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第 6章 电子商务支付技术
本章主要内容：
? 电子支付与电子货币
? 电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等
? 支付技术
? 网上银行与支付网关
2
6.1.1 传统支付的局限性
1、缺乏方便性
传统支付方式通常要求消费者离开在先平台，以
使用电话或寄送支票的方式付款。
2、缺乏安全性
通过电话或者邮寄方式所提供的卡 /账户细节会引
起安全上的危险。
6.1 电子商务技术概述
3
3、缺乏覆盖面
信用卡只能在特约经销商处使用。
4、缺乏实用性
并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡
标准而拥有信用卡或支票账号。
5、缺乏小额交易的能力
Internet上的许多付款都是小额交易，所以
为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是
额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多
销售商不能接受。
4
1、电子支付的涵义
以金融电子化网络为基础
以商用电子化机具和各类交易卡为媒介
以计算机技术和通信技术为手段
以电子数据形势存储在银行的计算机系
统中
以电子信息传递形势实现流通和支付
6.1.2电子支付
5
比较项目 后支付 即时支付 预支付
可接收性 高 低 低
匿名性 低 高 中
可兑换性 高 高 高
效率 低 高 高
灵活性 低 低 低
集成度 高 低 中
可靠性 高 高 高
可扩展性 高 高 高
安全性 中 高 中
适用性 高 中 中
2、电子支付系统的类型
表 6.1 三类电子支付系统的比较
6
第一阶段 是办理结算；
第二阶段 是代发工资等业务；
第三阶段 是客户在自动柜员机（ ATM）上进行取、
存款操作等；
第四阶段 是利用银行销售点终端（ POS）向客户提
供自动的扣款服务；
第五阶段 是网上支付。网上支付的形式称为网上支
付工具，主要有信用卡、数字现金,电子支票等 。
3．电子支付的发展阶段
7
8
电子货币是以金融电子化网络为基
础，以商用电子化机具和各类交易卡为
媒介，以电子计算机技术和通信技术为
手段，以电子数据（二进制数据）形式
存储在银行的计算机系统中，并通过计
算机网络系统以电子信息传递形式实现
流通和支付功能的货币。
6.1.3电子货币
9
1．电子货币的特点
电子货币是以计算机技术为依托，进行相应
的支付处理和存储；
在支付电子货币时，流通速度快；
可应用于生产、交换、分配和消费等各个领
域，集储蓄、信贷和非现金结算等；
电子货币的使用和结算不受金额、对象、区
域限制，且使用简便；
电子货币是由银行发行的，其使用不能强迫
命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和
实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和
债务关系。
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电子现金型, 通过 E-Cash或英国研制的 Mondex
型电子货币，是最接近于现金形式的电子货币。
信用卡应用型, 第一虚拟因特网 支付系统，计
算机现金安全因特网支付服务等，是目前发展最
快，正步入实用阶段的电子货币 。
存款电子化划拨型, 美国安全第一网上银行 提
供的电子支票,环球银行金融电信协会 提供的电
子结算系统等。
2．电子货币的种类
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电子货币的功能：
?以电子计算机技术为依托，进行存储
支付和流通
?可广泛应用于生产、交换、分配和消
费领域
?储蓄、信贷和非先进结算等多种功能
为一体
?可称为无面值的货币
12
13
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6.2.1 电子现金
电子现金 是 一种以数据形式存在的现金货币。
它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，
通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。
电子现金 是 纸币现金的电子化 。主要表现在以
下几个方面：
匿名
节省交易费用
支付灵活方便
安全存
储
6.2 电子支付的解决方案
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DigiCash（ http://www.digicash.com）：
无条件
匿名电子现金支付系统。 主要特点 是通过数
字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足
够安全的电子交易系统。
电子现金支付，有影响力的系统有,
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lNetcash（ http://www.isi.edu）,可记录
的匿名电子现金支付系统。 主要特点 是设置分级
货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交
易的安全性得到保证。
Mondex（ http://www.mondex.com）：欧
洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。
主要特点 是可以应用于多种用途，具有信息存储、
电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。
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电子资金转帐系统
电子资金转帐系统（ ETS - Electronic
Transfer System）是指将银行的计算机系统
通过通信线路和设备与特约商户的 POS（
Point Of Sale销售点终端）相连接所构成的
系统。
电子资金转帐系统主要由 POS（销售点
终端）、终端控制器、调制解调器及电话专
线和银行电子计算机系统等四部分组成。
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电子资金转帐系统组成,
1.销售点终端（ POS）：与电子货币的接口
，接受电子资金信息。
2.终端控制器有两个作用：一是接收来自所
连接的各个 POS终端的信息，综合这些信
息并通过一条通信线路把信息传输给银行电
子计算机系统；二是有选择地通过各条线路
把有关信息传输给适当的 POS终端，在电子
资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目
的是减少通信线路的租用费。
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电子资金转帐系统组成：（续）
3)调制解调器和通信线路的作用是将 POS与银
行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。
4)银行电子计算机系统是整个系统的核心，客
户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计
算机系统处理。
