第 5章
电子商务的支付系统
主要内容：
1 支付系统的概念及其他
2 电子商务支付系统
3 电子商务系统中的支付结算
4 网上支付系统
电子商务是一种全新的商务模式, 对传统支付结算系统模式的
冲击很大 。 特别是电子商务在网络化环境下让有形的东西无形
化了, 面对这样的一种支付系统, 我们应该重新考虑它的支付
规律, 制定新的管理运行模式, 以符合它崭新的面貌与特点 。
5.1 支付系统的概念及其他
1 支付系统的定义
支付系统 (Payment System)亦称清算系统 (Clearing System)，
是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金
清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金
转移的一种金融安排。
2 支付系统的作用
支付系统的基本任务即是快速、有序、安全地实现货币所有权
在经济和社会活动参与者间的转移。支付系统对于一国而言具有特
殊重要的意义，在各不同时期的经济及金融体系中发挥着不可缺少
的作用。随着金融在现代经济中核心地位的日益突出，支付系统运
行质量与经济发展、金融稳定及社会安定的相关性日趋紧密。支付
系统已成为国家金融建设的一个重要组成部分。随着经济实力的增
长和金融业的发展，各国对支付系统在经济及金融中地位与作用的
认知不断深化，纷纷加快了支付系统现代化建设的步伐。
3 相关概念的区分：结算与清算
支付系统涉及与支付有关的一些基本概念如结算、清算等经济
用语,虽属同一经济范畴，但它们在业务范围、程序及当事人等方
面具有诸多不同，故有必要对其予以界定。
（ 1） 结算为实现因货物买卖、服务贸易、金融投资、消费等引
发的债权债务清偿及资金转移而发生的货币收付。
事实上，在金属及信用货币问世之前，当物物交换成为维系人类
生存的基本手段时，远古时期的社会即已存在原始的结算行为。
当作为一般等价物的货币问世之后，结算以商品、货币经济为实
施条件，是货币发挥流通手段和支付手段职能的具体体现。首先，
随着货币流通手段职能的行使，产生了商品交换中以货币为媒介
的货币给付行为；随着货币的给付，实现了物品、劳务与货币所
有权的互换转移；当货币继而发挥支付手段职能时，结算的服务
范围扩大至由于商品赊销或货币让渡所产生的债权债务的清偿。
随着商品、货币、信用经济的发展，货币的职能作用日益突出，
职能范围日益扩大，不仅可作为商品交换的媒介，还可普遍地用
来清偿债务、支付劳务报酬、投资、缴纳税赋。
在以信用货币作为结算货币的条件下，从结算主体及结算工具等
角度，可将结算分为不同类型。
?现金结算与转账结算
?直接结算与间接结算
? 传统结算与信息化结算
? 国内结算与国际结算。
,结算, 与, 清算, 从汉语上理解意义差别不大，但在英文
中结算为, Settlement”，而清算为, C1earing”。
事实上，清算与结算在货币资金收付转移的层次、范围及参与
者等方面均有着明显差异。在市场经济中，银行已成为社会资金
流转的渠道和中转站，所以经济体系中的货币结算基本上即银行
结算。从商业银行的结算业务流程来看，除需采用相应的结算工
具、结算方式以外，还需借助同业银行的协作，才能最终实现客
户委办的结算、业务；另外，出于自身需要，银行会与其他金融
机构发生大量的业务往来，银行同业之间也会产生债权债务的清
偿和资金的划转。为此，需要通过一定的清算组织和支付系统，
进行支付指令的发送与接受、对账与确认、收付数额的统计轧差、
全额或净额的结清等一系列程序，即所谓的, 清算, 。
（ 2）清算是发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或
多边债权债务的过程和方法。
从商品经济发展及货币形态变化的角度来看，清算的历史较之结
算要短得多，清算并不是结算的同生物，其实商品经济发展到 —
定阶段、货币演化至一定形态是必然的一种产物；确切地说，清
算是在银行问世后才开始行使的支付中介职能。为实现信用货币
条件下资金在不同所有者间的流动而产生的一种技术安排。
（ 3）清算特点：
? 无银行介入的结算领域基本上无需, 清算, 安排。
银行尚未履行支付结算中介以前的历史时期；
现代社会中的直接结算领域。
?, 清算, 是银行为社会提供转账结算服务的直接产物。
（ 4）结算与清算区分：两者发生的层面不同。
结算是货币行使流通手段和支付手段职能的综合体现，其涉及者
可以是各种行为的当事人，所以结算具有广泛的社会性，每个人
均与结算行为有着这样或那样的联系；
而清算则更具专门化，参加者主要是那些提供结算服务的银行及
清算机构。
（ 5）结算与支付的区分
结算的运作范围大于支付，结算必然包括支付。
支付是结算过程中的一个环节，只是实现货币资金转移和过手的
实施程序。
结
算
以物易物
现金
支票、本票、汇票、汇兑、
托收承付、委托收付、信
用卡、信用证
货币结算,现金交换
支付结算,以银行为中
介的货币收支
4 现代支付系统
通过现金、支票、本票、汇票、汇兑、托收承付、委托收付、信
用卡、信用证 等手段支付，属于传统的支付手段。传统的手段在
给我们带来方便的同时，也有其固有的缺点。
如 现金支付具有简单，便携，灵活以及匿名性等优点，特别适合
