保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 1
,保险学概论,
申报 2005年度国家精品课程
保险职业学院
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 2
, 保险学概论, 教学内容
第一章：风险与保险
第二章：保险的本质
第三章：保险的基本原则
第四章：保险法与保险合同
第五章：财产保险
第六章：人身保险
第七章：再保险
第八章：保险运行环节
第九章：保险经营
第十章：保险市场
第十一章：保险监管
第十二章：社会保险
中介代理部 中介代理部
第十章 保险市场
一、保险市场概述
二、保险市场的组织形式
三、保险市场的供求结构
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 4
第一节 保险市场概述
一、保险市场的概念
（一）含义
保险市场是市场的一种形式，有广义和狭
义之分。狭义的保险市场是指保险商品交换的
场所；广义的保险市场是指保险商品交换关系
的总和。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 5
（二）保险市场的类型
? 按保险业务承保的程序不同来分类
? 按照保险业务性质不同来分类
? 按保险业务活动的空间不同来分类
? 按保险市场的竞争程度不同来分类
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 6
1、按保险业务承保的程序不同可分为原
保险市场和再保险市场
原保险市场：亦称直接业务市场，是保险
人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立
保险关系的市场。
再保险市场：亦称分保市场，是原保险人
将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给
再保险人的方式形成保险关系的市场。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 7
2、按照保险业务性质不同可分为人身保
险市场和财产保险市场
人身保险市场：是专门为社会公民提供各
种人身保险商品的市场。
财产保险市场：是从事各种财产保险商品
交易的市场。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 8
3、按保险业务活动的空间不同可分为国
内业务市场和国际保险市场
国内业务市场：是专门为本国境内提供各
种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为
全国性保险市场和区域性保险市场。
国际保险市场：是国内保险人经营国外保
险业务的保险市场。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 9
4,按保险市场的竞争程度不同可分为垄
断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞
争型保险市场
自由竞争型保险市场：是保险市场上存在
数量众多的保险人、保险商品交易完全自由、
价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险
市场。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 10
垄断型保险市场：是由一家或几家保险人
独占市场份额的保险市场，包括完全垄断和寡
头垄断型保险市场。
垄断竞争型保险市场：是大小保险公司在
自由竞争中并存，少数大公司在保险市场中分
别具有某种业务的局部垄断地位的保险市场。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 11
二、保险市场的构成要素
一般由以下三个要素构成,
? 保险主体
? 保险商品
? 保险价格
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 12
? 一个完整的保险市场，其主体一般由投保人、
保险人和保险中介人三方构成。
? 保险商品是保险市场的客体，它是保险人向
被保险人提供的在保险事故发生时给予经济
保障的承诺。
? 保险费率是保险商品的价格，它是被保险人
为取得保险保障而由投保人向保险人支付的
价金。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 13
第二节 保险市场的组织形式
一、保险组织的一般形式
保险经营组织的形式是指依法设立、登
记，并以经营保险为业的机构。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 14
各国保险业的组织形式一般有以下诸种,
? 国有保险公司
? 股份保险公司
? 相互保险组织
? 个人保险组织
? 保险合作社
? 行业自保组织
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 15
? 国有保险公司,
是由国家或政府投资设立的保险经营组织，
由政府或其他公共团体所经营，其经营可能以
营利为目的作为增加财政收入的手段，组织形
式为举办商业保险的保险组织；也可能以政策
的实施为宗旨，并无营利的动机，组织形式为
举办社会保险的保险组织等。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 16
? 相互保险组织,
相互保险是为参加保险的成员之间相互
提供保险的一种组织。其组织形式有：相互
保险公司、相互保险社、交互保险社等。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 17
? 个人保险组织,
是个人为保险人的组织。
该组织主要存在于英国，英国
的劳合社（ Lloyd’s）是世界上
最大的、历史最悠久的个人保
险组织。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 18
? 保险合作社,
是由一些对某种风险具有同一保障要求
的人，自愿集股设立的保险组织。它依合作
的原则从事保险业务，是同股份有限公司与
相互保险公司并存的一种保险组织。它一般
属于社团法人，是非盈利机构，以较低的保
费来满足社员的保险需求，社员与投保人基
本上是一体的。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 19
? 股份保险公司,
是将全部资本分成等额股份，股东以其所
持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部
资产对公司债务承担责任的企业法人。又称保
险股份有限公司。其性质为组织资合性、资本
