4、宽限期条款： ? 5、生命表： ? 五、简答题（5×2=10分） 1、保险人在厘定保险费率时要遵循哪些基本原则？ ? 2、什么是船舶抵押借款？为什么说它是海上保险的初级形式？ ? 六、计算题（10+15=25分） 1、某财产保险公司某年当中四个季度的保费收入分别是5000万、5600万、6400万和6000万，试分别运用年平均估算法（1/2法）和季平均估算法（8分法）计算该公司应提留的未到期责任准备金。（10分） ? ? ? 2、某企业为一批货物分别向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为60万元和40万元。在保险期限内发生保险事故使货物损失15万元，出险时，该批货物的总价值为50万元。（1）采用独立责任制计算甲、乙保险公司的赔偿金额分别是多少？（2）如甲、乙保险公司约定绝对免赔额分别为1000元、3000元，采用比例责任制计算甲、乙保险公司的赔款分别是多少？（要求写出计算过程）（15分） ? ? 七、案例分析题（10×1=10分） 试用一个保险原则分析下面的案例，并阐明自己的观点。 2003年5月，某公司42岁的员工丁某因胃痛入院治疗，医院确诊他患了胃癌，但家属因害怕他知情后情绪波动，因此没有将实情告诉他，假称是胃病。丁某手术后出院。7月22日，丁某在保险代理人的推荐下，向某保险公司投保重大疾病和住院医疗保险。丁某在填写投保单时没有告知曾经因病住院的事实。2004年1月，丁某旧病复发，医治无效死亡。后来，丁某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司通过到医院调查并调阅丁某病历档案，发现丁某在投保前就已患胃癌并动过手术，于是拒绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时不知自己患胃癌因此没有违反告知义务为由，要求保险公司支付保险金。双方争执不下，丁妻将保险公司告上法庭。 ? ? 答案 单项选择题 1、B2、C3、A4、B5、C6、D7、B8、C9、D10、B 多项选择题 1、ABCE2、ABCDE3、BC4、ABCE5、ADE6、ABCDE7、BCD8、BCD9、ABE10、ABCDE 是非判断题 1、×2、×3、×4、×5、×6、×7、√8、×9、√10、√ 名词解释 o 保险金额简称保额，是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。它是计算保险费的依据，是保险双方享有权利、承担义务的重要依据。 o 责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行赔偿或者给付保险金义务而将保险费予以提存的各种金额。 o 投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，它必须是合法的、确定的经济利益。 o 如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时支付续期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。 o 根据一定时期的特定国家（或地区）或特定人口群体的有关生命统计资料，经整理、计算编制而成的统计表。 简答题 1、保险人在厘定保险费率时要遵循以下五项基本原则： ①充分性原则；②公平性原则；③合理性原则；④稳定灵活原则；⑤促进防损原则。 2、船舶抵押借款出现在公元前800~700年的地中海周围的一些城市。它最初起源于船舶航行在外急需用款时，船长以船舶和船上的货物向当地商人抵押借款，并约定：如果船舶安全达到目的地，本利均偿还；如果船舶在中途沉没，债权即告消灭。由于航海风险比较大，所以借款的利息高于一般利息。船舶遇险中途沉没，债权消灭，意味着借款人的款项无须偿还，那么该借款相当于海上保险中预先支付的赔款；高于一般借款的利息相当于海上保险的保险费；在此项借款中的借款人、贷款人以及用作抵押的船舶，实质上相当于海上保险中的被保险人、保险人及保险标的。由此可见，船舶抵押借款是海上保险的初级形式。 计算题 1、用1/2法计算： 未到期责任准备金= （5000＋5600＋6400＋6000）×50%= 11500 （万元） 用8分法计算： 未到期责任准备金= 5000×1/8＋5600×3/8＋6400×5/8＋6000×7/8= 11975 （万元） 2、（1）甲公司的保险金额40万＜保险价值50万，为不足额保险。 ???? 甲的独立责任为：实际损失×保险保障程度=实际损失×保险金额/保险价值=40万/50万×15万=12万 ???? 乙公司的保险金额60万＞保险价值50万，为超额保险。 ???? 乙的独立责任为：实际损失15万 ???? 甲公司的实际赔款=甲的独立责任/各保险公司独立责任总和×实际损失 ???????????? ???????????? ???????? =12万/（12万+15万）×15万=6.7万 ???? 乙公司的实际赔款=乙的独立责任/各保险公司独立责任总和×实际损失 ???????????? ???????????? ???????? =15万/（12万+15万）×15万=8.3万 ?? ? （2）甲公司的赔款=甲公司的保险金额/各公司保险金额总和×实际损失－绝对免赔额 ???????????? ???????????? ??????? =40万/（40万+60万）×15万－1000元=5.9万 ??????乙公司的赔款=乙公司的保险金额/各公司保险金额总和×实际损失－绝对免赔额 ????? ???????????? ???????????? ? =60万/（40万+60万）×15万－3000元=8.7万 案例分析题 ??? 保险公司拒绝给付保险金是有依据的，丁某投保时确实违反了最大诚信原则的告知义务。虽然丁某投保时的确不知自己患胃癌的情况，但他也没有将自己住过院、动过手术的事实告知保险公司，隐瞒了这一重要事实，使保险公司丧失了在核保中进一步调查取证以决定是否同意承保或提高保险费率的机会。  返回顶部