保 险 职 业 学 院
《保险学概论,
申报 2005年度国家精品课程
保险职业学院
保 险 职 业 学 院
,保险学概论》教学内容
第一章：风险与保险
第二章：保险的本质
第三章：保险的基本原则
第四章：保险法与保险合同
第五章：财产保险
第六章：人身保险
第七章：再保险
第八章：保险运行环节
第九章：保险经营
第十章：保险市场
第十一章：保险监管
第十二章：社会保险
保 险 职 业 学 院
第四章 保险法与保险合同
一、保险法的概念与构成
二、保险合同的概念、特征与分类
三、保险合同的形式、主体、客体与内容
四、保险合同的订立、变更、转让与终止
五、保险合同的解释原则与争议处理
保 险 职 业 学 院
一、保险法的概念与构成
（一）保险法的概念
保险法是以保险关系为调整对象的法律规
范的总称。这种保险关系包括：国家、地方与
保险公司的经济关系；保险公司与其他国民经
济各部门的经济关系；保险公司与投保人、被
保险人、受益人的经济关系；保险人与保险中
介人的经济关系；保险公司之间的经济关系；
保险公司内部的经济关系；保险公司与外国保
险组织及外国保险客户之间的经济关系。
保 险 职 业 学 院
（二）我国保险法的构成
我国的保险法律体系包括两类，即
保险法和保险特别法 。
我国的保险法分为保险合同法和保
险业法。
我国采用的保险立法方式是将保险
业法与保险合同法合二为一。
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二、保险合同的概念、特征与分类
（一）保险合同的概念
保险合同：是合同双方当事人围绕
着设立、变更与终止保险法律关系而达
成的协议。它是合同的一种形式，适用
于合同法的一般规定。另一方面它又是
一种特殊的民事合同。
保 险 职 业 学 院
1．射幸性。
2．附合与约定并存性。
3．双务性。
4．要式性。
5
6
7
（二）保险合同的法律特征
保 险 职 业 学 院
1．财产保险合同和人身保险合同。
2．定值保险合同和不定值保险合同。
3．补偿性保险合同和给付性保险合同。
4．特定风险合同和综合风险合同。
5．特定式合同、总括式合同、流动式合
同和预约合同。
6．原保险合同和再保险合同。
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三、保险合同的形式、主体、客体与内容
（一）保险合同的形式
1
投保单又称要保书，是投保人申请保险的
一种单证，由保险人印制，具有统一格式，投
保人按所列项目逐一填写，即向保险人陈述有
关保险的事项，保险人据此决定是否接受投保。
如果投保单填写不实或者有隐瞒和欺诈行为，
这将影响保险合同的效力。
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2、暂保单
暂保单又称临时保险单。一般在下列情况下使用暂
保单,
（ 1）保险代理人在争取到业务时还未向保险人办妥
（ 2）保险公司的分支机构在接受投保后还未得到总
（ 3）保险合同双方在没有完全谈妥条件时，保险人
暂保单的法律效力与保险合同相同，但有效期较短，一般只有 30天。当正式保险单出立后，暂保单就自动失
效。在正式保险单出立之前，保险人有权终止暂保单的
效力，但必须事先通知投保人。
（一）保险合同的形式
保 险 职 业 学 院
（一）保险合同的形式
3
保险单是保险人和投保人订立保险
合同的一种正式书面证明，详细列明保
险合同的全部内容。
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（一）保险合同的形式
4
是一种简化的保险单，只在少数几种业务
中使用，如在企业单位的机动车辆保险、团体
人身保险业务中发给驾驶员、个人被保险人的
保险证。
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（一）保险合同的形式
5、批单
又称背书，是保险人应投保人或被
保险人的要求出立的修订或更改保险单
内容的证明文件。
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（二）保险合同的主体
1
（ 1）保险人
保险人又称承保人，是收取保险费
并按照保险合同规定负责赔偿损失或履
行给付保险金义务的人，通常是经营保
险的各种组织。
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1、保险合同的当事人
（ 2）投保人
投保人又称要保人，是与保险人签订
保险合同并负有缴付保险费义务的人，可
以是法人，也可以是自然人。
保 险 职 业 学 院
1、保险合同的当事人
案例,
一游客到北京旅游，在游览了故宫
博物院后，出于爱护国家财产的动机，
自愿交付保险费为故宫投保。
请问,
该游客是否具有保险利益？
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1、保险合同的当事人
分析,
游客对故宫博物院没有保险利益。因为保
险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承
认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方
可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，
则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的
（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带
来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故
也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对
故宫博物院没有保险利益。
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1、保险合同的当事人
（ 3）被保险人
被保险人是受保险合同保障的人，
也就是指保险事故发生时，或保险期满
时，有权按照保险合同向保险人要求赔
偿损失或给付保险金的人。
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1、保险合同的当事人
案例,
有一承租人向房东租借房屋，租期 9个月。租房
合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，
承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后 1个月，房屋毁于火灾。
于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。
请问,
①保险人是否承担赔偿责任？为什么？