日常的小额支付，能充分保障使用者的隐私，但具有易丢失、易
被盗、易伪造、易磨损，也不方便大额支付等缺点。而以银行为
中介的支付如支票，汇兑等方式虽能克服现金支付的上述缺点，
但使用程序较复杂，需在银行开户、隐私性在一定程度上丧失，
一次支付所消耗的财务成本和时间成本都较高，只适合公司之间
的货币支付。
随着经济的不断发展与信息技术的不断进步，人们对支付系统的
运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统不断的从
手工操作走向电子化、网络化（即网上支付）。
同时电子商务作为一种新型的贸易方式兴起时, 支付与结算也必
须适应网络环境的特点, 应研究它们在网络新环境的新发展, 并
在此基础上进行支付手段的创新设计, 应当比传统的支付手段具
有更强大的生命力 。
支付与信用的关系十分密切, 正是由于商业信用与银行信用的产
生, 促使了交易环节与支付环节的分离, 才产生了以银行为中介
的支付结算体系 。 一定的信用关系与信用制度是支付体系得以建
立与完善的基础, 同时, 支付体系的完善和发展也能促进信用体
系的进一步发展 。 在一个社会信用体系中, 不仅仅包括银行信用,
也包括众多经济成员的行为 。 与支付有关的信用体系的建立与完
善要涉及到以下因素：
（ 1） 支付承诺 。
（ 2） 对违法者的惩罚 。
（ 3） 信用积累制度 。
（ 4） 身份认证 。
现代支付系统也应该建立相关的信用体系
5.2 电子商务支付系统
1 电子商务支付系统的分类
随着科技的发展，电子商务的支付系统将有许多种类，目前主要有
4类：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电
子货币。
（ 1）大额支付系统
主要处理银行之间大额资金转帐，通常的发起方和接收方都是商业
银行或在中央银行开户的金融机构。
大额支付系统是国家支付体系的核心应用系统。大额系统通常有中
央银行运行，也有个别由私营部门运行的，这类系统对支付交易可
做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。
大额系统处理的支付业务量很少（ 1％～ 10％），但资金超过 90％，
因此大额系统的风险管理特别重要。
（ 2）脱机小额支付系统
也称批量电子支付系统，主要处理预先授权的定期贷记（如发放
工资）或定期借记卡（如公共设施缴费）。
支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。
（ 3）联机小额支付系统
指 POSEFT和 ATM系统，支付工具为银行卡（信用卡、借记卡等），
金额小、业务量大、交易资金采用净额结算，但 POSEFT和 ATM需
要对支付实时授信。
（ 4）电子货币
电子货币是具有储藏或预付功能的电子货币工具，存放着消费者
可使用的资金或币值，可分为基于卡和基于软件两类。
电子货币为现金支付工具，即电子形式的现金，代替目前的纸现
金和硬币。
2 我国金融电子化建设的进展
（ 1）建成了 5个全国性的电子资金转帐系统：
?中国人民银行的电子联行系统：
已覆盖全部 340个中心支行和大部分经济发达地区的县支行。
? 4大国有商业银行的电子资金汇兑系统
覆盖了主要营业网点。
电子支付系统大大加快了异地支付交易的处理。上世纪 90年代初
的那种由于票据传递迟缓和手工处理落后所造成的大量在途资金
现象已经基本消除。据不完全统计，目前至少有 90％的异地支付
交易是经过电子支付系统处理的，基本上做到了行间资金转帐当
天结算。 2001年 9月，交通银行、中信实业银行、招商银行、深
圳发展银行、广东发展银行、福建兴业银行、中国光大银行、华
夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行 10家银行达成协议，
实现通存通兑。
（ 2）同城票据交换的自动化程度已有了较大的提高,16个业务量
大的城市已经建立了票据清分机系统,200多个城市建立了同城金
融数据通信网络。
这些设施极大地加快了同城票据的清算速度，许多城市票据清算所
每天交换票据两次，个别城市还建立了同城电子支付系统。
（ 3）在国家金卡工程的推动下，中央银行组织各商业银行，按照
联合共建的原则，努力为消费者提供更方便的用卡环境。
银行卡信息交换系统试点工程已经结束，现在已进入扩展阶段。银
行卡支付交易迅速增长，至 2002年 5月，全国已发行各类银行卡 4亿
多张，受理银行卡的商户约有 15万户，安装 POS机 30多万台。
（ 4）在中国支付系统现代化建设中,CNAPS（中国现代化支付系
统）项目受到国内和国际金融机构的高度重视，它的目标是建成适
应中国社会主义市场经济发展的现代化支付体系。
世界银行为这个项目提供了支援贷款，并派了国际专家组给予指导。
目前，该项目的试点工程已进入最后阶段。
（ 5）为了促进电子商务在我国的顺利发展，研究和开发适合电
子商务的电子支付方式，已成为我国支付系统现代化建设的重
要组成部分。
目前已建成的电子支付系统（电子资金汇兑、网上银行、银行
卡）将为电子商务提供各种服务。
（ 6）银联卡将成为我国国内唯一使用的人民币银行卡。