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银行卡
一、银行卡介绍
1) 银行信用卡
2) 记帐卡
3) 现金卡
4) 支票卡
5) 电子钱 包
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二, IC卡
IC卡可应用为银行电子付款卡, 信用卡
和电子钱包等 。 许多银行都使用 IC卡发行
了各种形式的银行卡 。
1,IC卡的特征
2,IC卡的分类
IC卡根据其与阅读器的连接方式, 可
分为接触型卡和非接触型卡两种 。
接触型 IC卡从功能上又分成三类：存
储卡, 智能卡 （ 带 CPU的卡 ） 和超级智能
卡 。
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3,IC卡的特点
由于 IC卡采用了当今最先进的半导体制造技
术和信息安全技术, IC卡相对于其它种类的卡
具有以下突出的特点：
存储容量大,其内部有 RAM,ROM,EPROM
,EEPROM等存储器, 存储容量可以从几个字
节到几兆字节；
体积小, 重量轻, 抗干扰能力强, 便于携带 ；
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安全性高,IC卡从硬件和软件等几个方面实
施其安全策略, 可以控制卡内不同区域的存
取特性, 存储器卡本身具有控制密码, 非法
试图对之解密, 则卡片自毁, 即不可进行读
写, 所以智能卡内数据具有很高的安全性；
对网络要求不高,IC卡的绝对安全可靠性使
其在应用中对计算机网络的实时性, 敏感性
要求降低, 十分符合当前我国国情, 有利于
在网络质量不高的环境中应用 。
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银行卡组织
1、维萨国际组织
维萨国际组织（ VISA
International）是目前世界上最大的
信用卡、旅游支票组织。
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2、万事达国际组织
万事达国际组织（ Master Card
International）是服务于金融机构（商
业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、
存款互助会）的非盈利性全球会员协会
，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系
统和金融服务。
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3,JCB信用卡公司
JCB（ Japanese Credit
Bureau）公司是目前日本最大的
信用卡公司，也是全球五大信用卡
公司之一。
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4、美国运通公司
美国运通公司（ American Express ）
是目前美国最大的跨国财政机构，该公司
的业务主要包括五个部分：
1)旅游服务。
2)国际银行业务。
3)投资业务。
4)信托财务咨询等多元化服务。
5)保险服务。
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SWIFT（环球银行金融通讯协会,Society
for Worldwide Interbank Financial
Telecommunication）是全球可靠金融通讯
企业的领导者，诞生于 1973年。
金融电子通讯服务系统
一、金融通讯服务组织 SWIFT
1,SWIFT 的作用
29
SWIFT支持外汇交易, 金融市场, 证
券和贸易金融的各种需要 。 SWIFT目前提
供对 174个国家的 6000个金融单位的可靠化
的数据传输, 信息加工服务, 软件技术服
务及 24小时的技术支持 。
2,SWIFT的组织形式
SWIFT是按协作关系为其成员间共同
利益组织起来的，按比利时的法律制度登
记注册，总部设在布鲁塞尔。在美国和荷
兰建立了两个系统控制中心（ SCC）。
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3,SWIFT的任务有：
1) 提供安全、可靠、高质量、低成本的金融
数据传输和处理服务。
2) 通过用户与用户之间金融数据的自动化处
理，保证用户的业务活动。
3) 提出世界性金融网络数据传输的标准。
4) 带领世界金融业进行金融数据处理的专业
化、保证具有有效及安全性。
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二,SWIFT的服务有：
1) 全世界金融数据传输
2) 文件传输
3) STP（ Straight Through Process）分析
4) 撮合、清算和净额支付服务
5) 操作信息服务
6) 软件服务
7) 认证技术服务
8) 客户培训
9) 24小时技术支持
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SWIFT的市场
1) 金融报文传输
2) FIN：安全报文传输
3) FIN COPY 安全报文存储
4) FIN INFORM 报文查询服务
5) 大型文件传输
6) 对冲清算
7) 净额结算
8) 操作信息服务
9) BIC DATABASE PLUS（资源库服务）
10) SSI/FX DIRECTORY（资源库服务）
11) PAYMENTS DIRECTORY（资源库服务）
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SWIFT在建设中采用的国际标准主要有：
1,SWIFT,信息电文标准”已为 ISO和 ICC
（国际商会）正式承认并采纳。
2,UN/EDIFACT：已于 1998年 10月 17日开
始与新报文类型（ MT） 121一起进行传输。
3、近年来,SWIFT致力于研究金融报文标
准，研究完成了 ISO15022标准草案，一旦得
到 ISO的批准，它将取代金融、证券业中电
子报文交换的国际标准 ISO7775和 ISO11521
报文格式。
SWIFT标准化体系
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1、信用卡的起源
1915年世界上第一张信用卡的诞生 —
美国
中国银行珠海分行于 1985年 6月发行的
中银卡，是我国国内发行的第一张信用
卡。
6.2.2 信用卡
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2．信用卡的种类
信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要
品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、
转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、
使用最广泛的一种银行卡。信用卡与其他银行卡
的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工
具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透
支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行