②如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房
东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？
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1、保险合同的当事人
分析,
①保险人不承担赔偿责任。因为承
租人对该房屋已经没有保险利益。
②房东不能以被保险人的身份索赔。
因为保单转让没有经过保险人办理批单
手续，房东与保险人没有保险关系。
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2、保险合同的关系人
（ 1
一般见于人寿保险合同，是指被保险人死
亡后，有权按照保险合同规定领取保险金的人。
受益人应由投保人或被保险人指定，并在保险
合同中载明，投保人或被保险人有权更换受益
人。在未指定受益人的情况下，被保险人的法
定继承人就是受益人。受益人领取的保险金不
列为死者遗产，不得用来清偿死者生前的债务。
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2、保险合同的关系人
案例 1,
有一位王先生 4年前投保了 20万元人寿保险，指
定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士
离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未
申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女
士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。
但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子
的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女
士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可
怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。请问：这样处理
合理吗？
?
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2、保险合同的关系人
分析,
保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，
但的确是依法行事。王先生在保险合同是指定了陈女
士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚
并不变更受益人。根据《保险法》第 62条规定，变更
受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面
通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人
或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由
于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为
没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。
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2、保险合同的关系人
案例 2,
王某因父母病故，妻子与其相处不和，带
着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，
并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中
毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现
王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。
请问：保险公司应如何处理？
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2、保险合同的关系人
分析,
根据受益权的特点，如果受益人先于被
保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取
保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益
人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病
故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即
其妻儿作为遗产领取。
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2.保险合同的关系人
（ 2）保险代理人
保险代理人是保险人的代理人。保
险代理人根据代理合同在保险人授权的
范围内代理保险业务并收取佣金。
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2.保险合同的关系人
案例,
某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保
机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产
车计收保费，少收保费 482元。合同生效后，保险公
司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒
绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批
单，批注：, 如果出险，我司按比例赔偿。, 合同有
效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。
请问：此案该如何赔偿呢？
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2.保险合同的关系人
分析,
保险代理人误以国产车收取保费的责任不
在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放
弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出
具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了
