（补充）：网上银行
网上银行业务是指银行在互联网（
Internet）上建立站点，通过互联网向客户提
供信息查询、对帐、网上支付、资金转帐、信
贷、投资理财等金融服务。 网上银行正是以其
可以大幅度降低银行的经营成本、交易成本，
为客户提供更多、更便利的银行服务，提高银
行的核心竞争力等多种优势，成为银行业今后
发展的重要方向之一。
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 2
本章主要内容
2、网上银行基础
1、网上银行基本概念
3、网上银行面临问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 3
2.1—— 1、网上银行定义
（ 1）、英美、亚太国家的定义
（广义的定义）
广义的网上银行是指在网络中拥有独立的网
站，并为客户提供一定服务的银行，这种服务
可以是,1）一般的信息和通讯服务； 2）简单
的银行交易； 3）所有银行业务。 广义的网上
银行几乎涵盖了所有的互联网拥有网页的银行，
尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而
不涉及具体的银行业务。英美、亚太一些国家
的金融当局普遍接受这种定义。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 4
2.1—— 1、网上银行定义
（ 2）,国际金融机构、欧洲央行的定义
（狭义的定义）
狭义的网上银行是指在互联网上开展一类
或几类银行实质性业务的银行，这些业务包
括上述的, 2）简单的银行交易； 3）所有银
行业务,但不包括, 1） 一般的信息和通讯服
务,一般都执行了传统银行的部分基本职能。
国际金融机构、欧洲央行倾向于采用这种定
义 。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 5
2.1—— 1、网上银行定义
（ 3）,中国的定义
网上银行业务是指银行在互联网 （ Internet） 上建立站
点, 通过互联网向客户提供信息查询, 对帐, 网上支付,
资金转帐, 信贷, 投资理财等金融服务 。 更通俗地讲, 网
上银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台, 传统的
银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现, 而是借助
技术手段在互联网上的实现 。
这些定义基本上是对现有网上银行实际情况的概括，
主要区别是对网上银行外延大小的认定不同。但总的来说，
都包括了以下几个要素：一是电子虚拟服务方式；二是运
行环境开放；三是真实的银行业务；四是业务实时处理。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 6
2.1— 2、网上银行与传统银行的区别
存贷款、支付结算、票据业务是一般商业银行
为客户提供的主要服务；除传统业务外，网上银
行还提供三种新业务：公共信息服务、投资理财
服务、综合经营服务。
网上银行与传统银行相比，在业务组织方式、
经营管理模式、资产负债结构等方面已发生了重
大变化，表现出：
（ 1）服务方式的电子虚拟性；
（ 2）运行环境的开放性；
（ 3）业务时空界限的模糊性；
（ 4）交易费用与物理地点的非相关性。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 7
2.1— 2、网上银行与传统银行的区别
（ 1） 业务组织方式的差别
2.1,网上银行基本概念
传统银行 网上银行
优
势
（ 1） 容易与客户形成稳定的人际关系
（ 2） 可以获得多方面的客户信息
（ 3） 现金收付简单
（ 4） 可以为客户提供便利的货币兑换
（ 1） 标准化服务, 边际费用低
（ 2） 实时业务处理, 效率高
（ 3） 提供迅捷的查询, 支付清算转帐, 币种转换
,投资组合变动等服务
（ 4） 业务拓展性能好, 便于充当企业和个人财务
的综合管理人
劣
势
（ 1） 效率低, 营运成本高
（ 2） 服务质量取决于员工的素质, 不稳定
（ 3） 对主要服务地域以外的客户影响力小, 信息搜
集成本高
（ 1） 现金, 存折等事物处理费用较高
（ 2） 通过网络获得的客户带有一定的局限性
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 8
2.1— 2、网上银行与传统银行的区别
（ 2） 业务组织形式的区别
传统银行：
网上银行：
管理层：企业业务, 个人业务 。 （ 存款, 贷款, 支出,
投资等 ）
2.1,网上银行基本概念
管理层
存款 贷款 支付结算 经纪投资理财
客户
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 9
2.1— 2、网上银行与传统银行的区别
（ 3） 经营管理模式的不同
资产负债均衡管理模式 —— 客户主导管理模式
2.1,网上银行基本概念
传统银行 网上银行
流动性 资产管理 利用对市场信息反应灵敏, 交易速度快的优势, 持有大量新型交易工具, 比如资产化证券等 。
安全性 缺口管理 （ 1） 提高用户对网络交易的信心（ 2） 保障支付清算的便捷顺畅
盈利性 负债管理 （ 1） 增加客户规模（ 2） 开展多样化的增值服务
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 10
2.1— 2、网上银行与传统银行的区别
（ 4） 资产负债结构的区别
传统银行中, 贷款和存款始终是其主要资产和
负债, 其利差也是银行经营利润的主要来源, 一
般占利润总量的 85％ 以上 。
在网上银行中, 银行的资产负债结构发生了较
大的变化：首先, 非存贷性资产在银行资产结构
中所占的比重越来越大；其次, 非利差收入在银
行收入结构中所占的比重也在日益增大 。 网上银
行的收入来源不仅包括利差收入, 还有代理收入,
支付清算费收入, 咨询费收入, 广告收入, 信息
处理与出售收入等 。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 11
2.1— 3、网络银行与网上银行
2.1,网上银行基本概念
网络银行的构成
互联网接入
电话接入
机顶盒接入
手机接入
网
络
银
行
按接入设备分
按客户使用方式分
网上银行
电话银行
电视银行
WAP银行
PC银行
自助银行
家庭银行
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 12
2.1— 4、网上银行国内外发展情况
（ 1）国外：
自 1995年 10月第一家网上银行 SFNB在美国问世，
德国、法国接踵而来，其发展势头之迅猛令人始了不
及。在欧洲，发展网上银行已被认为比跨国兼并更能
有效地拓展业务。在美洲，经济算不上发达的巴西已
有半数以上的银行在因特网上开办了业务，这一比例
直逼网上银行最为发达的美国。在亚洲，日本、新加
坡都争先恐后的推出了网上银行服务。据不完全统计，
全世界 1000多家较大的金融机构中已有 700余家在因特