带来了恶意透支的问题。
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分 类 类 型 使 用 特 点
结算方
式
贷记卡
发卡行允许持卡人, 先消费, 后付款,, 提供
给持卡人短期消费信贷, 到期依据有关规定完
成清偿
借记卡
持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定
的备用金, 持卡人完成消费后, 银行会自动从其账
户上扣除相应的消费款项, 急需时能为持卡人提供
小额的善意透支
使用权
限
金卡 允许透支限额相对较大 （ 我国为 1万元 ）
普通卡 透支限额低 （ 我国为 5千元 ）
持卡对
象
个人卡 持有者是有稳定收入来源的社会各界人士, 其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款
公司卡 又称单位卡, 是各企事业单位, 部门中指定人员使用的卡, 其信用卡账户资金属公款
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使用
范围
国际卡 可以在全球许多国家和地区通行使用, 如著名的 VISA卡和 MASTER卡等
地方卡 只局限在某地区内使用, 如我国各大商业银行发行的人民币长城卡, 牡丹卡, 太平洋卡
等都属地方卡
载体
材料
磁卡 在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据, 使用时必须有专门的读
卡设备读出其中所存储的数据信息
IC卡
IC卡是集成电路卡 （ Integrated Circuits Card） 的
缩写, 为法国人 Roland Moreno于 1970年所研制,
并由法国 BULL公司于 1979年推出第一张可工作的
IC卡 。 IC卡的卡片 中 嵌有芯片, 信用卡业务中的
有关数据存储在 IC芯片中, 既可以脱机使用也可
以联机使用
分
类
类 型 使 用 特 点
40
图 6.2 无安全措施信用卡支付流程
用 户 商 家 银 行电话 /传真
因特网
合法性
检查
3．无安全措施的信用卡支付
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买方通过网上从卖方订货, 而信用卡信息通过
电话, 传真等非网上传送, 或者信用卡信息在互联
网上传送, 但无任何安全措施, 卖方与银行之间使
用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡
的真伪 。 这种支付方式具有以下特点：
l 由于卖方没有得到买方的签字, 如果买方拒
付或否认购买行为, 卖方将承担一定的风险；
信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方
（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗
取及卖方获得信用卡信息等风险。
42
经纪人 银 行
商 家用 户
支付确认
开立账户 信用卡信息
支付确认
购物账户
图 6.3 第三方代理人支付方式流程
4．通过第三方代理人的支付
43
改善信用卡事务处理安全性的一个途径
就是在买方和卖方之间启用第三方代理,
目的是使卖方看不到买方信用卡信息,
避免信用卡信息在网上多次公开传输而
导致的信用卡信息被窃取 。
第三方代理人支付方式的过程（如图 6.3
所示）
44
第三方代理人服务的特点：
支付是通过双方都信任的第三方完成的；
l 信用卡信息不在开放的网络上多次传送,
买方有可能离线在第三方开设账号, 这样买方
没有信用卡信息被盗窃的风险；
l 卖方信任第三方, 因此卖方也没有风险；
买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方
在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约
商户。
45
商 家
业务服务器商家服务器用 户
商家银行发卡行 信用卡认证
解密
信息
认证
信息
加密信息
认证信息
认证信息
加密信息
开
户
图 6.4 简单加密信用卡支付过程
交易
情况
6.简单加密信用卡支付
46
使用简单加密信用卡模式付费时，用户只
需在银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，
用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输
入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡
信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过
网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有
SHTTP,SSL等，这种付费方式给用户带来很多
方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相
关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式
不适用于小额交易。
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其完整的支付过程为：
用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡
账号。
用户商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家
服务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性
和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务
服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息，
业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用
卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用
卡信息通过安全专用网传送到商家银行。
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商家银行通过普通电子通道与用户信用卡
发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到
证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务
器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通
知用户。整个过程只要经历很短的时间。
交易过程的每一步都需要交易方以数字签
名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此
种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注
册系统时产生的，不能修改。
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1．电子钱包
电子钱包是电子商务活动中顾客购物常
用的一种支付工具。