最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出
具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投
保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可
能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。
而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额
赔付责任。《保险法》规定：, 保险代理人根
据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。, 据此，本案应全额赔偿。
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2.保险合同的关系人
（ 3
保险经纪人是投保人或被保险人的
代理人，是独立于保险人的保险中介人，
他受投保人或被保险人的委托，代办投
保、续保、交付保险费、索赔，以及保
险档案管理等手续。因此，保险经纪人
一般没有约束保险人的权力。
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2.保险合同的关系人
（４）保险公估人
保险公估机构是指经中国保险监督
管理委员会批准设立的，接受保险当事
人委托，专门从事保险标的的评估、勘
验、鉴定、估损、理算等业务的单位。
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四、保险合同的订立、变更、
转让与终止
（一）保险合同的订立
保险合同的订立是通过投保人与保
险人的双方法律行为而发生，双方当事
人的意思表示一致是该合同得以产生的
基础。
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（一）保险合同的订立
1．要约
要约是希望和他人订立合同的意思表示。
2．承诺
承诺是受要约人同意要约的意思表示。
3．合同成立
保险合同的双方当事人经过要约与承诺，
意见达成一致，保险合同即成立。
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1
保险合同的变更是指在合同的有效
期内，基于一定的法律事实而改变合同
内容的法律行为。
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（二）保险合同的变更
2．主体变更
保险合同的主体变更是指保险合同
的当事人和关系人的变更，主要是指投
保人或被保险人的变更。
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（二）保险合同的变更
财产保险单不因财产所有权的转移而转让。
除货物运输保险的保险单或者保险凭证可由投
保方背书转让，毋须得到保险方同意外，其他
保险标的过户、转让或者出售，事先应当书面
通知保险方，经保险方同意并将保险单或者保
险凭证批改后方为有效，否则从保险标的过户、
转让或者出售起，保险责任即行终止。
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（二）保险合同的变更
人寿保险单的转让毋须得到保险方
的同意，但转让前要书面通知保险人，
这种转让并非因被保险人变更引起，而
是由受让人承担缴付保险费义务或享受
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（二）保险合同的变更
3
保险合同的主体不变，而其他保险
事项发生变更。如果要求变更保险合同
内容，投保人或被保险人应向保险人申
请办理批改手续，保险人应在原保险单
或保险凭证上批注或加贴批单，并按规
定加收或减退保险费。
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（二）保险合同的变更
4
照我国法律规定，保险合同的内容变更须
经过下列主要程序：投保人向保险人及时告知
保险合同内容变更的情况；保险人进行审核，
若需增加保险费，则投保人应按规定补交，若
需减少保险费，则投保人可向保险人提出要求，
无论保险费的增减或不变，均要求当事人取得
一致意见；保险人签发批单或附加条款。
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（三）保险合同的转让
保险合同的转让是指投保人或被保
险人将保险合同中的权利和义务转让给
他人的法律行为。其实质是合同主体的
变更。
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（四）保险合同的终止
保险合同的终止是保险合同成立后
因法定的或约定的事由发生，法律效力
完全消灭的法律事实。保险合同终止的
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（四）保险合同的终止
1
自然终止是指已生效的保险合同因
发生法定或约定事由导致合同的法律效
力当然地发生不复存在的情况。
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（四）保险合同的终止
2
因保险合同得到履行而终止是指在保险合
同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险
人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，
保险合同即告结束。保险合同约定，保险人的
赔偿责任不仅有期限的约定，也有约定的数额
的限制，即保险金额是保险人承担赔偿或给付
责任的最高限额。按照赔偿或给付金额是否累
加，履约终止可分为以下两种不同的情况,
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2．因履约导致终止
第一种情况是在普通的保险合同中，
无论一次还是多次赔偿或给付保险金，
只要保险人历次赔偿或给付的保险金总
数达到保险合同约定的保险金额时，并
且保险期限尚未届满，保险合同均终止。
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2．因履约导致终止
第二种情况是在机动车辆保险和船
舶保险合同中，保险人在保险有效期间
赔付的保险金不进行累加，只有当某一
次保险事故的赔偿金额达到保险金额时
保险合同才终止。否则，无论一次还是
多次赔偿保险金，只要保险人每次赔偿
的保险金数目少于保险合同约定的保险
金额，并且保险期限尚未届满，保险合
同继续有效且保险金额不变。
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3．因解除导致终止
