第五章 金融机构体系
本章共四节，重点了解和掌握,
①现代市场经济国家金融机构体系
的模式与构成；②我国金融机构体系的改
革完善与具体构成；③我国金融业对外开
放的基本情况以及进一步开放的要求；④
国际金融机构体系。
第一节 西方国家的金融机构体系
一、金融机构的一般界说
（一）金融机构
凡专门从事各种金融活动的组织、均
称为金融机构。
（二）金融机构体系
是指各种金融机构因其组织结构、职
能分工的不同而形成的相互联系的有机体。
二、西方国家金融机构体系的模式与
构成
(一 )模式,
1．以中央银行为核心的金融体系
2．没有中央银行的金融体系
3．高度集中的金融体系
（二）构成,
消费信用机构
投资基金
信用合作社
保险公司
财务公司
信托投资公司
租赁公司
中央银行
进出口银行
投资银行
抵押银行
储蓄银行
专业银行
存款货币银行
1．中央银行：是一国金融机构体系的核心
2．存款货币银行：是骨干力量
3．专业银行,
①概念：是指从事专门经营范围和提
供专门性金融服务的银行。
②种类：投资银行、储蓄银行、农业
银行、抵押银行、进出口银行等。
4．非银行金融机构（保险公司、信用
合作社、养老或退休基金会、投资基金等）
三、当代西方银行并购浪潮
（一）概念
银行合并（ Merger）是指两个或两个
以上的银行依照法律规定和协议约定而组
成一个银行的法律行为。
银行收购（ Acquisition）
是指一家银行通过有偿手段获得另
一家或多家独立银行的经营控制权的方式，
而使该银行的经营决策权改变的经济交易
行为，合强调作为买方的银行向卖方银行
的赎买。
区 别,
合并的最终结果是两个或两个
以上的法人合并为一个法人，而收
购的最终结果一般不改变法人的数
量，而不改变收购银行的产权或经
营管理权归属。
（二）背景
1．国际银行业竞争日趋激烈
2．传统银行业务盈利空间有限
3．各国金融管制的普遍放松
（三）结果
1．银行数目普遍减少
2．大多数国家的少数几家银行垄断了
各自银行业的主要市场份额，保持和加强
了在全球竞争中的实力与地位。
（四）对银行并购的争论
1．赞成。
①扩大规模，占领市场；②降低成本，
实现规模效益；③互补优势，实现协同效
益；④减少竞争对手，提高市场占率。
2．反对。
①过分垄断可能损害消费者的利益；
②超大规模带来经营风险；③金融监管困
难；④产生大幅度裁员问题。
★ 对当前西方银行购并浪潮，你如何
看待？
★ 我国银行并购的现状与趋势如何？
第二节 我国金融机构体系
一、建国前夕中国的金融体系
（一）国民党统治区的金融体系
1．官僚资本, 四行二局一库, 占垄断地
位
2．民族资本银行先天不足，实力较弱
（二）解放区的金融体系
主要由银行和农村信用合作社组成
发行货币，建立独立自主的本币市场，
平稳了解放区的物价
发放低利率贷款，支持了解放区经济
发展
二、新中国金融体系的建立
通过组建中国人民银行、合并解放区
银行、没收官僚资本银行、改造私人银行
与钱庄以及建立农村信用社等途径实现。
三,,大一统, 模式的金融体系
（一）内容
1953年我国开始大规模有计划地发展
国民经济以后，便按照苏联模式实行高度
集中的计划管理体制及相应的管理办法。
与此相适应，金融机构也按照当
时苏联的银行模式进行了改造，并建
立起一个高度集中的国家银行体系，
这种银行体系被称为, 大一统, 的金
融体系。
（二）优点
集中统一，有利于加强金融宏观
控制
（三）弊端
统得过多过死，不利于调动各极
银行的积极性，抑制了银行对国民经
济应当发挥的积极调节作用，整个金
融体系缺乏应有的活力。
四,1979年以来金融体系的改革
(一 )内容
1．建立独立经营，实行企业化管理
的专业银行，并在此基础上将其转变为国
有商业银行。
2．建立中央银行体制,1984年独
立，并在 1998年 11月，对分支机构设
置进行了重大改革。
3．在国有商业银行之外，组建其
他商业银行。
4．组建一批政策性银行。
5．引进大批国外金融机构。
6．建立包括保险公司、证券公司、
企业集团财务公司、信用合作社、金
融租赁公司、投资基金等在内的诸多
非银行金融机构。
7．建立金融资产管理公司，专门
处理国有商业银行的不良资产。
(二 )现行金融机构体系概况
1．中国人民银行
是在国务院领导下制定和实施货
币政策，对金融业实施监督管理的国