网上设定了网址。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 13
2.1— 4、网上银行国内外发展情况
（ 2）国内：
随着经济全球化浪潮的迅猛发展，中国 Internet的
发展与电子商务的发展为网上银行的发展奠定了良好
的基础。许多商家已经将网上银行作为电子商务的重
要环节，通过网上银行进行银行业务的观念已经基本
形成。我国各大商业银行纷纷开办网上银行业务，如
中国银行,1998年 3月 16日经办国内第一笔网上支付业
务；招商银行 1998年 4月推出网上支付业务；建设银行：
1999年 8月向社会推出网上银行。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 14
2.1— 4、网上银行国内外发展情况
网上银行以其一快、两低、三无限等优势吸引着众多的银行和客
户的青睐。一快即交易速度快。客户只要轻轻点击鼠标，瞬间就可以
办理银行提供的各项相关业务服务。二低即低经营成本、低交易成本。
传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点，需要大量的房屋、设备、
资金、人力等资源的投入，而网上银行投入少量的资金、设备、人力，
就可以将银行业务拓展到更大的地域范围。另据国外资料统计，通过
不同途径进行每笔交易的成本为营业点,1.07美元、电话银行,0.54
美元,ATM,0.27美元,PC,0.15美元,Internet,0.1美元，网上银
行交易成本是最低的显而易见。三无限即任何时间（ Anytime）、任何
地点（ Anywhere）、任何方式（ Anyhow）。网上银行不仅可以为用户
提供的全年 365天、每天 24小时全天候服务。而且可以跨越地域障碍，
为用户提供基本的对私、对公等网上支付业务，更可充分利用
Internet提供理财助理、财务分析、个性化服务、目标营销、客户关
系管理等特色服务。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 15
2.2,1, 网上银行主要类型
从国外网上银行情况看, 网上银行经营基本分
为两种：一种是构筑真正的网上虚拟银行, 另一种
是在原金融机构内部发展网上银行业务 。 我们可将
之概括为网上银行发展的两种模式：
（ 1）, 纯网上银行,它是完全依赖于互联网发展
起来的全新电子银行, 此种银行一般只有一个办公
地址, 既无分支机构, 又无营业网点, 几乎所有的
银行业务交易都依靠互联网进行 （ 体外发展 ） 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 16
2.2,1, 网上银行主要类型
（ 2）, 网络分支银行
网络分支银行是指在传统基础上, 运用公共
互联网开展传统的银行业务交易处理服务 。 这
里的网络银行使用的是广义定义, 如发展家庭
银行, 企业银行等服务 。 即将传统银行业务延
伸到网上, 在原金融机构内部发展网上银行业
务, 即所谓的体内发展 。 这种形式的网络银行
占了网络银行总数的 90%以上 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 17
2.2,2, 网上银行的特点
（ 1）, 从实现方式上来看
通俗地讲, 网上银行是银行在互联网上开设的虚拟银
行柜台 。 客户通过计算机在网上登录银行站点, 就可以获
得银行提供的金融服务 。 银行和客户之间是通过互联网相
联系的, 他们并未见面, 因此存在着相互确认身份的问题；
金融交易信息在互联网上传输, 必需保护其密性和完整性；
网上交易也不能像传统柜台操作那样通过客户, 签名, 来
完成支付指令的确认和不可否认 。 所有这些, 都必须依赖
技术手段 （ 比如加密, 认证, 数字签名等 ） 来提供支持 。
因此, 网上银行像网上交易一样, 是电子商务环境区别于
传统物理环境的全新服务模式和运行模式 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 18
2.2,2, 网上银行的特点
（ 2）, 从银行的角度来看
电子商务对银行业产生了深远的影响, 许多银行都在重新
评估期成本和利润结构 。 在电子商务环境中, 技术创新是控制
成本的主要手段 。 银行将更多地依赖技术手段来降低期经营成
本, 同时提供令客户满意的服务 。
信息技术的发展促进了网上银行等金融创新, 改变了银行
与客户之间的行为方式, 促进了业务模式和银行经营理念的根
本性改革 。 银行无需设立分行, 通过网上银行就可以扩展客户
地域, 有效降低银行的经营成本 。 服务方式的变革不仅给客户
带来了便利, 而且可以根据客户的需要提供定制的个性化的产
品, 大大提高了服务的质量 。 网上银行成为争取客户的战略性
工具, 同时也是实现交叉销售的有产工具 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 19
2.2,2, 网上银行的特点
（ 2）, 从银行的角度来看
网上银行是银行在互联网上开设的门面, 代表了银行自身
的形象 。 银行不仅可以通过网上银行服务来推销自己 （ 通过广
告和信息发布等手段 ）, 而且还可以获得品牌效应, 提高银行
的知名度和扩大影响 。 网上银行服务有助于银行在电子商务环
境中的竞争, 从以使银行抢占更多的未来市场中的份额 。
从另一方面来说, 网上银行业务给银行带来了新形式的风
险 （ 特别是与技术相关的风险 ）, 加大了银行进行风险管理和
内部管理的难度 。 银行经营理念的改变也有一个较长的过程 。
在网络经济环境中, 银行将面临着市场的重新划分, 面临着更
大的竞争压力 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 20
2.2,2, 网上银行的特点
（ 3）, 从客户的角度来看
网上银行没有时间和地域的限制, 突破了银行的传统业务
模式 。 无论在任何时间和任何地方, 客户都可以通过互联网来
获得银行的网上银行服务 。 网上银行的发展顺应了客户在网络
时代的需求 。
在向客户提供方便, 高可用性的银行服务的同时, 网上银
行还向客户提供更高质量的银行服务, 比如定制的个性化的产
品, 更多的服务内容, 更加快捷的服务等 。
另一方面, 客户对网上银行服务的安全性, 隐私保护等存
有忧虑 。 这些问题将成为制约网上银行业务健康发展的关键 。
网上银行业务的高技术含量加大了客户进行学习的必要性, 也
加大了客户学习的难度 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 21
2.2,3, 网上银行的优势
（ 1）, 降低成本, 增加收益, 增强竞争力
首先, 网上银行的应用可使商业银行降低经营成本 。 根据 Booz
Allen & Hamliton公司的调查结果, 互联网银行的经营成本仅仅相
当于经营收入的 15%~20%,而传统银行的经营成本约占经营收入的
60%。
其次, 网上银行的应用可使商业银行降低开办分支机构的成本 。
一般而言, 开办一个网上银行所需的成本为 200万美元, 而建立一