英国西敏寺（ National-Westminster）银
行开发的电子钱包 Mondex 是世界上最早
的电子钱包系统，于 1995年 7月首先在有
“英国的硅谷”之称斯温顿（ Swindon）
市试用。
6.2.3 电子钱包
51
在电子钱包内只能装电子货币，
即装入电子现金、电子零钱、安全
零钱、电子信用卡、在线货币、数
字化币等。并且在电子商务服务系
统中设有电子钱包管理器
（ Wallet Administ）。
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1）客户选择要购买的商品。
2）客户填写订单。
3）订单可通过电子化方式来传输。
4）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。
5）信用卡公司将处理请求再送到商业银
请求确认并授权。
2．电子钱包的使用
53
6）电子信用卡上的钱数不够用了，可以
再
打开电子钱包，取出另一张电子信
用卡。
7）如果经商业银行证明这张信用卡有效
并授权后，销售商店就可交货。
8）销售商店将按照顾客提供的电子订货
单将货物在发送地点交到顾客或其指定
的人手中。
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1．电子支票
电子支票 （ Electronic Check,eCheck）是：
由 FSTC倡导；
仿真纸面支票，用电子方式启动；
使用数字证书来验证付款者、付
款银行和银行账号；
电子支票的安全 /认证工作是由公
开密钥算法的电子签名来完成的。
6.2.4 电子支票
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客 户 商 家CA信用体系
客户开
户行 收单 行
支付网
关
票据
交换
所
INTER
NET
银行
专网
资金 转移申请 支票
2．电子支票的基本流程
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1、网上银行,
又称 网络银行、电子银行、虚拟银行,
它实际上是银行业务在网络上 延伸 。
几乎 囊括 了现有银行金融业的全部
业务，代表了整个银行金融业未来的 发
展方向 。
6.3 网 上 银 行
6.3.1 网上银行
60
2．网上银行 ——SFNB
美国安全第一网络银行（ SFNB）是
世界上第一家网上银行。
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从运作情况看，网上银行提供的服务可以分
为三大类：
一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、
外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利
率的资料等；
二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、
定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款
的到期指示、申领支票薄等；
62
63
三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。
具体的服务项目有以下几种：
（ 1） 基本支票业务。
（ 2） 利息支票账户。
（ 3） 信用卡服务。
（ 4） 基本储蓄账户。
（ 5） 货币市场账户。
（ 6） 存单业务。
（ 7） 宏观市场金融信息服务。
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（ 1）商业银行业务（如转账结算、汇兑）
（ 2）在线支付（对顾客 B2C商务模式下的购物）
（ 3）新的业务领域（集团客户查询各子公司的
账户余额和交易信息）
（ 4 ) 最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的
多种交易主体都可以真正做到足不出户即可
完成交易的支付。
3．网上银行的业务
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（ 1）全面实现无纸化交易。即电子现金、
电子钱包、电子信用卡所代替；原来纸质
文件的邮寄变为通过数据通信网进行传送。
（ 2）服务方便、快捷、高效、可靠。
（ 3）经营成本低廉。成功的应用如
BoozAllen&Hamilton公司
（ 4）简单易用。只要有一台 PC电脑、简
捷明快的用户指南
4．网上银行的特点
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支付网关的功能：
（ 1）配置和安装 Internet网络支付能力。
（ 2）避免对现有主机系统的修改。
（ 3）采用直观的用户图形接口进行系统
管理。
（ 4）适应诸如扣账卡、电子支票、电子
现金以及微电子支付等电子支付手段。
6.3.2 支付网关
68
（ 5）通过采用 RSA公共密匙加密和 SET协议，
安全性。
（ 6）提供完整商户支付处理功能，包括授权、
数据捕获和结算、对账等。
（ 7）通过对 Internet网上交易的报告和跟踪，
对网上活动进行监视。
（ 8）使 Internet网络的支付处理过程与当前
支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管
理上的一致性，并为支付处理商提供了机会。
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71
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1、自 1997年以来，国内招商银行、中国
银行、中国建设银行、中国工商银行陆续
推出网上银行业务，其中中国银行采用的
是 SET协议，另外则使用了 SSL。
6.3.3 我国网上银行的现状
73
2、招商银行的网上银行于 1999年底正式
运行，其功能主要包括了个人银行系统、
网上支付系统、网上证券统、网上商城系
统等。中国建设银行开发了日处理业务
130万笔、允许 5万个客户同时访问和交易
的网上银行系统。
74
3、中国银行的, 长城卡, 推出了, 支
付网上行, 系列网上银行服务。
4,10家银行中有 2/3以上的银行都开
展了个人银行、企业银行和网上支付三
项业务。
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77
国内网上银行的所面临的问题与对策
网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存,
但在实际操作过程会面临以下几个方面的问题：
首先，是缺乏全国统一，权威的 CA认证中心。
78
第二，法律问题。目前网上银行采用的规则都
是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上
签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于
缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、
承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现
在难以解决的。另外，新, 合同法, 中虽然承
认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签