2001年 1月 11日，北京、上海、广州、杭州和深圳 5个城市的银
行在中国人民银行的引导下，率先推出了能够跨行、跨地区使
用的银联卡，银联卡与传统的银行卡不同的是，在银行卡的右
下角多了一个以红、绿、蓝三色银行卡组成的银联标识。具有
银联标识的银行卡，可以在任意一台 ATM机或 POS机上取款、消
费。银行卡有一定的使用日期，中国人民银行规定，旧卡的使
用期限到 2003年底,2004年 1月 1日，银联标识将成为国内唯一
使用的人民币银行卡，在全国各地的银行都可互联通用。
5.3 电子商务系统中的支付结算
按我国银行的现行运行摸式，支付的全过程可分为两个层次：
? 一层是商业银行为广大客户提供金融服务时所产生的支付往来与
结算，是支付系统的下层支付服务系统；
? 另一层是中央银行为商业银行提供支付资金清算服务时所产生的
支付与清算，是支付系统中的上层资金清算系统。
上层支付系统是各银行金融机构下层支付服务系统的系统互连系统，
总枢纽系统，是下层支付服务系统得以开展服务的基础与前提。
上层支付清算系统主要包括：
?同城清算、
?大额支付、
?电子批量处理、
?政府债券簿记、银行卡受权等。
电子商务网上支付系统是建立在现存的支付清算系统的基础之上
的下层支付服务系统 。
相对于上层支付清算系统的迅速发展，网上支付系统还处于发展
阶段，还有许多问题需要解决。
电子商务是一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很
大。传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用
网络为核心，通过传统的信道 (邮递、电报、传真等 )来进行凭证
的传递，从而实现货币的支付结算的。其中使用的支付工具无论
是现金，还是票据、传单，都是有形的，具有在安全性、认证性、
完整性、不可否认性上有较高的保障，具有效率低下，成本高等
特点。它已经形成了一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。
电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了, 在网上支付系统
中, 无论是将现有的支付结构转化为电子形式, 还是创新出网络
环境下的新支付工具, 它们多多少少都具有无形化的特征, 货币
可以是智能卡芯片中的一组数据, 硬盘中的一个文件, 网络中的
一组二进制流, 在一次支付中, 甚至可能不会产生任何实体的东
西, 而只是生成了若干文件而已 。 面对这样的一种支付系统, 我
们应该重新考虑它的支付规律, 制定新的管理运行模式, 以符合
它崭新的面貌与特点 。
我们以 BtoC为例说明电子商务网上支付结算。
参与方通常包括消费者 (持卡人 )、商户和银行。交易流程一般包
括如下几个步骤：
?l 消费者向商户发送购物请求,
?l 商户把消费者的支付指令通过支付网点送往商户开户行 (收单
行 )；
?l 收单行通过专用网络从消费者开户行 (发卡行 )取得支付授权
后, 把授权信息送回商户；
? 商户取得授权后, 向消费者发送购物回应信息 。
?l如果支付获取与支付授权并非同时完成的话, 商户还要通过支
付网关向收单行发送支付获取请求, 以把该笔交易的金额转账到
商户帐户中；
?l 银行之间则通过自身的支付清算网络来完成最后的行间清算 。
电子商务网络示意图
由此可以看出, 支付结算环节是由包括支付网关, 收单行, 发
卡行以及金融专用网络完成的, 离开了银行, 便无法完成网上
支付,也就谈不上真正的电子商务 。
因此, 电子商务中的网上支付结算体系应该是融购物流程, 支
付工具, 安全技术, 认证体系, 信用体系以及现在的金融体系
为一体的综合大系统 。 也由此可以看出, 网上支付体系的建立
不是一蹴而就的事, 它受多种因素的影响, 并与这些因素相互
促进, 动态地发展, 共同走向成熟 。 在目前各方面的条件还不
完全成熟的情况下, 坐等时机的到来是不现实也不符合事物发
展的规律的, 冒一定风险推动网上支付系统的发展, 以期与其
他因素相互作用, 相互促进, 这也许是信息社会中的一种新方
法或新思维 。
5.4,网上支付系统概述
1,网上支付系统的基本构成
网上支付系统的基本构成如图所示 。
图
CA信用体系
客户：支付工
具
商家：后台服务
器
Internet
支付网关 支付网关
商家开户行：处理
账单
银行网络
客户开户行：提供支付
工具
?客户是指与某商家有交易关系并存在了未清偿的债权债务关系的
一方 (一般是债务 ),客户用自己已拥有的支付工具 (如信用卡, 电
子钱包等 )来发起支付, 是支付体系运作的原因和起点 。
?商家则是拥有债权的商品交易的另一方, 他可以根据客户发起的
支付指令向金融体系请求获取货币给付, 商家一般准备了优良的
服务器来处理这一过程, 包括认证以及不同支付工具的处理 。
?客户的开户行是指客户在其中拥有帐户的银行, 客户所拥有的支
付工具就是由开户行提供的, 客户开户行在提供支付工具的时候
也同时提供了一种银行信用, 即保证支付工具的兑付 。 在卡基支
付体系中 (如 SET),客户开户行又被称为发卡行 。
?商家开户行是商家在其中开设帐户的银行, 其帐户是整个支付过