（ 1）解除的含义与条件。
保险合同的解除是在保险合同期限
尚未届满前,合同一方当事人依照法律或
约定行使解除权,提前终止合同效力的法
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3．因解除导致终止
（ 2）解除的形式。
保险合同的解除，一般分为法定解除和意
法定解除,这是指当法律规定的事项出现
时，保险合同当事人一方可依法对保险合同行
使解除权。法定解除的事项通常在法律中被直
接规定出来。
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3．因解除导致终止
意定解除,
意定解除又称协议注销终止，是指保险合
同双方当事人依合同约定，在合同有效期内发
生约定情况时可随时注销保险合同。意定解除
要求保险合同双方当事人应当在合同中约定解
除的条件，一旦约定的条件成就，一方或双方
当事人有权行使解除权，使合同的效力归于消
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五、保险合同的解释原则与争议
处理
合同解释是指当对合同条款的意思
发生歧义时，法院或者仲裁机构按照一
定的方法和规则对其做出的确定性判断。
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（一）保险合同的解释原则
1
合同中的用词应按该词通常的文字
含义并结合上下文来解释。在一个合同
内出现的同一个词，对它的解释应该是
同一的。在合同中所用的专门术语应该
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（一）保险合同的解释原则
2、意图解释
合同是根据双方当事人自由意志的结合
而订立的。因此，在解释时必须要尊重双方
在订约时的真实意图。这种意图要根据合同
的文字、订约时的背景、客观实际情况来分
析和推定。意图解释只适用于文义不清、用
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（一）保险合同的解释原则
3、解释应有利于非起草人
由于多数保险合同的条款都是由保
险人事先拟订的，即是格式条款，因此
当双方对这些条款发生争议时，法院或
者仲裁机关应当作出有利于非起草人
（被保险人和受益人）的解释。
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（二）保险合同争议处理的方式
对保险业务中发生的争议，可采取
和解, 仲裁 和 司法诉讼 三种方式来处理。
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（二）保险合同争议处理的方式
1、和解
当保险合同双方发生争议时，首先
应该由双方通过协商解决。协商解决的
好处是，可以省去仲裁和诉讼的费用和
麻烦，而且气氛一般比较友好，灵活性
也较大，有利于合同继续执行。
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（二）保险合同争议处理的方式
2、仲裁
仲裁是由合同双方当事人在争议发生前后
达成书面协议，愿意把他们之间的争议交给双
方所同意的第三者进行裁决。我国涉外仲裁机
构对保险合同争议的裁决是终局性和有约束力
的。目前我国对一般合同的争议实行二级仲裁，
如果当事人仍不服，可以在接到二级仲裁决定
书之日起 15天内向人民法院提起诉讼，由法院
作出审判裁决。
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（二）保险合同争议处理的方式
3、司法诉讼
目前，国内保险合同纠纷多数采用
诉讼方式解决，主要是因为保险条款中
没有仲裁条款或者在纠纷发生后没有订
立仲裁协议。
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,保险学概论》教学内容
第一章：风险与保险
第二章：保险的本质
第三章：保险的基本原则
第四章：保险法与保险合同
第五章：财产保险
第六章：人身保险
第七章：再保险
第八章：保险运行环节
第九章：保险经营
第十章：保险市场
第十一章：保险监管
第十二章：社会保险
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第四章 保险法与保险合同
一、保险法的概念与构成
二、保险合同的概念、特征与分类
三、保险合同的形式、主体、客体与内容
四、保险合同的订立、变更、转让与终止
五、保险合同的解释原则与争议处理
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一、保险法的概念与构成
（一）保险法的概念
保险法是以保险关系为调整对象的法律规
范的总称。这种保险关系包括：国家、地方与
保险公司的经济关系；保险公司与其他国民经
济各部门的经济关系；保险公司与投保人、被
保险人、受益人的经济关系；保险人与保险中
介人的经济关系；保险公司之间的经济关系；
保险公司内部的经济关系；保险公司与外国保
险组织及外国保险客户之间的经济关系。
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（二）我国保险法的构成
我国的保险法律体系包括两类，即
保险法和保险特别法 。
我国的保险法分为保险合同法和保
险业法。
我国采用的保险立法方式是将保险
业法与保险合同法合二为一。
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二、保险合同的概念、特征与分类
（一）保险合同的概念
保险合同：是合同双方当事人围绕
着设立、变更与终止保险法律关系而达
成的协议。它是合同的一种形式，适用
于合同法的一般规定。另一方面它又是
一种特殊的民事合同。
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1．射幸性。
2．附合与约定并存性。
3．双务性。
4．要式性。
5
6
7
（二）保险合同的法律特征
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1．财产保险合同和人身保险合同。
2．定值保险合同和不定值保险合同。
3．补偿性保险合同和给付性保险合同。
4．特定风险合同和综合风险合同。
5．特定式合同、总括式合同、流动式合
同和预约合同。
6．原保险合同和再保险合同。
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三、保险合同的形式、主体、客体与内容
（一）保险合同的形式
1
投保单又称要保书，是投保人申请保险的
一种单证，由保险人印制，具有统一格式，投
保人按所列项目逐一填写，即向保险人陈述有
关保险的事项，保险人据此决定是否接受投保。
如果投保单填写不实或者有隐瞒和欺诈行为，
