保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 1
,保险学概论,
申报 2005年度国家精品课程
保险职业学院
中介代理部 中介代理部
第十一章 保险监管
一、保险监管概述
二、保险监管的主要内容
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 3
第一节 保险监管概述
本节主要从三个问题进行阐述,
? 保险监管的定义
? 保险监管的部门
? 保险监管的目标
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 4
一、保险监管的定义
保险监管是政府对保险业监督管理的简称。
保险监管法又称保险业法，在我国，保险
业法是从属于民法范畴的特殊法律规范。保险
业法是对保险业监督管理的法律，所以，保险
监管是保险法的一部分。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 5
? 保险监管、行业自律和企业内控存在一定的关
系。
? 保险监管是政府为保护被保险人的合法利益对
保险业依法监管管理的行为。
? 行业自律是在国家法律允许的条件下保险企业
组织保险行业协会，制定同业公约和章程以相
互约束、维护保险行业整体利益的行为。
? 企业内控则是保险企业在国家法律和行业规定
允许的范围内为维护本企业利益而采取的行为。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 6
二、保险监管的部门
1998年 11月 18日成立了中国保险监督
管理委员会，作为我国专门的保险监督管理
部门。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 7
? 中国保险监督管理委员会的内部机构由财产保
险监管部、人身保险监管部、保险中介监管部、
国际部、发展改革部、政策法规部、资金运用
监管部、财务会计部、统计信息部、办公厅、
派出机构管理部、人事教育部、监察局、机关
党组等 14个部门组成。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 8
三、保险监管的目标
? 保证保险人有足够的偿付能力；
? 规范保险市场；
? 维护保险业的公平竞争；
? 防止保险欺诈；
? 弥补自行管理的不足。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 9
在我国，目前及相当一段时期内，保证
保险人有足够的偿付能力、规范保险市场、
维护保险业的公平竞争是保险监管的主要目
标。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 10
第二节 保险监管的主要内容
本节主要从两个方面进行阐述,
? 保险监管的方式
? 保险监管的主要内容
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 11
一、保险监管的方式
保险监管的方式主要有三种,
? 公示主义
? 准则主义,
? 批准主义
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 12
1、公示主义,
亦称公告管理，是国家对保险业最为宽松
的一种监督管理方式，适用于保险业自律能力
较强的国家。其含义是国家对于保险行业的经
营不进行直接监督，而将其资产负债、财务成
果及相关事项公布于众的管理方式。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 13
2、准则主义
亦称规范管理，是由国家通过颁布一系列
涉及保险行业运作的法律法规，要求所有的保
险人和保险中介人必须遵守，并在形式上监督
实行的管理方式。该方式适用于保险法规比较
严密和健全的国家所采取。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 14
3、批准主义
亦称实体管理，是国家保险管理机关在制
定保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的
权力，对保险业实行的全面有效的监督管理措
施。其监管的内容涉及保险业的设立、经营、
财务乃至倒闭清算。
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二、保险监管的主要内容
? 市场准入和退出的监管
? 保险经营的监管
? 保险财务的监管
? 保险中介人的监管
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 16
（一）市场准入和退出的监管
? 保险组织形式
? 保险公司的设立条件
? 保险公司的设立程序
? 保险公司的变更与终止
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 17
1、保险组织形式
保险组织是依法设立、登记，并以经营保
险为业的机构。
我国保险组织的形式为国有独资公司、股
份有限公司和其他形式。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 18
2、保险公司的设立条件
? 有符合, 保险法, 和, 公司法, 规定的章
程。
? 有符合, 保险法, 规定的注册资本最低限
额。
根据, 保险法, 规定，保险公司注册资本
的最低限额为 2亿元人民币。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 19
? 有合格的高级管理人员。
? 有健全的组织机构和管理制度。
? 有符合要求的营业场所和与业务有关的其
他设施。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 20
3、保险公司的设立程序
依照我国, 公司法,,, 保险法, 和
,保险公司管理规定, 的要求，设立保险公
司的一般程序为：筹建和开业两个阶段。
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? 筹建,
筹建分为初步申请和正式申请两个阶段，
筹建期为 1年。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 22
? 初步申请，即申请人向保险监督管理部门
提出要求筹备建立保险组织的书面请求。
? 正式申请，即保险公司经过筹建，应向保
险监督管理部门提交正式申请表和有关文
件、资料。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 23
? 开业,
申请开业时，保险公司应提出开业申请，并提