程中资金流向的地方, 商家将客户的支付指令提交给其开户行后,
就由开户行进行支付授权的请求以行行间的清算等工作 。 商家的
开户行是依据商家提供的合法帐单 (客户的支付指令 )来工作的,
因此又称为收单行 。
? 支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须
通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和
获取，支付网关的建设关系着支付结算的安全以及银行自身的
安全，关系着网上支付结算的安排以及金融系统的风险，必须
十分谨慎。因为电子商务交易中同时传输了两种信息：交易信
息与支付信息，必须保证这两种信息在传输过程中不能被无关
的第三者阅读，包括商家不能看到其中的支付信息 (如信息卡号、
授权密码等 )，银行不能看到其中的交易信息 (如商品种类、商品
总价等 )，这就要求支付网关一方面必须由商家以外的银行或其
委托的卡组织来建设，另一方面网关不能分析交易信息，对支
付信息也只是起保护与传输的作用，即这些保密数据对网关而
言是透明的。
?金融专用网则是银行内部及行间进行通信的网络, 具有较
高的安全性, 包括中国国家现代化支付系统 (CNAPS),人行
电子联行系统, 商行电子汇兑系统, 银行卡授权系统等 。 我
国银行的金融专用网发展很迅速, 为逐步开展电子商务提供
了必要的条件 。
?认证机构则为参与的各方 (包括客户, 商家与支付网关 )发
放数字证书, 以确认各方的身份, 保证网上支付的安全性,
认证机构必须确认参与者的资信状况 (如通过其在银行的帐户
状况, 与银行交往的历史信用记录等来判断 ),因此也离不开
银行的参与 。
2 网上支付系统的种类
从目前已经开发出来的各种支付系统来看，一般也只是针对
某一种支付工具设计的。如 SET协议针对的是信用卡,FSTC针
对的是电子支票,Mondex针对的是电子现金。
根据系统中使用的支付工具不同, 可以将网上支付系统大致分
为三类：
?信用卡支付系统
信用卡支付系统的特点是每张卡对应着一个帐户, 资金的支付
最终是通过转帐实现的, 但由于在消费中实行, 先消费, 后付
款, 的办法, 其对信用卡帐户的处理是后于货款支付的 。 也就
是说, 购物支付是通过银行提供消费信贷来完成的, 对信用卡
帐户的处理还是事后的事情, 因此属于, 延迟付款, 一类, 与
电子转帐有实质上的不同 。 信用卡支付系统需采用在线操作,
可以透支 。
?电子转帐支付系统
电子转帐支付系统的特点是支付过程中操作直接针对帐户, 对帐
户的处理即意味着支付的进行, 是一种, 即时付款, 的支付办法 。
在支付过程中由于发起人不同又可分为付款人启动的支付和接收
人启动的支付, 在此系统中, 付款人对支付的确认意义十分重大,
这就需要一些确认的手段, 如支票 。 于是这一系统又包括直接转
帐的支付系统和电子支票支付系统 。 由于涉及帐户, 此系统也必
须在线操作, 不允许透支 。
?电子现金支付系统 。
电子现金支付系统的特点则是不直接对应任何帐户, 持有者事先
预付资金, 便可获得相应货币值的电子现金 (智能卡或硬盘文件 )，
因此, 可以离线操作, 是一种, 预先付款, 的支付系统 。
3,网上支付系统的功能
支付系统有可能不同，基于不同的支付工具。但由于要做到安
全、有效、便捷，都应当具有以下功能：
（ 1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。
为实现协议的安全性, 对参与贸易的各方身份的有效性进行认
证, 通过认证机构或注册机构向参与各方发放 X,509证书, 以
证实身份的合法 。
（ 2） 使用加密技术对业务进行加密 。
可以采用单钥体制或双钥体制来进行消息加密, 并采用数字信
封, 数字签字等技术来加强数据传输的保密性 。 以防止未被授
权的非法第三者获取消息的真正含义 。
（ 3） 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 。
为保护数据不被未授权者建立, 嵌入, 删除, 篡改, 重放,
而是完整无损地到达接收者, 可以采用数据杂凑技术 。 通
过对原文的杂凑生成消息摘要一并传送到接收者, 接收者
就可以通过摘要来判断所接受的消息是否完整, 否则, 要
求发送端重发以保证其完整性 。
（ 4） 当交易双方出现异议, 纠纷时, 保证对业务的不可
否认性 。
这用于保护通信用户对付来自其他合法用户的威胁, 如发
送用户对他所发消息的否认, 接收者对他已接收消息的否
认等 。 支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分
的证据来迅速辨别纠纷中的是非 。 可以采用仲裁签名, 不
可否认签名等技术来实现 。
（ 5） 能够处理贸易业务的多边的支付问题 。
由于网上贸易的支付要牵涉到客户, 商家和银行等多方, 其中
传送的购货信息与支付信息必须连接在一起, 因为商家只有确
认了支付信息后才会继续交易, 银行也只有确认了购货信息后
才会提供支付 。 但同时, 商家不能读取客户的支付信息, 银行
不能读取商家的订单信息, 这种多边支付的关系就可以通过双
联签字等技术来实现 。