名的问题。这些无形中都增加了银行和客户在
网上进行金融交易的麻烦和风险。
79
第三, 网络建设问题 。 接受网上银行服务的最
基本要求便是上网和具备信用卡, 这两个条件
大大缩小了中国电子商务的范围 。
80
第四, 其他问题 。 比如说票据问题, 网上银行
代收款项后无法为客户提供发票或其他票据 。
再比如说观念问题：申请信用卡本已使具有储
蓄传统的中国人有, 寅吃卯粮, 之感, 再加上
需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打
折扣, 不免税, 顾客还要向网上银行支付手续
费, 向送货上门 EMS等之类支付邮费, 更担心
商品货不对, 从而引起诸多不必要的麻烦, 如
此这般, 还不如亲自跑一趟商店 。
81
基于我国网上银行存在的诸多问题, 我国
电子商务和网上银行的发展首先必须从外部营
造一个健全完善的制度环境 。
其一, 加强网络基础设施和现代化系统的建设；
其二, 加强系统的风险防范机制, 加快电子商
务的标准, 法律等的制定；
其三, 大力推进信息化普及率；
其四, 加快电子商务人才的培养；
其五, 加大与政府的沟通, 得到政府的政策支
持 。
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为促进我国电子商务的发展, 商业银行应该
在以下几个方面积极努力：
第一, 在业务体系上, 银行业必须积极创新,
完善服务方式, 丰富服务品种, 提供, 金融超
市, 式的服务 。
83
第二, 在经营方式上, 银行业应该把传统营销渠
道和网络营销渠道紧密结合起来, 走, 多渠道并
存, 的道路 。
第三，在经营理念上，银行业必须实现由, 产品
中心主义, 向, 客户中心主义, 的转变。
第四，在战略导向上，银行业必须调整与其他金
融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。
第 6章 电子商务支付技术
本章主要内容：
? 电子支付与电子货币
? 电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等
? 支付技术
? 网上银行与支付网关
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6.1.1 传统支付的局限性
1、缺乏方便性
传统支付方式通常要求消费者离开在先平台，以
使用电话或寄送支票的方式付款。
2、缺乏安全性
通过电话或者邮寄方式所提供的卡 /账户细节会引
起安全上的危险。
6.1 电子商务技术概述
3
3、缺乏覆盖面
信用卡只能在特约经销商处使用。
4、缺乏实用性
并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡
标准而拥有信用卡或支票账号。
5、缺乏小额交易的能力
Internet上的许多付款都是小额交易，所以
为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是
额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多
销售商不能接受。
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1、电子支付的涵义
以金融电子化网络为基础
以商用电子化机具和各类交易卡为媒介
以计算机技术和通信技术为手段
以电子数据形势存储在银行的计算机系
统中
以电子信息传递形势实现流通和支付
6.1.2电子支付
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比较项目 后支付 即时支付 预支付
可接收性 高 低 低
匿名性 低 高 中
可兑换性 高 高 高
效率 低 高 高
灵活性 低 低 低
集成度 高 低 中
可靠性 高 高 高
可扩展性 高 高 高
安全性 中 高 中
适用性 高 中 中
2、电子支付系统的类型
表 6.1 三类电子支付系统的比较
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第一阶段 是办理结算；
第二阶段 是代发工资等业务；
第三阶段 是客户在自动柜员机（ ATM）上进行取、
存款操作等；
第四阶段 是利用银行销售点终端（ POS）向客户提
供自动的扣款服务；
第五阶段 是网上支付。网上支付的形式称为网上支
付工具，主要有信用卡、数字现金,电子支票等 。
3．电子支付的发展阶段
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电子货币是以金融电子化网络为基
础，以商用电子化机具和各类交易卡为
媒介，以电子计算机技术和通信技术为
手段，以电子数据（二进制数据）形式
存储在银行的计算机系统中，并通过计
算机网络系统以电子信息传递形式实现
流通和支付功能的货币。
6.1.3电子货币
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1．电子货币的特点
电子货币是以计算机技术为依托，进行相应
的支付处理和存储；
在支付电子货币时，流通速度快；
可应用于生产、交换、分配和消费等各个领
域，集储蓄、信贷和非现金结算等；
电子货币的使用和结算不受金额、对象、区
域限制，且使用简便；
电子货币是由银行发行的，其使用不能强迫
命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和
实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和
债务关系。
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电子现金型, 通过 E-Cash或英国研制的 Mondex
型电子货币，是最接近于现金形式的电子货币。
信用卡应用型, 第一虚拟因特网 支付系统，计
算机现金安全因特网支付服务等，是目前发展最
快，正步入实用阶段的电子货币 。
存款电子化划拨型, 美国安全第一网上银行 提
供的电子支票,环球银行金融电信协会 提供的电
子结算系统等。
2．电子货币的种类
11
电子货币的功能：
?以电子计算机技术为依托，进行存储
支付和流通
?可广泛应用于生产、交换、分配和消
费领域
?储蓄、信贷和非先进结算等多种功能
为一体
?可称为无面值的货币
12
13
14
6.2.1 电子现金
电子现金 是 一种以数据形式存在的现金货币。
它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，
通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。
电子现金 是 纸币现金的电子化 。主要表现在以
下几个方面：
匿名
节省交易费用
支付灵活方便
安全存
储
6.2 电子支付的解决方案
15
DigiCash（ http://www.digicash.com）：
无条件
匿名电子现金支付系统。 主要特点 是通过数
字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足
够安全的电子交易系统。
电子现金支付，有影响力的系统有,
16
lNetcash（ http://www.isi.edu）,可记录
的匿名电子现金支付系统。 主要特点 是设置分级
货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交