个传统的银行分支机构需要 500万美元的成本, 外加每年 35万 ~50万
美元的经营成本 。
再次, 网上银行的应用可降低商业银行的清算成本 。 在互联网
上进行金融清算的每笔成本平均为 13美分或更低, 而在银行个人电
脑软件上处理一笔交易的成本为 26美分, 电话银行服务的每笔成本
为 54美分, 银行分支机构服务的每笔成本为 108美分 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 22
2.2,3, 网上银行的优势
（ 2）, 摆脱时空限制
传统上, 商业银行业务采取的是, 柜员 —— 客户, 方式 （ 在固
定营业网点进行接触 ）, 也称为有形金融办理业务的方式 。 在这种
市场模式中, 商固定网点较远的客户感到费时费力, 极不方便, 形
成空间局限；而商业银行固定的营业时间也使那些在营业时间之外
需要与银行合作的客户感到极大不便, 形成时间局限 。 网上银行的
应用促进了无形金融市场的形成和发展, 使商业银行提供的金融服
务突破了时空限制, 使社会对商业银行有了更新的认识 。 在无形金
融市场中, 从理论上讲, 只要是网络和通讯能够到达的地方, 就可
以成为商业银行的市场范围 。 客户可以坐在家中, 办公室或远在异
地他乡享受商业银行的在线服务 。 同时, 客户可以享受每周 7天,
每 24小时的不间断服务, 而不必顾虑银行何时下班 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 23
2.2,3, 网上银行的优势
（ 3）, 可实现管理机制的高效运转
传统商业银行的管理模式受技术和通讯手段的制约, 往往按行
政区划或管理理层次理论来运作, 采用直线型的逐级下辖一定范围
的模式 。 这种模式存在管理层臃肿, 效率低下等弊端, 它给业务带
来的影响就是对金融市场的反应滞后 。 管理手段的落后还表现在用
会议, 文件和信函的形式布置检查工作, 时效差, 费用高, 效率低 。
管理中枢的指令经层层下达, 难以保证准确, 及时地贯彻落实 。 网
上银行的应用可使商业银行的管理模式发生根本性的改变, 使管理
手段得到前所未有的规范 。 网上银行的应用使得商业银行可以重新
设计业务流程, 强化风险控制和风险保障, 减少管理环节, 节省管
理成本, 大大提高管理水平, 从而实现管理机制的高效运转 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 24
2.2,3, 网上银行的优势
（ 4）, 拥有一个广阔的国际化市场
电子商务的全球化特征加速了全球经济一体化进程, 可以轻而
易举地实现全球金融一体化 。 截止至 1999年 6月, 全球上网的用户
已达 2.3亿, 可见其市场之广阔 。 同时, 互联网上的住处具有高度
公开性, 共享性, 及时性的特征, 各种相同或相似的金融产品价格
趋同, 市场规律将充分地发挥作用, 市场价格将反映市场供需状况 。
因此, 无论是超级航母式的商业银行, 还是小巧玲珑式的商业银行,
在互联网上都是平等的 。 于是, 竞争力量在悄悄地发生着变化, 企
业实力得到了新的诠释, 跨国经营不再是那些大银行的专利, 任何
银行都有机会在互联网上扩大市场占有率 。 银行发展靠的不再是网
点, 资金, 而是先进科技所增加的竞争力 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 25
2.2,3, 网上银行的优势
（ 5）, 向全能型银行发展
电子商务的特征使其能够融合银行, 证券, 保
险等各行业经营的金融市场, 减少各类金融企业对
同一客户的重复劳动, 拓宽商业银行进行金融产品
创新的空间, 向客户提供更多的, 量体裁衣, 式的
金融服务 。 因此, 商业银行将从事全能银行业务,
诸如网上个人理财, 网上投资, 网上股票买卖, 网
上贸易融资, 网上按揭, 网上保险, 网上存贷款,
国际结算, 证券经纪等服务 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 26
2.2,4, 网上银行的业务种类
与服务内容
（ 1）, 业务种类
公共信息服务, 客户交流服务, 帐务查询服务,
银行交易服务, 帐务状态管理服务 。
（ 2）, 服务内容
信息服务, 个人银行服务, 企业银行服务, 银
证转帐, 网上支付 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 27
2.2,5, 网上银行的运行模式
与基本结构
（ 1）, 运行模式：
一般来说, 网上银行战略发展模式, 可以
粗略地划分为三类：一是基于传统银行的网络
银行模式；二是基于非银行的金融机构或非金
融机构的网络银行模式；三是纯粹虚拟的网络
银行模式 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 28
2.2,5, 网上银行的运行模式
与基本结构（ 2）, 基本结构
2.2,网上银行基础
进
入
网
上
银
行
信息咨询
用户登录
业务投诉
银行卡业务
储蓄业务
对公业务
证券业务
预约业务
代理业务
财务状态业务
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 29
2.3,1, 网上银行面临的主要问题
（ 1）, 网上银行的银行产品尚待开发 ；
目前网上银行产品只是一些传统银行业务在网
上的简单移植，如帐务查询、转帐服务、代理交费、
银证转帐、为企业销售网络办理结算、为集团客户
进行内部资金调拨等。金融产品上没有完全摆脱传
统业务的限制，没有利用网络的特点推出直接面对
客户的新产品和新应用，在开拓网上新产品方面思
维上有很大的限制，如何对传统银行业务进行重组
和重构方面还需要做出较大的努力。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 30
2.3,1, 网上银行面临的主要问题
（ 2）, 网上银行支付功能尚待发展 ；
针对 B to C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费
和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付
工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约
客户的网上支付需求；但针对 B To B的大额支付，目前还维持
着, 网上订购，网下支付, 的局面，而 B to B交易一般占电子
商务交易额的 90％左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业
银行完善网上支付手段，建立共享的网络平台，银行内部的应
用系统实现有效的衔接。另外，我国金卡工程还在起步阶段，
绝大多数的银行卡还没有联网通用和规范到, 银联, 标志的统
一要求上来，这就为跨行支付增加了难度。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 31