电子商务的支付系统
主要内容：
1 支付系统的概念及其他
2 电子商务支付系统
3 电子商务系统中的支付结算
4 网上支付系统
电子商务是一种全新的商务模式, 对传统支付结算系统模式的
冲击很大 。 特别是电子商务在网络化环境下让有形的东西无形
化了, 面对这样的一种支付系统, 我们应该重新考虑它的支付
规律, 制定新的管理运行模式, 以符合它崭新的面貌与特点 。
5.1 支付系统的概念及其他
1 支付系统的定义
支付系统 (Payment System)亦称清算系统 (Clearing System)，
是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金
清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金
转移的一种金融安排。
2 支付系统的作用
支付系统的基本任务即是快速、有序、安全地实现货币所有权
在经济和社会活动参与者间的转移。支付系统对于一国而言具有特
殊重要的意义，在各不同时期的经济及金融体系中发挥着不可缺少
的作用。随着金融在现代经济中核心地位的日益突出，支付系统运
行质量与经济发展、金融稳定及社会安定的相关性日趋紧密。支付
系统已成为国家金融建设的一个重要组成部分。随着经济实力的增
长和金融业的发展，各国对支付系统在经济及金融中地位与作用的
认知不断深化，纷纷加快了支付系统现代化建设的步伐。
3 相关概念的区分：结算与清算
支付系统涉及与支付有关的一些基本概念如结算、清算等经济
用语,虽属同一经济范畴，但它们在业务范围、程序及当事人等方
面具有诸多不同，故有必要对其予以界定。
（ 1） 结算为实现因货物买卖、服务贸易、金融投资、消费等引
发的债权债务清偿及资金转移而发生的货币收付。
事实上，在金属及信用货币问世之前，当物物交换成为维系人类
生存的基本手段时，远古时期的社会即已存在原始的结算行为。
当作为一般等价物的货币问世之后，结算以商品、货币经济为实
施条件，是货币发挥流通手段和支付手段职能的具体体现。首先，
随着货币流通手段职能的行使，产生了商品交换中以货币为媒介
的货币给付行为；随着货币的给付，实现了物品、劳务与货币所
有权的互换转移；当货币继而发挥支付手段职能时，结算的服务
范围扩大至由于商品赊销或货币让渡所产生的债权债务的清偿。
随着商品、货币、信用经济的发展，货币的职能作用日益突出，
职能范围日益扩大，不仅可作为商品交换的媒介，还可普遍地用
来清偿债务、支付劳务报酬、投资、缴纳税赋。
在以信用货币作为结算货币的条件下，从结算主体及结算工具等
角度，可将结算分为不同类型。
?现金结算与转账结算
?直接结算与间接结算
? 传统结算与信息化结算
? 国内结算与国际结算。
,结算, 与, 清算, 从汉语上理解意义差别不大，但在英文
中结算为, Settlement”，而清算为, C1earing”。
事实上，清算与结算在货币资金收付转移的层次、范围及参与
者等方面均有着明显差异。在市场经济中，银行已成为社会资金
流转的渠道和中转站，所以经济体系中的货币结算基本上即银行
结算。从商业银行的结算业务流程来看，除需采用相应的结算工
具、结算方式以外，还需借助同业银行的协作，才能最终实现客
户委办的结算、业务；另外，出于自身需要，银行会与其他金融
机构发生大量的业务往来，银行同业之间也会产生债权债务的清
偿和资金的划转。为此，需要通过一定的清算组织和支付系统，
进行支付指令的发送与接受、对账与确认、收付数额的统计轧差、
全额或净额的结清等一系列程序，即所谓的, 清算, 。
（ 2）清算是发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或
多边债权债务的过程和方法。
从商品经济发展及货币形态变化的角度来看，清算的历史较之结
算要短得多，清算并不是结算的同生物，其实商品经济发展到 —
定阶段、货币演化至一定形态是必然的一种产物；确切地说，清
算是在银行问世后才开始行使的支付中介职能。为实现信用货币
条件下资金在不同所有者间的流动而产生的一种技术安排。
（ 3）清算特点：
? 无银行介入的结算领域基本上无需, 清算, 安排。
银行尚未履行支付结算中介以前的历史时期；
现代社会中的直接结算领域。
?, 清算, 是银行为社会提供转账结算服务的直接产物。
（ 4）结算与清算区分：两者发生的层面不同。
结算是货币行使流通手段和支付手段职能的综合体现，其涉及者
可以是各种行为的当事人，所以结算具有广泛的社会性，每个人
均与结算行为有着这样或那样的联系；
而清算则更具专门化，参加者主要是那些提供结算服务的银行及
清算机构。
（ 5）结算与支付的区分
结算的运作范围大于支付，结算必然包括支付。
支付是结算过程中的一个环节，只是实现货币资金转移和过手的
实施程序。
结
算
以物易物
现金
支票、本票、汇票、汇兑、
托收承付、委托收付、信
用卡、信用证
货币结算,现金交换
支付结算,以银行为中
介的货币收支
4 现代支付系统
通过现金、支票、本票、汇票、汇兑、托收承付、委托收付、信
用卡、信用证 等手段支付，属于传统的支付手段。传统的手段在
给我们带来方便的同时，也有其固有的缺点。
如 现金支付具有简单，便携，灵活以及匿名性等优点，特别适合