家机关。
2．政策性银行
即由政府投资设立，根据政府的
决策和意向专门从事政策性金融业务
的银行。目前有国家开发银行、中国
进出口银行、中国农业发展银行
3．商业银行
①国有独资处于我国金融体系中
主体地位的中国工商银行、中国农业
银行、中国银行和中国建设银行。
②其他商业银行（交通银行、深
圳发展银行等）
4．非银行金融机构
农村和城市信用合作社、保险公
司、信托投资公司、证券公司等
5．在华外资金融机构
①外资金融机构在华代表处。
②外资金融机构在华设立的营业
性分支机构。
★ 我国金融机构体系如何进一步改革和完善？
第三节 我国金融业的对外开放
一、历史背景
改革开放政策，经济发展目标，特区
的设立。
二、开放的历程
（一） 1979年，率先进入我国的
是日本输出入银行
（二） 1990年，一批外资银行纷
纷将其中国区总部由香港迁往上海。
（三） 1997年，汇丰银行和日本
兴业银行两家外资银行设在浦东的分
行获准经营人民币业务。
三、开放的特点
（一）开放程度逐步扩大
（二）开放的地域逐渐扩大，由
沿海向内地逐步推进
（三）从业务范围上看，由过去只
允许外资银行从事外币业务，过渡到在
试点的基础上允许少数外资银行从事本
币业务。
（四）从政策上看，由外资机构享受优
惠待遇逐步向, 国民待遇, 靠拢。
（五）资本市场的开放仍处于尝试阶段。
四,境内外资金融机构和境外中资金融
机构
★ 加入 WTO以后我国金融业对外开放的
进程以及面临的机遇与挑战如何？
外资银行已成为我国金融体系重要力量
①我国对外资银行已开放了 9个城市的
人民币业务；
②目前获准经营人民币业务的外资银行
总数已达 53家；
③至 2002年 10月底，在华外资银行资产
总额为 379亿美元，负债总额为 337亿美元。
第四节 国际金融机构体系
一、形成与发展
（一）形成（源于经济的国际化）
（二）发展
1,1930年 5月在瑞士巴塞尔成立
了国际清算银行
2．二次世界大战后建立了布雷顿
森林国际货币体系，先后建立起四家
世界性国际金融机构。
3．从 1957年到 70年代，欧洲、亚
洲、非洲、拉丁美洲、中东等地区先
后建立起区域性国际金融机构。
二、国际金融机构的种类
（一）全球性的
1．国际货币基金组织：促进国际货
币合作；增进国际贸易扩大和平衡发展；
稳定国际汇兑，避免竞争性货币贬值；协
助建立多边支付制度，消除外汇管制；协
助会员国克服国际收支困难。
2．国际复兴开发银行（简称世
界银行）
有两个附属机构：国际开发协会
和国际金融公司。三者统称世界银
行集团。主要向成员国提供长期优
惠贷款。
3．国际开发协会
专门对较穷的发展中国家发放条
件优惠的长期贷款。
4．国际金融公司
主要是对属于发展中国家的会员
国中私人企业的新建、改建和扩建等
提供资金，促进外国私人资本在发展
中国家的投资，促进发展中国家资本
市场的发展。
（二）区域性的
1．亚洲开发银行
通过发放贷款和进行投资、技术
援助，促进本地区经济的发展与合作。
2．非洲开发银行
为成员国经济发展、社会进步提
供资金，协调各成员国经济发展规划，
以逐步实现非洲经济一体化。
3．欧洲投资银行
主要任务是发展共同体内不发达
地区的经济，各成员国不易举办的新
工业企业或共同项目提供资金，改造
保护现有企业，开辟新的生产途径。
4．泛美开发银行
集中美洲各国的资金力量，对需
要资金的国家和地区的经济社会发展
计划提供资金和技术援助，促进成员
国的经济发展。
思 考 题
一、概念题
金融机构与金融机构体系
商业银行与政策性银行
专业银行与投资银行
二、简答题
1．新中国金融体系是如何建立的？
2．简述当前我国金融体系的构成。
3．我国目前的金融机构体系同西
方发达市场经济国家金融机构体系有
何异同？
三、论述题
1．试述我国金融体系的主要变革？
2．试述我国银行业并购的必要性
及其对策。
3．试述我国金融业对外进一步扩
大开放对我国的现实意义。
课外阅读资料
1．乔海曙：制度创新：国有银行改革的新
阶段,,中央财经大学学报,, 1998,4
2．李明贤：重构我国农村金融体系的思考,
, 财经理论与实践,, 2001.5
3．戴相龙主编：, 中国金融改革与发展,,
中国金融出版社,1997年出版
4,陈新国：农村信用合作社的困境与出
路,,金融理论与实践,, 2002.7