这将影响保险合同的效力。
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2、暂保单
暂保单又称临时保险单。一般在下列情况下使用暂
保单,
（ 1）保险代理人在争取到业务时还未向保险人办妥
（ 2）保险公司的分支机构在接受投保后还未得到总
（ 3）保险合同双方在没有完全谈妥条件时，保险人
暂保单的法律效力与保险合同相同，但有效期较短，一般只有 30天。当正式保险单出立后，暂保单就自动失
效。在正式保险单出立之前，保险人有权终止暂保单的
效力，但必须事先通知投保人。
（一）保险合同的形式
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（一）保险合同的形式
3
保险单是保险人和投保人订立保险
合同的一种正式书面证明，详细列明保
险合同的全部内容。
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（一）保险合同的形式
4
是一种简化的保险单，只在少数几种业务
中使用，如在企业单位的机动车辆保险、团体
人身保险业务中发给驾驶员、个人被保险人的
保险证。
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（一）保险合同的形式
5、批单
又称背书，是保险人应投保人或被
保险人的要求出立的修订或更改保险单
内容的证明文件。
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（二）保险合同的主体
1
（ 1）保险人
保险人又称承保人，是收取保险费
并按照保险合同规定负责赔偿损失或履
行给付保险金义务的人，通常是经营保
险的各种组织。
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1、保险合同的当事人
（ 2）投保人
投保人又称要保人，是与保险人签订
保险合同并负有缴付保险费义务的人，可
以是法人，也可以是自然人。
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1、保险合同的当事人
案例,
一游客到北京旅游，在游览了故宫
博物院后，出于爱护国家财产的动机，
自愿交付保险费为故宫投保。
请问,
该游客是否具有保险利益？
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1、保险合同的当事人
分析,
游客对故宫博物院没有保险利益。因为保
险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承
认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方
可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，
则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的
（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带
来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故
也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对
故宫博物院没有保险利益。
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1、保险合同的当事人
（ 3）被保险人
被保险人是受保险合同保障的人，
也就是指保险事故发生时，或保险期满
时，有权按照保险合同向保险人要求赔
偿损失或给付保险金的人。
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1、保险合同的当事人
案例,
有一承租人向房东租借房屋，租期 9个月。租房
合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，
承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后 1个月，房屋毁于火灾。
于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。
请问,
①保险人是否承担赔偿责任？为什么？
②如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房
东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？
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1、保险合同的当事人
分析,
①保险人不承担赔偿责任。因为承
租人对该房屋已经没有保险利益。
②房东不能以被保险人的身份索赔。
因为保单转让没有经过保险人办理批单
手续，房东与保险人没有保险关系。
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2、保险合同的关系人
（ 1
一般见于人寿保险合同，是指被保险人死
亡后，有权按照保险合同规定领取保险金的人。
受益人应由投保人或被保险人指定，并在保险
合同中载明，投保人或被保险人有权更换受益
人。在未指定受益人的情况下，被保险人的法
定继承人就是受益人。受益人领取的保险金不
列为死者遗产，不得用来清偿死者生前的债务。
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2、保险合同的关系人
案例 1,
有一位王先生 4年前投保了 20万元人寿保险，指
定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士
离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未
申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女
士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。
但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子
的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女
士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可
怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。请问：这样处理
合理吗？
?