交有关资料，经保险监督管理部门审查批准后，
认为符合条件的，应颁发, 经营保险业务许可
证, ；最后，保险公司到工商行政管理机关办
理登记，领取营业执照，并缴存保证金，方可
营业。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 24
4、保险公司的变更与终止
保险组织的变更包括,
? 保险组织的合并
? 保险组织的分立
? 保险组织形式的变更
? 其他事项变更
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保险公司的终止分为,
? 解散
? 撤销
? 破产
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? 保险公司的解散和撤销都要经保险监督管
理部门批准。
? 当保险公司不能支付到期债务时，经我国
保监会同意，由人民法院宣告破产。
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? 经营人寿保险业务的保险公司不得解散。
? 对经营人寿保险业务的公司被依法撤销或依法
宣告破产的，其持有的人寿保险合同及其准备
金必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险
公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，
则由我国保监会指定经营有人寿保险业务的保
险公司接受。
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（二）保险经营的监管
? 保险经营的业务范围
? 保险费率与保险条款的监管
? 保险人恶性竞争行为的禁止
? 再保险经营与本国民族保险业的保护
? 承保责任限额的规定
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1、保险经营的业务范围
我国, 保险法, 按保险标的的不同将保险
公司的业务范围分为财产保险业务和人身保险
业务两大类。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 30
我国关于保险经营范围包括两层含义,
? 禁止兼业，保险组织不得从事保险业务以外
的业务；非保险组织不得经营保险或类似保
险的业务。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 31
? 禁止兼营，同一保险公司不得同时兼营人
身保险和财产保险两种业务。人寿保险公
司不得经营财产保险业务，财产保险公司
不得经营人寿保险业务。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 32
2、保险费率与保险条款的监管
? 对关系社会公众利益的保险险种、依法执行
强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等
的保险条款和保险费率，应报保险监督管理
机构审批。
? 对其他险种的保险条款和保险费率由保险公
司拟定，但应报我国保险监督管理机构备案。
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3、保险人恶性竞争行为的禁止
我国, 保险法, 规定，在保险业务活动中，
保险公司及其工作人员不得,
? 欺骗投保人、被保险人或者受益人；
? 对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 34
? 阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，
或者诱导其不履行本法规定的如实告知义
务；
? 承诺向投保人、被保险人或者受益人给予
保险合同以外的保险费回扣或者其他利益。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 35
4、再保险经营与本国民族保险业的保护
? 在我国，再保险公司也要分业经营，即再保
险公司不得将财产保险与人身保险业务兼营。
? 为了保护民族保险业的发展，对保险公司需
要办理再保险分出业务的，应优先向本国境
内的保险公司办理。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 36
5、承保责任限额的规定
为了保证保险公司的偿付能力，有必要
通过保险公司业务量的限制控制其责任限额，
从而分散风险，稳定经营。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 37
主要通过下列规定控制承保责任限额,
? 每一危险单位承担责任的限制
? 每笔保险业务承担责任的限制
? 总自留额的限制
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 38
（三）保险财务的监管
? 最低偿付能力的监管
? 各种保险准备金的监管
? 公积金的监管
? 保险公司资金运用的规定
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 39
1、最低偿付能力的监管
? 偿付能力是指保险组织履行赔偿或给付责
任的能力。保险公司应当具有与其业务规
模相适应的最低偿付能力。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 40
? 保险公司的实际偿付能力为其会计年度末实
际资产减去实际负债的差额。
? 保险公司实际资产种类及其认可比率由中国
保监会规定，实际资产价值为各项认可资产
认可价值之和。
? 保险公司的实际资产减去实际负债的差额不
得低于保险监督管理部门规定的数额。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 41
? 保险公司的资产是流动资产、固定资产、长
期资产、无形资产及其他资产之和；保险公
司的负债是流动负债与长期负债之和；法定
余额是保险监督管理部门规定的最低数额，
即最低偿付能力。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 42
2、各种保险准备金的监管
责任准备金是保险公司按法律规定为在保
险合同有效期内承担赔偿或给付保险金义务而
从保险费收入中提存的一种资金准备。保险准
备金是保险公司的负债。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 43
保险准备金依其用途不同，体现在下述
指标监管上,
? 未到期责任准备金
? 未决赔款准备金
? 保险保障基金
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 44
