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第 5章 网络银行与支付
徐州工程学院信电工程系
武 长 柱 主讲
E-mail,czwu6812@126.com
2011-3-31,电子商务概论,1
第 5章 网络银行与支付
案例：
学费交纳“一卡通”
2011-3-31,电子商务概论,2
学习目标
? 了解网络银行产生的原因
? 熟悉网络银行的功能
? 理解网络银行的特点
? 掌握网络银行的风险控制方法
? 熟悉网络银行竞争的策略
? 熟悉网络支付的方式与特点
2011-3-31,电子商务概论,3
学习内容
? 网络银行的功能与特征
? 网络银行的产生与发展
? 网络银行的风险控制与经营管理
? 网上电子支付系统
2011-3-31,电子商务概论,4
5.1 网络银行的功能与特征
5.1.1 网络银行的含义
5.1.2 网络银行的功能
5.1.3 网络银行的特征
2011-3-31,电子商务概论,5
5.1.1 网络银行的含义
网络银行 （ 或称网上银行, 电子银行,
虚拟 银行, E － Bank, Electronic Bank,
netbank,cyberbank等 ）, 是指利用因特网
（ Internet） 技术, 通过因特网或其他公用电
信网络与客户建立信息联系, 并向客户提供
开户, 销户, 查询, 对账, 行内转账, 跨行
转账, 信贷, 网上证券交易, 投资理财等金
融产品及金融服务的无形或虚拟银行 。
2011-3-31,电子商务概论,6
5,1, 2 网络银行的功能
功能演示 动画 1, 动画 2 动画 3
? 网上支票帐户
? 网上支票异地结算
? 网上货币数据传输
? 网上互动服务
? 网上个人信贷
? 招商银行 个人银行, 企业银行
2011-3-31,电子商务概论,7
5.1.3 网络银行的特征
? 以信息技术为基础
? 以电脑软件系统进行操作和管理
? 不需分支机构，触角伸向全世界
? 需要良好的社会基础设备的支持
? 成本低，效益高
? 信息共享，团队精神
?, 3A服务”，突破时空限制
2011-3-31,电子商务概论,8
5.1.4 网络银行产生的客观基础
? 降低交易成本
? 给客户提供更高质量的金融服务
? 增强对客户的吸附力
? 给银行创造更广阔, 更自由的业务拓展空间
? 有助于树立银行良好形象
? 增强银行的竞争能力
? 符合银行经营本质的要求
2011-3-31,电子商务概论,9
降低交易成本
2011-3-31,电子商务概论,10
5.2 网络银行的发展与影响
? 网络银行对传统银行业务的挑战
? 国外网上银行的发展状况
? 中国网上银行的发展现状
2011-3-31,电子商务概论,11
5.2.1 网络银行对传统银行业务的挑战
? 改变传统银行的经营理念与格局
? 对传统银行的管理制度及运行机制提出
挑战
? 为中、小银行提供平等竞争机会
? 对银行网络体系及金融交易的安全提出
了更高要求
? 给国际金融监管带来挑战
2011-3-31,电子商务概论,12
5.2.2 国外网上银行的发展状况
? 1995年 10月 18日 安全第一网络银
行” (Security First Network Bank，简称 SFNB)。
美国肯塔基州亚特兰大。
? 1999年前，美国只有１０００多家银行提
供网上服务,2001年已超过５０００家，网络
用户现已达１亿多人，其中有１５００多万户
家庭使用网上银行服务，预 计这一数据到到２
００３年将达到４０００万。
2011-3-31,电子商务概论,13
5.2.3 中国网上银行的发展现状
? 中国的网上银行起步于 1996年 2月，中国银行
? 招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网
通 ——网上支付”，
? 目前中国已有 20多家银行的 200多个分支机构拥
有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分
支机构达 50余家，企业与个人客户超过 1000万户。
? ２００２年，工行网上银行交易额超２万亿元，
招行网上银行交易额超１万亿元，建行网上银行交
易额超３０００亿元
? 中国的网上银行用户已由２０００年下半年的
９０万人增加到目前２５０万，到２００５年，这
一数字将达到１,４亿 。
2011-3-31,电子商务概论,14
5.3 网络银行的风险控制与经营管理
5.3.1 网上银行的风险控制
5.3.2 网上银行的生存环境
2011-3-31,电子商务概论,15
5.3.1 网上银行的风险控制
? 网上资金交易风险控制
? 投资风险控制
? 制定相关法律保护银行及客户权益
? 内部管理的风险控制
– 系统的安全等级
– 人员的安全知识教育
– 应急措施，如故障维修、数据恢复计划
– 严格的操作规程
– 建立完善的系统管理制度
2011-3-31,电子商务概论,16
5.3.2 网上银行的生存环境
? 银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差
异却会愈来愈小
? 网上银行拉近了与客户的距离
? 网上银行面对的是一个开放型的世界性市场