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2、保险合同的关系人
分析,
保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，
但的确是依法行事。王先生在保险合同是指定了陈女
士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚
并不变更受益人。根据《保险法》第 62条规定，变更
受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面
通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人
或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由
于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为
没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。
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2、保险合同的关系人
案例 2,
王某因父母病故，妻子与其相处不和，带
着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，
并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中
毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现
王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。
请问：保险公司应如何处理？
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2、保险合同的关系人
分析,
根据受益权的特点，如果受益人先于被
保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取
保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益
人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病
故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即
其妻儿作为遗产领取。
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2.保险合同的关系人
（ 2）保险代理人
保险代理人是保险人的代理人。保
险代理人根据代理合同在保险人授权的
范围内代理保险业务并收取佣金。
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2.保险合同的关系人
案例,
某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保
机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产
车计收保费，少收保费 482元。合同生效后，保险公
司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒
绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批
单，批注：, 如果出险，我司按比例赔偿。, 合同有
效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。
请问：此案该如何赔偿呢？
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2.保险合同的关系人
分析,
保险代理人误以国产车收取保费的责任不
在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放
弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出
具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了
最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出
具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投
保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可
能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。
而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额
赔付责任。《保险法》规定：, 保险代理人根
据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。, 据此，本案应全额赔偿。
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2.保险合同的关系人
（ 3
保险经纪人是投保人或被保险人的
代理人，是独立于保险人的保险中介人，
他受投保人或被保险人的委托，代办投
保、续保、交付保险费、索赔，以及保
险档案管理等手续。因此，保险经纪人
一般没有约束保险人的权力。
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2.保险合同的关系人
（４）保险公估人
保险公估机构是指经中国保险监督
管理委员会批准设立的，接受保险当事
人委托，专门从事保险标的的评估、勘
验、鉴定、估损、理算等业务的单位。
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四、保险合同的订立、变更、
转让与终止
（一）保险合同的订立
保险合同的订立是通过投保人与保
险人的双方法律行为而发生，双方当事
人的意思表示一致是该合同得以产生的
基础。
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（一）保险合同的订立
1．要约
要约是希望和他人订立合同的意思表示。
2．承诺
承诺是受要约人同意要约的意思表示。
3．合同成立
保险合同的双方当事人经过要约与承诺，
意见达成一致，保险合同即成立。
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1
保险合同的变更是指在合同的有效
期内，基于一定的法律事实而改变合同
内容的法律行为。
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（二）保险合同的变更
2．主体变更
保险合同的主体变更是指保险合同
的当事人和关系人的变更，主要是指投
保人或被保险人的变更。
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（二）保险合同的变更
财产保险单不因财产所有权的转移而转让。
除货物运输保险的保险单或者保险凭证可由投
保方背书转让，毋须得到保险方同意外，其他
保险标的过户、转让或者出售，事先应当书面
通知保险方，经保险方同意并将保险单或者保
险凭证批改后方为有效，否则从保险标的过户、
转让或者出售起，保险责任即行终止。