2.3,1, 网上银行面临的主要问题
（ 3）,网上交易的安全防范系统尚待完善 ；
虽然我国的网上银行从一开始就极为重视网络安全
工作，如,1997年，公安部就发布了, 计算机网络国际
网安全保护管理办法, ； 2000年 1月 1日颁布实施了, 计
算机信息系统国际联网保密管理规定, ；由人行和全国
13家商业银行共同组建的网上支付 CA认证中心即将运行。
但重视并不等于不存在资金隐患。由于信息是在互联网
上传递的，传输过程基本是开放的，因此安全性大为降
低；又尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等
安全措施，但安全是相对的，任何放火墙设备都不能做
到 100%安全。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 32
2.3,1, 网上银行面临的主要问题
（ 4）, 广大消费者对网上银行的认同尚待争
取 ；
虽然截至去年底，我国网民数量已超过２
２５０万，但相对我国人口也仅占六分之一，
比例还是很低，且这一部分人，由于已经习惯
于面对面柜台式服务，现在要他们通过鼠标进
行资金划转、账单支付还将有一个适应的过程。
加之目前的网络服务器启动和链接缓慢等客观
因素的制约，也影响了一部分使用者的积极性。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 33
2.3,1, 网上银行面临的主要问题
（ 5）,我国的信用等级体系尚待健全 ；
鉴于我国尚没有建立完善的社会信用体
系，目前个体与个体、个体与企业以及企业
相互之间缺乏信任，使不见面的网上银行开
展起来就相当困难。同时，我国缺乏完善的
具有权威性的信用评估体系，使信用评估非
常困难。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 34
2.3,2, 网上银行系统安全
（ 1）, 网上银行 受到的安全威胁,
（ ⅰ ） 假冒用户身份 。 攻击者盗用合法用户的身份信息, 以假冒的
身份与他人进行通讯 。
（ ⅱ ） 窃取网络上的信息 。 攻击者在网络的传输链路上, 通过物理
或逻辑的手段, 对数据进行非法的截获与监听, 从而得到通讯中的
敏感信息 。
（ ⅲ ） 篡改网络上的信息 。 攻击者在截取到网络上的信息后, 可能
篡改其内容 。
（ ⅳ ） 否认所发的信息 。 用户可能对自己发出的信息进行恶意的否
认, 例如否认自己发出的转帐信息等 。
（ ⅴ ）重发信息。除了以上情况外，还存在, 信息重发, 的攻击
方式，即攻击者在截获网络上的密文信息后，并不将其破译，而是
把这些数据再次发送，以实现恶意的目的。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 35
2.3,2, 网上银行系统安全
（ 2）, 网上银行 安全服务,
（ ⅰ ） 鉴别 。 证明通讯双方的身份与其声明的身份相一致 。
（ ⅱ ） 访问控制 。 对不同的信息和用户设定不同的权限, 保
证只允许经授权的用户访问经授权的资源 。
（ ⅲ ） 数据机密性 。 保证通讯内容不被他人捕获, 不会泄露
敏感的信息 。
（ ⅳ ） 数据完整性 。 保证信息在传输过程中不会被他人篡改 。
（ ⅴ ） 不可否认性 。 证明一条信息已经被发送和接收, 发送
方和接收文教有能力证明接收和发送的操作确定发生了, 并
且能够确定对方的身份 。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 36
2.3,3, 网上银行业务模式和发展趋势
（ 1）, 网上银行 业务模式：
国外商业银行网上银行的发展可以归纳为四个阶段 。
第一阶段具备查询帐户余额, 查询当前交易, 完成帐户
间转帐的功能；第二阶段增加网上支付单据打印；第三
阶段推出在线贷款和交叉商品销售；第四阶段发展在线
投资和投资帐户信息等 。
国外商业银行的网站实施大多分为四种商业模式,
其中最后一种是新兴的商业模式, 也是最具发展潜力的
一种商业模式 。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 37
2.3,3, 网上银行业务模式和发展趋势
（ 1）, 网上银行 业务模式：
（ ⅰ ） 一站式 。 这一直是富国银行追求的目标 。 它指的是金融机构
能够提供客户所要求的任何服务, 包括银行服务, 经纪服务和保险
服务等 。
（ ⅱ ） 虚拟一站式 。 它的功能和一站式一样, 但差别在于各种金融
产品和服务并不只是来自一家金融机构, 而是来自多个合作伙伴 。
但使用同一个品牌, 使客户感觉还是在一站式的购物环境中 。
（ ⅲ ） 最佳服务式 。 只专注于某一种金融产品 。 但它保证, 各户在
这里得到的服务是最佳的服务 。
（ ⅳ ） 新型的网上银行商业模式 。 新型的网站商业模式是指银行利
用所掌握的大量的客户资讯, 在充分了解客户需求的前提下, 利用
自己的网站为客户寻找适合的产品, 并在中间赚取中介费和手续费,
即成为电子经纪人, 即电子化金融服务门户网站 。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 38
2.3,3, 网上银行业务模式和发展趋势
（ 2）, 网上银行 发展趋势：
（ ⅰ ） 电子化金融门户的网站建设 。
（ ⅱ ） 电子经纪人 。
（ ⅲ ） 租易通 。 这也是目前网站流行的另一大趋势 。 在这种经营
理念下, IT和银行的基本服务将成为一种基础设施, 客户尤其是
中小型企业可以租用这些基础设施 （ 网站及网站上提供的各种客
户化的应用服务 ） 并按租用金交费 。 比如为中小型企业通过网站
服务代发工资, 代作财务报表, 代管人力资源和固定资产等 。 这
样, 那些没有足够资金来建设自己 IT系统的中小型企业也可以在
网络经济时代立足竞争, 同时使得银行更加充分地利用了自己的
资源优势 （ 不只是信息资源, 还包括各种有形和无表的资源 ） 。
这也是银行未来利润的增长点 。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 39
2.3,3, 网上银行业务模式和发展趋势
（ 2）, 网上银行 发展趋势：
（ ⅳ ） 客户分类和客户关系管理 。 为了使自己的网站能够带来最
大的经济效益, 很多国外的商业银行开始通过对客户在网站上的
行为将客户分为不同种类, 并分析不同种类的客户的不同喜好和
行为模式以及给银行带来的效益, 找出真正给银行带来利润的客
户 。 在此基础上, 发展客户关系管理系统, 以真正得到那些大家
户的支持, 这在网络经济中显得尤为重要 。
（ ⅴ ） 渠道整合 。 这一策略虽然与网站的建设策略并无直接关系,
但它强调的是多种渠道的整合管理, 并以网站或呼叫中心为渠道
整合的重点和入口 。 它的目的在于使各种渠道更有效地发挥其特
有的作用, 并使它们之间相互配合, 以便银行可以更加全面地了
解客户的行为和喜好 。 这一策略亦是客户关系管理策略的重要组
成部分 。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 40