本章共四节，重点了解和掌握,
①现代市场经济国家金融机构体系
的模式与构成；②我国金融机构体系的改
革完善与具体构成；③我国金融业对外开
放的基本情况以及进一步开放的要求；④
国际金融机构体系。
第一节 西方国家的金融机构体系
一、金融机构的一般界说
（一）金融机构
凡专门从事各种金融活动的组织、均
称为金融机构。
（二）金融机构体系
是指各种金融机构因其组织结构、职
能分工的不同而形成的相互联系的有机体。
二、西方国家金融机构体系的模式与
构成
(一 )模式,
1．以中央银行为核心的金融体系
2．没有中央银行的金融体系
3．高度集中的金融体系
（二）构成,
消费信用机构
投资基金
信用合作社
保险公司
财务公司
信托投资公司
租赁公司
中央银行
进出口银行
投资银行
抵押银行
储蓄银行
专业银行
存款货币银行
1．中央银行：是一国金融机构体系的核心
2．存款货币银行：是骨干力量
3．专业银行,
①概念：是指从事专门经营范围和提
供专门性金融服务的银行。
②种类：投资银行、储蓄银行、农业
银行、抵押银行、进出口银行等。
4．非银行金融机构（保险公司、信用
合作社、养老或退休基金会、投资基金等）
三、当代西方银行并购浪潮
（一）概念
银行合并（ Merger）是指两个或两个
以上的银行依照法律规定和协议约定而组
成一个银行的法律行为。
银行收购（ Acquisition）
是指一家银行通过有偿手段获得另
一家或多家独立银行的经营控制权的方式，
而使该银行的经营决策权改变的经济交易
行为，合强调作为买方的银行向卖方银行
的赎买。
区 别,
合并的最终结果是两个或两个
以上的法人合并为一个法人，而收
购的最终结果一般不改变法人的数
量，而不改变收购银行的产权或经
营管理权归属。
（二）背景
1．国际银行业竞争日趋激烈
2．传统银行业务盈利空间有限
3．各国金融管制的普遍放松
（三）结果
1．银行数目普遍减少
2．大多数国家的少数几家银行垄断了
各自银行业的主要市场份额，保持和加强
了在全球竞争中的实力与地位。
（四）对银行并购的争论
1．赞成。
①扩大规模，占领市场；②降低成本，
实现规模效益；③互补优势，实现协同效
益；④减少竞争对手，提高市场占率。
2．反对。
①过分垄断可能损害消费者的利益；
②超大规模带来经营风险；③金融监管困
难；④产生大幅度裁员问题。
★ 对当前西方银行购并浪潮，你如何
看待？
★ 我国银行并购的现状与趋势如何？
第二节 我国金融机构体系
一、建国前夕中国的金融体系
（一）国民党统治区的金融体系
1．官僚资本, 四行二局一库, 占垄断地
位
2．民族资本银行先天不足，实力较弱
（二）解放区的金融体系
主要由银行和农村信用合作社组成
发行货币，建立独立自主的本币市场，
平稳了解放区的物价
发放低利率贷款，支持了解放区经济
发展
二、新中国金融体系的建立
通过组建中国人民银行、合并解放区
银行、没收官僚资本银行、改造私人银行
与钱庄以及建立农村信用社等途径实现。
三,,大一统, 模式的金融体系
（一）内容
1953年我国开始大规模有计划地发展
国民经济以后，便按照苏联模式实行高度
集中的计划管理体制及相应的管理办法。
与此相适应，金融机构也按照当
时苏联的银行模式进行了改造，并建
立起一个高度集中的国家银行体系，
这种银行体系被称为, 大一统, 的金
融体系。
（二）优点
集中统一，有利于加强金融宏观
控制
（三）弊端
统得过多过死，不利于调动各极
银行的积极性，抑制了银行对国民经
济应当发挥的积极调节作用，整个金
融体系缺乏应有的活力。
四,1979年以来金融体系的改革
(一 )内容
1．建立独立经营，实行企业化管理
的专业银行，并在此基础上将其转变为国
有商业银行。
2．建立中央银行体制,1984年独
立，并在 1998年 11月，对分支机构设
置进行了重大改革。
3．在国有商业银行之外，组建其
他商业银行。
4．组建一批政策性银行。
5．引进大批国外金融机构。
6．建立包括保险公司、证券公司、
企业集团财务公司、信用合作社、金
融租赁公司、投资基金等在内的诸多
非银行金融机构。
7．建立金融资产管理公司，专门
处理国有商业银行的不良资产。
(二 )现行金融机构体系概况
1．中国人民银行
是在国务院领导下制定和实施货
币政策，对金融业实施监督管理的国
家机关。