? 网上银行将改变银行排行榜
? 网上银行竞争者增多，竞争更加白热化
2011-3-31,电子商务概论,17
5.3.3 网上银行的竞争策略
? 加快自身的技术更新和网络化建设
? 拓宽和开辟新的服务领域
? 金融创新将是致胜之宝
? 以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速
实现金融资本的扩张和业务范围的扩大，
以增强竞争优势
? 运用网络技术向全球发展
? 顾客为中心的盈利方法
2011-3-31,电子商务概论,18
5.4 网上电子支付系统
5.4.1 网上电子付款系统与技术
5.4.2 电子货币与电子支票
5.4.3 电子钱包及其使用
2011-3-31,电子商务概论,19
5.4,1 网上电子付款系统与技术
? 电子付款系统（ Electronic Payment
System,EPS）的种类
– 电子信用卡
– 电子货币
– 电子支票
– 智能卡
? EPS的关键技术
– 公共密钥／专用密钥的加密技术
– 数字签名
– 密钥的长度
– 认证机制
2011-3-31,电子商务概论,20
5.4.2 电子货币与电子支票
?电子货币的含义
电子货币是以金融电子化网络为基础，以
商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子
计算机技术和通信技术为手段，以电子数据
（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统
中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形
式实现流通和支付功能的货币。
2011-3-31,电子商务概论,21
电子货币支付模式
?
2011-3-31,电子商务概论,22
电子货币的优点与问题
? 优点
– 方便
– 安全
– 通用
– 增加社会效益
? 问题
– 余额问题
– 吞卡问题
– 统一问题
– 顾虑问题
2011-3-31,电子商务概论,23
电子支票
? 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支
付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐
户转移到另一个帐户的电子付款形式。这
种电子支票的支付是在与商户及银行相连
的网络上以密码方式传递的，多数使用公
用关键字加密签名或个人身份证号码 (PIN)
代替手写签名。
2011-3-31,电子商务概论,24
电子支票交易的过程
（ 1）消费者和商家达成购销协议并选择用电
子支票支付。
（ 2）消费者通过网络向商家发出电子支票，
同时向银行发出付款通知单。
（ 3）商家通过验证中心对消费者提供的电子
支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行
索付。
（ 4）银行在商家索付时通过验证中心对消费
者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商
家兑付或转帐。
2011-3-31,电子商务概论,25
5.4.3 电子钱包及其使用
? 电子钱包的功能与特点
? 电子钱包的使用
2011-3-31,电子商务概论,26
电子钱包及其功能
? 电子钱包（ Electronic Purse）
– 是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，
是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
? 电子钱包软件的功能
– 电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。
– 交易的进行：进行 SET交易时辩认商店身份并发送交易
讯息。
– 交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。
2011-3-31,电子商务概论,27
电子钱包的特点
? 钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，
即使商家也看不到卡号及有效期等信息。
? 利用 SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必
要的安全保护。
? 钱包软件支持多用户、多类型。
? 钱包软件为用户提供密码保护功能，
? 钱包软件支持一用户多信用卡 /供记卡功能。
? 通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记
录。
2011-3-31,电子商务概论,28
电子钱包的使用
? 选定用电子钱包付钱
? 信用卡公司将处理请求再送到商业银行
请求确认并授权，商业银行确认并授权
后送回信用卡公司。
? 授权后，销售商店就可交货。
演示
第 5章 网络银行与支付
徐州工程学院信电工程系
武 长 柱 主讲
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第 5章 网络银行与支付