股份性。股东以领取股息的办法分配公司所取
得的利润。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 20
? 行业自保组织,
是指某一行业或企业为本企业或本系统提
供保险保障的组织形式，常以公司命名。欧美
国家的许多大型企业集团，都有自己的自保保
险公司。行业自保公司是在第一次和第二次世
界大战期间首先在英国兴起的，到２０世纪５
０年代美国也开始出现了这种专业性自保公司。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 21
二、我国现行的保险公司组织形式
? 国有独资保险公司
? 股份保险公司
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 22
? 国有独资保险公司,
是国家授权的投资机构或国家授权的部
门单独投资设立的保险有限责任公司，它是
国家以投资者的身份参与保险业经营的重要
手段，并担负着经营政策性保险业务的重要
职能。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 23
国有独资保险公司的特殊性,
? 它是一种特殊的有限责
任公司
? 其组织机构有特色
? 它是一种特殊的国有企
业
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 24
? 股份保险公司,
又称保险股份有限公司，是将全部资本
分成等额股份，股东以其所持股份为限对公
司承担责任，公司则以其全部资产为限对公
司债务承担责任的企业法人。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 25
? 股份保险公司的内部组织机构,
主要由决策机构、执行机构和监督机构
三部分组成。股东会是公司的权力机构；董
事会是公司的经营机构；监事会是公司的监
督机构。为了保证股份保险公司的稳定经营，
各国保险法律法规对其资本金的最低限额、
高级管理人员，一般都有明确的规定。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 26
第三节 保险市场的供求结构
一、保险市场的需求
? 保险需求的概念
? 影响保险市场需求的主要 因素
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 27
1、保险需求的概念,
保险需求是全社会在一定时期内购买保
险商品的货币支付能力。
它包括保险商品的总量需求和结构需求。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 28
2、影响保险市场需求的主要因素,
? 风险因素
? 社会经济与收入水平
? 保险商品价格
? 人口因素
? 商品经济的发展程度
? 强制保险的实施
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 29
? 风险因素,
保险需求总量与风险因素存在的程度成
正比。风险因素存在的程度越高、范围越广，
保险需求的总量也就越大；反之，保险需求
量就越小。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 30
? 社会经济与收入水平,
经济发展带来保险需求的增加；收入水
平的提高也会带来保险商品需求总量和结构
的变化。衡量保险需求量变化对收入变化反
映程度的指标是保险需求收入弹性。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 31
? 保险商品价格,
保险商品的价格是保险费率。保险需求
主要取决于可支付保险费的数量。保险费率
与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈
高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 32
? 人口因素,
人口因素包括人口总量和人口结构。人
口总量与人身保险的需求成正比，人口总量
越大，对保险需求的总量也就越多，反之就
越少。人口结构主要包括年龄结构、职业结
构、文化结构、民族结构。由于年龄风险、
职业风险、文化程度和民族习惯不同，对保
险商品需求也就不同。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 33
? 商品经济的发展程度,
商品经济的发展程度与保险需求成正比，
商品经济越发达，则保险需求越大；反之，
则越小。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 34
? 强制保险的实施,
强制保险是政府以法律或行政的手段强
制实施的保险保障方式，凡在规定范围内的
被保险人都必须投保。因此，强制保险的实
施，人为地扩大了保险需求。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 35
二、保险市场的供给
? 保险供给的概念
? 影响保险市场供给的主要因素
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 36
1、保险供给的概念
保险供给是保险人在一定时期内通过保险
市场可能提供给全社会的保险商品数量。
保险供给包括供给总量和供给结构。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 37
? 保险供给结构体现为险种结构，即某种保险
品种所提供的经济保障的额度。
? 保险供给总量是指全社会所提供的保险供给
的总量，即全社会的所有保险人对社会经济
所担负的危险责任的总量，即所有承保的保
险金额之和。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 38
2、影响保险市场供给的主要因素
? 保险资本量
? 保险供给者的数量和素质
? 经营管理水平
? 保险价格
? 保险成本
? 保险市场竞争
? 政府的政策
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 39
? 保险资本量,
保险供给是由全社会的保险公司和其他
保险组织所提供的，而保险公司经营保险业
务必须有一定数量的经营资本。在一般情况
下，可用于经营保险业的资本量与保险经营
供给成正比关系。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 40
? 保险供给者的数量和素质,
通常保险供给者的数量越多，意味着保
险供给量越大；保险供给者素质高，许多新
险种就容易开发出来，推广得出去，从而扩
大保险供给。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 41