日常的小额支付，能充分保障使用者的隐私，但具有易丢失、易
被盗、易伪造、易磨损，也不方便大额支付等缺点。而以银行为
中介的支付如支票，汇兑等方式虽能克服现金支付的上述缺点，
但使用程序较复杂，需在银行开户、隐私性在一定程度上丧失，
一次支付所消耗的财务成本和时间成本都较高，只适合公司之间
的货币支付。
随着经济的不断发展与信息技术的不断进步，人们对支付系统的
运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统不断的从
手工操作走向电子化、网络化（即网上支付）。
同时电子商务作为一种新型的贸易方式兴起时, 支付与结算也必
须适应网络环境的特点, 应研究它们在网络新环境的新发展, 并
在此基础上进行支付手段的创新设计, 应当比传统的支付手段具
有更强大的生命力 。
支付与信用的关系十分密切, 正是由于商业信用与银行信用的产
生, 促使了交易环节与支付环节的分离, 才产生了以银行为中介
的支付结算体系 。 一定的信用关系与信用制度是支付体系得以建
立与完善的基础, 同时, 支付体系的完善和发展也能促进信用体
系的进一步发展 。 在一个社会信用体系中, 不仅仅包括银行信用,
也包括众多经济成员的行为 。 与支付有关的信用体系的建立与完
善要涉及到以下因素：
（ 1） 支付承诺 。
（ 2） 对违法者的惩罚 。
（ 3） 信用积累制度 。
（ 4） 身份认证 。
现代支付系统也应该建立相关的信用体系
5.2 电子商务支付系统
1 电子商务支付系统的分类
随着科技的发展，电子商务的支付系统将有许多种类，目前主要有
4类：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电
子货币。
（ 1）大额支付系统
主要处理银行之间大额资金转帐，通常的发起方和接收方都是商业
银行或在中央银行开户的金融机构。
大额支付系统是国家支付体系的核心应用系统。大额系统通常有中
央银行运行，也有个别由私营部门运行的，这类系统对支付交易可
做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。
大额系统处理的支付业务量很少（ 1％～ 10％），但资金超过 90％，
因此大额系统的风险管理特别重要。
（ 2）脱机小额支付系统
也称批量电子支付系统，主要处理预先授权的定期贷记（如发放
工资）或定期借记卡（如公共设施缴费）。
支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。
（ 3）联机小额支付系统
指 POSEFT和 ATM系统，支付工具为银行卡（信用卡、借记卡等），
金额小、业务量大、交易资金采用净额结算，但 POSEFT和 ATM需
要对支付实时授信。
（ 4）电子货币
电子货币是具有储藏或预付功能的电子货币工具，存放着消费者
可使用的资金或币值，可分为基于卡和基于软件两类。
电子货币为现金支付工具，即电子形式的现金，代替目前的纸现
金和硬币。
2 我国金融电子化建设的进展
（ 1）建成了 5个全国性的电子资金转帐系统：
?中国人民银行的电子联行系统：
已覆盖全部 340个中心支行和大部分经济发达地区的县支行。
? 4大国有商业银行的电子资金汇兑系统
覆盖了主要营业网点。
电子支付系统大大加快了异地支付交易的处理。上世纪 90年代初
的那种由于票据传递迟缓和手工处理落后所造成的大量在途资金
现象已经基本消除。据不完全统计，目前至少有 90％的异地支付
交易是经过电子支付系统处理的，基本上做到了行间资金转帐当
天结算。 2001年 9月，交通银行、中信实业银行、招商银行、深
圳发展银行、广东发展银行、福建兴业银行、中国光大银行、华
夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行 10家银行达成协议，
实现通存通兑。
（ 2）同城票据交换的自动化程度已有了较大的提高,16个业务量
大的城市已经建立了票据清分机系统,200多个城市建立了同城金
融数据通信网络。
这些设施极大地加快了同城票据的清算速度，许多城市票据清算所
每天交换票据两次，个别城市还建立了同城电子支付系统。
（ 3）在国家金卡工程的推动下，中央银行组织各商业银行，按照
联合共建的原则，努力为消费者提供更方便的用卡环境。
银行卡信息交换系统试点工程已经结束，现在已进入扩展阶段。银
行卡支付交易迅速增长，至 2002年 5月，全国已发行各类银行卡 4亿
多张，受理银行卡的商户约有 15万户，安装 POS机 30多万台。
（ 4）在中国支付系统现代化建设中,CNAPS（中国现代化支付系
统）项目受到国内和国际金融机构的高度重视，它的目标是建成适
应中国社会主义市场经济发展的现代化支付体系。
世界银行为这个项目提供了支援贷款，并派了国际专家组给予指导。
目前，该项目的试点工程已进入最后阶段。
（ 5）为了促进电子商务在我国的顺利发展，研究和开发适合电
子商务的电子支付方式，已成为我国支付系统现代化建设的重
要组成部分。
目前已建成的电子支付系统（电子资金汇兑、网上银行、银行
卡）将为电子商务提供各种服务。
（ 6）银联卡将成为我国国内唯一使用的人民币银行卡。