案例：
学费交纳“一卡通”
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学习目标
? 了解网络银行产生的原因
? 熟悉网络银行的功能
? 理解网络银行的特点
? 掌握网络银行的风险控制方法
? 熟悉网络银行竞争的策略
? 熟悉网络支付的方式与特点
2011-3-31,电子商务概论,3
学习内容
? 网络银行的功能与特征
? 网络银行的产生与发展
? 网络银行的风险控制与经营管理
? 网上电子支付系统
2011-3-31,电子商务概论,4
5.1 网络银行的功能与特征
5.1.1 网络银行的含义
5.1.2 网络银行的功能
5.1.3 网络银行的特征
2011-3-31,电子商务概论,5
5.1.1 网络银行的含义
网络银行 （ 或称网上银行, 电子银行,
虚拟 银行, E － Bank, Electronic Bank,
netbank,cyberbank等 ）, 是指利用因特网
（ Internet） 技术, 通过因特网或其他公用电
信网络与客户建立信息联系, 并向客户提供
开户, 销户, 查询, 对账, 行内转账, 跨行
转账, 信贷, 网上证券交易, 投资理财等金
融产品及金融服务的无形或虚拟银行 。
2011-3-31,电子商务概论,6
5,1, 2 网络银行的功能
功能演示 动画 1, 动画 2 动画 3
? 网上支票帐户
? 网上支票异地结算
? 网上货币数据传输
? 网上互动服务
? 网上个人信贷
? 招商银行 个人银行, 企业银行
2011-3-31,电子商务概论,7
5.1.3 网络银行的特征
? 以信息技术为基础
? 以电脑软件系统进行操作和管理
? 不需分支机构，触角伸向全世界
? 需要良好的社会基础设备的支持
? 成本低，效益高
? 信息共享，团队精神
?, 3A服务”，突破时空限制
2011-3-31,电子商务概论,8
5.1.4 网络银行产生的客观基础
? 降低交易成本
? 给客户提供更高质量的金融服务
? 增强对客户的吸附力
? 给银行创造更广阔, 更自由的业务拓展空间
? 有助于树立银行良好形象
? 增强银行的竞争能力
? 符合银行经营本质的要求
2011-3-31,电子商务概论,9
降低交易成本
2011-3-31,电子商务概论,10
5.2 网络银行的发展与影响
? 网络银行对传统银行业务的挑战
? 国外网上银行的发展状况
? 中国网上银行的发展现状
2011-3-31,电子商务概论,11
5.2.1 网络银行对传统银行业务的挑战
? 改变传统银行的经营理念与格局
? 对传统银行的管理制度及运行机制提出
挑战
? 为中、小银行提供平等竞争机会
? 对银行网络体系及金融交易的安全提出
了更高要求
? 给国际金融监管带来挑战
2011-3-31,电子商务概论,12
5.2.2 国外网上银行的发展状况
? 1995年 10月 18日 安全第一网络银
行” (Security First Network Bank，简称 SFNB)。
美国肯塔基州亚特兰大。
? 1999年前，美国只有１０００多家银行提
供网上服务,2001年已超过５０００家，网络
用户现已达１亿多人，其中有１５００多万户
家庭使用网上银行服务，预 计这一数据到到２
００３年将达到４０００万。
2011-3-31,电子商务概论,13
5.2.3 中国网上银行的发展现状
? 中国的网上银行起步于 1996年 2月，中国银行
? 招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网
通 ——网上支付”，
? 目前中国已有 20多家银行的 200多个分支机构拥
有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分
支机构达 50余家，企业与个人客户超过 1000万户。
? ２００２年，工行网上银行交易额超２万亿元，
招行网上银行交易额超１万亿元，建行网上银行交
易额超３０００亿元
? 中国的网上银行用户已由２０００年下半年的
９０万人增加到目前２５０万，到２００５年，这
一数字将达到１,４亿 。
2011-3-31,电子商务概论,14
5.3 网络银行的风险控制与经营管理
5.3.1 网上银行的风险控制
5.3.2 网上银行的生存环境
2011-3-31,电子商务概论,15
5.3.1 网上银行的风险控制
? 网上资金交易风险控制
? 投资风险控制
? 制定相关法律保护银行及客户权益
? 内部管理的风险控制
– 系统的安全等级
– 人员的安全知识教育
– 应急措施，如故障维修、数据恢复计划
– 严格的操作规程
– 建立完善的系统管理制度
2011-3-31,电子商务概论,16
5.3.2 网上银行的生存环境
? 银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差
异却会愈来愈小
? 网上银行拉近了与客户的距离
? 网上银行面对的是一个开放型的世界性市场
? 网上银行将改变银行排行榜
? 网上银行竞争者增多，竞争更加白热化
2011-3-31,电子商务概论,17
5.3.3 网上银行的竞争策略