网上银行业务是指银行在互联网（
Internet）上建立站点，通过互联网向客户提
供信息查询、对帐、网上支付、资金转帐、信
贷、投资理财等金融服务。 网上银行正是以其
可以大幅度降低银行的经营成本、交易成本，
为客户提供更多、更便利的银行服务，提高银
行的核心竞争力等多种优势，成为银行业今后
发展的重要方向之一。
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 2
本章主要内容
2、网上银行基础
1、网上银行基本概念
3、网上银行面临问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 3
2.1—— 1、网上银行定义
（ 1）、英美、亚太国家的定义
（广义的定义）
广义的网上银行是指在网络中拥有独立的网
站，并为客户提供一定服务的银行，这种服务
可以是,1）一般的信息和通讯服务； 2）简单
的银行交易； 3）所有银行业务。 广义的网上
银行几乎涵盖了所有的互联网拥有网页的银行，
尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而
不涉及具体的银行业务。英美、亚太一些国家
的金融当局普遍接受这种定义。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 4
2.1—— 1、网上银行定义
（ 2）,国际金融机构、欧洲央行的定义
（狭义的定义）
狭义的网上银行是指在互联网上开展一类
或几类银行实质性业务的银行，这些业务包
括上述的, 2）简单的银行交易； 3）所有银
行业务,但不包括, 1） 一般的信息和通讯服
务,一般都执行了传统银行的部分基本职能。
国际金融机构、欧洲央行倾向于采用这种定
义 。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 5
2.1—— 1、网上银行定义
（ 3）,中国的定义
网上银行业务是指银行在互联网 （ Internet） 上建立站
点, 通过互联网向客户提供信息查询, 对帐, 网上支付,
资金转帐, 信贷, 投资理财等金融服务 。 更通俗地讲, 网
上银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台, 传统的
银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现, 而是借助
技术手段在互联网上的实现 。
这些定义基本上是对现有网上银行实际情况的概括，
主要区别是对网上银行外延大小的认定不同。但总的来说，
都包括了以下几个要素：一是电子虚拟服务方式；二是运
行环境开放；三是真实的银行业务；四是业务实时处理。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 6
2.1— 2、网上银行与传统银行的区别
存贷款、支付结算、票据业务是一般商业银行
为客户提供的主要服务；除传统业务外，网上银
行还提供三种新业务：公共信息服务、投资理财
服务、综合经营服务。
网上银行与传统银行相比，在业务组织方式、
经营管理模式、资产负债结构等方面已发生了重
大变化，表现出：
（ 1）服务方式的电子虚拟性；
（ 2）运行环境的开放性；
（ 3）业务时空界限的模糊性；
（ 4）交易费用与物理地点的非相关性。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 7
2.1— 2、网上银行与传统银行的区别
（ 1） 业务组织方式的差别
2.1,网上银行基本概念
传统银行 网上银行
优
势
（ 1） 容易与客户形成稳定的人际关系
（ 2） 可以获得多方面的客户信息
（ 3） 现金收付简单
（ 4） 可以为客户提供便利的货币兑换
（ 1） 标准化服务, 边际费用低
（ 2） 实时业务处理, 效率高
（ 3） 提供迅捷的查询, 支付清算转帐, 币种转换
,投资组合变动等服务
（ 4） 业务拓展性能好, 便于充当企业和个人财务
的综合管理人
劣
势
（ 1） 效率低, 营运成本高
（ 2） 服务质量取决于员工的素质, 不稳定
（ 3） 对主要服务地域以外的客户影响力小, 信息搜
集成本高
（ 1） 现金, 存折等事物处理费用较高
（ 2） 通过网络获得的客户带有一定的局限性
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 8
2.1— 2、网上银行与传统银行的区别
（ 2） 业务组织形式的区别
传统银行：
网上银行：
管理层：企业业务, 个人业务 。 （ 存款, 贷款, 支出,
投资等 ）
2.1,网上银行基本概念
管理层
存款 贷款 支付结算 经纪投资理财
客户
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 9
2.1— 2、网上银行与传统银行的区别
（ 3） 经营管理模式的不同
资产负债均衡管理模式 —— 客户主导管理模式
2.1,网上银行基本概念
传统银行 网上银行
流动性 资产管理 利用对市场信息反应灵敏, 交易速度快的优势, 持有大量新型交易工具, 比如资产化证券等 。
安全性 缺口管理 （ 1） 提高用户对网络交易的信心（ 2） 保障支付清算的便捷顺畅
盈利性 负债管理 （ 1） 增加客户规模（ 2） 开展多样化的增值服务
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 10
2.1— 2、网上银行与传统银行的区别
（ 4） 资产负债结构的区别
传统银行中, 贷款和存款始终是其主要资产和
负债, 其利差也是银行经营利润的主要来源, 一
般占利润总量的 85％ 以上 。
在网上银行中, 银行的资产负债结构发生了较
大的变化：首先, 非存贷性资产在银行资产结构
中所占的比重越来越大；其次, 非利差收入在银
行收入结构中所占的比重也在日益增大 。 网上银
行的收入来源不仅包括利差收入, 还有代理收入,
支付清算费收入, 咨询费收入, 广告收入, 信息
处理与出售收入等 。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 11
2.1— 3、网络银行与网上银行
2.1,网上银行基本概念
网络银行的构成
互联网接入
电话接入
机顶盒接入
手机接入
网
络
银
行
按接入设备分
按客户使用方式分
网上银行
电话银行
电视银行
WAP银行
PC银行
自助银行
家庭银行
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 12
2.1— 4、网上银行国内外发展情况
（ 1）国外：
自 1995年 10月第一家网上银行 SFNB在美国问世，
德国、法国接踵而来，其发展势头之迅猛令人始了不
及。在欧洲，发展网上银行已被认为比跨国兼并更能
有效地拓展业务。在美洲，经济算不上发达的巴西已
有半数以上的银行在因特网上开办了业务，这一比例
直逼网上银行最为发达的美国。在亚洲，日本、新加
坡都争先恐后的推出了网上银行服务。据不完全统计，
全世界 1000多家较大的金融机构中已有 700余家在因特