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（二）保险合同的变更
人寿保险单的转让毋须得到保险方
的同意，但转让前要书面通知保险人，
这种转让并非因被保险人变更引起，而
是由受让人承担缴付保险费义务或享受
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（二）保险合同的变更
3
保险合同的主体不变，而其他保险
事项发生变更。如果要求变更保险合同
内容，投保人或被保险人应向保险人申
请办理批改手续，保险人应在原保险单
或保险凭证上批注或加贴批单，并按规
定加收或减退保险费。
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（二）保险合同的变更
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照我国法律规定，保险合同的内容变更须
经过下列主要程序：投保人向保险人及时告知
保险合同内容变更的情况；保险人进行审核，
若需增加保险费，则投保人应按规定补交，若
需减少保险费，则投保人可向保险人提出要求，
无论保险费的增减或不变，均要求当事人取得
一致意见；保险人签发批单或附加条款。
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（三）保险合同的转让
保险合同的转让是指投保人或被保
险人将保险合同中的权利和义务转让给
他人的法律行为。其实质是合同主体的
变更。
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（四）保险合同的终止
保险合同的终止是保险合同成立后
因法定的或约定的事由发生，法律效力
完全消灭的法律事实。保险合同终止的
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（四）保险合同的终止
1
自然终止是指已生效的保险合同因
发生法定或约定事由导致合同的法律效
力当然地发生不复存在的情况。
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（四）保险合同的终止
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因保险合同得到履行而终止是指在保险合
同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险
人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，
保险合同即告结束。保险合同约定，保险人的
赔偿责任不仅有期限的约定，也有约定的数额
的限制，即保险金额是保险人承担赔偿或给付
责任的最高限额。按照赔偿或给付金额是否累
加，履约终止可分为以下两种不同的情况,
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2．因履约导致终止
第一种情况是在普通的保险合同中，
无论一次还是多次赔偿或给付保险金，
只要保险人历次赔偿或给付的保险金总
数达到保险合同约定的保险金额时，并
且保险期限尚未届满，保险合同均终止。
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2．因履约导致终止
第二种情况是在机动车辆保险和船
舶保险合同中，保险人在保险有效期间
赔付的保险金不进行累加，只有当某一
次保险事故的赔偿金额达到保险金额时
保险合同才终止。否则，无论一次还是
多次赔偿保险金，只要保险人每次赔偿
的保险金数目少于保险合同约定的保险
金额，并且保险期限尚未届满，保险合
同继续有效且保险金额不变。
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3．因解除导致终止
（ 1）解除的含义与条件。
保险合同的解除是在保险合同期限
尚未届满前,合同一方当事人依照法律或
约定行使解除权,提前终止合同效力的法
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3．因解除导致终止
（ 2）解除的形式。
保险合同的解除，一般分为法定解除和意
法定解除,这是指当法律规定的事项出现
时，保险合同当事人一方可依法对保险合同行
使解除权。法定解除的事项通常在法律中被直
接规定出来。
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3．因解除导致终止
意定解除,
意定解除又称协议注销终止，是指保险合
同双方当事人依合同约定，在合同有效期内发
生约定情况时可随时注销保险合同。意定解除
要求保险合同双方当事人应当在合同中约定解
除的条件，一旦约定的条件成就，一方或双方
当事人有权行使解除权，使合同的效力归于消
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五、保险合同的解释原则与争议
处理
合同解释是指当对合同条款的意思
发生歧义时，法院或者仲裁机构按照一
定的方法和规则对其做出的确定性判断。
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（一）保险合同的解释原则
1
合同中的用词应按该词通常的文字
含义并结合上下文来解释。在一个合同
内出现的同一个词，对它的解释应该是
同一的。在合同中所用的专门术语应该
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（一）保险合同的解释原则
2、意图解释
合同是根据双方当事人自由意志的结合
而订立的。因此，在解释时必须要尊重双方
在订约时的真实意图。这种意图要根据合同
的文字、订约时的背景、客观实际情况来分
析和推定。意图解释只适用于文义不清、用
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（一）保险合同的解释原则
3、解释应有利于非起草人
由于多数保险合同的条款都是由保
险人事先拟订的，即是格式条款，因此
当双方对这些条款发生争议时，法院或
者仲裁机关应当作出有利于非起草人
（被保险人和受益人）的解释。
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（二）保险合同争议处理的方式
对保险业务中发生的争议，可采取
和解, 仲裁 和 司法诉讼 三种方式来处理。
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（二）保险合同争议处理的方式
1、和解
当保险合同双方发生争议时，首先
应该由双方通过协商解决。协商解决的
好处是，可以省去仲裁和诉讼的费用和
麻烦，而且气氛一般比较友好，灵活性
也较大，有利于合同继续执行。
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（二）保险合同争议处理的方式
2、仲裁
仲裁是由合同双方当事人在争议发生前后
达成书面协议，愿意把他们之间的争议交给双
方所同意的第三者进行裁决。我国涉外仲裁机
构对保险合同争议的裁决是终局性和有约束力
的。目前我国对一般合同的争议实行二级仲裁，
如果当事人仍不服，可以在接到二级仲裁决定
书之日起 15天内向人民法院提起诉讼，由法院
作出审判裁决。
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（二）保险合同争议处理的方式
3、司法诉讼
目前，国内保险合同纠纷多数采用
诉讼方式解决，主要是因为保险条款中
没有仲裁条款或者在纠纷发生后没有订
立仲裁协议。