2001年 1月 11日，北京、上海、广州、杭州和深圳 5个城市的银
行在中国人民银行的引导下，率先推出了能够跨行、跨地区使
用的银联卡，银联卡与传统的银行卡不同的是，在银行卡的右
下角多了一个以红、绿、蓝三色银行卡组成的银联标识。具有
银联标识的银行卡，可以在任意一台 ATM机或 POS机上取款、消
费。银行卡有一定的使用日期，中国人民银行规定，旧卡的使
用期限到 2003年底,2004年 1月 1日，银联标识将成为国内唯一
使用的人民币银行卡，在全国各地的银行都可互联通用。
5.3 电子商务系统中的支付结算
按我国银行的现行运行摸式，支付的全过程可分为两个层次：
? 一层是商业银行为广大客户提供金融服务时所产生的支付往来与
结算，是支付系统的下层支付服务系统；
? 另一层是中央银行为商业银行提供支付资金清算服务时所产生的
支付与清算，是支付系统中的上层资金清算系统。
上层支付系统是各银行金融机构下层支付服务系统的系统互连系统，
总枢纽系统，是下层支付服务系统得以开展服务的基础与前提。
上层支付清算系统主要包括：
?同城清算、
?大额支付、
?电子批量处理、
?政府债券簿记、银行卡受权等。
电子商务网上支付系统是建立在现存的支付清算系统的基础之上
的下层支付服务系统 。
相对于上层支付清算系统的迅速发展，网上支付系统还处于发展
阶段，还有许多问题需要解决。
电子商务是一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很
大。传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用
网络为核心，通过传统的信道 (邮递、电报、传真等 )来进行凭证
的传递，从而实现货币的支付结算的。其中使用的支付工具无论
是现金，还是票据、传单，都是有形的，具有在安全性、认证性、
完整性、不可否认性上有较高的保障，具有效率低下，成本高等
特点。它已经形成了一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。
电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了, 在网上支付系统
中, 无论是将现有的支付结构转化为电子形式, 还是创新出网络
环境下的新支付工具, 它们多多少少都具有无形化的特征, 货币
可以是智能卡芯片中的一组数据, 硬盘中的一个文件, 网络中的
一组二进制流, 在一次支付中, 甚至可能不会产生任何实体的东
西, 而只是生成了若干文件而已 。 面对这样的一种支付系统, 我
们应该重新考虑它的支付规律, 制定新的管理运行模式, 以符合
它崭新的面貌与特点 。
我们以 BtoC为例说明电子商务网上支付结算。
参与方通常包括消费者 (持卡人 )、商户和银行。交易流程一般包
括如下几个步骤：
?l 消费者向商户发送购物请求,
?l 商户把消费者的支付指令通过支付网点送往商户开户行 (收单
行 )；
?l 收单行通过专用网络从消费者开户行 (发卡行 )取得支付授权
后, 把授权信息送回商户；
? 商户取得授权后, 向消费者发送购物回应信息 。
?l如果支付获取与支付授权并非同时完成的话, 商户还要通过支
付网关向收单行发送支付获取请求, 以把该笔交易的金额转账到
商户帐户中；
?l 银行之间则通过自身的支付清算网络来完成最后的行间清算 。
电子商务网络示意图
由此可以看出, 支付结算环节是由包括支付网关, 收单行, 发
卡行以及金融专用网络完成的, 离开了银行, 便无法完成网上
支付,也就谈不上真正的电子商务 。
因此, 电子商务中的网上支付结算体系应该是融购物流程, 支
付工具, 安全技术, 认证体系, 信用体系以及现在的金融体系
为一体的综合大系统 。 也由此可以看出, 网上支付体系的建立
不是一蹴而就的事, 它受多种因素的影响, 并与这些因素相互
促进, 动态地发展, 共同走向成熟 。 在目前各方面的条件还不
完全成熟的情况下, 坐等时机的到来是不现实也不符合事物发
展的规律的, 冒一定风险推动网上支付系统的发展, 以期与其
他因素相互作用, 相互促进, 这也许是信息社会中的一种新方
法或新思维 。
5.4,网上支付系统概述
1,网上支付系统的基本构成
网上支付系统的基本构成如图所示 。
图
CA信用体系
客户：支付工
具
商家：后台服务
器
Internet
支付网关 支付网关
商家开户行：处理
账单
银行网络
客户开户行：提供支付
工具
?客户是指与某商家有交易关系并存在了未清偿的债权债务关系的
一方 (一般是债务 ),客户用自己已拥有的支付工具 (如信用卡, 电
子钱包等 )来发起支付, 是支付体系运作的原因和起点 。
?商家则是拥有债权的商品交易的另一方, 他可以根据客户发起的
支付指令向金融体系请求获取货币给付, 商家一般准备了优良的
服务器来处理这一过程, 包括认证以及不同支付工具的处理 。
?客户的开户行是指客户在其中拥有帐户的银行, 客户所拥有的支
付工具就是由开户行提供的, 客户开户行在提供支付工具的时候
也同时提供了一种银行信用, 即保证支付工具的兑付 。 在卡基支
付体系中 (如 SET),客户开户行又被称为发卡行 。
?商家开户行是商家在其中开设帐户的银行, 其帐户是整个支付过