易的安全性得到保证。
Mondex（ http://www.mondex.com）：欧
洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。
主要特点 是可以应用于多种用途，具有信息存储、
电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。
17
电子资金转帐系统
电子资金转帐系统（ ETS - Electronic
Transfer System）是指将银行的计算机系统
通过通信线路和设备与特约商户的 POS（
Point Of Sale销售点终端）相连接所构成的
系统。
电子资金转帐系统主要由 POS（销售点
终端）、终端控制器、调制解调器及电话专
线和银行电子计算机系统等四部分组成。
18
电子资金转帐系统组成,
1.销售点终端（ POS）：与电子货币的接口
，接受电子资金信息。
2.终端控制器有两个作用：一是接收来自所
连接的各个 POS终端的信息，综合这些信
息并通过一条通信线路把信息传输给银行电
子计算机系统；二是有选择地通过各条线路
把有关信息传输给适当的 POS终端，在电子
资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目
的是减少通信线路的租用费。
19
电子资金转帐系统组成：（续）
3)调制解调器和通信线路的作用是将 POS与银
行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。
4)银行电子计算机系统是整个系统的核心，客
户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计
算机系统处理。
20
银行卡
一、银行卡介绍
1) 银行信用卡
2) 记帐卡
3) 现金卡
4) 支票卡
5) 电子钱 包
21
二, IC卡
IC卡可应用为银行电子付款卡, 信用卡
和电子钱包等 。 许多银行都使用 IC卡发行
了各种形式的银行卡 。
1,IC卡的特征
2,IC卡的分类
IC卡根据其与阅读器的连接方式, 可
分为接触型卡和非接触型卡两种 。
接触型 IC卡从功能上又分成三类：存
储卡, 智能卡 （ 带 CPU的卡 ） 和超级智能
卡 。
22
3,IC卡的特点
由于 IC卡采用了当今最先进的半导体制造技
术和信息安全技术, IC卡相对于其它种类的卡
具有以下突出的特点：
存储容量大,其内部有 RAM,ROM,EPROM
,EEPROM等存储器, 存储容量可以从几个字
节到几兆字节；
体积小, 重量轻, 抗干扰能力强, 便于携带 ；
23
安全性高,IC卡从硬件和软件等几个方面实
施其安全策略, 可以控制卡内不同区域的存
取特性, 存储器卡本身具有控制密码, 非法
试图对之解密, 则卡片自毁, 即不可进行读
写, 所以智能卡内数据具有很高的安全性；
对网络要求不高,IC卡的绝对安全可靠性使
其在应用中对计算机网络的实时性, 敏感性
要求降低, 十分符合当前我国国情, 有利于
在网络质量不高的环境中应用 。
24
银行卡组织
1、维萨国际组织
维萨国际组织（ VISA
International）是目前世界上最大的
信用卡、旅游支票组织。
25
2、万事达国际组织
万事达国际组织（ Master Card
International）是服务于金融机构（商
业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、
存款互助会）的非盈利性全球会员协会
，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系
统和金融服务。
26
3,JCB信用卡公司
JCB（ Japanese Credit
Bureau）公司是目前日本最大的
信用卡公司，也是全球五大信用卡
公司之一。
27
4、美国运通公司
美国运通公司（ American Express ）
是目前美国最大的跨国财政机构，该公司
的业务主要包括五个部分：
1)旅游服务。
2)国际银行业务。
3)投资业务。
4)信托财务咨询等多元化服务。
5)保险服务。
28
SWIFT（环球银行金融通讯协会,Society
for Worldwide Interbank Financial
Telecommunication）是全球可靠金融通讯
企业的领导者，诞生于 1973年。
金融电子通讯服务系统
一、金融通讯服务组织 SWIFT
1,SWIFT 的作用
29
SWIFT支持外汇交易, 金融市场, 证
券和贸易金融的各种需要 。 SWIFT目前提
供对 174个国家的 6000个金融单位的可靠化
的数据传输, 信息加工服务, 软件技术服
务及 24小时的技术支持 。
2,SWIFT的组织形式
SWIFT是按协作关系为其成员间共同
利益组织起来的，按比利时的法律制度登
记注册，总部设在布鲁塞尔。在美国和荷
兰建立了两个系统控制中心（ SCC）。
30
3,SWIFT的任务有：
1) 提供安全、可靠、高质量、低成本的金融
数据传输和处理服务。
2) 通过用户与用户之间金融数据的自动化处
理，保证用户的业务活动。
3) 提出世界性金融网络数据传输的标准。
4) 带领世界金融业进行金融数据处理的专业
化、保证具有有效及安全性。
31
二,SWIFT的服务有：
1) 全世界金融数据传输
2) 文件传输
3) STP（ Straight Through Process）分析
4) 撮合、清算和净额支付服务
5) 操作信息服务
6) 软件服务
7) 认证技术服务
8) 客户培训
9) 24小时技术支持
32
SWIFT的市场
1) 金融报文传输
2) FIN：安全报文传输
3) FIN COPY 安全报文存储
4) FIN INFORM 报文查询服务
5) 大型文件传输
6) 对冲清算
7) 净额结算
8) 操作信息服务
9) BIC DATABASE PLUS（资源库服务）
10) SSI/FX DIRECTORY（资源库服务）
11) PAYMENTS DIRECTORY（资源库服务）
33
SWIFT在建设中采用的国际标准主要有：
1,SWIFT,信息电文标准”已为 ISO和 ICC
（国际商会）正式承认并采纳。
2,UN/EDIFACT：已于 1998年 10月 17日开
始与新报文类型（ MT） 121一起进行传输。
3、近年来,SWIFT致力于研究金融报文标
准，研究完成了 ISO15022标准草案，一旦得
到 ISO的批准，它将取代金融、证券业中电
子报文交换的国际标准 ISO7775和 ISO11521
报文格式。
SWIFT标准化体系
34
1、信用卡的起源
1915年世界上第一张信用卡的诞生 —
美国
中国银行珠海分行于 1985年 6月发行的
中银卡，是我国国内发行的第一张信用
卡。
6.2.2 信用卡
35
36
37
2．信用卡的种类
信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要
品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、
转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、
使用最广泛的一种银行卡。信用卡与其他银行卡
的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工
具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透
