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第二节 信用制度与银行
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一、信用制度
1、信用制度：指以银行信用为主要信用形式的社会信用体系。
2、信用在市场经济运行中的作用
积极功能：
（ 1）信用可以增加投资机会、促进资本的自由转移，推动社会资源的优化配置；
（ 2）信用可加速资本的积聚和集中；
（ 3）信用可以加快商品流通速度、节省了流通费用。
（ 4）信用有效地调节着国民经济运行。
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一、信用制度
消极功能：
（ 1）信用可能造成虚假繁荣，触发生产过剩的经济危机。
（ 2）信用可能引发货币信用危机。
（ 3）信用刺激了投机，增加了市场的盲目性。
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二、银行的一般职能
1、资本主义银行资本主义银行是借贷资本实现其活动的组织机构，它是通过货币资本的借贷获取利润的资本主义企业。
银行的活动方式是，通过吸收存款，集中社会上暂时闲置的货币资本并贷放给职能资本家或其它需要货币（资本）的人员，
收取利息来获取利润。
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二、银行的一般职能
2、职能,
（ 1）充当债权人和债务人的中介，把闲置的货币集中起来，以贷款方式提供给需要货币的企业和生产者。
A,吸收存款 B、发放贷款
（ 2）作为职能资本家的收付中介人，受职能资本家委托，代为收付各种交易往来款项，结算业务等。
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三、银行资本与银行利润
1、银行资本
银行资本,是银行资本 所有者经营银行所使用的全部资本。
来源,银行企业的自有资本和通过吸收存款的借入资本
构成,现金（黄金或银行券）和有价证券
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1、银行资本
业务,负债业务和资产业务
银行的负债业务主要是以吸收存款的方式借入资金。
银行存款的主要来源是：
（ 1）职能资本暂时闲置的货币资本；
（ 2）借贷资本或食利者阶层为获取利息而存入银行的货币资本；
（ 3）其他不同阶层居民的储蓄存款等等
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1、银行资本
银行的资产业务就是银行通过发放贷款贷出资金。
主要方式：
（ 1）票据贴现，即票据持有者为了融通资金，将未到期的票据交给银行，兑取现金。
（ 2）抵押贷款和信用贷款。
（ 3）投资业务，即从事购买有价证券的经营活动，如通过购买股票，成为其他企业的股东；或通过购买政府公债、公司债券等，形成一种长期贷款形式。
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2、银行利润
（ 1）银行利润银行利润来自贷款利息与存款利息的差额。
银行向职能资本家或其它借款人发放贷款所要求的利息率高于吸收存款所支付的利息率。
其中的差额构成银行利润的来源。
银行利润的最终来源仍主要是生产领域工人创造的剩余价值，它是剩余价值的一种具体形态。
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2、银行利润
来源,A,贷款利息与存款利息的差额
B,中间业务手续费
C,对外投资获得的股票红利和证券交易收益
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2、银行利润
2、银行利润率：是银行利润与银行 自有资本 的比率。即银行利润率 =银行利润 /银行自有资本因此，虽然银行利息率低于社会平均利润率，但是银行利润率仍可以等于社会平均利润率。
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2、银行利润银行资本只是按照平均利润率获得平均利润，但是并不独立参加平均利润率的形成。就是说，银行资本的存在并不改变因职能资本间竞争业已形成的平均利润率。
原因是，银行资本是由职能资本使用的，利息是通过占有职能资本获得的平均利润得到的。
银行资本瓜分产业工人剩余价值是通过直接剥削银行店员的剩余劳动实现的。
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例题银行自有资本 105亿元，其中 5亿元用于经营银行业务费用,100亿元用于贷款；吸收存款 650亿元用于贷款，存款利息为 3%，贷款利息为 5%。
银行利润：（ 105-5） × 5%+650 × （ 5%-3%） -
5=13亿元银行利润率 =13亿元 /105亿元
通过资本转移和竞争银行也可获得平均利润
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四、资本主义银行与非银行金融机构
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四、资本主义银行与非银行金融机构现代资本主义金融体系是由银行和各种非 银行金融机构组成。它是一个以中央银行为中心，由商业银行、专业银行、非银行金融机构为内容的货币资本运动体系。
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四、资本主义银行与非银行金融机构
（一）中央银行：
中央银行是一国最高金融当局，
它统筹管理全国金融活动。
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四、资本主义银行与非银行金融机构中央银行有三项职能：
1、作为发行银行，发行国家货币；
2、作为银行的银行，为商业银行提供贷款，保管准备金；
3、作为国家银行，代理国库、向政府贷款、监督管理全国金融活动、通过货币政策对宏观经济进行管理。
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四、资本主义银行与非银行金融机构
（二）商业银行商业银行是以盈利为目的，通过存款、
贷款以及相关的金融活动获利润的资本主义企业。
商业银行的活动包括吸收存款、发放贷款、购买有价证券、以及各种支付与结算业务。商业银行是资本主义银行体系的主体。
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四、资本主义银行与非银行金融机构
（三）专业银行指专门从事某一类业务的银行。由于这类银行业务专一，因而有别于商业银行。专业银行包括投资银行、储蓄银行、
不动产抵押银行等。
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四、资本主义银行与非银行金融机构
（四）非银行金融机构非银行金融机构指以提供某种货币资金服务的方式吸收货币资金，并通过投资获取利润的资本主义企业。这类机构包括保险公司、投资基金、养老基金、
证券公司等等。它们通过提供资金补偿、
资金时间安排、代理企业或个人管理资金、筹集资金等形式取得利润。
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四、资本主义银行与非银行金融机构各类银行与非银行金融机构虽然在具体的活动方式上存在着千差万别，但是，