3,公积金
公积金是保险公司依照法律和公司章程
的规定从公司税后利润中提取的积累资金。
保险公司提取公积金，是为了用于弥补公司
亏损和增加公司资本金。
保 险 职 业 学 院
保 险 职 业 学 院2013-3-2 45
? 公积金按其来源不同分为资本公积金和盈余
公积金。
? 根据, 公司法, 和, 保险企业财务制度, 的
规定，保险公司应在税后利润中提取 10％的
法定盈余公积金；当法定盈余公积金累计达
到注册资本的 50％时，可不再提取。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 46
4、保险公司资金运用的规定
保险资金运用是现代保险业得以生存和
发展的基础。由于保险公司是经营风险的企
业，其资金运用状况直接影响着公司的偿付
能力，因而，许多国家都对保险公司资金运
用的原则、范围、比例和方向等作了明文的
限制性规定。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 47
? 我国, 保险法, 规定：保险公司的资金运用，
限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券
和国务院规定的其他资金运用形式。保险公
司的资金不得用于设立证券经营机构，不得
用于设立保险业以外的企业。保险公司运用
的资金和具体项目的资金占其资金总额的具
体比例，由保险监督管理机构规定。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 48
（四）保险中介人的监管
保险中介人的监管是指,
? 对保险代理人的监管
? 对保险经纪人的监管
? 对保险公估人的监管
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 49
1、保险代理人的监管
? 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人
收取代理手续费，代为办理保险业务的单位
或个人。
? 我国 2001年的, 保险代理机构管理规定, 将
保险代理机构的组织形式分为合伙企业、有
限责任公司或股份有限公司。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 50
2、保险经纪人的监管
? 在保险市场中，保险经纪人是投保人的代理
人。
? 在我国，保险经纪人限于组织，其组织形式
为有限责任公司和股份有限公司。
? 保险经纪人的性质上具有居间、代理、咨询
的性质。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 51
3、保险公估人的监管
? 保险公估人是经中国保险监督管理委员会批
准设立的，接受保险当事人委托，专门从事
保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算
等业务的单位。
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保 险 职 业 学 院2013-3-2 52
? 在保险市场中，保险公估人基于第三者的地
位。
? 我国保险公估人限于单位。, 保险公估机构
管理规定, 规定，保险公估机构可以为合作
企业、有限责任公司或股份有限公司 。
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谢谢大家 !
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第十一章 保险监管
一、保险监管概述
二、保险监管的主要内容
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第一节 保险监管概述
本节主要从三个问题进行阐述,
? 保险监管的定义
? 保险监管的部门
? 保险监管的目标
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一、保险监管的定义
保险监管是政府对保险业监督管理的简称。
保险监管法又称保险业法，在我国，保险
业法是从属于民法范畴的特殊法律规范。保险
业法是对保险业监督管理的法律，所以，保险
监管是保险法的一部分。
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? 保险监管、行业自律和企业内控存在一定的关
系。
? 保险监管是政府为保护被保险人的合法利益对
保险业依法监管管理的行为。
? 行业自律是在国家法律允许的条件下保险企业
组织保险行业协会，制定同业公约和章程以相
互约束、维护保险行业整体利益的行为。
? 企业内控则是保险企业在国家法律和行业规定
允许的范围内为维护本企业利益而采取的行为。
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二、保险监管的部门
1998年 11月 18日成立了中国保险监督
管理委员会，作为我国专门的保险监督管理
部门。
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? 中国保险监督管理委员会的内部机构由财产保
险监管部、人身保险监管部、保险中介监管部、
国际部、发展改革部、政策法规部、资金运用
监管部、财务会计部、统计信息部、办公厅、
派出机构管理部、人事教育部、监察局、机关
党组等 14个部门组成。
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三、保险监管的目标
? 保证保险人有足够的偿付能力；
? 规范保险市场；
? 维护保险业的公平竞争；
? 防止保险欺诈；
? 弥补自行管理的不足。
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在我国，目前及相当一段时期内，保证
保险人有足够的偿付能力、规范保险市场、
维护保险业的公平竞争是保险监管的主要目
标。
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第二节 保险监管的主要内容
本节主要从两个方面进行阐述,
? 保险监管的方式
? 保险监管的主要内容
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一、保险监管的方式
保险监管的方式主要有三种,
? 公示主义
? 准则主义,
? 批准主义
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1、公示主义,
亦称公告管理，是国家对保险业最为宽松
的一种监督管理方式，适用于保险业自律能力
较强的国家。其含义是国家对于保险行业的经