? 经营管理水平,
由于保险业本身的特点，在经营管理上
要有相当的专业水平和技术水平，即以风险
管理、险种设计、业务选择、再保险分出分
入、准备金的提存、费率厘订，以及人事管
理和法律知识等方面均要具有一定的水平，
其中任何一项水平的高低，都会影响保险的
供给，因而这些水平高低与保险供给成正比
关系。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 42
? 保险价格,
保险价格越高，则保险营业利润率越高，
从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正
比比。保险商品价格愈高，则保险商品供给
量愈大；反之，则愈小。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 43
? 保险成本,
保险成本一般包括赔款、
佣金、工资、房屋和租金、管
理费用等。保险成本与保险供
给成反比例关系，保险成本高，
保险供给就少；反之，保险供
给就大。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 44
? 保险市场竞争,
保险市场竞争对保险供给的影响是多方
面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数
量上的增加或减少，从总的方面来看会增加
保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经
营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而
扩大保险供给。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 45
? 政府的政策,
政府的政策在很大程度上决定保险业的
发展，决定保险经营的性质，决定保险市场
竞争的性质，也决定了保险业的发展方向。
如果政府的政策对保险业采用扶持政策，则
保险供给增加；反之，若采取限制发展的政
策，则保险供给减少。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 46
三、保险市场的供求平衡
保险市场的供求状况一般分为三种状况,
? 保险市场供求平衡
? 保险供给大于保险需求
? 保险需求大于保险供给
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 47
1、保险供给等于保险需求
即为保险市场供求平衡，是在一定的保险
价格条件下，保险供给恰好等于保险需求，即
保险供给与保险需求达到均衡点。
保险市场供求平衡应包括供求的总量平衡
与结构平衡两个方面，而且平衡还是相对的。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 48
? 保险供求的总量平衡是指保险供给规模与需
求规模上的平衡。
? 保险供求的结构平衡是指保险供给的结构与
保险需求的结构相匹配，包括保险供给的险
种与消费者需求险种的适应性，保险费率与
消费者交费能力的适应性以及保险产业与国
民经济产业结构的适应性等。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 49
2、保险供给大于保险需求
当保险供给大于需求，竞争加剧，保险
商品的价格将下降。
3、保险需求大于保险供给
保险需求大于供给将使保险商品价格走
高。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 50
谢谢大家 !
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, 保险学概论, 教学内容
第一章：风险与保险
第二章：保险的本质
第三章：保险的基本原则
第四章：保险法与保险合同
第五章：财产保险
第六章：人身保险
第七章：再保险
第八章：保险运行环节
第九章：保险经营
第十章：保险市场
第十一章：保险监管
第十二章：社会保险
中介代理部 中介代理部
第十章 保险市场
一、保险市场概述
二、保险市场的组织形式
三、保险市场的供求结构
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第一节 保险市场概述
一、保险市场的概念
（一）含义
保险市场是市场的一种形式，有广义和狭
义之分。狭义的保险市场是指保险商品交换的
场所；广义的保险市场是指保险商品交换关系
的总和。
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（二）保险市场的类型
? 按保险业务承保的程序不同来分类
? 按照保险业务性质不同来分类
? 按保险业务活动的空间不同来分类
? 按保险市场的竞争程度不同来分类
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1、按保险业务承保的程序不同可分为原
保险市场和再保险市场
原保险市场：亦称直接业务市场，是保险
人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立
保险关系的市场。
再保险市场：亦称分保市场，是原保险人
将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给
再保险人的方式形成保险关系的市场。
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2、按照保险业务性质不同可分为人身保
险市场和财产保险市场
人身保险市场：是专门为社会公民提供各
种人身保险商品的市场。
财产保险市场：是从事各种财产保险商品
交易的市场。
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3、按保险业务活动的空间不同可分为国
内业务市场和国际保险市场
国内业务市场：是专门为本国境内提供各
种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为
全国性保险市场和区域性保险市场。
国际保险市场：是国内保险人经营国外保
险业务的保险市场。
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4,按保险市场的竞争程度不同可分为垄
断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞
争型保险市场
自由竞争型保险市场：是保险市场上存在
数量众多的保险人、保险商品交易完全自由、
价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险
市场。
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垄断型保险市场：是由一家或几家保险人