2．政策性银行
即由政府投资设立，根据政府的
决策和意向专门从事政策性金融业务
的银行。目前有国家开发银行、中国
进出口银行、中国农业发展银行
3．商业银行
①国有独资处于我国金融体系中
主体地位的中国工商银行、中国农业
银行、中国银行和中国建设银行。
②其他商业银行（交通银行、深
圳发展银行等）
4．非银行金融机构
农村和城市信用合作社、保险公
司、信托投资公司、证券公司等
5．在华外资金融机构
①外资金融机构在华代表处。
②外资金融机构在华设立的营业
性分支机构。
★ 我国金融机构体系如何进一步改革和完善？
第三节 我国金融业的对外开放
一、历史背景
改革开放政策，经济发展目标，特区
的设立。
二、开放的历程
（一） 1979年，率先进入我国的
是日本输出入银行
（二） 1990年，一批外资银行纷
纷将其中国区总部由香港迁往上海。
（三） 1997年，汇丰银行和日本
兴业银行两家外资银行设在浦东的分
行获准经营人民币业务。
三、开放的特点
（一）开放程度逐步扩大
（二）开放的地域逐渐扩大，由
沿海向内地逐步推进
（三）从业务范围上看，由过去只
允许外资银行从事外币业务，过渡到在
试点的基础上允许少数外资银行从事本
币业务。
（四）从政策上看，由外资机构享受优
惠待遇逐步向, 国民待遇, 靠拢。
（五）资本市场的开放仍处于尝试阶段。
四,境内外资金融机构和境外中资金融
机构
★ 加入 WTO以后我国金融业对外开放的
进程以及面临的机遇与挑战如何？
外资银行已成为我国金融体系重要力量
①我国对外资银行已开放了 9个城市的
人民币业务；
②目前获准经营人民币业务的外资银行
总数已达 53家；
③至 2002年 10月底，在华外资银行资产
总额为 379亿美元，负债总额为 337亿美元。
第四节 国际金融机构体系
一、形成与发展
（一）形成（源于经济的国际化）
（二）发展
1,1930年 5月在瑞士巴塞尔成立
了国际清算银行
2．二次世界大战后建立了布雷顿
森林国际货币体系，先后建立起四家
世界性国际金融机构。
3．从 1957年到 70年代，欧洲、亚
洲、非洲、拉丁美洲、中东等地区先
后建立起区域性国际金融机构。
二、国际金融机构的种类
（一）全球性的
1．国际货币基金组织：促进国际货
币合作；增进国际贸易扩大和平衡发展；
稳定国际汇兑，避免竞争性货币贬值；协
助建立多边支付制度，消除外汇管制；协
助会员国克服国际收支困难。
2．国际复兴开发银行（简称世
界银行）
有两个附属机构：国际开发协会
和国际金融公司。三者统称世界银
行集团。主要向成员国提供长期优
惠贷款。
3．国际开发协会
专门对较穷的发展中国家发放条
件优惠的长期贷款。
4．国际金融公司
主要是对属于发展中国家的会员
国中私人企业的新建、改建和扩建等
提供资金，促进外国私人资本在发展
中国家的投资，促进发展中国家资本
市场的发展。
（二）区域性的
1．亚洲开发银行
通过发放贷款和进行投资、技术
援助，促进本地区经济的发展与合作。
2．非洲开发银行
为成员国经济发展、社会进步提
供资金，协调各成员国经济发展规划，
以逐步实现非洲经济一体化。
3．欧洲投资银行
主要任务是发展共同体内不发达
地区的经济，各成员国不易举办的新
工业企业或共同项目提供资金，改造
保护现有企业，开辟新的生产途径。
4．泛美开发银行
集中美洲各国的资金力量，对需
要资金的国家和地区的经济社会发展
计划提供资金和技术援助，促进成员
国的经济发展。
思 考 题
一、概念题
金融机构与金融机构体系
商业银行与政策性银行
专业银行与投资银行
二、简答题
1．新中国金融体系是如何建立的？
2．简述当前我国金融体系的构成。
3．我国目前的金融机构体系同西
方发达市场经济国家金融机构体系有
何异同？
三、论述题
1．试述我国金融体系的主要变革？
2．试述我国银行业并购的必要性
及其对策。
3．试述我国金融业对外进一步扩
大开放对我国的现实意义。
课外阅读资料
1．乔海曙：制度创新：国有银行改革的新
阶段,,中央财经大学学报,, 1998,4
2．李明贤：重构我国农村金融体系的思考,
, 财经理论与实践,, 2001.5
3．戴相龙主编：, 中国金融改革与发展,,
中国金融出版社,1997年出版
4,陈新国：农村信用合作社的困境与出
路,,金融理论与实践,, 2002.7