支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行
带来了恶意透支的问题。
38
分 类 类 型 使 用 特 点
结算方
式
贷记卡
发卡行允许持卡人, 先消费, 后付款,, 提供
给持卡人短期消费信贷, 到期依据有关规定完
成清偿
借记卡
持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定
的备用金, 持卡人完成消费后, 银行会自动从其账
户上扣除相应的消费款项, 急需时能为持卡人提供
小额的善意透支
使用权
限
金卡 允许透支限额相对较大 （ 我国为 1万元 ）
普通卡 透支限额低 （ 我国为 5千元 ）
持卡对
象
个人卡 持有者是有稳定收入来源的社会各界人士, 其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款
公司卡 又称单位卡, 是各企事业单位, 部门中指定人员使用的卡, 其信用卡账户资金属公款
39
使用
范围
国际卡 可以在全球许多国家和地区通行使用, 如著名的 VISA卡和 MASTER卡等
地方卡 只局限在某地区内使用, 如我国各大商业银行发行的人民币长城卡, 牡丹卡, 太平洋卡
等都属地方卡
载体
材料
磁卡 在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据, 使用时必须有专门的读
卡设备读出其中所存储的数据信息
IC卡
IC卡是集成电路卡 （ Integrated Circuits Card） 的
缩写, 为法国人 Roland Moreno于 1970年所研制,
并由法国 BULL公司于 1979年推出第一张可工作的
IC卡 。 IC卡的卡片 中 嵌有芯片, 信用卡业务中的
有关数据存储在 IC芯片中, 既可以脱机使用也可
以联机使用
分
类
类 型 使 用 特 点
40
图 6.2 无安全措施信用卡支付流程
用 户 商 家 银 行电话 /传真
因特网
合法性
检查
3．无安全措施的信用卡支付
41
买方通过网上从卖方订货, 而信用卡信息通过
电话, 传真等非网上传送, 或者信用卡信息在互联
网上传送, 但无任何安全措施, 卖方与银行之间使
用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡
的真伪 。 这种支付方式具有以下特点：
l 由于卖方没有得到买方的签字, 如果买方拒
付或否认购买行为, 卖方将承担一定的风险；
信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方
（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗
取及卖方获得信用卡信息等风险。
42
经纪人 银 行
商 家用 户
支付确认
开立账户 信用卡信息
支付确认
购物账户
图 6.3 第三方代理人支付方式流程
4．通过第三方代理人的支付
43
改善信用卡事务处理安全性的一个途径
就是在买方和卖方之间启用第三方代理,
目的是使卖方看不到买方信用卡信息,
避免信用卡信息在网上多次公开传输而
导致的信用卡信息被窃取 。
第三方代理人支付方式的过程（如图 6.3
所示）
44
第三方代理人服务的特点：
支付是通过双方都信任的第三方完成的；
l 信用卡信息不在开放的网络上多次传送,
买方有可能离线在第三方开设账号, 这样买方
没有信用卡信息被盗窃的风险；
l 卖方信任第三方, 因此卖方也没有风险；
买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方
在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约
商户。
45
商 家
业务服务器商家服务器用 户
商家银行发卡行 信用卡认证
解密
信息
认证
信息
加密信息
认证信息
认证信息
加密信息
开
户
图 6.4 简单加密信用卡支付过程
交易
情况
6.简单加密信用卡支付
46
使用简单加密信用卡模式付费时，用户只
需在银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，
用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输
入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡
信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过
网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有
SHTTP,SSL等，这种付费方式给用户带来很多
方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相
关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式
不适用于小额交易。
47
其完整的支付过程为：
用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡
账号。
用户商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家
服务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性
和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务
服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息，
业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用
卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用
卡信息通过安全专用网传送到商家银行。
48
商家银行通过普通电子通道与用户信用卡
发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到
证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务
器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通
知用户。整个过程只要经历很短的时间。
交易过程的每一步都需要交易方以数字签
名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此
种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注
册系统时产生的，不能修改。
49
50
1．电子钱包
电子钱包是电子商务活动中顾客购物常
用的一种支付工具。
英国西敏寺（ National-Westminster）银
行开发的电子钱包 Mondex 是世界上最早
的电子钱包系统，于 1995年 7月首先在有
“英国的硅谷”之称斯温顿（ Swindon）
市试用。
6.2.3 电子钱包
51
在电子钱包内只能装电子货币，
即装入电子现金、电子零钱、安全
零钱、电子信用卡、在线货币、数
字化币等。并且在电子商务服务系
统中设有电子钱包管理器
（ Wallet Administ）。
52
1）客户选择要购买的商品。
2）客户填写订单。
3）订单可通过电子化方式来传输。