程中资金流向的地方, 商家将客户的支付指令提交给其开户行后,
就由开户行进行支付授权的请求以行行间的清算等工作 。 商家的
开户行是依据商家提供的合法帐单 (客户的支付指令 )来工作的,
因此又称为收单行 。
? 支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须
通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和
获取，支付网关的建设关系着支付结算的安全以及银行自身的
安全，关系着网上支付结算的安排以及金融系统的风险，必须
十分谨慎。因为电子商务交易中同时传输了两种信息：交易信
息与支付信息，必须保证这两种信息在传输过程中不能被无关
的第三者阅读，包括商家不能看到其中的支付信息 (如信息卡号、
授权密码等 )，银行不能看到其中的交易信息 (如商品种类、商品
总价等 )，这就要求支付网关一方面必须由商家以外的银行或其
委托的卡组织来建设，另一方面网关不能分析交易信息，对支
付信息也只是起保护与传输的作用，即这些保密数据对网关而
言是透明的。
?金融专用网则是银行内部及行间进行通信的网络, 具有较
高的安全性, 包括中国国家现代化支付系统 (CNAPS),人行
电子联行系统, 商行电子汇兑系统, 银行卡授权系统等 。 我
国银行的金融专用网发展很迅速, 为逐步开展电子商务提供
了必要的条件 。
?认证机构则为参与的各方 (包括客户, 商家与支付网关 )发
放数字证书, 以确认各方的身份, 保证网上支付的安全性,
认证机构必须确认参与者的资信状况 (如通过其在银行的帐户
状况, 与银行交往的历史信用记录等来判断 ),因此也离不开
银行的参与 。
2 网上支付系统的种类
从目前已经开发出来的各种支付系统来看，一般也只是针对
某一种支付工具设计的。如 SET协议针对的是信用卡,FSTC针
对的是电子支票,Mondex针对的是电子现金。
根据系统中使用的支付工具不同, 可以将网上支付系统大致分
为三类：
?信用卡支付系统
信用卡支付系统的特点是每张卡对应着一个帐户, 资金的支付
最终是通过转帐实现的, 但由于在消费中实行, 先消费, 后付
款, 的办法, 其对信用卡帐户的处理是后于货款支付的 。 也就
是说, 购物支付是通过银行提供消费信贷来完成的, 对信用卡
帐户的处理还是事后的事情, 因此属于, 延迟付款, 一类, 与
电子转帐有实质上的不同 。 信用卡支付系统需采用在线操作,
可以透支 。
?电子转帐支付系统
电子转帐支付系统的特点是支付过程中操作直接针对帐户, 对帐
户的处理即意味着支付的进行, 是一种, 即时付款, 的支付办法 。
在支付过程中由于发起人不同又可分为付款人启动的支付和接收
人启动的支付, 在此系统中, 付款人对支付的确认意义十分重大,
这就需要一些确认的手段, 如支票 。 于是这一系统又包括直接转
帐的支付系统和电子支票支付系统 。 由于涉及帐户, 此系统也必
须在线操作, 不允许透支 。
?电子现金支付系统 。
电子现金支付系统的特点则是不直接对应任何帐户, 持有者事先
预付资金, 便可获得相应货币值的电子现金 (智能卡或硬盘文件 )，
因此, 可以离线操作, 是一种, 预先付款, 的支付系统 。
3,网上支付系统的功能
支付系统有可能不同，基于不同的支付工具。但由于要做到安
全、有效、便捷，都应当具有以下功能：
（ 1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。
为实现协议的安全性, 对参与贸易的各方身份的有效性进行认
证, 通过认证机构或注册机构向参与各方发放 X,509证书, 以
证实身份的合法 。
（ 2） 使用加密技术对业务进行加密 。
可以采用单钥体制或双钥体制来进行消息加密, 并采用数字信
封, 数字签字等技术来加强数据传输的保密性 。 以防止未被授
权的非法第三者获取消息的真正含义 。
（ 3） 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 。
为保护数据不被未授权者建立, 嵌入, 删除, 篡改, 重放,
而是完整无损地到达接收者, 可以采用数据杂凑技术 。 通
过对原文的杂凑生成消息摘要一并传送到接收者, 接收者
就可以通过摘要来判断所接受的消息是否完整, 否则, 要
求发送端重发以保证其完整性 。
（ 4） 当交易双方出现异议, 纠纷时, 保证对业务的不可
否认性 。
这用于保护通信用户对付来自其他合法用户的威胁, 如发
送用户对他所发消息的否认, 接收者对他已接收消息的否
认等 。 支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分
的证据来迅速辨别纠纷中的是非 。 可以采用仲裁签名, 不
可否认签名等技术来实现 。
（ 5） 能够处理贸易业务的多边的支付问题 。
由于网上贸易的支付要牵涉到客户, 商家和银行等多方, 其中
传送的购货信息与支付信息必须连接在一起, 因为商家只有确
认了支付信息后才会继续交易, 银行也只有确认了购货信息后
才会提供支付 。 但同时, 商家不能读取客户的支付信息, 银行
不能读取商家的订单信息, 这种多边支付的关系就可以通过双
联签字等技术来实现 。