它们获取利润的基本原理和基本途径都是借贷资本的运动。
第二节 信用制度与银行
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一、信用制度
1、信用制度：指以银行信用为主要信用形式的社会信用体系。
2、信用在市场经济运行中的作用
积极功能：
（ 1）信用可以增加投资机会、促进资本的自由转移，推动社会资源的优化配置；
（ 2）信用可加速资本的积聚和集中；
（ 3）信用可以加快商品流通速度、节省了流通费用。
（ 4）信用有效地调节着国民经济运行。
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一、信用制度
消极功能：
（ 1）信用可能造成虚假繁荣，触发生产过剩的经济危机。
（ 2）信用可能引发货币信用危机。
（ 3）信用刺激了投机，增加了市场的盲目性。
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二、银行的一般职能
1、资本主义银行资本主义银行是借贷资本实现其活动的组织机构，它是通过货币资本的借贷获取利润的资本主义企业。
银行的活动方式是，通过吸收存款，集中社会上暂时闲置的货币资本并贷放给职能资本家或其它需要货币（资本）的人员，
收取利息来获取利润。
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二、银行的一般职能
2、职能,
（ 1）充当债权人和债务人的中介，把闲置的货币集中起来，以贷款方式提供给需要货币的企业和生产者。
A,吸收存款 B、发放贷款
（ 2）作为职能资本家的收付中介人，受职能资本家委托，代为收付各种交易往来款项，结算业务等。
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三、银行资本与银行利润
1、银行资本
银行资本,是银行资本 所有者经营银行所使用的全部资本。
来源,银行企业的自有资本和通过吸收存款的借入资本
构成,现金（黄金或银行券）和有价证券
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1、银行资本
业务,负债业务和资产业务
银行的负债业务主要是以吸收存款的方式借入资金。
银行存款的主要来源是：
（ 1）职能资本暂时闲置的货币资本；
（ 2）借贷资本或食利者阶层为获取利息而存入银行的货币资本；
（ 3）其他不同阶层居民的储蓄存款等等
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1、银行资本
银行的资产业务就是银行通过发放贷款贷出资金。
主要方式：
（ 1）票据贴现，即票据持有者为了融通资金，将未到期的票据交给银行，兑取现金。
（ 2）抵押贷款和信用贷款。
（ 3）投资业务，即从事购买有价证券的经营活动，如通过购买股票，成为其他企业的股东；或通过购买政府公债、公司债券等，形成一种长期贷款形式。
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2、银行利润
（ 1）银行利润银行利润来自贷款利息与存款利息的差额。
银行向职能资本家或其它借款人发放贷款所要求的利息率高于吸收存款所支付的利息率。
其中的差额构成银行利润的来源。
银行利润的最终来源仍主要是生产领域工人创造的剩余价值，它是剩余价值的一种具体形态。
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2、银行利润
来源,A,贷款利息与存款利息的差额
B,中间业务手续费
C,对外投资获得的股票红利和证券交易收益
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2、银行利润
2、银行利润率：是银行利润与银行 自有资本 的比率。即银行利润率 =银行利润 /银行自有资本因此，虽然银行利息率低于社会平均利润率，但是银行利润率仍可以等于社会平均利润率。
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2、银行利润银行资本只是按照平均利润率获得平均利润，但是并不独立参加平均利润率的形成。就是说，银行资本的存在并不改变因职能资本间竞争业已形成的平均利润率。
原因是，银行资本是由职能资本使用的，利息是通过占有职能资本获得的平均利润得到的。
银行资本瓜分产业工人剩余价值是通过直接剥削银行店员的剩余劳动实现的。
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例题银行自有资本 105亿元，其中 5亿元用于经营银行业务费用,100亿元用于贷款；吸收存款 650亿元用于贷款，存款利息为 3%，贷款利息为 5%。
银行利润：（ 105-5） × 5%+650 × （ 5%-3%） -
5=13亿元银行利润率 =13亿元 /105亿元
通过资本转移和竞争银行也可获得平均利润
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四、资本主义银行与非银行金融机构
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四、资本主义银行与非银行金融机构现代资本主义金融体系是由银行和各种非 银行金融机构组成。它是一个以中央银行为中心，由商业银行、专业银行、非银行金融机构为内容的货币资本运动体系。
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四、资本主义银行与非银行金融机构
（一）中央银行：
中央银行是一国最高金融当局，
它统筹管理全国金融活动。
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四、资本主义银行与非银行金融机构中央银行有三项职能：
1、作为发行银行，发行国家货币；
2、作为银行的银行，为商业银行提供贷款，保管准备金；
3、作为国家银行，代理国库、向政府贷款、监督管理全国金融活动、通过货币政策对宏观经济进行管理。
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四、资本主义银行与非银行金融机构
（二）商业银行商业银行是以盈利为目的，通过存款、
贷款以及相关的金融活动获利润的资本主义企业。
商业银行的活动包括吸收存款、发放贷款、购买有价证券、以及各种支付与结算业务。商业银行是资本主义银行体系的主体。
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四、资本主义银行与非银行金融机构
（三）专业银行指专门从事某一类业务的银行。由于这类银行业务专一，因而有别于商业银行。专业银行包括投资银行、储蓄银行、
不动产抵押银行等。
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四、资本主义银行与非银行金融机构
（四）非银行金融机构非银行金融机构指以提供某种货币资金服务的方式吸收货币资金，并通过投资获取利润的资本主义企业。这类机构包括保险公司、投资基金、养老基金、
证券公司等等。它们通过提供资金补偿、
资金时间安排、代理企业或个人管理资金、筹集资金等形式取得利润。
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四、资本主义银行与非银行金融机构各类银行与非银行金融机构虽然在具体的活动方式上存在着千差万别，但是，
它们获取利润的基本原理和基本途径都是借贷资本的运动。