? 加快自身的技术更新和网络化建设
? 拓宽和开辟新的服务领域
? 金融创新将是致胜之宝
? 以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速
实现金融资本的扩张和业务范围的扩大，
以增强竞争优势
? 运用网络技术向全球发展
? 顾客为中心的盈利方法
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5.4 网上电子支付系统
5.4.1 网上电子付款系统与技术
5.4.2 电子货币与电子支票
5.4.3 电子钱包及其使用
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5.4,1 网上电子付款系统与技术
? 电子付款系统（ Electronic Payment
System,EPS）的种类
– 电子信用卡
– 电子货币
– 电子支票
– 智能卡
? EPS的关键技术
– 公共密钥／专用密钥的加密技术
– 数字签名
– 密钥的长度
– 认证机制
2011-3-31,电子商务概论,20
5.4.2 电子货币与电子支票
?电子货币的含义
电子货币是以金融电子化网络为基础，以
商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子
计算机技术和通信技术为手段，以电子数据
（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统
中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形
式实现流通和支付功能的货币。
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电子货币支付模式
?
2011-3-31,电子商务概论,22
电子货币的优点与问题
? 优点
– 方便
– 安全
– 通用
– 增加社会效益
? 问题
– 余额问题
– 吞卡问题
– 统一问题
– 顾虑问题
2011-3-31,电子商务概论,23
电子支票
? 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支
付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐
户转移到另一个帐户的电子付款形式。这
种电子支票的支付是在与商户及银行相连
的网络上以密码方式传递的，多数使用公
用关键字加密签名或个人身份证号码 (PIN)
代替手写签名。
2011-3-31,电子商务概论,24
电子支票交易的过程
（ 1）消费者和商家达成购销协议并选择用电
子支票支付。
（ 2）消费者通过网络向商家发出电子支票，
同时向银行发出付款通知单。
（ 3）商家通过验证中心对消费者提供的电子
支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行
索付。
（ 4）银行在商家索付时通过验证中心对消费
者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商
家兑付或转帐。
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5.4.3 电子钱包及其使用
? 电子钱包的功能与特点
? 电子钱包的使用
2011-3-31,电子商务概论,26
电子钱包及其功能
? 电子钱包（ Electronic Purse）
– 是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，
是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
? 电子钱包软件的功能
– 电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。
– 交易的进行：进行 SET交易时辩认商店身份并发送交易
讯息。
– 交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。
2011-3-31,电子商务概论,27
电子钱包的特点
? 钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，
即使商家也看不到卡号及有效期等信息。
? 利用 SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必
要的安全保护。
? 钱包软件支持多用户、多类型。
? 钱包软件为用户提供密码保护功能，
? 钱包软件支持一用户多信用卡 /供记卡功能。
? 通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记
录。
2011-3-31,电子商务概论,28
电子钱包的使用
? 选定用电子钱包付钱
? 信用卡公司将处理请求再送到商业银行
请求确认并授权，商业银行确认并授权
后送回信用卡公司。
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