营不进行直接监督，而将其资产负债、财务成
果及相关事项公布于众的管理方式。
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2、准则主义
亦称规范管理，是由国家通过颁布一系列
涉及保险行业运作的法律法规，要求所有的保
险人和保险中介人必须遵守，并在形式上监督
实行的管理方式。该方式适用于保险法规比较
严密和健全的国家所采取。
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3、批准主义
亦称实体管理，是国家保险管理机关在制
定保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的
权力，对保险业实行的全面有效的监督管理措
施。其监管的内容涉及保险业的设立、经营、
财务乃至倒闭清算。
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二、保险监管的主要内容
? 市场准入和退出的监管
? 保险经营的监管
? 保险财务的监管
? 保险中介人的监管
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（一）市场准入和退出的监管
? 保险组织形式
? 保险公司的设立条件
? 保险公司的设立程序
? 保险公司的变更与终止
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1、保险组织形式
保险组织是依法设立、登记，并以经营保
险为业的机构。
我国保险组织的形式为国有独资公司、股
份有限公司和其他形式。
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2、保险公司的设立条件
? 有符合, 保险法, 和, 公司法, 规定的章
程。
? 有符合, 保险法, 规定的注册资本最低限
额。
根据, 保险法, 规定，保险公司注册资本
的最低限额为 2亿元人民币。
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? 有合格的高级管理人员。
? 有健全的组织机构和管理制度。
? 有符合要求的营业场所和与业务有关的其
他设施。
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3、保险公司的设立程序
依照我国, 公司法,,, 保险法, 和
,保险公司管理规定, 的要求，设立保险公
司的一般程序为：筹建和开业两个阶段。
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? 筹建,
筹建分为初步申请和正式申请两个阶段，
筹建期为 1年。
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? 初步申请，即申请人向保险监督管理部门
提出要求筹备建立保险组织的书面请求。
? 正式申请，即保险公司经过筹建，应向保
险监督管理部门提交正式申请表和有关文
件、资料。
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? 开业,
申请开业时，保险公司应提出开业申请，并提
交有关资料，经保险监督管理部门审查批准后，
认为符合条件的，应颁发, 经营保险业务许可
证, ；最后，保险公司到工商行政管理机关办
理登记，领取营业执照，并缴存保证金，方可
营业。
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4、保险公司的变更与终止
保险组织的变更包括,
? 保险组织的合并
? 保险组织的分立
? 保险组织形式的变更
? 其他事项变更
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保险公司的终止分为,
? 解散
? 撤销
? 破产
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? 保险公司的解散和撤销都要经保险监督管
理部门批准。
? 当保险公司不能支付到期债务时，经我国
保监会同意，由人民法院宣告破产。
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? 经营人寿保险业务的保险公司不得解散。
? 对经营人寿保险业务的公司被依法撤销或依法
宣告破产的，其持有的人寿保险合同及其准备
金必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险
公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，
则由我国保监会指定经营有人寿保险业务的保
险公司接受。
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（二）保险经营的监管
? 保险经营的业务范围
? 保险费率与保险条款的监管
? 保险人恶性竞争行为的禁止
? 再保险经营与本国民族保险业的保护
? 承保责任限额的规定
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1、保险经营的业务范围
我国, 保险法, 按保险标的的不同将保险
公司的业务范围分为财产保险业务和人身保险
业务两大类。
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我国关于保险经营范围包括两层含义,
? 禁止兼业，保险组织不得从事保险业务以外
的业务；非保险组织不得经营保险或类似保
险的业务。
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? 禁止兼营，同一保险公司不得同时兼营人
身保险和财产保险两种业务。人寿保险公
司不得经营财产保险业务，财产保险公司
不得经营人寿保险业务。
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2、保险费率与保险条款的监管
? 对关系社会公众利益的保险险种、依法执行
强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等
的保险条款和保险费率，应报保险监督管理
机构审批。
? 对其他险种的保险条款和保险费率由保险公
司拟定，但应报我国保险监督管理机构备案。
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3、保险人恶性竞争行为的禁止
我国, 保险法, 规定，在保险业务活动中，
保险公司及其工作人员不得,
? 欺骗投保人、被保险人或者受益人；