网上设定了网址。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 13
2.1— 4、网上银行国内外发展情况
（ 2）国内：
随着经济全球化浪潮的迅猛发展，中国 Internet的
发展与电子商务的发展为网上银行的发展奠定了良好
的基础。许多商家已经将网上银行作为电子商务的重
要环节，通过网上银行进行银行业务的观念已经基本
形成。我国各大商业银行纷纷开办网上银行业务，如
中国银行,1998年 3月 16日经办国内第一笔网上支付业
务；招商银行 1998年 4月推出网上支付业务；建设银行：
1999年 8月向社会推出网上银行。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 14
2.1— 4、网上银行国内外发展情况
网上银行以其一快、两低、三无限等优势吸引着众多的银行和客
户的青睐。一快即交易速度快。客户只要轻轻点击鼠标，瞬间就可以
办理银行提供的各项相关业务服务。二低即低经营成本、低交易成本。
传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点，需要大量的房屋、设备、
资金、人力等资源的投入，而网上银行投入少量的资金、设备、人力，
就可以将银行业务拓展到更大的地域范围。另据国外资料统计，通过
不同途径进行每笔交易的成本为营业点,1.07美元、电话银行,0.54
美元,ATM,0.27美元,PC,0.15美元,Internet,0.1美元，网上银
行交易成本是最低的显而易见。三无限即任何时间（ Anytime）、任何
地点（ Anywhere）、任何方式（ Anyhow）。网上银行不仅可以为用户
提供的全年 365天、每天 24小时全天候服务。而且可以跨越地域障碍，
为用户提供基本的对私、对公等网上支付业务，更可充分利用
Internet提供理财助理、财务分析、个性化服务、目标营销、客户关
系管理等特色服务。
2.1,网上银行基本概念
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 15
2.2,1, 网上银行主要类型
从国外网上银行情况看, 网上银行经营基本分
为两种：一种是构筑真正的网上虚拟银行, 另一种
是在原金融机构内部发展网上银行业务 。 我们可将
之概括为网上银行发展的两种模式：
（ 1）, 纯网上银行,它是完全依赖于互联网发展
起来的全新电子银行, 此种银行一般只有一个办公
地址, 既无分支机构, 又无营业网点, 几乎所有的
银行业务交易都依靠互联网进行 （ 体外发展 ） 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 16
2.2,1, 网上银行主要类型
（ 2）, 网络分支银行
网络分支银行是指在传统基础上, 运用公共
互联网开展传统的银行业务交易处理服务 。 这
里的网络银行使用的是广义定义, 如发展家庭
银行, 企业银行等服务 。 即将传统银行业务延
伸到网上, 在原金融机构内部发展网上银行业
务, 即所谓的体内发展 。 这种形式的网络银行
占了网络银行总数的 90%以上 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 17
2.2,2, 网上银行的特点
（ 1）, 从实现方式上来看
通俗地讲, 网上银行是银行在互联网上开设的虚拟银
行柜台 。 客户通过计算机在网上登录银行站点, 就可以获
得银行提供的金融服务 。 银行和客户之间是通过互联网相
联系的, 他们并未见面, 因此存在着相互确认身份的问题；
金融交易信息在互联网上传输, 必需保护其密性和完整性；
网上交易也不能像传统柜台操作那样通过客户, 签名, 来
完成支付指令的确认和不可否认 。 所有这些, 都必须依赖
技术手段 （ 比如加密, 认证, 数字签名等 ） 来提供支持 。
因此, 网上银行像网上交易一样, 是电子商务环境区别于
传统物理环境的全新服务模式和运行模式 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 18
2.2,2, 网上银行的特点
（ 2）, 从银行的角度来看
电子商务对银行业产生了深远的影响, 许多银行都在重新
评估期成本和利润结构 。 在电子商务环境中, 技术创新是控制
成本的主要手段 。 银行将更多地依赖技术手段来降低期经营成
本, 同时提供令客户满意的服务 。
信息技术的发展促进了网上银行等金融创新, 改变了银行
与客户之间的行为方式, 促进了业务模式和银行经营理念的根
本性改革 。 银行无需设立分行, 通过网上银行就可以扩展客户
地域, 有效降低银行的经营成本 。 服务方式的变革不仅给客户
带来了便利, 而且可以根据客户的需要提供定制的个性化的产
品, 大大提高了服务的质量 。 网上银行成为争取客户的战略性
工具, 同时也是实现交叉销售的有产工具 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 19
2.2,2, 网上银行的特点
（ 2）, 从银行的角度来看
网上银行是银行在互联网上开设的门面, 代表了银行自身
的形象 。 银行不仅可以通过网上银行服务来推销自己 （ 通过广
告和信息发布等手段 ）, 而且还可以获得品牌效应, 提高银行
的知名度和扩大影响 。 网上银行服务有助于银行在电子商务环
境中的竞争, 从以使银行抢占更多的未来市场中的份额 。
从另一方面来说, 网上银行业务给银行带来了新形式的风
险 （ 特别是与技术相关的风险 ）, 加大了银行进行风险管理和
内部管理的难度 。 银行经营理念的改变也有一个较长的过程 。
在网络经济环境中, 银行将面临着市场的重新划分, 面临着更
大的竞争压力 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 20
2.2,2, 网上银行的特点
（ 3）, 从客户的角度来看
网上银行没有时间和地域的限制, 突破了银行的传统业务
模式 。 无论在任何时间和任何地方, 客户都可以通过互联网来
获得银行的网上银行服务 。 网上银行的发展顺应了客户在网络
时代的需求 。
在向客户提供方便, 高可用性的银行服务的同时, 网上银
行还向客户提供更高质量的银行服务, 比如定制的个性化的产
品, 更多的服务内容, 更加快捷的服务等 。
另一方面, 客户对网上银行服务的安全性, 隐私保护等存
有忧虑 。 这些问题将成为制约网上银行业务健康发展的关键 。
网上银行业务的高技术含量加大了客户进行学习的必要性, 也
加大了客户学习的难度 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 21
2.2,3, 网上银行的优势
（ 1）, 降低成本, 增加收益, 增强竞争力
首先, 网上银行的应用可使商业银行降低经营成本 。 根据 Booz
Allen & Hamliton公司的调查结果, 互联网银行的经营成本仅仅相
当于经营收入的 15%~20%,而传统银行的经营成本约占经营收入的
60%。
其次, 网上银行的应用可使商业银行降低开办分支机构的成本 。
一般而言, 开办一个网上银行所需的成本为 200万美元, 而建立一