4）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。
5）信用卡公司将处理请求再送到商业银
请求确认并授权。
2．电子钱包的使用
53
6）电子信用卡上的钱数不够用了，可以
再
打开电子钱包，取出另一张电子信
用卡。
7）如果经商业银行证明这张信用卡有效
并授权后，销售商店就可交货。
8）销售商店将按照顾客提供的电子订货
单将货物在发送地点交到顾客或其指定
的人手中。
54
55
56
57
1．电子支票
电子支票 （ Electronic Check,eCheck）是：
由 FSTC倡导；
仿真纸面支票，用电子方式启动；
使用数字证书来验证付款者、付
款银行和银行账号；
电子支票的安全 /认证工作是由公
开密钥算法的电子签名来完成的。
6.2.4 电子支票
58
客 户 商 家CA信用体系
客户开
户行 收单 行
支付网
关
票据
交换
所
INTER
NET
银行
专网
资金 转移申请 支票
2．电子支票的基本流程
59
1、网上银行,
又称 网络银行、电子银行、虚拟银行,
它实际上是银行业务在网络上 延伸 。
几乎 囊括 了现有银行金融业的全部
业务，代表了整个银行金融业未来的 发
展方向 。
6.3 网 上 银 行
6.3.1 网上银行
60
2．网上银行 ——SFNB
美国安全第一网络银行（ SFNB）是
世界上第一家网上银行。
61
从运作情况看，网上银行提供的服务可以分
为三大类：
一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、
外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利
率的资料等；
二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、
定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款
的到期指示、申领支票薄等；
62
63
三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。
具体的服务项目有以下几种：
（ 1） 基本支票业务。
（ 2） 利息支票账户。
（ 3） 信用卡服务。
（ 4） 基本储蓄账户。
（ 5） 货币市场账户。
（ 6） 存单业务。
（ 7） 宏观市场金融信息服务。
64
（ 1）商业银行业务（如转账结算、汇兑）
（ 2）在线支付（对顾客 B2C商务模式下的购物）
（ 3）新的业务领域（集团客户查询各子公司的
账户余额和交易信息）
（ 4 ) 最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的
多种交易主体都可以真正做到足不出户即可
完成交易的支付。
3．网上银行的业务
65
（ 1）全面实现无纸化交易。即电子现金、
电子钱包、电子信用卡所代替；原来纸质
文件的邮寄变为通过数据通信网进行传送。
（ 2）服务方便、快捷、高效、可靠。
（ 3）经营成本低廉。成功的应用如
BoozAllen&Hamilton公司
（ 4）简单易用。只要有一台 PC电脑、简
捷明快的用户指南
4．网上银行的特点
66
67
支付网关的功能：
（ 1）配置和安装 Internet网络支付能力。
（ 2）避免对现有主机系统的修改。
（ 3）采用直观的用户图形接口进行系统
管理。
（ 4）适应诸如扣账卡、电子支票、电子
现金以及微电子支付等电子支付手段。
6.3.2 支付网关
68
（ 5）通过采用 RSA公共密匙加密和 SET协议，
安全性。
（ 6）提供完整商户支付处理功能，包括授权、
数据捕获和结算、对账等。
（ 7）通过对 Internet网上交易的报告和跟踪，
对网上活动进行监视。
（ 8）使 Internet网络的支付处理过程与当前
支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管
理上的一致性，并为支付处理商提供了机会。
69
70
71
72
1、自 1997年以来，国内招商银行、中国
银行、中国建设银行、中国工商银行陆续
推出网上银行业务，其中中国银行采用的
是 SET协议，另外则使用了 SSL。
6.3.3 我国网上银行的现状
73
2、招商银行的网上银行于 1999年底正式
运行，其功能主要包括了个人银行系统、
网上支付系统、网上证券统、网上商城系
统等。中国建设银行开发了日处理业务
130万笔、允许 5万个客户同时访问和交易
的网上银行系统。
74
3、中国银行的, 长城卡, 推出了, 支
付网上行, 系列网上银行服务。
4,10家银行中有 2/3以上的银行都开
展了个人银行、企业银行和网上支付三
项业务。
75
76
77
国内网上银行的所面临的问题与对策
网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存,
但在实际操作过程会面临以下几个方面的问题：
首先，是缺乏全国统一，权威的 CA认证中心。
78
第二，法律问题。目前网上银行采用的规则都
是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上
签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于
缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、
承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现
在难以解决的。另外，新, 合同法, 中虽然承
认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签
名的问题。这些无形中都增加了银行和客户在
网上进行金融交易的麻烦和风险。
79
第三, 网络建设问题 。 接受网上银行服务的最
基本要求便是上网和具备信用卡, 这两个条件
大大缩小了中国电子商务的范围 。
80
第四, 其他问题 。 比如说票据问题, 网上银行
代收款项后无法为客户提供发票或其他票据 。
再比如说观念问题：申请信用卡本已使具有储
蓄传统的中国人有, 寅吃卯粮, 之感, 再加上
需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打
折扣, 不免税, 顾客还要向网上银行支付手续
费, 向送货上门 EMS等之类支付邮费, 更担心
商品货不对, 从而引起诸多不必要的麻烦, 如
此这般, 还不如亲自跑一趟商店 。
81
基于我国网上银行存在的诸多问题, 我国
电子商务和网上银行的发展首先必须从外部营
造一个健全完善的制度环境 。
其一, 加强网络基础设施和现代化系统的建设；
其二, 加强系统的风险防范机制, 加快电子商
务的标准, 法律等的制定；
其三, 大力推进信息化普及率；
其四, 加快电子商务人才的培养；
其五, 加大与政府的沟通, 得到政府的政策支
持 。
82
为促进我国电子商务的发展, 商业银行应该
在以下几个方面积极努力：
第一, 在业务体系上, 银行业必须积极创新,
完善服务方式, 丰富服务品种, 提供, 金融超
市, 式的服务 。
83
第二, 在经营方式上, 银行业应该把传统营销渠
道和网络营销渠道紧密结合起来, 走, 多渠道并
存, 的道路 。
第三，在经营理念上，银行业必须实现由, 产品
中心主义, 向, 客户中心主义, 的转变。
第四，在战略导向上，银行业必须调整与其他金
融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。