独占市场份额的保险市场，包括完全垄断和寡
头垄断型保险市场。
垄断竞争型保险市场：是大小保险公司在
自由竞争中并存，少数大公司在保险市场中分
别具有某种业务的局部垄断地位的保险市场。
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二、保险市场的构成要素
一般由以下三个要素构成,
? 保险主体
? 保险商品
? 保险价格
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? 一个完整的保险市场，其主体一般由投保人、
保险人和保险中介人三方构成。
? 保险商品是保险市场的客体，它是保险人向
被保险人提供的在保险事故发生时给予经济
保障的承诺。
? 保险费率是保险商品的价格，它是被保险人
为取得保险保障而由投保人向保险人支付的
价金。
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第二节 保险市场的组织形式
一、保险组织的一般形式
保险经营组织的形式是指依法设立、登
记，并以经营保险为业的机构。
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各国保险业的组织形式一般有以下诸种,
? 国有保险公司
? 股份保险公司
? 相互保险组织
? 个人保险组织
? 保险合作社
? 行业自保组织
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? 国有保险公司,
是由国家或政府投资设立的保险经营组织，
由政府或其他公共团体所经营，其经营可能以
营利为目的作为增加财政收入的手段，组织形
式为举办商业保险的保险组织；也可能以政策
的实施为宗旨，并无营利的动机，组织形式为
举办社会保险的保险组织等。
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? 相互保险组织,
相互保险是为参加保险的成员之间相互
提供保险的一种组织。其组织形式有：相互
保险公司、相互保险社、交互保险社等。
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? 个人保险组织,
是个人为保险人的组织。
该组织主要存在于英国，英国
的劳合社（ Lloyd’s）是世界上
最大的、历史最悠久的个人保
险组织。
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? 保险合作社,
是由一些对某种风险具有同一保障要求
的人，自愿集股设立的保险组织。它依合作
的原则从事保险业务，是同股份有限公司与
相互保险公司并存的一种保险组织。它一般
属于社团法人，是非盈利机构，以较低的保
费来满足社员的保险需求，社员与投保人基
本上是一体的。
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? 股份保险公司,
是将全部资本分成等额股份，股东以其所
持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部
资产对公司债务承担责任的企业法人。又称保
险股份有限公司。其性质为组织资合性、资本
股份性。股东以领取股息的办法分配公司所取
得的利润。
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? 行业自保组织,
是指某一行业或企业为本企业或本系统提
供保险保障的组织形式，常以公司命名。欧美
国家的许多大型企业集团，都有自己的自保保
险公司。行业自保公司是在第一次和第二次世
界大战期间首先在英国兴起的，到２０世纪５
０年代美国也开始出现了这种专业性自保公司。
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二、我国现行的保险公司组织形式
? 国有独资保险公司
? 股份保险公司
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? 国有独资保险公司,
是国家授权的投资机构或国家授权的部
门单独投资设立的保险有限责任公司，它是
国家以投资者的身份参与保险业经营的重要
手段，并担负着经营政策性保险业务的重要
职能。
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国有独资保险公司的特殊性,
? 它是一种特殊的有限责
任公司
? 其组织机构有特色
? 它是一种特殊的国有企
业
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? 股份保险公司,
又称保险股份有限公司，是将全部资本
分成等额股份，股东以其所持股份为限对公
司承担责任，公司则以其全部资产为限对公
司债务承担责任的企业法人。
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? 股份保险公司的内部组织机构,
主要由决策机构、执行机构和监督机构
三部分组成。股东会是公司的权力机构；董
事会是公司的经营机构；监事会是公司的监
督机构。为了保证股份保险公司的稳定经营，
各国保险法律法规对其资本金的最低限额、
高级管理人员，一般都有明确的规定。
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第三节 保险市场的供求结构
一、保险市场的需求
? 保险需求的概念
? 影响保险市场需求的主要 因素
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1、保险需求的概念,
保险需求是全社会在一定时期内购买保
险商品的货币支付能力。
它包括保险商品的总量需求和结构需求。
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2、影响保险市场需求的主要因素,
? 风险因素
? 社会经济与收入水平
? 保险商品价格
? 人口因素
? 商品经济的发展程度
? 强制保险的实施
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? 风险因素,
保险需求总量与风险因素存在的程度成
正比。风险因素存在的程度越高、范围越广，
保险需求的总量也就越大；反之，保险需求
量就越小。
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? 社会经济与收入水平,
经济发展带来保险需求的增加；收入水
平的提高也会带来保险商品需求总量和结构
的变化。衡量保险需求量变化对收入变化反
映程度的指标是保险需求收入弹性。
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? 保险商品价格,