个传统的银行分支机构需要 500万美元的成本, 外加每年 35万 ~50万
美元的经营成本 。
再次, 网上银行的应用可降低商业银行的清算成本 。 在互联网
上进行金融清算的每笔成本平均为 13美分或更低, 而在银行个人电
脑软件上处理一笔交易的成本为 26美分, 电话银行服务的每笔成本
为 54美分, 银行分支机构服务的每笔成本为 108美分 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 22
2.2,3, 网上银行的优势
（ 2）, 摆脱时空限制
传统上, 商业银行业务采取的是, 柜员 —— 客户, 方式 （ 在固
定营业网点进行接触 ）, 也称为有形金融办理业务的方式 。 在这种
市场模式中, 商固定网点较远的客户感到费时费力, 极不方便, 形
成空间局限；而商业银行固定的营业时间也使那些在营业时间之外
需要与银行合作的客户感到极大不便, 形成时间局限 。 网上银行的
应用促进了无形金融市场的形成和发展, 使商业银行提供的金融服
务突破了时空限制, 使社会对商业银行有了更新的认识 。 在无形金
融市场中, 从理论上讲, 只要是网络和通讯能够到达的地方, 就可
以成为商业银行的市场范围 。 客户可以坐在家中, 办公室或远在异
地他乡享受商业银行的在线服务 。 同时, 客户可以享受每周 7天,
每 24小时的不间断服务, 而不必顾虑银行何时下班 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 23
2.2,3, 网上银行的优势
（ 3）, 可实现管理机制的高效运转
传统商业银行的管理模式受技术和通讯手段的制约, 往往按行
政区划或管理理层次理论来运作, 采用直线型的逐级下辖一定范围
的模式 。 这种模式存在管理层臃肿, 效率低下等弊端, 它给业务带
来的影响就是对金融市场的反应滞后 。 管理手段的落后还表现在用
会议, 文件和信函的形式布置检查工作, 时效差, 费用高, 效率低 。
管理中枢的指令经层层下达, 难以保证准确, 及时地贯彻落实 。 网
上银行的应用可使商业银行的管理模式发生根本性的改变, 使管理
手段得到前所未有的规范 。 网上银行的应用使得商业银行可以重新
设计业务流程, 强化风险控制和风险保障, 减少管理环节, 节省管
理成本, 大大提高管理水平, 从而实现管理机制的高效运转 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 24
2.2,3, 网上银行的优势
（ 4）, 拥有一个广阔的国际化市场
电子商务的全球化特征加速了全球经济一体化进程, 可以轻而
易举地实现全球金融一体化 。 截止至 1999年 6月, 全球上网的用户
已达 2.3亿, 可见其市场之广阔 。 同时, 互联网上的住处具有高度
公开性, 共享性, 及时性的特征, 各种相同或相似的金融产品价格
趋同, 市场规律将充分地发挥作用, 市场价格将反映市场供需状况 。
因此, 无论是超级航母式的商业银行, 还是小巧玲珑式的商业银行,
在互联网上都是平等的 。 于是, 竞争力量在悄悄地发生着变化, 企
业实力得到了新的诠释, 跨国经营不再是那些大银行的专利, 任何
银行都有机会在互联网上扩大市场占有率 。 银行发展靠的不再是网
点, 资金, 而是先进科技所增加的竞争力 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 25
2.2,3, 网上银行的优势
（ 5）, 向全能型银行发展
电子商务的特征使其能够融合银行, 证券, 保
险等各行业经营的金融市场, 减少各类金融企业对
同一客户的重复劳动, 拓宽商业银行进行金融产品
创新的空间, 向客户提供更多的, 量体裁衣, 式的
金融服务 。 因此, 商业银行将从事全能银行业务,
诸如网上个人理财, 网上投资, 网上股票买卖, 网
上贸易融资, 网上按揭, 网上保险, 网上存贷款,
国际结算, 证券经纪等服务 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 26
2.2,4, 网上银行的业务种类
与服务内容
（ 1）, 业务种类
公共信息服务, 客户交流服务, 帐务查询服务,
银行交易服务, 帐务状态管理服务 。
（ 2）, 服务内容
信息服务, 个人银行服务, 企业银行服务, 银
证转帐, 网上支付 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 27
2.2,5, 网上银行的运行模式
与基本结构
（ 1）, 运行模式：
一般来说, 网上银行战略发展模式, 可以
粗略地划分为三类：一是基于传统银行的网络
银行模式；二是基于非银行的金融机构或非金
融机构的网络银行模式；三是纯粹虚拟的网络
银行模式 。
2.2,网上银行基础
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 28
2.2,5, 网上银行的运行模式
与基本结构（ 2）, 基本结构
2.2,网上银行基础
进
入
网
上
银
行
信息咨询
用户登录
业务投诉
银行卡业务
储蓄业务
对公业务
证券业务
预约业务
代理业务
财务状态业务
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 29
2.3,1, 网上银行面临的主要问题
（ 1）, 网上银行的银行产品尚待开发 ；
目前网上银行产品只是一些传统银行业务在网
上的简单移植，如帐务查询、转帐服务、代理交费、
银证转帐、为企业销售网络办理结算、为集团客户
进行内部资金调拨等。金融产品上没有完全摆脱传
统业务的限制，没有利用网络的特点推出直接面对
客户的新产品和新应用，在开拓网上新产品方面思
维上有很大的限制，如何对传统银行业务进行重组
和重构方面还需要做出较大的努力。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 30
2.3,1, 网上银行面临的主要问题
（ 2）, 网上银行支付功能尚待发展 ；
针对 B to C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费
和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付
工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约
客户的网上支付需求；但针对 B To B的大额支付，目前还维持
着, 网上订购，网下支付, 的局面，而 B to B交易一般占电子
商务交易额的 90％左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业
银行完善网上支付手段，建立共享的网络平台，银行内部的应
用系统实现有效的衔接。另外，我国金卡工程还在起步阶段，
绝大多数的银行卡还没有联网通用和规范到, 银联, 标志的统
一要求上来，这就为跨行支付增加了难度。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 31