? 对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；
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? 阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，
或者诱导其不履行本法规定的如实告知义
务；
? 承诺向投保人、被保险人或者受益人给予
保险合同以外的保险费回扣或者其他利益。
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4、再保险经营与本国民族保险业的保护
? 在我国，再保险公司也要分业经营，即再保
险公司不得将财产保险与人身保险业务兼营。
? 为了保护民族保险业的发展，对保险公司需
要办理再保险分出业务的，应优先向本国境
内的保险公司办理。
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5、承保责任限额的规定
为了保证保险公司的偿付能力，有必要
通过保险公司业务量的限制控制其责任限额，
从而分散风险，稳定经营。
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主要通过下列规定控制承保责任限额,
? 每一危险单位承担责任的限制
? 每笔保险业务承担责任的限制
? 总自留额的限制
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（三）保险财务的监管
? 最低偿付能力的监管
? 各种保险准备金的监管
? 公积金的监管
? 保险公司资金运用的规定
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1、最低偿付能力的监管
? 偿付能力是指保险组织履行赔偿或给付责
任的能力。保险公司应当具有与其业务规
模相适应的最低偿付能力。
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? 保险公司的实际偿付能力为其会计年度末实
际资产减去实际负债的差额。
? 保险公司实际资产种类及其认可比率由中国
保监会规定，实际资产价值为各项认可资产
认可价值之和。
? 保险公司的实际资产减去实际负债的差额不
得低于保险监督管理部门规定的数额。
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? 保险公司的资产是流动资产、固定资产、长
期资产、无形资产及其他资产之和；保险公
司的负债是流动负债与长期负债之和；法定
余额是保险监督管理部门规定的最低数额，
即最低偿付能力。
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2、各种保险准备金的监管
责任准备金是保险公司按法律规定为在保
险合同有效期内承担赔偿或给付保险金义务而
从保险费收入中提存的一种资金准备。保险准
备金是保险公司的负债。
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保险准备金依其用途不同，体现在下述
指标监管上,
? 未到期责任准备金
? 未决赔款准备金
? 保险保障基金
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3,公积金
公积金是保险公司依照法律和公司章程
的规定从公司税后利润中提取的积累资金。
保险公司提取公积金，是为了用于弥补公司
亏损和增加公司资本金。
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? 公积金按其来源不同分为资本公积金和盈余
公积金。
? 根据, 公司法, 和, 保险企业财务制度, 的
规定，保险公司应在税后利润中提取 10％的
法定盈余公积金；当法定盈余公积金累计达
到注册资本的 50％时，可不再提取。
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4、保险公司资金运用的规定
保险资金运用是现代保险业得以生存和
发展的基础。由于保险公司是经营风险的企
业，其资金运用状况直接影响着公司的偿付
能力，因而，许多国家都对保险公司资金运
用的原则、范围、比例和方向等作了明文的
限制性规定。
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? 我国, 保险法, 规定：保险公司的资金运用，
限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券
和国务院规定的其他资金运用形式。保险公
司的资金不得用于设立证券经营机构，不得
用于设立保险业以外的企业。保险公司运用
的资金和具体项目的资金占其资金总额的具
体比例，由保险监督管理机构规定。
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（四）保险中介人的监管
保险中介人的监管是指,
? 对保险代理人的监管
? 对保险经纪人的监管
? 对保险公估人的监管
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1、保险代理人的监管
? 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人
收取代理手续费，代为办理保险业务的单位
或个人。
? 我国 2001年的, 保险代理机构管理规定, 将
保险代理机构的组织形式分为合伙企业、有
限责任公司或股份有限公司。
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2、保险经纪人的监管
? 在保险市场中，保险经纪人是投保人的代理
人。
? 在我国，保险经纪人限于组织，其组织形式
为有限责任公司和股份有限公司。
? 保险经纪人的性质上具有居间、代理、咨询
的性质。
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3、保险公估人的监管
? 保险公估人是经中国保险监督管理委员会批
准设立的，接受保险当事人委托，专门从事
保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算
等业务的单位。
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? 在保险市场中，保险公估人基于第三者的地
位。
? 我国保险公估人限于单位。, 保险公估机构
管理规定, 规定，保险公估机构可以为合作
企业、有限责任公司或股份有限公司 。
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谢谢大家 !