保险商品的价格是保险费率。保险需求
主要取决于可支付保险费的数量。保险费率
与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈
高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。
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? 人口因素,
人口因素包括人口总量和人口结构。人
口总量与人身保险的需求成正比，人口总量
越大，对保险需求的总量也就越多，反之就
越少。人口结构主要包括年龄结构、职业结
构、文化结构、民族结构。由于年龄风险、
职业风险、文化程度和民族习惯不同，对保
险商品需求也就不同。
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? 商品经济的发展程度,
商品经济的发展程度与保险需求成正比，
商品经济越发达，则保险需求越大；反之，
则越小。
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? 强制保险的实施,
强制保险是政府以法律或行政的手段强
制实施的保险保障方式，凡在规定范围内的
被保险人都必须投保。因此，强制保险的实
施，人为地扩大了保险需求。
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二、保险市场的供给
? 保险供给的概念
? 影响保险市场供给的主要因素
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1、保险供给的概念
保险供给是保险人在一定时期内通过保险
市场可能提供给全社会的保险商品数量。
保险供给包括供给总量和供给结构。
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? 保险供给结构体现为险种结构，即某种保险
品种所提供的经济保障的额度。
? 保险供给总量是指全社会所提供的保险供给
的总量，即全社会的所有保险人对社会经济
所担负的危险责任的总量，即所有承保的保
险金额之和。
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2、影响保险市场供给的主要因素
? 保险资本量
? 保险供给者的数量和素质
? 经营管理水平
? 保险价格
? 保险成本
? 保险市场竞争
? 政府的政策
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? 保险资本量,
保险供给是由全社会的保险公司和其他
保险组织所提供的，而保险公司经营保险业
务必须有一定数量的经营资本。在一般情况
下，可用于经营保险业的资本量与保险经营
供给成正比关系。
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? 保险供给者的数量和素质,
通常保险供给者的数量越多，意味着保
险供给量越大；保险供给者素质高，许多新
险种就容易开发出来，推广得出去，从而扩
大保险供给。
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? 经营管理水平,
由于保险业本身的特点，在经营管理上
要有相当的专业水平和技术水平，即以风险
管理、险种设计、业务选择、再保险分出分
入、准备金的提存、费率厘订，以及人事管
理和法律知识等方面均要具有一定的水平，
其中任何一项水平的高低，都会影响保险的
供给，因而这些水平高低与保险供给成正比
关系。
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? 保险价格,
保险价格越高，则保险营业利润率越高，
从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正
比比。保险商品价格愈高，则保险商品供给
量愈大；反之，则愈小。
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? 保险成本,
保险成本一般包括赔款、
佣金、工资、房屋和租金、管
理费用等。保险成本与保险供
给成反比例关系，保险成本高，
保险供给就少；反之，保险供
给就大。
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? 保险市场竞争,
保险市场竞争对保险供给的影响是多方
面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数
量上的增加或减少，从总的方面来看会增加
保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经
营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而
扩大保险供给。
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? 政府的政策,
政府的政策在很大程度上决定保险业的
发展，决定保险经营的性质，决定保险市场
竞争的性质，也决定了保险业的发展方向。
如果政府的政策对保险业采用扶持政策，则
保险供给增加；反之，若采取限制发展的政
策，则保险供给减少。
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三、保险市场的供求平衡
保险市场的供求状况一般分为三种状况,
? 保险市场供求平衡
? 保险供给大于保险需求
? 保险需求大于保险供给
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1、保险供给等于保险需求
即为保险市场供求平衡，是在一定的保险
价格条件下，保险供给恰好等于保险需求，即
保险供给与保险需求达到均衡点。
保险市场供求平衡应包括供求的总量平衡
与结构平衡两个方面，而且平衡还是相对的。
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? 保险供求的总量平衡是指保险供给规模与需
求规模上的平衡。
? 保险供求的结构平衡是指保险供给的结构与
保险需求的结构相匹配，包括保险供给的险
种与消费者需求险种的适应性，保险费率与
消费者交费能力的适应性以及保险产业与国
民经济产业结构的适应性等。
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2、保险供给大于保险需求
当保险供给大于需求，竞争加剧，保险
商品的价格将下降。
3、保险需求大于保险供给
保险需求大于供给将使保险商品价格走
高。
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谢谢大家 !