2.3,1, 网上银行面临的主要问题
（ 3）,网上交易的安全防范系统尚待完善 ；
虽然我国的网上银行从一开始就极为重视网络安全
工作，如,1997年，公安部就发布了, 计算机网络国际
网安全保护管理办法, ； 2000年 1月 1日颁布实施了, 计
算机信息系统国际联网保密管理规定, ；由人行和全国
13家商业银行共同组建的网上支付 CA认证中心即将运行。
但重视并不等于不存在资金隐患。由于信息是在互联网
上传递的，传输过程基本是开放的，因此安全性大为降
低；又尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等
安全措施，但安全是相对的，任何放火墙设备都不能做
到 100%安全。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 32
2.3,1, 网上银行面临的主要问题
（ 4）, 广大消费者对网上银行的认同尚待争
取 ；
虽然截至去年底，我国网民数量已超过２
２５０万，但相对我国人口也仅占六分之一，
比例还是很低，且这一部分人，由于已经习惯
于面对面柜台式服务，现在要他们通过鼠标进
行资金划转、账单支付还将有一个适应的过程。
加之目前的网络服务器启动和链接缓慢等客观
因素的制约，也影响了一部分使用者的积极性。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 33
2.3,1, 网上银行面临的主要问题
（ 5）,我国的信用等级体系尚待健全 ；
鉴于我国尚没有建立完善的社会信用体
系，目前个体与个体、个体与企业以及企业
相互之间缺乏信任，使不见面的网上银行开
展起来就相当困难。同时，我国缺乏完善的
具有权威性的信用评估体系，使信用评估非
常困难。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 34
2.3,2, 网上银行系统安全
（ 1）, 网上银行 受到的安全威胁,
（ ⅰ ） 假冒用户身份 。 攻击者盗用合法用户的身份信息, 以假冒的
身份与他人进行通讯 。
（ ⅱ ） 窃取网络上的信息 。 攻击者在网络的传输链路上, 通过物理
或逻辑的手段, 对数据进行非法的截获与监听, 从而得到通讯中的
敏感信息 。
（ ⅲ ） 篡改网络上的信息 。 攻击者在截取到网络上的信息后, 可能
篡改其内容 。
（ ⅳ ） 否认所发的信息 。 用户可能对自己发出的信息进行恶意的否
认, 例如否认自己发出的转帐信息等 。
（ ⅴ ）重发信息。除了以上情况外，还存在, 信息重发, 的攻击
方式，即攻击者在截获网络上的密文信息后，并不将其破译，而是
把这些数据再次发送，以实现恶意的目的。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 35
2.3,2, 网上银行系统安全
（ 2）, 网上银行 安全服务,
（ ⅰ ） 鉴别 。 证明通讯双方的身份与其声明的身份相一致 。
（ ⅱ ） 访问控制 。 对不同的信息和用户设定不同的权限, 保
证只允许经授权的用户访问经授权的资源 。
（ ⅲ ） 数据机密性 。 保证通讯内容不被他人捕获, 不会泄露
敏感的信息 。
（ ⅳ ） 数据完整性 。 保证信息在传输过程中不会被他人篡改 。
（ ⅴ ） 不可否认性 。 证明一条信息已经被发送和接收, 发送
方和接收文教有能力证明接收和发送的操作确定发生了, 并
且能够确定对方的身份 。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 36
2.3,3, 网上银行业务模式和发展趋势
（ 1）, 网上银行 业务模式：
国外商业银行网上银行的发展可以归纳为四个阶段 。
第一阶段具备查询帐户余额, 查询当前交易, 完成帐户
间转帐的功能；第二阶段增加网上支付单据打印；第三
阶段推出在线贷款和交叉商品销售；第四阶段发展在线
投资和投资帐户信息等 。
国外商业银行的网站实施大多分为四种商业模式,
其中最后一种是新兴的商业模式, 也是最具发展潜力的
一种商业模式 。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 37
2.3,3, 网上银行业务模式和发展趋势
（ 1）, 网上银行 业务模式：
（ ⅰ ） 一站式 。 这一直是富国银行追求的目标 。 它指的是金融机构
能够提供客户所要求的任何服务, 包括银行服务, 经纪服务和保险
服务等 。
（ ⅱ ） 虚拟一站式 。 它的功能和一站式一样, 但差别在于各种金融
产品和服务并不只是来自一家金融机构, 而是来自多个合作伙伴 。
但使用同一个品牌, 使客户感觉还是在一站式的购物环境中 。
（ ⅲ ） 最佳服务式 。 只专注于某一种金融产品 。 但它保证, 各户在
这里得到的服务是最佳的服务 。
（ ⅳ ） 新型的网上银行商业模式 。 新型的网站商业模式是指银行利
用所掌握的大量的客户资讯, 在充分了解客户需求的前提下, 利用
自己的网站为客户寻找适合的产品, 并在中间赚取中介费和手续费,
即成为电子经纪人, 即电子化金融服务门户网站 。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 38
2.3,3, 网上银行业务模式和发展趋势
（ 2）, 网上银行 发展趋势：
（ ⅰ ） 电子化金融门户的网站建设 。
（ ⅱ ） 电子经纪人 。
（ ⅲ ） 租易通 。 这也是目前网站流行的另一大趋势 。 在这种经营
理念下, IT和银行的基本服务将成为一种基础设施, 客户尤其是
中小型企业可以租用这些基础设施 （ 网站及网站上提供的各种客
户化的应用服务 ） 并按租用金交费 。 比如为中小型企业通过网站
服务代发工资, 代作财务报表, 代管人力资源和固定资产等 。 这
样, 那些没有足够资金来建设自己 IT系统的中小型企业也可以在
网络经济时代立足竞争, 同时使得银行更加充分地利用了自己的
资源优势 （ 不只是信息资源, 还包括各种有形和无表的资源 ） 。
这也是银行未来利润的增长点 。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 39
2.3,3, 网上银行业务模式和发展趋势
（ 2）, 网上银行 发展趋势：
（ ⅳ ） 客户分类和客户关系管理 。 为了使自己的网站能够带来最
大的经济效益, 很多国外的商业银行开始通过对客户在网站上的
行为将客户分为不同种类, 并分析不同种类的客户的不同喜好和
行为模式以及给银行带来的效益, 找出真正给银行带来利润的客
户 。 在此基础上, 发展客户关系管理系统, 以真正得到那些大家
户的支持, 这在网络经济中显得尤为重要 。
（ ⅴ ） 渠道整合 。 这一策略虽然与网站的建设策略并无直接关系,
但它强调的是多种渠道的整合管理, 并以网站或呼叫中心为渠道
整合的重点和入口 。 它的目的在于使各种渠道更有效地发挥其特
有的作用, 并使它们之间相互配合, 以便银行可以更加全面地了
解客户的行为和喜好 。 这一策略亦是客户关系管理策略的重要组
成部分 。
2.3,问题及其发展趋势
第二章：网上银行 西南财经大学经济信息工程学院 40
